При погашении кредита разумным поведением для заемщика является

Обновлено: 26.04.2024

При получении кредита есть множество нюансов, без знания которых переплата по кредиту может существенно вырасти. Знать их — значит быть финансово грамотным👍. Знание подводных камней позволит снизить переплату по кредиту и избавит от ненужных походов в банк и судебных разбирательств.

Факт оформления кредита подтверждается подписанием кредитного договора. С этого момента считается, что заемщик согласен с его условиями и обязуется их выполнять. Закон “О потребительском кредите (займе)” (ст. 11) дает еще 14 дней на то, чтобы осознать каждый пункт соглашения и вернуть деньги, если по какой-то причине потребность в кредите пропадет. Для целевого займа срок увеличивается до 30 дней.

Чтобы не оставлять принятие решения на период, когда деньги уже поступили на счет, лучше заранее изучить все нюансы кредитного договора. В статье остановимся на основных моментах, на которые заемщик должен обратить пристальное внимание при получении кредита.

Правильный выбор схемы погашения кредита

В договоре обязательно должен указываться вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Осталось мало банков, которые дают право выбора, но такие еще есть. Например, Россельхозбанк позволяет заемщику выбрать вид платежа и по потребительскому кредиту, и по ипотеке.

Чтобы сделать правильный выбор, надо четко понимать разность между двумя способами погашения:

Аннуитетный платеж рассчитывается исходя из одинаковой суммы на весь срок кредитования. Плюсы для заемщика – ему не надо каждый месяц вспоминать, сколько он должен перевести банку и заглядывать в график платежей. Легко планировать бюджет на несколько месяцев/лет вперед. Главный недостаток – сумма переплаты выше, чем по второму способу погашения. с каждым месяцем уменьшается и к концу срока кредитования приближается к 0. Плюсы – снижение со временем долговой нагрузки и более быстрое погашение основной суммы кредита. Минусы тоже есть: в первые месяцы платежи значительно выше, чем при аннуитетном способе погашения. И приходится постоянно заглядывать в график, чтобы узнать сумму платежа.

Но основным параметром при сравнении двух видов остается сумма переплаты. Например, для кредита в 300 000 руб. на 5 лет под 15 % годовых она составит:

Вид платежа	Ежемесячный платеж, руб.	Сумма переплаты, руб.
Аннуитетный	7 136,98	128 218,8
Дифференцированный	8 750…5 062,5	114 375

Если банк дает право выбора вида платежа, то заемщик может провести аналогичные расчеты в любом кредитном калькуляторе, сравнить результаты и выбрать для себя более выгодные условия кредитования.

Не всегда длительное погашение кредита выгодно

Еще один важный параметр кредита – срок кредитования. Многих заемщиков привлекают предложения банков о потребительских кредитах, например, на 5 или 7 лет. А при выборе ипотечной программы стараются рассчитать возврат долга на 20 или даже 30 лет.

Такое желание понятно. Больше срок кредита – меньше ежемесячный платеж. Но в этом случае надо смотреть и другие параметры. Рассмотрим структуру аннуитетного платежа по кредиту в 300 000 руб. под 15 % годовых на 1, 2…5 лет.

Параметры кредита, руб.	Срок кредитования
Параметры кредита, руб.	1 год	2 года	3 года	4 года	5 лет
1-й платеж
Сумма платежа	27 077,49	14 545,99	10 399,6	8 349,22	7 136,98
Платеж по основному долгу	23 327,49	10 795,99	10 399,6	4 599,22	3 386,98
Сумма процентов	3 750	3 750	3 750	3 750	3 750
Остаток долга	276 672,51	289 204,01	293 350,4	295 400,99	296 613,02
10-й платеж
Сумма платежа	27 077,49	14 545,99	10 399,6	8 349,22	7 136,98
Платеж по основному долгу	26 086,95	12 073,07	7 436,2	5 143,27	3 787,63
Сумма процентов	990,54	2 472,92	2 963,4	3 205,95	3 349,35
Остаток долга	53 156,28	185 760,43	229 636,14	251 332,59	264 160,11
Переплата	24 929,88	49 103,76	74 385,6	100 762,56	128 218,8

Какие выводы можно сделать:

Разница в ежемесячном платеже при сроке в 1 и, например, 3 года – существенная. А между сроками в 4 и 5 лет она чуть более 1 000 руб.
Переплата растет высокими темпами с увеличением срока. Это связано с тем, что скорость уменьшения основного долга маленькая из-за особенностей исчисления аннуитетного платежа.

При выборе срока кредитования следует учитывать этот момент. Например, по представленным выше данным лучше взять кредит на 4 года, чем на 5 лет. Ежемесячный платеж всего на 1 212,24 руб. больше, а переплата ниже на 27 456,24 руб. Плюс на целый год меньше кредитной кабалы.

Фактическая ставка отличается от ставки в рекламе кредита

Многие заемщики в первую очередь смотрят на размер процентной ставки. Банки этим пользуются и привлекают красивыми цифрами на сайте и в рекламе. Фактически одобренная ставка будет отличаться от заявленной, иногда существенно:

Во-первых, перед цифрой в рекламе всегда стоит предлог “от”. Банки пишут минимально возможные проценты по кредиту, на которые могут рассчитывать, например, зарплатники, льготные категории (по ипотеке это дальневосточники, семьи с детьми и пр.), купившие полис страхования. Если ни по одному параметру клиент не проходит, то размер ставки вырастает на несколько процентных пунктов.
Во-вторых, есть понятие полной стоимости кредита (ПСК). Именно ее надо искать в кредитном договоре. По закону она должна крупным шрифтом красоваться в правом верхнем углу документа.

Расчет ПСК регламентирован ст. 6 закона “О потребительском кредите (займе)”. В него включаются следующие платежи заемщика:

в погашение сумма основного долга;
уплата процентов;
комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты;
комиссии кредитору, связанные с оформлением и предоставлением кредита;
страховая премия, если условия, на которых одобряется кредит, зависят от наличия страхового полиса.

В ПСК не включаются:

штрафы, пени, неустойки, связанные с нарушениями условий договора;
страховые взносы по полису страхования объекта залога, ОСАГО;
платежи по необязательному страхованию.

Не все страховки являются обязательными

Страхование – популярная услуга, которая почти всегда предлагается заемщику при оформлении кредита. Страхуют объект залога (квартира, дом, транспорт), жизнь и здоровье клиента, потерю им работы и пр. Причины массового распространения понятны:

с одной стороны, есть страховки, обязательные по закону (например, страхование объекта залога от рисков утраты и повреждения);
с другой стороны, все остальные виды страхования банки рекомендуют, чтобы защитить себя от потери капитала.

Поэтому логично, что застраховаться предлагают всем и от всего. Не правильно, что некоторые банки вводят в заблуждение заемщиков, заявляя, что страхование является обязательным.

Сразу несколько нормативных актов на стороне клиента и защищают его от навязывания услуг страхования:

А специальным Указанием № 3854-У Центробанк РФ ввел 14-дневный срок со дня заключения договора страхования для отказа от него и возврата уплаченной ранее страховой премии.

Внимание! Только страхование предмета залога по ипотеке от рисков утраты и повреждения является обязательным (согласно статье 31 Закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Страхование титула, потери работы, жизни и здоровья – по доброй воле заемщика.

На официальных сайтах банки практически все предлагают более низкую процентную ставку при комплексном страховании. Например, по автокредиту в банке ВТБ ставка с 3 % возрастает до 12 %, если заемщик отказывается от КАСКО и страхования жизни и здоровья. Банк Открытие прибавляет 2 % к ставке по ипотеке при отказе от страхования жизни и трудоспособности.

Варианты действий заемщика при оформлении кредитного договора, если он не согласен на страхование:

Внимательно прочитать документ и найти пункт, касающийся страховки.
Отказаться от дополнительной услуги до подписания договора и быть готовым к тому, что банк может отказать в выдаче кредита или повысить процентную ставку по нему. Закон не обязывает его объяснять причины отказа. А повышение ставки не запрещается.

В случае подписания кредитного договора, в котором стоит пункт обязательности страхования для получения кредита, банк может потребовать вернуть деньги, если заемщик в 30-тидневный срок не застраховался. Это прямо указано в статье 7, п. 12 закона “О потребительском кредите (займе)”.

Особое внимание следует уделить требованию банка о коллективном страховании. Это особый вид, на который действие Указания Центробанка о возможности отказаться от страховки и вернуть деньги в 14-дневный срок не распространяется. Только суд поможет в решении вопроса.

В 2019 г. банки стали отказываться от коллективного и переходить на индивидуальное страхование (например, ВТБ, Почта-Банк). Но остались и те, кто продолжает применять такой вид повышения своих доходов (например, Совкомбанк).

Кредитор может потребовать досрочного погашения кредита

В любом кредитном договоре есть пункт о досрочном его расторжении со стороны банка. Заемщик должен внимательно изучить основания, которые позволят кредитной организации потребовать возврат денег раньше срока с начисленными процентами за фактическое время использования.

Например, в Сбербанке это:

неисполнение обязательства по погашению кредита, уплаты процентов в течение как минимум 60 дней из последних 180 дней;
потеря обеспечения по кредиту;
нецелевое использование средств в случае получения целевого кредита.

В банках могут встретиться и другие основания для расторжения. Например:

непредоставление сведений об изменении, например, места жительства, работы, семейного положения;
непредоставление информации об ухудшении финансового состояния;
клиент не продлил договор страхования, если такое обязательство закреплено в кредитном договоре, подписанном заемщиком.

Заключение

В статье освещены моменты, по которым повышать финансовую грамотность не просто нужно, а жизненно необходимо для любого заемщика. Сотрудник банка заинтересован продать кредит на тех условиях, которые выгодны финансовой организации. И желательно с включением других дополнительных услуг и комиссий, которые увеличат доход банка. Задача заемщика вовремя отказаться от того, что не нужно, и получить деньги с минимальными для себя потерями.

Уменьшение остатка долга по кредиту в результате внесения дополнительной суммы денег, благодаря чему снижается переплата по кредиту

Количество платежей уменьшается при досрочке с уменьшением срока или уменьшается ежемесячный платеж при досрочке с уменьшением суммы ежемесячного платежа

В начале срока кредита, т. к. в первые платежи проценты самые большие, быстрое уменьшение долга в результате досрочки помогает их снизить

При равных условиях выгоднее уменьшать срок кредита, однако разница с уменьшением суммы не очень большая

Кредитная история улучшится, т. к. в ней появится запись, что вы заплатили кредит, т.е. полностью исполнили обязательства перед банком

Даны 3 кредита с одинаковыми условиями, но разным сроком: на 3 года, на 5 лет и на 10 лет. Для какого кредита частичное досрочное погашение через 1 год будет наиболее выгодно для заемщика?

У вас есть несколько кредитов, по которым возможно досрочное погашение. Вы неожиданно получили премию, которую можно пустить на погашение кредитов. Какой кредит вы будете гасить в первую очередь?

Самый маленький, потому что это легче всего сделать, и еще останутся деньги на что-нибудь приятное и полезное

Самый дорогой (с самой высокой процентной ставкой), потому что это сильнее всего уменьшит переплату по кредитам и сэкономит больше всего расходов в будущем

Самый большой, потому что его трудно погасить, и, если появилась возможность его уменьшить, надо этим пользоваться

Самый долгосрочный, потому что хочется сократить общий срок «жизни в кредит» и почувствовать себя свободным человеком

Пройдя этот тест, вы сможете проверить свои знания, связанные с досрочным погашением кредитов, ипотеки, микрозаймов. Ответьте на несколько легких и сложных вопросов и займите свое почетное место в рейтинге лидеров. Удачи в прохождении!

Вы уже проходили тест ранее. Вы не можете запустить его снова.

Вы должны войти или зарегистрироваться для того, чтобы начать тест.

Вы должны закончить следующие тесты, чтобы начать этот:

Результаты

Вы набрали 0 из 0 баллов ( 0 )

Рубрики

Спасибо, что прошли тест!
Если у вас возникли вопросы❓ по тесту и вы не согласны⚠️ с некоторыми ответами, смотрите видео, где разбираются вопросы и ответы к данному тесту. Автор постарался дат исчерпывающие✅ объяснения каждому ответу.

максимум из 19 баллов

Место	Имя	Записано	Баллы	Результат
Таблица загружается
Нет данных

Что такое досрочное погашение кредита? В чем его суть?

Изменение срока кредита или суммы ежемесячного платежа
Уменьшение остатка долга по кредиту в результате внесения дополнительной суммы денег, благодаря чему снижается переплата по кредиту
Снижение финансовой нагрузки на заемщика путем уменьшения будущих платежей по кредиту
Единственный способ уменьшения переплаты по кредиту

Что происходит с графиком платежей при досрочном погашении?

С графиком ничего не происходит
Количество платежей уменьшается при досрочке с уменьшением срока или уменьшается ежемесячный платеж при досрочке с уменьшением суммы ежемесячного платежа
График платежей всегда сокращается, количество ежемесячных платежей уменьшается

Когда досрочное погашение наиболее выгодно для заемщика?

Ближе к концу срока кредита, т.к. позволяет быстрее закрыть кредит
В начале срока кредита, т.к. в первые платежи проценты самые большие, быстрое уменьшение долга в результате досрочки помогает их снизить
Без разницы, когда досрочно погашать, выгода от досрочки везде одинакова
Досрочное погашение наиболее эффективно в середине срока займа

Что происходит при досрочном погашении с уменьшением суммы ежемесячного платежа?

После досрочки новые платежи становятся меньше, срок кредита не уменьшается.
Новые платежи становятся меньше, срок кредита может уменьшиться, если это полное досрочное погашение
Платежи не изменяются и график тоже

Как наиболее правильно сделать досрочное погашение? Каков порядок действий?

Написать заявление на досрочное погашение в офисе банка и внести деньги
Написать заявление в офисе банка, получить его копию, внести деньги на счет и убедиться, что деньги пришли. После даты досрочного погашения, убедиться что деньги списались полностью. Получить новый график платежей.
Внести деньги на счет и позвонить в банк, попросить чтоб их списали на досрочное погашение.
Подать заявление на досрочное погашение дистанционно, через Интернет банк.

Какой тип досрочного погашения наиболее выгоден?

Уменьшение суммы ежемесячного платежа по кредиту
Уменьшение срока
При равных условиях выгоднее уменьшать срок кредита, однако разница с уменьшением суммы не очень большая

При каком типе платежей по кредиту досрочное погашение вначале наиболее эффективно(т.е. приводит к бОльшему уменьшению переплаты банку в виде процентов)?

При аннуитетных(равных) платежах
При дифференцированных платежах
Везде одинаково

В какие сроки по закону можно досрочно погасить нецелевой потребительский кредит без уведомления(заявления) банку?

В течение 14 календарных дней можно досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления банка с уплатой процентов
В течение 30 дней с момента получения кредита, придется заплатить проценты за 1 месяц
В течение 14 рабочих дней с момента выдачи кредита

Что будет с кредитной историей при досрочном погашении?

Она ухудшится, т.к. в ней появится запись, что кредит закрыт досрочно
Никаких изменений не будет
Кредитная история улучшится, т.к. в ней появится запись, что вы заплатили кредит, т.е. полностью исполнили обязательства перед банком

Выгодно ли банку частичное досрочное погашение?

Да, выгодно всегда, ведь вы возвращаете кредит раньше, а значит банк может использовать эти деньги на выдачу других кредитов и получать прибыль
Нет, всегда не выгодно, т.к. банк лишается процентов за будущие выплаты
Не выгодно, но не всегда. Есть определенные исключения, например, частичная досрочка в УБРиР выгодна банку, а не заемщику

Как посчитать сумму к полному досрочному погашению в ближайшую дату платежа по кредиту?

Сумма к полной досрочке = остатку долга на ближайшую дату планового платежа + ежемесячный платеж
Сумма для полного закрытия кредита равна остатку долга на плановую дату
Сумма к полному досрочному погашению меняется от дня ко дню, и каждый день она разная. Можно узнать только в дату ближайшего платежа

Как досрочное погашение ипотеки влияет на сумму налогового вычета?

Налоговый вычет не меняется
Налоговый вычет увеличивается
Процентная часть налогового вычета уменьшается

Что лучше — сразу гасить, или копить и гасить?

Лучше сразу гасить, т.к. чем раньше внесешь деньги, тем меньше будет переплата
Лучше накопить, а потом гасить сразу большой суммой. Чем больше накопленная сумма, тем досрочное погашение эффективнее
Все зависит от суммы досрочного погашения. Если она меньше суммы ежемесячного платежа, то в определенных случаях досрочку лучше не делать, а покопить

Выгодно ли досрочно погашение кредитной карты?

Да, выгодно. Снижается долг по карте, а значит проценты в выписке уменьшатся
Досрочное погашение долга по кредитной карте невозможно
Досрочка не влияет на платежи по кредитке

Как надежнее узнать сумму к полному досрочному погашению кредита?

Обратиться в офис банка или на горячую линию. Записать разговор, в котором банк укажет сумму, или получить любые документальные доказательства с отметкой суммы для полного закрытия кредита.
Взять график платежей и посчитать самому по графику. График - официальный документ, выданный банком.
Использовать калькулятор с досрочным погашением, который покажет данную дату.

Когда возможен возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?

Если это оговорено в договоре страхования или же по решению суда(финансового омбудсмена)
У меня всегда есть такое право, т.к. договор кредита перестал действовать, значит и страховка тоже
Только по решению суда
Это запрещено законом

На какой параметр кредита досрочное погашение влияет прежде всего?

Срок кредита
Ставка по кредиту
Ежемесячный платеж
Суммарная переплата
Остаток долга
Эффективная ставка

Даны 3 кредита с одинаковыми условиями но разным сроком — на 3 года, на 5 лет и на 10 лет. Для какого кредита частичное досрочное погашение через 1 год погашение будет наиболее выгодно для заемщика?

Для кредита на 3 года
Для кредита на 5 лет
Для Кредита на 10 лет
Везде одинаково

Есть два кредита на на 1 млн рублей на срок 10 лет по одинаковой ставке. Один выдан 1 год назад(кредит 1), другой два года назад(кредит 2)?
Есть сумма к досрочке 100 тыс. рублей. Какой из кредитов погасить досрочно выгоднее?

Без разницы, какой эффект будет одинаков
Кредит 1(выдан 1 год назад)
Кредит 2(выдан 2 года назад)

Таблица лучших: Как правильно досрочно погашать кредит?

максимум из 19 баллов

Место	Имя	Записано	Баллы	Результат
Таблица загружается
Нет данных

Информация о тесте

Данный тест разработан экспертом по досрочному погашению нашего проекта — Тачковым Дмитрием в 2020 году. В тест включены вопросы, касающиеся правильности проведения досрочного погашения. Для ответа на вопрос просто выберите правильный вариант и нажмите далее. Каждый правильный ответ даст +1 балл. В конце будет выведена итоговая сумма баллов.

Полезное по теме

Привет, я финансовый эксперт и автор данного теста. Этот тест⭐ предназначен для проверки знаний в данной области. Ответьте на несколько простых и сложных вопросов и займите почетное место в нашем рейтинге!

Оставить комментарий Cancel reply

Полезное

Опрос

Быстрый расчет

Прямой эфир

Досрочное погашение же является закрытием кредита до того, как истечет его официальный срок. Эта услуга является добровольной, потому клиент сам запрашивает её у банка.

Кредиты настолько популярное явление, что их берет каждый второй человек, а то и чаще. Банки охотно выдают деньги, но требуют, чтобы они возвращались в срок. Но что делать, если появилась возможность закрыть кредитные обязательства гораздо раньше обозначенных договором сроков? Многие клиенты не знают, как воспользоваться подобной возможностью таким образом, чтобы остаться в плюсе. Дело в том, что банки не слишком радует досрочное погашение кредита, так как из-за этого они теряют свои проценты, которые могли бы получить, если сотрудничество продолжалось по классической схеме.

Наиболее актуальные вопросы при погашении кредитов в досрочном порядке

Несмотря на возможность погасить долг перед тем, как истекут сроки, многие банки пытаются всячески блокировать досрочный платеж из-за её невыгодности для них. Чаще всего для этого используются грабительские перерасчетные комиссии или другие, не менее эффективные меры. Но отказать в перерасчете долга они не имеют права. Правда, это не избавляет от множества проблем и вопросов, которые могут возникнуть в ходе разбирательств. Наиболее сложные вопросы рассмотрим подробнее.

Что собой представляет частичное досрочное погашение кредита

Досрочное погашение является закрытием кредита до того, как истечет его официальный срок путем внесения более крупных платежей, перекрывающих долг частично. Эта услуга является добровольной, потому клиент сам запрашивает её у банка. Финансовая организация не имеет права требовать компенсации. Она может предоставить такую возможность, только если клиент захочет её получить. При этом учитывается тот факт, что благодаря меньшему сроку пользования средствами гораздо снижается и переплата. Собственно с этим и связано большинство трудностей.

До 2011 года к заемщикам, которые заплатили досрочный кредит, применялись штрафные санкции. Сейчас это правило уже не действует, но это не значит, что банк ее пытается возместить свои убытки другими способами. Чаще всего встречаются завышенные комиссии, моратории, отказ в получении следующих кредитов.

Сотрудники банка могут не слишком радостно прореагировать на новость о том, что клиент желает заняться оформлением возврата на кредит. Причина подобного отношения заключается в том, что из-за уменьшения срока использования банковскими деньгами, уменьшается и переплата за обозначенный период.

Особенно это заметно в случаях долгоиграющих кредитов вроде ипотеки или даже кредита на автомобиль, тогда как потребительское кредитование не настолько выгодное банкам из-за относительной непродолжительности кредитного времени. В долгоиграющих кредитах переплата со стороны клиента может составлять 100% и даже больше от тела. Если же этот срок сократить, внеся частичныйдосрочный платеж, банк получит гораздо меньше выгоды.

Любой клиент имеет право на досрочное погашениекредита в банке. Но чтобы не получить штраф и других мер наказания, важно уведомить банк о своем желании. Причем уведомлять необходимо в обязательном порядке, как при полном, так и при частичном погашении задолженности. Уведомление нужно делать в письменном официальном стиле, отправив документ, минимум, за месяц до частичного или полного внесения средств.

Если все сделать правильно, банк не начислит штраф за частичный платеж. Поправка, дающая право на рассматриваемую манипуляцию, была принята 19.10.2011 г., но пользоваться указанными в ней условиями могут и граждане, которые оформляли кредит до этого события, а теперь хотят сделать досрочный платеж.

Особенности полного погашения

Полным досрочным погашением кредита называют процедуру, в ходе которой заемщик вносит всю сумму долга задолго до того, как истечет срок закрытия задолженности. Это выгодно, поскольку закрыв задолженность досрочно, не нужно переплачивать по процентам и комиссиям, и над человеком больше не висит «дамоклов меч» долга. Можно спокойно планировать свои финансовые дела в дальнейшем, и не думать, сколько нужно отложить, чтобы внести очередной платеж. Причем выгода не зависит от способа, каким происходит перерасчет.

Чтобы закрыть задолженность банк желательно предупредить преждевременно. Обычно срок, который выдается на эту операцию, составляет 30 дней. Когда деньги переведены, банк списывает долг. При этом не забудьте взять справку о закрытии кредита, чтобы потом не возникали никакие трудности.

Если клиент банка может полностью закрыть перед ним свою задолженность, внеся досрочный платеж, подобное действие будет выгодным при любом типе. Как при аннуитетном, так и при дифференцированном графике, составленном для погашения. После того как сообщили в банк о том, что планируется полное досрочноепогашение, через отведенный для этой процедуры срок, проводится списание средств со счета и закрытии долга в одностороннем порядке.

Когда долг закрыт, следует пойти в кредитный отдел банка и запросить там справку об этом. Справка должна быть выписана на имя заемщика, чтобы её можно было предъявить, если у банка возникнут претензии к бывшему должнику. Процедура в разных банках может отличаться. Например, в отдельных случаях, клиенту предлагается составить специальное заявление, получив которое банковские сотрудники закрывают кредит вручную. О том, какая процедура будет использована в вашем случае, должно быть указано в кредитном договоре. Его наличие является страховкой для клиента и банка.

Досрочное погашение: достоинства и недостатки

Многие клиенты банков не спешат вносить частичный досрочный платеж, гася свои задолженности, даже имея такую возможность, опасаясь, что для них это будет невыгодно. Но если получается частично погасить задолженность досрочно, это выгодно для заемщика, в отличие от банка, который эти средства выдает. Дело в том, что проценты, которые нужно выплатить банку, становятся гораздо меньше. Есть и другие преимущества:

появляется возможность компенсации части страховых взносов (при условии, что страховка оформлялась);
гаситься большая часть процентов (если возвращаете кредит в первую половину срока);
никаких обязательств перед банком гораздо раньше, чем это было бы, если платить согласно срокам.

Возврат при досрочном погашениикредита экономит деньги заемщика, которому нет надобности платить банку за пользование деньгами, что он уже успел вернуть. Банк не всегда в восторге от того, что теряет львиную долю своего предполагаемого дохода. Потому не удивительно, что частичный или полный платеж вне срока имеет свои недостатки. Вот некоторые из них:

если нет возможности внести сумму, которая хотя бы вдвое не превышала классический платеж, завышенные выплаты невыгодны (если изначальный платеж небольшой);
если в договоре есть пометка, что сумма платежа не должна быть меньше какой-то отметки (экономия будет минимальной);
иногда за рассматриваемую услугу требуют оплаты комиссии (что не всегда является законным);
если есть риск, что банк внесет клиента, досрочно погасившего кредит, в список нежелательных лиц и больше не предоставит ему заем.

Другими словами, если вы планируете брать кредит в этом же банке или оставаться их постоянным клиентом, тогда следует осторожнее пользоваться возможностью досрочного погашения задолженности. Тогда, скорее всего несколько лет не сможете брать кредит, если в этом возникнет необходимость. Особенно это касается людей, которые берут долгосрочные кредиты, но отдают их за год или два, через досрочный платеж. В таком случае есть огромный риск попасть в черный список банка. То есть, оформить новый кредит станет в разы сложнее или даже невозможно.

Погашенная страховка при досрочном погашении кредита также не сильно радует банк, для которого это одна из наиболее доходных частей кредита. Но банк должен вернуть страховку не за весь кредитный период, а только за то время, когда долг уже не оплачивается. Правда, страховку оформляют не всегда. Если у вас кредит, что выплачивается равными платежами, выгоднее всего досрочно его погасить в первой половине отведенного на расчет срока. Именно в это время гасятся проценты, и если закрыть только остаток, это будет маловыгодно.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее

Учитывая серьезность рассматриваемой темы, наверняка вам интересно, на каких условиях выгоднее всего продолжать сотрудничество. Уточним, что используя аннуитетный график, заемщик будет вносить частичный платеж – в основном исключительно проценты. Они начисляются каждый день и зависят от остатков основной задолженности. То есть, чем меньше основная сумма долга, тем меньше в итоге нужно будет переплачивать.

Вносите более крупные платежи, чем это требуется, и итоговая переплата будет гораздо меньше. Но так делать желательно в первое время после взятие средств. Если использовать подобную тактику уже после половины срока, стратегия не даст нужного эффекта. А вот дифференцированные платежи более выгодны, если клиент сократит срок кредитования. Хотя справедливости ради стоит указать, что оба перечисленных варианта имеют привлекательные стороны.

Когда банк имеет право потребовать вернуть кредит досрочно

Несмотря на то, что финансовые учреждения не рады, когда заемщик не выполняет условия кредитного договора, внося досрочный платеж, в некоторых ситуациях банк может потребовать возврат задолженность раньше положенного времени. Чтобы предпринять подобные меры должны быть весомые причины. Обстоятельством для возврата может выступать ситуация, когда заемщик не выполняет свои кредитные обязательства.

Заемщик отказывается выплачивать кредит, что был ему предоставлен или делает это неправильно, выполняя возврат не в срок. В таком случае банк отправляет специальное уведомление, требуя вернуть свои деньги в полном объёме. В некоторых случаях, если заемщик не удовлетворяет прошение банка, может дойти до судебного разбирательства.

Также банк может потребовать досрочного погашения, если было утеряно кредитное обеспечение (вроде квартиры или автомобиля) или когда целевой кредит был использован не по назначению.

Правила досрочного погашения

Досрочноепогашение кредита в сбербанке или в любом другом банке предусматривает использование определённой схемы действий, согласно которой банк может принять деньги на досрочной основе. Первое что должен сделать заемщик – предупредить Сбербанк или другой банк о своем желании оплатить средства досрочно. Минимальный срок, который для этого отведен, составляет 30 дней.

Иногда может потребоваться написать соответствующее заявление, но не во всех банках. В Сбербанке такое заявление нужно, а Альфа-Банк предлагает рассматриваемую услугу прямо в банкомате. Потому лучше в качестве страховки позвонить в банк, и узнать, как именно их нужно официально проинформировать о том, что будет внесен досрочный платеж, которым заемщик хочет выполнить полное погашение раньше срока.

Уточняется дата, когда станет возможен возврат. Обычно, это ближайшее по графику число для платежа. Банк ещё может потребовать получение процентов у заемщика, что начислены до момента погашения. Но финансовым организациям не разрешено устанавливать свои правила, указывая, что погашение возможно только через определенное количество месяцев. Как страховку можете использовать законодательство РФ.

Также важно выяснить сумму погашения. Она должна быть ровно такой, чтобы перекрыть весь долг. Если останется хотя бы копейка, долг не смогут считать погашенным и его не закроют. Это особенно важно при полном досрочномпогашении.

Следующий важный этап – проконтролировать банк. То есть, сообщить, что на счет внесена сумма для досрочногопогашения долга, а также убедиться, что возврат прошел корректно, и с вас не сняли никаких дополнительных комиссий. Вопрос комиссий особенно важен, поскольку банки не имеют права их устанавливать, но иногда делают это.

После того как долг погашен, желательно пойти в банк и узнать, действительно ли задолженность погашена. Если это так, оформите справку, подтверждающую факт закрытия долга. Это страховка на случаи досадных недоразумений. Если в качестве страховки предлагают какие-то другие документы, они не всегда могут дать нужный результат. А вот страховка в виде справки дает гарантии, что вы сможете доказать факт закрытия долга.

Какие ошибки люди делают, досрочно закрывая кредит

Практика показывает, что клиенты банка часто делают одни и те же ошибки, когда выполняют досрочное закрытие кредита, даже если это только частичноедосрочноепогашение кредита. Обычно они заключаются в следующем:

Не используют возможность досрочного погашения, когда она выпадает. В итоге возвращаете банку больше денег, чем могли бы, боясь получить отрицательный отзыв или риск попасть в черный список. Но такой риск не всегда оправдан, особенно если в планах нет оформления очередного крупного кредита.
Не отслеживают банковские платежи, и не учитывают когда, и в каком размере вносили деньги.
Вносят любые суммы бесконтрольно. Важно следить за индивидуальными условиями банка. Многие финансовые организации делают бесконтрольное внесение средств малоэффективным.
Накапливать средства и возвращать их большими платежами. Большинство кредитов рассчитаны на то, что чем позднее платите, тем меньше выгоды для клиента. В таком антураже накопление неэффективно.
Не создают себе финансовую подушку. Другими словами, если источник дохода пропадет, кредит останется невозвращенным, и появится просрочка, сводящая на нет все выгоды предыдущих платежей. У клиента всегда должна быть страховка. Если страховка есть, она позволяет избежать большинства форс-мажоров.

Если хотите внести досрочный платеж, это возможно и выгодно, но, чтобы избежать всех рисков, нужно изучить этот вопрос ещё более тщательно.

Получить юридическую помощь по вопросам погашения кредитов можно на нашем сайте.

Заемщик исправно вносил платеж по кредиту и, не допуская просрочек, полностью погасил свой долг. Однако даже после этого история взаимодействия с банком по выплаченному займу может продолжиться, что в текущих условиях может добавить лишних волнений заемщику. Что делать, если спустя время банк сообщает, что за клиентом по-прежнему числится долг? Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах и сохранить безупречную кредитную историю?

Самая разумная линия поведения — не паниковать, а спокойно выяснить реальное положение дел. Существует несколько причин, по которым кредит может остаться действующим после погашения задолженности.

1. Погашена не вся сумма кредитной задолженности

Такая ситуация может возникнуть, если заемщик полностью досрочно гасит кредит, ориентируясь только на график платежей. Следует помнить, что в процессе погашения долга оставшаяся сумма кредита будет меняться от месяца к месяцу (особенно если клиент осуществлял частичные досрочные погашения или допускал просрочку платежей). Если полная сумма на день погашения рассчитана некорректно, может остаться задолженность, на которую банк будет начислять штрафы и пени. Поэтому заемщику следует проконтролировать правильный расчет суммы выплаты — задолженность для полного погашения должна быть посчитана на дату, в которую клиент планирует закрыть кредит. Сегодня этот расчет можно произвести без посещения офиса в мобильном приложении или интернет-банке.

Кроме того, в день погашения кредита заемщику также необходимо проверить, достаточно ли денежных средств для проведения последнего платежа. Бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем необходимо, и полное погашение не производится.

2. Банк не уведомлен о намерении досрочно погасить кредит

При досрочном погашении кредита необходимо официально уведомить банк о желании закрыть кредит и подать соответствующее заявление в отделение или оформить досрочное погашение через мобильное приложение или в интернет-банке. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на счет, с которого ежемесячные платежи списываются по обычному графику погашения кредита.

3. Платеж по кредиту не поступил в банк

Другая причина, по которой кредит остался действующим: платеж не поступил в банк. Такое могло случиться, если заемщик при перечислении средств ошибся в реквизитах и деньги не поступили на нужный счет для полного погашения займа. При ошибке в реквизитах средства не зачислятся на счет и могут возникнуть штрафы за несвоевременное внесение платежа. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит внимательно проверять реквизиты в кредитном договоре.

Если же деньги были перечислены по ошибочным реквизитам, выход тоже есть. В этом случае следует незамедлительно обратиться в обслуживающий банк и попросить аннулировать такой платеж. Банк, скорее всего, сможет приостановить трансакцию, если денежные средства еще не были переведены на другой счет.

4. Неактуальные сведения в бюро кредитных историй

По закону «О кредитных историях» сведения о погашении кредита передаются в бюро кредитных историй (БКИ) в течение пяти рабочих дней. Однако в отдельных случаях данные, которые направляются в бюро кредитных историй, могут обновляться с небольшой задержкой, если банку или БКИ на их обработку потребуется дополнительное время. Если кредит был закрыт недавно, сведения могли еще не обновиться, поэтому клиенту стоит сделать повторный запрос в БКИ через некоторое время. Если заемщик заметит ошибку, необходимо обращаться в кредитную организацию, выдавшую кредит, или напрямую в бюро кредитных историй, в котором содержатся ошибочные сведения. Через несколько недель лучше повторить запрос, чтобы убедиться, что все изменения внесены в систему.

Существует несколько простых правил, которых стоит придерживаться при погашении кредита. Это поможет избежать ошибок в кредитной истории и сохранить статус добросовестного заемщика.

В процессе погашения долга лучше на регулярной основе заказывать в мобильном или интернет-банке выписки по счету и проверять их. Это позволит убедиться, что ежемесячные платежи списываются в счет погашения долга и задолженность уменьшается. После погашения кредита необходимо в первую очередь закрыть счет, с которого осуществлялось погашение. Как правило, за этой процедурой следит банк, но чтобы быть уверенным, что счет закрыт, лучше проконтролировать процесс самостоятельно. Также заемщику следует попросить у обслуживающего банка справку о полном погашении кредита. Все выписки и справки о погашении кредита лучше сохранять. В случае непредвиденных обстоятельств документальное подтверждение полностью погашенного долга ускорит процесс исправления ошибки.

Через месяц после полного погашения кредита нелишним будет запросить в БКИ свою кредитную историю. Также кредитную историю стоит время от времени проверять: в каждом бюро клиент может дважды в год бесплатно запросить соответствующий отчет и получить информацию на сайте БКИ, по электронной почте, в офисе бюро или Почтой России.

Если же заемщик получил информацию о наличии задолженности, стоит сначала разобраться, насколько достоверны эти данные и действительно ли они направлены из обслуживающего банка, и только потом приступать к решению вопроса по возможной оставшейся задолженности.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: