Проблемы возвратности кредитов в россии и пути их решения
Обновлено: 26.04.2024
• Переход Российской Федерации к новым экономическим
отношениям в условиях преодоления мирового финансового
кризиса обусловил необходимость кардинальных
преобразований в банковской сфере.
• Восстановление банковской системы порождает и новые
проблемы. Одной из таких проблем в банковской сфере является
проблема возросшего риска кредитных вложений и
соответственно обеспечения возврата банковского кредита,
особенно в условиях нестабильности национальной валюты.
3. Актуальность темы
• Актуальность данной проблемы заключается в том, что
обеспечение возвратности кредита дает банку возможность
укрепить свою независимость и тем самым уменьшить
кредитный риск. Отсутствие системы эффективной защиты от
кредитного риска может привести не только к краху банковского
учреждения, но и к негативным социальным последствиям, таким
как потеря сбережений вкладчиков, стремительному падению их
доверия к банковскому учреждению.
4. Проблема возвратности кредита
• Объектом исследования являются кредитные правоотношения, возникающие в сфере
банковского кредитования, предметом исследования - механизм банковского кредитования
и обеспечения возврата кредитов. Целью работы является раскрытие проблемы защиты от
кредитного риска и пути их решения в коммерческих банках, перспективные направления
улучшения системы обеспечения возвратности банковских кредитов
5. Цели работы
• изучить понятие возвратности кредита;
• рассмотреть сущность обеспечения возврата кредита;
• выделить способы обеспечения возвратности кредитов;
• проанализировать динамику выданных и невозвращенных
кредитов;
• проанализировать возвратность кредитов в условиях
финансового кризиса в России;
• определить причины и последствия невозврата кредита;
• выявить пути повышения эффективности возврата кредита
6. Чем обусловлена возвратность, срочность, платность кредита
• Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях, которые
обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк . Возвратность реально проявляется в
определении конкретного источника погашения кредита.
• Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает
конкретное выражение фактора времени , если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, что
отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.
• Платность означает что каждый заемщик должен внести определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд
денежных средств .Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента .Ставка банковского
процента означает «цену» кредита
С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Пока происходил приток иностранных инвестиций состояние местных валют не вызывало тревоги. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки направо и налево раздавали кредиты. Почти на каждом шагу можно было увидеть рекламу сходного характера: «кредит за 30 минут», «только позвоните и деньги уже у вас в кармане», газеты так же заманивали различными предложениями о ссудах, причем в некоторых банках достаточно предъявить лишь паспорт и кредитная карта уже в ваших руках.
Одни кредиты навязывали, другие с удовольствием ими пользовались. Деньги были дешевыми и доступными. Но все не так безоблачно. Чрезмерное наращивание кредита может представлять собой угрозу, так как нередко заканчивается резким сокращением их объемов и последующими шоками для финансового и реального сектора экономики. По данным МВФ, за последние 30 лет 75% кредитных бумов в развивающихся экономиках сопровождались банковскими кризисами, а 85% девальвациями национальных валют. Схожая ситуация случилась и у нас. И ведущую роль в ней сыграла просроченная задолженность, как по потребительскому кредитованию, так и в ипотечной сфере. По официальным подсчетам ЦМАКП, общая доля просроченных ссуд составила на кредиты гражданам 4,3%, предприятиям 2,1% всех взятых ссуд, что же касается ипотечного кредитования то почти 8%, а к концу 2009 года по оценкам специалистов банка «Уралсиб» ожидается проблемные кредиты по ипотеке составят примерно 20%. Из этого следует, что в абсолютном выражении дыра в банковских балансах составит 400-500 млрд. рублей. При этом предприятия, стремясь растянуть процесс взыскания долгов и тем самым отсрочить своё банкротство, грамотно используют все юридические возможности. Они пытаются оспорить заключенные с банками кредитные договоры, обращаясь в суд со встречными исками к банку-кредитору. Их цель – выиграть время в надежде на благоприятные изменения в общей экономической ситуации в стране и мире. Надеждой на скорое восстановление в том числе являются и заверения правительства, согласно которым проблема кредитования российской экономики будет преодолена в основном в ближайшие полгода - год. В подтверждение этого, начиная с октября 2008 года, правительство регулярно «вливает» в российский банкинг денежные средства (по некоторым данным, уже без малого триллион рублей) с четкой целью – довести их до предприятий. И обещает, что процесс этот будет продолжаться, пока ситуация не нормализуется. Конечно, касается это далеко не всех предприятий, а только тех, что являются наиболее перспективными для отечественной экономики, а также обеспечивают экономическую и оборонную безопасность страны. Также государство заявляет, что готово поддерживать их напрямую, выкупая привилегированные акции или облигации закредитованных компаний, входя в уставной капитал обремененных долгами предприятий.
Кроме предприятий, крупным неплательщиком стало население. В последние годы этот сегмент рынка был очень привлекателен для банков, так как доходность этого кредитного портфеля по сравнению с кредитованием юридических лиц значительно выше из-за большего риска и составляла 25-30 %.
Самый большой уровень невозвратов наблюдался в сегменте экспресс-кредитования – самого доходного для банков. Поэтому практически все банки в настоящий момент просто прекратили выдачу этих кредитов. В меньших объемах, но также растут невозвраты по автокредитам и по ипотечным кредитам.
Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, они неправильно оценивают свои финансовые возможности. При этом многие граждане заблуждаются, думая, что его долг будет прощен, аннулирован. Но это не так, ведь возврат долга – это обязанность заёмщика, а уклонение от уплаты является преступлением. Многие банки с целью максимального возврата своих денег и в то же время для сохранения лояльных отношений с клиентами (чтобы в будущем, когда экономическая ситуация изменится к лучшему, им не потерять своих клиентов), идут навстречу своим заемщикам. При этом требуется доказать документально, что они попали в трудное финансовое положение не по своей воле. Сотрудники банков стараются донести до населения, как правильно действовать, если человек потерял работу и не может заплатить по кредиту. Они разъясняют, что первое, что он должен сделать – это максимально быстро и открыто обсудить ситуацию с банком (лучше в письменном виде, чтобы не возникло недопонимания). Если банк видит, что клиент сам желает выйти из этой трудной ситуации, то он поможет найти для обеих сторон приемлемый вариант – реструктурировать долг, взимая только процентные платежи, изменить график платежа, уменьшить сумму ежемесячных платежей, либо снизить величину аннуитентного платежа и увеличить срок кредита, – это зависит от перспектив должника найти работу.
Еще одной причиной невозвратов является то, что большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью получения кредита. Мошенники могут действовать достаточно умно: выплатить один кредит, второй взять на более крупную сумму и потом исчезнуть. Также серьёзной угрозой для банков является мошенничество, совершаемое преступной группой лиц.
Сейчас особенно страдают от невозврата таких мошеннических кредитов те банки, которые не проводили антирисковые мероприятия в угоду текущему финансовому результату, гнались за объёмом, а не качеством кредитов, не принимая во внимание последующую ликвидность портфеля.
Кризис ликвидности подтвердил необходимость ответственного подхода к кредитованию со стороны банков. Правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта – это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка. В этом смысле, кризис принес оздоравливающий эффект, обозначив проблемы и узкие места банковской системы. Слабые банки не выжили, а оставшиеся стали более ответственно относиться к кредитованию физических и юридических лиц, выбирая более надежных заёмщиков. В итоге розничные кредитные портфели банков должны стать более качественными, и это снизит темпы роста просроченной задолженности.
Каким же образом банки усиливают свою работу по оценке кредитоспособности своих клиентов? Во-первых, банки внедряют и совершенствуют механизмы управления кредитными рисками. Появляются бюро кредитных историй, как один из важнейших звеньев при анализе кредитных рисков. При этом главные инструменты – это аналитика и программное обеспечение, то есть возможность автоматизировать и централизовать контроль и анализ данных потенциальных клиентов. Во-вторых, для этой еще относительно новой деятельности банка требуется найти грамотные кадры, в коих в данный момент отмечается острая нехватка.
Решать проблему невозврата кредитов банки либо пытаются силами собственной службы безопасности, либо все чаще используют такой инструмент возврата долгов, как перепродажа части кредитного портфеля другому кредитору или коллекторскому агентству. Коллекторами зачастую работают юрисконсульты, консультируя должников с юридической стороны, давая ссылки на законы направленные на наказание злостных неплательщиков, кредиторов. Некоторые банки считают, что нужно проявлять осмотрительность в отношении привлечения внимания подрядчиков к взысканию платежей, а вместе с тем едва ли какой-то банк захочет тратить время на работу по кредитам с низкой вероятностью взыскания.
Даже в сегодняшние, сложные для финансового сектора времена найдутся инвесторы заинтересованные в приобретении портфелей Российских проблемных долгов. Продажа такого портфеля с безотлагательным расчетом наличными очистить бухгалтерский баланс банка, и позволит высвободить время сотрудников отдела «розничного кредитования».
Зачастую частые звонки, посещения и письма все-таки оказывают благополучное воздействие на должников, и те погашают свои долги. Но случаются ситуации, когда заемщик действительно находится в трудном финансовом положении, тогда коллекторные агентства составляют с должником график платежей, в зависимости от финансовых возможностей должника. Попадаются так же и «крепкие орешки», которых не звонками, не уговорами не возможно склонить к оплате кредита. В этом случае дело передается в суд по месту жительства должника.
Таким образом, проблема обеспечения возвратности кредитов решается любыми доступными и законными способами - от предварительного отбора надежных потенциальных заёмщиков с целью повышения качества кредита до взыскания задолжности через суд.
Основные термины (генерируются автоматически): банк, кредит, потребительское кредитование, клиент, кредитный портфель, предприятие, просроченная задолженность, трудное финансовое положение.
В статье проанализированы основные проблемы кредитования физических и юридических лиц. Рассмотрены пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.
Ключевые слова: банк, кредитование, кредитный портфель физических и юридических лиц, ипотека, доход, финансовая грамотность.
The article analyses the main problems of lending to natural and legal person. The ways of solving the problems of lending to natural and legal person considered.
Keywords: bank, lending, loan portfolio of natural and legal person, mortgage, income, financial literacy.
На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году и это уже давно стало неотъемлемым элементом сегодняшнего времени, причем количество людей пользующейся этой услугой стремительно растет. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!
Целью данной работы является рассмотрение основных проблем кредитования физических и юридических лиц и пути их решения.
Для достижения вышеизложенной цели в работе поставлены следующие задачи:
– охарактеризовать основные проблемы кредитования физических и юридических лиц,
– рассмотреть пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.
Кредитование — это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона — кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона — заемщик.
Когда мы прибегаем кпомощи банков?
Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.
Актуальные предложения банков РФ:
Банк
% исумма для физ. лиц
% исумма для юр. лиц
От 12,9%
До 5 000 000 руб.
От 15,5%
До 3 000 000 руб.
От 12%
До 2 000 000 руб.
От 12%
До 2 000 000 руб.
От 9,6%
До 5 000 000 руб.
От 10,7%
От 10,5%
До 4 000 000 руб.
От 9,5%
При чем если речь идет о покупке недвижимости или транспортного средства, которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других. Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.
Рассмотрим динамику изменения объема кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим и юридическим лицам Запсибкомбанком.
Чистая ссудная задолженность (тыс. руб.)
Физические лица:
Юридические лица:
- гос.и мун. органы
-малый и средний бизнес
- финансирование текущей деятельности
- инвестиционное кредитование и проектное финансирование
- погашение задолженности перед банками и иными третьими лицами
- предоставление займов третьим лицам
Изучив представленную диаграмму, составленную на основе данных Запсибкомбанка за последние 4 года, можно сделать вывод о том, что наблюдается динамика увеличения объемов выданных потребительских кредитов, что говорит о высоком спросе населения на такие услуги банков. За анализируемый период объем кредитов, выданных физическим лицам в Запсибкомбанке, увеличился на 20,9 % и составил 16,9 млрд. руб. Однако, до 2017 г. банки наращивали кредитование наиболее высокими темпами. Так за 2017 год объем кредитов возрос на 16,4 % — до 12,5 млрд. руб., и за 2018 г. заметно увеличился на 5,5 % — до 4,4 млрд. руб.
Для оценки влияния факторов, влияющих на объем кредитования с применением корреляционно-регрессионного анализа, выявим проблемы кредитования в России.
- Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.
- Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.
- Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку.
- Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д.
- Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.
- Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.
- Недостаточная поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:
– семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;
– ипотека для молодых семей;
– кредит для строительства своего деревянного дома;
- Низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.
Решить их можно следующими способами:
– Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.
– Увеличением сроков, на которые выдаются займы.
– Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.
– Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).
– Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.
– Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.
– Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.
– Повышение финансовой грамотности граждан Российской Федерации.
Необходимо выделить основную проблему кредитования в Российской Федерации — низкая финансовая грамотность населения РФ. К данной проблеме серьезно подошел Сбербанк России. С 2015 года стартовали онлайн-уроки финансовой грамотности на территории пяти регионов. Сбербанк с самого начала является стратегическим партнёром Центрального банка в этом проекте. За два года Сбербанк провёл для школьников 280 вебинаров, получив более 130 000 прослушиваний. В 2017 году к проекту присоединились Дальневосточный и Сибирский округа. Помимо вебинаров для школьников на темы: «Твой безопасный банк в кармане» о банковских картах, «Всё про кредит или четыре правила, которые помогут достичь цели», «Вклады: как сохранить и приумножить», Сбербанк в 2018 году разработал интерактивные уроки по финансовой грамотности для детей и подростков, а также создали обучающие мультфильмы для малышей с участием узнаваемых героев. Банк также расширил запущенную в 2017 году интернет-платформу для финансового обучения педагогов и родителей и провел целый ряд образовательных мероприятий на базе своих региональных офисов.
Таким образом, проблемы кредитования физических и юридических лиц в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая выявленная нами проблема требует скорейшего решения. Коммерческим банкам необходимо обратить внимание на данные факторные признаки, поскольку управление ими способно оказать значительное влияние на увеличение объема кредитования. Финансовые эксперты отмечают высокий уровень закредитованности населения. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 4,23 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В связи с чем, каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты и меры по ужесточению кредитной политики.
Можно сделать вывод, что финансовая грамотность играет важную роль и оказывает непосредственное влияние не только на отдельных заемщиков, но и на экономику государства в целом. В случае если финансовая грамотность в стране в нынешнем году не изменится к лучшему, имеются все основания ожидать продолжения тенденции роста банковского кредитования физических и юридических лиц.
Основные термины (генерируются автоматически): лицо, финансовая грамотность, банк, основная проблема кредитования, Россия, кредит, проблема кредитования, высокий уровень, кредитный портфель, Российская Федерация.
ПРОБЛЕМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИСЕСКИХ УСЛОВИЯХ
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
На современном этапе развития России кредитование является одним из важнейших способов финансирование экономики. Банковские кредиты стали одним из основных источников обеспечивающих частные инвестиции. Существуют определенные правила, при которых коммерческий банк кредитует юридические и физические лица. К ним относятся: обязанность банка обеспечить соотношение "риск- доходность", соблюдение и соотношение сроков размещения средств. В настоящее время население находится в трудном положении и почти из черпало ресурсы для платежеспособности. Это связано со снижением доходов населения. В условиях роста невозврата банковских кредитов повышается актуальность задачи возврата кредитных средств. Данная тенденция вынуждает банки изменять бизнес-модели и корректировать политику управления рисками. Таким образом, необходимо изменить тенденцию падения темпов роста корпоративного кредитования и минимизировать риски для улучшения качества кредитного портфеля. На данный момент банки проводят мониторинг проблемных задолженностей, формируя бюро кредитных историй, которое позволяет выявлять недобросовестных заемщиков, а также избежать бесконтрольного кредитования одного заемщика в нескольких банках. Еще одна тенденция сегодня - это снижение ставок в коммерческих банках, что позволяет предоставлять более выгодные условия кредитования. Еще одним важным критерием является то, что обычная процентная ставка по кредиту и эффективная ставка по нему существенно различаются, что часто не удовлетворяет потенциальных заемщиков. В соответствии со Ст.10 "Закона о защите прав потребителей" полная сумма подлежащая выплате потребителям относится к обязательной информации, предоставляемой гражданам. Именно поэтому необходимо предоставлять полную информацию по реальным выплатам по кредиту. На практике часто встречается, что коммерческие банки прописывают в договорах право на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту. Такое право может возникать у банка в случае, если основания для этого закреплены в федеральном законе. Однако отсутствие данного положения в Гражданском Кодексе Российской Федерации и Федеральном Законе "О банках и банковской деятельности" усугубляет положение только заемщиков, поскольку они вынуждены кредитоваться в условиях нестабильности и возможных изменений в договоре. Стоит отметить также применяемую крупными кредитными организациями модель кредитования корпоративных клиентов. Она позволяет существенно снизить риски кредитных сделок, а также сократить время рассмотрения заявки почти в два раза. В данном случае специально разработанная технология рассчитывает и устанавливает лимит риска для каждого клиента, это сокращает время ожидания решения. Отдельно хочется отметить конкретные формы обеспечения возврата кредита. К наиболее эффективным способам, которые применяются кредитными организациями, относятся залог, поручительство и банковская гарантия. Остальные формы можно отнести к дополнительным формам обеспечения возвратности кредита. Основной целью данных в форме является заставить заёмщика выполнить кредитные обязательства. При отсутствии собственных средств используют другие источники. На данный момент на территории нашей страны залог является одним из самых предпочтительных способов, однако при банкротстве заемщика залог поступает в общую конкурсную массу и банковские требования попадают в третью очередь на получение средств, что является определённого рода проблемой. Если обратиться к ранжированному списку залога, то имущественные права оказываются на последнем месте, в то время как ипотека стала наилучшим видом залога, за ней идет различного рода ликвидное имущество. Если же смотреть на неустойку, как на одну из форм обеспечения обязательств, то к преимуществам можно отнести, что в случае предъявления требований о её уплате потерпевшая сторона не обязана доказывать причинение убытков виновной стороной.
Отдельно хочется отметить конкретные формы обеспечения возврата кредита. К наиболее эффективным способам, которые применяются кредитными организациями, относятся залог, поручительство и банковская гарантия. Остальные формы можно отнести к дополнительным формам обеспечения возвратности кредита. Основной целью данных в форме является заставить заёмщика выполнить кредитные обязательства. При отсутствии собственных средств используют другие источники. На данный момент на территории нашей страны залог является одним из самых предпочтительных способов, однако при банкротстве заемщика залог поступает в общую конкурсную массу и банковские требования попадают в третью очередь на получение средств, что является определённого рода проблемой. Если обратиться к ранжированному списку залога, то имущественные права оказываются на последнем месте, в то время как ипотека стала наилучшим видом залога, за ней идет различного рода ликвидное имущество. Если же смотреть на неустойку, как на одну из форм обеспечения обязательств, то к преимуществам можно отнести, что в случае предъявления требований о её уплате потерпевшая сторона не обязана доказывать причинение убытков виновной стороной. Таким образом, данный вид обеспечения предполагает определенное воздействие на заемщика в случае неисполнения или частичного исполнения им обязательств по возврату кредита. Стоит отметить, что данная особенность характерна для кредитов, имеющих длительный срок неисполнение обязательств заемщиков. Эта форма получила широкое применение в экономических отношениях и судебной практике. Таким образом, видим, что способ обеспечения обязательств не может полностью соответствовать интересам банка в современных условиях. Поскольку он не гарантирует реального возврата заемных средств. Рассмотрим предоставление кредита под поручительство. В банковской практике платежеспособность поручителя рассчитывают наравне с платежеспособностью основного заемщика. Однако зачастую существуют определенные трудности с привлечением поручителя к ответственности, так как поручительство прекращается, если после заключения договора поручительства без согласия поручителя происходит изменение кредитного договора, например: возрастает сумма договора или изменяется его срок. Еще один случай может возникнуть из-за перевода долга по основному обязательству, то есть долг переведён на другое лицо и кредитор дал на это согласие. Можно также обратить внимание еще на один случай: в ситуации, когда кредитору со стороны должника было предложено надлежащее исполнение обязательств. Однако сегодня на практике применяются и иные способы обеспечения возврата кредитов, к ним можно отнести продажу или дарение кредитору принадлежащего заемщику недвижимого имущества, заключение "обратного" договора купли-продажи под отлагательным или отменительным условием, уступка права требования, а также договор запродажи или условной продажи в пользу банка или его дочерней организации, который вступит в силу в случае непогашения кредита.
Подводя итог, можно сказать, что совершенствование методов обеспечения возвратности кредита должно происходить не только изнутри, то есть по инициативе банков, но и извне, то есть на основе законодательно-правовой базы. На данный момент существует ряд проблем, связанных с несовершенством законодательной базы кредитования, которые мешают развитию института защиты прав заемщиков в кредитных правоотношениях. В условиях современной экономики России целесообразно выдавать инвестиционные кредиты при участии государства, например: при условии государственных гарантий или субсидий для финансирования части процентных платежей. Сегодня мы можем наблюдать, что в отношении ипотечного кредитования для физических лиц по Правительственной программе такие меры уже приняты, однако они вызваны ухудшением макроэкономической ситуации, которая сократила доступность ипотечного кредитования для населения. Следует помнить, что данная программа распространяется только на первичный рынок жилья, но и другим программам кредитования, в том числе бизнесу, необходима государственная поддержка. Она способствовала бы не только поддержке физических лиц, но и в целом оказала бы благоприятное воздействие на функционирование предприятий в стране.
Список литературы:
1. Тимин, А. Н. Риски отказа от долгосрочного кредитования юридических лиц для банковской системы и экономики / А. Н. Тимин // Экономика и управление: проблемы, решения.- 2015.- № 12.- С. 349-353.
4. О защите прав потребителей: Федеральный закон от 07.02.1992 г. №2300-1 (в ред. от 05.05.2014 г.)// СПС «Консультант плюс» -33 с.
Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.
«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
Курс профессиональной переподготовки
Охрана труда
- Сейчас обучается 264 человека из 57 регионов
Курс профессиональной переподготовки
Библиотечно-библиографические и информационные знания в педагогическом процессе
- Сейчас обучается 343 человека из 63 регионов
Курс повышения квалификации
Обеспечение экологической безопасности руководителей и специалистов общехозяйственных систем управления
«Актуальные изменения в системе образования: траектория развития, постановка новых задач, распределение функционала»
Рабочие листы и материалы для учителей и воспитателей
Более 2 500 дидактических материалов для школьного и домашнего обучения
Описание презентации по отдельным слайдам:
Автор работы:
Обучающийся группы Б-334
Степанова Алёна Александровна
Руководитель:
Позднякова Жанна Сергеевна
КУРСОВАЯ РАБОТА
Формы обеспечения возвратности кредита и практика их использования в современных условиях
МДК 02.01 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ БАНКА
Профессиональное образовательное учреждение
«Уральский региональный колледж»
Цель и задачи
Цель : исследование форм обеспечения возвратности кредита и практики их использования в современных условиях.
Задачи:
Рассмотреть понятие и особенности кредитования, проанализировать способы обеспечения возвратности кредитов, а также изучить характеристику поручительства и характеристику системы страхования.
Провести анализ обеспечения возвратности кредитования на примере ПАО «УРАЛСИБ», дать характеристику деятельности ПАО «УРАЛСИБ»
Выявить рекомендации по совершенствованию механизма обеспечения возвратности кредитов.
Предмет и объект
Предметом исследования являются теоретические и практические проблемы обеспечения возвратности кредитов.
Объектом исследования является ПАО «УРАЛСИБ»
Теоретическая значимость раскрыта в первой главе, где определены понятия кредита, раскрыта сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов.
Практическая значимость работы состоит в анализе обеспечения возвратности кредитов ПАО «УРАЛСИБ», даны рекомендации по совершенствованию возвратности кредитов.
3
Основные теоретические понятия курсовой работы
Кредит - это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу перераспределения стоимости на условиях возвращения и с выплатой процента.
Возвратность кредита - это специфическое свойство, объективно присущее кредиту, которое характеризует возвращение стоимости, полученной во временное пользование к своему владельцу.
4
Сущность принципа возвратности
Возвратность кредита является его важным признаком, поскольку без него возможна потеря всей сути кредитования.
Этот принцип отражает необходимость своевременности возвращения полученных от кредитора денежных средств после окончания процесса их использования заемщиком
5
6
Формы обеспечения кредита
Характеристика ПАО УРАЛСИБ
Банк УРАЛСИБ (ПАО "УРАЛСИБ") - коммерческий банк, специализирующийся на обслуживании юридических и физических лиц.
БАНК УРАЛСИБ (ПАО "УРАЛСИБ") образован 20 сентября 2005 г. в результате интеграции бизнеса 5 банков: ПАО "УРАЛСИБ", ПАО "АВТОБАНК-НИКОЙЛ", "Брянский народный банк" (ПАО), АБ "ИБГ НИКойл" (ПАО), ПАО "Кузбассугольбанк".
В своей деятельности БАНК УРАЛСИБ реализует принципы политики
За рубежом БАНК УРАЛСИБ имеет статус универсального сетевого банка федерального уровня. Офисы Банка предлагают широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации.
В городе Челябинск насчитывается 3 офиса ПАО УРАЛСИБ и 10 банкоматов.
Анализ деятельности УРАЛСИБА
8
В 2020 году достижения Банка УРАЛСИБ отмечены следующими рейтингами:
9
Структура активов за 2017-2019 года
10
Динамика форм обеспечения возвратности кредитов в ПАО
«УРАЛСИБ»за 2017–2019 годы
Динамика форм обеспечения возвратности кредитов по субъектам кредитования в ПАО «УРАЛСИБ»за 2017–2019 годы
11
Физические Лица
Юридические лица
12
Анализ динамики форм обеспечения погашения кредитов в контексте юридических и физических лиц показывает, что наиболее используемая форма обеспечения кредитных обязательств остается залогом за последние три года.
Идеальный способ обеспечить возврат банковских кредитов, увы, пока не существует. В связи с этим выбор определенного типа безопасности должен выполняться каждым кредитным учреждением независимо в пределах принятия решения о конкретной сделке с кредитом.
13
В работе были поставлены определенные задачи, которые способствовали достижению цели: оценки особенностей обеспечения возвратности кредитов.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты особенностей обеспечения возвратности кредита. Раскрыта сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов.
Во второй главе проведен анализ применения способов, обеспечения кредитов, на примере деятельности ПАО «УРАЛСИБ»
Изучены основные положения кредитной политики ПАО «УРАЛСИБ». Проведен анализ обеспеченности кредитного портфеля.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Автор статьи
Читайте также: