Сбербанк повысил ставку по ипотеке из за отсутствия страховки жизни

Обновлено: 25.04.2024

При оформлении ипотеки клиенту предлагается три варианта страховки: страхование закладываемого имущества, жизни и здоровья или титула. Как правило, все они добровольны, однако ставка при отказе от страховки может повыситься, ведь она гарантирует банку выплату кредита, если что-то случится с заемщиком.

Ипотечный калькулятор Выберу.ру – удобный способ рассчитать ежемесячные платежи по 18 предложениям ипотеки без оформления страховки от Сбербанка России. На сумму от 300000 до 100000000 руб вы можете получить ипотеку на срок от 1 дня. В таблице ниже представлены подходящие предложения. При расчете учитывается процентная ставка продукта при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке на сумму 1700000 рублей и на срок 20 лет.

Условия ипотечного кредитования

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 30 000 000 ₽
Ставка: от 16.9 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: 0 %

Цель ипотеки: рефинансирование
Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость, на приобретение гаража, земельный участок
Решение: до недели
Поручительство: не требуется
Залог: обязательный залог имеющегося имущества

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 ₽
Ставка: от 14.4 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: от 25 %

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: на приобретение гаража, земельный участок
Решение: больше недели
Поручительство: возможно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 500 000 до 20 000 000 ₽
Ставка: от 17.5 %
Срок: до 20 лет
Первоначальный взнос: 0 %

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
Решение: до недели
Поручительство: возможно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Ипотека без комиссий, возможно получение кредитной карты на выбор. Специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО Сбербанк.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 ₽
Ставка: от 14.2 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: от 25 %

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: загородная недвижимость, земельный участок
Решение: до недели
Поручительство: возможно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 12 000 000 ₽
Ставка: от 14.2 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: от 15 %

Цель ипотеки: строительство и ремонт
Категория недвижимости: загородная недвижимость
Решение: до недели
Поручительство: обязательно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 100 000 000 ₽
Ставка: от 13.9 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: от 20 %

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
Решение: до недели
Поручительство: не требуется
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости, без комиссий. Льготные условия кредитования для молодых семей.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 100 000 000 ₽
Ставка: от 13.9 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: от 20 %

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: первичный рынок жилья
Решение: до 2 минут
Поручительство: возможно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 ₽
Ставка: от 13.9 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: от 20 %

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
Решение: день в день
Поручительство: возможно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 100 000 000 ₽
Ставка: от 13.9 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: от 10 %

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
Решение: до 2 минут

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 12 000 000 ₽
Ставка: от 8.7 %
Срок: от 1 года до 30 лет
Первоначальный взнос: от 15 %

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: первичный рынок жилья
Решение: больше недели
Поручительство: возможно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Ипотека на новостройки

Отзывы об ипотеке в Сбербанке России

Из-за того, что потеряла работу, подала заявление на реструктуризацию кредита в Сбере. Все документы предоставила в отделение по ул. Ярцевской 25а, Читать далее.

Тут многие хвалят сбербанк по обслуживанию карт- да, соглашусь, что в этой нише сбербанк неплох,но. домклик ипотека это ад! Я не знаю как сбербанк Читать далее.

Тут многие хвалят сбербанк по обслуживанию карт- да, соглашусь, что в этой нише сбербанк неплох,но. домклик ипотека это ад! Я не знаю как сбербанк попадают в юротдел на работу и как они отбирают специалистов,но реально такое ощущение, что ни ГК РФ,ни 214 закона просто не существуют. Сбербанк одобрил покупательнице ипотеку на новостройку (дом был сдан и уже на кадастровой учете), вопрос был только в подписании Акта приёма передачи и ключей, но это цена об'екта другая и Застройщик тянул резину. Мы вышли на цессию. Покупательница все документы отдала банку 19.10.20 ,я чуть позже все по их списку. И тут карусель началась, сначала договор дду повторить, затем моя нотариальная справка их смутила, затем заставили ехать к Застройщику за справкой о том, что Акт приема-передчаи не подписан, неделю танцев с бубном и банк подвтерждает,что комплект документов полный и идёт их рассмотрение-. как вдруг, банк выдаёт, что об'ект не аккредитован банком! Ээээ, господа, а зачем вам аккредитация на готовый дом? А куда смотрели специалисты ДО того как нас гонять неделю за документами? Из-за вас покупатель внес задаток? А? Вы где специалисты? Короче, фирменное издевательство над своими клиентами, полный непрофессионализм, полное игнорирование норма права. И при этом сбербанк говорит- это не он виноват в том, что сделки нет, а . Застройщик, видимо потому что он дом построил и поставил на кадастровой учёт, у юристов сбербанка в голове информация не сходится. В итоге, банк порекомендовал получать ключи и регистрировать право собственности, а ничего, что это цена Об'екта другая? И куда потом, опять в сбербанк, чтобы вспотеть собирая уже новый пакет документов? Если сбербанк хоть раз привлечь к ответственности, это была бы самая большая победа и публичный урок всем остальным банкам! Скрыть

Добрый день! 17.02.2017 г. по ипотечному кредитному договору №145981 от 07.12.2015 была поднята процентная ставка на 1 п.п. с 13,45% до 14,45% в связи с непродлением договора страхования жизни титульного заемщика. Тем самым Сбербанк нарушил условия данного кредитного договора. В п.4 кредитного договора №145981 указана процентная ставка и порядок её определения.

Цитирую: "В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаёмщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платёжной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаёмщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья".

На момент заключения кредитного договора процентная ставка по продукту "Приобретение готового жилья" составляла 13,45%/14,45% со страхованием жизни/без страхования. На 17.02.2017 г. по продукту "Приобретение готового жилья" в Сбербанке действовали ставки 12,25%/13,25% со страхованием жизни/без страхования. Эти ставки справедливы по отношению к моим условиям - срок кредитования, сумма первоначального взноса и учитывая то, что мой созаемщик является зарплатным клиентом и основной доход приходится на него. Т.е. по условиям договора повысить ставку выше 13,45% банк не может.

14.03.2017 г. мною было направлено обращение Сбербанку по данному вопросу, на что был получен ответ от Сбербанка, в котором звучит отказ в возврате процентной ставки, ссылаясь только на ту часть п.4 кредитного договора, в которой говорится о повышении процентной ставки в связи с невозобновлением действия договора/полиса страхования жизни и здоровья, но не учитывая части, в которой говорится о том, что процентная ставка не может быть выше процентной ставки по аналогичному продукту действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки.

Так же хочу добавить, что являюсь добросовестным плательщиком, сроки оплат никогда не нарушал, недвижимость согласно требованиям договора всегда застрахована вовремя.

В связи с этим, прошу (в очередной раз, теперь уже на этом сайте) не нарушать условия кредитного договора и вернуть процентную ставку на прежний уровень 13,45%. Так же прошу, незаконно удержанные денежные средства учесть в счет погашения основного долга либо вернуть на мой счет. Спасибо!

15.04.2022 года ,С меня автоплатежом списали две суммы по одной страховке ,без моего согласия.Мне 63 года.Гоняют туда сюда.возвращать деньги никто не собирается ,я так понимаю.

То им что то донести ,то дослать ,то еще чего то.На звонки отвечают по шаблону.с руководителем не соединяют.Я пенсионер(пожилой человек )вы у меня украли деньги и не возвращаете .Так разочарован в вашем отношении к клиентам .

Спасибо за отзыв!
Страховая компания запросила у вас дополнительную информацию, сообщите, пожалуйста, в комментарии, если направили ее.
24.05.2022 Оценку не засчитываем, так как нет ответа от Автора.

Увы, так и не получила ваше письмо.

С уважением,
Мария Александрова
Сбер

Денег нет. Просрочка по ипотеке, так как денег платить тоже нет, потому что вынуждена снимать жилье. Так же в связи с искусственным затягиванием выплат и я так понимаю пользованием моими деньгами без моего согласия упущена возможность погасить данную ипотеку и взять жилье, а со ставкой 20%годовых новую ипотеку уже не потяну. На все ответ пишите, рассмотрим. При этом даже не говорят сколько всего конечный срок по рассмотрению обращения, то есть и год и два как банку захочется.

В 2020 году взяли ипотеку в Сбербанке. Чтобы получить хорошую ставку, там же оформили страхование недвижимости и жизни.

В ноябре 2021 года оператор Сбербанка по телефону напомнил об окончании страховок и предложил создать автоплатежи на оплату страховок. Создали два отдельных автоплатежа на разные даты. В соотвествующие дни автоплатежи списались. И каково же было наше удивление, когда в декабре мы узнаём, что наша ставка повысилась на. Читать далее

В 2020 году взяли ипотеку в Сбербанке. Чтобы получить хорошую ставку, там же оформили страхование недвижимости и жизни.

В ноябре 2021 года оператор Сбербанка по телефону напомнил об окончании страховок и предложил создать автоплатежи на оплату страховок. Создали два отдельных автоплатежа на разные даты. В соотвествующие дни автоплатежи списались. И каково же было наше удивление, когда в декабре мы узнаём, что наша ставка повысилась на один процент, а страховка жизни заемщика не продлена.

Обратились в отделение сбера. Там никто ничего не понял и велели звонить на 900. Позвонили. Там нашлись все наши платежи, но страховка так и не подгрузилась и ставка не изменилась. Срок рассмотрения обращения каждую неделю отодвигают и отодвигают. Получается, из-за халатности (или хитрости) сотрудника сбера за 20 лет ипотеки мы теряем более 300 тысяч рублей из-за этого одного процента.

Стыд и позор самой крупной банковской системе. Не могут признать и устранить свою ошибку!

Спасибо за отзыв. Автор, страховая компания запросила у вас информацию, скажите, вы ее предоставили?

21.02.2022 Отзыв засчитали.

Я очень хочу все проверить и помочь вам в этой ситуации, но так и не получила от вас письма 😌
Если вопрос актуален, пришлите, пожалуйста, на zabota@sberbank.ru ФИО, дату рождения и контактный телефон основного заёмщика по ипотеке. В теме письма укажите "51750 СБСЖ".

С уважением,
Мария Александрова
Сбер

Каждый год оплачиваю две страховки по ипотеке, через автоплатеж Сбербанка, "Ипотечное страхование жизни" и "Ипотечное страхование недвижимости". А так же регулярно делаю частичное досрочное погашение ипотеки. В очередной раз (02.11.2021) позвонили из Сбера, оператор назвала сумму страховки, все данные подтвердили, автоплатёж назначили. 04.11.2021 автоматически снялась именно та сумма за полис, которую несколько раз назвала и подтвердила оператор. Читать далее

Каждый год оплачиваю две страховки по ипотеке, через автоплатеж Сбербанка, "Ипотечное страхование жизни" и "Ипотечное страхование недвижимости". А так же регулярно делаю частичное досрочное погашение ипотеки. В очередной раз (02.11.2021) позвонили из Сбера, оператор назвала сумму страховки, все данные подтвердили, автоплатёж назначили. 04.11.2021 автоматически снялась именно та сумма за полис, которую несколько раз назвала и подтвердила оператор. В личном кабинете страховка отобразилась, как продлённая. 22.12.2021 позвонили ещё раз и сказали, что полис до сих пор не получен банком. После того, как объяснила оператору, что все оформила, и что всё есть в онлайн кабинете, она заверила меня, что всё в порядке, такое бывает, что информация задерживается.

Вся эта вакханалия выглядит, как попытка ввести в заблуждение заемщика или это просто тупо мошенничество. Сначала вы называете сумму страховки, потом тянете до момента, когда страховка просрочится, после чего спокойно повышаете процент по ипотеке. Заемщика, при попытке разобраться, начинают отпинывать со всякими заявлениями и явками в офисы банка, намеренно оттягивая время. До этого момента положительно относилась к Сберу и являюсь клиентом уже много лет, но данная ситуация резко поменяла мнение о банке, естественно в худшую сторону.
Буду разбираться и требовать компенсации.

Спасибо за отзыв. Страховая компания запросила у вас данные для проверки, если вы направили их, подтвердите, пожалуйста, в комментариях.

В итоге процентную ставку вернули на старую, только было уже неактуально, т.к. ипотеку я закрыла. Однако, проблема была решена.

ФАС озаботилась тем, что у россиян нет выбора при покупке страховки к кредиту, поэтому приходится переплачивать. Сложно не согласиться с антимонопольной службой. Выбор страховых у банков действительно маленький. Часто ограничен одной дочерней компанией. При этом из-за отсутствия конкуренции стоимость полисов высокая. Пока ФАС решает, что делать с проблемой, заёмщикам остаётся лишь надеяться на себя и свою находчивость. В статье мы расскажем, как оформлять ипотеку без страховки.

Страховку можно не брать

При оформлении ипотечного договора есть только одна обязательная страховка — на имущество. Все остальные — добровольные.

Однако банки стимулируют людей брать полисы, обещая снижение процентной ставки по ипотеке. Чаще всего скидка ощутимая — от 0,5 до 5%. Так поступает большинство кредитных организаций, но не все.

Однако есть банки, которые при оформлении семейной ипотеки не меняют ставку в зависимости от наличия или отсутствия страховки.

. Процентная ставка на весь срок — от 4,4%. Она зависит от размера первого взноса. Чем больше заёмщик вносит собственных средств, тем ниже процент. Скидку на процентную ставку можно получить при покупке недвижимости из специального списка банка. . Процентная ставка 5% без дополнительных условий. Процентная ставка 5,3%. Её можно снизить на 0,3% при электронной регистрации сделки или при покупке квартиры у определённого застройщика.

По другим ипотечным программам подобного нет, и ставка по кредиту устанавливается в зависимости от наличия страхования.

После изменений в условиях субсидируемых государством программ семейная ипотека стала лидером кредитования, что неудивительно.

Первый взнос от 15% при обычном пороге в 20%.
Сумма кредитования в регионах — до 6 000 000 рублей, в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области — до 12 000 000 рублей, хотя в Госпрограмме-2020 лимиты снижены.
Процентная ставка по семейной ипотеке — одна из самых низких на рынке. Базовые программы предлагают оформить кредит от 7,5%.
Ипотеку могут оформить семьи даже с одним ребёнком, если он родился после 1 января 2018 года, хотя до изменений ипотеку давали семьям с двумя детьми.

Если же семья не попадает под условия программы, например, ребёнок родился раньше 2018 года, то придётся довольствоваться другими программами, где от страховки будет зависеть процентная ставка.

Страховку можно не брать, но придётся подумать

Страхование жизни в любом случае остаётся добровольным. Нет такой ипотеки, где в условиях прописана обязанность заёмщика страховать себя.

Но скидка на процентную ставку бывает настолько ощутимой, что лучше застраховаться. Но не всегда и не всем. Стоимость страховки зависит от пола, возраста, профессии заёмщика. Для мужчин старшего возраста полис обходится дороже, чем для молодых женщин, поэтому в каждом случае надо считать.

Банки в первую очередь предлагают купить страховку в своей дочерней компании. Это не значит, что у заёмщика всего один вариант. Можно выбрать любой полис из списка страховых, представленных на сайте банка-кредитора. Разница в стоимости страховок может достигать 50%.

Школьный хулиган, забирая у младшеклассников конфеты, ставит их перед выбором: «или делишься, или я тебя поколочу». Младшеклассник выбирает то, что ему выгоднее — отдать конфеты. Банк тоже даёт заёмщикам выбор — или оформляешь страховку на ипотеку, или я подниму тебе процентную ставку. Большинство предпочитает купить себе скидку, оформив полис, и не спорить. Но вот вопрос — действительно ли наличие страховки выгоднее, чем высокая процентная ставка и можно ли сэкономить на оформлении полиса, воспользовавшись услугами «своей» страховой компании, а не банковской.

Считаем, что выгоднее

Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.

Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные. Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.

Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.

Ипотека со страховкой и без

Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.

При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.

Скидка за оформление страховки — 1%.

Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.

Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки.

Сколько стоит страховка

Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.

В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.

Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.

Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.

Напоминим исходные данные:

Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
Срок кредита — 8 лет.
Процентная ставка — 7,3%.

Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.

Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.

Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.

Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.

Особенность оформления страховки при использовании маткапитала

Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.

Использовать непосредственно как первый взнос.
Использовать как частично досрочное погашение.

В первом случае схема выглядит так:

Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.

Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.

Вторая схема использования маткапитала:

Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.

Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.

Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.

Можно ли сэкономить на полисе?

Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.

Не обязательно покупать полис в Сбербанке. На сайте банка есть перечень компаний, которые участвуют в страховании жизни и здоровья при оформлении кредитных продуктов.

Вот их перечень:

Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.

Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.

Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.

Практика показывает, что Сбербанк не навязываетсвои свои услуги, если клиент объявит о том, что покупает полис в другой страховой. Заёмщики других банков жаловались, что банк не оставил выбора — или страхуетесь у нашего партнёра или не оформляете ипотеку вообще. Подобные заявления неправомерны.

В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: