Рефинансирование кредита влияет ли на кредитную историю

Обновлено: 25.04.2024

В 2021 году в России на 40% выросло количество кредитов: до 6,9 трлн рублей*. Сейчас на одного россиянина приходится в среднем 2,2 займа. И сложная экономическая ситуация 2022 года может сохранить эту тенденцию. При этом шансы выплатить кредит у россиян снижаются — это показывает рост банкротств. Снизить долговую нагрузку может рефинансирование займа. «Секрет фирмы» вместе с экспертами разбирался, когда эта процедура выгодна для физлиц и юрлиц и как оценить её возможные риски.

Есть два способа облегчить кредитную нагрузку в сложной ситуации.

** Реструктуризация . С ней, например, можно увеличить оставшийся срок с двух лет до трёх, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Или взять кредитные каникулы . Пройти реструктуризацию можно только в том банке, в котором оформлен кредит.

Рефинансирование . Например, можно взять дополнительный кредит на 100 000 рублей или объединить несколько договоров в новый общий, чтобы было проще контролировать выплаты.

Благодаря рефинансированию снижается кредитная нагрузка, не отражаясь негативно на кредитной истории.

По словам Марины Ляшковой, помощника юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры», физические лица могут рефинансировать ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам, в том числе овердрафт.

Юридические лица могут рефинансировать доверительные займы, инвестиционные кредиты, автокредиты, целевые кредиты на оборотные средства, покупку коммерческой недвижимости и оборудования.

Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора.

Общие условия рефинансирования:

Подать запрос можно только спустя два месяца после оформления кредита.
Остаточный срок изначального займа не должен быть меньше двух месяцев.
Если заявитель уже проходил рефинансирование, повторно запустить процедуру можно не раньше, чем через год.

У заявителя нет текущих просроченных задолженностей и в последний год.

Каждый банк устанавливает минимальную сумму рефинансирования. Например, Сбербанк работает только с кредитами от 30 000 рублей и до 3 млн рублей. А максимальный срок договора — пять лет. У «Альфы» нижняя планка от 50 000 рублей, верхняя — 3 млн рублей, а договор можно заключить на срок от 2 до 7 лет. У Тинькофф-банка ограничения по суммам зависят от типа займа, но если их несколько, то не больше 2 млн рублей. Нижняя граница — 50 000 рублей. Срок договора от 3 до 36 месяцев.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но сколько именно — зависит от условий банков, выдавших их . Это может быть и пять, и семь, и десять (обычно не более). Кроме того, не каждый банк разрешает рефинансировать свой же кредит: ему может быть невыгодно переводить клиента на более низкую ставку. Поэтому чаще всего рефинансирование — оформление договора в новом банке.

Условия действующего кредита можно изменить через банк, с которым заключен договор. Для этого можно пройти реструктуризацию, перенести дату одного или нескольких платежей из графика или получить кредитные каникулы. Также заемщик может рефинансировать кредит.

Это возможно сделать через другие банки, которые переведут деньги нового кредита на погашение ранее взятых обязательств. В зависимости от ситуации, можно рефинансировать кредиты до или после возникновения просрочки. О правилах рефинансирования просроченных кредитов и текущих обязательств читайте в нашем материале.

Рефинансировать кредит: что это значит

В отличие от реструктуризации, рефинансирование не влечет изменение действующего кредитного договора. Вместо этого заемщик может полностью погасить остаток долга по кредиту за счет средств, полученных в другом банке. По сути, речь идет о выдаче нового кредита строго для одной цели — для выплаты остатка долга и процентов по действующим кредитным обязательствам.

Точные условия программы рефинансирования могут отличаться в разных банках. На решение по заявке на рефинансирование может влиять продолжительность и общая сумма просрочки, количество кредитов с долгами, испорченная кредитная история, другие факторы. Если заявку одобрят, деньги будут перечислены на погашение просроченного кредита.

Услуги по рефинансированию предлагают практически все кредитные организации. Но это не означает, что заявку автоматически одобрят. Решение будет приниматься в индивидуальном порядке, после проверки кредитной истории заемщика, информации о его доходах и месте работы, других сведений .

Можно пробовать рефинансировать кредиты сразу через несколько банков, сравнивать условия и преимущества их программ. Основные моменты, связанные с рефинансированием:

заемщик подает заявку не в свой банк, а в другую кредитную организацию;
одновременно можно рефинансировать сразу несколько кредитов в одном или нескольких банках;
рефинансирование можно проходить неоднократно, но в каждом случае заявка проверяется индивидуально;
банки не рефинансируют микрозаймы, выданные в микрокредитных организациях.

Рефинансирование позволяет перекредитовать просроченный кредит или закрыть непросроченные обязательства перед банком. Согласие банка, чей кредит будет закрыт по рефинансированию, на проведение данной процедуры не требуется. В данном случае не происходит замена стороны по договору, так как заемщик лишь использует один из вариантов погашения долга.

Как и оформление обычного кредита, рефинансирование осуществляется сугубо по добровольному решению заемщика. Вместо подачи заявок на такую программу, он может использовать другие варианты закрытия кредитного договора, полного или частичного погашения остатка.

Например, можно получить обычный потребительский кредит и самостоятельно погасить долг по ранее заключенному договору кредитования. Можно рассмотреть вариант с банкротством и списанием задолженностей, если заемщик попал в тяжелую жизненную ситуацию, потерял работу и доходы.

Наши юристы помогут выбрать оптимальные варианты действий, которые позволят решить проблему с долгами, снизить их размер или полностью закрыть.

Как правильно выбрать банк
для рефинансирования кредита?
Задайте вопрос юристу

Что дает рефинансирование для заемщика

Прежде всего, рефинансирование может помочь закрыть просроченные кредиты. По вновь заключенному договору еще не будет просрочки, поэтому можно начать выплаты с чистого листа. Также заемщик может получить следующие преимущества от рефинансирования:

оставить один кредит вместо нескольких — намного проще платить по одному договору, чем по разным кредитам в разные даты;
получить снижение ставки процентов, снизить общую сумму переплаты — чтобы получить такую выгоду, желательно сравнить программы по рефинансированию от разных банков;
получить льготный период по выплатам, в том числе освобождение от кредитных взносов на несколько месяцев — банки часто предлагают такие льготы при рефинансировании, чтобы переманить себе клиентов из других кредитных организаций;
получить более удобный график платежей, посильный размер ежемесячного платежа — по сути, оформляется новый кредит, по которому заемщик может просить определенные условия погашения.

Банки могут предлагать при рефинансировании выделение дополнительной суммы на личные нужды заемщика. Однако это увеличит общую долговую нагрузку, несмотря на закрытие ранее взятых кредитов. Рекомендуем тщательно оценить свои финансовые возможности, чтобы сразу не столкнуться с просрочкой по новому кредиту.

Зачем банкам предлагать рефинансирование? Прежде всего, это подразумевает выдачу кредита, т.е. подпадает под профильную деятельность банка. Также при рефинансировании в банк приходят заемщики из других кредитных организаций, что влечет увеличение клиентской базы.

В любом случае банк всегда просчитает свои риски при рефинансировании, чтобы гарантированно вернуть деньги и получить прибыль.

Но, следует заметить, что банки охотнее рефинансируют кредиты тех физ лиц, которые по ним аккуратно делают выплаты. Ведь банки при рефинансировании надеются привлечь к себе на обслуживание хорошую клиентуру, а не злостных должников.

С какими по срокам и суммам просрочками по кредиту
можно рассчитывать на рефинансирование
в другом банке? Спросите юриста

Какие кредиты можно рефинансировать?

В этом вопросе нет никаких ограничений. Заемщик может рефинансировать ипотеку, обычный потребительский кредит, автокредит. Более того, в заявке можно указать на наличие текущих или просроченных обязательств по кредитной карте. Они тоже будут закрыты, если по клиенту примут положительной решение .

При подаче заявки на рефинансирование необходимо указать перечень обязательств перед другими банками, размера основной задолженности и процентов. Это нужно для расчета суммы по договору, так как деньги будут направлены на погашение ранее взятых кредитов. Для подтверждения сумм текущей или просроченной задолженности нужно представить выписку с расчетом остатка долга, процентов, штрафных санкций.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки

Да, рефинансирование с долгами и просрочками вполне возможно. Все зависит от позиции банка, общей суммы задолженности и периода просрочки. Например, если заемщик пропустил сроки только по 1-2 платежам из графика, то его кредитная история сразу не столь сильно ухудшится.

Но если подать на рефинансирование с просрочкой 6, 12 и более месяцев, шансов на одобрение заявки будет меньше. Еще хуже, если длительная просрочка будет подтверждена сразу по нескольким кредитам одновременно.

Есть несколько вариантов для повышения шансов на рефинансирование с плохой кредитной историей, со значительной и длительной просрочкой:

можно оформить залог на недвижимость или автомобиль, что сразу снижает риски для банка с рефинансированием просроченных кредитов;
можно договорить с созаемщиком и поручителем, чтобы они согласились взять на себя дополнительную ответственность по чужому кредитному договору;
можно оформить добровольное страхование и указать банк выгодоприобретателем (например, на случай временной нетрудоспособности или смерти заемщика).

При просроченных платежах сумма лимита по рефинансированию может быть ограничена из-за плохой кредитной истории. Если есть возможность, старайтесь рефинансировать кредиты до того, как по ним возникла просрочка. Например, если вы предвидите, что в ближайшее время не сможете платить по графику, попробуйте подать заявку на рефинансирование.

Сколько раз можно рефинансировать
ипотечный кредит? Закажите
звонок юриста

Особенности рефинансирования разных видов кредитов

До подачи заявки нужно изучить условия рефинансирования. Обычно подробности таких программ размещены на сайтах банков. Также можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, сразу просчитать размер помесячного платежа и общую сумму переплаты. Не имеет смысла рефинансировать кредиты, если после этого вам придется платить каждый месяц больше, а общий размер переплаты увеличится в разы.

Ничто не мешает подать заявки на рефинансирование сразу в несколько банков. Даже если все кредитные организации вынесут положительное решение, вы сможете выбрать одну из них для заключения договора. Но обращение сразу в несколько банков может повлечь дополнительные расходы.

Например, при рефинансировании просроченной ипотеки нужно представить отчеты об оценке недвижимости. Кроме того, банки могут взимать плату за рассмотрение заявки на рефинансирование.

Потребительский кредит

По потребительским кредитам обычно не устанавливается залог. Поэтому его можно избежать и при рефинансировании через другой банк. Но еще раз отметим, что согласие на оформление залога может стать весомым основанием для принятия положительного решения по заявке.

Если рефинансируются потребительские кредиты, по новому договору для заемщика будет определен график платежей, с датами их внесения и суммами. После подписания договора деньги будут перечислены по реквизитам банков, чьи кредиты рефинансируются.

Всю сумму нового кредита заемщик не получит на руки. Но если заявка одобрена с предоставлением дополнительных сумм на нужды заемщика, деньги будут зачислены на счет (карту), либо выданы наличными.

Что лучше просить при просроченном кредите —
рефинансирование или реструктуризацию?
Задайте вопрос юристу

Ипотека

При рефинансировании текущей или просроченной ипотеки будет переоформлен залог в пользу нового банка. Алгоритм действий заключается в следующем:

Если рефинансировать ипотеку, придется заново оплачивать страхование объекта недвижимости, заказывать его оценку. Это влечет дополнительные расходы, что может существенно снизить выгоду для заемщика .

Рекомендуем сначала просчитать все преимущества и минусы, прежде чем заключать договор на рефинансирование. Для того, чтобы рефинансирование ипотеки было выгодно для заемщика, нужно, чтобы ставка по новому кредиту была ниже примерно на 2 п.п. Увы, в 2021-2022 годах мы живем в периоде планомерного роста учетной ставки ЦБ. А это означает, что растут и ставки по кредитам.

Так, с 18 февраля 2022 года ипотечная ставка в Сбербанке на готовое жилье и на новостройки установлена на уровне 11,3%. Поэтому и выгодных предложений для рефинансирования кредитов становится все меньше и меньше.

Автокредит

Автокредит тоже обычно выдается с оформлением залога на машину. Он сохранится и после рефинансирования, так как этого наверняка потребует новый банк. Снять залог можно будет только с согласия банка, либо после полного погашения нового кредита.

Если продать заложенную машину, банк вправе требовать досрочного расторжения договора, возврата всей суммы по кредиту.

Можно ли при рефинансировании
автокредита добиться снятия залога
на автомобиль? Спросите юриста

Что делать если все банки отказали в рефинансировании

На решение по заявке о рефинансирование может повлиять любой фактов — плохая кредитная история, слишком большая просрочка по обязательствам, отсутствие дохода и стабильного места работы. Более того, отказ могут вынести вообще без обоснования причин, так как это индивидуальное решение банка.

Если вам отказали в рефинансировании с текущей просрочкой или большими долгами, можно попробовать следующие варианты:

повторно подать заявку спустя 2-3 месяца, так как решение банка может меняться вопреки логике, объективным факторам;
ждать судебного взыскания, чтобы попытаться снизить общую сумму задолженности, добиться отказа в иске по пропуску давности;
пройти внесудебное или судебное банкротство, чтобы вообще избавиться от просроченных кредитов.

Наши юристы помогут найти и другие способы решения проблем с долгами, если вы не смогли рефинансировать кредиты. Консультацию можно получить по телефону, через форму обратной связи.

Плохая кредитная история (КИ) существенно снижает возможность получить новый кредит или микрозайм. По баллу истории банк быстро проверяет добросовестность заемщика и оценивает свои риски. Скорее всего, получить новый или рефинансировать старый кредит будет невозможно или очень тяжело.

Что нужно знать про рефинансирование

Рефинансирование — это оформление кредита, которым можно закрыть обязательства по ранее заключенным кредитным договорам. Рефинансировав свои уже имеющиеся кредиты, вы можете добиться снижения ставки или уменьшения ежемесячного платежа, получить дополнительные льготы от банка.

Также упрощается общее положение заемщика, так как его обязательства по нескольким кредитам будут объединены, а платить придется только по одному договору.

Когда у человека кредит большой, но все же один, то и платеж один в целый месяц. Это значит, что шансы забыть внести положенную сумму в указанный срок — ниже, а вероятность все же аккуратно платить по долгу — выше.

Рефинансирование обычно осуществляет тот банк, в котором у заемщика еще нет кредитов . Вот несколько важных моментов, которые нужно знать, чтобы рефинансировать текущие или просроченные кредиты:

рефинансировать кредит не имеет смысла, если по новому долгу нагрузка на заемщика увеличится;

при рефинансировании деньги обычно не выдаются заемщику на руки или на счет, а перечисляются напрямую в те банки, где ранее были взяты кредиты.

На в 2020-2021 годах уже появились банки, которые готовы закрыть безналичным перечислением на счет долг физ. лица, и при этом выдать ему на руки еще немного наличных денег «на текущие расходы»;

Для банка одобрение заявки на рефинансирование — это не только получение дохода по кредитным процентам. Многие банки предлагают сниженные ставки и другие льготные условия, чтобы привлечь к себе новых клиентов из других кредитных организаций.

Ищите вариант перекредитовать уже имеющиеся
у вас долги? Закажите звонок юриста

Ни один банк не дает гарантию, что заявка на рефинансирование будет обязательно одобрена. Если за услугой обращается добросовестный заемщик, ранее не допускавший просрочек, имеющий стабильный доход и работу, заявку наверняка одобрят. Если же у заемщика испорчена кредитная история, то банк об этом обязательно узнает, что повлияет на принятие решения.

Почему плохая кредитная история влияет на рефинансирование

Кредитная история содержит сведения обо всех текущих и просроченных обязательствах по кредитам, займам, по неоплаченным вовремя овердрафтам по дебетовым картам. Чем больше просрочек, тем хуже индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Это всегда влияет на принятие решение по заявкам на новые кредиты, в том числе при рефинансировании:

банк оценит, насколько добросовестно действовал заемщик по другим кредитам — например, если по КИ видна разовая просрочка, тогда как подавляющее большинство платежей внесено точно в срок, серьезных проблем не возникнет. Банк решит, что человек допустил разовую осечку;
будет проверена общая сумма задолженности на момент обращения на рефинансирование — это нужно, чтобы определить требуемую сумму нового кредита, чтобы закрыть все просроченные обязательства;
по КИ будет видно, как часто заемщик обращался за новыми кредитами и займами — это может свидетельствовать о низкой финансовой дисциплине человека, который постоянно перекрывает новыми кредитами ранее принятые обязательства.

Плохая КИ содержит сведения о просрочках по всем видам кредитов (ипотека, потребительские кредиты, микрозаймы и т.д.). Также в ней могут быть данные о задолженности по услугам ЖКХ и связи, если она уже взыскана по суду, или же пока только передана на взыскание приставам.

Банки, выдающие рефинансирование, всегда проверяют кредитную историю. От этого зависит оценка рисков, которые наступят (или не наступят) после одобрения заявки и выдачи денег.

Можно ли рефинансироваться кредит с плохой кредитной историей

Можно, однако гарантировать положительный результат рассмотрения заявки невозможно. Кредитная история является важным, но не единственным критерием для одобрения заявки. Если вы хотите рефинансировать кредиты, придется искать банк, которые лояльно относится к заемщикам с просрочками, предъявляет минимальные требования к документам, сведениям о работе и доходе.

Рефинансирование с плохой кредитной историей зависит от требования банка к заемщику, размера действующих кредитов и суммы просрочки

Специальных программ, позволяющих рефинансировать кредиты при плохой кредитной истории и просрочках, у банков нет. Повысить вероятность одобрения заявки можно, если привлечь поручителей и созаемщиков, перевести зарплату в данный банк, предложить имущество в залог.

Если у вас не только плохая кредитная история, но и отсутствует постоянная работа и более-менее приличный доход, то в рефинансировании наверняка откажут. Это не повод опускать руки и мириться с долговым рабством.

Можно попытаться улучшить кредитную историю, попробовать реструктурировать долги. Если эти варианты не принесли результата, есть возможность освободиться от долгов через банкротство. Выбирать варианты действий лучше после консультации с юристами, чтобы не ухудшить свое положение .

Не знаете путь выхода из долгового
тупика? Закажите звонок юриста

Как рефинансировать кредит, если у вас плохая кредитная история

Ни один банк не укажет на своем сайте, что предлагает рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Это противоречит сути кредитования, так как банк выдает деньги и рассчитывает получить их обратно точно в оговоренные сроки — и с прибылью.

Поэтому при выборе кредитной организации для подачи заявки на рефинансирование с не очень, скажем мягко, завидной кредитной историей мы рекомендуем:

внимательно изучить требования к заемщикам для рефинансирования (все условия кредитования всегда размещены на сайтах банков);
рассчитать свою долговую нагрузку по новому кредиту, чтобы не ухудшить свое положение (это можно сделать через онлайн-калькуляторы);
по мере возможности, посмотреть на отзывы клиентов, ранее уже обращавшихся за рефинансированием в конкретный банк (в отзывах можно найти важную информацию, оценить перспективы подачи заявки).
часто, когда уже начались просрочки, человек понимает, что ему нужны деньги для закрытия платежей срочно. Совет — не тяните до момента, когда уже не смогли внести очередной платеж. Вы же заранее понимали, что в этот раз не заплатите по кредиту. Задумайтесь о рефинансировании накануне, когда финансовые проблемы только начинаются и кредитная история еще не испорчена.

Не рекомендуем рефинансировать только часть действующих кредитов. Лучше закрыть их разом, чтобы нести обязательства по одному договору и перед одним банком. Если после рефинансирования вновь возникнут финансовые проблемы, проще договориться с одним кредитором, чем с несколькими.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Плохую кредитную историю можно улучшить, но это займет достаточно много времени. Для этого вы можете:

попробовать получить кредитные карты с небольшим лимитом, вовремя вносить платежи по ним — банки выдают кредитки в упрощенном порядке, а для добросовестных клиентов сумма лимита будет постепенно увеличиваться.

В настоящее время есть банки, в которых можно подать заявку, например, на новую кредитку через сайт, и которые не требуют для получения карты справок о доходе. Но учтите, что по такому продукту и ставка будет далеко не самая низкая;

Можно ли часть рефинансируемой суммы получить
на руки наличными? Закажите звонок юриста

Перечисленные варианты решения долговой проблемы не гарантируют, что вам однозначно одобрят заявку на рефинансирование. Кроме того, улучшать КИ придется месяцами и даже годами, т.е. срочно этот вопрос не решить.

Можно ли удалить КИ до рефинансирования

Увы, это невозможно. Сведения в кредитной истории хранятся 10 лет. А начиная с 1 января 2022 года КИ будет храниться 7 лет, но это тоже, согласитесь, очень долго. Заставить бюро кредитных историй — БКИ — удалить какие-либо данные из кредитной истории можно только в случае ошибок, передачи в историю недостоверной информации. Даже если вы погасите старые долги, сведения о них все равно останутся в кредитной истории.

Как повысить вероятность одобрения заявки

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки клиенту с плохой кредитной историей и просрочками, можно использовать следующие варианты:

привлечь к оформлению кредита созаемщика или поручителя, если есть такая возможность;
оформить добровольное страхование жизни и здоровья (это снижает риски банка на случай нетрудоспособности или смерти заемщика). Но за полис придется заплатить;
представить обеспечение кредита (например, оформить залог на имущество, если оно есть);
оформить в банке дебетовую карту, чтобы на нее перечислялась зарплата;
открыть в банке вклад, пусть на не очень большую сумму, но банк будет видеть, что у вас есть накопления, так ему будет проще доверить вам свои средства в долг.

Идеальным вариантом для банка будет оформление залога на недвижимость. Такой вариант целесообразно использовать, если нужна большая сумма для рефинансирования, а вы точно уверены, что сможете вносить платежи строго по графику. В противном случае есть риск, что недвижимость продадут для погашения кредита .

При переводе зарплаты на карту банк также получает определенные гарантии, что заемщик будет добросовестно относится к своим обязательствам. Также это упростит взыскание в случае просрочки, поскольку у заемщика есть подтвержденный и стабильный источник дохода.

Наличие созаемщика и поручителя тоже снизит риск невозврата. Если основной заемщик после рефинансирования перестанет платить, то банк сможет предъявить требования к поручителю или созаемщику.

Где получить кредит

Заявку на рефинансирование кредитов можно подать в любой банк, так как это обычная финансовая услуга. Мы подобрали информацию о программах рефинансирования разных банков в Москве и в других регионах страны, которые можно попытаться использовать заемщикам с плохой КИ. Обращаем внимание, что в каждом случае решение по заявке банк принимает индивидуально!

Не знаете как правильно подать заявку
на рефинансирование при плохом кредитном
рейтинге? Спросите юриста

Ставка	Условия рефинансирования
Сбербанк	При сумме до 300 тыс. руб. — от 10.9% до 16.9% При сумме от 300 тыс. до 1 млн. руб. — от 10.9% до 12.9% При сумме от 1 млн. руб. — от 10.9% до 11.9%. Сумма нового кредита — до 5 млн рублей	Условия программы доступны по ссылке. При оформлении через Сбербанк Онлайн документы не нужны. При подаче заявки через офис не нужно подавать справки о доходах, если сумма кредита для рефинансирования не превышает 300 тыс. руб. При сумме свыше 300 тыс. руб. нужно представить справку 2-НДФЛ.
ВТБ	От 5.9%, по онлайн-заявке и при получении зарплаты на карту ВТБ От 6.4% в остальных случаях	Условия программы «ВТБ Рефинансирование» доступны по ссылке. Максимальная сумма кредита — 5 млн. руб. Срок кредитования до 7 лет. При сумме кредита от 500 тыс. руб. нужно подтвердить наличие постоянной работы. Деньги перечисляются напрямую в банки, чьи кредиты рефинансируются.
Альфа банк	От 5.5%	Условия программы рефинансирования доступны по ссылке. Сумма кредита — до 7,5 млн. руб. Срок кредитования от 2 до 7 лет. До первого платежа дается льготный период 45 дней. Заемщик нужно иметь непрерывный стаж не менее 3 месяцев, зарплату не менее 10 тыс. руб.
Тинькофф банк	От 8.9% годовых	Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма рефинансирования — до 2 млн. руб. Срок кредитования до 3 лет. Для подачи заявки нужен только паспорт. Другие документы и справки не нужны. При одобрении заявки клиент получит карту. Нужно погасить все рефинансируемые кредиты не позже второго платежа.
Газпромбанк	От 5.5% годовых	Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма — до 5 млн. руб. Для заявки, поданной через сайт, только по паспорта — до 1 млн руб. Срок кредитования до 7 лет. Можно получить дополнительную сумму на любые цели. Есть специальные требования к рефинансируемым кредитам (по сроку оформления, по дате погашения и т.д.). Для клиентов, имеющих карту Газпромбанка, нужен только паспорт.
Россельхозбанк	От 6% годовых	Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма — до 3 млн. руб. Срок кредитования до 7 лет. Для бюджетников и пенсионеров достаточно представить только паспорт. Можно получить дополнительную сумму наличными.

На сайте каждого банка есть онлайн-калькуляторы, где можно сразу рассчитать требуемую сумму кредита при рефинансировании и размер ежемесячного платежа.

Что делать если отказали в рефинансировании

Если вы обращались за рефинансированием в несколько банков и везде получили отказ из-за плохой кредитной истории, можно использовать другие варианты действий:

попробовать реструктурировать каждый кредит в банках, с которыми заключены договоры;
попытаться реструктуририровать кредиты через суд — судебная реструктуризация обычно имеет более щадящие условия, чем банковская. Так суд устанавливает ставку по всем долгам на уровне ставки рефинансирования ЦБ;
дождаться взыскания через суд и приставов, попробовать получить отсрочку или рассрочку по погашению долгов; или Многофункциональный центр, если вы соответствуете признакам неплатежеспособности.

Каждый десятый потребительский кредит осенью 2021 года находится в просрочке

Объем просроченной задолженности в банках России приближается к 1 трлн рублей. Такие данные в своем обзоре привело БКИ «Эквифакс». Так, по состоянию на 1 октября 2021 года каждый 10-й кредит, выданный банком физическому лицу, является проблемным, то есть долг не обслуживались в течение 90 и более дней. В абсолютном выражении это означает, что более 7,1 млн кредитов находится на данный период в стадии дефолта.

С начала года этот показатель вырос на 3%. За аналогичный период 2020 года рост достигал 6%. Таким образом, «Эквифакс» говорит о несущественном замедлении темпов прироста просроченной задолженности в количественном выражении при сохранении достаточно нестабильной обстановки на рынке кредитования в части обслуживания своих обязательств физическими лицами.

Наиболее проблемным сегментом на данный момент являются кредитные карты, которые показывают ежемесячный прирост на протяжении последних 5 месяцев.

Если говорить о денежном выражении, то просроченная задолженность обновляет от месяца к месяцу свои рекордные показатели и приближается к 1 трлн рублей. На начало октября объем просроченной задолженности уже достиг 970 млрд рублей, что является абсолютным рекордом. Рост с начала года — 9,2%.

По своей структуре в количественном выражении просроченная задолженность распределяется между сегментами следующим образом: 60% приходится на кредиты наличными, причем в мегаполисах России отмечается тренд на сближение количества дефолтов по кредитам наличными и кредитным картам. За 9 месяцев 2021 года количество просроченных потребкредитов в РФ снизилось, с 4,3 млн штук до 4,2.

37% просрочек приходится на кредитные карты, рост с 2,4 млн штук до 2,6 млн штук за год, 1,5% — автокредитование (подъем показателя просрочки с 105 тыс. кредитов до 107). На долю ипотеки пришлось всего 0,5%, причем показатель необслуживаемых кредитов за 9 месяцев упал — с 34 тыс. займов до 32.

Наибольшее количество долгов по всем видам кредитных обязательств в количественном выражении сформировалось в таких регионах, как Москва (15,3%), Московская область (14,7%) и Краснодарский край (12,7%).

По динамике роста числа просроченных кредитов лидирует Крым, Севастополь и Рязанская область.

Ни в коем случае нельзя опускать руки и отпускать ситуацию на самотек. Это приведет лишь к увеличению просрочки, необходимости защищаться от действий приставов и коллекторов.

Большинство проблем можно решить или минимизировать заранее, если действовать при поддержке юристов. Наши специалисты помогут в любой ситуации, от подбора вариантов с рефинансированием до списания долгов.

Рефинансирование кредита — это интересная услуга, которую предлагает каждый серьезный банк, который заинтересован в привлечении новых платежеспособных клиентов. Это может быть и процедура объединения нескольких старых кредитов в единый новый. Но заемщики — народ суеверный и опасливый. Страшно влезать в новые авантюры, уже имея долги. Многих беспокоит, как рефинансирование кредита влияет на состояние кредитной истории и не станет ли ее балл ниже.

Спешим вас успокоить: хуже вам от попытки пройти рефинансирование точно не будет. В целом кредитная история зависит от того, платите ли вы своевременно, справляетесь ли вы с ежемесячными платежами. Если у вас нет просрочек, рефинансирование точно не испортит вашу репутацию в глазах банков.

Мифы о рефинансировании

Процедура за годы существования серьезно обросла мифами и народными сказаниями. Люди боятся подобных предложений — в народе вообще банки и финансовые организации воспринимаются как «данайский конь»: всегда якобы надо ждать подвоха.

Но что стоит на самом деле за рефинансированием? Рассмотрим подробнее.

При рефинансировании возникнут скрытые комиссии и платежи

В этом есть зерно истины: например, если рефинансируются ипотека, то придется доплатить за экспертизу оценщиков недвижимости. Также люди опасаются, что при досрочном погашении задолженности с них снимут штраф или комиссию. В теории — это возможно, но на самом деле современные банки давно отошли от грабительской практики. Все понимают, что при наличии адекватного выбора и конкуренции никто не пойдет на такие условия.

Кроме того, взимание штрафов и комиссий при любом досрочном погашении явно противоречит нормам закона «О потребительском кредите». И хотя ипотека — не потребкредит, но банки стараются и его не нарушать.

При рефинансировании пострадает кредитная история

И это неправда. Услуга рефинансирования не повлияет на кредитный рейтинг человека в негативном ключе. То есть в кредитной истории не появляются записи вроде «Рефинансирование 5 кредитов», нет. Кстати, такие записи появляются при признании банкротства — запись вносит финансовый управляющий.

При рефинансировании наоборот, появляются записи о закрытии старых кредитов. Ведь взамен открывается только один кредит. Важно только соблюдать график внесения ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Отметим, что негативно на кредитную историю обычно влияет реструктуризация. Это тоже банковская процедура, которая предполагает уменьшение кредитной нагрузки: то есть старый кредит реструктуризируют под другие условия погашения. Фактически это новый график рассрочки взносов по кредиту.

Реструктуризация предполагает изменение условий договора; рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старых задолженностей. Соответственно, внесение записей о реструктуризации негативно повлияет на кредитный рейтинг человека.

Рефинансировать можно только ипотеку

И это еще одно расхожее заблуждение. Конечно, ипотеке банки уделяют особое внимание — это долгосрочный кредит. По ипотеке банки готовы снижать процентную ставку (например, ипотеку дают под 9-10% годовых, а потребительские кредиты — под 13-15%), идти на уступки (чего стоит майский указ президента от 2019 года, по которому предоставляют ипотечные каникулы) и так далее.

Но все же, рефинансирование касается и других кредитных продуктов. Например, Райффайзенбанк предлагает рефинансирование сразу до пяти кредитных продуктов. В этот список входят кредитные карточки, автокредиты, потребительские ссуды наличными и так далее.

Банки не предъявляют условий: мол, нужно, чтобы это были сугубо наши кредиты или взятые в Сбербанке и в ВТБ, нет. Райффайзенбанк готов рефинансировать любые кредиты, взятые в сторонних банках. Но у него есть ограничения по сумме — до 2 млн. рублей. Отметим, что такие же ограничения ставят и другие банки, предлагая клиентам рефинансирование.

Банки сделают все, чтобы не отпустить клиента

Это обман. Есть мнение, что банки негативно относятся к желанию клиента рефинансировать кредит в стороннем банке. Но это не так — хотя бы, с экономической точки зрения: при рефинансировании клиент закроет текущую задолженность. Кому от этого плохо?

Нет разницы, за чьи деньги будет закрыт кредитный договор: за личные или за деньги стороннего банка. Отметим, что право на досрочное погашение кредитных ссуд установлены в № 284-ФЗ от 2011 года. И все же, у банка сохранено право пересчета процентов и предъявления собственных условий. То есть, досрочно погасить кредит вам никто не помешает, но вот на каких условиях — это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется даже предупреждение за месяц до возникновения мысли о досрочном погашения.

Рефинансировать кредиты вам будет невыгодно

В некоторых случаях рефинансирование действительно влечет переплату. В особенности, если платить вам осталось несколько месяцев — вступать в такую программу будет невыгодно. Лучше задуматься над рефинансированием, если платить еще долго, и при этом вы серьезно переплачиваете по процентной ставке.

В рефинансировании откажут, если у вас плохая кредитная история

А вот это уже похоже на правду. Дело в том, что банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков, и не заинтересованы в привлечении людей, которые допускают просрочки. У вас не получится рефинансировать ипотеку или потребительские кредиты, если у вас плохая кредитная история.

Также банки не берутся рефинансировать микрозаймы — они предпочитают работать только с кредитами, оформленными в банках.

Вы нуждаетесь в рефинансировании
кредитов, накопилось много долгов?
Закажите звонок юриста!

Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый?

Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить односложно. Многое зависит от конкретных условий, от содержания кредитного договора.

Например, при ипотечном кредитовании нередко применяются аннуитетные платежи. Это значит, что сначала человек будет выплачивать больше процентов, но ближе к концу срока договора — больше самого тела кредита. Размер кредитного платежа при этом не меняется. Например, 14 тыс. рублей:

сначала: 10 тыс. рублей процентов и 4 тыс. рублей тела кредита;
потом: 4 тыс. рублей процентов и 10 тыс. рублей тела кредита.

В процессе погашения содержание процентов и тела кредита меняется постепенно.

Соответственно, если вы собрались за рефинансированием, сначала оцените, сколько вы уже переплатили и будете переплачивать при смене кредитора.

Платежи по кредитным картам устроены немного по-другому: человек в основном платит проценты. Остальными деньгами можно пользоваться. Кстати, многие люди из-за этого не в силах рассчитаться с лимитом по карте: возникает соблазн использовать эти деньги в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.

К примеру, рассчитаем кредиты по ставке банка Райффайзен. Он предлагает 5,99% годовых:

Автокредит. Сумма 2 млн. рублей, а ставка 15%. Платежи начисляются по аннуитетной системе. Сначала человек выплачивает по большей части проценты, потом — тело кредита. Кредит был оформлен на 5 лет в начале 2019 года. К декабрю 2021 года было заплачено порядка 1,345 млн. рублей. Возвращать еще нужно 2,155 млн. рублей.

Если человек согласится на рефинансирование по «железной ставке» Райффайзен банка, то ему нужно будет вернуть 1,615 млн. рублей. То есть ежемесячный платеж на тот же срок будет составлять примерно 44 тыс. рублей вместо прежних 58 тыс. рублей.

Потребительский кредит. Человек взял 500 тыс. рублей год назад под 15% годовых. Срок кредитования — 3 года. Ежемесячный платеж сейчас составляет чуть больше 20 тыс. рублей. За год человек погасил примерно 245 тыс. рублей.

Если человек рефинансирует этот кредит под 5,99% годовых, он заплатит еще 370 тыс. рублей вместо 480 тыс. рублей по старой схеме. В месяц он будет платить по 15,4 тыс. рублей.

В таких ситуациях рефинансирование реально спасает положение. Эксперты рекомендуют пересчитывать платежи, исходя из процентной ставки. Если она уменьшается на 2-3 процентных пункта и больше, есть смысл подумать над рефинансированием. А если банк предлагает вам, к примеру, снизить ставку с 11% до 10% годовых, то, скорее всего, условия будут неудобными.

Так выглядит предложение о рефинансировании кредитов на сайте Райффайзен банка

Для рефинансирования вам будет достаточно:

подать заявку на сайте банка;
обновить справку о подтверждении доходов за последние 3 месяца;
приложить требуемые документы.

О решении банка вы узнаете дистанционно, идти никуда не нужно.

Вам невыгодно делать рефинансирование,
но платить не получается? Позвоните
нам, мы поможем!

Рефинансирование ипотеки: как это работает?

Люди, которые брали ипотеку, скажем, в 2015 году, сейчас с грустью вздыхают — они брали под условные 15-16% годовых, которые на тот момент предлагали поголовно все банки. Сейчас ситуация несколько изменилась — в 2021 году банки предлагают ипотеку под 7-8%. В Сбербанке и вовсе — от 5,85% годовых. Есть разница, сколько переплачивать каждый год: 15% или 6%. И эту разницу понимают все разумные люди.

У банков есть несколько причин, чтобы предлагать населению рефинансирование ипотек:

Приток новых клиентов. Рефинансирование позволяет получить новых клиентов, которые будут переходить со своими ипотечными обязанностями из сторонних банков.
Выгода. Ставки по ипотечным кредитам привязаны к ключевой ставке ЦБ. Сейчас она находится на уровне 8,5% годовых. А значит, вполне можно предложить заемщикам немногим большую ставку. По крайней мере, это выгоднее, чем прежние 15% годовых. Банк не пострадает от этого.
Имидж. Предлагая выгодные ставки, банк выступит в глазах потенциальных клиентов эдаким благодетелем, Санта Клаусом на российский манер.

Естественно, рефинансирование предлагают только благонадежным клиентам — людям, у которых чистая кредитная история, которые своевременно вносят платежи и не допускают просрочек. Никому не интересно привлекать заемщиков, которые будут приносить организации убытки, которые «любят» срывать график платежей и в целом несерьезно относятся к взятым обязательствам.

Кроме платежной дисциплины, банк при принятии решении о рефинансировании смотрит еще на две вещи:

Сколько человеку еще осталось платить по времени. Если ипотека, скажем, оформлялась на 10 лет, и осталось платить 10 месяцев, то банк, скорее всего, откажет в рефинансировании остатка. Да и заемщику нет уже смысла «переобуваться».
Сколько еще осталось выплатить в денежной сумме. Как правило, банки не спешат одобрять ипотеки, где осталось внести меньше 500 тыс. рублей. А в Москве и если остаток долга будет 1,5 млн. рублей, тоже могут отказать.

Есть и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов. Помните, что банк не обязан объяснять вам причины отказа в переоформлении вашего кредита.

Рассмотрим рефинансирование ипотеки в Сбербанке — выгодно или нет? Переходим на страницу, которая описывает правила по рефинансированию в банке. Смотрим условия, которые предлагает «лидер в своей области».

По процентной ставке — от 9,6% годовых. Обратите внимание на приставку «от». На практике надеяться на 9,6% не стоит. Скорее всего, это будет ставка для зарплатного клиента, с очень большой белой зарплатой (например, для Москвы примерно 200 тыс. рублей, для регионов — тысяч 70), работающего — желательно — в госкомпании.

Кроме того — согласного на оформление всех мыслимых и немыслимых страховок, от логичного страхования жизни до похищения инопланетянами. В лучшем случае вам предложат 10,5 — 11,5%. Напомним, что при отказе от страхования банк вправе поднять ставку по уже действующему кредиту на 2 п.п. Впрочем, это единственная возможность поднять ставку для банка «по ходу пьесы».

По сумме.

Банк предлагает рефинансировать от 300 тыс. рублей. Нельзя утверждать, что это обман. И все же, ипотеки размером до 500 тыс. рублей не вызывают у банкиров благоговейного трепета — на них особо не заработаешь.

Комиссии, к счастью, отсутствуют.

А по срокам банк предлагает рефинансировать ипотеку до 30 лет. Не стоит рассчитывать на такие сроки — помните, каждый год вы платите полноценную процентную ставку. Поэтому, чтобы уменьшить переплаты, лучше искать ресурсы, чтобы выплатить ипотеку за короткий срок — в идеале 3-5 лет.

Примечательно, что Сбербанк предлагает нам рефинансировать саму ипотеку, но можно дополнительно рефинансировать и другие кредиты, оформленные в сторонних организациях: автокредиты, потребительские кредиты и так далее.

Дополнительно при рефинансировании можно получить деньги на личные нужды. Например, если у вас в сумме рефинансируется 1,2 млн. рублей, можно попросить у банка, к примеру, еще 300 тыс. рублей. Они тоже будут включены в новый кредитный договор — то есть отдавать уже придется 1,5 млн. рублей.

На сайте банка также есть документальная разбивка — когда и под сколько процентов человек оформляет новый кредитный договор:

К заемщикам банк предъявляет следующие требования:

Возраст: 21-75 лет.
Трудоустройство: не менее 3 месяцев на последнем месте.
Жена/муж выступает созаемщиком, если объект залога не делится по брачному договору.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Соответственно, переоформлять в Сбербанке ипотеку будет выгодно, если вам по кредиту осталось платить больше 2-3 лет, а процентная ставка снижается на 2-3 пункта и больше. Например, вместо старых 14% годовых вы будете платить по 11% годовых.

Рефинансирование, предлагаемое в большинстве современных банков, позволяет снизить кредитную нагрузку. Но главное — человек переплатит меньше, чем по старому кредитному договору. Рефинансирование спасает положение заемщика и не портит ему кредитный рейтинг, в отличие от реструктуризации.

Рефинансирование кредита: подводные камни в вопросах

Теперь рассмотрим еще одну интересную тему — подвохи в рефинансировании кредитов. Наши люди настолько привыкли к мошенничеству, скрытым комиссиям и подозрительным дарственным в пользу МФО за миникредит, что «обжегшись на молоке, дуют на воду».

Рассмотрим по порядку предполагаемые подвохи:

Можно взять кредит после рефинансирование кредита? Да, конечно. В целом банки рассчитывают ПДН — показатель долговой нагрузки. Если, к примеру, у вас доход составляет 60 тыс. рублей, по кредитам вы платите 20 тыс. рублей, то допускается дальнейшее кредитование. А вот если вы отдаете больше 50% доходов на обслуживание кредитов, то вам вряд ли одобрят новые ссуды. Это правило работает вне зависимости от рефинансирования.
Можно ли рефинансировать рассрочку? Нет, да и вообще это невыгодно. По рассрочкам обычно банки предлагают минимальные ставки. Поэтому нет смысла обращаться за рефинансированием.
Можно ли при рефинансировании дополнительно взять кредит наличными? Банки готовы выдавать клиентам дополнительные деньги. Это не отдельная ссуда, но вы получаете нужную сумму наличными и тратите их на свои потребности. Правда, так поступают далеко не все банки.
Может ли банк не закрыть старые кредиты, оформив при этом новый кредитный договор? Нет, потому что договоренности фиксируются в договоре. Банку нет смысла обманывать другой банк и своего нового клиента.
Что будет, если я не отдам деньги по новому кредиту после рефинансирования? Начнется стандартная процедура взыскания: сначала банк и коллекторы попытаются «воззвать к совести», потом подключится суд и судебные приставы. Приятного в этом мало, поэтому нельзя рефинансировать кредиты, если вы не уверены в своих возможностях их вернуть.

Вам нужна консультация по поводу рефинансирования кредитов? Вы волнуетесь за кредитный рейтинг? Обращайтесь, мы ответим на все ваши вопросы.

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ . От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ , это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

а) снизить процентную ставку;
б) снизить ежемесячный платеж;
в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднее	Реструктуризация — чтобы спастись
Суть	Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки	Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где	В своем или другом банке	Только в своем банке
Кому	Клиентам без просрочек	Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ	Не влияет, отображается как обычный кредит	Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы	Может быть платным, зависит от условий банка	Обычно бесплатно

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: