Первым днем фактического срока предоставления кредита является

Обновлено: 27.04.2024

Я хочу рефинансировать ипотеку в другом банке. Сдал документы на проверку и оказалось что дата заключения кредитного договора и дата открытия кредита не совпадают(24 марта и 31 марта). Из за этого могут отказать в рефинансировании. Как быть в таком случае? Ходил в банк где взял ипотеку(Сбербанк) - они пожимают плечами и предлагают сделать какое-то доп. соглашение. Каков сейчас получается статус моего кредита?

Дата подписания договора и дата фактического его исполнения могут отличаться, это не является основанием для признания его недействительным, единственное что банк не имеет права начислять вам проценты, до даты фактической выдачи кредита. Если же для банка который рефинансирует ваш кредит, факт различия этих дат существенен, то возможно заключение дополнительного соглашения будет актуально, но этот вопрос лучше уточнить непосредственно в банке где вы планируете перекредитовываться.

Работаю в ЦРБ после ординатуры 2 год . У меня целевое направление от данной организации . Попал под программу Земский доктор. Работаю с августа месяца без выходных и праздников . Никуда нельзя выехать за пределы населенного пункта . Главный врач и начмед не дают отпуск , т.к к ним в райо никто ехать вместо меня не хочет за минимальную суточную сумму оплаты .Мой отпуск им не выгоден , т.е нужно дать мне зарплату , опускные и еще заплатить за 35 дней другому анесезиологу мнимум 4500 в день. Скажите пожалуйста что делать если не дают законный отпуск? Просил показать график отпусков , не дают.

Судебный пристав отправил в бухгалтерию по месту работы постановление о взыскании 50% от з.п, также направил в банк, через который я получаю з.п постановление о взыскании 50% от поступающих денежных средств, т.е. с меня взыскивается 75% з.п, законно ли это? И что делать, если действия пристава не законны?

Здравствуйте. Ситуация такая: В 1993 году я с семьёй переехала жить к своей матери в село. В 2000 мама умерла и встал вопрос об оформлении дома. Две мои сестры написали отказные в мою пользу, но как оказалось у матери не было никаких бумаг на этот дом (раньше возможно их не давали) и что-то я не стала продолжать заморачиваться и оформлять. Сейчас нужно это сделать, а с чего начинать и за что браться понятия не имею. Говорят, через суд можно как то. Кадастровый номер есть. Подскажите, пожалуйста, что мне делать.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста что делать если бывшая жена неоднократно угрожает расправой, и приезжает к нам домой, оскорбляя и угрожая нашей семье, при этом не чего не делая, просто провоцируя нас, кричит на весь двор оскорбляя, затем укзжаеют, если я позвоню в полицию что мне нужно сказать? Заранее спасибо

2 года назад остановили сотрудники гибдд я был лишенным проверили по базе и установили это, тот же час оформили изьятие прав и протокол и тд, вот сейчас у иеня вышел срок я зашел на сайт гибдд проверить статус что и как но там написано Исчисление срока лишения права управления ТС прервано это как понимать? Они просто забрали права? И что делать? Придти к ним в гибдд и сказать что пришел на здачу прав? И то что у меня не исчислялась? У меня есть протокол на руках то чтот2 года назад права забрали.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

С 03.07.2022 в ч. 2 ст. 11 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

С 03.07.2022 ст. 11 дополняется ч. 7.1 - 7.3 (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

(часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

(часть 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

(часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

13. Правила, предусмотренные частями 10 - 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

(часть 13 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

(часть 14 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

(часть 2.2 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

(часть 2.3 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

(часть 2.4 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.5. В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

(часть 2.5 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.6. Правила, предусмотренные частями 2.1 - 2.5 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

(часть 2.6 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.7. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

(часть 2.7 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

(часть 2.8 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.9. Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

(часть 2.9 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(часть 2.10 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.11. Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

(часть 2.11 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.12. Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

(часть 2.12 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.13. К кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 2.11 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.

(часть 2.13 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.14. Правила, предусмотренные частями 2.7 - 2.13 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

(часть 2.14 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.15. Правила, предусмотренные частями 2.7 - 2.14 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренных частями 2.1, 2.4 - 2.6 настоящей статьи, частью 11 статьи 11 настоящего Федерального закона и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

(часть 2.15 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

(часть 11 в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В договоре потребительского кредита (займа) указывается его сумма, срок возврата, процентная ставка, информация о платежах, порядок возврата, полная стоимость кредита (займа), ответственность заемщика и иные условия.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются последние. Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора (ч. 1, 3, 9, 10, 12 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Рассмотрим далее некоторые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), за исключением условий договора ипотечного кредитования, которые имеют особенности (ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ).

1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования
Сумма кредита (займа) — это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования — это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)
Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.
Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5, ч. 2 — 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)
Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в рублях РФ или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Процентная ставка за пользование кредитом (займом)
В кредитном договоре может быть указана как фиксированная, так и переменная процентная ставка. Во втором случае должен быть указан порядок ее определения, а также значение такой ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день. Однако это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).
В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может содержаться условие о праве кредитора в случае невыполнения заемщиком этой обязанности свыше 30 календарных дней (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020) принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту.
Вместе с тем размер повышенной ставки не может превышать размер процентной ставки на момент заключения договора по договорам потребительского кредита (займа), заключенным на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, и размер ставки по таким договорам на момент принятия кредитором решения об увеличении размера ставки (ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей
С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа) (п. п. 6, 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа) и способы его погашения
Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании заранее данного акцепта. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п. 8 ч. 9, ч. 22 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! Взимание комиссии за выдачу кредитных средств, перечисление займа, за ведение ссудного счета незаконно (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; Обзор, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; Письмо Банка России от 26.08.2020 N ИН-06-59/126).

Законодательством установлено ограничение ПСК. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Вместе с тем данное ограничение не применяется к договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

8. Ответственность заемщика
Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пеней) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства либо, если это предусмотрено договором, соответствующая неустойка (пени, штраф) (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).
При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

Обратите внимание! Взимание банком платы за направление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) незаконно (ч. 19 ст. 5, ч. 4 ст. 10 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 18.04.2019 N ИН-06-59/38).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор не вправе предлагать заключить соглашение об установлении способов или частоты взаимодействия с заемщиком при взыскании просроченной задолженности, в том числе включать соответствующие положения в общие или индивидуальные условия договора (Информационное письмо Банка России от 03.10.2019 N ИН-06-59/77).

9. Запрет уступки кредитором прав (требований) третьим лицам
В договоре должно содержаться условие о запрете уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам или об отсутствии такого запрета. При этом выбор заемщика в пользу запрета уступки прав (требований) по договору не должен препятствовать его заключению (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).

10. Цели использования кредита (займа)
В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

11. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров
Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования. В таком случае должно быть оформлено заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе на заключение иных договоров, и стоимость услуг кредитора. При том кредитор должен обеспечить также возможность заемщику отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг (п. 9 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020).
Если в результате оказания дополнительных услуг заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, в форме заявления о предоставлении кредита (займа) должно быть указание в том числе на право заемщика отказаться от таких услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание. Данное правило применяется в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 (ч. 2.1, 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ).

12. Обеспечение по договору
Кредит (заем) может быть обеспечен, в частности, залогом или поручительством, в таком случае в договоре должно содержаться указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (ст. 329 ГК РФ; п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Отметим, что МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение — самому заемщику или иному физическому лицу — залогодателю (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 9, п. 11 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
Кроме указанных, в индивидуальные условия договора должны быть включены прочие обязательные, а также могут быть включены иные условия (ч. 10 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

Остались вопросы к адвокату?

Добрый день. Взяла кредит в УралСиб банке. Договор от 14 марта, а деньги поступили на счет 17 марта. В договоре указано, кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет клиента. Я всегда платила 14 числа в нашем филиале. Но два месяца назад они закрылись, теперь я перевожу деньги через другой банк, и поступают они на счет числа 16. Два месяца выплачиваю штраф, т.к. раньше не могу оплачивать. Имеет банк право начислять мне штрафные санкции, если деньги перевели на счет 17 марта. Помогите разобраться, пожалуйста.

А в договоре прописана дата оплаты?

Добрый день, Антонина!

Хотя в целом кредитный договор является консенсуальной сделкой, т.е. порождающий права и обязанности сторон с момента заключения договора. Но в плане обязанностей заёмщика по возврату предоставленных банком денежных средств является реальной сделкой. Т.е., отсчет времени по возврату денег банку начинается со дня, следующего за днем выдачи денег заёмщику и заканчивается датой выдачи через определенное количество месяцев или лет.

Соответственно, датой внесения очередного ежемесячного платежа будет считаться дата, не позднее даты выдачи кредита заёмщику. В Вашем случае, не позднее 17 числа каждого следующего месяца.

Здравствуйте . Подскажите пожалуйста , как в нашей ситуации взаимного недоверия лучше оформить соглашение или договор , распределяющий деньги и равную ответственность за сделку купли-продажи дома с земельным участком . Можно ли указать в соглашении , что нет претензий на ремонт сделанный в квартире ? Можно ли вставить в соглашение пункт о равной ответственности после сделки купли-продажи дома перед покупателем (были угрозы , проверок , жалоб и т.п.) Или же лучше оформить долю дома официально например путем дарения и при сделке купли-продажи покупатель отдельно платит каждому дольщику. Сколько стоит заверить соглашение ? Если делать другим вариантом например дарением с последующим актом купли-продажи , сколько это стоит сколько времени потребуется ? Если мой вопрос платный переведите меня в платный онлайн раздел . Соглашение Мы , ниже подписавшиеся 1. Абраменко Екатерина Федоровна, 2. Кравченко Хамсат Азиевна . По обоюдной договоренности приняли решение 1. Кравченко Хамсат Азиевна снимаетя с регистрационного учета в бумажном формате по паспорту и домовой книге с адреса : г. Сочи ул. Шаумяна д. 24 пом. 18 принадлежащее на праве личной собственности Абраменко Владиславу Николаевичу , купленную им за деньги от продажи жилья по адресу г. Сочи ул Яблочная д. 52 пом. 17, ранее ему подаренной Абраменко Екатеринной Федоровной . 2. Абраменко Екатерина Федоровна в момент сделки договора купли-продажи дома по пер. Минеральный д. 26 вместе с земельным участком принадлежащих ей на праве собственности , будут переведены на личный счёт Кравченко Хамсат Азиевны в с/ банк в сумме 3. К моменту совершения сделки купли-продажи указанного дома. Кравченко Хамсат Азиевна обязуется освободить его от всех своих личных вещей , сохранить все неиспользованные в строительстве материалы , в момент строительства , а так же все надворные постройки и все коммуникационные сооружения в исправном состоянии , в котором они были предоставлены к осмотру покупателю . 4. Кравченко Хамсат Азиевна проживающей в доме , произвести расчет за использованные : воду и электроэнергию по квитанциям согласно показаний на момент сдачи-приёма от продавца покупателю . Подписи :

Выиграл торги по продаже подвального помещения. Продавец (юридическое лицо) находился в другом городе поэтому выслал подписанный договор по электронной почте, я его распечатал, подписал, отсканировал и отправил обратно. Хотя мы договорились, что договор мы подпишем в живую - данный обмен сканами произвели что бы платежке ссылаться на этот договор. В самом договоре не сказано, что мы договорились заключать или обмениваться договором в электронной форме. На следующий день я произвел оплату по данному договору. Продавец через доверенное лицо передал мне ключи от подвального помещения. Но они не подходили, потому что управляющая компания сменила замок на вход в подвал, в котором находится данное помещение. Как оказалось за эту неделю кто то проник в подвал (ключи от подвала находились у ряда жильцов) открыл вентиль и ряд помещений затопило. Покупаемое помещение не пострадало. В результате к управляющей компании выдвинули иск и она запретила свободный доступ в подвал, т.к. часть подвала является технической и в ней располагаются домовые коммуникации. В результате я не могу свободно попасть в подвал в котором находиться помещение которое я покупаю. Что естественно меня не устраивает! Я отказался от подписания акта приема передачи и направил просьбу об расторжении данного договора. Продавец отказал, и сказал что обратиться в суд с иском о государственной регистрации и возложением на меня всех расходов. Считается ли договор заключенным если мы обменивались сканами? Могу ли я как то расторгуть данный договор по суду сославшись на форс мажор, в лице управляющей компании которая ограничила доступ в подвал? Или каким то другим способом ?

Собираемся продавать земельный участок с домом (земля приватизирована), в районе который в будущем будет необходим под нужды города (собираются построить ЖК). Покупатель в курсе плана города на застройку данной территории. В предложенном договоре купле-продажи от покупателя, есть пункт: * Дополнительно, Стороны, руководствуясь ст.ст. 15, 302, 359, 421, 431.2, 461 ГК РФ, пришли к соглашению, что в случае признания настоящего договора недействительным или незаключенным или расторжения его по обстоятельствам, возникшим по вине Продавца, или вследствие предъявлений претензий третьими лицами со стороны Продавца к Покупателю, или вследствие нарушения прав третьих лиц при отчуждении Объекта Недвижимости, в том числе со стороны предыдущих собственников Объекта недвижимости, или их супругов, или любых других, которые суд сочтет подлежащими удовлетворению, и изъятия Объекта Недвижимости у Покупателя, Продавец, руководствуясь ст.ст. 393, 460, 462 ГК РФ, обязуется (помимо наступления предусмотренных законодательством последствий признания договора недействительным (ст. 167 ГК РФ) или наступления последствий, вытекающих из признания судом настоящего договора незаключенным, выраженных в виде истребования Продавцом от Покупателя Объекта недвижимости как неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) в течение 1 (одного) месяца с момента вступления в законную силу такого решения суда, возвратить все документально подтвержденные убытки и расходы, связанные с ремонтом, благоустройством (неотделимыми улучшениями) Объекта недвижимости, а также предоставить Покупателю в дополнение к возвращенной сумме, указанной выше, денежные средства, достаточные для приобретения иного недвижимого имущества в том же районе г.Казани, исходя из стоимости аналогичного недвижимого имущества, действующей на рынке недвижимости на момент расторжения настоящего договора или признания настоящего договора недействительным или незаключенным. При этом Стороны согласовали, руководствуясь ст. 359 ГК РФ, что спорный Объект недвижимости не может быть изъят у Покупателя до полного возмещения указанных убытков и расходов, а также предоставления Продавцом Покупателю суммы денежных средств, достаточной для приобретения иного равноценного Объекта недвижимости. На сколько данный пункт в дальнейшем может повлиять на Продавца? И в течении какого срока этот пункт может иметь силу? Есть переживания по поводу того, что если город будет претендовать на данный земельный участок и дом, то Продавец будет нести потери.

Добрый день, ситуация такая, я арендовывал место в торгов центре на два дня, за каждый день по 2,5 тысячи рублей, в общем 5 тыс. Отработал я один день и на второй день сказал что не выйду и попросил возврата средств, на что девушка занимающаяся арендой отказала и не отдаёт, ссылаясь что я вот заплатил и можете выйти в другой день. Но я не хочу уже выходить. И на требования возврата и о том что я позвоню в администрацию торгового центра, начала мне грубо отвечать, говорить что я больной человек и не умею вести бизнес и тому прочее. Хотя я просто перестал заниматься этим делом. Какие законы есть в этом случае ? И что нужно сделать

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: