Реструктуризация кредита в казахстане
Обновлено: 25.04.2024
Реструктуризация долга – это средство, направленное на изменение структуры долга заемщика, находящегося в состоянии дефолта или по иным причинам не готовы выплачивать взятые на себя обязательства. Это способ миновать судебные издержки и связанные с ними дополнительные затраты.
Отсутствие денежных средств у клиента чревато не только для заемщика, но и для кредитора. На балансе у организации увеличивается дебиторская задолженность, и возрастают риски неплатежеспособности. Поэтому прибегают к методу списания не всей суммы долга, а только пени и штрафов. Данная процедура способна спасти кредитную историю должника, но всё равно влияет на неё отрицательно.
В Казахстане «социально уязвимым слоям населения» в 2020 году позволительно снизить долговую нагрузку, в связи со сложившимися внешними факторами для экономики. Созданы дополнительные механизмы реструктуризации на рынке недвижимости, связанные с арендой и дальнейшим выкупом жилья.
Кому и для чего нужна реструктуризация
Условия займа трансформируются и приобретают двустороннюю выгоду. С одной стороны заемщик уменьшает долговую нагрузку. С другой стороны кредитор избегает наложения санкций, различных проблем по взысканию долга и нерентабельной продажи дела коллекторам.
Средство облегчения выплаты долга применяется в отношении как физических, так и юридических лиц. Выделяются условия, при которых можно реструктурировать микрозайм. МФО должно принять заявления клиентов, если они оказались в безвыходной ситуации. Когда заемщик:
- Единственный кормилец семьи с несовершеннолетними детьми;
- Получил инвалидность;
- С ним произошел несчастный случай, в результате которого уменьшился его доход;
- Продолжительно заболел;
- Потерял близкого родственника;
- Его уволили.
В любом случае финансовая организация должна рассмотреть представленные справки и вынести официальное заявление. Список документации при этом пополняется не только медицинскими справками из государственного учреждения, но и прочими бумагами, подтверждающие финансовое состояние клиента.
Написать письмо в банк – одна из стратегий подачи заявки клиентом для снижения денежных оттоков, связанных с ранее оформленным кредитом. Полный пакет документации содержит подробную информацию о сумме долга, способах и размерах оплаты, предлагаемый график погашения. Образец заявления о реструктуризации долга находится на странице в интернете или в офисе кредитной организации.
Лица, оформившие ипотеку, могут получить соглашение о проведении данной услуги в случае обмена долговых займов на долю в собственности. Это процесс, в результате которого часть имущества переходит на счет банковского учреждения. Чтобы вернуть отданную долю назад, необходимо снова подать заявление.
Виды реструктуризации
Реструктуризация не подразумевает полноценное списание кредита, который необходимо оплатить по закону. В основном предполагается несколько видов воздействия на долг. Стандартные её методы представлены ниже.
- Выявление льготного срока микрозайма, подразумевающего отсутствие начисления вознаграждения;
- Остановка применения санкций;
- Расширение срока по возвращению займа;
- Пролонгация займа.
Простыми словами, отсрочка платежа приостанавливает начисление процентов по долгу на конкретный период времени. Услуга вводится, чтобы дать возможность заемщику накопить денежные средства и в полной мере расплатиться по кредиту. В этом случае отсрочка предоставляется бесплатно с определением бескомиссионного периода.
Пролонгация займа – один из видов реструктуризации долга, включающий услугу продления действия договора. Она может быть активирована в личном кабинете пользователя на сайте или в приложении МФО. Как правило, договор пролонгации заключается за дополнительную сумму на основной долг по кредиту. Это возможно только после полного погашения предыдущего микрозайма.
Достоинства и недостатки реструктуризации
Плюсы и минусы определяются теми последствиями, с которыми сталкиваются заемщики. Реструктуризация позволяет сделать платежи по долгу более комфортными, но в то же время она ухудшает кредитную историю.
Касательно самих кредитных организаций, в частности МФО, также нельзя однозначно определить полезность реструктуризации. Если заемщик, будучи добросовестным плательщиком, попал в ситуацию, в которой начислилась кредиторская задолженность, то при обращении за реструктуризацией, ему будет отказано. Так как прибыльность выдачи займа формируется как раз таки на основе начисленных процентов, в том числе по просроченным платежам.
При этом растут суммарные финансовые обязательства или внешний долг компании. Банк вынужден идти на уступки и оформлять реструктуризацию для проблемных клиентов. Выходит, что доход приносят добропорядочные заемщики, даже в случае образования задолженности. Но при этом банк не идет на упрощение условий займа. В то время как злостному неплательщику по всей сумме кредита, включая его тело и начисленные проценты, предлагается реструктуризация, несмотря на отсутствие дополнительных подтверждающих неплатежеспособность документов. Затраты на обращение в суд и взыскания долгов выше, нежели потеря доходности при оформлении указанной выше услуги.
Как оформить реструктуризацию
Подача заявки на процедуру может быть осуществлена дистанционно. Через приложение финансовой организации или её сайт после регистрации производится оформление заявления.
Если у клиента несколько кредитов, то ему будет предоставлена история и список всех договоров по заимствованию денежных средств. Он нажимает на нужный кредит с последующей проверкой информации по конкретному займу. Далее в разделе реструктуризации выбирается определенный её вид и указывается причина. Для этого также прикладываются сканы или фотографии документов, после чего заявка отправляется на рассмотрение.
Кредитный эксперт созванивается с клиентом по телефону или связывается с ним по почте. Услуга подтверждается через различные способы связи, указанные в документах финансовой организации.
kn.kz
Один из часто задаваемых вопросов со стороны заемщиков - это вопрос о том, обязаны ли банки удовлетворять просьбы о реструктуризации задолженности по кредитам (то есть о продлении срока кредита, уменьшении ставки вознаграждения, отсрочке платежа и т.д.).
Как правило, причинами подобных обращений являются возникшие после заключения договора банковского займа обстоятельства, которые, по мнению заемщиков, не позволяют исправно платить по кредиту. Это могут быть потеря работы, болезнь и пр.
Итак, обязаны ли банки положительно рассмотреть обращения заемщиков о реструктуризации долга, и имеются ли правовые механизмы, которые позволили бы “заставить” банки пойти на уступки заемщикам?
Отвечая на эти вопросы, нужно исходить из того, что в основе отношений между сторонами банковского займа лежит договор. Следовательно, банки не обязаны давать согласие на подобные обращения должников, и они самостоятельно решают, соглашаться ли на предложение заемщиков или нет. Дача согласия на реструктуризацию долга или на заключение иных соглашений во исполнение договора банковского займа - это добрая воля банка.
Поскольку отношения между банком и заемщиком строятся на основе договора, правовых механизмов, которые заставили бы банк пойти навстречу обращениям должников, нет.
Исключение составляют, пожалуй, случаи, когда: a) иное предусмотрено самим договором банковского займа (что практически нереально себе представить) и b) заемщики обращаются о рефинансировании валютных займов в рамках Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов / ипотечных займов. Но это отдельная тема.
По общему же правилу, повторюсь, понудить банк к реструктуризации долга невозможно. По этой причине являются необоснованными встречающиеся порой иски к банкам о понуждении к заключению дополнительных соглашений о предоставлении отсрочек платежа, продлении срока возврата кредита и т.п. Равным образом нельзя банк заставить принять банк в счет погашения долга какое-либо имущество должника, даже если оно является предметом залога. Принять или принять имущество в качество отступного - право, но не обязанность банка (также как и реализовать или нет свое право залогодержателя).
Именно из этого исходят суды, правомерно отказывая в подобного рода исках.
Реструктуризация представляет собой, по сути, изменение условий принятого ранее обязательства заемщика. Но односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором (ст. 273 Гражданского кодекса РК). Также и условия договора, как общее правило, возможно изменить только по соглашению сторон (ст. 401 ГК РК). Такие обстоятельства, как болезнь, потеря трудоспособности, тяжелое материальное положение и т.п., не признаются действующим законодательством исключением из этого правила.
Иначе говоря, сколь бы существенно не изменились для заемщика обстоятельства после заключения договора, изменить его условия без обоюдного согласия невозможно (если иное, разумеется, не предусмотрено самим договором).
Кстати, отметим, что российский ГК, в отличие от казахстанского, допускает возможность изменения условий договора “в связи с существенным изменением обстоятельств” (ст. 451 ГК РФ). Но даже несмотря на это, заемщикам не удается переломить устоявшуюся российскую судебную практику по искам должников, ссылающихся на существенное изменение обстоятельств.
Например, суды Российской Федерации последовательно отказывают в исках заемщикам по валютным кредитам. Последние безуспешно пытаются доказать, что девальвация национальной валюты - это и есть “существенное изменение обстоятельств”, настаивая на пересмотре условий валютных кредитов. Но судебная практика небезосновательно исходит из того, что ни девальвация, ни изменение материального положения не относятся к тем обстоятельствам, которые невозможно было разумно предвидеть. А раз так, то и ссылаться на них, как на основания для одностороннего изменения условий банковских кредитов, неправомерно.
Общепризнанно, что вмешательство суда и государства в договорные отношения должно быть сведено к минимуму. Допущение произвольного изменения договорных условий грозит нестабильностью правовых отношений в целом. Очевидно, что именно из этого исходят как законодатель, так и судебная практика, в вопросах об изменении условий (реструктуризации) банковских займов.
Итак, реструктуризация кредитов возможна лишь с согласия банка. Но тут следует отметить пару моментов.
Во-первых, хотя закон и не обязывает банки соглашаться на реструктуризацию, он, тем не менее, специально оговаривает право заемщиков - физических лиц на обращение в банк об изменении условий займа. Так, согласно норме пункта 1-1 статьи 36 Закона о банках должники - физлица вправе в течение тридцати календарных дней после возникновения просрочки представить в банк соответствующее заявление с указанием причин возникновения просрочки. Банк обязан рассмотреть заявление в течение пятнадцати календарных дней и известить заемщика о принятом решении. Подчеркну, что закон не обязывает банк дать согласие на предложение должника, и поэтому ответ может быть и отрицательным (п. 1-2 ст. 36 закона о банках).
Значение нормы о праве на подачу такого заявления без обязательств со стороны банка носит, скорее всего, информативный характер с целью донести до заемщиков о возможности просить банк о реструктуризации (на информативный характер указывает также норма пункта 7 статьи 34-1 Закона о банках, говоря об ипотечных займах). На мой взгляд, нет препятствий тому, чтобы обратиться с таким обращением в любой период просрочки (а не только в течение вышеуказанного тридцатидневного срока) и не только заемщикам - физическим лицам (ИП и юридические лица также не лишены возможности просить банк о реструктуризации на любом этапе просрочки).
Во-вторых, о праве должника на обращение в банк об изменении условий займа упоминается также в нормативном постановлении Верховного суда от 25 ноября 2016 года № 7 (ч. 2 пункта 11). Однако, в отличие от закона о банках, указанное нормативное постановление такому обращению должника придается несколько бОльшее значение.
Дело в том, что, если банк проигнорирует такое обращение или откажет в его удовлетворении, то, по мнению Верховного Суда, это можно рассматривать как непринятие банком мер по недопущению либо ограничению объема его убытков. Доля ответственности должника может быть уменьшена со ссылкой на статью 364 ГК РК (“Вина кредитора”).
Не буду подробно останавливаться на этом. Отмечу лишь, что эта правовая позиция высшей судебной инстанции представляется далеко небесспорной, поскольку подрывает договорный принцип отношений между сторонами банковского займа. Как указывалось выше, реструктуризация банковского займа требует согласия банка. Следовательно, не может быть поставлено кредитору в вину то, что он не дал согласия на изменение условий договора.
Еще одно важное замечание. Даже если суд будет учитывать вину кредитора, уменьшения может коснуться лишь начисленная сумма неустойки. На уменьшение начисленного вознаграждения (и уж, тем более, суммы основного долга) должнику рассчитывать не стоит, поскольку сумма вознаграждения - это не мера гражданско-правовой ответственности, а плата за пользование кредитом.
Итак, вот какие выводы можно сделать по вопросу изменения условий проблемного кредита:
1. По общему правилу, понудить банк пойти на изменения условий договора банковского займа (изменить график погашения, уменьшить ставку вознаграждения, продлить срок и т.п.) невозможно, поскольку в основе реструктуризации долга всегда должно быть соглашение сторон (договор).
2. Сказанное не лишает должников права обратиться в банк с изложением причин образования просрочки и просьбой об изменении условий договора.
3. Отказ банка в удовлетворении такого обращения должника может быть расценено судом как непринятие зависящих от банка мер по недопущению либо ограничению объема его убытков.
4. Как следствие, суд может уменьшить долю ответственности должника, но лишь в части предъявленной суммы неустойки. Ни сумма основного долга, ни сумма начисленного вознаграждения за пользование кредитом не подлежит уменьшению со ссылкой на статью 364 ГК.
Реструктуризация и рефинансирование – с помощью данных процедур банковский клиент может сделать условия кредита более комфортными. Что лучше выбрать, и чем отличаются данные процедуры, узнали журналисты Нурфин.
Для некоторых банковских клиентов кредит в результате становится непосильной ношей. Поэтому, если у заемщика возникли проблемы с выплатой долга, нужно обратиться в банк, чтобы узнать, какие есть варианты облегчения условий.
Сразу оговоримся, что описанные процедуры предлагают не все банки.
Кредитные каникулы – это отсрочка кредита на несколько месяцев, которой можно воспользоваться, если на данный момент совершенно нет возможности платить кредит, но в будущем ситуация обещает восстановиться.
С помощью рефинансирования можно поменять все условия кредита, даже обслуживающий банк и процентную ставку. То есть, чтобы рефинансировать заем, можно обратиться не в тот банк, где он был оформлен, а в другой, где более выгодные условия и есть такая услуга, как рефинансирование.
Чем отличается рефинансирование от реструктуризации
Об этом нам рассказали в пресс-службе Банка ВТБ (Казахстан): «Реструктуризация обычно применяется к «проблемным займам», когда заемщик по объективным причинам перестает справляться с определенными условиями обслуживания кредита.
К примеру, человеку сократили зарплату или один из членов семьи попал под сокращение и так далее. Тогда банк может пойти на встречу клиенту и предложить ему реструктуризацию займа, изменив условия действующего кредитного договора в сторону их улучшения для заемщика. Например, сократив величину ежемесячного платежа.
Рефинансированием может воспользоваться любой клиент банка, даже если он исправно платит по кредиту, но понимает, что хочет облегчить свою кредитную нагрузку.
В отличие от реструктуризации, где изменения вносятся в действующий кредитный договор, процесс рефинансирования предполагает подписание нового договора и выдачу нового кредита».
Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC
Какова процедура рефинансирования кредита?
Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Процедуры могут быть разные, каждый банк может иметь свои особенности, но суть одна - это частичное или полное погашение ссуды за счет получения нового займа на более выгодных условиях.
На сегодняшний день рефинансирование - это самый действенный способ снижения кредитной нагрузки для физических лиц.
Существует несколько основных причин, по которым людям выгодно рефинансировать взятые ранее займы.
- Первая и самая распространенная – снижение процентной ставки по вознаграждению.
- Вторая – смена валюты кредита. Эта причина стала особенно актуальной после девальвации, когда долларовые займы стали очень невыгодными для людей, получающих заработок в тенге.
- Третья причина – рефинансирование для объединения нескольких кредитов в одном банке. Бывает, что у одной семьи в обслуживании находится несколько кредитов одновременно. Это не очень удобно, хотя бы потому, что по всем кредитам разные даты выплат – можно просто запутаться.
Если Вы нашли выгодные условия рефинансирования, лучше всего объединить все займы в одном месте – это поможет сэкономить не только деньги, но и время.
Еще одна распространенная причина – рефинансирование с целью получения увеличенной суммы кредита, в итоге человек закрывает прошлую задолженность и у него еще остаются деньги.
Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Можно, если сам банк предоставляет такую возможность.
Бывает так, что человек взял кредит 2 года назад по ставке вознаграждения, к примеру, 30% годовых. А сейчас банк начал выдавать кредиты по ставке 25%, тогда заемщику будет выгодно оформить новый более дешевый кредит в этом же банке, чтобы закрыть старый заем».
Если клиент хочет изменить условия кредитования внутри одного банка, то, что лучше выбрать: рефинансирование или реструктуризацию?
Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Одного желания клиента недостаточно, многое будет зависеть от процедур самого банка.
К примеру, если клиент хочет открыть новый кредит, чтобы закрыть старый и при этом еще оставить часть средств на собственные нужды, то конечно в этом случае необходима процедура рефинансирования. Но далеко не каждый банк может предложить рефинанс уже действующим клиентам.
В любом случае, если у заемщика ухудшилось финансовое состояние и существующая кредитная нагрузка становится для него тяжелой, необходимо сразу обратиться в банк и честно описать ситуацию".
Напоследок в пресс-службе ВТБ (Казахстан) отметили, что банку выгодно сохранить позитивные отношения с заемщиком и в его интересах предложить клиенту наиболее оптимальный вариант дальнейшего обслуживания кредита.
Заемщики, которые имеют трудности с оплатой долгов, могут рассчитывать на защиту своих прав в качестве потребителей финансовых услуг. Подробнее о том, как и куда обращаться при проблемах с займами, читайте в материале NUR.KZ.
С октября 2021 года в Казахстане действует обязательный механизм урегулирования просроченной задолженности.
То есть банки и микрофинансовые (микрокредитные) организации должны способствовать решению возникших трудностей с оплатой займов у населения.
Куда обращаться заемщикам
Просрочка по кредиту может возникнуть по разным причинам: потеря дохода, неожиданные расходы на лечение и так далее.
В результате заемщик оказывается в ситуации, когда его долг перестает оплачиваться.
Как сообщает сайт финансового регулятора, в этом случае казахстанцы должны обратиться с письменным заявлением (или дистанционно) непосредственно к кредитору (банк или МФО).
При этом обязательно нужно указать:
- полное имя заемщика и его ИИН;
- контактные данные;
- сведения о займе, который был оформлен у кредитора;
- причины возникновения просрочки – при этом следует приложить подтверждающие документы, если они имеются (справка о болезни, увольнении и так далее).
Иллюстративное фото: Freepik / master1305
В свою очередь, банк или МФО обязаны в течение 15 календарных дней провести анализ финансового и социального положения заемщика. Поэтому важно прикреплять подтверждающие документы о причинах просрочки.
В указанные сроки казахстанцам должны выдать ответ.
При согласии кредитора на реструктуризацию долга, банк или МФО должны внести изменения в договор о займе. Также должен быть разработан новый график платежей.
При реструктуризации они могут только снижать ее значение в пользу заемщика.
Иллюстративное фото: Freepik
Если кредитор не помогает
Если не получается договориться с кредитором о взаимовыгодных условиях реструктуризации долга, то казахстанцы могут обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
Далее финрегулятор осуществит документальную проверку кредитора на предмет нарушения прав заемщика.
Подать жалобу на действия банка или МФО можно через:
Следует помнить, что это не амнистия займов.
Каждый казахстанец, оформивший кредит, должен осознавать свою ответственность по исполнению договора. При этом долг заемщикам не будет списан даже в случае смерти.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
В народе отсрочку по кредиту часто называют «кредитными каникулами», на банковском языке этот процесс называется «отсрочка платежа». Это один из видов реструктуризации кредита, когда изменяются условия кредитного договора.
С помощью реструктуризации можно отсрочить очередную оплату, уменьшить или увеличить ежемесячные платежи, вместе с этим продлится или сократиться срок кредита.
В каких случаях можно обратиться за отсрочкой кредита
Чтобы обратиться за реструктуризацией в банк нужны весомые основания. Поэтому одобрить данный процесс могут не везде. Но в любом случае, клиенту следует уведомить банк об ухудшении финансового положения.
Бахытжан Джексембаев - начальник управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса Банка ВТБ (Казахстан): «Сотрудники банка проводят первоначальную оценку тяжести финансового положения и стараются предложить клиентам варианты решения проблем без необходимости предоставления реструктуризации.
В дальнейшем, если финансовое положение должника не улучшается, менеджеры банка предоставляют рекомендации о том, как, когда и при каких условиях клиент может обратиться за реструктуризацией. Положение у всех разное и финансовые трудности могут быть вызваны разными факторами".
В банке также отметили, что ухудшения, вызванные ограничительными карантинными мерами, когда заемщик вынуждено остается без регулярного дохода, относятся к обстоятельствам непреодолимой силы, в этом случае все банки предоставили таким заемщикам отсрочки до снятия этих мер.
Например, Банк ВТБ (Казахстан) после введения режима ЧП в результате пандемии предоставил отсрочку 29% от общей массы розничных заемщиков.
На сколько можно отсрочить кредит
Зачастую отсрочку можно оформить на три месяца, реже на более долгий срок, и чаще не более короткий. То есть в зависимости от ситуации в банках, где можно реструктруировать кредит, могут дать отсрочку на месяц, два или просто сдвинуть дату платежа.
При этом важно, чтобы по займу не было текущих просрочек. Иначе шансов на одобрение реструктуризации остается очень мало.
Банковские сотрудники также отмечают, что отсрочку можно оформить при кратковременном ухудшении финансового состояния, а также при наличии перспективы выхода из него.
С какими документами нужно идти в банк
К заявлению об отсрочке кредита можно приложить все документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения. Это может быть заявление об увольнении, об уходе в неоплачиваемый отпуск и так далее.
Часть информации банк может узнать и проверить самостоятельно.
Бахытжан Джексембаев - начальник Управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса Банка ВТБ (Казахстан): «На данный момент многие банки располагают общедоступной информацией о своем клиенте из базы данных кредитных историй, сведениями о регулярности обязательных отчислений в бюджет и в пенсионный фонд, где так же при необходимости можно произвести проверку, естественно при условии наличия согласия со стороны клиента».
Увеличивается ли переплата по кредиту
При отсрочке кредита, например, на три месяца, за этот срок простоя в любом случае нужно заплатить начисленные проценты. Их могут равномерно распределить по оставшимся в графике ежемесячным платежам, тогда их размер увеличится.
Но увеличение платежей, даже в последующем, не всегда приемлемо при ухудшении финансового положения. Поэтому начисленные за месяцы просрочки проценты зачастую комплектуют в дополнительные ежемесячные платежи.
Срок кредита при этом опять увеличивается на один или несколько месяцев, в зависимости от остатка долга, и за эти дополнительные месяцы опять же начислится переплата.
Сколько раз можно воспользоваться отсрочкой
На данный момент многим казахстанцам, которые оформили отсрочку по кредиту весной этого года, отказывают в новой реструктуризации. Такое положение дел также объяснили банковские сотрудники.
Бахытжан Джексембаев - начальник Управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса Банка ВТБ (Казахстан): «В идеале за отсрочкой лучше не обращаться, так как любая реструктуризация, вызванная ухудшением финансового состояния должника, негативно влияет на кредитную историю. На практике отсрочка обычно предоставляется не более одно раза за всю историю взаимодействия клиента с банком».
Отметим, что вышеперечисленные правила действуют не для всех банков.
Если вы не платили кредит, и банк передал его коллекторам, от них также не стоит скрываться. Их цель найти вариант, при котором клиент все-таки оплатит кредит. Возможно, на этом этапе появятся варианты реструктурировать кредит.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Автор статьи
Читайте также: