Порядок получения банковских и коммерческих кредитов

Обновлено: 25.04.2024

1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ (за исключением положений, для которых установлены иные сроки), которым внесены изменения в ряд законодательных актов, в том числе в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее – Закон № 353-ФЗ (указание Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У, информация Банка России от 1 октября 2019 г.).

В частности, с указанной даты предоставлять гражданам кредиты (займы), обеспеченные ипотекой, могут только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России:

банки, микрофинансовые организации и потребительские кооперативы;
уполномоченные АО "ДОМ.РФ" организации (их перечень публикуется на сайте АО "ДОМ.РФ") и ФГКУ "Росвоенипотека".

Это требование не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему работнику (ч. 1.5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Кроме того, с 1 октября 2019 г. ограничен максимальный размер процентной ставки по ипотечным займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами своим членам – физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Ставка по таким займам не должна превышать 17% годовых (информация Банка России от 27 сентября 2019 г.). Данная мера, как отмечает ЦБ РФ, направлена на предотвращение выдачи ипотечных займов по завышенным ставкам, а также на обеспечение доступности этого вида потребительских займов для жителей небольших населенных пунктов.

Помимо этого, с 1 октября микрокредитные компании получили возможность поручать проведение идентификации клиентов банкам. Норма, запрещающая им делегировать идентификацию клиентов банкам, утратила силу. По мнению ЦБ РФ, это позволит снизить возможности для мошенничества (оформления займов по паспортным данным третьих лиц).

Другая часть нововведений обусловлена тем, что с 1 октября 2019 г. применяется приложение 1 к указанию Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У, согласно которому кредитные организации теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков-физлиц (ПДН) при принятии решения о выдаче кредита от 10 тыс. руб. (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), а также о реструктуризации задолженности по нему и при принятии решений, изменяющих условия договора кредита (займа):

об увеличении лимита кредитования и о продлении срока действия договора кредита (займа) – для кредитов, предоставляемых с использованием банковской карты,
об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита (займа) – для иных кредитов (займов).

Долговая нагрузка рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу.

Расчет производится исходя из информации из кредитного отчета, предоставляемого бюро кредитных историй по запросу кредитной организации (в части определения суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам) и документов, подтверждающих доход заемщика (в части определения его среднемесячного дохода). Такими подтверждающими документами могут быть справка о доходах физлиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем, справка о размере пенсии и т. д. Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов определяют сами кредитные организации с учетом Примерного перечня Банка России.

В целях ограничения рисков, связанных с увеличением закредитованности населения, Банком России установлены надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений показателей долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным c 1 октября 2019 г. В частности, повышенные надбавки к коэффициентам риска применяются при ПДН выше 50%. Напомним, что эти надбавки учитываются при расчете нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации. Следовательно, при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%) банки должны будут формировать дополнительный запас капитала.

Аналогичные требования, касающиеся расчета показателя долговой нагрузки, предусмотрены с 1 октября и для микрофинансовых и микрокредитных организаций.

К сведению: через месяц, с 1 ноября 2019 года, микрофинансовые организации будут не вправе выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные залогом жилья, даже если оно не является единственным. Указанное ограничение не затронет МФО, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект РФ, муниципальное образование. Предполагается, что введение данного запрета позволит на законодательном уровне отделить деятельность МФО по выдаче потребительских займов от незаконной деятельности мошенников, занимающихся махинациями с жильем, которых часто принимали за МФО.

В настоящее время во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит. Он представлен, прежде всего, в форме банковского кредита. Это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Оно выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Юридические лица других государств – нерезиденты Республики Беларусь руководствуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством. Существуют прямые и косвенные банковские кредиты. Прямые (банк-заемщик) кредитные отношения являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, то есть предоставление кредита кредитополучателю через посредника.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных ресурсов создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя.

Банковский кредит предоставляется банками при заключении кредитного договора с каждым кредитополучателем индивидуально таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Проведение в банке кредитных операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями осуществляется по следующим направлениям:

- кредитование на цели, связанные с созданием и движением оборотных (текущих) и внеоборотных (долгосрочных) активов;

- предоставление инвестиционных кредитов;

- выдача банковских гарантий и поручительств;

Выделяют долгосрочный кредит – инвестиционный кредит на инвестиционные цели, кредит свыше 1 года, на финансирование основных активов и краткосрочный кредит – на формирование оборотных средств, кредит до 1 года на финансирование оборотных активов.

Микрокредит – кредит небольшой по сумме и для небольших субъектов хозяйствования. До 7500 базовых величин (35000 * 7500 = 262000000 руб. или 82 000 долл. США).

Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

При консорциальном кредитовании банки-участники объединяют свои денежные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем.

Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого банками-участниками с кредитополучателем.

Порядок выдачи кредита юридическим лицам:

1 – подача потенциальным кредитополучателем заявления на получение кредита и полного пакета документов;

2 – предоставление копий учредительных документов, бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу; бизнес-план;

3 – определение правоспособности и оценка кредитоспособности заемщика банком;

4 – оценка способа обеспечения кредита банком;

5 – принятие решения о кредитовании заемщика (да, нет) банком;

6 – определение условий кредитования (общие, специфические) банком;

7 – заключение кредитного договора между банком и кредитополучателем;

8 – выдача кредита (перечисление средств на текущий счет заемщика или открытие счета).

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.

Формируется кредитное досье, в которое включаются пакет документов, подающихся перед выдачей кредита и кредитный договор.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.

Кредиты служат главным источником дохода банка, но и главной причиной риска. От структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг — наблюдение за погашением кредитов, разработка и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи.

Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, все они основаны на нескольких главных принципах:

1. Периодическая проверка всех видов кредитов. Каждые 30, 60 или 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — более мелкие.

2. Тщательная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту, в том числе:

- соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным данным;

- качество и состояние обеспечения по кредиту;

- полнота соответствующей документации, возможность получить в свое распоряжение обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика;

- оценка изменений финансового положения и прогнозы относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите;

- оценка соответствия выданной ссуды кредитной политике банка и стандартам, разработанным контролерами со стороны регулирующих органов в отношении его кредитного портфеля.

3. Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

4. Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов (например, существенное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства, появление новых конкурентов или изменение технологий, требующие использования новых методов производства и реализации продукции).

Кредитные бюро – это специализированные организации, которые создаются для того, чтобы накапливать информацию о кредитополучателях и выданных им кредитах. В кредитном бюро отражается информация как о кредитах, которые уже погашены, так и о тех, которые клиент выплачивает в текущий момент.

Банковский кредит физическим лицам – это кредит, выдаваемый банком физическому лицу.

Классификация видов кредита физическим лицам:

1) по цели: целевые и нецелевые;

2) по видам обеспечения: обеспеченный (поручительство, залог); по неустойке с повышенной процентной ставкой;

3) по способу выдачи: единовременный; возобновляемая кредитная линия (можно взять в кредит повторно сумму, которую внес в счет погашения кредита); невозобновляемая кредитная линия;

4) по способу получения: наличный на текущий счет; на карт-счет - отдельная новая карточка, не зарплатная; овердрафт (зарплатная карточка, кредит в пределах суммы заработной платы, погашается из суммы последующей заработной платы);

5) по форме кредита: ипотечный (на приобретение недвижимости) только под залог; потребительский; на приобретение автомобиля.

Типичные требования банков при кредитовании физических лиц:

Взять кредит в банке может любой правоспособный и дееспособный гражданин Республики Беларусь (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60.

Стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока.

Если кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и к заемщику.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы Вашего месячного дохода.

Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого банка могут оказаться свои.

Типичный набор документов:

- ксерокопия паспорта и иного документа, подтверждающего личность заемщика;

- анкета заемщика (заполняется, как правило, на месте).

Если предусмотрено условиями, то дополнительно предоставляется:

- справка о доходах с места работы (в установленной банком форме),

- копия трудовой книжки и военного билета,

- анкета, ксерокопии паспорта и иного документа, подтверждающего личность поручителя.

Облегчить общение с банком можно посредством отправки заявок на кредиты через интернет.

Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения заявки банком, непосредственно перед тем, как получить кредит.

Оформление кредита подразумевает предоставление в банк определенного пакета документов. Он может отличаться в зависимости от выбранной финансовой организации. Более того, в некоторых из них вообще требуется только паспорт, но это скорее исключение, чем правило. Рассмотрим более распространенные варианты.

Требуемый пакет документов
Как составить заявление?
Документы для потребительского кредита
Документы для ипотечного кредитования
Другие виды пакетов документов

Требуемый пакет документов

Гражданский паспорт. Потребуется не только оригинал, но и копия. Впрочем, сотрудники банка могут самостоятельно откопировать этот документ.
Справка о заработной плате. Обычно форму предоставляет сам банк, но подходят и стандартные разновидности, выдаваемые бухгалтерией. Расчетный период зависит от требований банка и может составлять как 3 месяца, так и несколько лет.
Трудовая книжка. Отдел кадров не отдаст оригинал, но обязан сделать копию и заверить ее.
Военный билет. Актуально для мужчин призывного возраста. Если человек еще не служил, может последовать отказ, так как есть высокий риск уйти в армию, оставив долг непогашенным.
Водительское удостоверение. Актуально для кредитов на покупку машины. Иногда требуется в качестве дополнительного документа, удостоверяющего личность.
Удостоверение пенсионера. Актуально для кредитов, предлагающих уникальные условия для пенсионеров.
Документы на право собственности. Важно для всех кредитов, в которых требуется обеспечение.

Кроме того, есть еще необходимые для кредита бумаги, которые нельзя подготовить заранее – заявление на кредит и анкета клиента. Их предоставляет сотрудник банка по установленной у них форме.

Данный список может быть дополнен в зависимости от требований банка. В некоторых могут потребоваться дополнительные документы, например, на поручительство, в других же часть из всего перечисленного вообще не будет нужна.

Как составить заявление?

Заявление, которое должен заполнить заемщик для получения кредита, может отличаться от банка к банку, но общий принцип всегда приблизительно один и тот же:

В правом верхнем углу находится текст, кому именно адресовано заявление. Обычно он выглядит примерно так: «Главе правления банка «СуперБанк» Иванову И.И.»
Посередине находится заголовок «Заявление».
Дальше идет текст примерно в такой форме: «Прошу предоставить кредит в такой-то сумме на такой-то срок под такие-то проценты».

Остальные элементы заявления уже могут сильно отличаться. Например, может потребоваться указывать источники доходов с ориентировочными суммами, подтверждать отсутствие (наличие) других кредитов и многое другое.

Документы для потребительского кредита

Потребительский кредит – это самый распространенный и стандартный вариант займа. Пакет документов, как доказывает практика, так или иначе соответствует представленному выше списку. Многое зависит того, на какую сумму будет заключаться кредитный договор. В некоторых случаях потребуется подтверждать все источники дохода, чтобы получить максимум возможного. В других, особенно если нужна небольшая сумма, достаточно будет и одного паспорта. Обеспечение залогом требуется редко и в основном зависит от суммы кредитования.

Документы для ипотечного кредитования

Список документов для ипотечного кредита (то есть на покупку недвижимости) обычно более серьезный, чем для потребительского кредита. В первую очередь из-за большой суммы. Так, справка, подтверждающая доход, обязательна. Некоторые банки готовы выдать ипотеку и без нее, но процент будет значительно выше.

Главное отличие – это залог. При оформлении ипотечного кредита всегда требуется обеспечение. Чаще всего им выступает покупаемая недвижимость, но в некоторых случаях это может быть и другая квартира/дом, которая уже есть в собственности. Как следствие, обязательно нужны правоустанавливающие документы на ту собственность, которая будет предоставляться в залог. Скорее всего, потребуется также проводить независимую оценку. Банк должен понимать, сколько может потенциально стоить залог, и это окажет решающее влияние на сумму кредита.

Другие виды пакетов документов

Помимо вышеперечисленных документов, иногда банк требует предоставлять также:

Паспорт и справку о доходах поручителя.
Выписки со счетов клиента в этом или других банках.
Документы о других существующих кредитах.
Нотариально заверенные обязательства клиента (например, на передачу квартиры в залог сразу после покупки и оформления всех необходимых документов).
Страховой полис/свидетельство.
Заграничный паспорт.
Документы об образовании.
Свидетельство о рождении, браке или разводе.

Зачастую дополнительные документы можно донести уже после начала оформления кредита, если первоначально заемщик обратился в банк только со стандартным пакетом бумаг. Кредитный специалист обязательно сообщит, какие из дополнительных документов им еще могут понадобиться.

Желаете получить потребительский кредит? Боитесь ошибиться в выборе? Получение потребительского кредита, как и любого другого кредита – процедура сложная и рискованная. Нужно все хорошенько обдумать, рассчитать и взвесить все шансы.

Кто может получить потребительский кредит?

Во-первых, возникает вопрос, кто может получить потребительский кредит? Любой ли человек? У банков есть свои требования для физических лиц, которые могут получить данный вид кредита. И главное из них – это то, что кредит может получить физическое лицо с постоянным источником дохода. В основном это заработная плата, но не обязательно. Сегодня банки предоставляют кредиты даже тем, кто на пенсии. Существует много других источников дохода: дивиденды, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Для них необходимо обязательное документальное подтверждение.

Кредитором обычно выступают банки или торгово-сервисные организации. Это зависит от типа кредита: целевой оформляется на местах покупки (в магазине), а нецелевой – непосредственно в банке. Банковский кредит более надежен, хотя бы потому, что деньги в банках есть всегда, а торговые организации нуждаются в пополнении оборотных средств.

Риски при оформлении займа у брокера

Не спешите обращаться к кредитным брокерам для получения потребительского кредита. Все зависит от суммы, которую вы хотите получить. Если эта сумма очень большая, и вы не хотите рисковать, то стоит воспользоваться услугами специалистов. Но и в этом случае можно попасть в ловушку: многие кредитные брокеры на деле оказываются мошенниками.

Получив от вас документы, они скажут, что банк отказал в потребительском кредите. А на самом деле кредит будет оформлен на вас без вашего ведома, только деньги получит другой человек, а расплачиваться потом вам. Нужно обращаться только к проверенным организациям. А при составлении договора, обязательно обратите внимание на то, что происходит с предоплатой, которую берут эти организации.

Как получить кредит в банке

Если же все-таки вы решили самостоятельно вести диалог с банком или организацией для получения потребительского кредита, нужно быть предельно внимательным.

Просчитайте свои доходы и расходы. Кредит должен быть вам по силам. Обычно выплаты по кредиту составляют четверть ежемесячного дохода. Нужно определиться с первоначальным взносом: чем он больше, тем меньше вам платить в будущем. Для эффективности стоит подать заявки сразу в несколько банков – это повысит ваши шансы на получение потребительского кредита.

Возможные причины отказа в кредите

Очень часто возникает вопрос, почему вам отказали в кредите. Если вы все делали правильно и уверены в своих правах, есть маленький шанс, что вы не пройдете.

При оценке вашей платежеспособности банки используют автоматизированную систему, которая называется скоринг. Такая система основана на статистике. Например, вы – идеальный клиент для банка, но система не оценит вас на все 100 процентов, а, скажем, только на 96. Кредит вы получите, но остаются 4 процента риска, которые система должна уравновесить, а значит – отказать клиентам, имеющим данные, как у вас.

Пунктом 2.2. Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшего до 23.11.2015, было предусмотрено, что предоставление кредитов осуществляется:

1. Разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными.

2. Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита.

3. Кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (так называемый "овердрафт").

4. Участием банка в предоставлении синдицированных кредитов (определяемых на основании Инструкции Банка России от 03.12.2012 N 139-И "Об обязательных нормативах банков").

5. Другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

В настоящее время это Положение утратило силу (указание Банка России от 12.10.2015 N 3817-У). Однако эти способы предоставления кредита получили распространение на практике, кроме того, возможность кредитования некоторыми из перечисленных способов (открытие кредитной линии, кредитование счета заемщика) следует из норм гражданского законодательства (ст.ст. 429.1, 850 ГК РФ).

Следует также отметить, что предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет (например, когда заемщик просит банк не зачислять сумму кредита на его счет, а сразу перечислить кредитные средства на счет его контрагентов для целей исполнения его денежных обязательств по договорам с ними).

Судебная практика по-разному оценивает правомерность предоставления кредита заемщику, минуя его расчетный счет (в постановлении Президиума ВАС РФ 28.01.1997 N 3256/96 признается законность такого способа предоставления; в постановлении Президиума ВАС РФ от 14.05.1996 N 1182/96 указано, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика).

Внимание

Вне зависимости от порядка предоставления кредита датой выдачи кредита будет считаться дата предоставления/перечисления денежных средств заемщику (контрагентам - по его поручению).

Банк, предоставляющий потребительские кредиты, обязан размещать информацию о способах предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, которая является составной частью информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Такая информация размещается в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет). Если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Те же правила применяются и при заключении договора потребительского займа (п. 7 ч. 4, ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: