Можно ли животных заложить в банк получив кредит

Обновлено: 22.04.2024

При выдаче автокредита банк, как правило, потребует оформления залога на машину. Он будет действовать до момента возврата всей суммы долга и процентов по кредиту. Также залог на авто может устанавливаться по займам между физическими и юридическими лицами, в МФО и ломбардах.

Можно ли при залоге распоряжаться автомобилем владельцу и далее, решается каждым кредитором индивидуально. А условия пользования деньгами определяются договором.

В статье расскажем, стоит ли брать кредит под залог автомобиля, какие плюсы и минусы нужно учитывать заемщику, что будет с имуществом под залогом при отказе вернуть долг.

Как взять кредит или займ под залог автомобиля

Залог является обеспечением по обязательствам. Путем обеспечения заемщик гарантирует погашение долга, так как при образовании просрочки можно обратить взыскание на заложенное имущество. Залог может устанавливаться следующим способами:

при оформлении целевого автокредита — залог будет установлен сразу при покупке машины, в том числе — через автосалоны;
при обращении за потребительским кредитом — в данном случае за счет залога заемщик повышает шансы на одобрение заявки, на увеличение доступной суммы кредита;
при оформлении займа между физическими лицами и организациями — обеспечение по займу дает дополнительные гарантии займодавцу, снижает риски невозврата долга;
при получении денег в МФО и ломбардах — обеспечение тоже является гарантией, что заемщик вовремя и в полном объеме вернет занятые деньги.

Если заемщик согласится на обеспечение, ему придется соблюдать специальные условия пользования и распоряжения автомобилем. Прежде всего, возникнет запрет на любые сделки по распоряжению машиной (продажа, дарение, мена).

Право пользования авто сохранится за заемщиком, но в договоре с кредитором будут описаны условия эксплуатации, требования к страхованию и к прохождению техосмотра.

Какие банки выдают кредиты
под залог автомобиля?
Спросите юриста

Автокредит

Автокредит может оформляться через автосалоны или напрямую в банке. Заемщик сам выбирает автомобиль, который хочет купить. При рассмотрении заявки определяется доступная сумма лимита для купли-продажи.

Чаще всего банк требует, чтобы заемщик сам оплатил часть цены авто по договору. Размер первоначального взноса определяется в процентах от стоимости машины (например, 20%).

Залог по автокредиту возникает автоматически после подписания кредитного договора и перечисления денег. Раньше банки требовали от заемщика передачи оригинала ПТС на автомобиль, так как это усложняло любые сделки. Но сейчас в этом нет смысла, так как ПТС оформляются в электронном виде, а получение бумажного дубликата занимает несколько часов.

Есть банки, которые не требуют установления залога на автомобиль при его покупке и выдаче автокредита, например, банк ВТБ. Но требуют оформления дополнительной страховки на покупаемый в кредит автомобиль.

Условия пользования автокредитом указываются в договоре. Кроме установления залога, от заемщика потребуют оформление КАСКО практически на все виды страховых случаев. По КАСКО будет возмещен ущерб в случае повреждения, уничтожения или хищения автомобиля.

Потребительский кредит с залогом машины

Потребительский кредит под залог автомобиля оформляется, если заемщик хочет увеличить сумму лимита, повысить шансы на одобрение заявки. Также обеспечение по кредиту позволяет рассчитывать на снижение процентной ставки. Залог для банка является весомой гарантией возврата денег, поэтому он может дать клиенту более выгодные условия кредитования.

Если заемщик не отдаст долг, кредитор сможет обратить взыскание на заложенную машину. Залог по автокредитам и потребительским кредитам регистрируется через нотариат. Снять залог можно после возврата всей суммы долга либо при замене автомашины на другое имущество.

Залог по потребительскому кредиту обычно устанавливается на автомобиль, который уже есть в собственности заемщика. Поэтому банк потребует сделать оценку машины и проверить ее техническое состояние. Это напрямую влияет на сумму кредита. Обычно она примерно равна (или ниже) рыночной стоимости машины. Но, как правило, все же чуть ниже.

Дают ли МФО займы под залог авто

МФО практикуют выдачу займов населению на небольшие суммы и на короткий срок. Но законодательство не запрещает микрофинансовым организациям выдавать и крупные займы. Также допускается оформление залога на недвижимость (но только на нежилую!), на транспортные средства, другое имущество.

МФО может потребовать оформление договора займа под залог ПТС. Однако в этом нет практически никакого смысла. Отсутствие у собственника ПТС не мешает пользоваться автомобилем, не является основанием для наложения штрафа. Дубликат паспорта дает такие же права, что и оригинал.

Можно ли продолжать пользоваться
автомобилем, если взял под него
займ в МФО? Спросите юриста

Как оформить займ между физическими лицами

Залог может быть предоставлен и при оформлении займа между физическими лицами. При этом стороны могут использовать следующие варианты действий:

можно указать условия о залоге в договоре, установить определенные ограничения на пользование автомобилем (например, на использование машины для такси);
можно официально зарегистрировать залог через нотариуса, но это повлечет дополнительные расходы для заемщика;
можно фактически передать автомобиль займодавцу, а он примет на себя обязательства по надлежащему хранению.

До передачи денег займодавец обязательно потребует оценку и осмотр автомобиля. Обычно для этого привлекаются профессиональные эксперты.

Плюсы и минусы оформления кредита под залог автомобиля

Залог является обычной практикой по гражданским сделкам. Для добросовестного заемщика, который планирует вовремя отдать долг, он совершенно не страшен.

Обеспечение обязательств дает следующие преимущества:

так как риски кредитора при залоге имущества существенно меньше, можно получить больше денег в долг;
можно получить льготные условия по кредиту или займу (например, сниженную ставку);
добросовестный заемщик будет уверен, что при возникновении финансовых проблем его долг будет погашен за счет заложенного имущества;
залоговый автокредит дает возможность приобрести машину при минимальных вложениях собственных средств, пусть и ценой общей переплаты банку.

В условиях экономического кризиса приобретение автомобиля в кредит является одним из вариантов вложения средств. Хотя цена машины будет постепенно снижаться, это все равно будет выгоднее, чем обесценивание денег при инфляции.

Если на момент образования просрочки часть долга уже выплачена, после продажи заложенного автомобиля заемщик может получить остаток вырученных средств. Но многое зависит от условий эксплуатации машины, ее года выпуска. Рыночная стоимость авто существенно снижается с каждым годом эксплуатации.

У залога на автомобиль есть и ряд минусов, которые обязательно нужно учесть заемщику:

практически всегда придется нести дополнительные расходы на оценку и проверку технического состояния машины, на страховку;
залог влечет ограничения по распоряжению и пользованию авто;
при невозврате кредита или займа автомобиль могут продать за долги.

Каждый заемщик сам решает, стоит ли брать кредит под залог автомобиля. Если вы хотите узнать подробнее о рисках и последствиях такого варианта кредитования, можно проконсультироваться у наших юристов.

Нужна помощь в организации рефинансирования
автомобильного кредита? Закажите
звонок юриста

Можно ли заложить автомобиль сразу в двух банках? Увы, нет

Автокредит оформляется только через один банк. При получении потребительских кредитов или займов в МФО под залог тоже не получится оформить займ с залогом два и более раз. Почему так происходит?

На этапе рассмотрения заявки банки и микрофинансовые организации проверяют наличие права собственности, обременений на имущество. Например, сведения о залоге на машину можно получить по выписке из нотариального реестра.

Можно ли заложить кредитный автомобиль по займу с физическим лицом? Теоретически это можно сделать, так как в документах на машину сведения об обременениях и запретах не отражаются.

Однако заемщик по такому займу и оформленному, как правило, распиской, принимает на себя ряд обязательств, запрещающих сделки по продаже или дарению авто, по передаче его в залог другому человеку или организации. Нарушение этих ограничений может повлечь досрочное расторжение кредитного договора, если банк узнает об этом.

Как работает кредит под залог авто

Чтобы оформить залог автомобиля в банке, в МФО или у частного лица, заемщик должен представить свидетельство о регистрации ТС, паспорт технического средства и свои документы (например, паспорт и свидетельство о праве на управление автомобилем — права).

По требованию кредитора необходимо заказать оценку машины и отчет о техническом состоянии. Условия пользования заложенным авто будут указаны в договоре или в дополнительном соглашении. О важных особенностях оформления кредитов и займов под залог автомобиля читайте ниже.

Вы выдали средства в долг соседу под залог
автомобиля, он их не возвращает. Да и машину
грозится разобрать на запчасти? Как же поступить?

Как и где регистрируется залог

Согласно ст. 339.1 ГК РФ, залог нужно регистрировать в том случае, если основной договор подлежит регистрации. Следовательно, при покупке новой машины по автокредиту сторонам нужно обязательно пройти регистрацию. Для этого документы направляются нотариусу, оплачивается пошлина за внесение сведений в Реестр нотариальной палаты.

Обычно банк сам передает данные ПТС и другие документы нотариусу, а расходы на пошлину могут включить в состав кредита. Например, такие условия предлагают банк «Тинькофф», Совкомбанк и ряд других кредитных организаций. После регистрации залога банк получит выписку из реестра.

При оформлении займа с частным лицом стороны часто обходятся без регистрации через нотариат. Увы, это досадная ошибка. Сэкономив на нотариальной пошлине, кредитор может столкнуться с проблемами при обращении взыскания на имущество за долги. Поэтому рекомендуем привлекать к сопровождению сделки юриста, который поможет выбрать оптимальный вариант действий.

Обязательно ли передавать банку ПТС

Нет, не обязательно. Банк может требовать у заемщика ПТС, чтобы проверить технические характеристики автомобиля, а также — чтобы использовать документ для оценки рисков.

Можно ли продать или передарить
залоговый автомобиль вместе
с долгами? Спросите юриста

Что можно делать с автомобилем

По займу между физическими лицами автомобиль может передаваться на ответственное хранение займодавцу. Естественно, в этом случае собственник не сможет пользоваться машиной, пока не вернет все деньги. Если залог оформлялся по кредиту с банком, заемщик, как правило, сможет пользоваться автомобилем.

Но при этом возникнет ряд дополнительных обязанностей и ограничений:

на машину придется оформлять и периодически продлевать страховку КАСКО;
автомобиль нельзя продавать, дарить или передавать в пользование другим людям без согласия банка;
банк может периодически требовать представить авто для осмотра либо обязать заемщика получать отчет эксперта о техническом состоянии. И предоставлять документ в банк.

В договоре кредитор может прописывать требование о том, для каких целей нельзя использовать автомобиль. Например, это могут быть коммерческие перевозки или работа в такси. Такие виды деятельности влекут быстрый износ машины и повышенные риски ДТП, что может нарушить интересы банка.

Как решаются споры при ДТП, угоне или уничтожении автомобиля?

При залоге по автокредитам всегда оформляется КАСКО. Это означает, что при любом страховом случае будет выплачена компенсация в пользу банка-залогодержателя или заемщика. Конечно, если страховая компания признает такой случай страховым.

Страховым случаем может быть угон или хищение машины, повреждение или уничтожение ее в ДТП. За счет страховки КАСКО будет закрыт весь кредит или его большая часть, либо заемщик восстановит техническое состояние автомобиля.

По займам в МФО или с физическими лицами стороны могут обойтись без оформления КАСКО. Но в договоре можно предусмотреть алгоритм действий на случай угона, повреждения или уничтожения авто. Например, если машина будет угнана, кредитор фактически лишится обеспечения. На такой случай можно предусмотреть предоставление в залог другого имущества.

Кредитор требует поставить на автомобиль
в залоге «маячки». Законно ли это?
Спросите юриста

Могут ли забрать машину за долги по кредиту или займу

Одной из целей установления залога является гарантия кредитору, что он вернет деньги при невозврате долга. В договоре указываются условия, при которых можно обратить взыскание на заложенный автомобиль.

Например, это может быть систематическая просрочка по кредиту, отказ вернуть весь долг по договору займа. В зависимости от условий договора, обратить взыскание на машину можно в судебном или внесудебном порядке.

Банки и МФО забирают заложенный автомобиль за долг — при формировании просрочки. А при займе между физическими лицами можно указать порядок переоформления прав на кредитора, если ему не вернут долг. Если заемщик откажется переоформить автомобиль добровольно, займодавец сможет требовать этого через суд.

Как снимается залог на авто

Залог на автомобиль будет снят после полного исполнения обязательств по кредиту или займу. Точный порядок действий указывается в договоре. Например, заемщик сможет снять залог на основании письма банка о полном погашении автокредита. Также стороны могут предусмотреть вариант с заменой имущества для обеспечения обязательств.

Наши юристы проконсультируют вас по всем вопросам, связанным с регистрацией и снятием залога на автомобиль, защитой заемщиков от взыскания.

Верховный суд (ВС) РФ вступился за права заемщиков, берущих в долг под залог недвижимости: он указал, что когда такие отношения оформляются под видом купли-продажи дома или квартиры, то суды должны тщательно разбираться, являются ли сделки настоящими, мнимыми, притворными или прикрытыми.

Такую позицию высшая инстанция обосновала в постановлениях сразу по трём делам о попытках расторгнуть подобные сделки. Эксперты отмечают, что такая принципиальная позиция Верховного суда может положить конец бизнесу «ростовщиков», которые специализируются на таком недобросовестном отъеме жилья граждан, попавших в сложную материальную ситуацию.

Мнимая сделка

Жительница Липецка заключила договор займа на 2 миллиона рублей на 1 год с условием уплаты 5% от взятой в долг суммы ежемесячно. Гарантией возврата займа должен был служить залог квартиры, принадлежащей ей на праве собственности. При этом договор залога квартиры стороны не зарегистрировали и кредитор предложил истице оформить договор купли-продажи квартиры, пояснив, что спорный договор будет являться договором залога по расписке.

В подтверждение он дал заявительнице письменное обязательство не отчуждать квартиру до 1 января 2016 года при условии своевременного исполнения обязательств по долговой расписке. А при неисполнении обязательств квартиру в течение 3 месяцев можно было продать для погашения задолженности.

В итоге женщина какое-то время оплачивала долг и проценты, а потом перестала из-за нехватки денег, и ее квартиру купили третьи лица.

Суды Липецка встали на сторону покупателей и в удовлетворении иска о признании сделки мнимой отказали. Суд первой инстанции исходил из того, что доказательств заключения сторонами договора займа в материалах дела не имеется, апелляционная инстанция согласилась с таким решением.

Но Верховный суд РФ указал, что «реальное обеспечение прав и свобод граждан правосудием предполагает безусловную обязанность суда исследовать и оценивать все возможные варианты их защиты, поскольку правосудие по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости».

Он напомнил положения статьи 170 Гражданского кодекса о том, что мнимая сделка — совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия — ничтожна (пункт 1).

Ничтожной считается и притворная сделка, которая совершена с целью прикрыть другое соглашение. А к сделке, которую стороны действительно имели в виду, применяются относящиеся к ней правила (пункт 2).

Истица со ссылкой на мнимый характер договора купли-продажи квартиры указывала на то, что при его заключении стороны подразумевали договор займа с залогом спорной квартиры.

«При таких обстоятельствах судам первой и апелляционной инстанций для правильного разрешения спора надлежало самостоятельно дать правовую квалификацию заявленным требованиям и разрешить вопрос о наличии либо отсутствии предусмотренных пунктом 2 статьи 170 ГК РФ оснований для признания названного договора купли-продажи недействительным как притворной сделки, прикрывающей договоры займа и залога», — отмечает ВС.

Другими словами, суды обязаны были установить действительные правоотношения сторон, в рамках которых покупатель квартиры дала обязательство не отчуждать ее до определённого срока, а в случае неисполнения долговых обязательств продать недвижимость в счёт задолженности. Также судам было необходимо дать оценку действиям истицы по неоднократному перечислению на счёт покупательницы крупных денежных сумм, указывается в постановлении.

Однако суды никакой оценки этим обстоятельствам не дали, тогда как они имели существенное значение для правильного разрешения спора. В результате дело направлено на новое рассмотрение в апелляционной инстанции.

Суть правосудия

Ещё одна спорная сделка, в которой пришлось разбираться Верховному суду РФ, была заключена в Ставрополе, где стороны заключили договор купли-продажи земельного участка и жилого дома на нем.

Истица указала, что попала в сложную жизненную ситуацию, поэтому одолжила 300 тысяч рублей на 1 год с условием уплаты 5% от суммы займа ежемесячно. В этот же день стороны заключили договор купли-продажи земельного участка и дома.

Из материалов дела следует, что заявительница ежемесячно платила заемщику 15 тысяч рублей, при этом она являлась фактической хозяйкой дома: оплачивала коммунальные услуги, несла бремя содержания жилья, обрабатывала земельный участок. Тем не менее заёмщик продал недвижимость и участок третьему лицу, который потребовал выселения заявительницы и членов ее семьи.

Женщина подчеркнула, что договор купли-продажи, в том числе жилого дома, являющегося единственным жилищем заявительницы и членов ее семьи, заключен как необходимое условие для получения займа в целях обеспечения возврата заемных денежных средств. При этом она продолжала осуществлять права и обязанности собственника спорного имущества, пользуясь им и неся бремя его содержания.

Жительница Ставрополя полагала, что при заключении договора стороны не преследовали цели фактического отчуждения продавцом недвижимого имущества. Между тем покупатель просил суд выселить семью истицы и обязать ее передать ему ключи.

Предгорный суд Ставропольского края удовлетворил требования истицы, посчитав сделку мнимой, претензии же покупателя он оставил без удовлетворения. Однако Ставропольский краевой суд это решение отменил и вынес новое, которым, наоборот, отказал истице и частично удовлетворил требования продавца. Апелляционная инстанция уже не увидела в сделке мнимого характера. Но ВС это мнение не разделил.

«Реальное обеспечение прав и свобод граждан правосудием (пункт 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статьи 2, 18 Конституции Российской Федерации) предполагает безусловную обязанность суда исследовать и оценивать все возможные варианты их защиты, поскольку правосудие по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах)», — отмечается в постановлении.

ВС напоминает, что суды в ходе процесса должны установить правоотношения сторон, определить, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, вынести обстоятельства на обсуждение. Эта обязанность не снимается с судей даже если стороны не ссылались на такие обстоятельства, подчеркивает высшая инстанция.

При этом суд оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Этим требованиям гражданского процессуального законодательства апелляционное определение не соответствует: судьи не дали оценку расписке заемщика об обязанности вернуть имущество как только будет погашен долг. Также в определении не содержится выводов, по которым суд апелляционной инстанции не принял эту расписку в качестве относимого и допустимого доказательства, указывает ВС.

Между тем, по мнению высшей инстанции, этот довод являлся юридически значимым для выяснения характера возникших отношений сторон и их надлежащей квалификации в целях правильного выбора норм, подлежащих применению как при рассмотрении спора.

Дополнительная ссылка истицы на то, что договор купли-продажи недвижимости носил мнимый характер, сама по себе не исключала, что между сторонами в действительности был заключен договор залога жилого дома в целях обеспечения возврата займа. Однако этот вопрос на обсуждение сторон поставлен не был, говорится в постановлении.

Эти нарушения ВС посчитал существенными, в связи с чем отменил определение Ставропольского краевого суда и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Притворная или прикрытая сделка

В несправедливую ситуацию попали и жители Саратова, заключившие и договор купли-продажи квартиры и договор займа, по которому покупатель должен был передать им 3 миллиона рублей под 5% в месяц сроком на два года. При этом «продавцы» квартиры получили всего 2,7 миллиона рублей, а в договоре о продаже их квартиры фигурировала сумма 4 миллиона рублей, но больше денег от покупателя они не видели.

На самом же деле, по утверждениям заявителей, квартира передавалась в залог для обеспечения возврата долга и после исполнения обязательств предполагалось ее возвращение заемщикам обратно. Однако покупатель успел перепродать их недвижимость для того, как считают истцы, чтобы создать видимость добросовестности приобретения квартиры.

При этом он не предпринимал никаких действий по вселению в квартиру, не имел ключей и не нёс бремя её содержания, а продавец продолжала являться членом ЖСК, она и её дочь продолжали проживать в квартире и оплачивали все коммунальные расходы.

В связи с этим заявители посчитали сделку по купле-продаже квартиры притворной и просили отменить оба договора. Решением Волжского суда Саратова в удовлетворении их требований было отказано.

Апелляционная инстанция Саратовского областного суда это решение отменила и приняла новое, которым исковые требования были удовлетворены.

Однако ВС РФ счёл, что в ходе процесса были допущены ошибки.

Он сослался на пункт 87 постановления пленума от 23 июня 2015 года No 25, в котором разъяснено, что в связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки.

«Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно. К сделке, которую стороны действительно имели в виду (прикрываемая сделка), с учётом её существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 ГК РФ)», — указывается в решении.

Для прикрытия сделки может быть совершена не только одна, но и несколько сделок. В таком случае прикрывающие сделки являются ничтожными, а к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом её существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 88 постановления пленума).

ВС указывает, что из содержания нормы ГК и разъяснений пленума следует, что в случае признания сделки недействительной в связи с притворностью суду необходимо установить действительную волю сторон, выяснить фактические отношения между сторонами, а также намерения каждой стороны.

При этом следует учесть, что признание договора притворной сделкой не влечёт таких последствий как реституция, поскольку законом в отношении них предусмотрены иные последствия — применение к сделке, которую стороны действительно имели в виду (прикрываемой сделке), относящихся к ней правил, напоминает ВС РФ.

Он указывает, что апелляция установила обстоятельства, свидетельствующие о притворности сделки по продаже имущества, и сделала вывод о том, что действительная воля сторон была направлена на достижение правовых последствий, характерных для залога недвижимого имущества.

«Следовательно, суду апелляционной инстанции надлежало применить к притворной сделке правила прикрываемой сделки, с учётом её существа и содержания, чего в нарушение закона и разъяснений Пленума сделано не было», — поясняет ВС.

Он также считает, что суд неправомерно уклонился от выяснения вопроса, реально ли покупатель передал продавцу денежные средства, а именно это обстоятельство и должно было повлиять на принятие решения о наличии или отсутствии оснований для признания договора купли-продажи квартиры недействительной сделкой.

Данное дело также направлено на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

Комментарий эксперта

Управляющий партнёр коллегии адвокатов «Тарло и партнеры» Алексей Попов отмечает, что позиция Верховного суда сразу по трём делам свидетельствует о борьбе высшей инстанции с порочной практикой, когда недобросовестные ростовщики пользуются неблагополучной ситуацией с деньгами у граждан и отнимают у них жильё.

«Объединение позиций этих постановлений в одну историю совершенно оправданно. Все они касаются тематики предоставления займа фактически под залог недвижимости, который с целью обхода довольно сложных процедур обращения взыскания на залог завуалирован под куплю-продажу этой недвижимости. Такая недвижимость, переоформленная на заимодавца по договору купли-продажи, реализуется (продаётся) им третьим лицам по заниженной относительно рыночной стоимости цене в ускоренном порядке в случае нарушения сроков возврата займов, выданных под грабительские ломбардные проценты в условиях использования, как правило, сложного положения нуждающегося в деньгах заёмщика. Такую порочную практику, указывая на это как на противоправное поведение недобросовестной стороны, использующей неграмотность и сложившиеся тяжелые обстоятельства, вызвавшие нужду в деньгах собственников недвижимости, Верховный суд обоснованно предотвратил», — отметил Попов.

Он считает, что на примере рассмотрения конкретных дел ВС РФ «продемонстрировал недопустимость при их разрешении нижестоящими судами формального правового подхода в оценке заключённых договоров без учета фактических обстоятельств, свидетельствующих о явном притворном характере таких сделок — договоров купли-продажи квартир, имеющих своей целью в действительности прикрытие заемных отношений с залогом этих квартир».

«Несмотря на то, что граждане, вступающие в такие рискованные взаимоотношения, в принципе должны были осознавать возможные последствия, Верховный суд признал их слабой стороной, пострадавшей от действий предприимчивых ростовщиков, которые были признаны недопустимым злоупотреблением. Такая позиция в целом справедлива, поскольку обе стороны понимали, что целью совершения купли-продажи квартиры является не сделка купли-продажи в собственном смысле, а временное (заключенное на определенный срок) обеспечение возвратности займа, что было установлено на основе имеющихся доказательств и фактических обстоятельств. Следовательно, к правоотношениям сторон требуется применять положения закона о тех сделках и правоотношениях, которые стороны на самом деле имели ввиду. В этих отношениях именно граждане-заемщики оказались пострадавшими, так как именно заимодавцы получили незаконные и необоснованные выгоды и преимущества из своего положения, недобросовестно используя права «собственников» по существу заложенной недвижимости в обход положений законодательства об ипотеке, а именно, порядка обращения взыскания и реализации заложенной недвижимости в счёт погашения обеспеченного таким залогом долга», — поясняет управляющий партнёр «Тарло и партнёры».

Тем самым, подчеркивает он, Верховный суд положил конец довольно распространённому бизнесу различных некредитных учреждений и предприимчивых физических лиц — своего рода ломбардам недвижимости, — использующих подобные схемы.

«Теперь такие ростовщики-заимодавцы рискуют подвергнуться всем негативным последствиям расторжения или признания недействительными заключённых сделок с такой «залоговой» недвижимостью, которая может быть изъята у них и у последующих приобретателей, в том числе вполне добросовестных в зависимости от конкретных обстоятельств, в пользу заемщиков (бывших собственников), тогда как заимодавцам придётся довольствоваться только правом получить выданные в займы деньги, причём эти обязательства будут уже ничем не обеспечены», — полагает Попов.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

г. Краснодар

18 ноября 2013 г.

Дело N А25-163/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 13 ноября 2013 г.

Полный текст постановления изготовлен 18 ноября 2013 г.

Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Рогальского С.В., судей Бабаевой О.В. и Савенко Л.И., в отсутствие истца - открытого акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890) и ответчика - индивидуального предпринимателя главы крестьянского (фермерского) хозяйства Караева Исмаила Хасановича (ИНН 090800409262, ОГРНИП 306091226900011), извещенных о времени и месте судебного заседания, рассмотрев кассационную жалобу открытого акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Арбитражного суда Карачаево-Черкесской Республики от 24.04.2013 (судья Боташев А.П.) и постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.08.2013 (судьи Годило Н.Н., Баканов А.П., Джамбулатов С.И.) по делу N А25-163/2013, установил следующее.

ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - банк) обратилось в арбитражный суд с иском к главе КФХ Караеву И.Х. о взыскании 336 тыс. рублей кредита, 122 820 рублей 99 копеек процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 03.07.2009 N 093108/0001, обращении взыскания на сельскохозяйственных животных (овец) в количестве 144 голов, заложенных по договору о залоге от 03.07.2009 N 093108/0001-6, и установлении начальной продажной цены - 460 800 рублей, равной 100% залоговой стоимости.

Решением от 24.04.2013, оставленным без изменения постановлением апелляционного суда от 06.08.2013, с ответчика в пользу банка взысканы суммы займа и процентов и отказано в обращении взыскания на предмет залога, ввиду отсутствия в договоре залога индивидуальных характеристик заложенных животных, которые позволяли бы выделить их из общего стада. Кроме того, суд первой инстанции учел, что банк не доказал фактическое наличие залогового имущества у должника.

В кассационной жалобе банк просит отменить судебные акты в части отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, считая вывод о незаключенности договора залога не основанным на нормах права, так как из статей 336, 338, 339, 357 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) не следует необходимость большей степени индивидуализации сельскохозяйственных животных, чем это сделано в договоре, предусматривающем возможность их постепенной выбраковки и замены.

Изучив материалы дела, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что основания для отмены или изменения судебных актов в обжалуемой части отсутствуют.

По кредитному договору от 03.07.2009 N 093108/0001 банк предоставил Караеву И.Х. (заемщик) 3 млн рублей со сроком возврата до 25.06.2014 путем ежемесячной уплаты по 84 тыс. рублей, начиная с 25.07.2011.

В обеспечение возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом банк и Караев И.Х. (залогодатель) заключили договор от 03.07.2009 N 093108/0001-6 о залоге сельскохозяйственных животных, подлежащих индивидуальному учету.

Обращение в арбитражный суд вызвано образованием у заемщика на 12 декабря 2012 года задолженности по кредиту и процентам, что в соответствии со статьей 348 ГК РФ предоставляет залогодержателю (кредитору) право потребовать обращения взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательства.

Согласно договору от 03.07.2009 N 093108/0001-6 предметом залога являются сельскохозяйственные животные, подлежащие индивидуальному учету, характеристики которых определены в приложении N 1 к договору. Местонахождение предмета залога: ул. Первомайская, 43 станицы Преградной Урупского района Карачаево-Черкесской Республики. Договором предусмотрено, что залогодатель (Караев И.Х.) не вправе без письменного согласования с залогодержателем изменять местонахождение предмета залога, а также отчуждать его и сдавать в аренду третьим лицам. В то же время по мере погашения кредита допускается уменьшение предмета залога (пункт 3.7), а в обязанности залогодателя входит плановая выбраковка поголовья с заменой выбракованных животных на ремонтных животных того же количества и качества (пункт 3.11).

Из приложения N 1 к договору залога и акта проверки залогового имущества, составленного сторонами 03.07.2009, т. е. в день заключения договора залога, следует, что в залог банку передано 1500 голов овец, содержащихся в кошарах урочища "Молодежное". Овцы 2005 года рождения, разной породы, весом по 50 кг, балансовой стоимостью 6 млн рублей, залоговой стоимостью 4 800 тыс. рублей.

Таким образом, залогодержатель и залогодатель посчитали, что указания на видовую принадлежность животных, их вес и количество достаточно для обращения взыскания на животных любой породы данного вида, независимо от их продуктивности или иных индивидуализирующих признаков: наличия у животных кличек, номеров (бирок, тавро) и т.п.

Впоследствии, в том числе при рассмотрении спора в суде, Караев И.Х., надлежаще извещенный о времени и месте судебных заседаний и до обращения банка в суд получавший от него претензионное уведомление от 02.10.2012 (о чем свидетельствует его роспись в получении (т. 1, л. д. 68), не заявлял о несогласованности предмета залога и каких-либо затруднениях в случае обращения на него взыскания.

В соответствии со статьями 336, 339 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, кроме изъятого из оборота или личных прав (требований), уступка которых другому лицу запрещена законом. Договор залога должен указывать на предмет залога, его оценку и существо. В силу статьи 137 ГК РФ к животным применяются общие правила об имуществе постольку, поскольку законом или иными правовыми актами не установлено иное. То есть животные являются объектами гражданских прав, как и иные вещи (статья 128), которые могут быть как индивидуально определенными, так и определяемыми родовыми (видовыми) признаками, в зависимости от воли носителей гражданских прав и тех целей, которые они преследуют.

Судебные инстанции в обоснование вывода о несогласованности предмета залога сослались на постановление Госкомстата России от 29.09.1997 N 68 "Об утверждении унифицированных форм первичной учетной документации по учету сельскохозяйственного сырья", в соответствии с которым идентифицирующими признаками животных признаются инвентарный номер, отображаемый на бирке, прикрепляемой на ухе животного, и другие отличительные признаки, такие как масть, кличка, клеймо и т.п.

Однако приведенный нормативный акт указывает лишь на примерный перечень индивидуальных признаков животных для их учета хозяйствующим субъектом в качестве основных средств производства и не содержит императивных запретов сторонам залоговых отношений, считающим, что для этих отношений достаточно родовой определенности залогового имущества.

Таким образом, вывод судов о том, что отсутствие в договоре залога перечня кличек 1500 голов овец или инвентарного номера каждой из них влечет незаключенность договора не основан на нормах права.

В соответствии с частью 2 статьи 171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения о присуждении имущества арбитражный суд должен указать, в частности, место нахождения этого имущества.

Аналогичное правило применимо и к решению об обращении взыскания на имущество. Однако арбитражный суд не имел указанной возможности, что в случае удовлетворения требования банка делало бы решение неисполнимым.

С учетом названных обстоятельств основания для удовлетворения жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 284, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа

решение Арбитражного суда Карачаево-Черкесской Республики от 24.04.2013 и постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.08.2013 по делу N А25-163/2013 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

С.В. Рогальский

Судьи

О.В. Бабаева
Л.И. Савенко

Обзор документа

Заемщик получил в банке кредит под залог сельскохозяйственных животных. В связи с образованием задолженности банк обратился с иском в суд.

Первая и апелляционная инстанции решили, что предмет залога не определен, так как в договоре не указаны индивидуальные характеристики животных, позволяющие выделить их из общего стада.

Кассационная инстанция не согласилась с таким выводом.

Документально зафиксировано, что в залог передано 1 500 овец, содержащихся в определенном месте, 2005 года рождения, разной породы, весом по 50 кг. Т. е. стороны посчитали, что указания на видовую принадлежность животных, их вес и количество достаточно для обращения взыскания на животных любой породы данного вида, независимо от их продуктивности или иных индивидуализирующих признаков.

Договор залога должен указывать на предмет залога, его оценку и существо. К животным применяются общие правила об имуществе постольку, поскольку законом не установлено иное. Т. е. животные являются объектами гражданских прав, как и вещи, которые могут быть как индивидуально определенными, так и определяемыми родовыми (видовыми) признаками.

Суды сослались на постановление Госкомстата России, содержащее унифицированные формы первичной учетной документации по учету сельскохозяйственной продукции и сырья. Согласно ему идентифицирующими признаками животных признаются инвентарный номер и другие отличительные признаки (масть, кличка, клеймо и т. п.). Однако постановление указывает лишь на примерный перечень индивидуальных признаков животных для их учета в качестве основных средств производства.

Следовательно, вывод о том, что отсутствие в договоре залога кличек 1 500 овец или инвентарного номера каждой из них влечет незаключенность договора, не основан на нормах права.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", далее – Закон № 177-ФЗ).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

Не дробите вклад. "Дробление вклада" – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – "технические записи по счетам, не создающие правовые последствия". Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III "Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то "схлопывать" их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной "зачетом" проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития").

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу "1,4 млн руб. на один банк", а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Уже с конца 2019 года ни одна МФО не вправе выдавать займы под залог недвижимости, за исключением коммерческих помещений, долевой собственности, договоров, права которых обеспечены участием в долевом строительстве — ДДУ. Но МФО нашли способы обойти этот запрет. О том, что берут в залог МФО и опасно ли получать там средства, оставляя квартиру или машину, рассказываем в статье.

Сначала о главном: с ноября 2019 года МФО больше не вправе выдавать микрозаймы под залог недвижимости. Прямой запрет введен пунктом 11 ст. 5 № 271-ФЗ от 2 августа 2019 года. Особенности этого документа заключаются в постепенном введении нового регулирования, вплоть до 2025 года. Запрет на выдачу займов под залог жилья не распространяется на МФО с государственной долей участия.

Займы с высокой вероятностью одобрения

Что нужно знать об МФО?

МФО — это микрофинансовые организации, которые делятся на две категории.

Они отличаются по объемам допустимого кредитования, по требованиям к сумме уставного капитала, по способам привлечения инвестиций. Если обойтись без ненужных подробностей, то микрофинансовые организации крупнее микрокредитных компаний. К ним предъявляются более строгие требования.

МФК имеют права привлекать аналоги вкладов населения — инвестиции в МФК, но только в сумме от 1,5 млн. рублей. Конечно, эти псевдовклады не входят в систему страхования вкладов (ССВ), действие которой распространяется на вклады банках.

Также на рынке кредитования представлены и банки. У них есть лицензии ЦБ, и деятельность их контролируется регулятором. Отметим, что МФО тоже контролируются регулятором, но лицензию им не выдают. Право на работу МФО — это свидетельство и запись в реестре, который ведет Банк России. И по сравнению с банками, у МФО серьезно ограничены возможности. Более того, их деятельность регулируется различными законопроектами.

Может ли МФО при просрочке
поднять ставку по займу? Закажите
звонок юриста

Например, МФО, в отличие от банков, не вправе:

кредитовать в иностранной валюте;
вести деятельность на рынке ценных бумаг.

Также для МФО предусмотрены ограничения по суммам займов:

Микрокредитные организации выдают до 500 тыс. рублей.
Микрофинансовые — до 1 млн. рублей.

Кредитование в банках — что это? Кредиты в банках подразумевают:

большие сроки: от нескольких месяцев до десятков лет;
низкие процентные ставки: даже от 5,4% годовых. В среднем кредитование проводится по ставкам 9-12% годовых;
полноценная проверка личности и финансовой состоятельности должников;
наличие льготных программ в виде реструктуризации, рефинансирования, каникул.

МФО выдают займы по иной схеме:

маленькие сроки: как правило, до 1-2 месяцев;
высокие процентные ставки: 0,5-0,8% в сутки. По закону о МФО процент в сутки должен быть не выше 1%;
возможность онлайн-оформления микрозаймов;
отсутствие полноценной проверки, что часто приводит к мошенничествам;
отсутствие льготных программ. В исключительных случаях МФО могут предоставлять клиентам рассрочку. Но ее предоставляют далеко не все компании.

В целом МФО лояльнее относятся к клиентам, и нередко соглашаются кредитовать людей с сомнительной финансовой репутацией. Если вы, скажем, 2 месяца не выплачиваете кредит в банке, то другие кредитные организации откажут вам в кредитовании. Но не МФО — большинство из них — предоставят микрозайм при просрочках.

Микрофинансовые организации предлагают взять займ под залог имущества, и преимущественно их интересуют квартиры, дома, автомобили и земельные участки. МФО даже научились обходить законодательный запрет на залог недвижимости, что часто приводит к серьезным потерям у клиентов. Обычно такие предложения невыгодны для заемщиков: большие процентные ставки, низкая оценка имущества, небольшие сроки кредитования.

Займы под залог имущества: законодательный запрет

До 2019 года МФО никто не запрещал выдавать микрокредиты под залог недвижимости. При этом процентные ставки и другие условия оставались достаточно кабальными. Например, вам срочно потребовались деньги на лечение, но кредитная история оказалась испорчена. Банки вам отказывают, а деньги нужны срочно.

Что делать? Правильно, вы натыкаетесь на предложения МФО с обещаниями выдать займ при любом кредитном рейтинге. Но с одним условием — деньги под залог имущества или вообще недвижимости. У вас в собственности только бабушкина квартира, и вот вы готовы ее заложить.

вы берете свидетельство о праве собственности, паспорт, ИНН и обращаетесь в выбранную МФО;
подписываете с микрофинансовой организацией договор;
на квартиру накладывается обременение через Росреестр.

Далее, если вы не возвращаете займ своевременно, МФО забирает вашу квартиру. Все законно, вы сами согласились на этот «обмен». Более того, такие займы и выдавались обычно не более, чем на 50% от стоимости жилья.

Я — предприниматель, могу ли я взять займ
в МФО под залог нежилого помещения?
Спросите юриста

Но в таких историях всегда присутствовала изрядная доля мошенничества. Преимущественно условия договора были жестче, чем об этом рассказали сотрудники МФО. Например, вам любезно предоставили 700 тыс. рублей под залог квартиры с рыночной ценой в 1,5 млн. рублей на 4 месяца. При этом рассказали, что вы переплатите немного.

Но в реальности люди сталкивались с завышенными процентными ставками — вместо обещанных 700 тыс. рублей вы должны отдать 900 тыс. рублей. В ответ на претензии МФО предлагает вам почитать договор внимательнее.

Куда и как жаловаться на произвол
МФО? Закажите звонок юриста

Юридические грамотные заемщики в подобных ситуациях:

обращались в правоохранительные органы с заявлениями о мошенничестве;
обращались в Общество защиты прав потребителей. Существует норма, согласно которой перед сделкой человека обязательно должны проинформировать обо всех рисках и последствиях. Но на практике это доказать сложно, потому что в договоре стоит подпись заемщика — значит, он априори соглашался на эти условия.

С 1 ноября 2019 года МФО запретили применять в работе подобные схемы. Брать квартиры и дома под залог МФО вправе только в некоторых случаях.

Перечислим эти случаи:

займ выдается для ведения бизнеса;
одним из акционеров или учредителей МФО выступает государство;
объект залога не выступает жильем физического лица.

Какие уловки применяют МФО для выдачи займов под залог?

Несмотря на попытки законодательного регулирования, микрофинансовые организации даже в этой ситуации нашли выход. Залог в МФО трансформировался в причудливые формы. Собственно, на новые схемы «покупаются» люди, которые не вникают в суть договоров, и поэтому легко становятся добычей мошенников.

О чем идет речь? Схема работает так:

Вы обращаетесь в МФО и просите в долг крупную сумму.
Вам сообщают, что это возможно, но только под залог.
Поскольку прямое оформление залога стало юридическим невозможным, вам предлагают подписать договор купли-продажи или дарения. И при возврате займа в полном объеме аннулировать эту сделку .
В результате вы, к примеру, дарите квартиру на имя некоего Иванова Иван-Иваныча, полагая, что это формальность. Вам ведь девочка рассказала, что договор подписывается с возможностью обратной покупки. И как только вы вернете займ — договор аннулируется автоматически.
И вот, вы живете какое-то время в собственной квартире, и уже через 1-2 месяца замечаете, что условия займа стали непонятными для вас. Деньги вносятся, но сумма особо не снижается.
По окончании срока займа к вам приходит Иванов И. И., которому вы и подарили квартиру. Он настойчиво требует освободить жилье, ссылаясь на договор дарения, который вы же и подписали.
Что получается в итоге? Вы освобождаете собственную квартиру, поскольку сделка была проведена законно. Но при этом вы остаетесь должны МФО, поскольку договор займа заключался отдельно.

Что такое «обратный лизинг» при займе
под залог в МФО? Закажите
звонок юриста

В данном случае МФО сложно привлечь к ответственности, поскольку юридически к договору дарения она не имеют отношения. Дарение — отдельно, а ссуда — отдельно, существует сама по себе. На самом деле это очень сложная тема, потому что микрофинансовые организации все равно нашли способ обходить ограничения законодателей.

Многое зависит от действий потенциальных заемщиков — им нужно научиться проверять документы, которые они собираются подписывать. Или обращаться к опытным юристам за консультацией — это единственный способ уберечь себя от крупных потерь.

Отметим, что подобные схемы применяют частные инвесторы или ростовщики. Долговая расписка часто не котируется в суде, и по правилам, ссуды относительно безопасно можно предоставлять по договору займа между частными лицами, с обязательным заверением сделки у нотариуса.

Но и тут каждый пытается нажиться на доверии — человека, которому нужны деньги под залог, нередко уговаривают подписать договор формальной купли-продажи жилья. Якобы с правом аннуляции после возврата. Конечно, когда подходит срок, человек лишается недвижимости, и сделать ничего нельзя.

Займы под залог вещей на дому: можно ли взять деньги под недорогое имущество в залог?

Когда человек исчерпал лимит доверия в банках, и ему срочно потребовались деньги, остается только обратиться в одну из многочисленных МФО или в альтернативные организации.

Но МФО не готовы кредитовать заемщиков, у которых очень плохой кредитный рейтинг. Исключение составляют случаи, когда клиент готов предоставить вещи под залог.

Обратиться с таким запросом можно:

кредитно-потребительский кооператив — КПК (но только если вы состоите его членом);
в микрофинансовую организацию — МФО;
в ломбард.

Чем займ под залог в МФО отличается
от ссуды в ломбарде? Закажите
звонок юриста

В качестве обеспечения можно заложить:

ювелирные изделия;
дорогие часы из драгметаллов;
ПТС — паспорт транспортного средства;
квартиру;
земельный участок;
сам автомобиль;
бытовую технику;
акции и другие вещи.

Как правило, МФО принимают под залог дорогое имущество — те же авто, квартиры, доли в недвижимости, землю.

Ломбарды делятся на две категории:

Ломбарды, которые принимают под залог мелкое имущество: ювелирку, шубы, мебель, технику, гаджеты.
Ломбарды, которые интересуются мото- и автотехникой.

Ломбарды могут забирать имущество в залоге и ставить его на свою стоянку (например, в случае с автомобилями). А могут и оставлять заемщику. Тогда автомобиль оснащается специальными GPS-маяками, как страховка от того, чтобы машину клиент не отправил в другой регион и не продал на запчасти, заявив про ее угон. Если машина остается в пользовании заемщика, процентная ставка повышается.

Займы под залог автомобиля

Таким образом, МФО в основном работают с крупными объектами залога. Например, зайдем на страницу одной известной микрофинансовой организации CarMoney. Здесь предлагают оформить займ под залог автомобиля, но при этом владелец не лишается права им пользоваться.

выдача денег за 1 день;
автомобиль и ПТС остаются у заемщика;
сумма кредитования составляет до 1 млн. рублей;
срок кредитования — до 4 лет;
ставка — от 2,9% в месяц, устанавливается персонально;
автомобиль отечественного производства не должен быть старше 7 лет; иностранного — не старше 20 лет;
без поручителей и подтверждения дохода.

Получить займ можно онлайн на карту или в офисе.

Чем займы под залог автомобиля
отличаются в МФО и в банке? Закажите
звонок юриста

При получении займа под залог автомобиля можно нарваться на такую же схему мошенничества, как и при продаже квартиры. То есть компания выкупает у вас автомобиль и дает им пользоваться — отдает в лизинг.

С условием, что когда вы расплатитесь по займу, будет произведена обратная продажа вам вашего же автомобиля. При наступлении просрочек автомобиль изымается у вас даже без обращения в суд — по договору автомобиль уже не ваш, а вы машину просто взяли у юрлица «попользоваться».

Также предлагаем рассмотреть программы других МФО, которые предоставляют займы под залог автомобиля:

. Размеры кредитования: 30 тыс. - 1 млн. рублей. Деньги выдают за 48 часов. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 7 лет. Ставка — от 0,08% в день. . Размеры кредитования: 100 тыс. - 1 млн. рублей. Деньги выдают в течение 30 минут-1 дня. Срок кредитования составляет от 1 до 4 лет. Ставка — от 0,14% в день. . Размеры кредитования: 100 - 500 тыс. рублей. Деньги выдают за 2 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 1 года. Ставка — по 0,15% в день. . Размеры кредитования: 50 тыс. - 1 млн. рублей. Деньги выдают за 24 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 3 лет. Ставка — от 0,08% в день. . Размеры кредитования: 75 тыс. - 590 тыс. рублей. Деньги выдают «быстро». Срок кредитования составляет от 152 до 1460 дней. Ставка — по 0,24% в день.

Финтех-платформа «Папа Финанс» (дочерняя структура МФК «МигКредит») в январе 2022 года приступила к кредитованию предпринимателей под залог ПТС на автомобили. При этом сам автомобиль остается в собственности владельца и может использоваться им для своих нужд. Под залог ПТС можно получить до 2 млн рублей или 70% от рыночной стоимости автомобиля.

Срок займа — до 24 месяцев, процентная ставка — 1,5-3,5% в месяц. По словам CEO «Папы Финанс» Елены Будник, новый кредитный продукт рассчитан на предпринимателей, которые нуждаются в срочном финансировании на развитие бизнеса и имеют в собственности автомобиль. Займы оформляются под залог автомобилей категории В, С и D.

Возраст автомобиля на момент выдачи займа должен быть до 15 лет для иностранных брендов и до 7 лет для отечественных марок.

«Практика показывает, что банки очень неохотно кредитуют небольшие компании. Тем более такие, которые не имеют длительного стажа работы на рынке. Мы же готовы рассматривать заявки ИП и ООО, от регистрации которых прошло всего 4 месяца. При этом потребуется минимум документов, а всю операцию можно провести дистанционно», — отметила Будник.

Брать микрозайм под залог недвижимости или другого дорогого имущества всегда менее выгодно, чем кредит в банке. Большие процентные ставки, маленькие сроки и риск мошенничества — эти факторы отпугивают осторожных заемщиков.

Если есть имущество под залог — лучше обратиться в банк за кредитом наличными. Даже при проблемной кредитной истории есть шанс, что банк одобрит заявку, если вы запасетесь свидетельством о праве собственности и другими документальными подтверждениями.

Вам нужна юридическая консультация по микрозаймам? Свяжитесь с нашими юристами. Мы поможем вам найти законный выход в затруднительной ситуации.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: