При чс списываются ли долги по кредитам
Обновлено: 01.05.2024
Россиянам, пострадавшим от природных катаклизмов или техногенных катастроф, предложили простить финансовые долги. Такие положения содержатся в законопроекте, инициатором которого стала зампред комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко.
В частности, документом предлагается дополнить законодательство новыми нормами, допускающими пересмотр условий кредитных договоров (в том числе ипотечных) и договоров займа (в том числе с прощением долгов), в случае если заемщик является пострадавшим в результате ЧС. Для изменения условий кредитования граждане должны будут предоставлять кредитору сведения, подтверждающие проживание по месту регистрации на момент возникновения ЧС, а также подтверждение, что человек был включен в список пострадавших.
Также депутаты предлагают внести изменения в ФЗ «О кредитных историях» – в случае их принятия бюро кредитных историй и кредиторы не будут учитывать изменение условий кредитования по заявлению заемщика, пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации, в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю.
«На сегодня многие жители Краснодарского края и Крыма в результате наводнения потеряли единственное жилье и находящееся в нем имущество: бытовую технику, мебель, личные вещи и пр. У многих недвижимость была приобретена в ипотеку. Оплата кредитных обязательств для них на сегодня является непосильной ношей», – пояснила «Известиям» Костенко.
По ее словам, практика пересмотра обязательств и прощения долгов использовалась банками при рассмотрении обращений людей, попавших в различные ЧС. В июле ЦБ призвал банки и МФО реструктурировать кредиты для пострадавших при наводнениях в Крыму и Краснодарском крае вплоть до прощения долга. Но обращения регулятора носят рекомендательный характер.
Новые нормы уже направлены на отзыв в ЦБ и правительство.
В большинстве фракций Госдумы заявили о готовности поддержать законопроект.
«Банк России всегда рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учетом оценки конкретных обстоятельств, и такие рекомендации в целом добросовестно исполняются, что подтверждается результатами мониторинга реструктуризации», – сказали изданию в регуляторе.
В период действия особого режима граждане должны продолжать оплачивать кредиты и ипотеку. В соответствии с законом, федеральные или региональные власти могут по своему усмотрению обеспечить разовую материальную помощь своим гражданам. Но вне зависимости от тяжести финансового положения той или иной семьи долги по кредиту или ипотеке все равно нужно гасить.
Могут ли реструктуризировать долги?
Заемщик может сослаться на чрезвычайную ситуацию как на форс-мажорное обстоятельство, чтобы снизить сумму штрафных санкций банка или освободиться от них в судебном порядке. При том реструктуризация долга полностью зависит от решения кредитной организации.
Заемщик может договориться со своим банком о внесении изменений в договор: например, снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования за счет уменьшения ежемесячной суммы выплат.
Для принятия банком решения и завершения процедуры реструктуризации потребуются:
- документы, подтверждающие, что у должника сложилась непростая материальная ситуация (справка, подтверждающая временную нетрудоспособность плательщика, копия трудовой книжки, в которой содержатся записи о сокращении/увольнении, документы о необходимости оплатить, например, внезапные медицинские расходы или ремонт техники, которая является средством заработка);
- заявление;
- паспорт;
- кредитный договор;
- сведения о сумме погашения.
В Банке России отмечают, что ЦБ рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учетом оценки конкретных обстоятельств. Заявку можно подать, указав соответствующую причину (чрезвычайная ситуация) и приложив подтверждающие документы. Однако это рекомендации Центробанка, а закона, позволяющего списать долги, пока нет. В прошлом году депутаты выступили с предложением внести поправки, которые позволят проводить реструктуризацию задолженности. По информации «Известий», законопроект получил название «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части реструктуризации кредитной задолженности гражданам-заемщикам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера)».
Предлагается дополнить законодательство новыми нормами, допускающими пересмотр условий кредитных договоров (в том числе ипотечных) и договоров займа (в том числе с прощением долгов), в случае если заемщик является пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера.
Чтобы изменить условия кредитования, человек должен будет предоставить кредитной организации документы, которые подтверждают его проживание по месту регистрации в момент возникновения ЧС. Заемщик также должен быть включен в списки пострадавших при чрезвычайной ситуации.
Власти Москвы опровергли введение режима чрезвычайной ситуации, но могут ввести его в любой момент. Позволит ли это переложить долги на страховую компанию?
Кредитное страхование предполагает заключение двух взаимосвязанных договоров: кредитного с банком и договора страхования заемщика со страховой компанией — от рисков, при наступлении которых он не сможет вернуть долг. И хотя страховой договор к кредиту не является обязательным (в соответствии с главой 48 Гражданского кодекса так называемое кредитное страхование, или страхование кредита, относится к добровольному виду), банки очень заинтересованы в его наличии, потому что именно кредитор в этом случае становится выгодоприобретателем.
«Кредитное страхование сродни способам обеспечения исполнения обязательств, прописанных в статье 329 Гражданского кодекса РФ, — говорит представитель юридической компании «Глазунов и Семенов» Ярослав Семенов. — Если должник вдруг окажется неплатежеспособным, например вследствие наступления страхового случая, то кредитор, то есть банк, сможет получить выплату от страховщика».
Но поскольку такое страхование — дело добровольное, то условия его определяются не законами, а договором, который заемщик заключает со страховой компанией, напоминает управляющий партнер юридической компании «Шипович и партнеры» Денис Шипович. Именно им устанавливаются те случаи, наступление которых влечет за собой страховую выплату. Сам по себе режим чрезвычайной ситуации не является автоматическим основанием для того, чтобы страховщики взяли на себя выплаты по кредитным договорам.
По словам вице-президента Всероссийского союза страховщиков Виктора Дубровина, как правило, кредитное страхование покрывает риски утраты трудоспособности (инвалидность I или III группы), уход из жизни и потерю работы в связи с сокращением штата или ликвидацией организации. «В отдельных случаях в договор могут быть включены риски диагностики каких-то критических заболеваний, но коронавирус не из их числа», — дополняет он.
Получается, что основанием для выплаты может быть только само событие, на случай наступления которого заключен договор. «Страховщик, принимая решение, может учитывать и причины, которые привели к такому событию, но обязательным условием будет соответствие события всем условиям договора страхования», — считает руководитель арбитражной практики юридической фирмы VEGAS LEX Виктор Петров. То есть договор кредитного страхования не является универсальной защитой от всех бед, и деньги по добровольной страховке заемщик сможет получить, только если приключившаяся с ним неприятность прямо прописана в договоре страхования и названа страховым случаем. «Если случай не укладывается в формулировки страхового договора, то на выплату рассчитывать не стоит, — считает Денис Шипович, советуя внимательно читать договор, причем делать это до его подписания. — Поэтому коронавирус и обусловленная им ЧС сами по себе не будут являться основанием к получению страховой суммы».
Cтрахование на случай каких-либо негативных событий или заболеваний — ответственный и правильный подход, но лучше обратить внимание на полноценные страховые продукты, которые покрывают множество самых распространенных заболеваний, а не на усеченные варианты, построенные лишь на покрытии рисков коронавируса. Об этом заявил на пресс-конференции в «Российской газете» 18 марта вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин.
Таким образом, если страхователь, например, теряет работу, решающим обстоятельством оказывается факт включения этого риска в страховой договор, а также соответствие формулировок в трудовой книжке основаниям, указанным в договоре. «В числе страховых случаев в договоре должны быть прописаны такие основания, как болезнь или потеря работы, — говорит юрист юридической группы «Яковлев и Партнеры» Александра Яковлева. — В случае потери работы должны быть конкретизированы причины: произошло это в результате болезни или в связи с численным сокращением штата».
Если страховой случай наступил, и страховщик согласен с фактом, возникает следующий вопрос: какой объем выплат берет на себя страховщик? Даже если на больничной койке придется провести продолжительный период времени, долг никуда не денется. Если заемщик из-за болезни теряет работу, то решение о выплате будет зависеть от того, что сказано в страховом договоре. Как правило, в этом случае речь будет идти не о полном погашении его долга перед банком, а только о выплате задолженности за определенный период, кода страхователь не работал. То есть предполагается, что человек все же найдет другую работу и сможет рассчитываться с кредитором. ЧС, конечно, форс-мажор, но страховкой он не покрывается, говорят юристы.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Суды чаще всего отказываются применять правило о списании долгов в процедурах банкротства физических лиц из-за непредоставления необходимых сведений в период процедуры банкротства или же из-за предоставления недостоверных сведений.
Юридическая фирма Арбитраж.ру Арбитраж.ру Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры 16 место По выручке 17-18 место По количеству юристов Профайл компании × рассмотрела 101 дело о банкротстве физических лиц с момента принятия соответствующего закона в 2015 году. В своём обзоре компания назвала основные причины, по которым суды отказывали гражданам в освобождении от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.
Эксперты разделили основания для отказа в применении правила о списании на две условные группы. Первая не применяет правил о списании долгов в силу закона. В них входят требования, связанные с личностью кредитора (вред жизни и здоровью, выплата зарплаты, возмещение морального вреда, взыскание алиментов). Нельзя списать убытки, нанесённые арбитражным управляющим, и убытки за причинение вреда имуществу. Сюда же входят последствия недействительности сделки на основании ст. 61.2 или 61.3 закона о банкротстве, а также требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения реализации имущества гражданина.
Вторая группа оснований для отказа в списании долгов предполагает установление обстоятельств недобросовестного и противоправного поведения должника. Она включает в себя возбуждение дела за неправомерные действия при банкротстве, препятствовании деятельности управляющего и непредставление сведений ему или суду, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, ложные сведение при получении кредита, сокрытие или уничтожение имущества.
Из всех рассмотренных дел в 28 случаях причиной отказа в списании было непредоставление сведений или предоставление ложных сведений при процедуре банкротства. 22 должника брали на себя заведомо невыполнимые обязательства, ещё 18 человек продолжали копить долги и не старались их погасить. 17 должников обманули кредиторов во время получения кредитов, в 14 случаях у должников были средства, чтобы закрыть долг, но они этого не сделали. 14 гражданам отказали в списании долгов в связи с уголовной ответственностью, 10 человек не принимали мер к трудоустройству, ещё столько же скрывали свой доход.
Примеры дел
Новосибирский грузчик с 2011 по 2014 год взял кредиты в трёх банках на общую сумму 630 000 руб. В 2015 году он подал заявление о признании его банкротом. Имущества, кроме единственной квартиры, у него не было, как и крупных сделок. В связи с этим Арбитражный суд Новосибирской области признал его банкротом (дело № А45-24580/2015). Но при этом долги списывать суд отказался, что стало первым подобным решением. По мнению судьи, должник взял на себя неподъёмные кредиты, заведомо зная, что не сможет их вернуть. В итоге суд признал недобросовестным поведение заёмщика в отношении банков, что является основанием для отказа в списании долгов.
Клиент набрал кредитов и не смог расплатиться после уменьшения его зарплаты. Совокупный ежемесячный платёж по кредитам составлял 120 000 руб., а его ежемесячный доход – 74 417 руб. Сбербанк представил проект мирового соглашения, согласно которому должник платил бы в течение 10 лет по минимальной процентной ставке и ежемесячными аннуитетными платежами в размере почти 45 926 руб. Клиент отказался, назвав такие условия невыгодными. Из-за этого АСГМ отказал ему в списании долга, апелляция и кассация поддержали это постановление (дело № А41-20557/2016). Суды посчитали, что клиент наращивал долги, а потом отказался от мирового соглашения, что говорит о его недобросовестном поведении. Должник обратился в Верховный суд, где заявил, что всегда предоставлял кредиторам достоверные сведения о своём финансовом состоянии, а прекращение расчётов с кредиторами вызвано понижением зарплаты на треть. Свой отказ от мирового соглашения он объяснил тем, что после оплаты предложенных Сбербанком ежемесячных платежей у его семьи осталось бы меньше 30 000 руб., что является минимальным порогом для достойного проживания должника и его семьи.
В результате Верховный суд направил спор на новое рассмотрение. В сентябре 2019 года АСГМ постановил завершить реализацию имущества гражданина и освободить его от исполнения обязательств.
Суд признал банкротом женщину, задолжавшую около 1,3 млн руб., но не освободил её от обязанности выплачивать коммунальные платежи, взносы на капремонт и содержание жилья, задолженность по которым составляла уже 45 000 руб. (дело № А19-5204/2016). Суды трёх инстанций сослались на ст. 213.28 закона о банкротстве, в которой указано, что требования, неразрывно связанные с личностью должника, сохраняются и после завершения процедуры.
Должница обратилась с жалобой в Верховный суд, в которой написала, что обязательства по оплате квартиры непосредственно не связаны с её личностью, в связи с чем вывод судов в этой части неправомерный. Экономколлегия вынесла решение в её пользу и «простила» ей долг.
С 1 сентября граждане, чьи долги составляют от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, могут подать заявление о своем банкротстве - бесплатно и без суда. Ключевое условие - судебные приставы проводили по должнику исполнительное производство и прекратили его, не найдя ни денег, ни имущества. То есть речь идет о списании безнадежных долгов малоимущих граждан. Закон об этом подписал президент Владимир Путин.
По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ "Мои документы". Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.
При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.
Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор - начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года - лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.
Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.
В отличие от банкротства через суд новый закон разрешает бесплатное списание небольших долгов, но только тем должникам, у которых судебные приставы не нашли ни денег, ни имущества
Мировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. "Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением", - говорит Евгений Акимов.
Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.
"Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни", - отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов. Действующая с 2015 года процедура банкротства через суд распространяется только на долги от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тыс. руб.
Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. "Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки", - говорит Евгений Акимов.
Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов традиционны - не воспользуются ли упрощенной процедурой должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. "Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие", - указывает Акимов.
Автор статьи
Читайте также: