С 26 марта крупный бизнес может потребовать смягчить условия выплаты кредитов с плавающими ставками

Обновлено: 28.04.2024

Правительство и ЦБ обсуждают, как поддержать корпоративных банковских заемщиков, которые столкнулись с резким пересмотром процентов по ссудам после повышения ключевой ставки. Речь идет о 40% кредитов бизнесу

Правительство и Банк России прорабатывают послабления для российских компаний, имеющих кредиты с плавающими ставками, сообщил на брифинге глава Минэкономразвития Максим Решетников. По его словам, речь идет о введении льготного периода, в течение которого проценты по активным ссудам будут подниматься плавно.

«В результате подъема ключевой ставки с 9,5 до 20% очень многие компании столкнулись с резким удорожанием кредита, он подорожал на 11 п.п. Мы сейчас вместе с Центральным банком по поручению представителя правительства прорабатываем вопрос о льготном периоде, когда не все сразу 10,5 п.п. предъявлялись бы заемщику, а чтобы это повышение было плавным», — сказал Решетников. Он уточнил, что подобные льготы могут быть предоставлены как крупным компаниям, так и малому и среднему бизнесу.

РБК направил запрос в Банк России. Представитель ЦБ отказался от комментариев, сославшись на «неделю тишины» перед заседанием по ключевой ставке (оно намечено на 18 марта).

28 февраля на внеочередном заседании Банк России поднял ключевую ставку до рекордных 20%. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина поясняла, что это было сделано для поддержания финансовой стабильности. 24 февраля президент Владимир Путин объявил о начале военной операции России на Украине. Власти США, Евросоюза и Великобритании ввели блокирующие санкции против крупнейших российских компаний, банков, а также наложили ограничения на резервы ЦБ. Комментируя дальнейшие решения регулятора по денежно-кредитной политике, Набиуллина говорила, что они будут приниматься исходя из изменения фактической ситуации, а также оценки внешних рисков.

По данным ЦБ, на 1 февраля портфель корпоративных кредитов российских банков составлял 52,6 трлн руб. Какая доля из них выдана по нефиксированной ставке, Банк России не раскрывает. Сбербанк, например, сообщал, что на конец 2021 года 42% кредитов бизнесу на его балансе были с плавающими ставками, это ссуды на 6,5 трлн руб. Решетников оценил долю ссуд бизнесу с нефиксированными ставками в 40%.

«40% всего кредитного портфеля в экономике — тех кредитов, которые получили предприятия, — ставка по ним привязана к ключевой ставке, то есть определяется по формуле «ключевая ставка плюс», — отметил министр.

Эпоха iPod: как Apple создала самый популярный плеер в истории

Потолок выше 700 тыс. руб. в месяц: cколько получают No-code разработчики

Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу

Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку

Руками клиента: обзор ИТ-решений для удаленной сервисной поддержки

Экономика РФ не рухнула после санкций. Как это объясняют зарубежные СМИ

Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности

Как Украина осваивает криптовалюты на фоне российской спецоперации

За последние три года доля кредитов юрлицам и индивидуальным предпринимателям (ИП) с нефиксированной ставкой увеличилась с 29 до 39%, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Дмитрий Орехов. По его оценкам, базовым компонентом плавающей ставки является преимущественно ключевая ставка ЦБ — с привязкой к этому индикатору выдано 73% таких ссуд.

Какие варианты послаблений власти могут предложить корпоративным заемщикам

11 марта Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) обратился в ЦБ с просьбой разработать программу субсидирования кредитов, выданных по плавающей ставке. Глава РСПП Александр Шохин говорил «Интерфаксу», что бизнес предлагает привязывать проценты по таким кредитам к «старой» ключевой ставке (составляла 9,5% до 28 февраля).

Для заемщиков такой вариант снижения ставки наиболее приемлемый, говорит Орехов. «Основное бремя увеличения процентной нагрузки при этом ложится на государство, которое выберет отрасли, которые в приоритетном порядке нуждаются в поддержке», — добавляет он.

Ввести такие послабления для предприятий теоретически можно, говорит вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков: «Если у них (предприятий. — РБК) плавающая ставка, то при обращении за льготной она замораживается на уровне ключевой ставки до повышения (9,5%), например на полгода или до конца года. В этом случае заемщик теоретически имеет возможность выплачивать проценты хотя бы в прежнем режиме. Однако возникает вопрос, насколько долго хватит ресурсов у банков продержаться, они же тогда начинают работать себе в убыток».

Войлуков напоминает, что плавающие процентные ставки по ссудам используются банками для снижения процентного риска — возврат ставки на прежний уровень, или заморозка, означает, что банкам нужно будет возмещать выпадающие процентные доходы.

«Компенсировать [потери] точно нужно, потому что банки сейчас привлекают средства по ставке около 20% и выше, а кредиты по фиксированным ставкам до этого выдавались совсем под другой процент, то есть со временем будет нарастать разрыв между стоимостью привлечения и размещения, а значит, и отрицательная маржа», — подчеркивает Войлуков.

Помимо прямого субсидирования разницы ставок из бюджета можно предусмотреть иной способ, замечает Войлуков: «Более простой вариант с точки зрения администрирования — собрать информацию от банков, сколько они недополучат в результате пересмотра ставок своим корпоративным клиентам, и на эту сумму разместить в кредитных организациях госсредства на депозитах под символический процент».

Решетников не озвучил, за счет каких средств могут финансироваться послабления для заемщиков по кредитам. РБК направил запрос в Минэкономразвития и Минфин.

Постепенное повышение ставок по кредитам позволит сгладить для заемщиков эффект от резкого подъема ключевой, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Юлия Якупова. Но при таком подходе по-прежнему важно предусмотреть механизм поддержки самих банков со стороны государства, напоминает она.

«Если будет принято решение о компенсации ставки за счет госсредств, то частично потеря маржи для банков будет нивелирована. Общий эффект от данного решения оценить достаточно сложно, поскольку важно понимать не только величину кредитного портфеля, привязанного к плавающим ставкам, но и то, сколько в последние две недели банки привлекли средств по повышенным ставкам, поскольку именно это привлечение будет оказывать существенное давление на маржинальность сектора».

Для некоторых клиентов российские банки могут добровольно отказаться поднимать ставки по ссудам на ту же величину, что выросла ключевая, пишут в обзоре аналитики Moody's. Эксперты считают, что подобные послабления могут быть сделаны для компаний, попавших под новые санкции.

Власти могут пойти на формат кредитных каникул для бизнеса, допускает Орехов. Это может быть льготный период по уплате процентов — с переносом увеличенной ставки на более поздний срок или переносом всей суммы процентов на конец срока.

В первом случае такой формат подойдет заемщикам, которые не могут вносить процентные платежи по повышенной ставке, а во втором случае — тем, кто в принципе не может обслуживать кредиты даже по старым ставкам, поясняет эксперт. По словам Орехова, отсрочка может составлять от трех до шести месяцев с выплатой накопленных, но не уплаченных в этот период процентов в течение года. Такие случаи банки могут квалифицировать как реструктуризацию долгов, а значит — обсуждать условия с каждым клиентом индивидуально, добавляет он.

Еще один вариант послаблений — сокращение срока траншей, то есть поступлений кредитных средств клиентам, продолжает Орехов, поскольку чем короче срок, тем больше возможностей изменить ставку.

«В этом случае заемщик будет вынужден переплачивать за кредитные ресурсы непродолжительное время. Существенным плюсом такой опции является возможность скорректировать процентную нагрузку в случае изменения ситуации на финансовом рынке. Срок таких траншей может быть до трех месяцев», — поясняет управляющий директор НКР.

Так случилось, что некоторые представители бизнеса в своё время заключили с банком или иным кредитором договор займа или кредита с переменным процентом – плавающей ставкой. С 26 марта 2022 года в связи с санкциями появилась возможность смягчить условия кредитования.

Что такое плавающая ставка

Это когда кредитный договор или договор займа содержит условие о начислении процентов за пользование кредитом/займом, размер которых зависит от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины (числового значения). В том числе это может быть ключевая ставка ЦБ.

А как известно, из-за ухудшения экономической ситуации на фоне санкций-2022 Банк России резко поднял с 28 февраля ключевую ставку до 20,0%. Соответственно, исполнять обязательства по указанным договорам стало очень затруднительно и невыгодно. Вплоть до потери платёжеспособности и последующего банкротства.

Мера поддержки

Но помощь таким заёмщикам пришёл Федеральный закон от 26.03.2022 № 71-ФЗ (далее – Закон № 71-ФЗ). Его ст. 10 внесла дополнения в законодательные акты, установив новые особенности изменения условий договора кредита, займа.

В силу этого ФЗ с 26 марта 2022 года бизнес может потребовать смягчить условия выплат по кредитам с плавающими ставками. Это не совсем реструктуризация, а т. н. переходный период.

Так, например, компания-заемщик может потребовать от банка на 3-месячный переходный период изменить порядок начисления и уплаты процентов по рублевому кредиту или займу с плавающей ставкой.

Право на эту меру поддержки не распространяется на договоры займа, заключённые путем размещения облигаций.

Условия

Чтобы воспользоваться указанной мерой поддержки, нужно соблюсти ряд правил. Среди них такие:

заемщик не относится к субъектам МСП, банкам, некредитным финансовым организациям или лицам, которые оказывают профессиональные услуги на финансовом рынке;
договор кредита или займа заключён до 27 февраля 2022 года;
обратиться с требованием можно в любой момент действия договора, но не позже 1 июня 2022 года.

Если условия соблюдены, то в переходный период кредитор обязан начислять проценты по специальной формуле, которая приведена в ст. 10 Закона № 71-ФЗ.

Причём в рамках переходного периода в его первом месяце проценты не должны быть выше 12,5%, во втором – 13,5%, в третьем – 16,5% годовых.

Переходный период

Длительность переходного периода составляет 3 месяца.

Дату его начала определяет сам заёмщик, но она не может:

быть ранее направления им требования кредитору об особом порядке начисления и уплаты процентов за пользование кредитом, займом (она же дата по умолчанию);
выходить за 1 июля 2022 года.

Срок рассмотрения кредитором указанного требования – до 5 дней включительно. При положительном ответе заемщику придёт уведомление об изменении условий кредитного договора. Этот же срок дан на отказ с указанием причины.

Если в течение 10 дней от кредитора не пришло ни положительного уведомления, ни отказа, переходный период считается установленным со дня направления заемщиком требования, если иная дата начала не указана в требовании.

Заемщик может в любой момент в течение переходного периода прекратить его действие, направив кредитору уведомление об этом. Тогда действие переходного периода считается прекращенным со дня получения кредитором такого уведомления.

В течение переходного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), ежемесячно начисляются и уплачиваются проценты, размер которых рассчитывается по формуле:

Переходный период считается прекращенным, когда размер процентов за пользование кредитом превысил размер, предусмотренный изначальными условиями договора.

Проценты

В течение переходного периода дополнительно к процентам, которые начисляются и уплачиваются заёмщиком согласно спецформуле, на размер основного долга тоже начисляются проценты. Они равны разнице между процентами по изначальным условиям и в рамках переходного периода.

Правительство РФ устанавливает порядок и критерии, при соответствии заемщика которым с 1 октября по 31 декабря 2022 года кредитору возмещают 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода. Тогда обязательства заемщика по доппроцентам считаются исполненными.

Иначе такие проценты по окончании или прекращении переходного периода увеличивают сумму основного долга. Их погашают равными платежами в сроки и с периодичностью, которые согласованы заемщиком и кредитором, но не ранее 1 января 2023 года.

Для ипотечных кредитов физлиц по договорам, заключённым до 27.02.2022, с 28 февраля и до окончания срока их действия переменная процентная ставка не может превышать значение, рассчитанное на 27 февраля 2022 года.

Компания (заемщик) вправе потребовать, например, от банка на 3-месячный переходный период изменить порядок начисления и уплаты процентов по рублевому кредиту или займу с плавающей ставкой. Закон вступил в силу 26 марта. 2022 года

Речь идет о ставке, которая во время действия договора корректируется в зависимости от того, как изменилась предусмотренная законом или соглашением переменная величина. Это может быть, в частности, ключевая ставка ЦБ РФ.

Чтобы воспользоваться мерой поддержки, нужно соблюсти ряд правил. Среди них такие:

- заемщик не из числа субъектов МСП, банков, некредитных финансовых организаций или лиц, которые оказывают профессиональные услуги на финрынке;

- договор кредита или займа заключили до 27 февраля 2022 года;

- обратиться с требованием можно в любой момент действия договора, но не позже 1 июня 2022 года.

В переходный период кредиторы обязаны начислять проценты по спецформуле. При этом в его первом месяце они не должны превысить 12,5%, во втором - 13,5%, в третьем - 16,5% годовых.

Нововведения не касаются договоров займа, которые заключили путем размещения облигаций.

Документ: Федеральный закон от 26.03.2022 № 71-ФЗ.

Прокуратура
Костромской области

Прокуратура Костромской области

11 апреля 2022, 19:28

Прокуратура Пыщугского района: С 26 марта 2022 года крупный бизнес может потребовать смягчить условия выплаты кредитов с плавающими ставками

Чтобы воспользоваться мерой поддержки, нужно соблюсти ряд правил. Среди них такие:

- договор кредита или займа заключили до 27 февраля 2022 года;

- обратиться с требованием можно в любой момент действия договора, но не позже 1 июня 2022 года.

Нововведения не касаются договоров займа, которые заключили путем размещения облигаций.

Банк России снизил ключевую ставку с 17% до 14%. ЦБ допустил, что может продолжить уменьшать ее и дальше. Рассказываем, почему регулятор снижает ставку и как это отразится на вкладах, кредитах, ипотеке и рубле

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. Получив кредит у ЦБ, банки дают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который чуть выше процента ЦБ.

С 29 апреля 2022 года ключевая ставка снизилась на 300 базисных пунктов — с 17% до 14%. Изменение ставки произошло второй раз за месяц — 11 апреля она была понижена с 20% до 17%.

С конца июля 2020 года, ключевая ставка была на историческом минимуме — 4,25% — и держалась на таком уровне по март 2021 года. С 17 марта 2021 года ЦБ начал повышать ставку на каждом заседании. В общей сложности она выросла в 4,7 раза. С 28 февраля 2022 года ставка составляла рекордные 20%. Исторический максимум продержался на таком уровне более месяца.

ЦБ «допускает возможность продолжения снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях». Многое будет зависеть от инфляционных данных и от того, как будут меняться внешние условия.

Зачем ЦБ РФ понижает ключевую ставку

Ключевая ставка — это один из инструментов, который позволяет Центробанку влиять на экономику страны. Основная задача регулятора — найти баланс между всеми участниками рынка и всеми процессами — инфляцией, экономической активностью и финансовой стабильностью.

В первую очередь, цель понижения ставки — наполнить экономику страны дешевыми деньгами, что позволяет развиваться производству, увеличивать налоговые отчисления компаний, государству больше тратить на масштабные проекты и так далее.

Смягчение денежно-кредитной политики предполагает, что рост покупательной способности населения вырастет. Граждане перестанут копить и урезать расходы и начнут тратить, что позволит развиваться экономике. Но эта мера также может вызвать ускорение инфляции:

понижение ключевой ставки → дешевые кредиты + низкие ставки по вкладам → население увеличивает траты + не стремится копить → инфляция ускоряется.

С ноября 2014 года целевой уровень по инфляции — 4%. С тех пор он не менялся. Конкретной нормы инфляции не существует. Для каждой страны комфортным считается тот уровень инфляции, при котором продолжается, а не замедляется экономический рост и при этом сохраняется низкий уровень безработицы.

На конец 22 апреля 2022 года годовая инфляция в целом по России составляет 17,7%. Из-за новых жестких санкций из банков начался массовый отток наличных денег — дефицит ликвидности банковского сектора превысил ₽7,33 трлн. Тогда ЦБ внепланово повысил ключевую ставку с 9,5% до 20%. Из-за этого проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит ликвидности банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 8 апреля составил ₽1,5 трлн, согласно данным Банка России.

Инфляция в марте росла рекордно высокими темпами, но в годовом выражении оставалась ниже ключевой ставки и ставок по банковским депозитам. Это позволило вкладчикам получить реальную доходность на уровне 3–5% годовых, что случается крайне редко. Обычно уровни инфляции и ключевой ставки приблизительно равны, что позволяет в лучшем случае сохранить покупательную способность денег, но зачастую инфляция опережает ключевую ставку, и тогда накопления на депозитах дают отрицательную доходность.

Последствия снижения ключевой ставки Центробанком

Что будет с кредитами и ипотекой

Изменение ключевой ставки непосредственно влияет на ставки в банках. Когда ключевая ставка снижается, то уменьшаются и проценты по банковским продуктам.

«Срок реагирования банков на изменение ключевой ставки зависит от шага и может составлять от одного дня до месяца. При резких изменениях ставки реакция бывает более быстрой. Банки вынуждены оперативно подстраиваться под изменение рыночной конъюнктуры», — рассказал главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин.

Что будет с процентами по вкладам

Изменение ключевой ставки также влияет на проценты по вкладам в коммерческих банках. Если она уменьшается, то снижаются и проценты по вкладам.

По данным Индекса ставок по вкладам от проекта «Финуслуги», с 28 марта по 5 апреля средняя ставка по депозитам на срок три месяца снизилась на 0,55 процентных пункта, до 18,47% годовых. Впоследствии снижение ставок по вкладам продолжилось.

С 6 по 12 апреля оно ускорилось, и больше всего снизились проценты по краткосрочным вкладам на три — шесть месяцев. За неделю средняя ставка по вкладам на три месяца в топ-50 банках уменьшилась на 2,23 п.п., а на шесть месяцев — на 1,73 п.п. По долгосрочным вкладам в ставки уже были заложены ожидания снижения ключевой ставки, поэтому резкого снижения не произошло, отмечали на «Финуслугах».

Затем темпы падения процентов по депозитам замедлились. По данным с 19 по 26 апреля, снижение индексов доходности вкладов составило 0,2–0,5 п.п.

Главный аналитик ПСБ отметил, что ставки по депозитам меняются быстрее, чем по кредитам. По словам управляющего директора проекта «Финуслуги» Мосбиржи Игоря Алутина, банки стараются держать такой уровень процентов по вкладам:

крупные банки — ключевая ставка примерно -1–1,5 п.п.;

небольшие банки — ключевая +0,5–1 п.п.

Алутин отметил, что наибольшее снижение можно прогнозировать по вкладам на три месяца, а по более длинным оно будет менее заметным.

Что будет с курсом рубля

Обычно если Банк России смягчает денежно-кредитную политику, например снижает ключевую ставку, то это ослабляет позиции рубля, рассказал эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер.

Снижение ставок создает условия для ослабления национальной валюты в открытой финансовой системе. Однако с конца февраля с учетом введения санкций и внутренних мер контроля движения капитала эта система в России фактически перестала быть открытой, отметили экономисты по России и СНГ «Ренессанс Капитала» Софья Донец и Андрей Мелащенко.

С другой стороны, ставка продолжает влиять на потребление и сбережения. «Но масштаб и скорость переноса движения ставки в курс рубля, безусловно, будут существенно меньше, чем прежде», — отметили эксперты.

Главный стратег «Атона» Александр Кудрин также считает, что влияние снижения ставки на курс будет ограниченным, так как сохранится большой дисбаланс между спросом и предложением валюты, в первую очередь из-за проблем с импортом, и продолжают действовать ограничения на движение капитала. Зельцер, наоборот, отмечал, что со снижением ставки рубль теряет фактор крепости от ЦБ.

Рекомендуем наш аккаунт в сети «ВКонтакте» — оперативный контент об инвестициях, много видео и полезных лайфхаков

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Банки повышают ставки вслед за новой ключевой. Что изменится для заемщиков, у которых уже есть ипотека?

Утром 28 февраля Центробанк поднял ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых и рекомендовал банкам временно не начислять штрафы и пени по кредитам заемщиков, чье финансовое положение ухудшилось после 18 февраля 2022 года из-за санкций. Ключевая ставка прямо влияет на условия по новым кредитам — за исключением субсидированных программ, банки всегда устанавливают ставки выше стоимости заемных денег Центробанка. Спросили участников рынка, в каких случаях заемщикам могут пересмотреть условия по действующим ипотечным договорам.

Банки повышают ставки по новым кредитам

На момент публикации большинство кредитных организаций взяли паузу для пересмотра условий по новым кредитам. «Мы рассчитываем новые тарифы в связи с изменениями ключевой ставки и постараемся обновить их максимально оперативно. Условия по действующим кредитам останутся без изменений», — рассказали «РБК-Недвижимости» в пресс-службе Райффайзенбанка. В банке ВТБ также говорят, что по всем выданным раньше кредитам ставки меняться не будут.

Аналогичную позицию занял «Альфа-Банк». «Банк не будет менять ставки по уже выданным потребительским кредитам и ипотеке. Кроме того, банк обещает скоро рассказать про условия для новых кредитов», — говорится на сайте кредитной организации.

Ставки по выданным кредитам повышать не смогут

Ставки по действующим ипотечным договорам не могут быть изменены, это требование законодательства, которое распространяется на все банки нашей страны, поясняет пресс-служба ВТБ.

Невозможность пересмотра ставок по большинству действующих на сегодня договоров ипотеки подтверждают и юристы. «Ставка определяется на момент заключения договора, по общему правилу, не может быть в дальнейшем в одностороннем порядке пересмотрена банком ни в лучшую, ни в в худшую для потребителя сторону в силу принципа недопустимости обратной силы закона», — говорит адвокат КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

«Отношения по выплате заемных средств лицом, оформившим ипотечный договор, регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В ст. 29 этого закона устанавливается запрет на увеличение размера процентов по договору», — говорит юрист АБ S&K Вертикаль Никита Кузьмин. Эксперт добавляет, что, согласно постановлению Высшего арбитражного суда РФ (в 2014 году объединен с Верховным судом РФ) «О свободе договора», допускается пересмотр банком ставки в одностороннем порядке — но только в сторону снижения. «Императивное правило, которое невозможно изменить банку: проценты по кредитному договору увеличить в одностороннем порядке нельзя, в противном случае такое условие будет признано недействительным ввиду нарушения требований закона. Но в ипотечном договоре может быть включено условие об одностороннем изменении процентной ставки в сторону ее уменьшения», — поясняет эксперт.

Что может, а что не может поменять банк в одностороннем порядке

Никита Кузьмин, юрист АБ S&K Вертикаль:

— В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» устанавливается запрет на:

одностороннее изменение срока действия договора;
изменение размера процентов и (или) изменение порядка их определения;
увеличение или установление комиссии за операции по договору.

Исходя из этого, по общему правилу банк может включить в договор следующие условия, предусматривающие его право на одностороннее изменение договора в одностороннем порядке:

право на уменьшение постоянной процентной ставки;
уменьшение или отмена платы за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;
уменьшение размера неустойки (штрафа, пеней) или ее полная либо частичная отмена;
установление периода, в течение которого неустойка не взимается;
изменение общих условий кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношениям с банком.

Стоит учитывать, что банк обязуется заранее уведомить об этом клиента и разъяснить смысл и назначение таких изменений.

Основное исключение из этого правила — кредиты с плавающей ставкой, говорят опрошенные юристы. «Если заключен договор с так называемой плавающей ставкой, которая определяется как раз в зависимости от ставки ЦБ, то ее размер сейчас увеличится, — говорит Илья Бахилин. — Такие договоры заключаются редко, но все же возможны».

Кому еще могут пересмотреть ставку по уже выданной ипотеке

Изменение ставок по уже выданным кредитам возможно по соглашению сторон, отмечает Илья Бахилин. «Такое иногда происходит — например, когда в связи с понижением ключевой ставки заемщик по уже заключенному кредитному договору обращается в банк с заявлением о снижении ставки. В теории возможно и увеличить ставку в таком же порядке, однако такую ситуацию трудно себе представить на практике», — говорит юрист.

Есть еще один случай, когда банк может в одностороннем порядке повысить ставку, предусмотренную договором, добавляет Илья Бахилин, но он напрямую не связан с повышением ключевой ставки. «Речь идет о ситуации, когда в договоре предусмотрено добровольное страхование обязательств заемщика по ипотеке. Если, несмотря на указание об этом в соглашении, заемщик отказывается от добровольного страхования в течение 14 дней и в течение 30 дней не заключает новый страховой договор, банк может увеличить ставку», — говорит юрист. Ставка при этом может быть увеличена до уровня, действовавшего на момент заключения сопоставимых договоров, но не выше той максимальной ставки, которая действует на момент увеличения. «То есть верхний предел новой ставки в этом случае определяется действующей ключевой ставкой, — отмечает Бахилин. — Другими словами, если 30 дней с момента отказа заемщика от договора страхования истекут, когда ключевая ставка повышена, банк вполне может приравнять к ней ставку по уже заключенному с данным заемщиком договору».

Управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов отмечает, что в теории возможен еще один вариант пересмотра: банк может сослаться на ст. 450–451 Гражданского кодекса РФ («Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств»). Но такой вариант эксперт считает маловероятным — особенно с учетом рекомендаций ЦБ лояльно относиться к клиентам, у которых во второй половине февраля существенно ухудшилось материальное положение. «Вероятнее всего, в случае такого пересмотра будут работать меры поддержки со стороны правительства, чтобы конечный потребитель не пострадал в этих отношениях», — говорит Артем Денисов.

Банки начали повышать ставки по ипотеке еще до последнего решения ЦБ по ключевой. Так, вечером в воскресенье ВТБ сообщил о приостановке рефинансирования и поднял ставку по действующим программам на 4 п.п. Участники рынка считают, что при новой ключевой ставке банки приостановят выдачу ипотеки и, вероятно, аннулируют часть ранее одобренных заявок.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: