Пайщик кто такой в кредитном кооперативе

Обновлено: 28.11.2022

Кредитные кооперативы - одна из самых массовых и известных во всём мире финансовых организаций, действующих в более чем 100 странах мира, членами которой являются не менее 200 млн. чел.

Для России кредитные кооперативы являются чисто хозяйственной организацией, которая даёт возможность гражданам осуществлять свои гражданские права в финансовой сфере: в своих собственных интересах использовать личные сбережения, осуществлять за ними полноценный контроль, не прибегая при этом к услугам банков. Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, - в этом действительное значение такой предельно простой формы, как кредитный кооператив.

Кредитные кооперативы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой специализированные потребительские кооперативы.

Сегодня в России действует множежство типов кредитных кооперативов, основными из которых являются:

  1. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, действует на основании закона "О сельскозозяйственных потребительских кооперативах". Особенностью этих кооперативов является их преимущественное сосредоточение в сёлах, посёлках. Эти кооперативы обслуживают в основном ЛПХ, сельскохозяйственные организации и являются важным источником кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны.
  2. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). Существующие в России кредитные союзы в своем подавляющем большинстве образованы в виде специализированных кредитных потребительских кооперативов граждан, созданных как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью — местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом. Кредитный союз (КПКГ) создается для эффективного сбережения личных денежных средств граждан, пайщиков, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов из этих средств, для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию удовлетворения потребности граждан в финансовой взаимопомощи и их социальную поддержку, не преследует цели извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности.
  3. Кредитные потребительские кооперативы. Аналогичны кредитным союзам, но имеют право обслуживать юридические лица.

Ключевой закон на данный момент, регулирующий деятельность кредитных кооперативов, является ФЗ "О кредитной кооперации".

Итак, что же нужно знать пайщику при вступлении в кооператив.

Прежде чем вступить в кооператив, необходимо иметь чёткое представление о деятельности кооператива и не попастся на удочку мошенников. В условиях финансового кризиса существенно увеличилось количество организаций, максирующихся под вывеской кредитного кооператива, а на самом деле являющиеся мошенниками, принимающие сбережения пайщиков под высокие проценты, но не выдающие займы, тем самым погашая проценты по вкладам путём привлечения дополнительных вкладов. Отличия кредитных кооперативов от финансовых пирамид подробно описано в этой статье. Поэтому обязательно ознакомьтесь с Уставом кредитного кооператива, т.к. если вы не будете соблюдать условия, прописанные в Уставе, вас могут в будущем исключить из пайщиков кооператива.

При вступлении в кооператив пайщик должен заполнить соответствующее заявление, оплатить вступительный и паевой взнос.

Вступительный взнос оплачивается для того, чтобы покрыть расходы кооператива за оформление пайщика.

Паевой взнос - возвратный и вы можете получить его при выходе из кооператива.

Не стоит путать понятия "паевой взнос" и "сбережения". Паевой взнос вносится всеми пайщиками без исключения и проценты на него не начисляются. В редких случаях вы можете получить дивиденды на паевой взнос, если соответствующее решение было принято на общем собрании.

Кроме того, паевые взносы являются собственностью кооператива и формируют паевой фонд (или уставный капитал). Т.е. если кооператив потерпит убытки или ликвидируется, то ваш паевой взнос может пойти на покрытие задолженности кооператива перед кредиторами. В случае, если кооператив понёс убытки, то пайщики должны внести дополнительные взносы на покрытие убытков кооператива. Размер данных взносов решается на общем собрании.

Понятие "паевой и вступительные взносы" можно сравнить с покупкой билета, по которому вы будете обслуживаться в кооперативе. После уплаты всех взносов и после утверждение вашей кандидатуры в пайщики соответствующими лицами, вам будет выдана членская книжка, в которой будет отображаться вся история совершённых вами операций (полученных займов, совершённых взносах).

Став пайщиком, вы приобретаете право на получение всех услуг, оказываемых кооперативом. Не уплатив соответствующие взносы, получать услуги от кооператива вы не имеете право, т.к. кооператив оказывает свои услуги только пайщикам.

Запомните! Кредитные кооперативы имеют право заниматься следующими видами деятельности:

  1. Принимать сбережения от пайщиков.
  2. Выдавать займы.
  3. Оказывать различные консультационные услуги.

Оказание прочих услуг противоречит действующему законодательству.

Как пайщик, вы можете и должны принимать участие на общем собрании пайщиков. Конечно, вы имеете право не приходить на общее собрания, но при этом вы добровольно откажетесь от данного вам права от участия в управлении организацией и все важные решения будут приняты без вашего участия. Пайщик - это не только клиент организации, имеющий право на получение финансовых услуг, это и её владелец, который вложил в неё свои деньги (паевой взнос), поэтому вы имеете право контролировать и управлять деятельностью кооператива.

Общее собрания пайщиков проходят не реже одного раза в год. Стоит отметить, что общее собрание - высший орган управления кооперативом и подчиняться решению общего собрания - обязанность не только пайщиков, но и работников кредитного кооператива. На общем собрании решаются все жизненно важные вопросы - от утверждения процентных ставок до избрания руководства кредитного кооператива. Кроме того, здесь можно получить всю необходимую информацию о финансовом состоянии кооператива и прослушать отчёт о деятельности Правления. Решения на общем собрании принимаются простым большинством голосов, на котором один пайщик имеет один голос, независимо от величины паевого взноса. Также пайщик может вынести вопросы на повестку дня общего собрания.

Как пайщик вы можете получать всю необходимую информацию от руководства кооператива - бухгальерскую отчётность, смету доходов и расходов, протоколы общего собрания и т.д. Тем самым вы сами можете контролировать процесс работы кооператива, а в случае необходимости инициировать созыв общего собрания или оповестить ревизионную комиссию (специальный контролирующий орган кооператива) о результатах вашей работы, а если вы обнаружили какие-либо серьёзные ошибки, которые могут навредить вашим интересам как пайщику, то вы можете сообщить об этом в саморегулируемую организацию или контролирующий орган (Минфин).

Стоит подчеркнуть, что никто вас не может исключить из пайщиков кооператива, кроме соответствующего решения общего собрания. Единственная причина, по которым общее собрание может принять решение об исключении из пайщиков - не соблюдение условий Устава. Поэтому знание Устава для пайщика - обязательно.

Пайщикам-сберегателям.

Вы можете хранить в кредитном кооперативе сбережения и получать проценты по ним. В этом случае оформляется договор заимствования денежных средств от пайщика по соответствующим условиям. Сбережения не являются собственностью кооператива и согласно закону сберегатели не несут ответственности по убыткам кооператива, эту ответственность несут все пайщики, поэтому, в случае ликвидации кооператива, задолженность перед сберегателями погашается всем имуществом кооператива (собственными средствами, активами и т.д.).
Сбережения пайщиков на данный момент не застрахованы. Но действующее законодательство предусмотрело пути снижения рисков потери сбережений пайщиков кооперативов и создало двухуровневые гарантийные фонды. Гарантийный фонд первого уровня создаётся в самом кооперативе - резервный фонд, которого должен быть не менее 5% от суммы вкладов пайщиков. В случае банкротства кооператива, соответствующая сумма из резервного фонда будет выплачена сберегателям.

Гарантийный фонд второго уровня создаётся в Саморегулируемой организации кредитных кооперативов (СРО), в которую должен вступить каждый кооператив, иначе он не будет иметь права осуществлять свою деятельность. И если кооператив не сможет полностью расплатиться со сберегателями, то это сделает СРО.

Пайщикам-заёмщикам.

Как пайщик вы можете получить займ в кредитном кооперативе. На данный момент процентные ставки по займам в коопертаивах выше чем в банках, т.к. выше риск невозврата займов. Обычно займы в кооперативах выдаются в течении суток, т.к. уровень бюрократии здесь на порядок ниже чем в банках, а подход к пайщикам - индивидуальный, поэтому и получить займ здесь можно на более выгодных условиях чем в банках. Для получения займа обычно требуется предоставить минимальный набор документов: паспорт, справка о заработной плате, ИНН, страховое свидетельство, документы залога. Решение о выдачи вам займа принимает кредитная комиссия, исходя из двух условий - возможность пайщика погасить займ (подтверждающий документ - справка о зарплате) и достаточное обеспечение займа. В качестве обеспечения займа можно предоставить поручителей (справка о зарплате поручителей) или залог (необходим подтверждающий документ права собственности на заложенное имущество). В случае соответствия пайщикам условий кредитной политики кооператива, вам может быть выдан займ на необходимую сумму.

Обычно в кооперативах можно не дорого получить небольшую сумму на короткий срок, т.к. кооператив одновременно должен соблюдать интересы не тольок заёмщиков, но и сберегателей. А если выдать большую сумму на долгий срок, то повышается риск потери ликвидности и, соответственно и задержек возврата сберегательных взносов. Поэтому кооператив устанавливает в своей кредитной политике условия, минимально снижающие кредитные риски и максимально обеспечивающие как интересы заёмщиков, так и сберегателей.

Процентные ставки по займам устанавливаются на общем собрании, исходя из двух составляющих:

  1. Компенсационные взносы - выплачиваются сберегателям в качестве процентов по вкладам.
  2. Дополнительные членские взносы - покрывают операционные расходы кооперативов (выплата заработной платы, расходы на аренду помещения и т.д.).

Как заёмщики, так и сберегатели имеют равные права и обязанности в кредитном кооперативе и задачей пайщиков является не только получать в кооперативе финансовые услуги, но и активно использовать своё право контролировать и управлять организацией, т.к. самоуправление и независимость и отличает кредитные кооперативы от других финансовых организаций.

Статья 13. Права и обязанности члена кредитного кооператива (пайщика)

1. Член кредитного кооператива (пайщик) имеет право:

1) получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков), пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитным кооперативом;

2) вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы в порядке, определенном уставом кредитного кооператива, передавать денежные средства кредитному кооперативу на основании договора займа, а также на основании иных договоров, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

3) участвовать в управлении кредитным кооперативом, в том числе в работе общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков):

а) инициировать созыв общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков) в порядке, определенном статьей 18 настоящего Федерального закона;

б) вносить предложения в повестку дня и (или) участвовать в обсуждении повестки дня общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков);

(пп. "б" в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

в) голосовать по всем вопросам, вынесенным на общее собрание членов кредитного кооператива (пайщиков), с правом одного голоса;

г) выдвигать кандидатов, избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива;

(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности, в том числе знакомиться с протоколами общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков), годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью кредитного кооператива, со сметой доходов и расходов на содержание кредитного кооператива и с отчетом о ее исполнении;

(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) получить сумму паенакопления (пая) в случае прекращения членства в кредитном кооперативе в порядке, предусмотренном частью 4 статьи 14 настоящего Федерального закона;

6) осуществлять другие права члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Член кредитного кооператива (пайщик) обязан:

1) соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива;

2) вносить дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с пунктом 1 статьи 123.3 Гражданского кодекса Российской Федерации;

(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) солидарно с другими членами кредитного кооператива (пайщиками) нести субсидиарную ответственность по обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса;

4) своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы;

5) исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

Статья 11. Порядок приема в члены кредитного кооператива (пайщики)

1. Членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица, соответствующие принципу (принципам) объединения членов кредитного кооператива (пайщиков), определенному (определенным) уставом кредитного кооператива с учетом требований, установленных частью 3.2 статьи 3 и частями 3 - 3.10 статьи 7 настоящего Федерального закона.

(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Заявление о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) подается в письменной форме в орган кредитного кооператива, уполномоченный принимать решение о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) на основании устава кредитного кооператива. В указанном заявлении должны содержаться обязательство соблюдать устав кредитного кооператива и сведения о лице, подавшем заявление (далее - заявитель), подтверждающие соответствие принципу (принципам) объединения членов кредитного кооператива (пайщиков), определенному (определенным) уставом кредитного кооператива. При приеме заявления кредитный кооператив обязан по требованию заявителя предоставить ему под роспись документ, содержащий информацию о правах и об обязанностях члена кредитного кооператива (пайщика), и (или) учредительные, а также внутренние нормативные документы кредитного кооператива. Кредитный кооператив вправе мотивированно отказать в письменной форме заявителю в приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) в случае его несоответствия условиям приема в члены кредитного кооператива, предусмотренным уставом кредитного кооператива. Решение кредитного кооператива об отказе в приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) может быть обжаловано в судебном порядке.

(часть 2 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Членство в кредитном кооперативе возникает на основании решения органа кредитного кооператива, уполномоченного принимать решение о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) на основании устава кредитного кооператива, а также в иных предусмотренных настоящим Федеральным законом случаях, со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Запись в указанный реестр вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива.

(часть 3 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Члену кредитного кооператива (пайщику) выдается документ, подтверждающий его членство в кредитном кооперативе. Данный документ должен содержать следующие сведения:

1) наименование и место нахождения кредитного кооператива, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации кредитного кооператива;

2) фамилию, имя, отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая) члена кредитного кооператива (пайщика) - для физического лица или наименование, место нахождения, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации, идентификационный номер налогоплательщика - члена кредитного кооператива - для юридического лица;

3) почтовый адрес, номер телефона члена кредитного кооператива (пайщика), дату его вступления в кредитный кооператив, сумму обязательного паевого взноса и дату его внесения, регистрационный номер записи в реестре членов кредитного кооператива (пайщиков), дату выдачи документа, подтверждающего членство в кредитном кооперативе;

4) иные сведения, предусмотренные федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

Статья 1. Цель и основные понятия настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов.

2. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и их объединения, правовые и экономические основы создания и деятельности которых определяются Федеральным законом от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации".

3. В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) кредитная кооперация - система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений;

2) кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам, за исключением случая, установленного частью 3 статьи 33 настоящего Федерального закона, в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);

(п. 2 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) кредитный потребительский кооператив граждан - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;

4) кредитный кооператив второго уровня - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы;

5) член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива;

6) взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива;

7) членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива;

8) вступительный взнос - денежные средства, вносимые в случае, если это предусмотрено уставом кредитного кооператива, при вступлении в кредитный кооператив на покрытие расходов, связанных со вступлением в кредитный кооператив, в размере и порядке, которые определены его уставом;

9) дополнительный взнос - членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с пунктом 1 статьи 123.3 Гражданского кодекса Российской Федерации;

(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

10) паевой взнос - денежные средства, переданные членом кредитного кооператива (пайщиком) в собственность кредитного кооператива для осуществления кредитным кооперативом деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива, и для формирования паенакопления (пая) члена кредитного кооператива (пайщика);

11) обязательный паевой взнос - паевой взнос, предусмотренный уставом кредитного кооператива и вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив в обязательном порядке;

12) добровольный паевой взнос - паевой взнос, добровольно вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив помимо обязательного паевого взноса в случае, если возможность и порядок его внесения предусмотрены уставом кредитного кооператива;

13) начисления на паевые взносы - денежные средства, начисляемые за счет части доходов кредитного кооператива по итогам его деятельности за финансовый год, распределяемые пропорционально сумме паевых взносов каждого члена кредитного кооператива (пайщика) и выплачиваемые членам кредитного кооператива (пайщикам) или присоединяемые к паенакоплению (паю) члена кредитного кооператива (пайщика) в порядке, определенном уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива;

14) паенакопление (пай) члена кредитного кооператива (пайщика) - сумма паевых взносов члена кредитного кооператива (пайщика) и начислений на паевые взносы, присоединенных к внесенным паевым взносам в порядке, определенном уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива;

15) паевой фонд - фонд, формируемый из паенакоплений (паев) членов кредитного кооператива (пайщиков), используемый кредитным кооперативом для осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива;

16) резервный фонд - фонд, формируемый из части доходов кредитного кооператива, в том числе из взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), используемый для покрытия убытков и непредвиденных расходов кредитного кооператива;

17) фонд финансовой взаимопомощи - фонд, формируемый из части имущества кредитного кооператива, в том числе из привлеченных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), иных денежных средств и используемый для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);

18) финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива (пайщиков) - организованный кредитным кооперативом процесс объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), а также иных денежных средств и размещения указанных денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) в целях удовлетворения их финансовых потребностей в соответствии с уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива;

19) внутренние нормативные документы кредитного кооператива - положения и иные документы, содержащие правила, регламентирующие деятельность кредитного кооператива, принятые общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) или иными органами кредитного кооператива в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

20) аффилированные лица - физические и (или) юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность физических и (или) юридических лиц и признаваемые таковыми в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации;

21) привлеченные средства - денежные средства, полученные кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива (пайщиков) на основании договоров займа, иных договоров, предусмотренных настоящим Федеральным законом, а также денежные средства, полученные кредитным кооперативом от юридических лиц, не являющихся членами кредитного кооператива (пайщиками), на основании договора займа и (или) договора кредита;

22) отчетный период - первый квартал, полугодие, девять месяцев календарного года, календарный год.

Кредитные кооперативы - одна из самых массовых и известных во всём мире финансовых организаций, действующих в более чем 100 странах мира, членами которой являются не менее 200 млн. чел.

Для России кредитные кооперативы являются чисто хозяйственной организацией, которая даёт возможность гражданам осуществлять свои гражданские права в финансовой сфере: в своих собственных интересах использовать личные сбережения, осуществлять за ними полноценный контроль, не прибегая при этом к услугам банков. Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, - в этом действительное значение такой предельно простой формы, как кредитный кооператив.

Кредитные кооперативы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой специализированные потребительские кооперативы.

Сегодня в России действует множежство типов кредитных кооперативов, основными из которых являются:

  1. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, действует на основании закона "О сельскозозяйственных потребительских кооперативах". Особенностью этих кооперативов является их преимущественное сосредоточение в сёлах, посёлках. Эти кооперативы обслуживают в основном ЛПХ, сельскохозяйственные организации и являются важным источником кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны.
  2. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). Существующие в России кредитные союзы в своем подавляющем большинстве образованы в виде специализированных кредитных потребительских кооперативов граждан, созданных как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью — местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом. Кредитный союз (КПКГ) создается для эффективного сбережения личных денежных средств граждан, пайщиков, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов из этих средств, для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию удовлетворения потребности граждан в финансовой взаимопомощи и их социальную поддержку, не преследует цели извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности.
  3. Кредитные потребительские кооперативы. Аналогичны кредитным союзам, но имеют право обслуживать юридические лица.

Ключевой закон на данный момент, регулирующий деятельность кредитных кооперативов, является ФЗ "О кредитной кооперации".

Итак, что же нужно знать пайщику при вступлении в кооператив.

Прежде чем вступить в кооператив, необходимо иметь чёткое представление о деятельности кооператива и не попастся на удочку мошенников. В условиях финансового кризиса существенно увеличилось количество организаций, максирующихся под вывеской кредитного кооператива, а на самом деле являющиеся мошенниками, принимающие сбережения пайщиков под высокие проценты, но не выдающие займы, тем самым погашая проценты по вкладам путём привлечения дополнительных вкладов. Отличия кредитных кооперативов от финансовых пирамид подробно описано в этой статье. Поэтому обязательно ознакомьтесь с Уставом кредитного кооператива, т.к. если вы не будете соблюдать условия, прописанные в Уставе, вас могут в будущем исключить из пайщиков кооператива.

При вступлении в кооператив пайщик должен заполнить соответствующее заявление, оплатить вступительный и паевой взнос.

Вступительный взнос оплачивается для того, чтобы покрыть расходы кооператива за оформление пайщика.

Паевой взнос - возвратный и вы можете получить его при выходе из кооператива.

Не стоит путать понятия "паевой взнос" и "сбережения". Паевой взнос вносится всеми пайщиками без исключения и проценты на него не начисляются. В редких случаях вы можете получить дивиденды на паевой взнос, если соответствующее решение было принято на общем собрании.

Кроме того, паевые взносы являются собственностью кооператива и формируют паевой фонд (или уставный капитал). Т.е. если кооператив потерпит убытки или ликвидируется, то ваш паевой взнос может пойти на покрытие задолженности кооператива перед кредиторами. В случае, если кооператив понёс убытки, то пайщики должны внести дополнительные взносы на покрытие убытков кооператива. Размер данных взносов решается на общем собрании.

Понятие "паевой и вступительные взносы" можно сравнить с покупкой билета, по которому вы будете обслуживаться в кооперативе. После уплаты всех взносов и после утверждение вашей кандидатуры в пайщики соответствующими лицами, вам будет выдана членская книжка, в которой будет отображаться вся история совершённых вами операций (полученных займов, совершённых взносах).

Став пайщиком, вы приобретаете право на получение всех услуг, оказываемых кооперативом. Не уплатив соответствующие взносы, получать услуги от кооператива вы не имеете право, т.к. кооператив оказывает свои услуги только пайщикам.

Запомните! Кредитные кооперативы имеют право заниматься следующими видами деятельности:

  1. Принимать сбережения от пайщиков.
  2. Выдавать займы.
  3. Оказывать различные консультационные услуги.

Оказание прочих услуг противоречит действующему законодательству.

Как пайщик, вы можете и должны принимать участие на общем собрании пайщиков. Конечно, вы имеете право не приходить на общее собрания, но при этом вы добровольно откажетесь от данного вам права от участия в управлении организацией и все важные решения будут приняты без вашего участия. Пайщик - это не только клиент организации, имеющий право на получение финансовых услуг, это и её владелец, который вложил в неё свои деньги (паевой взнос), поэтому вы имеете право контролировать и управлять деятельностью кооператива.

Общее собрания пайщиков проходят не реже одного раза в год. Стоит отметить, что общее собрание - высший орган управления кооперативом и подчиняться решению общего собрания - обязанность не только пайщиков, но и работников кредитного кооператива. На общем собрании решаются все жизненно важные вопросы - от утверждения процентных ставок до избрания руководства кредитного кооператива. Кроме того, здесь можно получить всю необходимую информацию о финансовом состоянии кооператива и прослушать отчёт о деятельности Правления. Решения на общем собрании принимаются простым большинством голосов, на котором один пайщик имеет один голос, независимо от величины паевого взноса. Также пайщик может вынести вопросы на повестку дня общего собрания.

Как пайщик вы можете получать всю необходимую информацию от руководства кооператива - бухгальерскую отчётность, смету доходов и расходов, протоколы общего собрания и т.д. Тем самым вы сами можете контролировать процесс работы кооператива, а в случае необходимости инициировать созыв общего собрания или оповестить ревизионную комиссию (специальный контролирующий орган кооператива) о результатах вашей работы, а если вы обнаружили какие-либо серьёзные ошибки, которые могут навредить вашим интересам как пайщику, то вы можете сообщить об этом в саморегулируемую организацию или контролирующий орган (Минфин).

Стоит подчеркнуть, что никто вас не может исключить из пайщиков кооператива, кроме соответствующего решения общего собрания. Единственная причина, по которым общее собрание может принять решение об исключении из пайщиков - не соблюдение условий Устава. Поэтому знание Устава для пайщика - обязательно.

Пайщикам-сберегателям.

Вы можете хранить в кредитном кооперативе сбережения и получать проценты по ним. В этом случае оформляется договор заимствования денежных средств от пайщика по соответствующим условиям. Сбережения не являются собственностью кооператива и согласно закону сберегатели не несут ответственности по убыткам кооператива, эту ответственность несут все пайщики, поэтому, в случае ликвидации кооператива, задолженность перед сберегателями погашается всем имуществом кооператива (собственными средствами, активами и т.д.).
Сбережения пайщиков на данный момент не застрахованы. Но действующее законодательство предусмотрело пути снижения рисков потери сбережений пайщиков кооперативов и создало двухуровневые гарантийные фонды. Гарантийный фонд первого уровня создаётся в самом кооперативе - резервный фонд, которого должен быть не менее 5% от суммы вкладов пайщиков. В случае банкротства кооператива, соответствующая сумма из резервного фонда будет выплачена сберегателям.

Гарантийный фонд второго уровня создаётся в Саморегулируемой организации кредитных кооперативов (СРО), в которую должен вступить каждый кооператив, иначе он не будет иметь права осуществлять свою деятельность. И если кооператив не сможет полностью расплатиться со сберегателями, то это сделает СРО.

Пайщикам-заёмщикам.

Как пайщик вы можете получить займ в кредитном кооперативе. На данный момент процентные ставки по займам в коопертаивах выше чем в банках, т.к. выше риск невозврата займов. Обычно займы в кооперативах выдаются в течении суток, т.к. уровень бюрократии здесь на порядок ниже чем в банках, а подход к пайщикам - индивидуальный, поэтому и получить займ здесь можно на более выгодных условиях чем в банках. Для получения займа обычно требуется предоставить минимальный набор документов: паспорт, справка о заработной плате, ИНН, страховое свидетельство, документы залога. Решение о выдачи вам займа принимает кредитная комиссия, исходя из двух условий - возможность пайщика погасить займ (подтверждающий документ - справка о зарплате) и достаточное обеспечение займа. В качестве обеспечения займа можно предоставить поручителей (справка о зарплате поручителей) или залог (необходим подтверждающий документ права собственности на заложенное имущество). В случае соответствия пайщикам условий кредитной политики кооператива, вам может быть выдан займ на необходимую сумму.

Обычно в кооперативах можно не дорого получить небольшую сумму на короткий срок, т.к. кооператив одновременно должен соблюдать интересы не тольок заёмщиков, но и сберегателей. А если выдать большую сумму на долгий срок, то повышается риск потери ликвидности и, соответственно и задержек возврата сберегательных взносов. Поэтому кооператив устанавливает в своей кредитной политике условия, минимально снижающие кредитные риски и максимально обеспечивающие как интересы заёмщиков, так и сберегателей.

Процентные ставки по займам устанавливаются на общем собрании, исходя из двух составляющих:

  1. Компенсационные взносы - выплачиваются сберегателям в качестве процентов по вкладам.
  2. Дополнительные членские взносы - покрывают операционные расходы кооперативов (выплата заработной платы, расходы на аренду помещения и т.д.).

Как заёмщики, так и сберегатели имеют равные права и обязанности в кредитном кооперативе и задачей пайщиков является не только получать в кооперативе финансовые услуги, но и активно использовать своё право контролировать и управлять организацией, т.к. самоуправление и независимость и отличает кредитные кооперативы от других финансовых организаций.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: