Можно ли взять кредит в другой стране

Обновлено: 01.05.2024

ИПОТЕКА В СБЕРБАНКЕ ЗА 2,5% ГОДОВЫХ

Многие, оказавшись за границей, с удивлением видят привычные фасады Райффайзен банка, Сбербанка и многих других кредитных организаций, знакомых россиянам и стоящих на каждом углу на родине. Некоторые думают, что это одна и та же организация, и удивляются, что родной Сбербанк выдает гражданам Чехии ипотеку под 2,5% годовых, а россиянам – под 10.

Из-за особенностей законодательства, Сбербанк в Праге или швейцарском Цуге и Сбербанк в Марьино или Мытищах – разные организации. Иностранные банки – дочерние компании российского ПАО «Сбербанк», не филиалы, и работают по законодательству страны регистрации, то есть в данном случае Чехии и Швейцарии.

То же самое с иностранными банками, например, с Австрийской банковской группой Raiffeisen Bank International. Дочерняя компания «Райффайзенбанк» представлена в России множеством офисов, но каждый из них работает по условиям России, привлекает средства по российским ставкам и кредитует по ним же, с оглядкой на учетную ставку Банка России. Поэтому преимуществ для заемщика нет, чтобы были хоть малейшие шансы, надо ехать за границу.

Взять кредит за границей под низкий процент теоретически возможно, но фактически это почти нереально. Местное законодательство часто никак не регламентирует страновую принадлежность заемщика, это делают сами банки.
Владимир Звонарев, генеральный директор группы залогового кредитования «Национальный кредит» , отмечает: «В большинстве случаев крупные зарубежные банки ограничивают число клиентов резидентами и гражданами своей страны, которые постоянно проживают на ее территории. Причина – стремление банковских организаций снизить риски кредитования. А поскольку рассмотрение споров по кредитам в большинстве государств происходит по законам страны заемщика, мало кому хочется участвовать в суде иной страны .

Еще одна сложность для банка в случае если потенциальный клиент из другой страны запросил крупный кредит (например, для развития бизнеса или же покупки жилья) – объективная оценка платежеспособности заемщика. Крупные кредиты вроде ипотечного должны быть обеспечены имуществом заемщика: недвижимостью, автомобилями и т. п. Если заемщик – представитель другой страны, выполнить это условие сложно».

Чтобы максимально достоверно понять, может ли россиянин взять кредит за границей, крайне желательно соответствовать всем нижеперечисленным критериям:

проживать за границей на постоянной основе;
ВНЖ в стране, где есть желание кредитоваться;
трудовой договор с российской или иностранной компанией;
ведение предпринимательской деятельности в стране проживания или другом государстве;
недвижимость и/или счет с крупной суммой в местном банке.

Как видно, ситуация невозможна при типичном пляжном отдыхе, заскочить в банк перед отъездом и взять кредит не выйдет.

КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ ЗА ГРАНИЦЕЙ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ

По всему выходит, что получить деньги там и потратить здесь практически невозможно. Это касается и ипотеки, и потребительских кредитов. Но что если подать заявку в интернете? Если коротко, то форма обращения в банк сущностно не влияет на процедуру и результат.

Юрий Моша, основатель компаний «Русская Америка» и «Второй паспорт» , рассказывает, кому может улыбнуться удача: «Исключения могут быть, если у заёмщика есть недвижимость или бизнес для залога на территории той страны, где находится банк. Или есть местные поручители, которые также готовы рискнуть своим имуществом. Еще один вариант – хорошая кредитная история в солидных банках. Тогда решение для выдачи кредита, возможно, будет положительным.

И совсем отдельная история – это микрозаймы. Они в основном актуальны для наших эмигрантов, живущих на ПМЖ за рубежом. Да, такой кредит действительно могут дать по российскому паспорту без всяких поручителей. Но, во-первых, там будут грабительские проценты. А во-вторых, это может быть какая-то нелегальная история. Поэтому я настоятельно не рекомендую пользоваться таким способом кредитования».

Но что насчет колыбели демократии США, можно ли там занять под 2-3 процента и добросовестно вернуть согласно графику платежей? По словам спикера, кредит через интернет оформить в США тоже возможно, но при условии, что ваш статус – резидент. Необязательно для этого иметь грин-карту, но рабочая либо образовательная виза с разрешением на работу, ожидание политического убежища вкупе с социальным страхованием дают возможность оформить кредит онлайн в США.

Получение кредитов за границей сегодня пользуется особой популярностью среди населения России. Это обосновано тем, что процентная ставка за рубежом колеблется в пределах 4-6%, что совершенно не сравнится с российскими показателями. Специалисты в области финансов утверждают, что кроме доступной процентной ставки иностранные кредиты привлекают простотой оформления и максимально короткими сроками.

Как взять кредит за рубежом: особенности, сложности и законность

Оформление кредита в зарубежном банке должно быть рассмотрено со всех возможных сторон. Это обосновано тем, что на территории РФ нет ни одного иностранного банка. Более того, открытие филиалов невозможно, так как это запрещено действующим законодательством. Что касается дочерних предприятий, условия кредитования здесь практически не отличаются от отечественных финансовых компаний.

Для того, чтобы оформить кредит за рубежом, стоит детально ознакомиться со всеми условиями его оформления. Изначально необходимо выяснить, какой пакет документов потребуется для получения кредитных средств и какой залог может запросить кредитор.

Сложность иностранных кредитов прежде всего заключается в том, что многие банки предпочитают выдавать ссуды только гражданам своей страны , минуя иностранцев (даже тех, которые длительное время проживают за границей). Такая позиция иностранных банкиров обоснована тем, что возникает слишком высокий риск невыполнения обязательств по кредиту.

Плюсы и минусы иностранного кредитования

У получения кредита в другой стране есть как плюсы, так и минусы, о которых нужно знать перед тем, как его оформлять. Среди преимуществ можно отметить :

Доступные фиксированные процентные ставки.
Длительные сроки предоставления кредитных средств.
Доступные условия.
Широкое разнообразие кредитных программ.
Комфортное оформление и максимально автоматизированная система.
Иностранное законодательство является более гуманным, чем отечественное.
Полное исключение разных комиссий и сборов.

Возникновение определенных сложностей в процессе получения кредитных средств.
Необходимость предоставления внушительного пакета документов.
Договора и прочая сопутствующая документация оформляются на иностранном языке, что может вызвать разного рода непонятки.
Необходимость изучения законодательства страны, где оформляется кредит.
Комиссии за международные платежи.
Личное присутствие заемщика во время получения кредитных средств.

Можно ли получить кредит за границей? - Конечно можно, но стоит заранее готовить себя к тому, что на пути к достижению цели могут возникнуть сложности.

Кредит за границей: виды займов из Европы

Получение кредита за рубежом предусматривает выдачу денег для следующих целей:

Приобретение жилья.
Покупка автомобиля.
Развитие бизнеса.
Потребительские нужды.
Кредит наличными и так далее.

Кредиты за границей предусматривают совершенно разные программы кредитования, точно также, как и в нашей стране.

Ипотечные кредитов за границей - решение проблем с жильем

Кредиты за границей на покупку жилья в России, в большинстве случаев, выдаются на достаточно лояльных условиях. Как показывает практика, для нерезидентов сумма займа будет на порядок ниже, чем для лиц с иностранным подданством, но условия в первом случае будут более приемлемыми.

Сложность ипотечного кредитования в иностранных банках заключается в том, что сумма первоначального взноса для россиян будет на порядок выше. Это является своеобразной страховкой для зарубежной финансовой компании.

Если вы задумываетесь над вопросом, как получить ипотечный кредит за рубежом, стоит изначально изучить все условия иностранных кредитных компаний, а также проконсультироваться со специалистами. Это поможет исключить ошибки и возможную потерю денежных средств.

Проблемой является то, что когда деньги берутся за рубежом, а цель - потратить их в России, то нужно сначала их перевести в страну.

Налоговые органы точно заинтересуются тем, откуда у вас появилась крупная сумма (читай - нужно оплатить налог на прибыль от деятельности за границей), а также придется заплатить за международный перевод, потому что привезти наличные в чемодане не получится.

В результате получается столько дополнительных платежей, что в некоторых случаях лучшим решением будет взять деньги в кредит в обычном банке в стране.

Оформление потребительских кредитов за рубежом

Чтобы оформить потребительский кредит за рубежом, необходимо пройти следующие этапы, учитывая особенности каждой отдельной финансовой организации:

Стоит изначально установить доверие. Для этого необходимо собрать требуемый пакет документов, чтобы уверить представителей финансовой компании в вашей надежности и платежеспособности.
На течении недели банк будет заниматься проверкой предоставленных данных. В том случае, если месячный доход заемщика составляет менее 1.5 от суммы регулярного взноса по кредиту, на получение ссуды практически не остается шансов.
Если будет принято положительное решение по кредиту, зарубежная финансовая компания вышлет Договор, который необходимо будет зарегистрировать в государственном финансовом учреждении России.

Рассматривая все варианты того, как взять потребительский кредит за границей, стоит изучить предложения нескольких банков. Это необходимо для того, чтобы получить ссуду на самых выгодных условиях.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Кредиты в большинстве европейских и американских банков выдают по более низким процентным ставкам, чем в РФ. Поэтому некоторые россияне рассматривают займы у иностранных кредиторов, как выгодную альтернативу кредитованию в российских банках. Но не во всех странах готовы работать с иностранцами, либо к ним выдвигают повышенные требования, по сравнению со своими гражданами.

Кому выдают займы за границей
Особенности кредитования разных стран
Особенности разных видов займов
Ипотека
Потребительские кредиты
Кредиты бизнесу
Зачем брать заем в зарубежных банках
Как оформлять кредит
Недостатки займов за рубежом

Как взять кредит за границей, на что обратить внимание при оформлении и какие требования предъявляют зарубежные банки к иностранным заемщикам, разобрался Бробанк.

Кому выдают займы за границей

Кредитование – один из способов получения банками прибыли за счет процентов. Граждане могут обратиться за кредитом не только внутри страны, но и в иностранный банк. Однако некоторые европейские банки ограничивают число потенциальных заемщиков. Зарубежные кредиторы опасаются работать с иностранцами. Одна из причин, из-за которой банки не выдают займы нерезидентам, в том, что при возникновении конфликтов, ситуация решается по законодательству страны заемщика.

Кроме этого, банку сложно оценить финансовое положение клиента, узнать его средний ежемесячный доход. С резидентами работать проще – они выплачивают налоговые сборы, получают официальный доход, который могут подтвердить.

Кредит с большей вероятностью одобрят тем заемщикам, которые:

Также при оформлении кредита за рубежом можно привлечь поручителя, который является гражданином этого государства.

Особенности кредитования разных стран

В каждой стране банки предъявляют разные требования к потенциальным заемщикам. Их запросы не всегда могут устраивать российских граждан. Например, в Испании одно из основных условий для предоставления займа – отсутствие невыплаченных кредитов на родине. В банк обязательно придется предъявлять справку о том, что нет непогашенных займов на данный момент.

В банках Японии требуют наличие поручителя – гражданина этой страны. Но задача поручителя в этом случае – не погашение займа вместо заемщика. Он должен подтвердить платежеспособность клиента. А если заемщик погибнет, то выплачивать долг за него придется его наследникам.

В Германии некоторые банки могут потребовать часть кредитованных средств оставить на депозитном счете. Такой подход обеспечивает банку возврат денег в период, когда у клиента возникают финансовые сложности, и он не может выплачивать долг самостоятельно.

Отличаются по странам и процентные ставки. Например, банки Великобритании могут предоставить кредит от 2%, а в Болгарии редко можно найти предложение по займу со ставкой ниже 11%.

Кредитные лимиты по сумме тоже разные. В болгарских банках могут одобрить заем от 5 тысяч евро. В Швейцарии можно взять на сумму до 400 тысяч евро.

От суммы долга, размера процентной ставки зависят и сроки выплаты. Они могут доходить даже до 40 лет. При этом брать краткосрочные займы в зарубежных банках нет смысла. Взносы будут слишком высокие, они могут превышать 30% от официального дохода заемщика. В некоторых банках ежемесячные выплаты могут достигать 50% от среднего заработка россиян.

Особенности разных видов займов

Зарубежные банки оформляют разные виды займов, которые отличаются по сроку, сумме и требованиям к заемщику.

Ипотека

Для покупки недвижимости за рубежом логичнее брать ипотеку в этом же государстве.

Условия	Франция	Германия	Великобритания	Италия	Испания
Максимальный лимит по сумме займа	80% от стоимости недвижимости	60% от общей стоимости жилья	70% от цены за жилье	до 70% от общей стоимости объекта	до 70% от цены жилья
Процентная ставка	От 3,15%	1,5-3,5%	2,5-4%	3,6-5,15%	3,5-5%
Срок кредитования	5-30 лет	5-30 лет	5-20 лет	5-30 лет	5-40 лет
Особенности	Ежегодные налоги: налог на недвижимость – примерно 0,5% от стоимости объекта в зависимости от его типа, налог на проживание – его выплачивают и арендаторы.	Сроки выплаты займа определяют по семейному положению клиента, его возрасту. Для нерезидентов лимит составляет 50% от цены объекта.	Минимальная сумма займа – 350 тысяч фунтов стерлингов.	Жилой объект по минимальной цене – 300 тыс. евро. При этом наименьший размер займа – 50 тысяч евро. Обязательные условия – страховка и оплата услуг нотариуса.	Нужен первый взнос на сумму от 30%.

Хоть кредитование иностранцев представляет опасность, ипотеку оформить проще всего, так как само жилье служит гарантией того, что банк вернет выданные деньги. Основное условие кредиторов – жилье должно находиться в той стране, где оформлена ипотека.

Если вы захотите взять кредит под залог недвижимость в Российской Федерации, то вероятнее всего откажут. При таком оформлении займа применяют российское право. Кредиторам невыгодно действовать по законодательству другой страны. Кроме этого, зарубежные финансисты сомневаются в ликвидности российской недвижимости и не захотят опираться на оценку, проведенную в другом государстве.

Потребительские кредиты

Оформить потребительский кредит в европейских или американских банках сложнее, если заемщик нерезидент для этих стран. Банку выгоднее сотрудничать с теми клиентами, которым оформлено официальное разрешение на пребывание в стране. При этом условия для граждан и резидентов почти не отличаются.

Макс. сумма	1 000 000 Р
Ставка	От 11,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	25-70 лет
Решение	За 1 мин.

Потребительские кредиты оформляют в основном на покупку авто, ремонт жилья, оплату образования. В случае с обучением можно взять кредит не только на оплату университета, но и курсов, стажировок. Попутно могут оформить заем на покрытие затрат на проживание в этом государстве на период обучения.

Условия	США	Германия	Великобритания
Наибольшая сумма	Зависит от банка и заемщика	До 100 тыс. евро	От 500 до 10 тысяч фунтов стерлингов
Проценты в год	2-3,5%	1,5-7%	6,5%
Максимальный срок	5 лет	6 лет	5 лет
Дополнительные условия	Если захотите взять кредит на авто, должна быть положительная кредитная история. При оформлении займа на обучение должен быть поручитель гражданин США или резидент, который проживает на территории страны минимум 2 года.	Проценты и срок кредитования банк рассчитывает на основании ежемесячного дохода клиента.	Банк страхует клиентов на случай, если они в силу каких-либо обстоятельств не смогут выплачивать заем. Это увеличивает сумму ежемесячных выплат. Но можно отказаться от страхования в письменном виде, вероятно, это повысит процентную ставку.

Тем гражданам, которые находятся в стране по визе, сроки выплаты определяют исходя из срока действия документа.

Кредиты бизнесу

Если собираетесь открывать бизнес за рубежом, возникнет вопрос о том, возможно ли взять кредит в иностранном банке на коммерческие цели. Получить этот вид кредитования не так сложно, если зарубежный бизнесмен исправно платит налоги, создает рабочие места и положительно влияет на экономику страны. Некоторые государства даже предлагают пониженные процентные ставки для тех предпринимателей, которые предъявляют эффективный бизнес-план.

Кроме этого, бизнесмены могут рассчитывать на отсрочку платежей по займу на срок до 2 лет.

Условия	Германия	Швеция	Израиль
Наибольшая сумма	0,5 млн евро	600 тысяч крон	750 тыс. шекелей
Ставка в год	До 3%	Индивидуальный расчет	3-9%
Срок кредитования	5-15 лет	До 15 лет	До 5 лет
Дополнительные условия	Если не вносить свой капитал, то лимит уменьшают до 100 тысяч евро. При взносе от 10% от суммы займа лимит увеличивают. Банк выдает деньги в течение 7 дней.	Для оформления кредита иностранцам нужно специальное разрешение от директора отделения банка.	Кредит без залога можно получить, если гарантом возврата денег выступает государственный фонд поддержки малого бизнеса.

Банки понимают, что открытие бизнеса в другой стране означает повышенные риски. Поэтому коммерческие кредиты выдают по более высоким процентным ставкам, чем займы на личные цели.

Зачем брать заем в зарубежных банках

Некоторые граждане Российской Федерации предпочитают сотрудничать с зарубежными банками из-за таких преимуществ:

Процентные ставки в европейских и американских банках ниже, чем в российских, как минимум в 6 раз. Это основное достоинство зарубежных кредитов.
Гибкие условия при оформлении кредитов.
Надежность зарубежных банков выше, чем у российских.

В России действуют некоторые дочерние отделения зарубежных банков. Но условия в них не такими же, как в Европе или США. Дело в том, что дочернее отделение должно действовать по законодательству той страны, где находится, и их предложения не могут быть более выгодными, чем остальные в РФ. Поэтому выгоднее оформлять кредит за рубежом, хоть и нерезидентам сделать это очень сложно.

Как оформлять кредит

Российские банки предъявляют к своим гражданам минимальные требования, заемщику нужно приносить небольшой пакет документов. А европейские банки при оформлении кредита устанавливают более жесткие условия для иностранных заемщиков:

наличие официального заработка;
отсутствие задолженностей по налогам и действующих займов на родине;
наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога;
привлечение поручителя из граждан страны, в которой будет выдан кредит;
готовый бизнес-план – для предпринимателей.

При открытии зарубежного счета россияне обязаны уведомить налоговую. Если этого не сделать, назначат штраф.
Прежде чем перейти к выбору банка, определитесь, зачем нужны заемные средства. В некоторых случаях можно обойтись без кредита или же оформить его в российском банке. Если же преимуществ зарубежного кредитования гораздо больше, можно переходить к выбору страны. Изучите основные условия по предоставлению кредитов в разных государствах, выберите наиболее выгодный и приступайте к поиску банка с самыми оптимальными условиями.

При выборе кредитной организации учитывайте такие параметры:

Схему погашения кредита.
Репутацию и рейтинг банка.
Сложность процедуры оформления займа.
Дополнительные платежи по кредиту.

При оформлении займа в иностранном банке обязательно наличие:

загранпаспорта;
разрешения на пребывание в стране – виза, ВНЖ;
справки о доходах за 1-2 предшествующих года и любые другие документы, которые подтвердят платежеспособность заемщика;
сведений об обязательных ежемесячных платежах – алименты или другой кредит;
трудового договора;
документа о наличии недвижимости в собственности;
разрешения на проведение валютных операций в зарубежных странах.

В некоторых банках нужно предъявлять также и документ о составе семьи. Все перечисленные бумаги должны быть переведены на язык того государства, в котором будет оформлен заем.
Если оформляете кредит на бизнес, то нужно предоставить адрес регистрации и проживания, сведения об образовании и стаже, адрес организации, данные о сфере бизнеса.

Недостатки займов за рубежом

Минусы оформления кредита за границей:

Большой пакет документов для получения денег.
Оформление происходит на иностранном языке, возможны недопонимания.
Необходимость изучать законодательство той страны, где оформляете заем.
Комиссии при осуществлении международных операций.

Нужно быть готовым к тому, что при оформлении кредита в иностранных банках могут возникнуть трудности. Перед оформлением кредита лучше заранее положить определенную сумму на депозитный счет. Тогда вероятность одобрения кредита увеличивается. Также подавайте заявки в несколько банков, но не одновременно. При хорошей платежеспособности и выполнении требований банков, один из них наверняка одобрит кредит.

Сложность подбора оптимальной программы кредитования вынуждает потенциальных заемщиков искать приемлемые условия для заимствования денег за границей. С развитием технологий информацию о предложениях иностранных финансовых организаций можно получить дистанционно, не выходя из дома.

Выгодно ли россиянам оформлять кредиты за границей?

Принимая во внимание размер средней процентной ставки, оформление займов в заграничных организациях гораздо выгоднее, чем сотрудничество с отечественными банками. Если на территории России потребительские кредиты предоставляют по годовой ставке не менее 10%, то в Великобритании, Швейцарии или США нижний предел ежегодных выплат достигает лишь 2-5%.

Преимущества кредитования в зарубежных банках:

Низкие процентные ставки.
Комфортные условия погашения.
Повышенная безопасность.

При долгосрочном кредитовании стабильность валюты договора и тенденции ее поведения в дальнейшем имеют решающее значение. Изменение стоимости рубля по отношению к курсам основных мировых валют существенно влияет на уровень финансовой нагрузки. Процентная ставка останется прежней, но реальная стоимость кредита повысится за счет дополнительных расходов в связи с обменом валют.

Важно! Гражданам, которые получают заработную плату или иной регулярный доход в иностранной валюте, выгоднее брать кредиты за границей.

Заемщику с заработком в рублях при обращении в зарубежные банки следует учесть:

Валюту выдачи кредита.
Уровень инфляции.
Стабильность обменного курса.

Оформлять кредиты за рубежом целесообразно при условии получения дохода в валюте договора. В остальных случаях заемщик идет на огромный риск. Учитывая низкие проценты, иностранные кредиты кажутся лучшим вариантом для решения финансовых вопросов, но колебание обменных курсов может спровоцировать стремительное повышение ежемесячных платежей.

Почему банки опасаются работать с иностранцами?

Зарубежные банки, равно как и отечественные организации, опасаются выдавать кредиты иностранцам. Как правило, ограничения вызваны осложнениями на этапе оценки платежеспособности и в ходе взыскания долга.

Выдача кредитов иностранцам грозит банкам:

Проблемами в процессе проверки документов.
Сложностями при сборе персональной информации о заемщике.
Отсутствием доступа к актуальной кредитной истории клиента.
Трудностями на этапе принудительного взыскания задолженности.

Таким образом, кредитование иностранцев влечет повышенные риски для банков, ведь со взысканием долгов с граждан другой страны в случае просроченных платежей возникают трудности. В итоге требования к нерезидентам ужесточаются, а условия оформления ссуд становятся менее выгодны по срокам и процентам.

Кто может взять кредит за границей?

Теоретически подать заявку на получение потребительского займа за границей может любой человек, в том числе иностранец. Понадобится заполнить анкету на языке кредитора, подготовив необходимые документы.

Фактически оформить кредит в другом государстве совсем не просто. Кроме знания языка придется доказать соответствие строгим требованиям, предъявляемым к иностранным заемщикам.

Нерезидент должен подтвердить:

Законность нахождения в стране кредитора с помощью действующей визы, вида на жительство или разрешения на временное проживание.
Достижение минимально допустимого возраста для заключения кредитных сделок. В большинстве стран Европы, например, оптимальный возраст для получения ссуды наступает с 21 года.
Наличие официального дохода в стране нахождения банка. Речь может идти о заработной плате по трудовому договору, прибыли от бизнеса или ином заработке, который не запрещен законом.
Наличие ликвидной недвижимости или успешное ведение собственного бизнеса в стране кредитования.
Отсутствие задолженностей по кредитам и обязательным платежам в стране проживания. Любые долги, взыскания через суд и невыполненные финансовые обязательства снизят шанс на одобрение заявки.
Возможность обеспечения сделки посредством привлечения платежеспособных поручителей, которые являются гражданами страны кредитора.

Важно! Зарубежные банки охотно сотрудничают с иностранцами, которые занимаются бизнесом или имеют ценное имущество в регионе заключения сделки.

Как российскому гражданину взять кредит в другой стране?

Запрет на кредитование россиян в иностранных банках отсутствует, но по факту невозможно заключить договор, находясь на территории России. В подавляющем большинстве случаев дистанционное оформление кредитов клиентами из других стран не предусмотрено. Для подписания договора нужно ехать за границу.

Важно! Прежде чем приступать к оформлению ссуды в иностранном банке, следует учесть дополнительные расходы. Оплата поездки в целях заключения сделки может свести к нулю всю экономию на процентах.

Для получения кредита в иностранной финансовой организации с минимальными затратами нужно:

Проживать на законных основаниях в государстве, где работает привлеченный к сотрудничеству банк.
Иметь официальное трудоустройство и регулярный доход либо заниматься легальным бизнесом.
Быть собственником движимого или недвижимого имущества, пригодного для предоставления в залог.
Привлечь поручителя или созаемщика из числа зажиточных резидентов иностранного государства.
Открыть расчетный счет или вклад в выбранном для кредитования зарубежном банке.

Соответствовать всем перечисленным требованиям не обязательно. Достаточно подтвердить наличие дохода, тем самым убедив банк в своей надежности. В идеале нужно иметь вид на жительство, но обойти это требование удастся путем привлечения местного поручителя или созаемщика.

Порядок оформления кредита в иностранном банке

Процедура кредитования за границей в целом разительно не отличается от оформления займов на территории России. К клиентам из других стран везде относятся строго из-за сложностей с оценкой надежности. В итоге чем состоятельнее человек, тем выше шансы на одобрения заявки.

Оформление кредита в иностранном банке состоит из нескольких этапов:

1. Выбор страны, банка и программы кредитования.

Первое, что следует сделать, это внимательно изучить всю доступную информацию об условиях кредитования и требованиях зарубежных банков к иностранцам. Грамотная подготовка к подаче заявки имеет решающее значение. Ошибки на этой стадии могут привести к значительным расходам.

Важно! В некоторых государствах шансы на получение кредитов у россиян нулевые, но есть страны с лояльными требованиями ко всем иностранным заемщикам, независимо от гражданства.

С учетом целей кредитования следует выбирать финансовые учреждения той страны, где заемщик:

Проживает или работает в течение длительного срока.
Получает доход или имеет материальные активы.
Планирует воспользоваться заемными средствами.

Изучив рынок кредитования выбранной страны и проанализировав собранные данные, необходимо оценить соответствие требованиям кредиторов. Чем больше персональных данных совпадает с запросами финансовых учреждений, тем выше вероятность одобрения заявки.

Важно! На подготовительном этапе следует собрать документы и продумать оптимальную схему погашение долга, не забывая о сопутствующих расходах.

2. Подача и рассмотрение заявления.

Выбрав подходящую программу кредитования, следует заполнить анкету. Многие финансовые учреждения принимают онлайн-заявки, поэтому одновременно можно обратиться в несколько организаций. Шансы на одобрение кредита повышаются при личном обращении, но для этого придется посетить отделение банка.

Вместе с заявлением кредитор попросит подготовить и выслать запрашиваемые документы в электронном виде или почтой. Для предварительного рассмотрения изредка может понадобиться электронная подпись.

В заявлении нужно указать:

Параметры кредитного продукта, доступ к которому планирует получить заявитель.
Персональные и паспортные данные.
Информацию касательно адреса постоянной регистрации и фактического места проживания.
Сведения о трудовой занятости, а также источник и размер регулярных доходов.
Номер контактного телефона и адрес электронной почты.
Основания, на которых потенциальный заемщик находится в стране оформления кредита.

Важно! Вся информация в анкете предоставляется на иностранном языке, если заявитель им не владеет, понадобится помощь квалифицированного переводчика.

Существуют специализированные фирмы, которые предлагают полный комплекс услуг по оформлена кредитов за границей. Консультанты не только помогут подобрать подходящие финансовые программы, но и ответят на вопросы клиента.

Срок рассмотрения заявок от иностранцев обычно повышен и составляет не более 2 недель.

Изучая данные из анкеты, работник банка может связаться для уточнения деталей с ближайшими родственниками, партнерами по бизнесу и работодателем клиента. По результатам проверки будет вынесен вердикт. Уведомление, как правило, приходит в SMS или на e-mail.

Есть три варианта развития событий:

В случае одобрения займа банк предоставит инструкцию для дальнейших действий;
После отказа придется искать другую организацию для сотрудничества;
Банк может приостановить рассмотрение, настояв на предоставления дополнительных документов.

Одобренная заявка действительна на протяжении определенного периода, обычно ограниченного одним месяцем. В течение этого срока клиент вправе посетить отделение кредитной организации для подписания договора и получения денег наличными либо на карту.

3. Заключение кредитного договора.

В случае благоприятного исхода заемщику придется лично посетить офис банк. Договориться о месте и времени встречи следует заранее. Для этого нужно пообщаться с представителем кредитной организации.

В ходе встречи при себе необходимо иметь:

Удостоверение личности и документы, подтверждающие легальное пребывание в стране;
Мобильный телефон, указанный в качестве контактного номера при заполнении заявления;
Нотариально заверенные копии требуемых документов, переведенные на язык страны кредитора.

Представители банка в течение 10-15 минут занимаются сверкой документов. Если ошибки не обнаружены, заемщик собственноручно подписывает кредитный договор, после чего деньги перечисляются на открытый в банке счет или выдаются наличными.

Важно! Если деньги планируется потратить на территории страны, где оформлен кредит, лучше использовать безналичную форму расчетов. В остальных случаях выгоднее взять деньги наличными.

Какие документы понадобятся для оформления кредита?

Требования по комплектации пакета документов отличаются от банка к банку. Однако независимо от страны оформления займа и внутренней политики выбранной для сотрудничества организации, заявитель обязан предоставить доказательства своей законопослушности, платежеспособности и надежности.

Важно! Нелегальным мигрантам финансовые учреждения отказывают в кредитовании. Банк может передать сведения в миграционную службу. Это грозит нарушителю безотлагательной депортацией.

Будущему заемщику понадобится:

Действующий заграничный паспорт с открытой визой либо вид на жительство;
Документ о сроке и месте проживания в стране нахождения банка (прописка);
Подтверждение размера и источника получения доходов в стране кредитора;
Документ о праве собственности на недвижимое имущество в стране нахождения банка;
Учредительный документ и финансовая отчетность предприятия, владельцем которого является заявитель;
Документ об отсутствии судебных исков на взыскание задолженностей в стране проживания (справка из ФССП об отсутствии долгов и исполнительных производств);
Согласие резидента или гражданина страны, на территории которой оформляется кредит, выступить в роли поручителя по обязательствам заявителя;
Справка из ФНС об отсутствии действующей задолженностей по уплате начисленных налогов.

В качестве доказательства платежеспособности можно использовать трудовой договор, контракт о выполнении работ и оказании услуг, договор о сдаче в аренду недвижимости или другой документ, в котором четко прописан заработок за требуемый банком период. Иностранные кредиторы обычно изучают доходы за последние 12 месяцев, но иногда нужны сведения за два года.

Можно ли иностранцу оформить кредит за границей через интернет?

Полностью оформить кредит удаленно в иностранном банке, получив деньги через интернет, невозможно. На сайте финансового учреждения дистанционно удастся заполнить анкету, а в некоторых случаях еще и выслать на рассмотрение сканированные изображения документов.

Важно! Заемщик должен явиться в банк. Для подписания договора требуется личное участие. Посетить филиал кредитной организации с одобренной из-за границы заявкой на территории РФ не получится. Местные отделения иностранных банков подчиняются требованиям Центрального банка, а значит их условия кредитования не выделяются среди остальных ответственных учреждений.

Как правильно оплачивать кредит в иностранном банке?

Вопрос погашения кредита нужно решить до заключения договора. Срок и порядок оплаты ссуды будет закреплены в достигнутом сторонами соглашении. За просроченные платежи начисляются штрафы. При систематическом нарушении графика банк получает право требовать принудительное взыскание долга.

Для внесения платежей понадобятся следующие реквизиты:

Имя владельца счета (латиницей);
Номер счета;
SWIFT-код и название банка.

Важно! Если деньги вносятся в иностранной валюте, следует учитывать затраты на конвертацию. Выгоднее осуществлять платежи на свой счет, открытый в банке-кредиторе. Для переводов иностранной валюты другому лицу потребуются обоснования причин их осуществления или подтверждение родства с получателем денег. Наличные средства удобнее вносить через банкоматы кредитора, тогда не придется платить комиссию.

Заключение

Исходя из действующих правил оформления кредитов, в теории россияне могут заключать сделки с иностранными банками, но на практике этот процесс осложняется опасениями финансовых организаций и дополнительными расходами, с которыми сталкиваются заемщики. Брать деньги взаймы за границей выгодно гражданам, которые на протяжении длительного времени живут в стране регистрации финансовой организации, имеют ликвидное имущество и получают стабильный доход в валюте кредита.

Банки оценивают собственные риски и шансы на благополучный возврат средств согласно условиям договора. Причина ужесточения требования к иностранцам не связана с гражданством конкретного государства. Опасения кредиторов заключаются в невозможности оказать воздействие на должника, который в любой момент может пересечь границу, отказавшись от исполнения обязательств.

Во избежание неприятных сюрпризов, заемщику необходимо в совершенстве знать иностранный язык и разбираться в особенностях законодательства страны, касающихся кредитования. Если нет уверенности в достаточном владении языком и знании законов, лучше воспользоваться услугами проверенных специалистов.

В последние десятилетия популярность кредитования российских граждан в зарубежных банках значительно возросла. Как свидетельствует практика, взять потребительский, коммерческий или другой денежный заем за границей значительно удобнее и выгоднее, чем на территории России. Но чтобы получить кредит за рубежом, необходимо, чтобы иностранный клиент соответствовал требованиям того банковского учреждения, которое он выбрал.

Преимущества кредитования за границей

Оформление кредитов в иностранных банках пользуется возрастающим спросом в связи со следующими обстоятельствами:

Во-первых, зарубежные финансовые учреждения характеризуются более высокой степенью надежности, чем российские, поэтому клиенты склонны доверять им больше.
Во-вторых, во многих странах действуют достаточно гибкие условия кредитования не только для соотечественников, но и для иностранцев.
В-третьих, на кредиты в европейских странах установлена более низкая, чем в России, процентная ставка (в среднем от 4 до 6 % против 14-15 % соответственно).

Некоторые граждане считают, что иностранные банки должны внедрять одинаковые условия кредитования во всех своих филиалах, даже тех, которые расположены за границей. Но на самом деле это не так. Дочерние компании зарубежных финансовых учреждений, функционирующие в России, обязаны исходить из условий местного рынка. Поэтому очевидно, что денежные займы выгоднее брать именно за пределами Российской Федерации.

Кто может взять кредит за рубежом

Получить кредит за границей российскому гражданину несложно, если банк удостоверится в его платежеспособности. Зарубежные финансовые учреждения отдают предпочтение кредитованию следующих категорий иностранных клиентов:

резидентов страны, то есть тех, кто на постоянной основе проживает на территории государства, в банке которого собирается брать заем;
имеющих вид на жительство в этой стране;
работающих на территории данного государства по трудовому договору;
осуществляющих в этой стране предпринимательскую деятельность;
владеющих на территории государства-кредитора недвижимостью;
имеющих в одном из банков страны депозит или положительную кредитную историю.

Этот перечень не предполагает обязательное соблюдение всех пунктов. Банки разных стран имеют свои предпочтения. К примеру, на Кипре кредиты предоставляются практически всем желающим, в Италии лояльно относятся к заемщикам, которые получили ВНЖ, и так далее..

Осторожность, с которой зарубежные финансовые учреждения подходят к обслуживанию иностранных заемщиков, полностью обоснована. Если клиент не вернет долг, банк потеряет часть своих ресурсов. Суду будет сложно разобраться в данном деле, так как финансовая структура расположена на территории одного государства, а заемщик является гражданином другого, и нет ясности относительно того, законами какой из стран следует руководствоваться в ходе разбирательства.

Специфика предоставления кредитов иностранцам в разных государствах

Ответив на вопросы о том, можно ли взять кредит в другой стране гражданам России, и у кого больше шансов получить денежный заем за границей, следует перейти к рассмотрению вопроса относительно особенностей кредитования иностранцев в разных государствах мира. Требования, которые выдвигают зарубежные банки к своим клиентам, могут устроить далеко не каждого.

Так, к примеру, чтобы получить кредит в одном из испанских банков, соискатель должен предоставить справку о том, что он не имеет денежных займов у себя на родине. В Германии некоторые финансовые учреждения просят клиента перевести на депозитный счет определенную сумму, которая будет использоваться в том случае, если заемщик не сможет вовремя сделать обязательный платеж для погашения долга. Оформление ссуды в Японии для россиян возможно лишь в том случае, если их поручителями выступят японцы.

Отличаются в банках разных стран процентные ставки по кредитам, предельные суммы займов, сроки и схемы погашения долгов. Подробнее об этом речь пойдет дальше.

В каких странах лучше брать кредит на недвижимость

В зарубежных банковских учреждениях можно взять кредит на покупку недвижимости за границей. Собственником такого имущества может стать как физическое, так и юридическое лицо. Приобретенная недвижимость может быть использована владельцем и для проживания, и для сдачи в аренду.

Соединенные Штаты Америки, Германия, Франция, Испания, Кипр, Латвия, Турция и некоторые другие страны входят в перечень государств, банки которых предлагают наиболее выгодные условия для желающих получить кредит под залог недвижимости. Ознакомиться с некоторыми из них можно, изучив данные, представленные в расположенной ниже таблице.

Особенности ипотечного кредитования в странах ближнего и дальнего зарубежья (цифры усреднены):

Условия	США	Германия	Франция	Испания	Латвия
Процентная ставка	0.04	4-5,5 %	0.04	3-4 %	6-7 %
Срок погашения кредита	30 лет	30 лет	15 лет	30 лет	15 лет
Часть стоимости недвижимости, которую покрывает заем	0.75	0.8	0.6	0.5	0.6

Ипотечный кредит в иностранном банке в большинстве случаев можно погасить и досрочно. Но условия преждевременного возврата также отличаются в разных странах.

К примеру, клиентам испанских, латвийских банковских учреждений в связи с этим не придется платить никаких комиссий, тогда как в Германии и Франции досрочное погашение влечет за собой выплату штрафа. Длительный срок (15-30 лет), на который выдается ипотека за рубежом, обусловлен тем, что, согласно законодательствам большинства стран, размер ежемесячного взноса не должен превышать 30-40 % от доходов клиента, полученных на протяжении 30 календарных дней.

Условия получения потребительского кредита за границей

Потребительские займы доступны главным образом резидентам зарубежных государств и россиянам, обладающим видом на жительство на их территориях. Нерезидентам (лицам, проживающим за пределами страны, в банке которой они планируют брать ссуду) удается получить потребительский кредит за границей крайне редко. Связано это с тем, что финансовые риски для банковских учреждений в данном случае значительно выше, чем при выдаче ипотеки (ведь недвижимость, приобретаемая клиентом, до полного погашения им долга остается во владении банка).

Особенности потребительских кредитов за рубежом отображены в таблице, представленной ниже.

Условия потребительского кредитования в некоторых развитых государствах:

Условия	Германия	Франция	Великобритания	США
Процентная ставка	От 1,7 до 6,9 %	Около 5 %	0.065	От 2 до 3,5 %
Срок погашения кредита	От 1 до 6 лет	От 3 месяцев до 3 лет	Не более 5 лет	От 1 до 5 лет
Максимально допустимая сумма займа	€ 100 000	Не превышает четвертую часть суммарного дохода клиента за 12 месяцев	£ 10 000	$ 10 000

Граждане России могут взять кредит на авто в иностранном банке, получить заем на капитальный ремонт недвижимости или на совершение каких-либо крупных покупок. Таким может быть целевое предназначение потребительских кредитов.

Особенности предоставления коммерческих кредитов за рубежом

Иностранные банки охотно оказывают помощь лицам, исправно уплачивающим налоги, создающим для их соотечественников ряд новых рабочих мест и содействующим, таким образом, развитию национальной экономики. Ключевые условия, на которых можно получить коммерческий кредит за границей, перечислены в таблице ниже.

Специфика кредитования бизнеса в некоторых странах:

Условия	Германия	Швеция	Испания	Израиль
Процентная ставка	От 2,6 до 3 %	Устанавливается для каждого клиента в индивидуальном порядке	От 3,5 до 7 %	От 3 до 9 %
Срок погашения кредита	От 5 до 15 лет	Не более 15 лет	Не более 5 лет	Не более 5 лет
Максимально допустимая сумма займа	€ 500 000	kr 600 000	€ 150 000 000	₪ 750 000

Банковские учреждения некоторых государств Европы оказывают финансовую поддержку начинающим предпринимателям. Так, в Германии при предоставлении клиентом бизнес-плана, который комиссия признает потенциально эффективным, можно рассчитывать на заем под низкую процентную ставку, размер которой составляет 3 %. Также предоставляется и коммерческий кредит с отсрочкой за границей сроком до 2 лет.

Порядок оформления денежного займа

В наши дни у россиян есть возможность взять ссуду за рубежом в любой иностранной валюте. Многие клиенты отечественных банков жалуются на то, что процедура кредитования на родине слишком длительная и хлопотливая, поскольку требует подготовки солидного пакета документов. Но оформление займа за рубежом – тоже дело не из простых. Рассмотрим, в каком порядке следует действовать соискателю.

Шаг 1. Выбор страны-кредитора

Так как процентные ставки по кредитам по странам мира существенно отличаются, задача каждого человека, желающего получить заем, – ознакомиться с условиями предоставления ссуды в банковских учреждениях разных государств, узнать, какие они предлагают программы для кредитования резидентов и нерезидентов. К примеру, если вы планируете брать ипотеку, учтите, что наиболее лояльными к выходцам из стран СНГ являются банки Кипра, Испании, Франции, Латвии, тогда как в Японии, Швейцарии, Великобритании, Чехии шансы россиян получить кредит под залог жилья сведены практически к нулю.

Шаг 2. Выбор вида займа и банковского учреждения

В первую очередь надо четко определиться с целью, для реализации которой будет взят кредит (приобретение жилья, автомобиля, оплата обучения и прочее), сроками (кратко- или долгосрочный заем) и оптимальным для вас порядком возврата долга. Также нужно выбрать предпочтительную валюту. В случае необходимости можно обратиться за помощью к профессиональным кредитным консультантам.

Далее следует выбор банка для кредита за рубежом. Важно убедиться в положительной репутации и высоком кредитном рейтинге финансового учреждения, узнать, какие оно предлагает схемы возврата займов, какие требования выдвигает к соискателям и уточнить другие нюансы.

Шаг 3. Подготовка пакета документов

Заграничный паспорт.
Визу / вид на жительство / разрешение на временное проживание.
Документ, подтверждающий доходы соискателя за последние 1-2 года.
Справку об отсутствии задолженностей, выданную сотрудниками налоговой инспекции.
Трудовой договор.
Документы на владение недвижимой собственностью.
Бумаги, подтверждающие место проживания и личные данные соискателя.
Справки о наличии каких-либо регулярных обязательных ежемесячных выплат (других кредитов, алиментов и прочих).

Все бумаги необходимо перевести на официальный язык государства-кредитора, а затем переводы заверить в нотариальной конторе.

Несколько полезных советов соискателям

Чтобы повысить свои шансы на получение кредита за рубежом, возьмите на вооружение несколько рекомендаций:

Если вы не являетесь резидентом страны-кредитора, перед тем, как взять в одном из ее банков кредит, можете устроиться на работу на ее территории, заключив официальное трудовое соглашение с работодателем.
Подавайте заявление сразу в несколько банковских учреждений, ведь от отказов никто не застрахован.
Чтобы доказать свою благонадежность как клиента, откройте предварительно счет в банке, в котором будете оформлять заем, или приобретите ценные бумаги: эти действия станут залогом минимизации потенциальных рисков для финансового учреждения.

Если вы недостаточно хорошо владеете государственным языком страны-кредитора, не ознакомлены с тонкостями ее законодательства, лучше воспользуйтесь услугами консалтинговой фирмы или профессиональных посредников, которые помогут оформить кредит за границей.

Часто задаваемые вопросы

Ниже вашему вниманию представлены ответы экспертов на вопросы, которые интересуют многих граждан РФ, желающих взять ссуду в одном из иностранных банков.

Обязательно ли ехать за границу, чтобы получить кредит, или все-таки существует возможность оформления сделки в онлайн-режиме?

Оформить кредит онлайн за границей возможно. Во многих зарубежных банках допускаются обе формы обращения потенциального клиента с заявлением по поводу займа: и личная, и дистанционная посредством интернета. А некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы заявитель сначала прислал документы в электронном виде, и только на их основании принимают решение о том, одобрить заявку или отказать в сотрудничестве. По такому алгоритму работает, к примеру, турецкий «DenizBank».

Если гражданин одной из стран СНГ оформил кредит через интернет, получить свои деньги на руки он сможет при личном визите в банк либо обратившись в специальное представительство. Во втором случае выдаваемая иностранным финансовым учреждением сумма будет небольшая, а срок кредитования – минимальным. Как посредником в получении средств в этом случае можно воспользоваться одной из международных электронных платежных систем.

Можно ли взять ипотеку за границей, чтобы приобрести недвижимость на территории РФ?

При предоставлении кредита под залог жилья иностранцам банки выдвигают к клиентам одно важное условие: приобретаемая ими недвижимость должна располагаться в пределах страны-кредитора. Финансовые учреждения таким образом страхуют себя от потенциальных рисков: если клиент окажется внезапно неплатежеспособным, банк сможет продать объект. Жилье, которое находится в России, является для иностранного банка неликвидным имуществом.

Но исключения есть и из данного правила. Если один из близких родственников заявителя на законных основаниях проживает на территории страны-кредитора и согласен в качестве залога предоставить собственную недвижимость, банковское учреждение может одобрить заявку на ипотеку.

Если родственников нет, можно найти среди резидентов этого государства поручителя, который возьмет на себя все потенциальные риски. Но при переводе денег из-за границы получатель должен будет уплатить высокую комиссию, а также налог с полученного им дохода. Поэтому выгода такой сделки является весьма сомнительной.

Предоставляют ли иностранные банки кредиты на оплату обучения в вузах?

Многие зарубежные высшие учебные заведения подписали партнерские соглашения с банковскими учреждениями, которые выдают займы на оплату образования. Деньги при этом поступают на расчетный счет выбранного клиентом вуза.

Чтобы взять кредит на учебу, нужно обратиться в международный департамент высшего учебного заведения с ходатайством о поручительстве. Подтверждение поручительства, студенческую визу и контракт с вузом нужно приложить к пакету документов, предоставляемых в банк.

Можно ли, находясь за пределами РФ, взять кредит в Сбербанке?

Офисы Сбербанка работают на территории Украины, Чехии, Хорватии, Словакии, Словении, Сербии, Германии, Венгрии, Боснии и Герцеговины, Австрии. Более 99 % акций турецкого DenizBank также принадлежит Сбербанку. Гражданам РФ – клиентам Сбербанка за границей – можно оформить денежный заем в данном учреждении, при этом список официальных бумаг, которые необходимо предоставить для заключения сделки, будет намного короче, чем в любом иностранном банке. В европейских офисах Сбербанка проценты по кредитам ниже, чем непосредственно в России, но все же не такие выгодные, как те, которые предлагают зарубежные финансовые учреждения.

Резюме

Формально запрета на оформление кредитов гражданами РФ за границей не существует. Но на практике не каждый из соискателей может получить одобрение иностранного банка. Если ваша кандидатура как потенциального клиента соответствует требованиям выбранного вами финансового учреждения, есть шанс неплохо сэкономить на выплате процентов, заключив кредитную сделку за рубежом.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: