Почему банки сейчас предлагают усиленно кредит

Обновлено: 08.12.2022

Общероссийский народный фронт придумал, как побудить банки выдавать кредиты самозанятым. Причём не только потребительские, но и льготные на развитие бизнеса. Разберёмся вместе, что изменится и будут ли положительные сдвиги.

Общероссийский народный фронт (ОНФ) предлагает председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной расширить перечень документов, которые кредитные организации могут использовать для оценки финансового положения.

Как обстоят дела сейчас?

В настоящее время в этот список включены справка с места работы, справка по форме 2-НДФЛ и «иные документы». И, хотя теоритически банки могут принимать справку о доходах из приложения «Мой налог» и справку о постановке на учёт как плательщика налога на профессиональный доход, но всё же предпочитают справки, которые могут предоставить только те, кто работает по трудовому договору.

Между тем, от оценки финансового положения заёмщика зависит то, в какую категорию качества попадёт выданный кредит. В свою очередь, от категории качества кредита зависит величина резервов, которые создают банки.

Что изменится?


Справки из приложения «Мой налог». Фото: «Выберу.ру»

Чтобы подтолкнуть кредитные организации к использованию справок из приложения «Мой налог», ОНФ предлагает ЦБ добавить их в перечень документов, необходимых для оценки финансового положения заёмщика. В перспективе это должно снизить количество отказов в выдаче кредитов, на что так часто жалуются самозанятые.

Ещё один документ, которым пользуются банки при классификации ссуды — перечень существенных факторов. В нём также нет упоминания о самозанятых. В итоге, даже если правительство включило плательщиков налога на профессиональный доход в число получателей льготных кредитов, они не могут получить их в банках. ОНФ предлагает доработать и этот нормативный акт, вписав в него самозанятых.

Почему самозанятым отказывают в получении кредита?

Самозанятые сталкиваются с проблемами при получении кредитов из-за того, что эта категория заёмщиков только недавно появилась в России. Эксперимент по налогообложению «свободных художников» начался в 2019 году и был расширен на всю страну в 2020 году. На сегодняшний день их «прописали» только в законе о получении ипотечных каникул, о чём мы писали ранее.

В отсутствии необходимых нормативных актов банки «выкручиваются» самостоятельно. Так, из трёх опрошенных «Выберу.ру» банков два кредитовали плательщиков налога на профессиональный доход, а третий — собирался. Днём ранее «Почта Банк» анонсировал выдачу кредитов самозанятым при наличии справки о доходах из приложения «Мой налог».

Пока количество кредитных организаций, готовых финансировать самозанятых, немного. Поэтому так сложно получить кредит. Предложенные ОНФ поправки помогут большему числу банков работать с новой категорией заёмщиков.

В связи с понижением ключевой ставки ЦБ до рекордно низкой отметки 4,25% почти все банки страны стали предлагать населению кредиты под заманчиво низкий процент — от 7,5. Причем активно рекламируются как кредиты наличными на любые нужды, так и выдача займов на погашение старых кредитов, которые были взяты по более высокой ставке.

Однако реально ли получить в банке заем под 7,7% годовых?

Моя личная история

У вашего покорного слуги есть небольшой кредит в Сбербанке. Остаток по нему — 68 000 рублей, ежемесячный платеж — 2 400 рублей. Этот платеж меня особо не беспокоит. Однако ставка, по которой мне в свое время выдал кредит Сбербанк (19,9% годовых), мне не нравится. Поэтому я нет-нет, да и поглядываю на возможность его рефинансирования под 7,7%. Хотя в глубине души понимаю, что ни один банк на это не пойдет. Прибыль с учетом суммы, срока и интересующей меня процентной ставки окажется для него мизерной.

Но тут мне на глаза попалась броская реклама самого Сбербанка: «Рефинансирование никогда еще не было таким удобным!» Ставка — от 11,9% годовых. Реструктурировать можно кредиты от 30 000 рублей, в том числе выданные самим Сбером. Оформление нового займа — в «Сбербанке Онлайн» (занимает 2-3 минуты).

И я решил попробовать переоформить свой кредит со ставки 19,9 по ставке «от 11,9». Подача и рассмотрение заявки и правда заняли несколько минут. Но результат оказался ожидаемым. Программа нашла займ , который не подлежит рефинансированию (тот самый — на 68 000). Но не нашла кредиты, которые можно было бы рефинансировать «под низенькую ставочку». Я их все уже давно выплатил.

Из-за отказа банка я, в принципе, ничего не потерял. В случае успеха мой платеж снизился бы на 200 рублей. Но меня смущает другое. Мой заем подходит под все официально объявленные условия. Но, видимо, у банка есть еще и неофициальные критерии , по которым я и получил отказ.

Я являюсь клиентом Сбербанка уже больше 15 лет ( писал об этом здесь ). Но с марта 2020 года я пользуюсь дебетовой картой не Сбера, а Райффайзенбанка (там кэшбэк существенно выше).

Сейчас моя финансовая подушка безопасности (50 тысяч рублей) лежит на счете в Сбербанке под 2,2% годовых. Я пока думаю, не перевести ли ее в Райффайзен под 4,5%? И вот банк предлагает мне интересное рефинансирование. Потом решает, что на самом деле этому человеку снижать ставку невыгодно, и отказывает. Не потеряет ли он лояльного клиента?

А как в других банках?

Одинок ли я в своих обидах на банки? Нет. То, что произошло со мной — мелочи. Посмотрим на истории других людей, например, клиентов Альфа-Банка. Не потому, что мы хотим сделать антирекламу этому уважаемому кредитному заведению. У большинства банков отношение к клиентам одинаковое (оценивают людей только по принципу «выгодно-невыгодно»). Название банка здесь не важно. Просто нужны какие-то конкретные примеры.

Чтобы выиграть конкуренцию у Сбера и выделиться на рынке, Альфа-Банк рекламирует ставку по своим кредитам не на уровне 11,9%, а 7,7% . «Ниже еще не было!» Все, кто смотрел промо-ролики с Иваном Ургантом, знают об этом. Но может ли человек, заинтересовавшийся этой рекламой, реально получить в Альфа-Банке кредит по такой ставке? НЕТ, на самом деле это невозможно!

Во-первых, чтобы взять заем по ставке 7,7%, надо купить у банка дополнительную услугу — оформить страховку . Если от страховки отказаться, то ставка сразу повысится до 13,9%. Напомню, что сам банк кредитуется в ЦБ под 4,25%.

Если же страховку оформить, то ежемесячные платежи в банк все равно будут такими же, как и без оформления страховки. То есть полная стоимость кредита по ставке 7,9% (плюс страхование жизни) все равно выйдет на уровень 13,5-14% годовых . Только в рекламе об этом не говорят. А зачем-то доводят до людей более светлые перспективы.

Причем часто о существовании страховки люди узнают лишь после оформления займа. Менеджеры о ней сильно не распространяются, так как «она идет в пакете». Что получается в итоге? Приведем реальные примеры из интернета. Один клиент запросил в Альфа-Банке займ на 300 тысяч рублей. Ему одобрили 343 тысячи, но на руки выдали лишь 280 тысяч. 63 тысячи были переведены страховой компании. Но возвращать их человеку придется, как и начисленные на них проценты.

Другая женщина рефинансировала в Альфа-Банке «под низенькую ставочку» свой займ на 870 тысяч рублей. В итоге она оказалась должна банку 1 миллион. Финансисты закрыли ее долг на 870 тысяч и дополнительно оформили страховку жизни и здоровья стоимостью 130 тысяч.

Но даже под такой высокий процент обещанный кредит могут не дать. Часто менеджеры банков звонят клиентам и говорят, что им предодобрен займ (естественно, по ставке 7,7%). Но когда человек приезжает в офис для оформления, ему отказывают .

Другому клиенту Альфа-Банка в течение нескольких последних лет 5 раз предварительно одобряли кредиты. Последние разы (4-й и 5-й), прежде чем поехать в банк, он переспрашивал по телефону, точно ли одобрена ссуда? На это ему отвечали: «Точно-точно». Но после подачи каждой заявки приходили отказы.

Зачем банки теряют клиентов?

Понятно, что своей рекламой кредитные организации просто привлекают к себе людей . Так сказать, ловят их большой сетью. Они снимают промо-ролики о том, что «Таких ставок еще не было!» и «Рефинансирование еще никогда не было таким удобным!» Менеджеры звонят клиентам и говорят им, что кредит уже предварительно одобрен. Это делается, чтобы гражданин просто приехал в их офис и подал заявку.

И только после того, как человек заинтересуется рекламой, прикинет свои выгоды, потратит время на подачу заявки, сотрудники банка начнут решать, выгодно или нет давать ему ссуду на озвученных условиях . Очень уж неаккуратно они относятся к клиентам. И своей рекламой и последующими отказами больше отпугивают от себя людей, чем привлекают их.

«Возьмите миллион на выгодных для вас условиях!», «Кредит уже одобрен банком!», — подобные смс стали приходить все чаще. Иногда банки прибегают к более активным действиям и звонят лично, чтобы уговорить клиента. Одну такую историю рассказала Business FM москвичка Наталья:

«Последние пару-тройку месяцев для меня стало серьезным испытанием активное внимание банков ко мне, как к потенциальному заемщику. Постольку-поскольку я являюсь клиентом аж трех банков, попеременно из каждого мне звонят операторы и предлагают взять кредит. Но поскольку, в принципе, я такой вопрос не рассматриваю, я так же настойчиво отвечала операторам, что мне кредит не нужен. Но эти звонки продолжаются, и что с этим делать, я не знаю».

Почему банки стали активно обзванивать потенциальных клиентов? Появились лишние деньги? Эксперты считают, что дело совсем в другом.

Во-первых, в условиях кризиса поменялась маркетинговая политика кредитных учреждений. Реклама стоит дорого, а при помощи обычного обзвона можно точно определить количество привлеченных таким образом заемщиков, объясняет глава группы «Коммуникатор» Виктор Майклсон:

«Это способ, который дает совершенно ясный KPI (ключевые показатели эффективности). То есть, если ты сделал тысячу звонков и набрал пять клиентов, значит, у тебя есть определенная конверсия. Когда ты вешаешь щит, даже на Рублевском шоссе за N-тысяч долларов в месяц, то совершенно непонятно, кто из обратившихся клиентов пришел из-за этого щита. А тут абсолютно понятно, поэтому в таких экономических условиях люди стараются не заниматься каким-то общим, имиджевым, репутационным пиаром, а конкретно поддерживать продажи».

Вторая причина — дорогие депозиты, которые набрали банки в условиях резкого скачка курса доллара в конце прошлого года. И теперь их надо как-то обслуживать, говорит вице-президент, глава банковского направления компании ФБК Алексей Терехов:

«Бизнес очень скептически настроен, сокращает свои планы, и источники для получения доходов сокращаются. А банкиры, к несчастью своему, в канун нового года, в период расцвета сомнений о будущем рубля, набрали дорогих депозитов. Соответственно, для того, чтобы их покрыть, необходимо найти эти источники. Один из источников — предложить населению самые дорогие кредиты, которые можно только на сегодняшний день представить».

Ко всему прочему количество заемщиков сократилось в 2 раза. Значительно выросло число невозвратов. Все это надо как-то компенсировать. За счет кого? Исключительно за счет добросовестных заемщиков, говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев:

«Очень трудно стало выдать надежный кредит. Хорошие заемщики сейчас на вес золота. Естественно, если чего-то мало, то вокруг этого — высокая концентрация энергии. Очень быстро растет невозврат. А банки зарабатывают на кредитах, а давать новые кредиты тем, которые не возвращают, невозможно. Следовательно, надо искать тех, которые вернут. А вы не очень хотите брать. Потому-то вы и хороший клиент, что вы эту петлю себе на шею не накинули».

Вот и возникает парадокс: тем, кто хотел бы взять, не дают, а те, кому хотят дать, не берут. Зато можно точно сказать, что банки и коллекторы одному и тому же человеку не позвонят. У каждого свой клиент.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Хочу взять кредит. Какие ставки сейчас предлагают банки?

Банк России с 11 апреля снизил ключевую ставку с 20 до 17 процентов годовых. Это изменение повлияло на условия выдачи кредитов. Рассказываем, какие предложения сегодня есть у банков.

Что происходило с кредитами в марте 2022 года?

После резкого повышения ключевой ставки с 9,5% до 20% выросли и ставки по потребительским кредитам. Как следствие, их выдачи в марте снизились до 30–35% от уровня января-февраля 2022 года, рассказывал Банк России. Банки ужесточили стандарты кредитования, а заемщики не были готовы брать кредиты по высоким ставкам.

Средневзвешенная ставка по кредитам наличными в марте достигла 21,5%, что на 6,9 п. п. выше средней ставки в конце 2021 года (14,6%).

Аналогичная ситуация и с автокредитами. В марте этого года жители России взяли займов на покупку автомобиля на 77,4% меньше, чем в феврале текущего года, говорит в своем исследовании НБКИ. Сказались санкции и рост ставок, кроме того, повлиял дефицит новых машин и запчастей к ним.

Как на кредиты повлияло снижение ключевой ставки?

Ключевая ставка 11 апреля снизилась на 3 процентных пункта — с 20% до 17% годовых. Банк России объяснил это тем, что на сегодняшний день риски для финансовой стабильности перестали нарастать, в том числе благодаря принятым мерам по контролю за движением капитала.

По словам руководителя направления кредитования Банки.ру Никиты Егорова, снижение ставки сделало кредиты привлекательнее для заемщиков.

«Потребность в кредитах у населения не снижалась, а вот возможность получить их — да. Но мы видим, что уровень одобрения понемногу растет, — говорит эксперт. — Думаю и надеюсь, что ставка будет снижаться, но это зависит от большого числа факторов».

Какие условия по кредитам в банках сейчас?

Рассмотрим, какие условия по кредитам банки предлагают потенциальным заемщикам. Еще больше банковских продуктов — в нашем каталоге.

Совкомбанк

Ставка: от 16,9% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 5 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 дня, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 801 рубль

ВТБ

Кредит «Наличными»
Ставка: от 15,9% годовых
Срок: до 7 лет
Сумма: до 7 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 554 рубля

Ставка: от 15,4% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 4 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — до 2 дней, требуется обеспечение
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 431 рубль

Почта Банк

Ставка: от 14,9% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 1 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — 1 день, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 308 рублей

Что будет дальше?

Следующее заседание совета директоров Банка России запланировано на 29 апреля 2022 года. На нем примут решение, снижать ли еще ключевую ставку или нет. От этого будет зависеть, как изменятся условия по кредитам.

«Главное, что ЦБ понимает: никакого развития экономики страны без роста кредитования быть не может», — считает руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

В планах есть траты: например, давно намеченный ремонт. Денег в обрез, поэтому в строительных магазинах приходится держать себя в руках и ориентироваться не на «хочу», а только на «могу себе позволить». Но сделать ремонт максимально красиво и качественно так хочется, что веришь в рекламу чудо-кредита и идёшь в банк. Уже в банке, подав заявку и читая кредитный договор, выясняется: ставка выросла, условия ухудшились. Смиряешься с положением дел и уходишь без кредита. Почему россияне всё чаще отказывают банкам в ответ на их заманчивые предложения?

Бюро кредитных историй «Эквифакс» выяснило, что страна поменяла своё отношение к кредитам. Уменьшился take rate — процент кредитов от количества одобренных банками заявок от заёмщиков. Среди причин эксперты называют кризис и пандемию. Да, нужны деньги, но условия займов всё чаще вдохновляют на финальном этапе уйти из банка без кредита. Так, по данным бюро, с января по август 2020 года только 31,9% заёмщиков согласились на условия банка взять кредит. Для сравнения — в прошлом году этот показатель составлял 45%.

РБК приводит слова гендиректора «Эквифакс» Олега Лагуткина: конвертация одобренных заявок в выдачи отражает желание россиян брать кредиты. Оно есть, поскольку в исследовании БКИ рассматривало только заявки от клиентов, не учитывая предварительно одобренные банковские предложения. То есть: денег надо, но … их не надо? Проблема в том, что у заёмщиков сложности? Отчасти.

Реклама и мелкий шрифт

Как считают в банках, реакция граждан связана с коронавирусом и ограничениями. Пока болезнь не побеждена, многие боятся возвращения локдауна и проблем с работой. В таких условиях многие предпочитают если уж не снизить, то не увеличивать кредитную нагрузку. В итоге осторожные клиенты сразу же отражаются «минусом» в банковской статистике. Кроме того, представители кредитных организаций говорят о сложностях с оформлением займов. Весной люди не могли лишний раз добраться до банка или оформить нужные документы.

Ещё одна причина, о которой говорят представители отрасли, касается увеличения доли продаж через дистанционные каналы: часто клиенты «примериваются» к условиям и подают онлайн-заявки, чтобы подробно ознакомиться с кредитной программой.

Однако эксперты и аналитики прямо говорят о том, что россияне изменили своим кредитным привычкам. Не последнюю роль сыграли «ожидание и реальность». На фоне заявлений Центробанка о снижении ключевой ставки и соответственных понижений ставок по кредитам заёмщик ждал выгодных условий, но не получил их. Кредитный специалист Moody's Ольга Ульянова пояснила РБК:

При снижении ключевой ставки на 2 п. п. с начала года средние ставки потребительского кредитования опустились на меньшую величину

Маркетинговые уловки банков тоже могли снизить готовность россиян брать кредиты. В рекламе часто показывают условия, которые лишь отдалённо похожи на реальные. А на самом деле клиент видит полную стоимость кредита заметно выше процентной ставки по кредиту, что связано с включениями страховых продуктов. С другой стороны, в пандемию банки хотят обезопасить себя, поэтому чаще предлагают клиентам финансовую защиту.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: