С кем посоветоваться по поводу ипотеки
Обновлено: 28.04.2024
Жить в собственной квартире – мечта любой семьи, однако свои несколько десятков квадратов могут позволить себе далеко не все. Кому-то везет – им на свадьбу заветные метры дарят родственники, но есть и те, кто по различным причинам вынужден жить с родителями. Сайт "РИА Недвижимость" вместе с экспертами выяснил, когда наступает та самая точка кипения, когда ипотеку, несмотря на высокие ставки, нужно брать без промедления.Съезжайте!Как ни странно, но эксперты назвали только одну ситуацию, когда люди должны влезать в ипотечную кабалу, несмотря на невыгодные условия – это молодые семьи, которые по различным причинам не могут позволить себе аренду квартиры и вынуждены проживать в квартире родителей одного из супругов.Дело в том, что совместное проживание ведет к ссорам и разногласиям. Но самое страшное, что молодожены или одни из супругов постепенно попадают в статус "обязанных". Кроме того, им приходится соблюдать правила и порядки, сложившиеся в семье старшего поколения. Все это рано или поздно приводит к конфликтам, итогом которых может стать развод. Именно в этом случае ипотеку нужно брать безотлагательно, уверен психолог.Определить бюджетКак ни банально это прозвучит, но перед тем, как пойти в банк, риелторы советуют четко определить бюджет покупки, а также оценить примерный размер ежемесячного платежа, сопоставив его с доходами и текущими расходами. Для этого можно воспользоваться как сайтами застройщиков, так и различными аналитическими обзорами и ипотечными калькуляторами.В среднем, чтобы оценить необходимое количество средств для обслуживания кредита и повседневных расходов, управляющий партнер компании "Метриум" Надежда Коркка рекомендует умножать сумму, полученную на сайтах застройщиков и банков, на коэффициент 1,6.Найти деньгиСледующим этапом подготовки к ипотечному кредиту будет являться поиск денежных средств на первый взнос. Им может стать, как подарок на свадьбу от родственников, так и собственные накопления."Одним из способов поиска денежных средств может стать продажа ненужных, но дорогостоящих вещей, например, неиспользуемого старого автомобиля или фотоаппарата. Также в качестве первого взноса можно использовать материнский капитал" – советует заведующий кафедрой "Ипотечное кредитование" Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов.А вот брать потребительский кредит или обращаться в микрофинансовую организацию за денежными средствами на первый взнос не стоит ни при каких обстоятельствах. Во-первых, отмечает Цыганов – это создает дополнительную кредитную нагрузку, из-за чего в дальнейшем могут возникнуть проблемы с платежами. Во-вторых, можно наткнуться на недобросовестную организацию, из-за которой в дальнейшем можно будет потерять жилье.Экономить долго и счастливоГлавное, к чему нужно быть готовым, предупреждает Хорс, это режим жесточайшей экономии. Потенциальные заемщики должны понимать, что им придется урезать большую часть своих "хотелок", причем не только на стадии подготовки и сбора средств, но и в дальнейшем, когда этот кредит будет выплачиваться."Нужно внутренне объявить себя банкротом, чтобы не произошло так, чтобы на середине пути пришло понимание, что собрать необходимую сумму не получается", – рекомендует Хорс.На что рассчитывать?Эксперты отмечают, что несмотря на то, что ставки на первичном рынке выглядят гораздо привлекательнее, существует ряд нюансов, когда для молодой семьи покупка квартиры на вторичном рынке даже по ставке 17% может выйти выгоднее новостройки.По словам Кирюхиной, в настоящее время средняя стоимость однокомнатной квартиры на "вторичке" в Москве составляет 11,5 миллиона рублей. С учетом первоначального взноса 20%, ежемесячный платеж при кредите на 20 лет в среднем составит от 110 до 130 тысяч рублей.На первичном рынке, квартиру аналогичной площади и в той же локации можно купить на миллион дешевле. При ставке в 9% ежемесячный платеж составит 80 тысяч рублей. Однако тут нужно понимать, что в новостройке придется делать ремонт, особенно если приобретаются "голые стены". А при нынешнем росте цен на стройматериалы ремонт обойдется в более чем круглую сумму, так что придется брать еще один кредит.В целом, в случае неотложной потребности шанс найти новое жилье для разъезда в течение 2-3 месяцев достаточно высокий, уверен Цыганов. Но надо быть готовым к тому, что даже при наличии привлекательных кредитных условий от застройщика придется пожертвовать выбором, и локация будет не самой популярной. Возможно, что будет предложен 2 или 3 этажи или планировка, на которую меньший спрос.Льготные условияНу и, конечно, стоит изучить все возможности льготных ипотечных программ. Возможно, вы под них прекрасным образом попадаете. Так, директор департамента ипотечного кредитования Московского кредитного банка Игорь Селезнев напоминает, что среди самых доступных вариантов можно выделить семейную ипотеку. На нее могут рассчитывать те, в чьих семьях с 1 января 2018 года родился первенец или последующие дети, а также тем, кто воспитывает ребенка с инвалидностью."В МКБ ставка по данной программе начинается от 5,25% годовых. Воспользоваться ей могут совершеннолетние граждане РФ со стабильным источником дохода. Максимальная сумма кредита 12 миллионов рублей действует для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных регионов максимальная сумма займа составляет 6 миллионов рублей. Кредит можно взять на срок до 30 лет с первоначальным взносом, который равен 15% от стоимости жилья", – отмечает он.Диагноз: противопоказаноНо есть и те, кому ипотеку взять не судьба и придется переключиться либо в сторону аренды квартиры, либо искать другие варианты. В первую очередь это касается людей, которые живут по принципу "здесь и сейчас", объясняет Хорс.Также в ипотечный кредит не стоит влезать людям, имеющим пристрастие к азартным играм, и тем, кто планирует брать кредит "на последние". В этой ситуации оптимальным вариантом будет принять правила родственников.
Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.
Что такое ипотека
Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.
Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.
Кто может подать заявку на ипотеку
Есть общие требования к заёмщикам.
- Прописка на территории РФ
- Возраст — от 18 лет до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
- Стабильный доход
- Стаж на текущем месте работы от 3 месяцев
По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.
Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку
Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужен будет только паспорт.
Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР
📌 Подробнее о необходимых документах и о том, как их оформить, вы узнаете в статье «Как подтвердить свой доход и занятость при покупке квартиры в ипотеку СберБанка» . Также на любые ваши вопросы ответит онлайн-консультант при подаче заявки на Домклик.
На какую сумму кредита можно рассчитывать
Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.
Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.
📌 Для увеличения одобренной суммы вы можете привлечь созаёмщиков, чей доход также будет учитываться. На эту тему мы написали отдельную статью: «Кто может оформить ипотеку СберБанка: всё о заемщиках и созаемщиках» .
На какой срок выгоднее брать ипотеку
🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.
Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе Домклик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.
📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.
Нужен ли первоначальный взнос
Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на Домклик .
Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.
📌 В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или различные сертификаты. Рассказали о них в статье «Какие субсидии и льготы на покупку жилья можно получить от государства» .
Если денег на первоначальный взнос нет
Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.
У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 9,2%.
Ставки по ипотеке в Сбере
Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:
- Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,05% на оставшийся срок
- Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 5% на оставшийся срок
- Приобретение строящегося жилья — от 0,6% в первый год и 8,4% на оставшийся срок
- Приобретение готового жилья — от 7,9%
- Строительство жилого дома — от 9,2%
- Загородная недвижимость — от 8,4%
Как получить скидку на ставку по ипотеке
На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе Домклик.
Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции Домклик:
- Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
- Скидка при страховании жизни — 1%
- Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
- Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%
Какую недвижимость можно купить в ипотеку
В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:
- Комнату
- Квартиру на первичном или вторичном рынке
- Апартаменты
- Дом
- Дачу
- Гараж
В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.
Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку
Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.
После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.
Как подать заявку на ипотеку
После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.
Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать
Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.
📌 У ипотеки множество плюсов, но есть и минусы. Узнали мнение эксперта и подробно рассказали об этом в статье «Ипотека или аренда: что выгоднее? Отвечает главный аналитик СберБанка» .
В "Российскую газету" обратилась Наталья Аристова, пресс-секретарь "Объединения многодетных семей Москвы", и рассказала про одного из членов объединения и его несчастье.
В 2006 году Роман Кузубов женился. Супруги хотели иметь много детей, а жить было негде. Выбирал не хоромы в новостройке, а по силам. Нашлась "трешка" на последнем этаже хрущевской пятиэтажки 1960 года постройки, выходящая окнами на одну из самых напряженных московских магистралей - Каширское шоссе.
Роман очень неплохо зарабатывает, но для покупки квартиры ему все-таки не хватало пять миллионов рублей, и он взял ипотеку. Выплачивал почти 15 лет. На днях банк выставил своему заемщику "Требование о полном досрочном возврате"… 10 миллионов 196 тысяч 7 рублей 8 копеек "в связи с невыполнением своих обязательств по выплате ипотечного кредита".
Невыплату банк предъявил на сумму - по основному долгу всего 252 рубля 38 копеек, и просроченных процентов на сумму аж… 96 копеек.
Столичный банк посчитал достаточным поводом для расторжения договора ипотеки обеспеченного залогом единственного жилья просрочку заемщика на сумму менее трехсот рублей.
Редакция с трудом дозвонилась до сотрудника банковской "службы взыскания", прикрепленного к Роману. Именно сотрудник этой службы - фактически лицо банка. "Вы подняли мне настроение", - сказало это лицо, прежде чем бросить трубку со ссылкой на массу работы.
Разбор ситуации с многодетной московской семьей, где растут четверо детей, и в ближайшее время появится пятый, заслуживает самого серьезного анализа. Дело в том, что придуманная банком схема отъема денег и жилья требует внимания правоохранительных органов.
Кому выгодно
В 2006 году Роману было присвоено звание заемщика по ипотеке и номер договора, который, как оказалось в 2019 году, будет его сопровождать до 2039 года. С 30 до 63 лет. Всю жизнь!
Началось все почти 15 лет назад: сотрудник банка "по продажам кредитов" объяснил Роману, что тому выгоднее кредит брать в иностранной валюте, тогда, дескать, процент по кредиту будет ниже. Но сотрудник не уточнил, кому из сторон было выгоднее, чтобы Роман взял кредит в иностранной валюте. Выгода банков от выдачи Роману кредита в валюте в 2006 году была втрое больше стоимости долларов для самого банка, а "в рублях" выгода банка составляла "всего" 50 процентов. Иначе говоря, банку выдать кредит в валюте было чуть ли не в шесть раз выгоднее, чем в рублях!
И один этот факт, согласно экономической теории, доказывает огромную рискованность такого займа для гражданина, поскольку банки не только переложили на граждан все свои валютные риски, но и выдали кредиты в валюте практически по огромным рублевым ставкам.
Роману и другим "валютным" заемщикам не хватило экономических знаний отказаться от заведомо для них невыгодного кредитного договора. Есть финансовая аксиома: если заемщик зарабатывает в рублях и платит этими рублями банку, то не должно быть и речи о займах в валюте, если ты, конечно, не профессионал финансового рынка.
В 2014 году пришел валютный кризис. Как семья Романа вообще пережила эту нервотрепку? Что ж, слабые среди многодетных - редкость. В мае 2019 года банк выиграл у многодетной семьи судебный иск о взыскании "остатка" по кредиту и о продаже их квартиры за цену значительно меньшую, чем требовалась для погашения кредита. "Остаток" суд рассчитал в валюте договора - опять в долларах. И оказался долларовый "остаток" из-за накрученных банком огромных штрафов опять без малого равным полученному в далеком 2006 году займу. А в рублях долг оказался… Да, вдвое больше полученного много лет назад займа! Суд оценил квартиру в 75 процентов заявленного банком "остатка". То есть платил Роман банку 12 лет и вместо полученных от банка пяти миллионов рублей стал должен банку много больше.
А сколько сверх этого страховых взносов было заплачено всеми ипотечными заемщиками за предписанное банками страхование жизни и имущества, причем зачастую в родственных банку-кредитору страховых компаниях это учету не поддается.
Но судебное решение не было исполнено. Маленькую квартиру большой многодетной семьи, слава богу, не продали. Может быть, потому, что банк узнал - государство Российское выделило молодой семье полтора миллиона рублей помощи. Получилась помощь не столько семье, сколько опять же банку - деньги транзитом улетели на счет банка.
В 2019 году по рекомендации Центробанка Роман зафиксировал новые отношения в соглашении о реструктуризации долга под кредитную ставку 10 процентов годовых. Долг даже с учетом снижения из-за госпомощи опять оказался более 10 миллионов рублей. Но срок выплаты, это называется "банкиры пошли навстречу", растянули на следующие 20 лет. Текущий ежемесячный платеж - более 80 тысяч рублей.
Таким образом, к настоящему времени банк уже получил с кредитора вдвое больше, чем дал, и планирует получить еще в пять раз больше. Иначе говоря, Роман получил менее пяти миллионов рублей, уже отдал почти десять и должен отдать еще двадцать пять.
Редакция попросила банк-кредитор дать свои расчеты этих сумм, но не получила расчета.
Идеальное "убийство"
Из действий банка-кредитора вырисовывается схема отъема заложенной квартиры, опасная для всех "ипотечников", а не только для "валютных" бедолаг. Создается впечатление, что банк искусственно создает условия для расторжения кредитного договора и выставления приглянувшейся квартиры на продажу, используя малейший повод.
Напомним, поводом для расторжения договора с Романом явилась якобы однократная недоплата 253 рублей в сумме ежемесячного платежа. На самом деле никакой недоплаты вовсе не было. Это очень смахивает на подставу для граждан.
Роман в разгар пандемии коронавируса просрочил выплату полного ежемесячного платежа на пару дней. Банк по-тихому без уведомления оштрафовал его за это и вычел штраф из платежа, который Роман считал полным. Получилась недостача, эта недостача перекочевала в следующий месяц и "вылезла" через 40 дней формальным, как бы законным, основанием для расторжения договора и продажи квартиры якобы неисправного заемщика.
Сейчас успешные банки сообщают клиенту о каждой списанной с его счета копейке, но банк Романа не счел нужным сообщить заемщику о столь важной проблеме. У редакции нет уверенности, что одновременно с Романом такой бухгалтерский кордебалет не устраивают в отношении сотен других "ипотечников" в десятках других банков.
Банк считает себя во всем правым. Все же по договору… Однако "принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора", - решил Верховный суд по одному из дел о кредитах. В данном случае обременительным для заемщика условием является его обязанность самостоятельно рассчитывать платеж по сложнейшей формуле и самоустранение банка от обязанности немедленно сообщить заемщику о любом нарушении клиентом условий договора, начисленных штрафах и пенях. Согласно ст. 307 ГК РФ "стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию".
Если посмотреть на ситуацию Романа шире, то не должны проценты за кредит быть в шесть раз больше суммы займа ни при каких условиях и обстоятельствах. Гражданин не должен находиться в пожизненной кабале у банка, выплачивая 33 года по полторы и более среднестатистической московской зарплаты за разваливающуюся "хрущебу". Ненормально, что пока нет механизма, который автоматически адекватно скорректирует эти отношения с минимальным ущербом для конституционных прав граждан, в том числе на жилище. Если нет такого механизма, то его надо создать, потому что и кризисы, и изменения экономических условий будут. И значит, для любого ипотечного заемщика останется реальный риск потери заложенной банку квартиры.
К судебным процессам ипотечных заемщиков, имеющих несовершеннолетних детей, а может быть, и всех "ипотечников", должны быть привлечены прокуроры и органы опеки.
Кроме того, "Схема Романа Кузубова" может быть подхвачена недобросовестными сотрудниками банка, действующими в собственных интересах. Сотрудником банка искусственно создается мелкая задолженность, и уже через пару месяцев запускается механизм продажи квартиры с торгов в "родственные", очень грязные ручки.
Редакция не называет конкретный банк еще и потому, что мы попросили банк прокомментировать ситуацию. Пришел ответ на бланке без подписи. В нем говорится, что банк никого и не собирался выселять, а направил уведомление об этом для поднятия платежной дисциплины заемщика в будущем. Попугать решил…
Для любого ипотечного заемщика существует реальный риск потери заложенной банку квартиры.
Будь уверен в успехе своего дела - наши кейсы побед
Суть дела
Молодая женщина очень переживала по поводу реализации ею средств материнского капитала. Она взяла кредит на покупку недвижимости, подала заявление на использование маткапитала. Но деньги так и не перечисляются, хотя в личном кабинете у нее стоит статус" направлено в оплату". Сдвинуть с места ситуацию своими силами у нее не получилось. А проценты-то продолжают по кредиту начисляться. Клиентка была в ужасе от развития этой ситуации.
Проделанная работа
Адвокаты предложили кратчайший вариант решения проблемы - через суд. Они доказали, что клиентка выполнила все действия и обязательства, подпадающие под программу маткапитала, но деньги в погашение ее кредита не были направлены не по ее вине. Судья быстро разобрался, кто в чем виноват.
Результат
Мы добились положительного результата! Суд обязал ответчика перечислить средства маткапитала в банк для погашения кредита клиентки. Решение уже вступило в силу и исполнено. Клиентка, наконец, освободилась от долговых обязательств!
Как победу превратить в поражение
Суть дела
Новый клиент был на грани отчаяния. Его непростая история поражала и действительно вызывала ощущение коллапса. Он был женат, но брак не сложился. В период, когда они уже проживали отдельно с женой, он взял ипотечный кредит. А жена, подавая на развод, отсудила у него и 1/2 этой ипотечной квартиры, хотя не вложила в нее ни рубля. Ипотеку он выплатил самостоятельно. А вот отказываться от своей доли в квартире бывшая жена не хотела ни в какую. Мужчина уже не знал, что ему еще сделать, чтобы раз и навсегда завершить эту историю с ипотечной квартирой! Клиента также возмущал тот факт, что бывшая фактически за его счет стала владелицей полквартиры в Москве. Она все время побеждает! Но это же не справедливо.
Проделанная работа
С учетом уже имеющихся вступивших в законную силу актов по делу нашего клиента, наша команда предложила ему процедуру взыскания 1/2 всей оплаты по ипотеке. Для этого были сделаны сложные расчеты, получены многостраничные выписки из банка, представлены интересы клиента в суде.
Результат
Выигрыш не заставил себя ждать! Суд постановил взыскать 1/2 платежей по ипотечному кредиту с бывшей жены клиента. В настоящее время между ними идут активные переговоры о взаимозачете. Ведь за счет банковских процентов сумма, которую должна теперь выплатить ответчица нашему клиенту, намного превышает стоимость ее доли в квартире, которую она так опрометчиво отсудила в прошлом.
Как заставить гасить ипотеку НЕ должника
Суть дела
Проделанная работа
Результат
Нас ждал полный успех! Суд постановил взыскать 450 000 руб. с ответчика в адрес кредитора клиентки в целях погашения задолженности по ипотеке.
Выгодное деление ипотеки
Суть дела
Новая клиентка была воодушевлена достигнутой договоренностью с созаемщиком. И просила как можно скорее (пока тот не передумал) реализовать эту договоренность через судебный процесс, так как по-другому, увы, не получалось. Цель созаемщиков (бывших супругов) была перевести все обязательства по ипотечному займу на нашу клиентку, с передачей ипотечной квартиры целиком ей. Она там останется проживать вместе с их совместными с ответчиком детьми.
Проделанная работа
Адвокаты тщательно подготовились к процессу. Ведь свое веское слово "против" мог выставить сам банк, который в результате рокировки лишался одного из созаемщиков. Но нам удалось убедить и судью, и все стороны процесса в пользе, безопасности и необходимости таких перемен.
Результат
Мы достигли цели! Суд исковые требования нашей клиентки удовлетворил, признал за ней право собственности на квартиру, прекратив право общей совместной собственности сторон на данное жилье. Также суд возложил на клиентку обязанность по выплате ипотечного кредита, как она и просила!
Желание иметь собственное жилье вполне объяснимо. Аргументы в пользу ипотеки могут быть разные: стоимость аренды больше или равна ипотечному платежу, семье уже некомфортно переезжать из одного арендного жилья в другое, ну или просто хочется иметь свою "берлогу", в которой не нужно спрашивать, можно ли вбить в стену гвоздь и повесить картину.
Но перед выбором всегда нужно не только оценить свои финансовые возможности, но и продумать, как долго вы сможете исполнять свои обязательства. Всего, конечно, не предусмотреть и не спланировать, но в некоторых случаях ипотеку оформлять особенно рискованно. В каких - рассказала "Российской газете" эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
1. Нет денег на первоначальный взнос
Рынок посреднических услуг предлагает немало вариантов "решения" этой проблемы. Некоторые продавцы советуют в этом случае завысить стоимость квартиры и написать расписку, что получили первоначальный взнос, хотя на самом деле ничего не получали. Я бы не рекомендовала связываться с такими схемами. Брать потребительский кредит - тоже не лучшая стратегия. Вкупе с ипотекой такая кредитная нагрузка может оказаться не по силам и привести к банкротству. Лучше подождать и накопить. Кроме того, чем больше ваш первоначальный взнос, тем более выгодные условия по ипотеке обычно удается получить.
2. Нет подушки безопасности
Если нет резервного фонда (суммы в размере расходов на три-шесть месяцев, включая ипотеку), в случае потери работы, болезни или иных форс-мажоров можно попасть в отчаянное положение и потерять залоговое жилье.
3. Переоценка своих финансовых возможностей
В идеале платеж по ипотеке не должен превышать 40-45% ежемесячных доходов семьи. Остаток в виде 55-60% обеспечит ваши нужды без экстремальной экономии. Ошибкой будет оформление ипотеки на короткий срок с максимальной финансовой нагрузкой: лучше оформить на максимальный срок и при возможности осуществлять досрочное или частично-досрочное погашение.
4. Оформлять ипотеку на объект недвижимости с занижением стоимости
Речь идет о случаях, когда в документах стоимость недвижимости указывается ниже реально уплаченной покупателем суммы. Так недобросовестные продавцы обычно уходят от налогов. А вот для покупателя эти схемы невыгодны - например, в качестве налогового вычета вы можете получить меньше, чем могли бы.
5. Приобретать жилье в ипотеку "впрок" при отсутствии жилищных проблем
Даже сдача в аренду не гарантирует покрытие ипотечных платежей и накладывает свои трудности и обязательства: налоговые, по содержанию жилья, оплате услуг ЖКХ, проведению косметического ремонта. Дополнительная финансовая нагрузка может подорвать финансовую стабильность, снизить качество жизни, а ипотека будет "чемоданом без ручки", который и бросить нельзя, и нести тяжело. Это нужно учитывать.
6. Оформлять ипотеку в браке, в котором "назрели проблемы"
Ипотека нередко дольше любви, как и долги, которые потом часто делятся долго и мучительно. Если все равно решились, то при оценке своих финансовых возможностей учитывайте доход только одного из супругов, а также подумайте о заключении брачного контракта.
Автор статьи
Читайте также: