Не отдам кредит банку

Обновлено: 15.05.2024

На форумах Рунета немало советов, как не возвращать деньги банкам и МФО. Собради ТОП-5 рекомендаций и предложил экспертам их прокомментировать. Оказалось, что все советы вредные, а некоторые из них даже приведут в тюрьму.

Через 3 года пройдет срок исковой давности и кредит можно не возвращать

Значительная часть диванных юристов пользуются терминами и нормами из законодательства, значение которых понимает весьма слабо. Да, действительно, срок исковой давности — 3 года, но это не значит, что если уехать в другую страну на 3 года и отключить телефон, то долг исчезнет. Спрятаться и переждать не получится. Некоторые даже думают, что по окончании 3 лет можно повторить цикл от оформления новых кредитов с игрой в прятки и «законным» неплатежом через 36 месяцев.

Почему это так не работает, рассказывает Андрей Котов, генеральный директор МФО «Кредит 911»:

«Это (ред. списание долга) возможно только в случае, если кредитор за 3 года не подаст в суд. Более того, на нашей практике, в 80% случаев суды встают на сторону кредитора даже тогда, когда срок исковой давности просрочен. Особенно в случаях, если должник не явится на заседание».

Логика подсказывает, что чем больше сумма кредита, тем скорее кредитор начнет процедуру принудительного возврата долга, поэтому надеяться на чудо нет никакого смысла. Каждая компания, особенно финансовая, умеет считать деньги и просто так прощать долг не станет.

Более подробно о расчете срока исковой давности рассказывает руководитель юридического департамента ООО «Капитал Консалтинг» Егор Черных:

«При расчете срока исковой давности потребительского кредита есть разъяснение Верховного суда о том, что начало срока давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, согласно графику платежей. Расчет срока исковой давности происходит не по последнему платежу должника, а включает в себя долг за три года до подачи заявления в суд и все последующие платежи по графику. Например: кредит с 2011 года по 2020 год, иск подан в суд в 2019 году, значит, взыскать можно за период с 2016 по 2020 годы. Не стоит забывать также о том, что после подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности обнуляется».

После получения кредита рассказать банку о своей недееспособности

Задумка следующая: МФО или банк не вправе выдавать кредит или заем недееспособному лицу. Некоторые на форумах советуют пригрозить банку, что он не проверил дееспособность, авось банк испугается и можно будет договориться об остановке платежей.

Недееспособность означает, что заемщик из-за психических нарушений не понимает происходящего, в том числе и последствий договора. Человек болен. В категорию заемщиков такой гражданин действительно переходить не должен, банки и МФО обязаны за этим следить.

Как это происходит на практике, рассказывает руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая:
«Если при получении кредита сообщить о недееспособности, банк просто не выдаст кредит. Если заявить позже о том, что на момент заключения договора гражданин был недееспособен, дело будет рассматриваться в суде. При этом факт „невменяемости“ гражданина нуждается в доказывании. Как правило, свидетельских показаний суду будет недостаточно».

Кроме того, по словам эксперта, потребуются справки лечебных учреждений, проведение экспертизы и т. п. Если заемщик действительно признан недееспособным после того, как взят кредит, ответственность по погашению задолженности переходит на опекуна (обычно речь идет о ближайшем родственнике), а источником для выплат будет доход недееспособного лица — например, пенсия, назначенная государством.

Поэтому не все так просто, тем более юридический департамент банков включает в договор пункт о том, что заемщик дееспособен.

Председатель кредитно-потребительского кооператива «Банкербук» Александр Воскобойников поясняет, что «суд будет рассматривать не только вашу справку на момент заключения договора, но и все в комплексе: работали ли вы, заключали ли еще какие-то сделки, посещали ли нотариуса. И потом, признание договора ничтожным влечет за собой реституцию, т. е. обе стороны возвращают то, что получено в ходе исполнения договора. Это не значит, что долг вам простят. Максимум, что можно добиться таким путем, — это приведение процентов к уровню ключевой ставки ЦБ РФ».

Этот способ на деле оказался таким же теоретическим, как и первый. В реальности такие трюки не работают. К счастью, желающих доказать банку фиктивную недееспособность не так много. Способ номер три привлекает куда большее число должников.

Взять на измор коллекторов

В 2019 году работа коллекторов регулируется более строгими нормативными актами, чем несколько лет назад, чем и пользуются должники. Егор Черных поясняет, о чем идет речь:

«В настоящее время коллекторам запрещено:

Но все же ситуация потихоньку выправляется, и взыскатели долгов чаще начинают прибегать к законным средствам.

«Раньше коллекторы добивались возврата денег путем назойливого воздействия на должников. После вступления в силу антиколлекторского закона эффективность возврата долгов при помощи этого инструмента резко упала. Сейчас набирает популярность судебное взыскание, когда МФО передают дело в суд после нескольких безуспешных попыток решить вопрос с должником путем переговоров и добиваются возврата средств на основании решения суда. Этот вариант невыгоден для заемщика, т. к. помимо долга ему придется дополнительно оплачивать судебные издержки, а в кредитной истории появится негативная запись о его ненадежном финансовом поведении», — отмечает генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово») Андрей Петков.

В стране с таким низким уровнем жизни не стоит рассчитывать, что тот, чей заработок зависит от успешности переговоров с должниками, просто так опустит руки и перестанет надоедать. Лучше не искать варианты, как не возвращать заем, а взять трубку и начать диалог.

Сфабриковать угон машины

Вариант для обладателей автокредитов. Суть схемы: машина перегоняется в другой регион и продается. Затем в страховую компанию поступает заявление от владельца о наступлении страхового случая. Способ даже с первого взгляда кажется рисковой затеей, но он не теряет популярности.

Андрей Заводсков, директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta, отмечает:

«По автокредитам, действительно, клиенты придумывают разные схемы, а ФССП не особо охотно ищут машины. Но на текущий момент есть и продвижения в этом направлении: многие кредиторы начинают себя страховать и ставить скрытые маяки на авто, а ФССП наладила взаимодействие с ГИБДД, и по камерам можно отследить перемещение автомобиля. Отдельно отмечу, что потеря авто не избавляет клиента от обязанности оплаты суммы долга, которая возможна через арест его счетов или иного имущества, удержания части заработной платы. Более того, потеря заложенного автомобиля позволяет кредитору потребовать досрочного погашения долга по займу, поэтому положение должника усложнится».

«Страховое мошенничество у нас популярно как нигде. Но это ст. 159.4 УК РФ, по которой дают до 10 лет. Стоит ли этот кредит такого — решает каждый сам для себя», — предупреждает Александр Воскобойников.

Похожий алгоритм применяется владельцами ипотечных кредитов, когда они поджигают квартиру или затапливают ее. Непродуманное действие, которое не отменяет обязанности платить и приводит только лишь к дополнительным расходам и часто к реальным срокам в колонии общего режима.

Попытаться найти в договоре признаки недействительности

Законом установлены требования к форме и содержанию типовых договоров, которые подписывают заемщики в банках и МФО. Часто на форумах советуют самостоятельно или с юристом поискать нарушения, чтобы найти основания, как не возвращать кредит. Сложно поверить, чтобы кто-то в это на самом деле верил, но такие советы действительно популярны.

О том, почему такая схема — пустая трата времени, рассказывает Андрей Заводсков:
«Нарушение требований к форме договора не влечет его недействительность. Если же кредитор допустил нарушения иного характера (например, применил ставку выше максимально допустимой, не имел права выдавать потребительский заем и т. п.), то договор можно признать недействительным, но суд обяжет вернуть сумму займа».

Те, кто ищет, как не возвращать деньги, не понимают, что МФО и банки на 100% легальные финансовые институты, которые работают в соответствии с сотнями законов и подзаконных актов. Лучшее, что можно сделать, это стать более финансово грамотным. Это необходимо, чтобы уметь отличать черные МФО от законных, понимать последствия неуплаты и знать, как себя вести, когда нарушают права заемщика.

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

По статистике, едва ли не каждый третий россиянин имеет кредит в банке или МФО. Однако параллельно с растущим числом заемщиков в России растет и число кредитных должников. К сожалению, не все граждане научились рассчитывать свои финансовые возможности и зачастую берут займы, которые потом не могут выплатить. Оказаться в этой ситуации может и ответственный заемщик, у которого в жизни возникли непредвиденные обстоятельства, связанные с ухудшением финансового положения. К этим обстоятельствам можно отнести утрату дееспособности, снижение дохода, фактическое возрастание долга (например, если деньги были взяты в иностранной валюте, курс которой растет по отношению к рублю, а доход клиент банка получает в отечественной валюте). Ситуаций, когда заемщик не в состоянии совершать платежи, очень много. Рассмотрим в данной статье, какие причины являются уважительными, как бороться за смягчение условий кредитного договора и как не платить кредит законным способом и с минимальными для себя негативными последствиями.

Что делать, если нет возможности платить по займу?

Примерно 50 процентов новых кредитов, по статистике, россияне берут для погашения действующих. Но рано или поздно наступает момент, когда банки отказывают в новом кредите, особенно если по имеющимся займам допущены просрочки или есть непогашенная задолженность.

В первую очередь необходимо обратиться в банк, в котором вы взяли кредит, и попытаться объяснить, почему не удается его выплачивать на тех условиях, которые указаны в договоре. Не стоит думать, что банк сам заинтересован в обострении ситуации. Для банка главное – не только добиться оплаты по займу, но сделать это так, чтобы не доводить клиента до отчаяния и в итоге получить свои деньги «малой кровью», пусть и более сложным способом. Если клиент по объективным обстоятельствам не может погасить его в установленные сроки, об этом нужно сообщить организации. Только тогда будет возможно выбрать взаимоприемлемый срок и порядок выплат.

Как не платить кредит законным способом?

Если вы исчерпали все ресурсы для выплаты кредита, не нужно отчаиваться – практически в любой ситуации можно найти приемлемый выход. Рассмотрим, как уйти от задолженности законным путем.

Реструктуризация

Если с вашей стороны еще не допущено ни одной просрочки, но финансовое положение пошатнулось и есть угроза длительной задержки платежа, вы можете обратиться в банк с предложением смягчить условия кредитного договора. В этом случае, если банк пойдет навстречу, он продлить срок выплаты по займу, снизить процентную ставку или просто не начислять пени за определенный период задержки платежа.

Существует несколько распространенных способов реструктуризации:

кредитные каникулы, в рамках которых заемщик не совершает выплат по займу (как правило, в этом случае клиент знает, когда улучшится его финансовое положение и он сможет выплачивать долг);
пролонгация, при которой заемщик будет совершать оплаты меньшего объема (но самих платежей будет больше);
снижение процентной ставки – такая возможность есть только у тех, кто впервые взял кредит;
изменение валюты, в которой выплачивается займ, если у клиента возникли трудности из-за изменения курса;
списание задолженности – если банк уверен, что при отмене штрафов и пеней клиент все же выплатит долг;
комбинированный способ, когда используются один или несколько вышеперечисленных вариантов.

Страховое покрытие долга

Такой вариант возможен только на этапе подписания договора с банком и должен быть отражен в условиях соглашения. В этом случае заемщик может застраховать себя от негативных последствий в случае неуплаты долга по уважительной причине. Страховщик, в свою очередь, должна получить неопровержимые доказательства наступления страхового случая, иначе она может отказаться от выплаты страховки.

Привлечение господдержки

Если вы выплачиваете кредит на покупку жилья и у вас не хватает средств, помощь может оказать государство в лице Агентства по ипотечному и жилищному страхованию. Максимальная сумма, которую может внести АИЖК в счет уплаты вашего кредита, составляет 600 тысяч рублей (информация 2018 года).

Процедура банкротства заемщика

Данный способ имеет серьезные последствия и требует определенных издержек. Сама процедура банкротства через суд будет стоить более 30 тысяч рублей, при этом у самого должника впоследствии не будет возможности взять кредит в банке, занимать руководящую должность в течение трех лет. Как правило, на процедуру банкротства идут те заемщики, которые не обладают собственностью, которую можно продать в счет оплаты долга, при этом перспектив улучшения своего финансового положения они тоже не видят.

Можно ли выкупить свой долг?

Еще один возможный способ, как рассчитаться с кредитором, это выкуп долга третьим лицом. Если заемщик опасается просрочки или уже допустил ее, он может самостоятельно обратиться к третьей стороне, которая выкупит его долг у банка, и решить с ней вопрос по выплате на взаимовыгодных условиях. В этой роли может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Не обязательно это должна быть какая-то специализированная организация, помочь в оплате кредита могут просто знакомые, друзья или родственники. Если такой вариант недоступен, можно обратиться к так называемому антиколлекторскому агентству. В данном случае следует взвесить все за и против: что лучше, заплатить такой организации без стопроцентной уверенности, что банк переуступит ей свое право на кредит, или попытаться найти компромисс с самим банком.

Если поручителей не нашлось, а клиенту по-прежнему нечем платить по займу и его долг увеличивается, есть риск, что задолженность будет продана коллекторскому агентству.

Возможные риски и последствия

Суд может обязать банк пойти навстречу клиенту. Для этого клиент должен доказать либо наличие нарушений со стороны банка, либо то, что не может выплачивать кредит по независящим от него обстоятельствам. Однако сделать то и другое не всегда бывает просто. Зачастую суд обязывает заемщика выплачивать долг, используя для этого различные способы, о которых мы расскажем ниже.

Еще одним неприятным последствием может быть продажа задолженности коллекторам. Теоретически такие агентства должны действовать в строгом соответствии с законом, но на практике часто бывает иначе. Связано это с тем, что для коллекторов главной задачей является выбивание долга, а правовая основа деятельности таких организаций до сих пор до конца не определена. В связи с этим часто появляется информация о различных эксцессах, связанных незаконными действиями коллекторов.

Как невыплата займа влияет на кредитную историю?

Кредитная история отражает все данные по когда-либо полученным займам: их объем, названия организаций-кредиторов, сроки выплат и их своевременность, наличие допущенных просрочек и непогашенных задолженностей.

Кредитная история может быть испорчена, если клиент допустил одну или несколько задержек по выплате, есть займы одновременно в нескольких банках. Если же заемщик отказался от выплаты кредита без уважительной причины, имеет судебные разбирательства с кредитно-финансовой организацией, он может попасть в так называемый черный список и получить бессрочный мораторий на получение займов в дальнейшем. В этом случае воспользоваться кредитными услугами банка он не сможет уже никогда.

Банк или МФО вправе запросить аналитическую информацию по кредитной истории каждого потенциального заемщика у бюро кредитных историй. То же может сделать и работодатель – чистота кредитной истории кандидата будет служить показателем его ответственности и порядочности в практике деловых отношений.

Одним словом, чем более радикально заемщик решает вопрос невыплаты долга по займу, тем хуже это отразится на кредитной истории. При наличии просрочек, задолженностей ни один серьезный банк уже не пойдет на сотрудничество с таким клиентом. В случае необходимости привлечь дополнительные средства можно будет только в МФО (и без стопроцентной гарантии). Однако они, как правило, выдают займы на более жестких условиях – и в плане процентной ставки, и относительно урегулирования с должником ситуации по задолженности или просрочке. Если же вы прошли процедуру банкротства и в отношении вас введен мораторий, то и МФО могут вам отказать в предоставлении займа.

Когда не платить кредит нельзя?

Отказ от выплаты кредита без уважительной причины является нарушением законодательства и может повлечь за собой санкции по решению суда – вплоть до отбытия наказания в местах лишения свободы.

Тяжесть наказания зависит от следующих факторов:

Размера долга. К примеру, если сумма задолженности превышает полтора миллиона рублей, неплательщика могут лишить свободы до двух лет.
Заемщик взял кредит, не собираясь его выплачивать. Доказательством этого может служить тот факт, что клиент не совершил ни одной выплаты и не предпринял попыток договориться с банком о реструктуризации кредита, не высказал желания погасить долг.
Клиент использовал незаконную схему получения займа: предоставил чужой паспорт при оформлении, подделал документы и справки, действовал в сговоре с сотрудниками банка.

Суд может принять следующее решение:

описать имущество клиента. Оно будет продано на аукционе, а средства, полученные от реализации, будут использованы для оплаты;
назначить исполнение наказания в виде обязательных работ от 60 до 240 часов. Объем и характер работ согласовываются с органами местного управления по месту регистрации должника (подобное наказание обычно назначается тем, кто уклоняется от выплат штрафов);
удержать зарплату клиента. Если клиент имеет официальное место работы, его ежемесячный доход суд может обязать полностью или частично переводить на счет банка-кредитора вплоть до полного погашения кредита;
арестовать должника. Злостного неплательщика суд может предварительно заключить под стражу до окончания разбирательств, но не более чем на 6 месяцев. Если долг превышает 1,5 миллиона рублей, должник пытался скрыться от банка, категорически отказывается платить по займу, имея для этого средства и возможности, ему может грозить наказание в виде лишения свободы до двух лет.

Чем больше проявляет инициативы клиент для выплаты кредита, тем мягче будет решение суда. В некоторых случаях суд и вовсе может обязать банк облегчить условия займа: снизить кредитную ставку, отменить комиссии и штрафы, продлить срок выплаты. Если очевидно желание клиента найти способ, как не платить по займу ни при каких условиях и без отсутствия уважительной причины, санкции суда могут быть жесткими.

Итак, мы рассмотрели основные варианты, как бороться за свои права в качестве заемщика, как не платить по займу законным способом или хотя бы снизить сумму выплаты. В любом случае делать это нужно законным способом, а свои действия лучше всего заранее обговорить с банком. В этом случае будет больше путей решения возникшей проблемы. Если вы не можете платить, вам так или иначе придется решать вопрос в юридической плоскости. Если дело дошло до суда, нужно заблаговременно подготовить все документы, которые бы подтверждали объективную невозможность выплачивать долг.

«Выберу.ру» призывает ответственно относиться к обязательствам по займам. Советуем брать небольшие суммы на прогнозируемый срок и под маленький процент. На портале вы можете воспользоваться системой онлайн-поиска, чтобы определить для себя наиболее выгодные варианты кредита.

На сегодняшний день в России наблюдается следующая тенденция: в примерно половине случаев граждане решают взять кредит для на погашение уже взятых займов (данные Национального бюро кредитных историй). Этот факт говорит о том, что многим россиянам просто нечем становится выплачивать долги. В основном такая ситуация имеет несколько причин: девальвация рубля, падение реальных доходов россиян, необходимость выплачивать кредиты, взятые в иностранной валюте, по более высокому курсу. Также в статистику кредитной задолженности россиян входят и случаи, когда заемщик потерял работу, резко ухудшилось его самочувствие, возникла необходимость непредвиденных трат и т. п.

При этом далеко не все предпочитают брать на себя новые кредитные обязательства, чтобы распрощаться со старыми. Некоторые граждане просто перестают совершать выплаты, порой и не подозревая, что будет, если взять кредит и не платить. Последствия такого решения мы и рассмотрим в данной статье.

Какие действия может предпринять кредитор?

Если заемщик решает кредит не платить вообще, нарушая тем самым условия договора, заключенного с банком или микрофинансовой организацией, кредитор может предпринять следующие действия:

попытаться договориться в досудебном порядке;
продать вашу задолженность коллекторам;
начать судебное разбирательство.

Поговорим о каждом варианте подробнее.

Досудебное решение проблемы. Действия кредитора регламентирует специальное правило Центрального банка РФ по работе с заемщиками-должниками. В том случае, когда заемщик допускает просрочку по платежам, кредитная организация сначала сообщает ему о необходимости погасить задолженность. Сотрудники банка совершают звонки по телефону, пишут СМС, письма на электронную почту и пр. действия, объясняя, что будет если не платить. Следует учитывать сроки по кредитной задолженности. Как правило, банки до последнего стараются решить ситуацию в конструктивном ключе, и только если заемщик не совершает никаких действий для оплаты долга, переходят от оповещения и убеждения к иным мерам.

Учтите, речь о реструктуризации может идти только в том случае, если просрочка еще не допущена и о возникающих проблемах с выплатой вы сообщаете банку заблаговременно.

Если сотрудники банка убеждаются в том, что путем переговоров проблему не решить, они могут либо продать ваш кредит коллекторской фирме, либо обратиться сразу в суд. Как правило, это происходит после 90 дней просрочки.

Продажа долга коллекторам. Как правило, банк решает обратиться к услугам коллекторского агентства в том случае, когда заемщик собирается кредит не платить вообще и у должника нет собственности, реализовав которую, он мог бы рассчитаться по займу. При этом банк может не продавать задолженность, а использовать услуги коллекторов для воздействия на своего клиента. Если же коллекторское агентство перекупает долг, оно начинает требовать от заемщика выплаты с процентами.

Если дело дошло до общения с коллекторами, будьте готовы к тому, что последнее порой может действовать не всегда законными методами. Для всех не секрет ситуации, освещаемые в СМИ, когда сотрудники коллекторской фирмы выходили далеко за рамки закона в попытке выбить долги.

Следует четко различать, где коллекторы действуют по закону, а где их действия можно определить словами «произвол» и «беспредел».

На что действительно имеют право коллекторы:

оповещать должника об имеющемся долге, сумме штрафных пеней и общей сумме к выплате (со временем она может становиться больше);
совершать звонки не чаще одного раза в 24 часа и двух раз в неделю. При этом использовать для связи они имеют право только тот номер, который зафиксирован в кредитном договоре. Также коллектор должен представляться – называть свое имя и фамилию, наименование своего агентства;
определять время встречи с должником – что будет по закону не чаще одного раза в неделю;
посещать должника по месту жительства – только с согласия заемщика;
участвовать в судебных заседаниях в качестве представителя банка/МФО.

На что они права не имеют:

звонить после 22 часов и до 8 утра в будние дни, в выходные – после 20 часов и до 9 утра;
использовать ненормативную лексику, угрозы в адрес должника и его родственников;
проникать в жилище заемщика без его согласия, причинять вред его имуществу;
сообщать размер долга посторонним людям;
дезинформировать должника о размере платежа с целью получить с него больше денег.

Обращение в суд. Когда кредитная организация приходит к выводу, что добиться от заемщика добровольного погашения займа не получится, она может обратиться в суд. Если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей, то судебный приказ может выписать мировой судья, если задолженность больше полумиллиона, начинается исковое производство.

В первом случае судебные приставы будут добиваться, чтобы в счет оплаты задолженности поступали средства от всех денежных средств заемщика – со счетов в банке, от доходов и пр.

Решение суда можно обжаловать в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Имитировать ситуацию, что вы не получили уведомления и не знаете, что будет, если займ останется непогашенным, не стоит: судебное разбирательство может пройти и без вашего участия. При этом вы не сможете истолковать невозможность выплаты займа в свою пользу, чтобы суд принял наиболее мягкое решение. Поэтому лучше всего присутствовать на суде, заранее подготовив документы, в которых подтверждается то, что вы не совершаете выплаты по уважительной причине. Учтите: суд будет определять, являетесь ли вы добросовестным плательщиком и рассрочка связана с объективными обстоятельствами, или же вы действуете по принципу «взял кредит и не плачу». Подтверждением вашего желания выплачивать кредит будут служить регулярные выплаты даже в незначительной сумме. Кроме того, в суде нужно предоставить все чеки по уже совершенным платежам – они также могут подтвердить вашу добросовестность в качестве заемщика.

Чтобы решение суда было наименее чувствительным для вашего имущества, следует придерживаться нескольких универсальных правил: в суде следует заявить о своем желании добровольно погасить задолженность, подтвердить все свои аргументы документально, заявить о встречных претензиях к банку или кредитной организации, если кредитор допустил со своей стороны незаконные действия (что тоже нужно подтвердить документами).

Решение суда может быть следующим:

обязать должника погасить долг за счет продажи имущества;
регулярно отчислять с заработной платы и иных финансовых поступлений часть в счет погашения кредита;
выплатить полную стоимость займа, исключая при этом штрафные пени;
обязать банк пойти на реструктуризацию кредита;
описать имущество должника и возместить за счет средств, полученных от их продажи с аукциона, задолженность по кредиту.

Как можно законно избавиться от задолженности по кредиту. Варианты решения.

На сегодняшний день есть несколько способов, как избавить себя от задолженности по кредиту. Рассмотрим основные из них.

Расторжение договора с кредитором. Сразу оговоримся, что данный способ можно использовать в тех случаях, когда в договоре есть пункты, противоречащие законодательным нормам. В этом случае, если вы хорошо разбираетесь в юридических вопросах, можно потребовать через суд отмены этих положений, в этом случае долг будет существенно снижен, а иногда решение суда и вовсе будет означать, что теперь займы можно не платить. Чаще всего эта ситуация возможна с небольшими кредитными компаниями, в которых работают неквалифицированные юристы, в договоре с банком такие случаи практически невозможны.

Платить кредит будет сторонняя организация. Не дожидаясь, что будет, если кредит отдадут коллекторам, вы можете самостоятельно найти тех, кто согласится оплатить вашу задолженность на взаимовыгодных условиях. Это может сделать как юридическое, так и физическое лицо, в том числе ваши друзья или родственники.

Рефинансирование. Чтобы не доводить дела до разбирательства с коллекторами или описи имущества через суд, возможным выходом будет взять займ в другом банке, чтобы за счет него погасить уже имеющийся займ. Таким образом вы не избавитесь от необходимости платить кредит – это просто отодвинет неприятные последствия просрочки.

Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, когда по решению банка увеличивается срок выплаты по кредиту или уменьшается его процентная ставка).

Страховое покрытие долга. Можно застраховаться от невыплаты по кредиту, заключив соответствующий договор со страховой компанией. Следует учесть, что для этого вам нужно будет доказать уже страховой компании наличие непреодолимых объективных обстоятельств, препятствующих выплате долга.

Отсрочка платежа без начисления штрафов. Такая мера называется кредитным каникулами. В этом случае вы какое-то время выплачиваете только процентную часть, а погашение основной суммы откладывается на более поздний срок. Учтите, что такая мера возможна, как и в случае с реструктуризацией кредита, только до момента первой просрочки.

Банкротство физлица. Наиболее радикальный для заемщика способ не выплачивать кредит – стать банкротом. О банкротстве физическое лицо может объявить в тех случаях, когда долг превышает полмиллиона рублей, просрочка составляет три месяца и более, нет перспектив к изменению финансовой ситуации к лучшему. У этого решения есть плюсы и минусы. С одной стороны, теперь кредиты можно не платить – после завершения процедуры будут списаны все долги, и это плюс. С другой – физлицо больше не сможет взять кредит, три года нельзя будет работать в руководящей должности, кроме того, сама процедура банкротства имеет свою стоимость – несколько десятков тысяч рублей.

Мы рассмотрели основные случаи того, что будет, если не платить кредит. Невыплата по займу в любом случае приведет к ухудшению вашей кредитной истории. Не всегда вы сможете доказать банку, что не можете выплачивать займ по объективным причинам. Поэтому в случае малейшей опасности просрочки, еще до появления задолженности по кредиту, постарайтесь найти конструктивное решение с кредитной организацией. Реструктуризация и кредитные каникулы гораздо лучше, чем передача займа коллекторам, решению проблемы через суд или процедуры банкротства.

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

Способы законной неуплаты кредита
Сроки исковой давности по кредиту
Можно ли выкупить свой долг?
Возможные риски и последствия
Как это влияет на кредитную историю?
Когда не платить кредит нельзя?

Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: