Почему кредитные карты это зло

Обновлено: 02.05.2024

Самое распространенное заблуждение должников – это заблуждение относительно использования кредитной карты. Людям, которые обожглись на кредитках, которые отдали много-много процентов банкам, кредитная карта кажется пожирателем денег, огромным соблазном и вообще абсолютным злом.

Отчасти я эту позицию понимаю. Банки бывают разные, и не всем повезло выбрать кредитку с удобными и понятными условиями. А еще в договоре пишут формулировки так, что читаешь – вроде бы понятно, а оказывается не так понял, плати давай проценты.

А еще банки любят повышать кредитный лимит , не думая, с чего нам всё это выплачивать, если мы воспользуемся всей суммой. Вот у меня лимит уже почти полмиллиона, неужели они серьезно думают, что я смогу погасить эту сумму в грейс период? У меня зарплата не 250 тысяч!

И, конечно, кредитная карта – это соблазн потратить больше, чем позволяют твои возможности. И это удобнее, быстрее, чем кредит: не нужно идти в банк, заполнять заявку, ждать одобрения. Вот они деньги, бери, пользуйся. Искушает.

Ну и нельзя не упомянуть про главный минус кредитных карт – высокая процентная ставка. Раза в два выше, чем по потребительскому кредиту. Такая вот плата за доступность и простоту получения денег. И еще обязательный платеж, который напрямую зависит от суммы задолженности и тоже довольно большой, потому что по кредитной карте, как правило, платежи дифференцированные, а не аннуитентные, обычно это 5-10 процентов от суммы кредита.

Но хватит о минусах. Всё это – заблуждения. Кредитная карта – не абсолютное зло, а финансовый инструмент, который при правильном использовании дает выгоду.

Во-первых, имея кредитную карту, вам не придется занимать у друзей или коллег небольшие суммы, если не рассчитали бюджет и вам не хватает до зарплаты. Это ничего не будет вам стоить, если вы своевременно вернете деньги на карту, а отношения с друзьями-коллегами-родственниками при этом не пострадают.

Еще один плюс кредитной карты – это кэшбэк за покупки . Чаще всего это один процент от суммы покупки и повышенный кэшбэк на отдельные категории, разные банки предлагают разные условия. Кто-то скажет, что и у дебетовых карт есть кэшбэк. Да, это так; но деньги на дебетовой карте можно положить на вклад под проценты и получить дополнительную выгоду. Вот так: на одной карте процент на остаток, на другой – кэшбэк за покупки. И так каждый месяц. Кто-то скажет, копейки. Но копейки не кажутся такими уж копейками, когда ты платишь кредит. В этом случае вместо дебетовой карты вы кладете деньги на досрочное погашение кредита.

Например, у меня кредит на 350 тысяч под 15% годовых. По этой ставке я должна платить ежемесячно около 12 тысяч, из которых 4375 – проценты банку. А я фактически плачу 2500-3000. То есть за год экономлю до 20 тысяч (ладно, меньше, сумма же уменьшается по мере оплаты). Всё благодаря тому, что почти половина этой суммы – это задолженность по кредитным картам в грейсе. На неё не начисляются проценты, нужно только вовремя пополнять. А потом я снова трачу с кредиток, а зарплатные деньги использую на досрочное погашение кредита. Вот такая выгода.

В третьих, при использовании кредитки я могу регулировать платежи как в бо́льшую, так и в меньшую сторону. Мало ли какие могут возникнуть обстоятельства, непредвиденные расходы. И если я захочу в этом месяце оплатить только проценты, я сделаю так:
оплачу 6000 на потребительский кредит и 6000 на кредитки. А затем 9000 потрачу с кредитки, например на квартплату, садик, продукты. И всё. Сумма долга останется той же, что и была. Я отсрочила выплату кредита на месяц, при этом не допустив просрочки. А с потребительским кредитом такое не провернуть.

Вот такие плюсы использования кредиток я вижу для себя. Разумеется, всё это актуально только при использовании карт в грейс-периоде и только для оплаты покупок, не для снятия наличных! В будущем я, скорее всего, откажусь от двух кредиток и оставлю одну, с самым маленьким лимитом. Когда погашу основной кредит. Кредитки в грейсе - в последнюю очередь.

Почему банки дают пользоваться своими деньгами бесплатно ? Нам объясняют, что банку выгодно, когда клиенты тратят больше денег в магазинах, он получает процент от каждой транзакции. И якобы этот процент покрывает все издержки и даже приносит прибыль.

Клиенту тоже вроде бы выгодно. Ну мало ли, не хватило денег до зарплаты, купил что-то по кредитке. Получил зарплату - вернул. Все в плюсе.

Это все ложь! Банк изначально нацелен на то, чтобы заставить вас платить за кредит. Это выгоднее, чем просто дать в долг, так как проценты по картам значительно больше, чем даже по потребительским кредитам.

Но как банк может вас заставить не вернуть деньги в беспроцентный период? Тут как раз все просто.

Вы пробовали когда-нибудь оформить кредитную карту? Вначале вам дают ее с небольшим лимитом. Справляетесь? Возвращаете все вовремя? Поднимем вам лимит. Опять не получилось? Поднимем еще.

И так до тех пор, пока вы не уложитесь в грейс-период и не начнете платить за пользование кредитом.

Почему так происходит? Человек привыкает, что у него есть "свободные" деньги, постепенно теряет осторожность и превышает сумму, которую может безболезненно для своего бюджета вернуть банку.

Так происходит со всеми и всегда. И вы такой же человек, как и все. По крайней мере, я не видел других.

Кто-то может возразить: но есть же люди, которые даже зарабатывают на кредитках. Зарплату вносят на депозит, а на кредитку живут, не превышая размера зарплаты. Потом гасят кредитку и все по кругу, депозит - кредитка - зарплата. В том-то и дело, что удержаться и не истратить лишнего с каждым разом все труднее!

Вы видели таких людей? Я - нет. Эта схема не работает хотя бы потому, что процент по депозитам очень низок и заработать на нем даже при больших зарплате и лимите весьма проблематично.

Думаю, сказки о возможности заработать на кредитке рассказывают оплаченные блогеры. Возьмите и посчитайте сами. Вы удивитесь, насколько мало удастся получить даже при зарплате в 100-200 тысяч. Не говоря уж о средней по России.

Каков же вывод? Иметь кредитку можно и нужно, мало что в жизни может случится. Но с минимальным лимитом, не превышающем процентов 20 от вашей зарплаты. И не при каких обстоятельствах не позволять банку повышать этот лимит . Только так вы сможете уберечься от попадания в кредитную кабалу.

Понравилась статья? Буду очень благодарен за лайк! Подписывайтесь на канал, будет еще много интересного.

А вы когда-нибудь не успевали оплатить долги в беспроцентный период? Напишите в комментариях!

Кредитная карта в наше неспокойное время — чем она станет для вас: полезным инструментом, возможностью купить все, чего хочется, или первым шагом в долговую яму? Ответьте на вопросы теста от Финтолка и узнайте:

Вы не только понимаете, как правильно пользоваться кредитной картой, но и применяете эти знания на практике. Знаете все выгоды от беспроцентного периода, и кешбэка, и других бонусов. Смело заводите кредитку — она вашу жизнь только облегчит!

Вам лучше не рисковать и не заводить кредитную карту. Во всяком случае, до тех пор, пока вы не наведете порядок в своих финансах и не научитесь контролировать траты.

Вы знаете, как можно использовать кредитку с пользой, но на практике это получается не всегда. Будьте аккуратнее с эмоциональными покупками на деньги банка — отдавать-то их все равно придется, может быть, и с процентами. Контролируйте себя, и тогда кредитная карта вашу жизнь только облегчит.

Поделитесь своими результатами:

Facebook Twitter ВК

Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!

«Любой кредит — кабала». Это утверждение уже живет своей жизнью. Мы ругаемся на высокий процент, обдираловку, жадность банков, но продолжаем одалживать у них деньги. Чтобы доказать, почему кредитная карта — это не всегда зло, выступим кем-то вроде финансового экзорциста.

Покажите пациента

Итак, знакомьтесь, это обычная кредитная карта банка N. Ее оформили три месяца назад. Договор внимательно прочитали, со всеми условиями ознакомились.

Когда новый владелец решился ею обзавестись, то довольно серьезно взвесил все за и против. Ему не хватало 20 000 рублей для покупки рабочего ноутбука. Кредитка оказалась супернеобходимой вещью. Новый владелец на момент оформления точно понимал, что выплатит эту сумму в льготный период. И так оно и случилось.

Затем наступило завтра. Долг по кредитке закрыт, обязательств перед банком нет. Но карточка, а главное — ее лимит в 70 000 рублей, продолжает греть кошелек. Оказывается, у нее есть масса преимуществ.

1) Удобно брать с карты небольшую сумму, если тебе очень нужно, а занимать у друзей не хочется. С психологической точки зрения намного комфортнее. Не зайти слишком далеко в этом плане помогает лимит.

2) Экстренная ситуация. Владельцу срочно понадобились деньги на лечение. До зарплаты неделя, а дорогущие капельницы надо было начинать ставить уже сейчас. Кредитка здорово выручила.

3) Кэшбэк. Оказалось, что, когда владелец расплачивался кредиткой, ему капали неплохие бонусы. Поэтому он придумал хитрый план: платить в кафе и за покупки с кредитки, а потом сразу же гасить сумму с обычной карты.

4) Выяснилось, что на его кредитку можно также получать мили на покупку авиабилетов. Путешествовать владелец любит, поэтому озадачился собрать бонусов на целый билет до Вены.

5) Кстати, о путешествиях. Порой для бронирования отеля нужно оставить залог. Его по факту выселения возвращают. Так зачем брать с собой лишние деньги, если оплатить этот залог можно с кредитки?

В общем, плюсов за три месяца обладания картой наш владелец нашел приличное количество. Однако всем вокруг начал твердить, что кредитка — это зло. В чем же дело?

Симптомы зла

На этом этапе подключаем к пониманию вопроса нашего финансового экзорциста. «Имея на руках кредитку, чувствуешь уверенность, — как бы не веря самому себе, рассказывает владелец карты, — понимаешь, что можешь все. Это и губит. Начинаешь тратить больше, не успеваешь погасить долг, а потом залезаешь в проценты. Зачем я вообще завел себе эту карту? Надо от нее срочно избавляться!»

«Симптомы зла налицо», — пообщавшись немного с владельцем, подтверждает наш эксперт. Обозначим круг самых явных симптомов.

Наличка

Даже зная все правила пользования кредитной картой, наш владелец грешил со съемом налички. Этого делать нельзя. Банки берут за эту операцию от 3 % до 7 %. Плюс за каждую операцию может взиматься еще дополнительная фиксированная сумма.

Я — всемогущий

Собственно, с чего и начал исповедь владелец. Он признался, что испытывает психологическую уверенность, что у него всегда есть деньги. Хотя, по факту, они принадлежат банку, и, расплачиваясь ими за свои хотелки, человек таким образом берет в долг.

Дурацкий льготный период

Вот тут наступает самое интересное. Несмотря на то что все обладатели карт подписывают соглашение, в котором четко прописаны сроки и условия действия грейс-периода, почему-то именно этот пункт вызывает больше всего споров. Если срок пропускают, начинают капать проценты по долгу.

Процент выше, чем за кредит

Если уж льготный период просрочен и нужно платить долг банку с процентами, то для многих владельцев (как и для нашего героя) это становится практически катастрофой. Переплата у клиентов разных банков может составлять от 12 до 45 %.

Как изгнать?

На самом деле любой банковский продукт — это всегда палка о двух концах. Если бы финансовые организации давали всем деньги просто так и не имели цели заработать, их бы очень быстро не стало. Но так как банки предлагают клиентам палочку-выручалочку для сложной ситуации, приходится считаться с их условиями. Чтобы кредитная карта не стала злом во пластиковой плоти, нужно руководствоваться всего лишь несколькими правилами.

1) Четко соблюдать льготный период. Это несложно, достаточно поставить напоминалку в смартфон.

2) При оформлении внимательно прочитать условия банка. Об этом вы, скорее всего, читали в других 100500 статьях о кредитах и картах.

3) Не обналичивать. 11!

4) Рассчитывать свои аппетиты и помнить: сколько бы денег вы ни взяли с кредитки, они не ваши. Это долг, который придется возвращать. В льготный период или с процентами, но обязательно возвращать.

5) Можно еще окропить карту святой водой или использовать другое плацебо, но это на ваш выбор.

Если строго придерживаться этих правил, то все зло из кредитки изгонится без дополнительных специалистов, СМС и регистраций. Используйте плюсы карты и развивайте внутреннюю самодисциплину.

Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!

Первый автокредит и кредит на грузовик для мужа

Мы с мужем взяли автокредит на новую машину в 2016 году. Ежемесячный платеж был 11 000 рублей, мы оба работали и без проблем платили по кредиту.

Через год муж уговорил меня взять в кредит грузовичок, чтобы он мог заниматься грузоперевозками, работать сам на себя. Я согласилась и взяла кредит на 350 000 рублей. Муж неплохо зарабатывал, мы успешно выплачивали и этот кредит, просрочек не допускали.

Зависимость от кредиток

В 2018 году нам срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля. Нужно было около 20 000 рублей. Я знала, что мне одобрили заявку на кредитную карту в Тинькофф. Тогда узнать кредитный лимит по карте можно было только после того, как заберешь ее у курьера. Оказалось, что лимит — всего 10 000 рублей. Этого было мало, и я отложила карту на полку. Попросила своего папу взять кредитную карту на 100 000 рублей в Сбербанке, у него был предварительно одобрен лимит. Он передал нам карту, и мы потратили необходимую на ремонт сумму.

Какое-то время кредитные карты Тинькофф и Сбербанка лежали у нас дома без дела. Но соблазн потратить халявные, как тогда казалось, деньги не пропадал. Банк Тинькофф, видимо, заметив, что операций по карте нет, увеличил кредитный лимит до 50 000 рублей. Сбербанк увеличил лимит до 200 000 рублей. Мы начали понемногу таскать с карт на мелкие расходы.

В то же время мы купили квартиру за 700 000 рублей на свои деньги. Квартира была нежилая, нужно было делать ремонт. Поехали в строительный магазин и потратили весь кредитный лимит по карте Сбербанка.

Рефинансирование

Я работала менеджером по поставке и установке оборудования, зарабатывала около 40 000–50 000 рублей. Через пару месяцев у меня случилась жуткая просадка по доходам из-за смены работы, около пяти месяцев я получала ничтожно мало, но потом заработок восстановился.

Мы рефинасировали кредит, чтобы покрыть кредитную карту Сбербанка на 200 000 рублей и потребительский кредит на грузовичок мужа. Не знаю, насколько это было выгодно. Наверное, я уже начала подозревать, что кредитная карта — это зло, проценты по ней бешеные.

Потом мы взяли еще один кредит, уже не помню на что. Общий долг тогда был около 400 000 рублей. Но мы всегда платили, не допускали просрочек. У меня был хороший кредитный рейтинг, чем я очень гордилась.

Банкротство как долгожданное спасение

Раздался случайный звонок, и мне предложили пройти процедуру банкротства. Я под нее идеально подходила: единственное жилье, нет ипотеки, все остальные кредиты на мне, за последнее время не было сделок. Я перестала платить кредиты и начала собирать справки для процедуры банкротства.

У меня было несколько одобренных заявок на кредиты в других банках. Я решила: чего добру пропадать, и взяла эти кредиты перед планируемым банкротством: 200 000 рублей в банке и по 50 000 рублей в двух МФО. На эти 300 000 рублей мы доделали ремонт, я отпраздновала свой день рождения и еще что-то купила.

Начались бесконечные звонки коллекторов, звонили родственникам, друзьям, на работу. Меня прижали со всех сторон, я тогда очень сильно нервничала. Подавала заявления в прокуратуру и писала жалобы везде, где только можно. Но так как прямых угроз мне не поступало, никто не хотел заниматься моими жалобами.

Что сказал психотерапевт и почему я отказалась от банкротства

В 2019 году я начала работать с психотерапевтом. По классике: все причины моего сегодняшнего поведения родом из детства. Мне не хватало внимания родителей, они много работали, чтобы обеспечить семью. Мое детство пришлось на конец 90-х. Чтобы как-то привлечь внимание, я таскала мелкие суммы у родителей и других родственников. Такая проблема часто бывает в семьях, но никто об этом открыто не говорит.

Я сделала то, что сделала, потому что мне было важно, во-первых, привлечь внимание, а во-вторых, продемонстрировать ответственность, поэтому я так гордилась своим кредитным рейтингом и тем, что у меня никогда не было долгов перед физическими лицами.

С помощью психотерапевта я пришла к выводу, что мне не требуется процедура банкротства. Сумма не такая большая — 700 000 рублей. И я должна ответить за свои долги, чтобы почувствовать и принять ответственность за свое финансовое положение. В моем случае банкротство привело бы только к новым финансовым проблемам.

Из чего состоят долги

За время всех этих разбирательств я родила ребенка, и мы решили поменять с доплатой нашу квартиру на дом. Сейчас платим с мужем ипотеку 26 000 рублей в месяц.

С апреля 2020 года я нахожусь в декретном отпуске, не работаю, поэтому возможности платить остальные кредиты нет. Один из банков передал долг в 97 000 рублей судебным приставам. Половина моих счетов арестована. Остальные долги перед банками остаются. Они пытались подавать иски в суд, но я писала отказы. Три года исковой давности еще не прошли, и, думаю, банки будут подавать новые иски.

Кредитная нагрузка (в рублях)

Кредиты я не плачу 2,5 года. Сейчас и речи не идет о том, чтобы их платить, пока не состоится суд и исполнительный лист не передадут судебным приставам. Проценты за просрочку огромные, без суда их не отбить, а кредитная история все равно испорчена.

Доходы и расходы

У мужа нерегулярный доход: он может получить 100 000 рублей чистыми в один месяц, а на следующий понадобится ремонт или не будет работы, и он заработает 10 000 рублей. У меня из доходов только декретные — 17 000 рублей. Их хватает только мне и ребенку.

Расходы:

26 000 рублей — платеж по ипотеке;
13 000 рублей — кредит за машину мужа;
4 000 рублей — коммунальные платежи;
7 000 рублей — расходы на ребенка;
8 000 рублей — продукты.

Итого: 58 000 рублей.

Что предпринимала

Мой самый верный шаг — работа с психологом. Я считаю, это нужно сделать всем, у кого платежи по кредитам превышают 40 % дохода. Потому что тут точно кроется какая-то первостепенная причина: жажда роскоши, неуверенность в себе, попытка привлечь внимание — у каждого свое.

Я не беру никаких новых кредитов, у меня отрицательный кредитный рейтинг, и слава богу, в эту кабалу я больше не ввяжусь. Не успеваешь опомниться, как обрастаешь долгами, от этого не застрахованы и люди с высшим образованием на хорошей должности и с хорошей зарплатой. У меня много таких знакомых.

Самым сложным для меня было общение с коллекторами. Объяснять всем, почему они звонят, почему давят — было тяжело. Хотя, слава богу, от меня никто не отвернулся.

Сейчас ищу варианты заработка: либо выйду на работу, либо еще что-то предприму. Рассматривала вариант сдать дом в аренду, а самим переехать в квартиру и таким образом закрыть часть ипотеки.

Предпринимала попытки получить деньги от государства по социальному контракту. К социальному контракту разрабатывается программа по выходу из трудной жизненной ситуации, индивидуальный план действий. Главное отличие выплаты по социальному контракту от обычного пособия в том, что это «целевые деньги», то есть предоставляются с определенной целью и под конкретную задачу. Но у меня пока ничего не получилось: комиссия не одобрила предлагаемую деятельность.

Реклама кричит: «Возьми кредит»

Наверное, 90 % людей живут в нищете и в долгах, в финансовой яме. С каждым годом долги растут. Это большая проблема россиян. Везде кричащая реклама: «Возьми кредит! Возьми микрозайм!» Правительство ничего с этим делать не планирует.

Это как мартышка и очки. Людям дали инструмент, но не объяснили, как им пользоваться. Вот мы все, колхозники, не знаем, что с этими кредитами делать, набираем, а потом не знаем, чем платить. Легко говорить об этом, когда все понимаешь. Но если вспомнить меня прошлую, я этого абсолютно не видела. Деньги тратятся, набираются огромные суммы, но они как песок, который утекает сквозь пальцы. Оглянуться не успеешь, как оказываешься в долгах.

Если у вас долги, перестаньте брать кредиты. Остановитесь прямо сейчас. И начните работать с психотерапевтом.