Можно ли взять кредит после банкротства

Обновлено: 06.05.2024

Банкротство может помочь выйти из тяжелой финансовой ситуации. Как оформить банкротство, мы уже рассказывали . Однако признание банкротом не проходит бесследно. И один из вопросов, которые интересуют банкрота, — сможет ли он вновь взять кредит?

Запрещает ли закон банкроту брать кредиты

Такого запрета нет.

Зато запрещено повторно в течение 5 лет инициировать собственное банкротство. Арбитражный суд возвратит заявление такому гражданину.

Если же в течение 5 лет повторного банкротства потребуют кредиторы гражданина (банки, заимодавцы и др.), то эта процедура не закончится списанием долгов. Напротив, на все долги, не погашенные в ходе нового банкротства за счет продажи имущества банкрота, суд выдаст исполнительные листы. А дальше взысканием займутся приставы.

Даст ли банк банкроту кредит

Это крайне маловероятно. Банки официально не признаются, что отказывают банкротам в кредитах, однако граждане заметили такую политику.

Обанкротившийся гражданин в течение 5 лет не вправе брать кредит или любой заем (даже у своих знакомых по обычной расписке), не рассказав сначала о банкротстве банку/заимодавцу (ст. 213.30 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Предположим, гражданин игнорирует такое требование закона.

Получить кредит в банке это не поможет: кредитная история заемщика содержит полную информацию о банкротстве (даже если его причиной послужил не долг по кредиту). История хранится:

10 лет с даты внесения последних сведений, если сведения перестали поступать;
5 лет с даты ликвидации бюро кредитных историй (в Центральном каталоге кредитных историй).

Доступ к сведениям о банкротстве в принципе свободный: их можно проверить через интернет и в кредитной истории, и в специальном Едином федеральном реестре.

Где банкроту получить заем

Тем не менее шансы получить кредит после банкротства остаются, если:

предложить банку обеспечить кредит залогом недвижимости;
обратиться в МФО и попросить небольшую сумму.

Разумеется, окупить свои риски банк и МФО захотят благодаря повышенному проценту за пользование кредитом.

«Вам никогда больше в жизни не дадут кредит. » - примерно такую «страшную» угрозу Вы со стопроцентной вероятностью услышите от коллекторов и служб взыскания банков, когда сообщите им о своем намерении обанкротиться. Насколько реальна эта угроза, да и является ли это проблемой вообще? Давайте разберемся.

Руководитель проекта «Долгам.НЕТ»;
Практикующий юрист, арбитражный управляющий

Наша компания присутствует на рынке оказания услуг по сопровождению процедур банкротства физических лиц с 2015 года – с момента ввода института банкротства граждан в России. За это время тысячи благодарных клиентов завершили с нашей помощью личные банкротства и полностью избавились от долгов.

Существуют ли законодательные запреты на получение кредита после банкротства? Ответ – НЕТ! По окончании процедуры банкротства полномочия финансового управляющего прекращаются. Гражданин вновь становится финансово самостоятельным, может открывать счета в банках, пользоваться банковскими картами, вкладывать, инвестировать денежные средства, а также выступать поручителем и брать кредиты. Единственное ограничение, которое устанавливается Законом о банкротстве – обязательство гражданина сообщать о факте своего банкротства в случае обращения за кредитом в течение пяти лет с момента завершения или прекращения процедуры (см. п.1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).

И это очень важное требование, которое нужно обязательно соблюдать. Поясним. Банк, разумеется, узнает о факте Вашего банкротства независимо от того, указана будет такая информация в анкете-заявке на кредит или нет. Кредитная заявка обязательно пройдет процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит Вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если Вы не укажете такую информацию, последствия в случае просрочки будут печальны. Вы можете быть привлечены к ответственности (административной или уголовной – зависит от суммы) по статье незаконное получение кредита, в связи с сокрытием существенной информации о себе. Обратите внимание: в большинстве типовых форм анкет, заявок на кредит нет стандартного вопроса "проходили ли Вы процедуру банкротства". Эти сведения в таком случае нужно обязательно указать в разделах «дополнительная информация», «прочие сведения» и им подобных.

Итак, разобрались, законодательного заперта нет. Почему же банк может отказать в выдаче кредита гражданину, прошедшему процедуру личного банкротства? Ответим вопросом на вопрос. А почему банки отказывают в кредите гражданам и не помышляющим о банкротстве?

Как уже говорилось, ваша кредитная заявка пройдет проверку - процедуру андеррайтинга. Будет изучена Ваша кредитная история и Ваше имущественное положение. Сотрудник банка (а чаще всего это специальная программа) оценит вероятность возврата и примет решение, выдавать или нет. Дело в том, что государство забоится о правах вкладчиков и следит, чтоб банки не потеряли их деньги. Для этого банки, выдавая кредит проблемным заемщикам, обязаны создать резерв под возможные потери. Чем более проблемный заемщик, тем выше размер резерва. Откуда берутся деньги на создание резервов? Из прибыли банка (далеко немаленькой). Уменьшение размера прибыли не нравится менеджменту банка, который из-за этого не получит премию, бонус. Менеджмент банка «подкрутит гайки» - установит более жесткие требования к заемщикам. Получается самоподдерживающаяся система. В зависимости от текущего положения дел у банка он может проводить жесткую или мягкую кредитную политику.

Какие факторы повлияют на вероятность одобрения кредита?

Кредитная история – чем «чище», тем лучше.
Размер вашего официального дохода – чем выше, тем лучше.
Наличие залога и/или поручителей.
Общее состояние экономики в целом и финансовой системы в частности – в кризис банки менее охотно выдают кредиты.
Настроение, с которым проснулся сегодня банковский ИИ (искусственный интеллект) – шутка. Хотя…

Кредитная история после банкротства и ее влияние на одобрение кредита

Именно кредитная история чаще всего играет определяющую роль при одобрении кредита или займа. Кредитную историю ухудшают прежде всего просрочки.

Если Вы перестали платить по кредитам вообще, кредитная история ухудшится.
Если Вы неоднократно допускали просрочки, но все же смогли погасить кредит (заняли, к примеру, у родственников), кредитная история ухудшится.

Кредитная история ухудшается, вероятность одобрения кредита снижается. Не обязательно стать банкротом, чтобы получить отказ во всех банках.

То есть на то, дадут или нет кредит, влияет не только и не столько сам факт банкротства, а то, как Вы к банкротству пришли. Если в Вашей истории будет много просрочек у многих кредиторов, восстанавливаться (очищаться) она будет очень долго.

Парадоксально, но факт: чем быстрее вы войдете в процедуру банкротства, не увеличивая просрочки и количество кредиторов, тем, на наш взгляд, больше шансов получить кредит после ее окончания.

У каждого банка алгоритмы оценки свои, но в целом они похожи. И в основе их лежит кредитная история. Свою кредитную историю можно узнать в бюро кредитных историй. Некоторые бюро (например, НБКИ) бесплатно рассчитывают вероятность одобрения кредита по своим методикам – кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг реальных людей, прошедших процедуру банкротства

Некоторые из наших сотрудников имели в прошлом проблемы с долгами и признавались банкротами (И это очень помогает нам понять потребности наших клиентов и зачастую является плюсом при трудоустройстве в нашу компанию).

Кредитный рейтинг НБКИ нашего сотрудника 1, прошедшего процедуру банкротства в 2017 году, в настоящее время у него открыт овердрафт к дебетовой карте и есть кредитка с небольшим лимитом: Рейтинг сотрудника 2, не допускавшего просрочек, досрочно погашавшего кредиты и не пользовавшегося открытой ему кредитной картой (в настоящий момент кредитных обязательств не имеет): Рейтинг сотрудника, прошедшего процедуру банкротства в 2019 году. В настоящий момент кредитных обязательств не имеет:

Интересные моменты:

Ухудшить кредитную историю очень просто – погашайте кредиты досрочно. См. факторы, повлиявшие на снижение рейтинга у сотрудника 2.

Шансы получить кредит у прошедшего процедуру банкротства заемщика выше, чем у заемщика, досрочно погашавшего кредиты! Сравните кредитные рейтинги сотрудников 2 и 3.

А теперь обещанные результаты обзвона наших клиентов. Мы дозвонились до 40 наших бывших клиентов. Это довольно значительная статистическая выборка:

4 наших клиента кредиты получили. Автокредит 1,5 млн. под довольно низкую ставку, автокредит 750 тыс., потребительский на 450 тыс., кредитная карта с лимитом 70 тыс.
8 нашим клиентам в кредитах/кредитных картах отказали. Справедливости ради следует отметить, что 5 из них обращались ради интереса, потребности в кредитах не испытывая.
28 за кредитами не обращались. Приведем некоторые цитаты: «Дышу свободно, сплю спокойно – кредиты не нужны!», «Даже слово такое слышать не хочу!», «Нет потребности, не обращался», «Очень обожглась, больше нет желания попадать в такую ситуацию».

Следует отметить, что абсолютно всем нашим клиентам: и тем, которые получили кредиты после банкротства, и тем, которым отказали, и тем, которые за кредитом не обращались приходят периодические смски из банков: «Вам одобрен кредит!».

Выводы:

Банкротам кредиты дают! В подтверждение – реальная статистика наших сотрудников и наших клиентов.
Чтобы увеличить шансы на получение кредита – предоставьте залог, поручительство, подтвердите высокий стабильный доход. И не обращайтесь в банки, «пострадавшие» от Вашего банкротства – в них Вы, скорее всего, в «чёрном» списке.
Обязательно указывайте о факте Вашего личного банкротства при обращении за кредитом, займом!
Чем меньше Вы допустите просрочек перед банкротством, тем выше шансы получить кредит после его окончания.
Ну, и самое главное. Банкротство – это шанс начать жизнь без долгов. Вряд ли Вам захочется возвращаться в долговую кабалу вновь. Наши клиенты подтверждают это!

Вы успешно сняли с себя груз долгов и получили статус банкрота. Сразу после этого у бывших должников часто возникает вопрос: как жить дальше? Что можно и чего нельзя? Давайте поговорим об основных мифах, связанных с процедурой финансовой несостоятельности? В них есть и доля правды, и часть домыслов.

Как только вы подаете заявление о банкротстве физического лица для вас появляются некоторые ограничения:

вы не можете подарить активы или вносить их в устав ООО;
вы не сможете совершать поездки за границу — если суд примет такое решение, но часто такой запрет на заемщиков не накладывается;
невозможность использовать имущество в качестве залога;
все счета и сделки контролирует финуправляющий;
после банкротства в течение трех лет нельзя заниматься руководящей деятельностью в юридических лицах;
нельзя выступать поручителем и гарантом;
в течение пяти лет после решения суда необходимо предупреждать банки о своем статусе при получении займов.

Легко ли получить кредит после прощения долгов?

Основной вопрос, который мучает банкротов — реально ли после этого взять кредит? Формальных препятствий для займов у вас нет — все зависит от правил банка и его службы экономической безопасности. Если у банка не было с вами проблем, то вероятно решение будет положительным. Чтобы склонить кредитора на вашу сторону, можно открыть у него депозитный счет.

Кроме того, в судебной практике существуют случаи, когда бывшие банкроты получали кредиты в том же банке, который списал им долги, и через некоторое время снова подавали на процедуру финансовой несостоятельности.

Во многом все зависит от лояльности сотрудника, с которым вы работаете. Многие специалисты обязаны выполнять определенный план по кредитам, поэтому вполне охотно одобрят вашу заявку. Важно выбирать банки, в которых вас как потенциального заемщика будет рассматривать именно менеджер, а не скрининговая программа оценки. В этом случае ваши шансы будут достаточно высокими.

Часто вам даже возможна ипотека — такие заявки изучаются в частном порядке. Поскольку суд присвоил вам статус банкрота, значит увидел в вас порядочного заемщика.

Кроме того, чтобы улучшить свою кредитную историю вы можете взять небольшой займ в микрофинансовой организации и добросовестно его выплачивать. Это повысит ваш рейтинг в банковских учреждениях. Часто МФО готовы предоставить займ даже в период прохождения вами процедуры банкротства.

Когда лучше брать новые займы?

Практика свидетельствует, что после банкротства физического лица за новым кредитом лучше обратиться через год или полтора после решения суда о вашей финансовой несостоятельности. Оснований для этого несколько:

Процедура банкротства для многих граждан стала реальным и законным способом выбраться из «долговой ямы». Возможность признать физическое лицо несостоятельным появилась сравнительно недавно, в 2015, году и к 2020-му ею воспользовались многие. Однако, что происходит после завершения процедуры, можно ли вести нормальную жизнь, рассчитывать на получения ипотеки или автокредита, и вообще возможно ли получить кредит после банкротства ? Именно об этом и стоит рассказать.

Кредит после банкротства: Последствия признания человека несостоятельным

Перечень всех последствий представлен в Федеральном Законе № 127 «О банкротстве» . Среди основных моментов стоит выделить:

В течение 3 лет после завершения процедуры, человек не может занимать должность руководителя юридического лица. Также существуют запреты, касающиеся бухгалтерской деятельности.
В течение 5 лет нельзя повторно подавать заявление на банкротство.
После завершения процедуры, банкрот обязан информировать о ее прохождении потенциальных кредиторов, также в течение 5 лет.

Что касается последнего пункта, то следует учитывать, еще и другие моменты:

Информация о просроченных долгах в обязательном порядке передается в бюро кредитных историй.
Сведения о процедуре вывешиваются в печатном издании газеты «Коммерсантъ».
Данные попадают и на федеральные ресурсы.

В определенных случаях информация доходит и до официального работодателя, если на время прохождения процедуры человек работал, но это происходит далеко не всегда.

Важно! Законом не установлены запреты на оформление новых кредитов и займов после признания гражданина несостоятельным . Однако стоит готовиться к тому, что подобные клиенты в банках являются нежелательными, а значит, шанс одобрения заявки низок.

Кредит после банкротства: Возможно ли это?

Как уже было сказано, на законодательном уровне запретов для оформления кредита нет. По сути гражданин сразу же после вступления определения Арбитражного суда в законную силу может подавать заявку на новый заем. Однако 99%, что будет отказ . С чем это связано:

Испорченная кредитная история. Все дело в том, что к процедуре в большинстве случаев прибегают именно кредитные должники. Информация о просрочках обязательно передается в БКО, которую потом проверяют банки при поступлении новой заявки.
Банкроты для банков являются рискованными клиентами. Тем более данное правило касается тех, кто уже в первый год после проведения процедуры стремится получить новый заем.

Проанализировав политику банков, специалисты приходят к выводу, что претендовать на получение нового займа можно не раньше, чем через год , после закрытия дела. И то, следует реально и адекватно оценивать собственные шансы. В первую очередь следует учитывать такие моменты:

Не стоит рассчитывать на большую сумму.
Период для оформления займа будет небольшим.
С большой долей вероятности процентная ставка будет выше, чем средний показатель.
Оформлять заявку необходимо будет в микрозаймовых организациях, поскольку в банках скорее всего будет отказ.

Основной задачей для гражданина, после закрытия дела, будет восстановление кредитной истории. В качестве решения можно через год после вступления определения суда в законную силу, обратиться в МФО для получения займа на сумму от 1000 до 5000 . Главное вовремя его погасить. Ни в коем случае нельзя допускать просрочек. Со временем, когда КИ история улучшится, можно уже будет подавать заявки и в банки.

Разумеется, немаловажную роль играет и финансовое положение заемщика. Больше шансов на одобрение у тех, кто:

имеет официальное трудоустройство;
может предоставить справку о доходе с места работы;
подтверждает свое материальное положение дорогостоящим имуществом, например, автомобилем.

Кредит после банкротства: В каких банках можно получить

Альфа Банк . После банкротства можно открыть дебетовые карты и накопительные счета. Получить заем или кредитную карту будет проблематично.
Абсолют Банк . В определенных случаях можно получить потребительский кредит на небольшую сумму. О требованиях рекомендуется переговорить с сотрудником банка. Получение ипотеки в течение 5 лет после банкротства невозможно.
Банк Восточный предоставляет возможность для оформления дебетовых карт и банковских счетов.
В Почта Банк можно получить кредит, но только при личном обращении. Каждая ситуация рассматривается индивидуально.
ВТБ также проводит индивидуальный анализ, работая с каждым клиентом и оценивая его финансовое положение.

доходы и расходы заявителя;
наличие официального трудоустройства;
количество иждивенцев;
если ли дорогостоящее имущество.

Получить кредит после признания гражданина несостоятельным можно, однако следует опираться на факты, описанные выше. Перед тем, как подавать заявку, следует подождать не меньше 6-12 месяцев, кроме того, необходимо реально оценивать свое положение и финансовое состояние. НЕ стоит забывать, что новые отказы по заявкам также отображаются в КИ и приводят к негативным последствиям.

Надеюсь эта статья помогла вам разобраться в теме, если это было полезно не забудьте поставить лайк👍👍, если у вас есть вопросы можете задать их в комментариях)😊😊

Банкротство физического лица — признанная уполномоченной государственной инстанцией неспособность гражданина удовлетворить в требуемом объеме требования кредитных организаций по долговым обязательствам.

Также под данным понятием подразумевается процесс оценки финансового состояния должника, определение способов его улучшения, поиск решений по справедливому удовлетворению претензий кредиторов. Процедура несостоятельности физических и юридических лиц, ИП и ее нюансы определены ФЗ-№ 127 от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)».

Из этой статьи Вы узнаете:

Дополнительная информация: В процессе прохождения всех этапов банкротства, замораживается долг физического лица, потому что ни микрофинансовые организации, ни банковские учреждения не могут начислять пеню или штрафы за просрочку, если заявление о несостоятельности лица было принято к рассмотрению арбитражным судом.

Однако процедура признания несостоятельности должника никогда не проходит без последствий. Для физических лиц они могут принять самые разнообразные формы. Кроме того, стоит помнить, что на данный момент процедура банкротства не является бесплатной.

Последствия банкротства

После того как в силу вступает решение административного суда о признании физлица неспособным выполнять долговые обязательства, на него накладываются определенные ограничения, которые получили название «последствий банкротства». В подавляющем большинстве случаев они практически никак не отражаются на жизни гражданина и не ограничивают его свободу действий. Несостоятельный должник vj;tn заниматься бизнесом без оформления на свое имя, приобретать и распоряжаться имуществом. Выезд заграницу банкрота возможен при условии подачи и удовлетворения соответствующего ходатайства.

Однако долг все равно придется выплатить. Банковские счета замораживаются, имущество полностью распродается, за исключением самого необходимого. Вырученные с этого деньги также идут на погашение долгов, согласно плану, утвержденному в рамках процедуры.

Обратите внимание! Гарантированно, чего банкрот не может лишиться, это домашних животных, предметов быта и единственного жилья. Если удастся доказать, что автомобиль необходим для работы, то даже его не смогут конфисковать.

Среди негативных последствий можно отметить следующие:

запрет скрывать информацию о признании банкротом от кредиторов;
запрет занимать руководящие должности в банковских учреждениях на протяжении 10 лет со дня вынесения решения;
запрет занимать любые руководящие должности на протяжении 3 лет с момента признания банкротом.

Самое первое ограничение чаще всего становится причиной большого количества сложностей и вопросов. Кроме внутренней проверки, осуществляемой любым банком при поступлении заявки на получение кредита или ипотеки, потенциальный заемщик обязан сообщить о пребывании в состоянии банкротства еще до начала предоставления своих персональных данных.

Важно! Сокрытие информации о своей официальной несостоятельности является противозаконным.

Вполне естественно, что подобный человек для финансовых учреждений будет выглядеть ненадежным клиентом. Давать такому гражданину деньги в долг связано со значительным риском, ведь не так давно он объявил о своей финансовой несостоятельности, не выполнив обязательства перед предыдущими кредиторами.

Если банк все же решится выдать такому лицу кредит, то это будет сделано по значительно высокой процентной ставке, Риски, связанные с вероятностью невыплаты средств, максимальны.

Можно ли взять кредит после банкротства?

В Федеральном законе №127, в частности, в пункте 7 статьи 213.25, сказано, что со дня объявления физического лица несостоятельным, оно не имеет права открывать личный банковский счет и получать средства в кредит.

Однако в случае, если после окончания процедуры банкротства все долги будут уплачены или списаны, никаких препятствий для открытия счета или получения займа в любой кредитной организации не существует. С момента появления возможности банкротства физических лиц прошло слишком мало времени, особенно с учетом того, что данная процедура может длиться от 1 года до 15 месяцев. Поэтому количество таких заемщиков еще не достигло необходимого уровня для выделения их в отдельную группу. Каждый клиент рассматривается в индивидуальном порядке.

Что касается ипотеки, то здесь ситуация схожа с обычным кредитованием. Даже при отсутствии долгов, получить заимствование проблематично. Клиент должен известить кредитора о своей несостоятельности. Скорее всего, из-за опасений повторения ситуации, в сотрудничестве откажут. Положение также усугубляет отсутствие четкой стратегии рассмотрения кредитных заявок должников банковскими организациями.

Почему банк может отказать в выдаче кредита

Нет ничего странного в том, что система безопасности финансового учреждения мгновенно отклоняет заявку на заем от лица, которое ранее было официально признано неплатежеспособным и получило возможность списать все свои долги.

В большинстве случаев причиной такого отказа могут служить следующие факторы:

у заемщика отсутствует имущество, которое могло бы выступить в качестве залога, потому что оно было распродано для погашения долгов в процессе оформления банкротства;
после признания физического лица банкротом в его кредитной истории появляется соответствующая запись, которая зачастую является запрещающим сигналом для банковской системы;
опасение возможности повторения ситуации с неплатежеспособностью, когда клиент взял займ и в результате оказался не в состоянии его вернуть.

Дополнительная информация. Сведения о заемщиках заносятся в кредитную историю, в которой отображаются все просрочки, начисленные пени и прочие взаимоотношения с кредитором. По кредитной истории реально вычислить репутационную надежность клиента. Изменить эту историю невозможно, а значит, о процедуре банкротства будет известно кредитору. Тем более, что само укрытие этого факта является нарушением закона.

Условия, которые позволяют инициировать процедуру банкротства таковы, что факт ее открытия может быть достаточно сильным сигналом для отказа в выдаче кредита.

Какие есть альтернативы кредитам

Чтобы увеличить вероятность получения ссуды, рекомендуется поступать следующим образом:

Ни в коем случае не обращаться в банк, кредит которого послужил причиной банкротства.
Для улучшения кредитной истории начинать брать займы в микрофинансовых организациях, которые более охотно кредитуют банкротов, и не забывать вовремя их отдавать. Однако стоит учесть, что процентная ставка может быть выше. Поэтому этим способом рекомендуется пользоваться только на небольшие сроки и лишь при уверенности, что займ будет погашен.
Рекомендовано предложить в качестве залога какое-либо имущество, что позволит заодно снизить процентную ставку. Любой банк с удовольствием примет клиента с гарантийным обеспечением, которое превышает по стоимости размер суммы заимствования. Однако стоит понимать, что в случае просрочки вероятность потерять имущество велика.

Куда обратиться за кредитом?

Представленные ниже банки с большой долей вероятности одобрят кредит гражданину, объявившему себя банкротом:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: