Правомерно ли считать кредитный договор заключенный с заемщиком гражданином договором присоединения

Обновлено: 25.04.2024

Автострахование
Жилищные споры
Земельные споры
Административное право
Участие в долевом строительстве
Семейные споры
Гражданское право, ГК РФ
Защита прав потребителей
Трудовые споры, пенсии

Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор незаключенным (или недействительным), ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены.

Но, как правило, суды приходят к выводы о соблюдении письменной формы кредитного договора, указывая на то, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (банком) состоялся обмен документами. В ответ на заявление заемщика о предоставлении кредита, банк открыл клиенту счет и выслал по почте на его имя кредитную карту, которой истец и воспользовался – активировал ее и снял денежные средства. Таким образом, офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме (имела место быть оферта в порядке ст. 435 ГК РФ и акцепт согласно статье 438 ГК РФ).

Оферта клиента банка

Оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента банка, который, как правило, используя стандартный формуляр банка с заранее изложенными там условиями, просит предоставить ему кредит, выдать кредитную карту и т.д. Как указывалось, акцептом банка будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита.

Оферта банка

Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от банка.

Как правило, банк предлагает заключить договор путем предоставления клиенту кредитной карты, которая отправляется последнему по почте. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых банк предлагает гражданину кредитоваться. Сама по себе карта, конечно, не содержит никаких условий, в частности, о полной стоимости кредита, о взимаемых комиссиях, штрафных санкциях и т.д. Но следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е. предполагается, что потребитель в момент активации карты не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего банк должен представить доказательства.

Заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме. Судебная практика

Пример № 1. Например, суд указал, что получение и активация кредитной карты свидетельствует об акцепте оферты банка

Из материалов дела судом установлено, что в феврале 2008 года Б. согласовала получение денежных средств по карте, получила карту по почте, после чего произвела 11 августа 2008 года активацию этой карты и получила деньги.

Судом установлено, что истица, получив от ответчика (банка) неактивированную карту (оферту) приняла предложение банка и, активировав данную карту, получила денежные средства - кредит на предложенных банком условиях, что является в силу приведенной нормы закона акцептом.

При данных обстоятельствах, когда предложения ответчика заключить договор были приняты истицей в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, следует признать, что между сторонами был заключен кредитный договор, поэтому приведенное в иске основание о несоблюдении письменной формы сделки, влекущее её ничтожность, следует признать не состоятельным (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года).

Пример № 2. Рассматривая дело, суд пришел к следующему.

Единый документ при заключении кредитного договора сторонами не подписывался. Однако условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифах Банка. Заемщик активировала кредитную карту, следовательно, кредитный договор с банком считается заключенным в офертно-акцептной форме.

Суд установил, что между банком «Тинькофф Кредитные системы» и Ч.М.В. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента-предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с Общими условиями.

Заемщик активировала кредитную карту, следовательно, кредитный договор с банком считается заключенным (Апелляционное определение ВС РБ от 04 декабря 2012 года по делу №33-13850/2012).

Пример № 3.

Заемщик выразил согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита с использованием банковской карты будут определены в действующих в банке Общих положениях, Условиях и Тарифах.

Из заявления заемщика видно, что она выразила свое согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита с использованием банковской карты будут определены в действующих в ЗАО "Банк Русский Стандарт" стандартных формах (формулярах), каковыми по своей сути являются упомянутые в судебном решении Общие положения, Условия и Тарифы.

Из предоставленных банком записей телефонных переговоров заемщика с сотрудниками кол-центра банка следует, что она была осведомлена о процентной ставке по карте.

Сам по себе избранный Банком способ доведения информации об изменении Тарифов (посредством размещения на стендах в офисах банка и на его веб-сайте в сети Интернет), законодательству отнюдь не противоречит.

Само же по себе утверждение новых Условий и Тарифов по картам не может расцениваться как акцепт Банка на иных условиях (Определение Свердловского областного суда от 20 ноября 2012 г. по делу N 33-13689/2012).

Пример № 4. Суд пришел к выводу о заключении договора с банком, указав следующее.

Банк, получив предложение заемщика о предоставлении ей кредита и карты (оферту), изложенное в заявлении, акцептовал его, открыв на имя заемщика счет, что свидетельствует о заключении договора в письменной форме.

Судом установлено, что заемщик обратилась банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита и карты «Русский стандарт».

Факт ознакомления и согласия с Тарифами и Условиями, а так же получения на руки копии заявления подтвержден подписью истца в данном заявлении.

В заявлении истцом также указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении Договора о карте, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифам по картам, являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Пример № 5.

Заявление в банк о заключении кредитного договора и договора об обслуживании карты, открытии банковского счета является офертой, действия банка по открытию счета и зачислению денежных средств акцептом оферты.

Суд установил, что истец просила в заявлении банк заключить с ней кредитный договор и договор об обслуживании карты, открыть банковский счет. В данном заявлении также было указано, что подписанное истцом заявление следует рассматривать как оферту. В заявлении указано, что истец уведомлен о том, что активация карты является подтверждением согласия с тарифами, истец вправе не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Факт ознакомления и согласия истца с условиями и тарифами подтверждается подписью в заявлении. Кредитная карта с установлением лимита овердрафта получена истцом по почте и активирована. С учетом изложенного, суд пришел к выводу о том, что заявка истца являлась офертой, а акцептом являлись действия Банка по открытию счета и зачислению денежных средств (Апелляционное определение Рубцовского городского суда Алтайского края от 17 августа 2012 года по делу № 11-161/12)

Пример № 6. Суд второй инстанции пришел к следующему выводу.

Письменная форма кредитного договора соблюдена, так как на основании предложения клиента (оферты) банк акцептовал оферту на заключение договора о карте, выпустив на имя истца карту, открыв ему счет, направив карту заемщику по почте.

Установлено, что истец обратился в КБ "Ренессанс Капитал" с предложением о заключении договоров, содержащим предложения (оферты) о заключении с ним договора предоставления потребительского кредита и договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Из предложения банку следует, что моментом одобрения (акцепта) Банком предложения Клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета по карте. На основании поданного клиентом предложения (оферты) банк акцептовал оферту истца на заключение договора о карте, выпустив на имя истца карту, открыв ему счет, направив карту по почте в адрес истца. Таким образом, при заключении оспариваемого истцом договора письменная форма кредитного договора соблюдена (Апелляционное определение Костромского областного суда от 25 апреля 2012 г. по делу N 33-520А)

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

добрый день, признается ли договор ипотечного кредитования договором присоединения (ст. 248 ГК РФ)?

Статья 428. Договор присоединения

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Это, например, договоры на подключение услуг интернета с провайдером, сим карт с операторами сетей и т.д.

а ст. 248 ГК РФ вообще о другом

Да, со статьей я ошибся.

А далее Вы не правы, договор кредитования - это финансовая услуга. Нашел судебную практику по разбирательствам с применением ст. 428 ГК РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В связи с тем что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункты 1, 2 статьи 428 ГК РФ).

Как таковой, сам по себе, кредитный договор не может быть договором присоединения.

см. Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.03.2014 по делу N А65-22967/2013

Суд разъяснил, что по своей правовой природе договор купли-продажи транспортного средства в кредит относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются продавцом в стандартных формах, в результате потребитель лишен возможности влиять на его содержание. Потребитель как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, то есть для продавца.

У вас в вопросе речь идет вообще об ипотеке. Это самостоятельный вид договора.

Может ли человек, передавший др. человеку денежные средства( заключив между собой только устное соглашение на взаимовыгодных условиях без составления между ними каких-либо письменных договоров и соглашений) в качестве первоначального взноса по ипотечному кредитованию ( в наст. время исполненному перед кредитором) претендовать на право собственности приобретенной недвижимости? Возможно ли оспаривание им права собственности доли имущества через судебную инстанцию и на каких основаниях?

Добрый день! Подскажите, пожалуйста, возможно ли перенести(перевести) обязательство нрюаделения долей на детей по маткапиталлу с одной(маленькой студии в МО) ипотечной квартиры в другую (3х комнатную в Москве) ипотечную квартиру? С уважением, Валентина!

Выиграл торги по продаже подвального помещения. Продавец (юридическое лицо) находился в другом городе поэтому выслал подписанный договор по электронной почте, я его распечатал, подписал, отсканировал и отправил обратно. Хотя мы договорились, что договор мы подпишем в живую - данный обмен сканами произвели что бы платежке ссылаться на этот договор. В самом договоре не сказано, что мы договорились заключать или обмениваться договором в электронной форме. На следующий день я произвел оплату по данному договору. Продавец через доверенное лицо передал мне ключи от подвального помещения. Но они не подходили, потому что управляющая компания сменила замок на вход в подвал, в котором находится данное помещение. Как оказалось за эту неделю кто то проник в подвал (ключи от подвала находились у ряда жильцов) открыл вентиль и ряд помещений затопило. Покупаемое помещение не пострадало. В результате к управляющей компании выдвинули иск и она запретила свободный доступ в подвал, т.к. часть подвала является технической и в ней располагаются домовые коммуникации. В результате я не могу свободно попасть в подвал в котором находиться помещение которое я покупаю. Что естественно меня не устраивает! Я отказался от подписания акта приема передачи и направил просьбу об расторжении данного договора. Продавец отказал, и сказал что обратиться в суд с иском о государственной регистрации и возложением на меня всех расходов. Считается ли договор заключенным если мы обменивались сканами? Могу ли я как то расторгуть данный договор по суду сославшись на форс мажор, в лице управляющей компании которая ограничила доступ в подвал? Или каким то другим способом ?

Доброго времени суток. У меня возник вопрос от ознакомления следующих статей. НК Статья 217 п.17.1 Статья 217.1 п.2 Статья 217.1 п.3 подп. ГК Статья 218 п.2 а.2 Статья 1114 Статья 1152 А именно: На основании пункта 17.1 статьи 217 и пункта 2 статьи 217.1 Кодекса освобождаются от налогообложения доходы, получаемые физическими лицами за соответствующий налоговый период от продажи объектов недвижимого имущества, а также долей в указанном имуществе, при условии, что такой объект находился в собственности налогоплательщика в течение минимального предельного срока владения объектом недвижимого имущества и более. В соответствии с подпунктом 1 пункта 3 статьи 217.1 Кодекса минимальный предельный срок владения объектом недвижимого имущества, право собственности на который получено налогоплательщиком в порядке наследования, составляет три года. Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс) в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему ранее имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Статьями 1114 и 1152 Гражданского кодекса установлено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, которым является день смерти гражданина, независимо от времени его фактического принятия, а также момента государственной регистрации права наследника на наследованное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Таким образом, у наследника, вступившего в права наследства, право собственности на наследованное имущество возникает со дня смерти наследодателя независимо от даты государственной регистрации этих прав. Суть вопроса такова: Моя мать умерла 01.02.2016г оставив квартиру в наследство. До снтебря 2019года я не вступал в наследство по причине осутстви необходимости. В ноябре 2019 года квартира была продана. Могу ли я освободиться от уплаты налога от дохода с продажи наследуемой квартиры?

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредитный договор договор присоединения (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредитный договор договор присоединения

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"
(ООО "Журнал "Налоги и финансовое право") Суд отказал истцу в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования, признав действия истца злоупотреблением правом.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 4 "Объекты страхования" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
(ООО юридическая фирма "ЮРИНФОРМ ВМ") Отклоняя требование о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, суд в порядке пункта 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" исходил из того, что в заявлении о предоставлении кредита, кредитном договоре, общих условиях кредитного договора отсутствуют условия о заключении договора страхования в целях обеспечения кредита, нет ссылки на присоединение к договору коллективного страхования, таким образом, не установлено наличие заключенного договора личного страхования между умершим и ответчиками.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредитный договор договор присоединения

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит 2. Квалификация кредитного договора в качестве договора присоединения (ст. 428 ГК РФ)

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: О субъектах, пределах и принципах защиты потребителя
(Вишневский А.А.)
("Закон", 2021, N 9) Еще один показательный пример - позиция Высшего Арбитражного Суда (ВАС) РФ, выраженная им в Обзоре практики 2011 г., в соответствии с которой индивидуальный предприниматель имел право требовать применения к кредитному договору правил об оспаривании кредитного договора как договора присоединения, заключенного на крайне невыгодных условиях, нарушающих баланс интересов сторон (ст. 428 ГК РФ) . Этот случай показателен в том смысле, что действовавшая на тот момент редакция ГК РФ исключала применение ст. 428 к лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью, которым до заключения договора были известны его условия, т.е., по сути, ВАС РФ как раз исходил из необходимости предоставления потребительской защиты как обусловленной фактическими обстоятельствами дела, очевидно свидетельствовавшими о вопиющей объективной договорной диспропорции. Весьма показательно и то, что ВАС ориентировался не на формальное определение потребителя, а именно на необходимость восстановить баланс интересов сторон, что следует из буквального содержания соответствующего пункта Обзора .

Нормативные акты: Кредитный договор договор присоединения

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147
Суд первой инстанции в удовлетворении искового требования отказал, сочтя, что спорный кредитный договор не может рассматриваться в качестве договора присоединения, так как договоры присоединения заключаются, как правило, с гражданами для целей удовлетворения их личных бытовых нужд. Кроме того, суд отметил, что предприниматель как участник переговоров о заключении кредитного договора был вправе предлагать свои варианты условий договора.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146
6. Кредитная организация была правомерно привлечена к административной ответственности за включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ, так как это положение договора ущемляет установленные законом права потребителя.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Автострахование
Жилищные споры
Земельные споры
Административное право
Участие в долевом строительстве
Семейные споры
Гражданское право, ГК РФ
Защита прав потребителей
Трудовые споры, пенсии

Гражданский кодекс Российской Федерации:

Статья 428 ГК РФ. Договор присоединения

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

3. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Вернуться к оглавлению документа: Гражданский кодекс РФ Часть 1 в действующей редакции

Комментарии к статье 428 ГК РФ, судебная практика применения

В п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" содержатся следующие разъяснения:

Статья 428 ГК РФ применяется к договору присоединения, обременительного для присоединившейся стороны

Если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора об очередности погашения требований по денежному обязательству лишает присоединившуюся сторону договора прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению пункт 2 статьи 428 ГК РФ.

В п. 56 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" содержатся следующие разъяснения:

Договор присоединения может быть изменен или расторгнут

При рассмотрении дел, связанных с изменением или расторжением договора присоединения, судам следует иметь в виду, что по требованию присоединившейся стороны такой договор может быть изменен и расторгнут по основаниям, предусмотренным как статьей 428, так и статьей 450.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" содержатся следующие разъяснения:

К стандартному договору страхования применяются правила о договоре присоединения

При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В п. 18 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" содержатся следующие разъяснения:

Типовой договор поручительства может быть оспорен как договор присоединения

В случае если суд установит, что договор поручительства является типовым, с заранее определенными условиями, и поручитель был фактически лишен возможности влиять на его содержание, условия договора поручительства о том, что при изменении обязательства поручитель отвечает на изменившихся условиях, об ответственности поручителя за нового должника при переводе долга могут быть оспорены поручителем применительно к пункту 2 статьи 428 ГК РФ.

В п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" содержатся следующие разъяснения:

Кредитный договор – договор присоединения

В связи с тем, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения.

В п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" содержатся следующие разъяснения:

Кредитный договор между кредитной организацией и заемщиком-гражданином – договор присоединения

Кредитная организация была правомерно привлечена к административной ответственности за включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ, так как это положение договора ущемляет установленные законом права потребителя.

Судом указано, что "по смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ".

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: