Проблемы кредитования коммерческих банков

Обновлено: 25.04.2024

Стимулирование малого и среднего бизнеса в современных условиях. Анализ динамики кредитования юридических лиц в России. Доступ подобных предприятий к источникам финансирования. Проявление дефицита средств для операционной и инвестиционной деятельности.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	статья
Язык	русский
Дата добавления	05.08.2020
Размер файла	21,4 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Ростовский государственный экономический университет «РИНХ»

Проблемы кредитования предприятий коммерческими банками в России

Алексеенко Анастасия Анатольевна

В рыночной экономике кредитные отношения реализуются путем деятельности независимых конкурирующих между собой коммерческих кредитных учреждений, существование которых прямо зависит от кредитоспособности их клиентов. Важным стимулом для банков является конкурентная борьба за привлечение кредитных средств на рынке кредитных ресурсов. Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов, и продавая их предприятиям, коммерческие банки осуществляют прямое воздействие на развитие рыночной экономики.

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.[1]

Кредитные операции банков -- это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности.

Для того, чтобы лучше разобраться в ситуации на банковском рынке в РФ нужно рассмотреть данные на ЦБ за последние 3 года по объемам выданных кредитов (табл.1).

Таблица 1 -- Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ юридическим лицам за 2014-2016 гг., млн. руб.[2]

По представленным данным видно, что объем выданных кредитов юридическим лицам в 2015 году увеличился на 6% по сравнению с 2014 годом. Но уже в 2016 году объем выданных кредитов юридическим лицам снизился на 12% по сравнению с 2015 годом. Это связанно с не стабильным курсом рубля, повышения курса доллара и евро, а также введением санкций.

Среди юридических лиц наиболее остро проблемы кредитования стоят в секторе малого и среднего бизнеса. Российскому сектору МСБ объективно присуще неблагоприятное положение на рынке инвестиционных ресурсов.

Для кредитной работы с предприятиями сферы МСБ характерны повышенные риски. Это означает, что подобные хозяйствующие субъекты обладают свободным доступом лишь к краткосрочным заимствованиям из неформальных источников (из ростовщического капитала, средств знакомых людей). Доступ на рынок инвестиционных займов для данной категории хозяйствующих субъектов фактически закрыт.[3] Об этом свидетельствуют данные таблицы 2, отражающие объемы кредитования российских субъектов малого и среднего предпринимательства.

Таблица 2 -- Объемы кредитования, предоставленного субъектам малого и среднего предпринимательства в период 2010-2016 годы [4]

Объем предоставленных кредитов, млн. руб.

В том числе, объем кредитов индивидуальным предпринимателям

Ключевым фактором, обуславливающим ограничение доступа к кредитам, многие авторы признают «теневую» экономическую деятельность субъектов малого предпринимательства. По отдельным оценкам, в период 2010-2016 года она достигала 48% (рисунок 1).

Рисунок 1 -- Соотношение легальной и теневой экономической деятельности в секторе МСБ России, %[5]

Осуществление «теневой» деятельности связано с избыточной для этой категории хозяйствующих субъектов налоговой нагрузкой. На активность кредитных отношений в данном случае оказывают воздействие и иные факторы, включая целеполагание, виды деятельности, наличие стойких связей с крупными предприятиями. [6]

Таким образом, именно специфика хозяйственной деятельности малых предприятий определяет их особенное положение на кредитном рынке, обуславливает используемые технологии кредитования, обосновывает пути совершенствования механизмов кредитования МСБ.

В целях совершенствования механизмов кредитования российского МСБ требуется реализация комплексного системного подхода, предполагающего необходимость:

1. Сформулировать приоритеты кредитной политики, актуальные для МСБ России, а также долгосрочную стратегию развития операций на кредитном рынке в форме единого меморандума.

2. Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования МСБ, включающую стандарты, методики и положения о кредитовании.

3. Внедрить эффективную универсальную систему внутрибанковского мониторинга финансового положения, надежности и использования полученных займов хозяйствующими субъектами, относящимися к сфере МСБ. бизнес кредитование операционный инвестиционный

4. Разработать универсальные меры банковского контроля, позволяющие в превентивном порядке избегать ситуаций, связанных с непогашением кредитных обязательств.

5. Обеспечить развитие системы рефинансирования кредитных портфелей банковских организаций с использованием инструмента залога прав требования по договорам займа, заключенным с предприятиями сектора МСБ.

6. Разработать комплекс мер господдержки, включающий использование ресурсов из российского стабилизационного фонда, создание благоприятного доступа компаний из сектора МСБ к финансовым средствам, минимизацию процентных ставок для конечных заемщиков.

7. Сформировать комплекс универсальных мер для минимизации рисков, связанных с невозвратом кредитных ресурсов.

8. Обеспечить совершенствование механизмов страхования рисков.

9. Разработать механизмы кредитования, оценки и минимизации рисков для стартового бизнеса (проектов «start-up»).

10. Активизировать предоставление целевых льготных займов (особенно в секторе предприятий МСБ, имеющих производственную, инновационную и экспортно-ориентированную направленность).

11. Инициировать принятие нормативных актов о секьюритизации займов предприятиям МСБ.

12. Модернизировать механизмы рефинансирования для банковских организаций, осуществляющих кредитование компаний сектора МСБ.

13. Обеспечить развитие механизмов предоставления гарантий в процессе кредитования организаций, относящихся к сектору МСБ при помощи таких специальных мер, как унификация функционирования гарантийных фондов и наращивание совокупных лимитов системы гарантий для МСБ.

14. Обеспечить наращивание объемов денежных предложений в секторах финансового рынка, характеризующихся ограниченными возможностями коммерческих банковских организаций (в частности, в сегменте фондирования долгосрочных займов).

15. Развить возможности для формирования портфелей, включающих однородные ссуды, что позволит исключить необходимость постоянного контроля над финансовым положением каждого отдельного ссудополучателя.

16. Обеспечить формирование специальных структур, методически управляемых Банком России, которые будут способствовать получению предприятиями сектора МСБ технической и информационной поддержки по вопросам, связанным с кредитованием.[7]

Таким образом, по результатам проведенного анализа были выявлено, что кредитование предприятий малого и среднего бизнеса затруднено вследствие повышенных рисков, связанных со спецификой предприятий МСБ, а также уклонением их от уплаты налогов.

В качестве рекомендаций по совершенствованию механизма кредитования предприятий МСБ нами был предложен ряд мероприятий.

1. Валитова Г.Р. Предоставление кредитов юридическим лицам и мероприятия по их улучшению // В сборнике: Общество в эпоху перемен: формирование новых социально-экономических отношений материалы VI международной научно-практической конференции. 2016.

2. Дубовских К.И., Дубовских А.А., Ефимова К.В. Анализ динамики объёма кредитов, предоставленных юридическим лицам в валюте РФ // Новая наука: Опыт, традиции, инновации. 2017. № 1-1 (123).

3. Ковалева Т.И. Проблематика кредитования российского малого и среднего бизнеса // Интернетнаука. 2016. №8.

4. Слуцкий А.А. Операционный риск процессов кредитования населения и малого и среднего бизнеса: идентификация и модель его оценки // Банковское кредитование. 2017. №2.

5. Столбовская Н.Н., Павлова И.Ю. Проблемы оценки инвестиционной кредитоспособности заемщика. // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - г. Азов 2017. Т.3. № 1-1(3). С. 23-27. (РИНЦ)

6. Столбовская Н.Н. Развитие банковского сектора как фактор модернизации экономики России//Финансовые исследования (журнал ВАК) № 3 2013 г.

В современных условиях важнейшим направлением активизации социально-экономического развития РФ становится стимулирование малого и среднего бизнеса. В статье проведен анализ динамики кредитования юридических лиц в России в целом и предприятий малого и среднего бизнеса, в частности. Характерные для последних лет тенденции в данной сфере сложно назвать позитивными. В России уровень развития относящихся к сектору МСБ предприятий довольно низкий. Во многом это связано с неэффективностью их финансирования, что влечет дефицит средств для операционной и инвестиционной деятельности. При этом предельно ограниченным следует признать доступ подобных предприятий к источникам финансирования. В результате, проблема совершенствования кредитования малых и средних предприятий приобретает все большую актуальность. Ключевые слова: кредитование, коммерческие банки, малый и средний бизнес, проблемы кредитования, совершенствование

In modern conditions, the most important area for activating the social and economic development of the Russian Federation is stimulating small and medium-sized businesses. The article analyzes the dynamics of lending to legal entities in Russia in general and small and medium-sized businesses, in particular. Characteristic for recent years, trends in this area can hardly be called positive. In Russia, the level of development of enterprises belonging to the SME sector is rather low. In many respects this is due to the inefficiency of their financing, which entails a shortage of funds for operating and investment activities. At the same time, the access of such enterprises to sources of financing should be recognized as extremely limited. As a result, the problem of improving lending to small and medium-sized enterprises is becoming increasingly important. Keywords: credit, commercial banks, small and medium business, loan problems, improvement

Подобные документы

Классификация и критерии предприятий малого и среднего бизнеса, их сравнительный анализ по обзору 2011-2013 гг. Оценка кредитоспособности малых и средних предприятий. Характеристика кредитования малого и среднего бизнеса на примере Сбербанка России.

курсовая работа [1,6 M], добавлен 16.04.2014

Сущность кредитования малого и среднего бизнеса, его формы, динамика и проблемы развития в Республике Беларусь. Анализ процесса кредитования банками Республики Беларусь предприятий малого и среднего бизнеса. Роль кредитования в экономике государства.

курсовая работа [226,6 K], добавлен 18.03.2014

Роль малого бизнеса в мировой экономике. Проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в России в связи с экономической нестабильностью. Направления совершенствования банковского кредитования малого бизнеса на примере ПАО "Промсвязьбанк".

дипломная работа [987,6 K], добавлен 10.01.2017

Сектор малого предпринимательства. Решение проблем кредитования малого бизнеса в современной России. Стандартный набор требований банка к предпринимателю. Рост предприятий малого бизнеса. Возвратность кредитов в секторе малого и среднего бизнеса.

презентация [1,6 M], добавлен 17.12.2014

Экономическая сущность субъектов малого бизнеса и необходимость их государственной поддержки: зарубежный опыт кредитования субъектов малого бизнеса. Анализ кредитоспособности малых предприятий и динамики их кредитования коммерческими банками Казахстана.

В статье проанализированы основные проблемы кредитования физических и юридических лиц. Рассмотрены пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Ключевые слова: банк, кредитование, кредитный портфель физических и юридических лиц, ипотека, доход, финансовая грамотность.

The article analyses the main problems of lending to natural and legal person. The ways of solving the problems of lending to natural and legal person considered.

Keywords: bank, lending, loan portfolio of natural and legal person, mortgage, income, financial literacy.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году и это уже давно стало неотъемлемым элементом сегодняшнего времени, причем количество людей пользующейся этой услугой стремительно растет. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Целью данной работы является рассмотрение основных проблем кредитования физических и юридических лиц и пути их решения.

Для достижения вышеизложенной цели в работе поставлены следующие задачи:

– охарактеризовать основные проблемы кредитования физических и юридических лиц,

– рассмотреть пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Кредитование — это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона — кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона — заемщик.

Когда мы прибегаем кпомощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

Актуальные предложения банков РФ:

Банк

% исумма для физ. лиц

% исумма для юр. лиц

От 12,9%

До 5 000 000 руб.

От 15,5%

До 3 000 000 руб.

От 12%

До 2 000 000 руб.

От 12%

До 2 000 000 руб.

От 9,6%

До 5 000 000 руб.

От 10,7%

От 10,5%

До 4 000 000 руб.

От 9,5%

При чем если речь идет о покупке недвижимости или транспортного средства, которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других. Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Рассмотрим динамику изменения объема кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим и юридическим лицам Запсибкомбанком.

Чистая ссудная задолженность (тыс. руб.)

Физические лица:

Юридические лица:

- гос.и мун. органы

-малый и средний бизнес

- финансирование текущей деятельности

- инвестиционное кредитование и проектное финансирование

- погашение задолженности перед банками и иными третьими лицами

- предоставление займов третьим лицам

Изучив представленную диаграмму, составленную на основе данных Запсибкомбанка за последние 4 года, можно сделать вывод о том, что наблюдается динамика увеличения объемов выданных потребительских кредитов, что говорит о высоком спросе населения на такие услуги банков. За анализируемый период объем кредитов, выданных физическим лицам в Запсибкомбанке, увеличился на 20,9 % и составил 16,9 млрд. руб. Однако, до 2017 г. банки наращивали кредитование наиболее высокими темпами. Так за 2017 год объем кредитов возрос на 16,4 % — до 12,5 млрд. руб., и за 2018 г. заметно увеличился на 5,5 % — до 4,4 млрд. руб.

Для оценки влияния факторов, влияющих на объем кредитования с применением корреляционно-регрессионного анализа, выявим проблемы кредитования в России.

Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.
Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.
Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку.
Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д.
Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.
Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.
Недостаточная поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:

– семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;

– ипотека для молодых семей;

– кредит для строительства своего деревянного дома;

Низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.

Решить их можно следующими способами:

– Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.

– Увеличением сроков, на которые выдаются займы.

– Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.

– Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).

– Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.

– Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.

– Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

– Повышение финансовой грамотности граждан Российской Федерации.

Необходимо выделить основную проблему кредитования в Российской Федерации — низкая финансовая грамотность населения РФ. К данной проблеме серьезно подошел Сбербанк России. С 2015 года стартовали онлайн-уроки финансовой грамотности на территории пяти регионов. Сбербанк с самого начала является стратегическим партнёром Центрального банка в этом проекте. За два года Сбербанк провёл для школьников 280 вебинаров, получив более 130 000 прослушиваний. В 2017 году к проекту присоединились Дальневосточный и Сибирский округа. Помимо вебинаров для школьников на темы: «Твой безопасный банк в кармане» о банковских картах, «Всё про кредит или четыре правила, которые помогут достичь цели», «Вклады: как сохранить и приумножить», Сбербанк в 2018 году разработал интерактивные уроки по финансовой грамотности для детей и подростков, а также создали обучающие мультфильмы для малышей с участием узнаваемых героев. Банк также расширил запущенную в 2017 году интернет-платформу для финансового обучения педагогов и родителей и провел целый ряд образовательных мероприятий на базе своих региональных офисов.

Таким образом, проблемы кредитования физических и юридических лиц в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая выявленная нами проблема требует скорейшего решения. Коммерческим банкам необходимо обратить внимание на данные факторные признаки, поскольку управление ими способно оказать значительное влияние на увеличение объема кредитования. Финансовые эксперты отмечают высокий уровень закредитованности населения. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 4,23 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В связи с чем, каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты и меры по ужесточению кредитной политики.

Можно сделать вывод, что финансовая грамотность играет важную роль и оказывает непосредственное влияние не только на отдельных заемщиков, но и на экономику государства в целом. В случае если финансовая грамотность в стране в нынешнем году не изменится к лучшему, имеются все основания ожидать продолжения тенденции роста банковского кредитования физических и юридических лиц.

Основные термины (генерируются автоматически): лицо, финансовая грамотность, банк, основная проблема кредитования, Россия, кредит, проблема кредитования, высокий уровень, кредитный портфель, Российская Федерация.

В статье проведено исследование кредитного рынка по части кредитования юридических лиц. Выявлены основные тенденции развития и опасности для банковской системы РФ.

Ключевые слова: кредит, юридические лица, банковская система, коммерческие банки, кредитный рынок, просроченная задолженность.

Процессы кредитования составляют важную часть экономики государства. Путем кредитования решаются проблемы нехватки ресурсов у отдельных субъектов. Благодаря кредитованию юридических лиц, среди которых в том числе крупные финансовые, промышленные и другие компании, имеющие важное значение для страны и граждан, происходит стимулирование производственных процессов, поддержание процессов воспроизводства.

Развитие кредитного рынка в России происходит экстенсивным путем. Объемы выданных ссудных средств растут как в целом по всем видам заемщиков, так и по юридическим лицам конкретно. В данной статье особое внимание будет уделено именно юридическим лицам как заемщикам, поскольку это направление кредитования сосредотачивает в себе наибольший удельный вес ссудного капитала, а потому оказывает наибольшее влияние на банковскую систему РФ и экономику в целом [1].

Проведенное исследование в рамках последних 5 лет показало, что на рынке кредитования юридических лиц существует четкая тенденция к увеличению объемов выданных средств [2].

На рисунке 1 представлена динамика кредитного рынка, в результате расчетов установлено, что совокупный прирост за период составил 14,7 % или 6504360 млн. руб. Данное увеличение связано со стабилизацией экономики за последнее время, а также с общий ростом производства и потребления в стране. Несмотря на очистку в банковской системе РФ (сокращение действующих кредитных организаций составило 119 единиц за последние 5 лет) [3], оставшиеся банки функционируют в прежнем и даже еще большем режиме. Однако большая доля кредитов юридических лиц и увеличившаяся нагрузка в связи с переменами в банковской системе и расширением производства влекут за собой еще большие риски для кредитных организаций.

Рис. 1. Динамика объемов кредитования юридических лиц коммерческими банками РФ

Составляя больше 50 % (а в 2015–2016 годы это число приблизилось к 70 %) рынка, кредиты юридических лиц выступают одновременно в роли двигателя для развития банковской системы РФ и ее тормоза. Последнее актуально в текущей ситуации и связано с проблемами по части дисциплинированности юридических лиц как заемщиков.

На рисунке 2 представлены результаты исследования рынка кредитования по части возвратов выданных средств.

Рис. 2. Динамика объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам в РФ [4]

Конечно, увеличение объемов просроченной задолженности в условиях роста объемов выданных кредитов вполне обосновано, ведь кредит — это рисковая операция. Однако результаты исследования за последние 5 лет показали, что совокупное увеличение просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам составило 670711 млн. руб., и что наиболее показательно — средний прирост составил 58,6 %. Это означает, что просроченная задолженность растет гораздо большими темпами, чем объемы кредитования. В связи с этим уменьшается эффективность развития кредитного рынка. При сохранении тенденции уже в ближайшие 5–10 лет просроченная задолженность юридических лиц станет существенной проблемой для коммерческих банков по всей банковской системе, ведь тогда ее доля в объемах кредитования превысит уже 10 %.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что существует серьезная проблема с погашением кредитов юридических лиц. Связано это, вероятнее всего с экономической ситуацией на рынке, что отражается на изменении платежеспособности юридических лиц. Большие объемы кредитования данной категории заемщиков в случае неисполнения обязательств могут пошатнуть если не всю банковскую систему, то отдельные единицы точно. Если банки не диверсифицируют кредитные риски в своих портфелях рационально, то они рискуют потерять свое право на функционирование в банковской системе РФ.

Основные термины (генерируются автоматически): просроченная задолженность, банковская система РФ, кредитный рынок, лицо, банковская система, объем кредитования, кредит, рынок кредитования, увеличение объемов.

Существует большое число различных видов кредита, однако в условиях рынка реализуются лишь некоторые из них:

коммерческий;
банковский;
потребительский;
ростовщический;
международный;
государственный.

Наиболее распространённой формой кредитных отношений является кредит банковский. Объектом банковских кредитов является предоставление в ссуду непосредственно денежных средств.

Банковский кредит предоставляется только специализированными предприятиями имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитной деятельности.

Заёмщиками в данном случае являются исключительно юридические лица с которыми составляется кредитный договор. Доход от банковского кредита поступает кредитору в виде процента ставка которого заранее оговорена сторонами с учётом условий кредитования и средней нормой действительной в текущий момент времени.

Проблемы банковского кредита

В современном мире банковский кредит сталкивается с широким кругом проблем мешающих эффективному функционированию. Это и сложные механизмы реализации залога, и несовершенство законодательства, нецелевое использование кредитов, невозврат средств и многое многое другое.

С точки зрения банков выделяют следующие существенные проблемы:

Сложность получения доступа к кредитным историям заёмщиков. Заёмщики бравшие ранее кредиты и недобросовестно выполнившие кредитные обязательства являются плохими клиентами которых банк должен отслеживать и своевременно отсеивать. Информация о заёмщиках собирается и хранятся в организации под названием «Бюро кредитных историй». Там содержится информация о заёмщике, информация о погашенных и текущих займах, внесении платежей, а также случаях несвоевременного погашения платежей или кредитов. Однако многие подобные организации, особенно принадлежащие банкам подверженным конфликтам интересов, пытаясь получить необходимую информацию сами не предоставляют никаких данных. Также немаловажен тот факт, что заведение кредитной истории является добровольным и заёмщик имеет право запретить кредитору давать информацию о себе в БКИ.

Мошенничество в сфере кредитования населения. Банковским мошенничеством является хищение денежных средств путём предоставления банку недостоверной информации, а также с использованием своего служебного положения. Как правило мошенники в данной сфере имеют высокий уровень интеллектуального развития, имеют высшее образование, навыки программирования, опыт предпринимательской деятельности. Банковское мошенничество всегда наносит существенный вред как самому банку так и его клиентам. Вред, как правило, наносится самым незащищённым группам населения.

Невозврат кредитов. Причины невозврата средств могут быть различными, это и низкий уровень экономической грамотности, и наличие существенных проблем в области кредитования со стороны законодательства, и неверная оценка своего финансового положения заёмщиком.

Наличие некоторых сложностей в механизме реализации залога. Залог является очень популярной формой обеспечения кредитных обязательств, однако механизм его реализации для банка представляет крайне сложный и не удобный процесс. Стоимость взыскания залогового имущества зачастую сравнима со стоимостью самого имущества.

Задачи в области кредитования

Исходя из вышеперечисленных проблем можно выделить следующие задачи которые необходимо решить в области кредитования:

Проблемы осуществления активных банковских операций

Проблемы, появляющиеся в деятельности банков, связаны с деятельностью самих коммерческих банков, а также с денежно-кредитной политикой, которая проводится ЦБ.

В отдельности мы можем рассмотреть те проблемы, которые возникают у банков при осуществлении активных операций. Рассмотрим спектр имеющихся проблем в разрезе по конкретным видам банков.

Коммерческие банки (с условием государственного участия):

высокий процент просроченных кредитов;
использование таких банков для решения финансовых проблем в Федеральном бюджете страны;
несущественная роль таких банков в экономической системе страны.

Коммерческие банки (частные):

Безответственное отношение некоторых банков (руководящего состава) к своим клиентам и своей деятельности в целом;
Осуществление деятельности, противоречащей законодательству;
Увеличение уставного капитала банка, по причине установления нормативов ЦБ;
Нехватка долгосрочных финансовых ресурсов.

Коммерческие банки (с иностранным капиталом).

Малый процент капитализации таких банков в стране;
Несоответствие установленных банком целей осуществлению их деятельности на территории другого государства (Россия);
Проблемы, возникающие у банков с их головными точками, по причине нехватки бюджетирования.

Коммерческие банки (с российским капиталом).

Очень большой процент концентрации в обслуживании клиентов реального сектора экономики;
Большой риск банкротства таких банков;
Противоположность целей, устанавливаемыми банками с экономическими интересами страны;
Сильное влияние на кредитную политику банков государственными структурами.

Проблемы в управлении активными операциями

Помимо этого, можно рассмотреть проблемы коммерческих банков в управлении активными операциями.

Рассмотрим основные проблемы и их сущность:

Неполнота сведений в кредитной истории. Таким образом, недобросовестные заемщики могут получать новые кредиты, не рассчитавшись целиком с предыдущими, по причине того, что данные по их кредитным операциям могут несвоевременно отмечаться в их кредитной истории, либо вообще не существовать.
Неподтвержденные доходы клиентов. Другими словами – неофициальный доход заемщика. По этой причине многие заемщики не проходят процедуру одобрения кредита, а банки не могут найти платежеспособного клиента.
Нехватка у банков долгосрочных финансовых ресурсов. Данная проблема мешает коммерческим банкам в полной мере создавать для заемщиков выгодные условия кредитования.
Некачественная оценка кредитоспособности клиента. Из-за этого недочета, кредиты, выданные банками таким заемщикам, становятся проблемными.
Сложность в процедуре возврата кредитных средств, при несостоятельности клиента. Такая проблема приводит к росту банковских издержек и расходов, вследствие судебных процессов с несостоятельными заемщиками.
Трудности в реализации залогов. Неудобство реализации залогов дает возможность неплатежеспособным заемщикам перезакладывать залоги под новые кредиты.
Слишком большие процентные ставки. Именно высокий уровень процентных ставок по кредитам усугубляет процесс возврата основной суммы долга по кредитам.
Скрытые моменты в деятельности банков. Такая проблема перекрывает банку пути для его дальнейшего развития.
Невозврат кредитов. По причине снижения требований банка к своим заемщикам растет риск невозврата кредитов.
Нецелевое использование кредитных средств. Это увеличивает процент невозвращенных кредитов.
Некачественная оценка в области поручительства. Возникают трудности взыскания кредитных средств с поручителей, в случае неплатежеспособности самих заемщиков.
Скрытые платежи по кредитам. Речь идет о скрытой информации для заемщика со стороны коммерческого банка. Банк может скрыть в кредитном договоре информацию о дополнительных платежах или комиссиях.
Трудности в оценке залога. Так, вырастает риск невозврата кредитных средств.
Нестабильный уровень инфляции в государстве. Вследствие этого банк вынужден заранее устанавливать высокую процентную ставку по кредиту.

Мы рассмотрели основные варианты проблем, возникающих у коммерческих банков в ходе осуществления ими активных операций.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: