Реструктуризация кредита что это

Обновлено: 25.04.2024

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита
или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы
реструктуризировать кредит:

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление
на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу 2019 – как способ избежать просрочки задолженности и штрафных санкций пользуется у клиентов неизменным спросом. Востребованность этой процедуры во многом обусловлена тем, что выплачивать займ приходится на фоне растущей инфляции и падения реальных доходов.

К сожалению, в условиях экономической нестабильности нередко может возникнуть ситуация, когда фактический доход заемщика падает и становится нечем погашать долг перед банком, возникает угроза просрочки. В этом случае не нужно отчаиваться. Клиенты ведущих финансовых учреждений России, таких как ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и, конечно же, Сбер, знают, как поступить в такой ситуации. На помощь придет специальная процедура, о которой мы и расскажем ниже.

Рассмотрим, какими особенностями отличается реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019, как ее получить, какие требования предъявляются к клиенту и какие документы предстоит собрать, чтобы сделать условия займа более приемлемыми в трудной финансовой ситуации.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – ее виды и особенности

Рассмотрим, на каких условиях заемщики могут получить реструктурирования займа в Сбере. По сути, это стандартная процедура, которую используют многие финансовые учреждения.

Важно! Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступна только в том случае, если еще не было допущено просрочки по текущему займу. В связи с этим следует обратиться в банк сразу при возникновении риска невыплаты по текущему займу. К сожалению, не все заемщики успевают пройти процедуру до наступления просрочки. В противном случае речь будет идти уже о реструктурировании задолженности.

Тем клиентам, которым потребовалась реструктуризация кредита, Сбербанк предлагает несколько вариантов выхода из сложной экономической ситуации:

смена валюты. Если вы брали займ в долларах или евро, в связи с изменением курса фактический размер выплат может существенно увеличиться. В этом случае возможен перевод расчетов в рубли;
кредитные каникулы. Клиенту дается отсрочка по выплате «тела» (основной части) займа, и в течение определенного времени он выплачивает только проценты. Минус этого способа заключается в том, что впоследствии долг пересчитывается и размер ежемесячных взносов становится выше того, который был изначально. Метод выгодно использовать тем, кто планирует получить более высокооплачиваемую должность, чтобы погашение займа проходило в благоприятных финансовых условиях;
пролонгация. В этом случае банк соглашается на продление срока выплаты займа. Следует учесть, что этот период не может превышать времени погашения самого кредита или быть равным ему по продолжительности. Это следует учитывать, чтобы предложенный срок не оказался меньше приемлемого. Кроме того, время, на которое может быть продлен договор, не может превышать максимального периода кредитования в банке. К примеру, если по программе потребительского займа Сбербанка срок погашения составляет пять лет, а вы взяли заемные средства на три года, то продлить время выплаты в рамках пролонгации вы сможете максимум на два года;
списание неустойки. Если просрочка все же была допущена, но у клиента есть уважительная невыплаты, банк может пойти ему навстречу и списать начисленные пени. Отдельным основанием может стать решение суда о признании физического лица банкротом. В этом случае заемщику останется только выплатить непосредственный долг по условиям кредитного договора («тело» займа и проценты без штрафов). Тем не менее, банк может предложить рассрочку, в которую будут включены проценты, но сумма ежемесячных платежей при этом все-таки станет меньше.

Требования к заемщику

Реструктурировать займ до наступления просрочки имеют право только те клиенты, которые соответствуют определенным требованиям банка. В числе этих условий – и то, как добросовестно заемщик относится к своим долговым обязательствам, наличие постоянного дохода, а также наличие уважительной причины.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступно в том случае, если клиент отвечает следующим требованиям:

прохождение заемщиком военной службы по призыву;
рождение ребенка в семье должника. Появление нового члена семьи может привести к резкому сокращению финансовых возможностей заемщика, в связи с чем банк, как правило, идет навстречу добросовестному клиенту;
смерть, временная или полная утрата дееспособности заемщиком. В этом случае тем, кто принимает на себя долговые обязательства (непосредственные наследники клиента), может потребоваться время на то, чтобы начать платить по кредиту;
потеря работы. В этом случае банк принимает во внимание отсутствие вины сотрудника при расторжении трудового договора. Уважительной причиной может стать сокращение, аннулирование организации, в которой работал заемщик. Если речь идет об ИП, потребуется доказать убыточность и последующее закрытие бизнеса;
девальвация в результате обвала курса рубля (для тех клиентов, кто взял займ в иностранной валюте);
материальные убытки в результате форс-мажора (в числе чрезвычайных происшествий может быть стихийное бедствие, крупная авария и пр.).

Если заемщик сможет подтвердить наличие уважительной причины соответствующими документами.

Необходимые документы

Чтобы реструктурировать займ, следует предоставить банку определенный перечень документов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019 предполагает, что клиент предоставит следующий пакет бумаг:

удостоверение личности. Потребуется сделать копию всех страниц паспорта гражданина России;
документ о трудоустройстве. Это может быть копия трудовой книжки или выписка из нее. Важно, чтобы документ содержал сведения о занимаемой должности, месте работы, стаже. Справку должен подтвердить работодатель. Необходимы подпись руководителя и печать бухгалтерии. Если сотрудник трудоустроен без книжки, подойдет копия ГПХ или контракта, который заключен между ним и работодателем. Заемщик может предъявить подлинник или заверенную копию. Если клиент – ИП, необходимо предоставить свидетельство о госрегистрации физлица. Справка должна быть также нотариально заверенной;
справка, которая подтверждает финансовое состояние заемщика за последние шесть месяцев. Это может быть справка 2-НДФЛ или документ по форме банка;
выписка со счета зарплатной карты заемщика (не требуется тем клиентам, которые получают доход на пластик Сбера);
налоговая декларация;
справка о размере назначенных социальных выплат (по возрасту или выслуге лет), если заемщик — пенсионер. Предоставить ее клиенту может ПФР или НПФ, если он отчисляет средства в негосударственный фонд;
документы, подтверждающий право собственности клиента на объект недвижимости (если речь идет об ипотеке). Их следует предоставить в оригинале, чтобы сотрудники банка сняли копию;
документы, подтверждающие наличие уважительной причины (например, справка из центра занятости о потере работы, свидетельство о рождении ребенка и пр.).

Это же касается всех справок, которые необходимо предоставить сотрудникам Сбера. Вы можете принести подлинники, а сотрудники банка откопируют их на месте.

Процедура оформления

Если вам выдал заемные средства Сбербанк, реструктуризация кредита (заявка-онлайн может быть оформлена прямо сейчас) будет удобна еще и тем, что вам не придется посещать офис финансовой организации.

Стандартная процедура обращения в банк предполагает следующие шаги:

Далее остается дождаться решения финансовой организации по вашему запросу. Если оно будет положительным, необходимо будет согласовать адрес офиса, в который вы прибудете с документами, и время визита. В отделении Сбера необходимо будет подписать договор выработанного соглашения и действовать в рамках условий, которые в нем перечислены.

Важно! Если вы согласились с определенным вариантом реструктурирования, поменять его на другой в рамках действующего договора не получится. В связи с этим советуем крайне взвешенно подходить к выбору условий изменения договора. Пройти процедуру по текущему кредиту вы сможете только один раз. Если угроза просрочки возникнет второй раз, придется изыскивать другие способы, как ее избежать. Например, вы можете попробовать обратиться в другой банк, который согласится рефинансировать займ, взятый в Сбере.

Заключение

Изменение условий договора в пользу клиента может помочь избежать просрочки, сохранить положительной историю заемщика, избежать штрафных санкций. Следует учесть, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше будет шанс получить согласие. При этом важно, чтобы в новых условиях вы нашли возможность выплатить займ в полном объеме в установленный срок, в противном случае пройти процедуру повторно не удастся.

Тем не менее, следует правильно оценивать свои финансовые возможности, и если принятые меры не принесут результата, выбрать другой способ выплаты текущего долга. Одной из мер может стать рефинансирование в другом банке. Но выгодным такой шаг будет только в том случае, если процентная ставка и размер ежемесячных платежей по новому займу будут ниже, чем по действующему.

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю (КИ), которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу — более 60 дней подряд. Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать с определённым физлицом, невозможно. Возможность досудебного решения проблемы также даёт реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы. К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита — это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк, и которой заёмщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Рассмотрим несколько вариантов реструктуризации займа.

Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат.
Кредитные каникулы. Ещё одна распространённая реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга.
Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту всё-таки выплатить займ.
Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, так как связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банком России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход.
Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) доплачивает за заёмщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
Комбинация представленных способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заёмщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

паспорт;
заявление;
трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
справка 2-НДФЛ;
если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

При подаче заявления, банк анализирует ситуацию с доходами клиента, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае положительного решения банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Как написать банку о реструктуризации долга

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

дата получения и сумма займа;
с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

«кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?
Особенности реструктуризации
Реструктуризация кредита физического лица
Причины для реструктуризации кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Реструктуризация проблемных кредитов
Реструктуризация бюджетных кредитов
Реструктуризация в Сбербанке
Реструктуризация кредита в ВТБ
Реструктуризация в других банках
Реструктуризация кредита физическому лицу
Реструктуризация для юридического лица
Как составить заявление на реструктуризацию?
Какие документы потребуются?
Заявление на реструктуризацию кредита
Общий порядок процесса
Какие бывают программы реструктуризации?
Выгода от реструктуризации
Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
Декретный отпуск по уходе за ребенком;
Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

копию паспорта заявителя;
документальное подтверждение его финансовых проблем;
копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

пролонгация кредитного договора;
снижение процентной ставки;
кредитные каникулы;
замена валюты кредита;
комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

снижается финансовая нагрузка;
сохраняется безупречная кредитная история;
отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: