Не ипотечный брокер путь с нуля
Обновлено: 18.04.2024
Чтобы получить кредит на выгодных условиях, порой приходится пройти целый квест. Облегчить процедуру поможет кредитный брокер. Расскажем, на что обратить внимание, чтобы его услуга не превратилась в медвежью.
Олег и Марина уже два месяца безуспешно пытаются взять кредит на покупку автомобиля. Банки раз за разом отказывают им или предлагают неподходящие условия.
Знакомые посоветовали воспользоваться услугами кредитного брокера. Молодые люди впервые столкнулись с этим понятием. Давайте вместе с героями разбираться, что именно делает кредитный брокер и стоит ли с ним связываться.
Кто такой кредитный брокер
Кредитный брокер – это посредник между финансовой организацией и заемщиком, желающим получить кредит на выгодных условиях. Он работает как с физическими, так и с юридическими лицами, упрощая процедуру подбора и оформления кредитного продукта.
С помощью посредника можно оформить любой кредит, в том числе ипотечный, а также провести рефинансирование уже полученных займов.
Чем он занимается:
- консультирует клиента обо всех нюансах предстоящей сделки;
- анализирует его платежеспособность для подбора оптимальных условий кредитования;
- помогает выбрать финансовую организацию;
- занимается оформлением документов;
- сопровождает заемщика на всех этапах оформления займа.
Деятельность кредитных брокеров можно сравнить с работой риелторов. И те, и другие помогают людям сэкономить время и избавляют их от бумажной волокиты.
К риелторам мы все уже давно привыкли, а вот посредничество в сфере займов – явление относительно новое для российского рынка. Сейчас многие с настороженностью относятся к подобного рода услугам – и правильно делают.
В нашем законодательстве нет нормативных актов, регулирующих деятельность кредитных посредников. Попытки издать соответствующий закон предпринимались неоднократно, но пока дальше обсуждения дело не шло.
Поэтому существует риск нарваться на недобросовестных исполнителей. А это чревато не только потерей времени и денег, но и уголовной ответственностью.
Как найти
Универсальная карта «Халва» – не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. С той лишь разницей, что брендовый нож обойдется вам в кругленькую сумму, а обслуживание Халвы бесплатное. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Но самым распространенным способом поиска исполнителя является «сарафанное радио». Люди опасаются сотрудничать с непроверенными организациями, поэтому чаще всего выбирают посредника по рекомендациям знакомых.
Олег и Марина решили пойти тем же путем. Они расспросили родственников и друзей, но, к сожалению, никто из них не пользовался услугами посредников. Тогда молодые люди решили заняться поиском во всемирной паутине.
От обилия предложений разбегались глаза. После изучения информации круг потенциальных исполнителей сузился до 5-6 вариантов. Теперь супругам предстоит тщательно проверить каждого кандидата, чтобы принять окончательное решение.
Как проверить
Обратите внимание на дату регистрации, юридический адрес и наименование финансовой организации, в которой открыт расчетный счет. Если компания существует пару месяцев, а все финансовые операции проводит через неизвестный банк, то связываться с ней не стоит.
Поищите отзывы в интернете. Клиенты успели поделиться впечатлениями от работы специалиста. Наличие исключительно положительных отзывов должно вас насторожить – скорее всего, они фиктивные, ведь невозможно полностью угодить всем.
Для чего нужна такая скрупулезная проверка? Чтобы отсеить так называемых «черных брокеров». Это специалисты, которые занимаются незаконной деятельностью. Связавшись с ними, человек рискует стать фигурантом уголовного дела.
Недобросовестный посредник может предложить вам оформить поддельную справку о доходах, трудовую книжку или свидетельство о праве собственности на недвижимость. Банку не составит труда проверить подлинность этих документов. Если вскроется обман, вас могут обвинить в мошенничестве, поэтому никогда не соглашайтесь на подобные аферы.
Предлагает клиенту различные нелегальные схемы получения кредита:
Помимо «черных брокеров» есть и обычные мошенники, которые просят предоплату за свои услуги, а потом пропадают. Будьте предельно бдительны, не верьте людям на слово и не отдавайте деньги кому попало.
Можно ли к нему обращаться
Отзывы о кредитных брокерах крайне противоречивы. Некоторым клиентам удалось в короткие сроки получить заем при помощи посредника. Другие отмечают, что только зря потратили время. Третьи жалуются, что нарвались на мошенников и потеряли деньги.
Чтобы оказаться в числе первых, вы должны четко представлять себе сферу ответственности посредника. Запомните простой принцип: брокер – не волшебник, он не сможет «наколдовать» вам одобрение банка при любых условиях. Если у вас плохая кредитная история и отсутствует официальный доход, никакой посредник не поможет. Последнее слово всегда остается за банком.
Опять же можно провести аналогию с риелтором. Специалист занимается поиском подходящей квартиры, помогает оформить документы и сопровождает клиента во время совершения сделки. На этом его полномочия заканчиваются. Если у вас нет денег даже на первоначальный взнос, его услуги будут бесполезными.
Давайте рассмотрим, в каких случаях имеет смысл обращаться к посреднику.
- У вас нет времени на изучение предложений и посещение банков.
- Вы далеки от финансовой темы и не можете разобраться во всех нюансах.
- Вы не хотите самостоятельно заниматься оформлением и подачей документов.
Сколько стоят услуги
Есть несколько схем расчета, которыми пользуются посредники. Большинство из них берут процент с полученной суммы займа. Так как нет никаких правовых актов, регламентирующих ценообразование в данном секторе, исполнитель сам определяет размер вознаграждения. Средний ценник – 1-10% от суммы кредита. Подсчитайте, во сколько вам обойдется кредит напрямую в банке, на калькуляторе.
Некоторые исполнители устанавливают фиксированную ставку. Сотрудничать с ними целесообразно при внушительных суммах займа. Например, когда вы оформляете ипотечный кредит.
Марина и Игорь хотят купить автомобиль за 2 млн рублей. Специалист, с которым они решили сотрудничать, установил комиссию в 3%. Это значит, что в случае одобрения кредита они должны будут отдать ему 60 тысяч.
Молодые люди внимательно прочитали договор и убедились, что оплата происходит только после выдачи кредита. Значит, они ничего не теряют в случае отказа банка.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Как отдавать кредит, взятый через брокера
Процедура возврата займа, оформленного через посредника, ничем не отличается от стандартной. Заемщик ежемесячно вносит платежи удобным ему способом. Порядок возврата определяет банк – все условия прописаны в договоре.
С каждым годом услуга кредитного посредничества становится все более популярной. Параллельно растет и число мошенников. Надеемся, что законодатели обратят на это внимание и займутся разработкой системы регулирования.
Пока приходится полагаться только на себя, поэтому будьте бдительны, тщательно проверяйте потенциальных исполнителей и не ждите от них чудес.
Как получить ипотечный кредит, если банки по каким-то причинам не готовы его одобрить? Например, у вас нет первоначального взноса, официального трудоустройства или плохая кредитная история. Как правило, в таких ситуациях рекомендуют обращаться к «особым» ипотечным брокерам.
Ипотечный брокер выступает посредником между банком и заемщиком, а также оказывает консультационные услуги по подбору самых выгодных условий кредитования, исходя из возможностей и пожеланий клиента. При этом некоторые брокеры обещают помощь не только в подборе кредита, но и в его одобрении, даже если их клиент не соответствует требованиям банка.
«Особые договоренности с топовыми банками»
Из шести опрошенных нами брокерских компаний в двух пообещали помочь в получении кредита без первоначального взноса. Представитель одной компании подчеркнула, что ставки по кредиту и стоимость квартиры останутся неизменными. Она объяснила это тем, что у компании есть особые «договоренности» с рядом топовых банков, включая Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк.
«Мы соберем все необходимые документы и подадим их в банки, с которыми сотрудничаем», — сообщила нам сотрудница кол-центра брокерской компании.
Представитель другой компании уверил, что получение кредита без первоначального взноса не составит проблемы.
««На это не каждый продавец пойдет. У нас есть свои договоренности с банками. По телефону это не стоит обсуждать».»
— У меня хорошая зарплата, но нет первоначального взноса. Можно ли как-то решить эту проблему и получить ипотеку? — обрисовала ситуацию обозреватель Банки.ру.
— Да, это возможно.
Дальше последовали расспросы о величине дохода, желаемом размере кредита и прочих факторах.
«Вы приносите документы, мы подаем заявки на ипотеку, потом получаем подтверждение и выходим на сделку», — рассказал брокер. Он уточнил, что на расходы, связанные с подготовкой к сделке, потребуется около 100 тыс. рублей, а плата компании составит 5% от суммы кредита.
— А как банк согласится выдать ипотеку без первоначального взноса? В договоре будет завышена цена недвижимости?
— На это не каждый продавец пойдет. У нас есть свои договоренности с банками. По телефону это не стоит обсуждать.
— Ваши услуги я буду оплачивать из полученного ипотечного кредита?
— Эти деньги вряд ли получится использовать. С оплатой будем решать после того, как банк одобрит ипотеку, можно будет взять потребительский кредит.
В конце разговора брокер еще раз заверил меня, что проблема с первоначальным взносом решаема и нет никакого смысла жить в съемном жилье, когда можно приобрести собственное.
Как удалось понять из разговора, такая уверенность базируется на том, что банк можно убедить дать кредит на индивидуальных условиях, то есть без первоначального взноса.
Генеральный директор компании «Роял Финанс» Александр Тихончук отмечает, что покупка квартиры без первоначального взноса — это не миф, если речь идет о новостройках. Некоторые банки действительно предлагают такие программы. Иногда брокеры, обещая помочь с решением проблемы первоначального взноса, тоже предлагают именно такие программы.
Представитель одного из банков на условиях анонимности рассказал Банки.ру: бывает так, что брокеры действуют с помощью «связей» в той или иной кредитной организации. «Брокеры завышают стоимость объекта, чтобы получить сумму для оплаты 100% стоимости объекта. Некоторые банки идут на такие сделки, чтобы нарастить объемы выдач», — пояснил собеседник Банки.ру.
Отговаривали брать ипотеку
Мы также попытались уговорить брокеров помочь с оформлением ипотеки без справки с работы.
При обзвоне брокерских компаний одна из нас говорила: мне 20 лет, у меня кристально чистая кредитная история и есть первоначальный взнос в размере 500 тыс. рублей. Операторы уверяли, что 20 лет — это не проблема, хотя некоторые банки предпочитают давать кредиты начиная с 24 лет, а отсутствие кредитной истории гораздо лучше, чем наличие плохой. Но как только корреспондент Банки.ру под видом клиента сообщал, что у него нет справки 2-НДФЛ с работы, так как трудоустройство неофициальное, операторы либо начинали отговаривать брать ипотеку, либо отказывались предоставлять свои услуги.
Александр Тихончук обращает внимание на то, что на рынке ипотечных брокеров много мошенников, и советует не слушать обещаний помочь с ипотекой «во что бы то ни стало».
«Явный признак мошенников — предоплата за услуги брокера (около 20 тысяч рублей). Хороший брокер берет свою комиссию только по факту получения кредитных средств. Низкая комиссия за услуги является признаком низкой квалификации сотрудников компании. В штате проверенных брокеров состоят бывшие банковские сотрудники, которые хорошо разбираются в вопросах кредитования и особенностях различных банков. Другим негативным фактором является отсутствие у брокера офиса и сайта. Часто приходится слышать истории от клиентов о том, как такие брокеры пропадают после получения предоплаты за свои услуги. У «черных» брокеров нет ни сайта, ни офиса, поэтому они ищут клиентов через объявления в газетах, листовки на улице и холодные звонки», — рассказал он.
«Явный признак мошенников – предоплата за услуги брокера (около 20 тысяч рублей). Хороший брокер берет свою комиссию только по факту получения кредитных средств. »
«Необходимо также знать, что некоторые брокеры могут быть скрытыми агентами конкретных кредитных организаций и будут максимально настойчиво предлагать условия той организации, где получат наибольшую комиссию за новых приведенных клиентов», — указывает ведущий аналитик «Эксперт плюс» Мария Сальникова.
«Белый» брокер поможет разобраться, почему отказывают банки
Чем же на самом деле может быть полезен добросовестный брокер? Ипотечный брокер может качественно разъяснить все детали по размерам займа — фактическим и скрытым, срокам и основным условиям займа. Он имеет необходимые навыки подготовки документации и сможет подобрать наиболее выгодные программы кредитования. Также «белый» брокер поможет разобраться, почему отказывают банки. Причинами отказов могут быть: кредитная история, негативная информация о клиенте или работодателе от службы безопасности, избыточная кредитная нагрузка, ошибки в оформлении документации, а также результат телефонного разговора с сотрудником банка. У каждого банка свой подход к оценке заемщиков, о котором никогда не говорится в рекламе банков. Задача брокера состоит в подборе банка, который подходит для конкретного клиента и который сможет оценить сильные стороны клиента.
Услуги ипотечных брокеров наиболее востребованы в комплексе с риелторскими услугами, говорит начальник управления по работе с партнерами Абсолют Банка Анастасия Федькова.
«По сути, клиент получает более широкий комплекс услуг, связанный с приобретением недвижимости. Доверие к экспертам этого рынка, высокая конкуренция среди них и желание клиента сэкономить время делают услуги ипотечных брокеров востребованными. Мы сотрудничаем со всеми профессиональными участниками рынка, которые прошли аккредитацию в нашем банке и зарекомендовали себя как добросовестные партнеры. В любом случае документы и заявленные по клиенту параметры, которые мы получаем от партнеров по каждому клиенту, проходят процедуру андеррайтинга. Партнеры знают об этом и, как правило, честны с банком», — рассказывает Федькова.
«Брокер хорошо знает рынок, отслеживает динамику цен и ставок, отдельных условий кредитования и специальных программ по партнерским проектам банков и застройщиков. Это позволяет выбрать оптимальный проект, отвечающий пожеланиям покупателя, а также значительно сэкономить время и деньги за счет правильной подготовки и оформления документов и подбора параметров ипотечного кредитного договора», — поясняет заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.
«Если получить кредит клиенту в банке сейчас нереально, то хороший брокер честно скажет об этом и предложит альтернативные варианты. Например, имея открытую просрочку по одному кредиту, невозможно взять другой потребительский кредит в банке. Альтернативой является привлечение залога в качестве обеспечения или родственника в качестве заемщика. Есть еще вариант: воспользоваться займом от микрофинансовой компании, но этот вариант я не рекомендую из-за высоких процентов и негативного отношения банков к таким займам», — заключает генеральный директор «Роял Финанс» Александр Тихончук.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
* В расчетах используются средние данные по России на момент написания статьи. В каждой статье есть калькулятор расчета прибыльности бизнеса, который позволит вам рассчитать актуальные на сегодня ключевые показатели доходности.
Ипотечный брокер – это человек, который разбирается в многообразных предложениях банков по ипотечному кредитованию и, одновременно с этим, разбирается в квартирном рынке. То есть, это риэлтор, отпочковавшийся в отдельную нишу. Так всё и начиналось.
Вы можете возразить: «Какой ипотечный брокер, когда ипотека в России – статистическая погрешность и вообще – в стране кризис?». Но, как всегда, посмеёмся над маловерами. Реальность такова, что немногочисленные фирмы по ипотечному брокериджу уже не справляются с потоком клиентов. Они боятся, что могут вообще не осилить объём заявок и просто «зависнут», если ситуация с ипотекой чуть-чуть улучшится.
Специалисты предупреждают: если сейчас эта ниша на рынке пуста, то это означает только одно – самое время занимать себе место и учиться. Сейчас эту нишу робкие новички осваивают как параллельную с другим (основным) бизнесом.
В основном, конечно, это риэлторский бизнес. Но вместе с тем, существуют и такие предприниматели, которые хвалятся тем, что ипотечный брокеринг для них – единственная сфера деятельности, а они при этом окупаются, имеют прибыль…
Всё же, на данный момент, актуальнее будет перестраховаться и открывать своё дело на базе крупных инвестиционно-строительных компаний и агентств недвижимости.
Свой тренинговый центр за 69 000 руб. Можно вести бизнес онлайн!
В стоимость входят комплект материалов для очного проведения всех программ + 2 дня живого обучения онлайн. Бессрочное право проведения 10 программ. Никаких дополнительных отчислений и платежей. Запуск за 2 дня.
Итак, как прогнозируют экономисты, как только ставка по кредиту снизится на 1,2 процента – в России начнётся ипотечный бум.
Уже сегодня на нашем (признаемся, довольно-таки хиленьком рынке) существует несколько сотен разнообразных банковских ипотечных продуктов, и простой потребитель (который ещё и работает, как вол, иначе вопрос об ипотеке для него просто бы не поднимался) не имеет ни времени, ни знаний, чтобы цивилизованно, т.е. грамотно, решить для себя свой основной нефилософский вопрос.
А ипотечный брокеридж – это профессиональный подбор оптимального ипотечного кредита и содействие в его получении.
Почему ещё брокер по ипотеке это заманчивое и верное для юноши, обдумывающего житьё, дело? А потому, что сейчас мы ответим на важный вопрос: «Кому выгодно?»
Наличие в природе ипотечного брокера, оказывается, выгодно не только самим брокерам! Поэтому Вам будут помогать, а не мешать. Итак, кому, кроме Вас (и гипотетических очень занятых и не очень уверенных в своих знаниях клиентов), по-настоящему выгодно Ваше вхождение в оригинальную рыночную нишу?
- Вы снижаете издержки банка, так как приводите клиента организованно, не допуская давки у прилавка и задавания глупых вопросов. Главное – Вы проводите первичный отсев клиентов, играя роль «грубого фильтра» для твёрдых частиц, тем самым, помогая нежному банку не «сломаться».
- У строительных компаний и агентств недвижимости объёмы продаж увеличиваются на 20-30%, если между клиентом и желанной квартирой появляется мобильный посредник – то есть Вы.
Немного о грустном
Самое тяжкое то, что если у Вас нет тёплых отношений с банками, нет возможности получать от них полную информацию, то вряд ли в этом деле Вы сильно преуспеете. Это очень специфический бизнес.
Возвращаясь к весёлому
Однако добро побеждает зло. И как говорил один известный король, связи решают далеко не всё. Поэтому, если у Вас в голове есть серое вещество, то те, которые со связями, могут и потускнеть на Вашем фоне. Такие примеры в отечественном бизнесе были и есть. И это вселяет надежду.
Немного о сером веществе
Под серым веществом в данной ситуации мы будем подразумевать владение самыми современными информационными технологиями. Конкретно это означает, что Вам, прежде чем начать свой бизнес, нужно иметь качественный быстрый Интернет, современные технологические продукты, чтобы не утонуть в заявках от клиентов. Собственно говоря, это налаживание работы не баблом, а умением, перефразируя известного полководца. Это делопроизводство на современном ИТ-уровне. Так, приобретение ИТ-решений может обойтись в 5 000 долларов и это не предел. Отдельные слова о сайте. Это Ваш дом. Там не должно быть мерзости запустения.
Конкретно, …
Если Вы – одинокий фрилансер, то Вам потребуется две тысячи долларов, чтобы войти в бизнес. Окупаемость – от 2-х месяцев до одного года. Если вас – целая компания, то для старта нужно 30 000 долларов. При этом Вы будете иметь от 500 до 1000 долларов с каждой сделки или 1-5% от сделки. Персонал, который Вы собираетесь нанимать, должен иметь опыт работы в риэлтерском бизнесе и в банковской сфере.
Комиссия, как мы уже говорили, бывает двух видов. Это либо стандартная сумма за ведение дела, либо процент от доведённой до ума сделки.
Итак, пока рынок развивается, у нас ещё есть время развиваться вместе с ним. Кстати говоря, на Западе услугами ипотечного брокера пользуются два из трёх обратившихся за кредитом.
На рынке появляется все больше кредитных брокеров. Чем привлекательны их услуги и как выбрать надежного, рассказывает коммерческий директор ООО «Хатон.ру» Кирилл Кудряшов.
— Чем отличаются услуги кредитных брокеров от общения с банками напрямую?
— Кредитный брокер — это посредник между банками и заемщиками. У честного кредитного брокера заключены официальные агентские договоры с банками, которые позволяют кредитному брокеру подавать заявки в банки на кредит дистанционно и одновременно в несколько банков сразу.
Но на рынке огромное количество недобросовестных кредитных брокеров, которые занимаются откровенным мошенничеством. Чтобы отличить честного кредитного брокера от мошенника, достаточно уточнить, берет ли компания предоплату за свои услуги. Честный брокер никогда не требует оплату вперед, так как не может гарантировать положительный исход событий. Поэтому мы всегда прописываем свою комиссию за работу как процент от суммы одобренного кредита. Как правило, это от 5 до 20% от суммы кредита.
— Как выглядит процедура получения и оформления кредита с вашей помощью?
— Допустим, мы одобрили клиенту кредит в 1 млн руб. В договоре мы указали 10% нашей комиссии. Это означает, что после того как клиент заберет кредит в банке, он будет обязан оплатить нам 100 тыс. руб. за наши услуги. Никаких предоплат мы не берем. Оплата только по факту одобренного кредита. Если нам не удалось одобрить кредит, то вся наша работа будет для клиента абсолютно бесплатной. В связи с этим мы прежде, чем заключить договор с клиентом, очень тщательно изучаем и проверяем клиента на возможность помочь ему получить кредит. Если шансов мало, то мы откажем клиенту и не будем тратить свое время. Но если мы подписали договор, то вероятность получить кредит на выгодных условиях составляет от 90%.
— Зачем обращаться к брокеру, если можно просто прийти в банк?
— Назовите плюсы для будущего заемщика при получении кредита через вашу компанию.
— Мы оказываем поэтапную помощь в получении кредита. Сначала у нас в офисе мы предоставляем бесплатную консультацию по кредитованию, бесплатный полный анализ кредитной истории из трех основных бюро (ОКБ, НБКИ, «Эквифакс»). У каждого клиента есть запрос на определенную сумму кредита, годовую ставку и на допустимый ежемесячный платеж, который клиент сможет оплачивать банку. После проверки клиента мы делаем вывод, сможем ли помочь ему получить нужный кредит на запрашиваемых условиях. Если нет,то предложим все возможные варианты получения кредита. И клиент может выбрать, что для него приемлемо, а что нет. Кроме того, мы расскажем клиенту, какие документы нужно собрать, как правильно их заполнить и представить в банк. Далее мы дистанционно подадим заявку клиента во все наши банки-партнеры и выберем самый выгодный для него вариант. Важно: мы отменим обязательное страхование по кредиту, что компенсирует все затраты на наши услуги. А если вдруг получим отказы во всех банках, то будем знать причину отказов и подскажем клиенту, как устранить проблему.
Преимущества работы с «Хатон.ру»
- В разы вырастает вероятность получить кредит.
- Клиент получает кредит на выгодных условиях. Банки-партнеры дают клиентам «Хатон.ру» индивидуальные преференции: годовая ставка для них может быть ниже, чем банк дает клиентам «с улицы».
- Кредит без обязательного страхования.
- Заявки «Хатон.ру» рассматриваются банками в приоритетном порядке: срок рассмотрения занимает не более одного-двух дней.
- Клиенту не нужно изучать все предложения и тратить время на поиски подходящего.
- Клиент может получить большую сумму кредита в одном банке, а не маленькие суммы в нескольких.
— С чем вы связываете востребованность кредитного брокера сегодня?
— C тем, что доходы населения падают, людей увольняют с работы из-за пандемии коронавируса, и в целом закредитованность населения за последние пять-семь лет очень выросла. А расходы и привычки тратить деньги на покупку чего-либо остались. Нужны деньги, а взять их негде. Для решения этих проблем существуем мы — «Хатон.ру».
— Вы говорите, что можете предоставить более выгодные условия кредитования, чем банки, при этом вы берете довольно высокую комиссию за свои услуги. Всегда ли клиент выигрывает?
— Все зависит от сложности ситуации. Как правило, клиент выигрывает, получая кредит с нашей помощью. Но бывают ситуации, когда банки не готовы дать клиенту кредит ни на каких условиях. Например, если вы взяли ранее кредит и перестали его платить. После этого кредитование в банке для вас закрыто. Ни один банк не пойдет на риск. В таких ситуациях мы предложим клиенту кредитование под залог недвижимости через частного инвестора. Инвестору не важна кредитная история клиента. У нас более 50 различных частных инвесторов, которые в связи с высокой конкуренцией дают деньги заемщику на выгодных условиях.
По сути, мы предоставляем клиенту свои знания, опыт и индивидуальные условия кредитования через свои банки-партнеры и частных инвесторов. Сумма нашей комиссии зависит от сложности ситуации, так как наши услуги требует финансовых издержек на пути решения тех или иных проблем клиента. В итоге клиент всегда будет в плюсе.
— Вы обещаете, что можете помочь получить кредит даже тем, кто имеет плохую кредитную историю. Как вам удается убедить банки выдать кредит в таком случае? И кто в этой ситуации берет на себя риски?
— Если у клиента отвратительная кредитная история, то мы не сможем убедить банк выдать ему потребительский кредит. Ведь риски по кредиту всегда берет на себя только займодатель. Поэтому в таких ситуациях мы предлагаем кредитование под залог квартиры. Когда клиент предоставляет залог, банк ничем не рискует и готов закрыть глаза на проблемы по кредитной истории.
— В каких городах вы работаете?
— На данный момент мы работаем только в Москве. Филиалов нет. Но я рассчитываю, что в скором времени мы завоюем весь рынок в России, а наш сайт превратится в агрегатор, который будут знать все заемщики в стране. Мы сейчас активно развиваемся и выходим на рынки других крупных городов, таких как Санкт-Петербург, Казань, Новосибирск, Краснодар. И скоро превратимся из небольшого магазинчика у дома в огромный гипермаркет. И надеюсь, сметем всех конкурентов.
— С чем связан ваш ребрендинг?
— Как пандемия повлияла на услуги кредитования?
— Из-за пандемии банки стали реже одобрять потребительские кредиты, которые ничем не обеспечены. Также банки перестали кредитовать сильно загруженных клиентов. Если ежемесячная нагрузка составляет свыше 80 тыс. руб., то получить потребительский кредит самостоятельно практически невозможно. Банки уже не хотят брать на себя такие риски. Очень много сокращений и увольнений из-за пандемии. Если у вас нет официального трудоустройства, то также ни один банк не даст вам кредит. Если у вас много небольших кредитов, то получить новый тоже крайне проблематично. Если из-за пандемии вы не смогли сделать вовремя ежемесячный платеж, то получить новый кредит или сделать рефинансирование практически невозможно. Во всех этих ситуациях вам просто необходим честный высококвалифицированный кредитный брокер. Например, «Хатон.ру». У нас в компании работает более 50 кредитных экспертов с опытом работы в различных топовых банках Москвы. Мы про кредитование знаем всё и даже больше. За два с небольшим года работы мы смогли превратиться в компанию, которая обогнала всех конкурентов по клиентскому потоку, по качеству сервиса, по объему возможностей в реализации запросов клиентов.
— Вы учитываете западный опыт?
— Мы стремимся к тому, чтобы в России стало примерно как в США. Там все пользуются услугами кредитного брокера. Банки вообще не тратят деньги на рекламу. Банки отправляют все свои кредитные программы брокерам, а те уже, в свою очередь, предлагают лучшие условия своим клиентам. Таким образом банки не могут предлагать дорогие кредиты с высокими ставками и страховками: брокер просто не будет отправлять заявки в такой банк. Комиссия брокера в США не превышает 3% от суммы кредита.
В России этот бизнес находится на начальной стадии развития, и большинство потребителей ничего о нас не знают. У нас банки продают кредиты только благодаря масштабной рекламе, которая стоит огромных денег. Поэтому и ставки, и страховки очень высокие. Например, при кредите в 3 млн. руб., страховка может составлять от 500 тыс. до 700 тыс. руб. В США такого нет. Там даже неважно какой у вас доход и где вы работаете. Они отталкиваются только от вашей кредитной истории: если она хорошая, то двери всех банков перед вами открыты. Если кредитная история испорчена, то не важно, где вы работаете и сколько зарабатываете, вам откажут в кредитовании. Кроме того, в США с плохой кредитной историей не берут на хорошую работу.
Кто такие ипотечные брокеры?
Ипотечный брокер — это, по сути, аутсорсинг отдела продаж сразу для 10-15 банков, говорит сооснователь онлайн-сервиса для рефинансирования ипотеки Михаил Чернов. Ипотечный брокер осведомлен обо всех условиях и тонкостях ипотечных программ финансовых организаций, причем обязательно крупных. Он консультирует, помогает собрать документы, оформляет и подает за клиента заявки в банки через личные кабинеты аккредитованного партнера.
Работа ипотечного брокера выглядит следующим образом: он оценивает платежеспособность клиента на основании его кредитной истории, дохода, места работы, а также исходя из его пожеланий относительно покупки жилья. «Он оценивает ваши шансы на одобрение банком кредита. Далее брокер собирает нужный пакет документов, несет его в банк и ведет переговоры от вашего имени. Он организовывает процесс взаимодействия со всеми сторонами (страховая, оценочная компании) и оказывает юридическое сопровождение вплоть до заключения сделки», — рассказывает финансовый эксперт Ян Марчинский.
«Мало кто знает, что при оформлении ипотеки также возможны торг и индивидуальный подход при составлении условий ипотечного договора. Опытный ипотечный брокер постарается обеспечить своему клиенту максимально выгодные условия соглашения, в результате чего экономия средств превысит стоимость услуг брокера. Получается, что, заключая ипотечный договор посредством услуг брокера, можно не только избежать хлопот и сэкономить время, но также остаться в прибыли», — делится финансист, член Ассоциации профессиональных директоров АНД Николай Неплюев.
Когда следует обращаться к ипотечному брокеру?
По словам Михаила Чернова, обращаться к брокеру следует в следующих случаях:
— Во-первых, когда вы ограничены во времени и у вас нет возможности и желания общаться с банками. Брокер возьмет всю подготовку на себя.
— Во-вторых, если вы подали заявку на ипотеку в банк и не смогли получить одобрение самостоятельно. Брокер поможет разобраться в причинах отказа. Затем он подберет финансовую организацию, которая одобрит заявку на ипотеку.
Юрист, эксперт в сфере недвижимости Ольга Благовещенская добавляет, что ипотечные брокеры могут помочь заемщику с плохой кредитной историей, неофициальной зарплатой, большой кредитной нагрузкой, словом, с любым стоп-фактором для банка.
«Ипотечные брокеры также помогают получить ипотеку „неидеальным“ клиентам с точки зрения банка. Например, если у вас нестабильные доходы, вы ИП или фрилансер, вы не можете официально подтвердить доходы, у вас есть кредитная задолженность или судимость», — перечисляет Марчинский.
Сколько стоят услуги ипотечного брокера?
Единой тарификации на услуги ипотечных брокеров нет. Брокеры сами принимают решение о том, какую стоимость установить. Некоторые из них получают комиссионное вознаграждение от банков, поэтому могут вообще не брать деньги с клиентов, рассказывает Чернов.
В остальных случаях, по словам Благовещенской, стоимость услуг брокера может варьироваться от 3% до 15% от полученной суммы кредита плюс оплата расходов и погашения задолженностей или старых кредитов (если они были).
«Необязательно перепоручать брокеру полностью выбор и оформление ипотеки под ключ, можно воспользоваться только нужными услугами, например исключительно консультация или сбор необходимых документов. Тогда расходы будут меньше», — подсказывает Неплюев.
Как обманывают ипотечные брокеры?
Поскольку рынок ипотечных брокеров никак не регулируется, этим пользуются аферисты. Схем обмана много. Например, по словам члена Ассоциации юристов России Асии Мухамедшиной, брокер может пообещать подобрать кредитную организацию, подать заявку и документы, а в действительности его услуга будет заключаться только в получении предоплаты или полной оплаты с клиента без возврата денег за услугу, которую даже и не собирался оказывать.
«Либо лукавый брокер заключает договор и дает обещание „решить вопрос“ с гарантией 100% клиенту , которому везде отказали в оформлении ипотеки, указав при этом в договоре мелким шрифтом „консультативные услуги“. При отказе банка по заявке брокер просто разведет руками и не вернет деньги за оказанные услуги. <. >Часто встречаются посредники, которые подделывают справки о доходах и трудовые книжки. Как минимум в результате этой несложной, но опасной схемы заемщик попадает в стоп-лист банка, да и до уголовной ответственности не далеко», — предупреждает юрист.
Она призывает не верить брокерам, утверждающим, что у них связи в службе безопасности банка или есть возможность почистить кредитную историю. Это невозможно: в финансовых организациях все строго по регламенту, такие процессы максимально автоматизируются.
«Банки заинтересованы в первую очередь в платежеспособных клиентах, так как их доход зависит от финансово чистых операций, поэтому очевидно, что каждый банк будет делать все возможное для чистоты операций», — подчеркивает Мухамедшина.
Автор статьи
Читайте также: