Платят ли крымчане кредиты в украинские банки

Обновлено: 01.05.2024

Федеральный закон принят Государственной Думой 23 декабря 2015 года и одобрен Советом Федерации 25 декабря 2015 года.

Справка Государственно-правового управления

Федеральным законом устанавливаются особенности погашения задолженности заёмщиков – граждан Российской Федерации, проживающих на территории Республики Крым или территории города федерального значения Севастополя, по кредитным договорам, заключённым с банками, действовавшими на указанных территориях, в отношении которых Национальным банком Украины было принято решение о прекращении их деятельности.

Федеральным законом предусматривается, что размер задолженности указанных заёмщиков определяется на 18 марта 2014 года и уменьшается на величину уплаченных ими после этой даты денежных средств в погашение обязательств (включая проценты, неустойку (пени, штрафы). Задолженность погашается в валюте Российской Федерации.

При этом лицами, имеющими право требовать погашения задолженности, могут являться только отвечающие установленным требованиям кредитные организации или юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, которые созданы в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Федеральным законом определяется порядок внесудебного урегулирования разногласий между заёмщиком и лицом, имеющим право требовать погашения задолженности. Такое урегулирование осуществляется автономной некоммерческой организацией «Фонд защиты вкладчиков».

Предусматривается также возможность предоставления Фондом заёмщику рассрочки погашения задолженности на срок не более двадцати четырёх месяцев.

Федеральным законом устанавливается, что денежные средства, направленные на погашение задолженности, зачисляются на отдельный банковский счёт, открытый Фондом.

При этом, если исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом имущества, указанные средства перечисляются лицу, имеющему право требовать погашения задолженности, только после представления им документального подтверждения снятия такого обременения.

10 января вступил в силу принятый Госдумой под занавес прошлого года Федеральный закон, который регулирует взаимоотношения крымчан с их кредиторами. Документ окончательно развеивает надежды на то, что кредиты, взятые до референдума в украинских банках, можно не возвращать. Возвращать придется. Но не всем и не сразу.

С 2014 года вопрос, погашать или нет задолженность перед украинскими банками, спешно покинувшими Крым после референдума, не терял актуальности. Хотя глава республики Сергей Аксенов не раз заявлял, что долги можно не возвращать, потому что украинские банкиры не исполнили свои обязательства перед крымскими вкладчиками. Но это были, скорее, эмоциональные политические заявления. Тем временем российские компании начали выкупать долги крымчан перед украинскими финучреждениями и требовать их погашения. Это породило очередную волну тревог, ведь крымчане меняли статус, становясь уже должниками не украинских банков, а российских финструктур. При этом никто не давал им гарантии, что в случае возврата долга с их заложенных квартир и машин будет снято обременение. Все ждали законодательного урегулирования проблемы.

Документ имеет несколько плюсов для крымчан. Во-первых, он предусматривает возможность досудебного урегулирования спорных вопросов, если между кредитором и заемщиком нет разногласий. То есть жители республики смогут инициировать погашение долгов для снятия обременения с переданной в залог собственности.

Во-вторых, закон закрепляет курс, по которому нужно возвращать долги. Как пояснили в пресс-службе Фонда защиты вкладчиков, размер задолженности определяется по состоянию на 18 марта 2014 года и уменьшается на величину внесенных после этой даты платежей. Если кредит был в гривне, то его пересчитают по курсу 3,8 рубля за гривну, по валютным кредитам в евро и долларах США применяются курсы 50,9442 и 36,6505 соответственно, что фактически в два раза меньше текущего курса. А пени, неустойки и штрафы учитываться не будут.

- Это очень выгодный механизм погашения задолженности, - считает министр экономического развития РК Валентин Демидов.

В-третьих, появляется посредник между заемщиками и коллекторскими компаниями, выкупившими долги крымчан у украинских банков, - это Фонд защиты вкладчиков.

- Коллекторы теперь не имеют права сразу идти в суд, они обязаны сначала обратиться в фонд, - продолжает он. - При этом должны предоставить все документы, подтверждающие задолженность и статус самого коллектора.

Как пояснили в фонде, закон ограничил круг лиц, имеющих право требовать от заемщика погашения задолженности, кредитными организациями и иными юрлицами, созданными в соответствии с законодательством РФ. Они должны обнародовать информацию о лицах, под контролем либо влиянием которых находятся, и документально подтвердить законность своих прав. Руководители и заместители юрлиц должны соответствовать жестким требованиям к деловой репутации. Такие ограничения позволяют защитить заемщиков от теневых коллекторов и недобросовестных кредиторов, действующих незаконно.

- При урегулировании задолженности фонд будет исходить из того, что на ее погашение может быть направлена сумма, не превышающая определенную часть семейного дохода, которая для менее обеспеченных семей должна быть минимальной, - пояснили в пресс-службе фонда. - Заемщикам предоставляется беспроцентная рассрочка погашения задолженности на срок до 24 месяцев. Если с учетом финансового положения заемщика и суммы долга он не может быть погашен в указанный срок, фонд предложит кредиторам уменьшить сумму задолженности.

Выплаты по кредиту заемщик будет перечислять на отдельный банковский счет, открытый фондом в российской кредитной организации, отобранной на конкурсной основе. Если заем был с залогом, то кредитор получит деньги только при полном погашении задолженности и наличии у фонда документального подтверждения снятия обременения с залогового имущества.

- Закон нужный, - резюмирует Валентин Демидов. - Ажиотаж, раздувшийся вокруг него, сойдет на нет, после того как документ заработает, потому что станут видны явные преимущества - люди смогут реализовать свои права.

Дмитрий Мосиенко, адвокат:

- Принятого Госдумой закона о "крымских кредитах" ждали: одни рассчитывали получить возможность не платить по счетам, другие - увидеть процедурную внятность в условиях погашения задолженности, потому что люди готовы платить как минимум на тех условиях, на которых брали займы. Но закон не дал "халявы" - даже ради Крыма менять базовые нормы Гражданского кодекса никто не будет, то есть при грамотно составленных договорах цессии коллекторы получают юридическое обоснование своих требований.

Главной новацией закона стало то, что на первый план выходит Фонд защиты вкладчиков, который становится арбитром между коллектором и заемщиком, а заодно будет мониторить деятельность коллектора и при необходимости решать вопрос предоставления рассрочки в погашении кредита. Коллектор сможет приступить к работе с "украинскими" кредитами крымчан только после того, как его кандидатура будет одобрена фондом исходя из указанных в законе критериев. Фонд также имеет возможность дать оценку правомерности договоров коллекторов с украинскими банками и между собой.

К положительным для людей, имеющих непогашенные кредиты, моментам можно отнести следующее. Если коллектор хочет взыскать деньги через суд, минуя фонд, он должен получить на это письменное согласие должника. Если их спор разрешал фонд, то и средства на погашение задолженности заемщик перечисляет фонду, а тот - коллектору только после того, как последний подтвердит, что сняты обременения, обеспечивавшие кредит. Не ясно, касается ли это "ипотечных записей" в украинском реестре прав, но очень хочется надеяться, что да.

Неприятным для должников может стать ограничение срока рассрочки погашения задолженности, которая может предоставляться фондом только на 24 месяца. При условии, что погашаться будут оставшийся до 18 марта 2014 года долг и проценты, - скажем откровенно, зачастую коллекторы предлагали заемщикам лучшие условия выплаты долга. В целом могу сказать, что ничего принципиально нового документ не принес, так что вполне можно было бы обойтись и без него.

Взаимоотношения кредитора и заемщика будут строиться на основании закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Он запрещает кредиторам злоупотреблять своим положением, то есть звонить заемщику до 8 или после 22 часов, намеренно причинять вред имуществу или применять физическую силу, угрожать жизни и здоровью людей. За нарушение правил требования долга кредиторам грозит административная ответственность в виде штрафа: для должностных лиц - от 10 до 20 тысяч рублей, для юрлиц - от 40 до 50 тысяч рублей. Для этого в Административный кодекс РФ внесены соответствующие изменения.

Фонд защиты вкладчиков определил три организации, которые имеют право взыскивать с крымчан долги по кредитам, взятым в украинских банках. А тем временем на Украине ассоциация банков вышла с инициативой списания кредитов крымчан и жителей Донбасса с баланса финучреждений: по причине того, что банковские операции с Крымом уже два года не проводятся. Так кто и в чью пользу взыскивает долги?

С вещами на выход

- В 2008 году моя семья брала кредит в "Эрстебанке", правопреемником которого стал "Фидобанк", в размере 72 тысячи долларов США на покупку квартиры, - рассказывает жительница Ялты Светлана. - Я погасила часть долга - 22 тысячи долларов. Но в 2014 году украинские банки "сбежали", возвращать долг стало некому. Оставшиеся 50 тысяч теперь требуют коллекторы.

- Я не получила ни одну повестку в суд и даже не знала, что проходят заседания, - говорит Светлана. - Решение оказалось, естественно, не в мою пользу. После этого приставы открыли исполнительное производство и посоветовали подготовиться к аресту недвижимости и имущества. Квартира у меня хоть и небольшая, но расположена в хорошем доме в центре города, не исключаю, что такая оперативность вызвана тем, что она кому-то приглянулась.

Даже если бы у Светланы была вся сумма, отдавать ее непонятно кому, она не решилась бы.

- Мой знакомый в Керчи выплатил на транзитный счет так называемым коллекторам свой банковский долг, а они оказались мошенниками, и на Украине он продолжает числиться должником, - говорит Светлана.

Координатор общественной организации "Правозащитный комитет "Дело чести" Виктория Жуковская рассказывает: некая группа лиц утверждает, что выкупила долги 1263 крымских клиентов украинского "Фидобанка" на 20 миллионов долларов США за 18 тысяч рублей. В мировой практике долги, конечно, перекупают с большим дисконтом - до 40-50 процентов реальной стоимости, но не таким же.

- Это бывшие коллекторы банка, у которых остались документы за 2012-2013 годы, и по ним они хотят получить хоть какие-то деньги, - говорит она. - Причем интересуют их в основном ипотечные кредиты жителей ЮБК, Симферополя и Севастополя, где недвижимость дорогая. За полтора года в комитет "Дело чести" поступило более 5000 письменных и более 60000 устных обращений.

"Не пишите нам!"

Правозащитников удивляет сам факт появления таких взыскателей.

- Официально на Украине банки не переуступают ни одной из посреднических фирм право требования долгов с крымчан, потому что там не признают Крым частью России, и любая сделка с крымской ипотекой по украинскому законодательству запрещена, - говорит Виктория Жуковская. - Не случайно ни у кого из коллекторов нет оригиналов документов из украинского банка о переуступке прав требования долга. Как же тогда украинские структуры покупают задолженность крымчан и перепродают ее российским компаниям?

Не исключено, что делают они это неофициально, при этом не списывая задолженность со своих балансов.

- Предприимчивые мошенники верно рассчитали: проверить подлинность предоставленных ими документов в Крыму невозможно, потому что Украина считает Крым оккупированной территорией и никакие запросы от российских органов не принимает, - говорит председатель правления крымской общественной организации "Правозащитный комитет "Дело чести" Артем Шубин. - Яркий пример - официальный ответ судьи Хозсуда Харьковской области А. А. Мамалуя судье Севастопольского арбитражного суда: "Не существует никакого "Арбитражного суда города Севастополя", есть временно оккупированный российским агрессором украинский город Севастополь. Не пишите сюда свои письма".

Тем временем коллекторы продолжают требовать с крымчан возврата долгов. Физические и юридические лица из РФ с небольшими уставными фондами, якобы ставшие вторыми либо третьими звеньями в цепочке переуступок прав требования просроченной задолженности, массово подают в крымские суды иски о взыскании долгов, замене сторон договора или стороны исполнительного производства, существовавшего в украинский период, или об обращении взыскания по ипотеке.

Законный посредник

На данный момент фонд не располагает информацией о том, какое количество кредитов и на какую сумму было выплачено крымчанами этим организациям. Нет у него сведений и о снятии арестов с заложенного имущества, потому что ФЗВ принимает участие в урегулировании задолженности, только если у заемщика и взыскателя есть разногласия. В этом случае взыскатель обращается в фонд с письменным заявлением, а он проводит проверку. Если и после нее заемщик или взыскатель не будут удовлетворены решением, они имеют право обратиться в суд.

Если разногласий между сторонами нет, заемщик вносит денежные средства на счет фонда, и они накапливаются на нем до полного погашения задолженности. После чего фонд направляет взыскателю письменное уведомление и требует предоставить заемщику и в ФЗВ документальное подтверждение снятия на территории РФ и Украины обременения по залоговому имуществу по кредитному договору. Только после того, как фонд признает их достаточными и достоверными, он переводит деньги взыскателю. Но пока фонд такие решения не принимал.

На второй круг

Можно, конечно, попытаться добиться в суде решения о неправомочности требований взыскателей и прекращения действия кредитных договоров с украинскими банками. Но удается это редко. По оценкам местных правозащитников, в пользу крымчан решается одно из 15 рассматриваемых дел. Если же оно обжалуется коллекторами, то вышестоящие крымские суды, как правило, отменяют решение низшей инстанции и отправляют ей же на повторное рассмотрение. То есть на второй круг. "Вырваться из Крыма" и дойти до Верховного суда РФ удалось пока только трем известным в республике юридическим лицам.

- Речь шла о возврате российскому "Райффайзенбанку" в общей сложности почти 43 миллионов гривен по договору с украинским "Райффайзенбанк-Авалем" о переуступке ему права требования долга, - продолжает Артем Шубин. - Суд первой инстанции удовлетворил иск о взыскании, но апелляционный и кассационный суды отменили это решение как неправосудное. При этом Верховный суд РФ оставил в силе решения нижестоящих судебных инстанций в пользу крымских компаний, признав договоры переуступки права требования с украинским банком недействительными, поскольку такая передача по законодательству РФ незаконна.

Тем временем депутаты Госдумы от Крыма намерены вновь вернуться к теме выплаты крымчанами кредитов украинским банкам. Член комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Андрей Козенко считает, что ФЗ-422 несовершенен и в ближайшее время он намерен выйти с поправками в Комитет Госдумы по финансовым рынкам.

- Сегодня нужно разобраться с кредитами украинских банков, - считает Козенко. - Потому что собрали депозиты, уехали к себе в Киев, а мы еще им должны за что-то платить. Кому отдавать? Приватбанку Коломойского, который организовал войну в Донбассе? Не будет такого, мы войну в Донбассе спонсировать не будем.

Дмитрий Мосиенко, адвокат:

- Если с физлицами, имеющими кредиты в украинских банках, российское законодательство более или менее урегулировало ситуацию (определена контролирующая структура - Фонд защиты вкладчиков, прописан механизм взыскания долгов с крымчан), то в отношении юридических лиц этого не произошло. Предприятия в свое время брали кредиты на развитие бизнеса, как правило, обеспечивая их серьезными залогами (средствами производства и недвижимостью). Коллекторы, выкупающие такие долги, получают контроль над залоговым имуществом и вольны делать с ним что угодно, вплоть до продажи. И вполне может сложиться ситуация, при которой сотрудники, придя на работу, уткнутся в закрытые двери их предприятия. Поэтому хотелось бы, чтобы и на эту проблему законодатели тоже обратили внимание.

После ухода из Крыма украинских банков крымчане оказались перед дилеммой: возвращать или нет взятые в них кредиты. На одной чаше весов - подогретое некоторыми политиками желание отомстить украинским банкам за невыполнение обязательств перед вкладчиками, на другой - чувство долга и страх потерять имущество, оформленное в качестве залога по банковским займам. Как же поступать крымчанам со взятыми на себя финансовыми обязательствами - выяснила корреспондент "РГ".

Жизнь в залоге

Из-за спешного побега из Крыма десятков украинских банков более 250 тысяч человек в одночасье лишились своих сбережений. Жители полуострова потеряли и возможность вернуть банкам свои кредитные долги. Радость от внезапно исчезнувшего бремени была недолгой и сменилась тревогой, ведь ипотечные кредиты оформлялись под залог имущества, на которое наложен арест, а документы - в банке.

- Уже несколько месяцев переписываемся с банком-кредитором, - рассказала Наталья Реанова. - Я брала кредит как участница госпрограммы "Доступное жилье". Купила однокомнатную квартиру в Симферополе. К счастью, дом успели сдать в эксплуатацию, и теперь у меня есть жилье и долг в несколько сотен тысяч рублей. Банк предлагает мне гасить задолженность в его украинских офисах, но ездить для этого на территорию Украины я не могу.

Наталье повезло, потому что документы на право собственности на квартиру в новостройке находились не в банке, а у нее на руках. У тех, кто покупал недвижимость в кредит на вторичном рынке, большинство банков свидетельство о праве собственности изымало до полного погашения долга. Теперь же, чтобы стать полноценным собственником, нужно вернуть долг.

Таких проблем нет у заемщиков, которые брали беззалоговые кредиты, например, на покупку стиральной машины или мебели. Заниматься истребованием ничем не обеспеченных копеечных долгов банки вряд ли станут. А поскольку международного банка кредитных историй нет, то информация о невозвращенном долге дальше Украины, скорее всего, не пойдет. Единственное, чем рискуют заемщики, - испортить свою кредитную историю в украинских банках, но этим вряд ли кого-то испугаешь.

Проявили сознательность

Но, несмотря на это, крымчане возвращают даже те кредиты, которые не обеспечены залогом.

- Год назад брал в кредит бытовую технику для дома, - рассказал симферопольский пенсионер Иван Лютиков. - Ежемесячный платеж небольшой - около 800 рублей. Поэтому я решил, лучше я его выплачу, чем буду кому-то должен.

Возможность погасить свои долги перед украинскими банками уже есть.

Еще в мае Фонд защиты вкладчиков предложил крымским клиентам нескольких украинских банков перечислять свою кредитную задолженность на специальный счет.

- Средства заемщиков на погашение кредитов аккумулируются на счету, открытом в Российском национальном коммерческом банке, для дальнейшего перевода на депозит нотариуса согласно действующему законодательству Российской Федерации, - рассказали в пресс-службе Фонда.

В кредитный отдел Фонда защиты вкладчиков обратились более тысячи заемщиков украинских банков, подразделения которых прекратили свою деятельность в Крыму. Они перечислили на счет, открытый в РНКБ для приема платежей по кредитам, около миллиона рублей. Причем наиболее активно гасят долги именно физические лица. Доля юридических лиц незначительна, отметили в Фонде.

Кроме этого сегодня многие российские банки, открывшие представительства в Крыму, предлагают услугу перевода денег на счета украинских банков. Заинтересованные в получении долгов от крымчан финучреждения разместили на своих сайтах реквизиты для перечисления кредитных платежей. Механизм погашения долга предельно прост: клиент приходит в российский банк в Крыму, производит платеж на счета, указанные украинским банком-кредитором, после чего украинский банк засчитывает платеж в счет гашения своего долга. Комиссия при платеже составляет от 0 до 3 процентов от суммы (в зависимости от банка).

- Сейчас РНКБ принимает платежи в адрес тех украинских банков, которые предоставляют возможность крымчанам погашать долги, не выезжая для этого на территорию Украины, - рассказали в пресс-службе самого крупного банка республики. - Услуга востребована среди наших клиентов, и люди не используют политическую ситуацию для того, чтобы отказаться от исполнения обязательств.

Ежедневно отделения только этого банка принимают от крымчан примерно 400 платежей на сумму около 1,5 миллиона рублей. Причем их количество и объемы растут.

- Мы даем гарантию, что деньги дойдут до получателя платежа, - рассказал руководитель проекта создания филиальной сети РНКБ Руслан Арефьев. - Но обещать за третье лицо (то есть украинский банк), что оно правильно зачтет деньги в счет погашения кредита, мы не можем. Мы отправляем платежи в адрес крупных украинских банков. Как правило, банки такого уровня ведут себя корректно по отношению к клиентам, и у меня нет сомнений, что они решат все проблемы, которые возникли или будут возникать в будущем.

Долг на продажу

Пока работает лишь механизм погашения задолженности крымчан через российские финансовые учреждения, но в перспективе не исключено, что банки России выкупят у своих украинских коллег права требования по этим кредитам. И тогда долги придется возвращать уже не украинским банкам, а российским в Крыму. Впрочем, такая возможность пока только обсуждается.

- Эти сделки достаточно сложно юридически оформить, - продолжает Руслан Арефьев. - Проще говоря, каждую потребуется согласовывать с Нацбанком Украины. Захочет он согласовать ее или нет - неизвестно. Хотя часть украинских банков заинтересована в продаже своих кредитных портфелей.

Сложность еще и в том, что возможность продажи украинскими банками прав требований по кредитам физических лиц может быть ограничена необходимостью получить согласие должника на эту схему. А банк, расположенный на территории Украины, едва ли направит своих представителей в Крым за получением согласия заемщика. Последний тоже не побежит на Украину, чтобы дать своему кредитору согласие на продажу права требования уплаты своих долгов. Мало того, переуступка прав требования в каких-то случаях может быть вовсе запрещена кредитным договором.

Павел Медведев, советник президента Ассоциации российских банков (АРБ):

- Мы получаем от крымчан многочисленные вопросы, касающиеся последствий отказа от обслуживания долга перед украинскими банками. Советуем по возможности платить по кредитам украинским банкам, чтобы не испортить свою кредитную историю и не стать объектом преследования судов. Неплатежи в будущем могут привести к негативным последствиям, например при пересечении границы РФ. При этом можно предположить, что для кого-то платеж своему банку-кредитору представляет собой значительно большую моральную или политическую нагрузку, чем риск оказаться "невыездным". Мы советуем не увязывать оплату кредитов с вопросом возврата депозитов, вложенных в украинские банки.

По состоянию на начало нынешнего года общая сумма кредитов, выданных украинскими банками гражданам Крыма и Севастополя, составляла в эквиваленте 49,8 миллиарда рублей (16,6 миллиарда гривен). А по состоянию на первое марта, по данным украинского регулятора банковского рынка, крымчане уже оказались должны 57,87 миллиарда рублей (19,29 миллиарда гривен) из-за падения курса гривны по отношению к иностранным валютам. Так что гасить долги лучше сейчас, пока украинская нацвалюта опять не преподнесла очередной сюрприз.

Закон об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заёмщиков, проживающих в Крыму и Севастополе, перед банками Украины, в первую очередь, касается тех финучреждений, которые не имеют долговых обязательств перед крымскими вкладчиками, поясняет Андрей Мельников.

«На бытовом уровне этот закон воспринимается, как погашение долгов перед всеми украинскими банками. Но это не совсем так. Есть две принципиально разные категории: банки, которые ушли из Крыма, не оставив обиженными вкладчиков (в основном, это банки с российском капиталом), и те 45 банков, которые ушли, не выплатив вклады и которые по факту являются должниками Фонда защиты вкладчиков (ФЗВ выплачивал компенсации по вкладам, – прим.). В зависимости от того, к какой группе принадлежит банк, по-разному будет работать закон. В первую очередь, он посвящен погашению задолженности перед теми банками, которые не имеют долгов перед Фондом защиты вкладчиков», – уточняет он.

Есть две категории: банки, которые ушли из Крыма, не оставив обиженными вкладчиков, и те 45 банков, которые ушли, не выплатив вклады. В зависимости от того, к какой группе принадлежит банк, закон будет работать по-разному.

Среди банков, с которыми крымчанам придется рассчитаться по долгам, – «Сбербанк», ВТБ, «Альфа-банк» и другие. А вот названия украинских банков, которые ушли из Крыма «некрасиво», А.Мельников не уточнил. Однако, открыв сайт Фонда защиты вкладчиков, можно найти перечень из 45-ти банков, в отношении которых Центробанк принял решение о прекращении их деятельности на территории полуострова из-за невыполненных обязательств перед крымскими вкладчиками. В этом списке – «Приватбанк», «Ощадбанк», «Укрсоцбанк», «Укрсиббанк», «Дельта-банк», «Надра», «Райффайзен Банк Аваль» и т.д.

Кто к нам с мечом придет.

По словам главы наблюдательного совета ФЗВ, недобросовестные украинские банки также могут потребовать с крымчан возврата кредитов, но в таком случае ФЗВ предъявит им встречные требования и через судебных приставов, прежде всего, будет взыскивать с них долги по вкладам.

«Первое, мы должны будем сказать ему (взыскателю, – ред.) «спасибо» за то, что он принёс нам оригиналы документов. Второе наше действие – мы звоним в службу судебных приставов и просим произвести арест этих прав требований. После этого снова говорим «спасибо», потому что теперь взыскателем по этим долгам становится Фонд защиты вкладчиков», – пояснил А.Мельников.

По его мнению, в этих условиях ни один из этих 45 банков на горизонте в Крыму не появится – нет никакого экономического смысла «дарить фонду эти требования просто так».

«Заёмщикам банков, которые ушли с полуострова с проблемами, пока можно спать спокойно, не обращать на это внимание, потому что мы пока не видим способов, как работать с этими взыскателями. Но если человек имеет способ рассчитаться с украинским банком, и это ему по каким-то причинам необходимо, он это делал и может сделать. Это право выбора человека», – подчеркнул специалист.

И тебе хорошо, и нам не плохо

Закон действует только в отношении физических лиц (в том числе осуществляющими предпринимательскую деятельность). Юрлиц он не касается.

Принятый закон имеет ряд положительных сторон для жителей полуострова, отмечает представитель Фонда защиты вкладчиков.

Заёмщик, погасив долг, получает хорошую кредитную историю на территории Российской Федерации.
Снятие обременений с заложенного имущества.
Списание всех процентов, штрафов, неустоек, пеней. Погашается только основная сумма долга. Размер задолженности определяется по состоянию на 18 марта 2014 года за вычетом средств, уплаченных до этой даты. Есть возможность получить беспроцентную рассрочку на 24 месяца.
Фиксированный курс валют: 3,8 руб. за гривну, 36,65 руб. за доллар и 50,9 руб. за евро, что существенно ниже нынешнего (на данный момент курс доллара и евро составляет 77,9 и 84,9 соответственно).
Тщательное урегулирование Фондом защиты вкладчиков взаимоотношений между взыскателем и заёмщиком.

По сути, поясняет А.Мельников, ФЗВ будет выступать сразу в трёх лицах: примирителя между взыскателем и заёмщиком, аудитора (подтверждая сумму претензий) и защитника интересов заёмщика.

Только вежливые коллекторы

долги Фото: АиФ-Петербург/ Вероника Такмовцева

Ещё одним плюсом, по словам главы наблюдательного фонда, является тщательная проверка коллекторов и контроль за их деятельностью.

Согласно закону, требовать долги с крымчан могут только российское юридическое лицо, получившее аккредитацию в Фонде защиты вкладчиков. Для этого им необходимо предоставить доказательства приобретения прав требования по соответствующим кредитным договорам. ФЗВ проверит документы и деловую репутацию коллекторского агентства, затем на своём официальном сайте разместит информацию о компании, её бенефициарах (реальных владельцах), данные и фотографии физических лиц, которые будут действовать в интересах взыскателя. Также представители коллекторской фирмы получат специальные бейджы, чтобы граждане могли удостовериться в правомерности их деятельности.

В то же время заёмщик может полностью отказаться от общения с коллекторами, тогда решение всех вопросов возьмёт на себя посредник – ФЗВ.

За нарушение порядка взимания долгов с жителей Севастополя и Крыма коллекторам грозит административный штраф от 10 до 20 тыс. руб. (для должностных лиц) и от 40 до 50 тыс. руб. (для юридических лиц).

Действовать в обход фонда, у банка не получится, подчеркивает А.Мельников. За такие противоправные действия грозит штраф. «В административном кодексе предусмотрен штраф для подобного рода действий. Штрафовать можно по несколько раз в день, и суммы будут набегать немалые», – отметил он, уточнив, что жаловаться на незаконную деятельность коллекторов можно, в том числе, на «горячую линию» Фонда защиты вкладчиков.

Закон также запрещает коллекторам применять в отношении заёмщика физическую силу; уничтожать или портить его имущество либо угрожать этим; использовать выражения и совершать действия, унижающие честь и достоинство заёмщика и иных лиц; звонить заёмщику до 8:00 и после 22:00.

Глава наблюдательного фонда ФЗВ подчеркнул, что на данный момент ни одно юридическое лицо не получило соответствующей аккредитации, а значит не имеет права на взыскание долгов. По оценкам А.Мельникова, процесс взыскания кредитов начнётся приблизительно через два месяца.

Правовая коллизия с Украиной

Платежи по кредитам будут поступать на отдельный банковский счёт Фонда защиты вкладчиков и аккумулироваться там до полного погашения кредита. Только когда кредитор предоставит нотариально заверенные документы о снятии обременения с залогового имущества, ФЗВ переведёт ему полученные деньги.

При этом А.Мельников уточнил, что этот документ будет работать только в российском правовом поле. По его словам, правовая коллизия, существующая в отношениях с украинской стороной, вряд ли позволит предоставить крымчанам какую-либо справку, об отсутствии у них долгов на Украине.

«Я думаю, что мы сможем предоставить вкладчику любую информацию, но это будет в российской юрисдикции. С точки зрения украинского законодательства, это, видимо, будет неприемлемо», – пояснил глава наблюдательного фонда ФЗВ.

Крымские поправки

3 февраля в крымском парламенте состоялись парламентские слушания относительно федерального закона о взыскании украинских долгов с крымчан, по итогам которых была принята резолюция. В ней, в частности, предлагается установить ограничение на максимальную сумму взыскания задолженности, исходя из ежемесячного среднего дохода на каждого члена семьи заемщика в размере 10% от дохода до 100 тыс. рублей, 20% – свыше 100 тыс. рублей; и установить запрет на изъятие движимого и недвижимого имущества физических лиц, в том числе находящегося в ипотеке, а также приостановить исполнительные производства, направленные на изъятие такого имущества.

«До тех пор, пока экономика в регионе не восстановится, считаю невозможным требовать с крымчан возврата долгов. А заработать она может только тогда, когда у нас будет энергоснабжение полностью обеспечено, когда будет мост (Керченский мост планируют ввести в эксплуатацию в 2018 году, - прим.) и не будет логистических проблем. То есть, как минимум до этого периода отсрочить взыскания», – предлагает глава Крыма Сергей Аксёнов.

Цифры

Задолженность по кредитам перед украинскими банками, по информации крымских властей, имеют около 350 тысяч крымчан. А по данным Независимой ассоциации банков Украины, на 1 февраля 2014 года украинские банки предоставили заемщикам Крыма кредиты на сумму 16,6 миллиардов гривен. В пересчёте на рубли, исходя из курса ЦБ РФ на 18 марта 2014 года (3,7784 рубля за гривну) сумма долгов крымчан составляла 62,77 миллиарда рублей.

Горячая линия

«Горячая линия» Фонда защиты вкладчиков – 8 800 234-77-44 (звонки бесплатные).

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: