Постановление центробанка договор о кредитовании

Обновлено: 01.05.2024

В целях проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам, приказываю:

Условия проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (приложение 1 к настоящему приказу) (далее - Условия);

форму договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (приложение 2 к настоящему приказу) (далее - Договор).

2. Установить, что Условия и форма Договора применяются с 1 января 2020 года.

3. Департаменту денежно-кредитной политики (Заботкин А.Б.) и Департаменту по связям с общественностью (Рыклина М.В.) не позднее 25 декабря 2019 года обеспечить опубликование Условий и формы Договора на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Председатель Банка России

к приказу Банка России

от 24 декабря 2019 г. N ОД-2967

об участии в операциях по предоставлению и погашению

кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами

или правами требования по кредитным договорам

Глава 1. Предмет договора

1.1. Предметом настоящего договора является определение общего порядка проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее - нерыночные активы).

1.2. Операции по предоставлению и погашению кредитов проводятся в соответствии с настоящим договором, а также Указанием Банка России от 22 мая 2018 года N 4801-У "О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение" и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее - Условия), являющимися неотъемлемой частью настоящего договора.

1.3. Условия публикуются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - официальный сайт Банка России).

1.4. Банк России вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия, публикуя на официальном сайте Банка России новую редакцию Условий, и устанавливать дату, начиная с которой применяется данная редакция Условий.

Банк России уведомляет Кредитную организацию об опубликовании новой редакции Условий и дате, начиная с которой применяется новая редакция Условий, не позднее чем за пять рабочих дней до дня, с которого применяется данная редакция Условий, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Банка России.

Стороны согласились, что размещение на официальном сайте Банка России информации, предусмотренной абзацем вторым настоящего пункта, является достаточным для информирования Кредитной организации о новой редакции Условий и дате, начиная с которой применяется новая редакция Условий.

Кредитная организация самостоятельно осуществляет действия, необходимые для своевременного ознакомления с информацией, указанной в абзаце втором настоящего пункта, размещенной на официальном сайте Банка России. Банк России не несет ответственность за несвоевременное осуществление Кредитной организацией указанных действий.

Датой получения Кредитной организацией информации об опубликовании новой редакции Условий и дате, начиная с которой применяется новая редакция Условий, является день размещения Банком России указанной информации на официальном сайте Банка России.

Новая редакция Условий с даты, начиная с которой применяется данная редакция, распространяется на отношения Сторон по настоящему договору, в том числе на отношения Сторон, связанные с исполнением обязательств по кредитам, которые были предоставлены в соответствии с настоящим договором до дня начала применения указанной новой редакции Условий.

1.5. Термины, используемые в настоящем договоре, понимаются в значении, определенном Условиями.

1.6. Кредитная организация считается присоединившейся к Условиям со дня вступления в силу настоящего договора.

Договор об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам

Кредитная организация соглашается с установленными Условиями порядком предоставления и погашения кредитов Банка России путем присоединения к Условиям в целом.

Глава 2. Документооборот между Банком России

и Кредитной организацией в рамках настоящего договора

Банк России и Кредитная организация при обмене в рамках настоящего договора документами на бумажном носителе или документами в электронном виде согласились руководствоваться порядком документооборота, установленным главой 2 Условий.

Глава 3. Права и обязанности Сторон

3.1. Кредитная организация имеет права, установленные настоящим договором и Условиями, в том числе имеет право на получение видов кредитов, указанных в главе 4 настоящего договора, обеспеченных видами имущества, указанными в главе 4 настоящего договора, при соблюдении порядка предоставления кредитов, установленного Условиями, если данное право Кредитной организации не приостановлено Банком России в порядке, предусмотренном главой 7 Условий.

3.2. Банк России имеет права, установленные настоящим договором и Условиями, в том числе имеет право:

приостанавливать в соответствии с главой 7 Условий право Кредитной организации на получение кредитов в соответствии с настоящим договором, в том числе приостанавливать право Кредитной организации на получение отдельных видов кредитов и (или) право Кредитной организации на получение кредитов, обеспеченных определенным видом имущества, предусмотренным главой 4 настоящего договора, и (или) право Кредитной организации на получение кредита на определенные основные счета, предусмотренные главой 4 настоящего договора;

требовать от Кредитной организации представления дополнительного обеспечения кредитов в случаях, предусмотренных главой 24 Условий, а также полного или частичного досрочного исполнения обязательств по кредитам в случаях, предусмотренных главой 23 Условий;

изменять состав предмета залога по кредитам в случаях, предусмотренных главой 24 Условий.

3.3. Кредитная организация обязуется:

соблюдать условия настоящего договора, в том числе положения Условий;

исполнять обязательства по кредитам, предоставленным Банком России в соответствии с настоящим договором и Условиями, в срок, установленный условиями заключенных в рамках Условий кредитных сделок, а если Банк России потребовал от Кредитной организации исполнить обязательства по указанным кредитам досрочно в соответствии с главой 23 Условий - исполнять указанные обязательства в срок, указанный в требовании Банка России;

соблюдать предусмотренные главой 13 Условий ограничения, касающиеся ценных бумаг и нерыночных активов, включенных в пул обеспечения в порядке, установленном Условиями, или находящихся в залоге по кредиту, предоставленному в соответствии с настоящим договором и Условиями, а также соблюдать предусмотренный Условиями порядок направления информации об указанных нерыночных активах и представления Банку России документов, касающихся указанных нерыночных активов;

уплачивать Банку России пеню за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитам, предоставленным Банком России Кредитной организации в соответствии с настоящим договором и Условиями, в размере, установленном пунктом 25.1 Условий.

3.4. Банк России обязуется:

соблюдать условия настоящего договора, в том числе положения Условий;

возвращать Кредитной организации денежные средства, излишне взысканные в целях прекращения обязательств Кредитной организации по кредиту, и уплачивать проценты на указанные денежные средства в размере, установленном пунктом 25.10 Условий;

перечислять Кредитной организации в порядке, установленном пунктом 25.11 Условий, превышение суммы, полученной Банком России в результате обращения взыскания на предмет залога по кредиту, либо стоимости, по которой предмет залога был оставлен за собой Банком России, над суммой обязательств по кредиту (включая сумму расходов Банка России, связанных с обращением взыскания на предмет залога по кредиту и прекращением обязательств по кредиту), прекращенных путем обращения взыскания на предмет залога.

Глава 4. Основные счета, виды кредитов, предоставляемых

на указанные счета, и используемое обеспечение

4.1. Перечень основных счетов, виды кредитов, предоставляемых на указанные счета, и виды имущества, которое может являться обеспечением кредитов:

Номер основного счета

Наименование и БИК подразделения Банка России, обслуживающего основной счет

Виды кредитов, предоставляемых на основной счет

Виды имущества, которое может выступать обеспечением кредитов, предоставляемых на основной счет

4.2. Пункт 4.1 настоящего договора определяет перечень основных счетов, виды кредитов, предоставляемых на указанные счета, и обеспечение, используемое при предоставлении указанных кредитов на дату заключения настоящего договора.

Изменение перечня основных счетов, видов кредитов, предоставляемых на указанные счета, и видов имущества, которое может выступать обеспечением кредитов, осуществляется в порядке, предусмотренном главой 6 Условий.

Номер основного счета, указанный в пункте 4.1 настоящего договора

Наименование и БИК подразделения Банка России, обслуживающего основной счет

Номер раздела "Блокировано Банком России", на котором учитываются ценные бумаги, включаемые в пул обеспечения, формируемый в целях предоставления кредитов на соответствующий основной счет

Код депонента, присвоенный Кредитной организации вышеуказанным депозитарием, ___________________ .

Глава 5. Внесение изменений в настоящий договор

Изменения в настоящий договор могут быть внесены:

в случаях, предусмотренных главой 6 Условий, - в порядке, установленном Условиями;

в случаях, не предусмотренных Условиями, - путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору, подписанного Сторонами.

Глава 6. Вступление в силу и расторжение

6.1. Настоящий договор вступает в силу со второго рабочего дня, следующего за днем подписания настоящего договора последней из Сторон.

6.2. Каждая из Сторон вправе в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор при одновременном соблюдении следующих условий:

6.2.1. Сторона, инициирующая расторжение настоящего договора, направила другой Стороне уведомление о расторжении настоящего договора с указанием предполагаемой даты расторжения настоящего договора, причем указанная дата наступает не ранее чем через пять рабочих дней после дня направления указанного уведомления.

6.2.2. На дату расторжения настоящего договора между Сторонами отсутствуют неисполненные денежные обязательства, возникшие в рамках настоящего договора.

6.3. Уведомление о расторжении настоящего договора, не соответствующее условию, установленному подпунктом 6.2.1 пункта 6.2 настоящего договора, не влечет расторжение настоящего договора, о чем Сторона, получившая данное уведомление, сообщает другой Стороне не позднее рабочего дня, следующего за днем получения указанного уведомления.

6.4. При выполнении условия, установленного подпунктом 6.2.2 пункта 6.2 настоящего договора, на предполагаемый день расторжения настоящего договора, указанный в уведомлении о расторжении настоящего договора, настоящий договор считается расторгнутым со дня, указанного в уведомлении о расторжении настоящего договора.

6.5. При невыполнении условия, установленного в подпункте 6.2.2 пункта 6.2 настоящего договора, на предполагаемый день расторжения настоящего договора, указанный в уведомлении о расторжении настоящего договора, настоящий договор считается расторгнутым с рабочего дня, следующего за днем выполнения вышеуказанного условия.

6.6. С рабочего дня, предшествующего дню, указанному в уведомлении о расторжении настоящего договора в качестве предполагаемой даты расторжения настоящего договора, кредиты в соответствии с настоящим договором не предоставляются, если иное не предусмотрено договором между Банком России и Кредитной организацией.

Глава 7. Заключительные положения

Настоящий договор составлен на бумажном носителе в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу и состоит из ___ страниц, на каждой из которых проставлены подписи представителей Сторон: один экземпляр передается Кредитной организации, другой хранится в Банке России .

Настоящий договор заключен в электронном виде и подписан усиленными квалифицированными электронными подписями Сторон .

Глава 8. Местонахождение и реквизиты Сторон

Указывается один из следующих вариантов: 1) внутридневные кредиты и кредиты овернайт; 2) все виды кредитов; 3) кредиты, кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

Указывается один из следующих вариантов: 1) ценные бумаги; 2) нерыночные активы; 3) ценные бумаги или нерыночные активы; 4) ценные бумаги для внутридневных кредитов и кредитов овернайт, ценные бумаги или нерыночные активы для иных кредитов; 5) нерыночные активы для внутридневных кредитов и кредитов овернайт, ценные бумаги или нерыночные активы для иных кредитов.

Данный пункт включается в договор, если в пункте 4.1 договора в качестве обеспечения указаны ценные бумаги.

Абзац включается в договор, заключаемый на бумажном носителе.

Абзац включается в договор, заключаемый в электронном виде.

Адрес, указанный в едином государственном реестре юридических лиц.

Подписи уполномоченных лиц Сторон указываются в договоре, заключаемом на бумажном носителе.

Оттиски печатей Сторон проставляются в случае заключения договора на бумажном носителе. При этом оттиск печати Кредитной организации проставляется при наличии у Кредитной организации печати.

Настоящее Указание на основании пункта 6 части 2 статьи 6.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2019, N 31, ст. 4430) устанавливает табличную форму условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

1. Табличная форма условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (далее - договор кредита (займа), обеспеченный ипотекой), перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - таблица условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой), установлена в приложении к настоящему Указанию.

2. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и на основании решения Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 29 ноября 2019 года N 32) вступает в силу с 30 января 2020 года.

Официально опубликовано на сайте Банка России 21.01.2020.

Председатель Центрального банка

к Указанию Банка России

от 10 декабря 2019 года N 5350-У

"О табличной форме условий

кредитного договора, договора

займа, которые заключены

с физическим лицом в целях,

не связанных с осуществлением

им предпринимательской деятельности,

и обязательства заемщика

по которым обеспечены ипотекой,

перечень которых определен

пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9

статьи 5 Федерального закона

от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ

"О потребительском кредите (займе)"

условий кредитного договора, договора займа, которые

заключены с физическим лицом в целях, не связанных

с осуществлением им предпринимательской деятельности,

и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой,

перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16

части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря

2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Условие договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой

Содержание условия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения

Срок действия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, и срок возврата кредита (займа)

Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)

Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, ее значение на дату заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой

Информация об определении курса иностранной валюты, в случае если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен кредит (заем)

Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре кредита (займа), обеспеченном ипотекой, переменной процентной ставки кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, или порядок определения этих платежей

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

Способы исполнения заемщиком денежных обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой

Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой

Указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, и требования к такому обеспечению

Цели использования заемщиком кредита (займа) (при включении в договор кредита (займа), обеспеченного ипотекой, условия об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели)

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, с указанием согласия или запрета заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

В таблицу условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, не включаются.

1. Графа "Содержание условия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой" таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, заполняется кредитором и содержит условия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой.

2. Исключение строк из таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в графе "Содержание условия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой" по строкам 5, 6, 12, 15 таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой.

3. При размещении части таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, на второй и следующих по порядку страницах договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, заголовки граф таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, повторяются. Строки таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, занимает более чем одну страницу договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой.

4. Слова "кредит" или "заем", а также слова "кредитный договор" или "договор займа" в соответствующем падеже по тексту таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, используются кредитором в зависимости от вида договора кредита (займа) (кредитный договор или договор займа соответственно), обеспеченного ипотекой.

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям; , и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов; .

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Подразделением Банка России, уполномоченным принимать от кредитных организаций ходатайства о заключении договоров об открытии безотзывной кредитной линии, с 07.02.2022 является Операционный департамент.

Банк России в годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 января 2023 года). С 1 января 2023 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике « Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № « О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только ценные бумаги, включенные в Ломбардный список .

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А-(RU)» / «ruА-» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

С 2020 года в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) появилось важное и обязательное для всех банков и кредитных организаций нововведение, с которым столкнётся каждый, кому понадобятся заёмные средства. Это табличная форма ЦБ договора займа, кредита с ипотекой. Рассказываем, что это такое.

Что изменилось

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физлицом не в предпринимательских целях и обеспечены ипотечными обязательствами заемщика, регулирует ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ. С 30 января 2020 года она действует в новой редакции.

Та к, Федеральный закон от 02.08.2019 № 271-ФЗ ввёл в неё новый п. 6 части 2. Он требует размещения условий кредитного договора, договора займа, перечень которых определен п. 1-13, 15 и 16 ч. 9 ст. 5 этого ФЗ, именно в виде таблицы. Причём, начиная с первой страницы такого договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. Форму такой таблицы устанавливает нормативный акт Банка России.

В итоге, в самом конце декабря 2019 года Минюст России зарегистрировал указание ЦБ РФ от 10.12.2019 № 5350-У с табличной формой условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физлицом не в предпринимательских целях для него, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Табличная форма кредита/займа с ипотекой с 2020 года

В форме указанной таблицы банки с 30.01.2020 должны размещать условия ипотечного кредита или займа, выдаваемого физлицу для его личных целей. Выглядит она так:

№ п/п	Условие договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой	Содержание условия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
1	2	3
1	Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения
2	Срок действия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, и срок возврата кредита (займа)
3	Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)
4	Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, ее значение на дату заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
5	Информация об определении курса иностранной валюты, в случае если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен кредит (заем)
6	Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре кредита (займа), обеспеченном ипотекой, переменной процентной ставки кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
7	Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, или порядок определения этих платежей
8	Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)
9	Способы исполнения заемщиком денежных обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой
9.1	Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой
10	Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
11	Указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, и требования к такому обеспечению
12	Цели использования заемщиком кредита (займа) (при включении в договор кредита (займа), обеспеченного ипотекой, условия об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели)
13	Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
14	Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, с указанием согласия или запрета заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой
15	Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание
16	Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Отметим, что правила ее заполнения для банков в целом схожи с теми, которые установлены для оформления индивидуальных условий потребительского кредита или займа.

Исключение строк из таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, недопустимо.

Отсутствие информации в строках таблицы обозначают отметкой «Отсутствует».

Если условие не применимо к данному виду договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, должна быть отметка «Не применимо».

Ответственность

Банкам или микрофинансовым организациям, которые не соблюдают эту табличную форму, сначала обычно выдают предписание устранить нарушение. Если его не выполнить, грозит штраф. Его размер (ч. 9 ст. 19.5 КоАП РФ):

В начале июля 2021 года Президент России В. Путин подписал сразу три федеральных закона с изменения в Закон № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Со 2 июля, 30 декабря 2021 и 2022 года они начинают действовать, поэтому предлагаем вашему вниманию обзор новых правил потребительского кредитования.

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков

Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление – не менее чем до третьего знака после запятой.

Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.

Выводы

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: