Рефинансирование после кредитных каникул
Обновлено: 03.05.2024
Как быть без каникул?
С 1 октября кредитные каникулы по ФЗ−106 больше не действуют. Значит, банки и микрофинансовые организации не предоставляют отсрочку на полгода тем, кто потерял более 30% дохода, работу или заболел в пандемию. Теперь можно рассчитывать только на рефинансирование или реструктуризацию задолженности в своём или стороннем банке.
Банкротство – тоже не всегда выход. Для процедуры должны быть особые условия: сумма задолженности свыше 500 тыс. рублей, а по долгам вы не платили больше 3 месяцев. Для нового внесудебного банкротства – от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, но у должника не должно быть имущества, исполнительное производство на заёмщика – закрыто.
Рефинансирование действующего кредита – самый оптимальный выход из ситуации. Оно подойдёт заёмщикам, которые могут дальше вносить ежемесячные платежи, даже если доход сократился. Можно снизить процентную ставку, размер ежемесячного платежа, продлить срок кредитования и получить дополнительные средства. А главное – объединить все кредиты в один, чтобы погашать долг разовым платежом.
Конечно, отсрочку всех платежей не получить, как при каникулах, но с банком можно договориться. Попросить «сдвинуть» дату погашения платежа, если вы поменяли работу и получаете расчёт в другой день. Или снизить ставку: «плохие» просрочки не выгодны кредитору так же, как и вам. Поэтому банку лучше, чтобы заёмщик вносил деньги постепенно, чем погрязал в долгах и становился проблемой.
Как рефинансирование поможет сэкономить?
Например, есть суммарная задолженность 200 тыс. рублей. Осталось платить ещё три года по ставке 11% годовых.
Если оформить рефинансирование по ставке 7%, оставив ежемесячный платёж, срок уменьшиться на 2,5 месяца, а переплата – сразу на 14 813 рублей за весь период выплат. В месяц будем платить 6 548 рублей.
Можно уменьшить платёж и продлить срок до 5 лет. Размер ежемесячной выплаты сократится до 3 960 рублей. Правда, начисленные проценты за весь срок вырастут на 1 896 рублей. Это не такая уж большая переплата, если учитывать сокращение ежемесячного платежа.
Какую программу выбрать?
Предварительно рассчитайте переплату. Сравните проценты по кредиту, надёжность финансовой организации, сумму ежемесячных платежей. Эти критерии учитывала команда «Выберу.ру», создавая рейтинг лучших программ перекредитования.
Рейтинг «Выберу.ру» – нерекламное и некоммерческое предложение. Это ТОП лучших продуктов, созданный с помощью кредитного калькулятора сайта.
Взяли кредит на четыре года, регулярно платили в течение двух лет, но потеряли работу? Вы можете обратиться в банк и попросить об отсрочке платежа или рефинансировать кредит. Но для этого нельзя накапливать долги и допускать просрочек по оплате. По рефинансированию придется выполнять финансовые обязательства перед банком, но платить будете меньше, а по кредитным каникулам вам предоставят отсрочку до шести месяцев. Рассказываем, на каких условиях банки выдают рефинансирование и кредитные каникулы, и кому что больше подойдет.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование означает, что вы берете кредит в другом банке и этими деньгами погашаете долг. Например, оформили кредит в Сбербанке под 12% годовых, но через семь месяцев увидели выгодное предложение от ВТБ, где ставка по кредиту составляет всего 7%. Вы обращаетесь в ВТБ за рефинансирование старого кредита, получаете согласие Сбербанка и деньгами ВТБ рассчитываетесь по долгу.
Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение старого банка и нельзя допускать просрочек. Если были долги, в рефинансировании откажут. Банки разрешают рефинансировать кредиты, по которым заемщик платит более шести месяцев. Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов в разных банках и платить одному кредитору.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы означают льготный период, когда заемщику предоставляют отсрочку платежа. Делается это для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, платить только проценты, но не тело кредита или временно не платить совсем. Кредитные каникулы подходят заемщикам, которые потеряли работу или попали на длительный больничный и у них нет денег.
Просто по заявке банк не одобрит кредитные каникулы. Заемщику придется доказывать, что у него ухудшилось материальное положение. Для этого потребуется предъявить справку с места работы 2-НДФЛ с выпиской о зарплате или больничный лист. Если потеряли работу и нечем платить, возьмите в качестве доказательств выписку с биржи труда. Менеджеры рассмотрят предоставленные документы и вынесут вердикт. Максимальный срок кредитных каникул — до года, но большинство российских банков дают отсрочку платежа до шести месяцев.
Когда обращаться за рефинансированием?
Обращаться за перекредитованием нужно в том случае, если вы хотите платить меньше. Но если потеряли работу, и нет денег, рефинансирование вам не поможет, т. к. все равно придется платить кредит. Выгода рефинансирования в том, что вы выбираете меньшую ставку по процентам. И еще — это возможность объединить несколько кредитов в один.
Например, у вас три кредита в разных банках по ставке 10%, 12% и 15%. Но вы нашли банк, который предлагает оформить рефинансирование и объединить все долги в один по ставке 8%. Вам придется платить меньше, т. к. уменьшается размер переплаты и будете вносить плату в один банк. Но когда денег нет, рефинансирование не поможет. Это больше способ сэкономить деньги на оплате процентов.
Когда оформлять кредитные каникулы?
Этот вариант идеально подходит, когда возникли финансовые проблемы. Потеряли работу? Обращайтесь в банк за отсрочкой. Предъявите документы, чтобы доказать, что у вас ухудшилось материальное положение или нет денег. Возьмите справку с биржи труда или с работы 2-НДФЛ.
Кредитные каникулы одобрят в том случае, когда у заемщика высокая кредитная нагрузка. Например, если оформляли кредит в банке, и приходилось отдавать 30% от общего дохода, а сейчас потеряли работу. Или сократили на работе, и теперь приходится отдавать 75% от общего дохода. В этом случае нужно обратиться в свой банк еще до того, как у вас пойдут просрочки по оплате. Иначе в кредитных каникулах могут отказать.
По кредитным каникулам можно выплачивать только проценты, что позволит уменьшить кредитную нагрузку. Подходит в той ситуации, когда у вас есть определенный доход. Второй вариант — полностью заморозить выплаты до шести месяцев.
Что выгоднее: каникулы по кредиту или рефинансирование, когда нет денег?
При отсутствии денег и источников дохода выгоднее оформлять кредитные каникулы. Рефинансирование не поможет, т. к. вы не сможете снять кредитные обязательства. С помощью рефинансирования получится уменьшить ставку по процентам, но отдавать долги все равно придется.
А для получения отсрочки на определенное время нужно выбирать кредитные каникулы. С помощью этого инструмента сможете временно избавиться от долгов и сосредоточиться на поиске работы. Например, вас уволили, и вы активно ищите новую работу. Оформите кредитные каникулы на шесть месяцев, предъявите документы, что потеряли работу, и сейчас нет денег.
Банку не выгодно накапливать должников, поэтому менеджеры могут пойти на уступки. За это время найдете работу и сможете возобновить ежемесячные оплаты по кредиту. Благодаря кредитным каникулам удастся избежать пени и штрафов.
Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.
© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.
Взяли кредит на четыре года, регулярно платили в течение двух лет, но потеряли работу? Вы можете обратиться в банк и попросить об отсрочке платежа или рефинансировать кредит. Но для этого нельзя накапливать долги и допускать просрочек по оплате. По рефинансированию придется выполнять финансовые обязательства перед банком, но платить будете меньше, а по кредитным каникулам вам предоставят отсрочку до шести месяцев. Рассказываем, на каких условиях банки выдают рефинансирование и кредитные каникулы, и кому что больше подойдет.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование означает, что вы берете кредит в другом банке и этими деньгами погашаете долг. Например, оформили кредит в Сбербанке под 12% годовых, но через семь месяцев увидели выгодное предложение от ВТБ, где ставка по кредиту составляет всего 7%. Вы обращаетесь в ВТБ за рефинансирование старого кредита, получаете согласие Сбербанка и деньгами ВТБ рассчитываетесь по долгу.
Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение старого банка и нельзя допускать просрочек. Если были долги, в рефинансировании откажут. Банки разрешают рефинансировать кредиты, по которым заемщик платит более шести месяцев. Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов в разных банках и платить одному кредитору.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы означают льготный период, когда заемщику предоставляют отсрочку платежа. Делается это для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, платить только проценты, но не тело кредита или временно не платить совсем. Кредитные каникулы подходят заемщикам, которые потеряли работу или попали на длительный больничный и у них нет денег.
Просто по заявке банк не одобрит кредитные каникулы. Заемщику придется доказывать, что у него ухудшилось материальное положение. Для этого потребуется предъявить справку с места работы 2-НДФЛ с выпиской о зарплате или больничный лист. Если потеряли работу и нечем платить, возьмите в качестве доказательств выписку с биржи труда. Менеджеры рассмотрят предоставленные документы и вынесут вердикт. Максимальный срок кредитных каникул — до года, но большинство российских банков дают отсрочку платежа до шести месяцев.
Когда обращаться за рефинансированием?
Обращаться за перекредитованием нужно в том случае, если вы хотите платить меньше. Но если потеряли работу, и нет денег, рефинансирование вам не поможет, т. к. все равно придется платить кредит. Выгода рефинансирования в том, что вы выбираете меньшую ставку по процентам. И еще — это возможность объединить несколько кредитов в один.
Например, у вас три кредита в разных банках по ставке 10%, 12% и 15%. Но вы нашли банк, который предлагает оформить рефинансирование и объединить все долги в один по ставке 8%. Вам придется платить меньше, т. к. уменьшается размер переплаты и будете вносить плату в один банк. Но когда денег нет, рефинансирование не поможет. Это больше способ сэкономить деньги на оплате процентов.
Когда оформлять кредитные каникулы?
Этот вариант идеально подходит, когда возникли финансовые проблемы. Потеряли работу? Обращайтесь в банк за отсрочкой. Предъявите документы, чтобы доказать, что у вас ухудшилось материальное положение или нет денег. Возьмите справку с биржи труда или с работы 2-НДФЛ.
Кредитные каникулы одобрят в том случае, когда у заемщика высокая кредитная нагрузка. Например, если оформляли кредит в банке, и приходилось отдавать 30% от общего дохода, а сейчас потеряли работу. Или сократили на работе, и теперь приходится отдавать 75% от общего дохода. В этом случае нужно обратиться в свой банк еще до того, как у вас пойдут просрочки по оплате. Иначе в кредитных каникулах могут отказать.
По кредитным каникулам можно выплачивать только проценты, что позволит уменьшить кредитную нагрузку. Подходит в той ситуации, когда у вас есть определенный доход. Второй вариант — полностью заморозить выплаты до шести месяцев.
Что выгоднее: каникулы по кредиту или рефинансирование, когда нет денег?
При отсутствии денег и источников дохода выгоднее оформлять кредитные каникулы. Рефинансирование не поможет, т. к. вы не сможете снять кредитные обязательства. С помощью рефинансирования получится уменьшить ставку по процентам, но отдавать долги все равно придется.
А для получения отсрочки на определенное время нужно выбирать кредитные каникулы. С помощью этого инструмента сможете временно избавиться от долгов и сосредоточиться на поиске работы. Например, вас уволили, и вы активно ищите новую работу. Оформите кредитные каникулы на шесть месяцев, предъявите документы, что потеряли работу, и сейчас нет денег.
Банку не выгодно накапливать должников, поэтому менеджеры могут пойти на уступки. За это время найдете работу и сможете возобновить ежемесячные оплаты по кредиту. Благодаря кредитным каникулам удастся избежать пени и штрафов.
Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.
© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.
Взяли кредит на четыре года, регулярно платили в течение двух лет, но потеряли работу? Вы можете обратиться в банк и попросить об отсрочке платежа или рефинансировать кредит. Но для этого нельзя накапливать долги и допускать просрочек по оплате. По рефинансированию придется выполнять финансовые обязательства перед банком, но платить будете меньше, а по кредитным каникулам вам предоставят отсрочку до шести месяцев. Рассказываем, на каких условиях банки выдают рефинансирование и кредитные каникулы, и кому что больше подойдет.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование означает, что вы берете кредит в другом банке и этими деньгами погашаете долг. Например, оформили кредит в Сбербанке под 12% годовых, но через семь месяцев увидели выгодное предложение от ВТБ, где ставка по кредиту составляет всего 7%. Вы обращаетесь в ВТБ за рефинансирование старого кредита, получаете согласие Сбербанка и деньгами ВТБ рассчитываетесь по долгу.
Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение старого банка и нельзя допускать просрочек. Если были долги, в рефинансировании откажут. Банки разрешают рефинансировать кредиты, по которым заемщик платит более шести месяцев. Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов в разных банках и платить одному кредитору.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы означают льготный период, когда заемщику предоставляют отсрочку платежа. Делается это для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, платить только проценты, но не тело кредита или временно не платить совсем. Кредитные каникулы подходят заемщикам, которые потеряли работу или попали на длительный больничный и у них нет денег.
Просто по заявке банк не одобрит кредитные каникулы. Заемщику придется доказывать, что у него ухудшилось материальное положение. Для этого потребуется предъявить справку с места работы 2-НДФЛ с выпиской о зарплате или больничный лист. Если потеряли работу и нечем платить, возьмите в качестве доказательств выписку с биржи труда. Менеджеры рассмотрят предоставленные документы и вынесут вердикт. Максимальный срок кредитных каникул — до года, но большинство российских банков дают отсрочку платежа до шести месяцев.
Когда обращаться за рефинансированием?
Обращаться за перекредитованием нужно в том случае, если вы хотите платить меньше. Но если потеряли работу, и нет денег, рефинансирование вам не поможет, т. к. все равно придется платить кредит. Выгода рефинансирования в том, что вы выбираете меньшую ставку по процентам. И еще — это возможность объединить несколько кредитов в один.
Например, у вас три кредита в разных банках по ставке 10%, 12% и 15%. Но вы нашли банк, который предлагает оформить рефинансирование и объединить все долги в один по ставке 8%. Вам придется платить меньше, т. к. уменьшается размер переплаты и будете вносить плату в один банк. Но когда денег нет, рефинансирование не поможет. Это больше способ сэкономить деньги на оплате процентов.
Когда оформлять кредитные каникулы?
Этот вариант идеально подходит, когда возникли финансовые проблемы. Потеряли работу? Обращайтесь в банк за отсрочкой. Предъявите документы, чтобы доказать, что у вас ухудшилось материальное положение или нет денег. Возьмите справку с биржи труда или с работы 2-НДФЛ.
Кредитные каникулы одобрят в том случае, когда у заемщика высокая кредитная нагрузка. Например, если оформляли кредит в банке, и приходилось отдавать 30% от общего дохода, а сейчас потеряли работу. Или сократили на работе, и теперь приходится отдавать 75% от общего дохода. В этом случае нужно обратиться в свой банк еще до того, как у вас пойдут просрочки по оплате. Иначе в кредитных каникулах могут отказать.
По кредитным каникулам можно выплачивать только проценты, что позволит уменьшить кредитную нагрузку. Подходит в той ситуации, когда у вас есть определенный доход. Второй вариант — полностью заморозить выплаты до шести месяцев.
Что выгоднее: каникулы по кредиту или рефинансирование, когда нет денег?
При отсутствии денег и источников дохода выгоднее оформлять кредитные каникулы. Рефинансирование не поможет, т. к. вы не сможете снять кредитные обязательства. С помощью рефинансирования получится уменьшить ставку по процентам, но отдавать долги все равно придется.
А для получения отсрочки на определенное время нужно выбирать кредитные каникулы. С помощью этого инструмента сможете временно избавиться от долгов и сосредоточиться на поиске работы. Например, вас уволили, и вы активно ищите новую работу. Оформите кредитные каникулы на шесть месяцев, предъявите документы, что потеряли работу, и сейчас нет денег.
Банку не выгодно накапливать должников, поэтому менеджеры могут пойти на уступки. За это время найдете работу и сможете возобновить ежемесячные оплаты по кредиту. Благодаря кредитным каникулам удастся избежать пени и штрафов.
Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.
© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.
«Кредитные каникулы» кажутся манной небесной: просто напиши заявление и не плати. На деле «каникулы» — это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счёт. За это время должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «каникулы» в том свете, который выгоден им. И клиентам остаётся либо потуже затянуть пояса и дальше платить кредит, либо соглашаться далеко не на «каникулярные» условия.
Не пустили!
«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.
Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».
Что делать?
Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.
Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».
У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».
Автор статьи
Читайте также: