Сгорел дом в ипотеке со страховкой что делать

Обновлено: 05.05.2024

В большинстве случаев страхование жизни и здоровья заемщика – обязанность по договору ипотечного кредитования. При этом многие покупают полис даже не вникая в суть данного вида страхования. И вспоминают о наличии страховки, когда случилось страшное. Итак, что делать, если произошло событие, имеющее признаки страхового случая.

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

1. Убедитесь, что произошедшее с заемщиком входит в список застрахованных рисков

Стандартный вариант в страховке жизни при ипотеке – это, когда застрахованы следующие риски:

смерть в результате заболевания

смерть в результате несчастного случая

инвалидность 1 или 2 группы в результате заболевания

инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая

инвалидность 3 группы, тяжелые травмы и длительные больничные, которые не являются основанием для присвоения 1 или 2 группы инвалидности – не являются страховым случаем. Также внимательно изучите полис на предмет того, входит ли в него все четыре варианта страховых событий.

2. Сообщите о страховом случае в страховую компанию в установленные сроки

Срок страховой выплаты обычно составляет 15 рабочих дней с момента предоставления последнего необходимого документа о страховом случае. Этот срок может быть увеличен из-за расследования уголовного дела или судебного разбирательства.

3. Предоставьте все необходимые документы о страховом случае

Список необходимых документов для получения страховой выплаты по страхованию жизни (по ипотеке) – должны быть оригиналы или копии, заверенные ответственными лицами:

В случае смерти застрахованного лица (заемщика):

Свидетельство о смерти;

Справка о смерти из ЗАГСа с указанием причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами произведенных судебно-химических, биологических, гистологических исследований;

Если смерть наступила во время исполнения служебных обязанностей: акта о несчастном случае на производстве или копия Акта расследования несчастного случая по пути на работу/с работы;

Если смерть наступила во время перевозки на транспорте: акта о несчастном случае с застрахованным лицом на транспорте, составленный транспортной компанией, пассажирский билет и/или посадочный талон или его аналог;

Если смерть наступила в результате ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями; решение судебного органа; справка МЧС);

Акт судебно-медицинской экспертизы трупа/протокола патологоанатомического исследования либо документ, подтверждающий отсутствие проведения вскрытия;

Копия медицинской карты (карт) Застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к смерти;

Посмертный эпикриз, если смерть наступила в больнице. Если смерть наступила в другом месте, но застрахованное лицо лежало в больнице по заболеванию, послужившему причиной смерти, — все выписные эпикризы по данному заболеванию;

Распоряжение застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом (в случае если размер страховой суммы превышает остаток кредита по ипотеке);

В случае установления инвалидности I или II группы:

Акт освидетельствования МСЭ;

Копия направления на медико-социальную экспертизу;

Копия медицинской карты (карт) застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к инвалидности;

Для работающих застрахованных копии закрытых листков нетрудоспособности/для учащихся застрахованных — копия справки формы 095/у или документа о временной нетрудоспособности учащегося/для неработающих Застрахованных — копия трудовой книжки (справка из службы занятости в случае необходимости);

Если инвалидность получена в результате травмы во время выполнения рабочих обязанностей:

Акт о несчастном случае на производстве или акта расследования несчастного случая по пути на работу/с работы;

Если инвалидность установлена вследствие ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий:

Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела;

Cправка о ДТП с приложениями;

Решение судебного органа; справка МЧС.

В медицинских документах должна быть информация: дата и обстоятельства случая, диагноз, время начала и окончания лечения, результаты проведенных исследований и названия лечебных мероприятий. Диагноз, поставленный Застрахованному, будет считаться достоверным, если он поставлен имеющим на это право врачом на основании объективных симптомов.

Если по предоставленным документам установить факт страхового случая, причины и обстоятельства его возникновения либо его отсутствия не является возможным, то страховая компания имеет право запросить у застрахованного или его родственника, правоохранительных органов, медицинских учреждений и т.д. дополнительные документы (медицинская карта, копия журнала приемного отделения/травматологии, копия карты вызова скорой медицинской помощи, копия направления на медико-социальную экспертизу, копия акта (протокола) освидетельствования МСЭ; копия результатов контрольного освидетельствования, данные лабораторных и диагностических исследований, копия акта судебно-медицинской экспертизы, копия акта патологоанатомического исследования, копия посмертного эпикриза, копия паспорта транспортного средства, в котором находился Застрахованный в момент несчастного случая, копия водительского удостоверения лица, управляющего транспортным средством, в котором находился Застрахованный на момент несчастного случая, копия документа, дающего право Застрахованному использовать транспортное средство, в котором он находился в момент несчастного случая, лицензии на осуществление медицинской деятельности).

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате по страховке жизни, если требуемые документы не будут предоставлены в течение 60 календарных дней с момента их запроса. В связи с тем, что медицинские учреждения отказываются выдавать документы, содержащую врачебную тайну, часто не представляется возможным предоставить все требуемые страховщиком данные. Следовательно, страховая компания отказывает в выплате или затягивает срок рассмотрения заявления. В таком случае, проблема решается в судебном порядке.

Что делать если наступил страховой случай с имуществом по ипотеке

Застраховать жилье, купленное в ипотеку – это обязанность любого заемщика по условиям кредитного договора.

Разбираемся, что нужно сделать, если вашей ипотечной недвижимости был причинен ущерб.

1. Убедитесь, что пострадал именно застрахованный объект и причина убытка входит в число застрахованных рисков

Это самая популярная причина расстройства большинства заемщиков – выяснить, что произошедшее – не страховой случай. Дело в том, что банк требует страховать только конструктивные элементы квартиры/дома. Это стены, перекрытия, окна, входная дверь. Это значит, что ремонт и все что находится внутри жилья – не являются застрахованными объектами. Отделка, сантехника, мебель – могут быть застрахованы только в добровольном порядке. Если вас затопили соседи, стандартный полис страхования имущества по ипотеке вам никак не поможет.

2. При возникновении ущерба необходимо немедленно заявить в компетентные органы

Необходимо также обеспечить сохранность поврежденного имущества. Нельзя разбирать завалы, что-то менять на месте происшествия до осмотра повреждений экспертами страховой компании.

3. Сообщите о страховом случае в компанию в установленные сроки

Срок, в течение которого компания обязана осуществить страховую выплату обычно составляет 15-30 рабочих дней с момента предоставления последнего подтверждающего документа. Этот срок увеличивается, если в рамках данного случая идет расследование уголовного дела или судебное разбирательство.

4. Предоставьте страховщику документы, подтверждающие факт страхового случая

Список документов для получения выплаты по страхованию залога по ипотечному кредиту – должны быть оригиналы или заверенные ответственными лицами копии:

Полис страхования, паспорт страхователя, квитанция об уплате страховой премии;

Документы, подтверждающие право собственности на застрахованное имущество (например, свидетельство о государственной регистрации права, договор купли-продажи и т. п.);

Справки и другие документы из компетентных органов, подтверждающие факт ущерба и его причины, характер события, ориентировочный ущерб и виновные лица (это могут быть документы эксплуатирующей организации, МЧС, МВД);

Документы, содержащие сведения о характеристиках пострадавшего имущества, о степени его повреждения и пригодности к дальнейшему использованию.

Добрый день 26 мая 2018 года сгорела квартира купленная в ипотеку, она была застрахована!

Какие дальше действия и вообще что необходимо делать ?!

Сергей, добрый день!

Вам необходимо обратиться в страховую компанию, так как наступил страховой случай (если в страховом полисе у Вас предусмотрена страхование на случай пожара). Если Вы не помните где она застрахована, то посмотрите пакет документов, который получили при оформлении ипотеки. В крайнем случае, обратитесь в банк, где было оформление.

Ипотеку придется платить дальше. Как только решите вопрос со страховым возмещением, то разбирайтесь с ипотекой.

получаеться нужно уведомить банк и страховую, после чего ждать принятого решения о котором меня письменно должны будут уведомить. В полисе указано что пожар это страховой случай, возмещениями те пойдёт на всю оставшуюся сумму ипотеки или на что, какова вероятность того что страховая может отказать?

Банк уведомлять нет смысла, так как у Вас перед ними есть обязательство по ипотеке. Про банк я указала в том случае, если у Вас на руках отсутствуют страховые документы. Вам нужно заявить о наступлении страхового случаяв страховую.

Здравствуйте! Вам необхожимо действовать в соответствии с условиями заключённого договора страхования. Прежде всего нужно получить акт о пожаре с указанием его причины. Если по факту пожара проводится проверка, то получить результаты этой проверки. Затем представить результаты проверки вместе с другими документами, предусмотренными договором страхования (либо условиями страхования) и письменное заявление о страховом возмещении в страховую компанию. В случае отказа в выплате — обращаться в суд.

Здравствуйте. У нас есть действующая ипотека в сбербанка , брали комнату 1000000 миллион вложили материнский капитал, брали на 10 лет платим уже 2 года. Скоро родится третий ребенок . Хотела бы узнать можно ли нам при этой ипотеке расширится ?

Добрый день. Жена ведет дело к разводу. У нас ребенок инвалид. До брака куплена квартира в 2012 году, оформлена на жену. Но в документах я иду созаемщиком. Все это время мы живем в ней. Погасили ипотеку. Я на первоначальный взнос давал 150 тыс. Далее на накопленные до брака деньги, а в браке они стали общими, я сделал ремонт, обставил техникой. Далее в 2015 году родители помогли взять вторую ипотеку, оформили на меня. Жена подписала уступки прав. Наверное, для взятие ипотеки. Ее сдавал я и деньги передавал теще. Она гасила ипотеку. два автомобиля оформили на тестя, хотя деньги шли на покупку из пенсии по инвалидности и заработка супруги. На руках я имею только фото ремонтов и некоторые чеки. Я фактически боюсь остаться на улице. Как и на что я могу рассчитывать при разводе? Могу ли я в суде отстоять право на одну из квартир, которая оформлена на меня, я в ней прописан, с обязательной долей на ребенка, чтобы брать сына к себе. Я без него никак ((( Инициатор жена. У тещи есть чеки и квитанции уплаты ипотеки. У жены ипотеки ее квартиры. Фактически я участвовал в обоих покупках, погашении, ремонте (я его делал сам), а на деле я гол как сокол?

◉Страхование при ипотеке При рефинансировании ипотеки заключил новый договор страхования в той же страховой компании, что и ранее, так как этого требовал банк. При этом старый продолжал действовать ещё полгода с декабря 2020 по 23 мая 2021. Заявление на расторжение я не подавал. Могу ли я потребовать сейчас у страховой возврата части суммы за эти месяцы так как получается застрахован был два раза? Страховой случай не наступал.

Здравствуйте! Купили квартиру на 50% в ипотеку, остальная часть за собственный бюджет. Начали делать ремонт квартиры и столкнулись с проблемой в том плане что сделали перепланировку квартиры, что включает в себя: 1. В квартире все стены не несущие кроме стен с соседями. 2. При ремонте ванной комнаты (с учетом что стены сделаны с деревянных перегородок и дранкой) снесли стены при этом увеличив в длину ванную комнату следовательно перенесли стену прихожей. 3. Из ходя из 2 пункта, сделали с зала и кухни студию, убрав стенку. Хочу узнать как и что нужно для того чтобы узаконить перепланировку квартиры, если она уже произошла. С учетом того что не одни правила по перепланировке квартиры установленных законом не нарушено, кроме получения разрешения на перепланировку квартиры. Как это узаконить.

Я взял Частный дом в Ипотеку в сбербанке, и обязан быд застроховать дом, я его застроховал в Ингострахе.

Прошло 4 месяца, ночью просыпаемся от дыма, дом сгорел дотла.

Пожарники дали вердикт что было короткое замыкание.

обратился в страховую, я так понял они не хотят выплачивать, ничего не говорят и не выплачивают, толи они хотят на меня на мошеничество подать, толи сумму уменьшить значительно, толи

сроки тянут. я ничего не могу понять. А ипотеку приходится платить каждый месяц.

Что мне делать я оказался без крыши над головой, со всей семьей, и плачу почти по 30т.р. в месяц в сбербанк!

КАК И В КАКОЙ ОЧЕРЕДНОСТИ МНЕ ДЕЛАТЬ? И КАКОВО ВАШШЕ МНЕНИЕ КАК ВСЕ МОЖЕТ ЗАКОНЧИТСЯ? ПОМОГИТЕ ПОЖАЛУЙСТА, НЕ ЗНАЮ ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ.

Здравствуйте, Максим! Ваши дальнейшие действия зависят от условий договора страхования. Прежде всего, вам необходимо произвести все действия, предусмотренные договором страхования и предоставить все необходимые документы. Страховщик должен в установленный договором страхования срок выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение, либо в письменном виде напрвить мотивированный отказ в выплате, который возможно обжаловать в судебном порядке.

Обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая приложив документы.

В соответствии со ст.963 ГК РФ

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Соответственно умысла у Вас не было. На основании вышеприведенной нормы закона Вы вправе получить страховую выплату, отказ страховщика будет неправомерен.

Порядок взаимодействия между страховщиком и страхователем при наступлении события, имеющего признаки страхового, описан как минимум в двух документах — страховом полисе и правилах страхования. Если в офисе страховщика после заключения договора защиты квартиры или дома клиенту не выдали книжку с этими правилами, всегда есть возможность ознакомиться с данным документом на сайте страховой компании. Дабы облегчить участь клиента, имущество которого пострадало, заботливый страховщик может выдать памятку, в которой достаточно лаконично описан алгоритм действий страхователя. В этом случае не придётся перечитывать огромный свод правил, который обычно насчитывает не один десяток страниц.

В зависимости от характера события, страховая компания может предъявлять различные требования к срокам её информирования о событии, а также к перечню документов, которые необходимо предоставить для урегулирования убытков.

Самые частые страховые случаи, которые чаще всего происходят с квартирами и частными домами в разных регионах нашей страны.

Помимо вышеперечисленных возможных страховых событий, во многих программах защиты жилья могут быть предусмотрены: падение различных объектов на дома, наезд транспортных средств, террористический акт и прочие. В данной статье мы рассмотрим примерный порядок действий страхователя в случае, если произошёл пожар, залив, стихийное бедствие или хищение имущества из дома или квартиры. Так как эти страховые события происходят чаще остальных возможных.

В случае повреждения, уничтожения или утраты застрахованного имущества страхователь должен:

1. Как только стало известно о событии, незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы:

2. Принять все возможные меры для уменьшения размеров убытков. Если такие меры являются прямым указанием страховщика, неукоснительно их соблюдать.

3. В течение 24 часов с момента обнаружения ущерба известить об этом страховщика письменно, по факсу или электронной почте.

4. В течение трёх рабочих дней с момента обнаружения ущерба подать страховщику заявление о страховой выплате на бланке, установленной формы.

5. Допустить страховщика или его представителей в установленные страховщиком сроки к осмотру пострадавшего имущества.

6. Предоставить страховщику в числе прочих следующие документы:

Страховщик также может запросить документы, подтверждающие стоимость годных остатков имущества: договоры купли-продажи, чеки, платёжные поручения, акты приёма-передачи, заключение экспертизы оценки годных остатков.

Требования к порядку действий страхователя могут отличаться у разных страховщиков. При заключении договора защиты имущества, попросите памятку страхователя и правила страхования, в которых обычно есть пункт о взаимоотношениях сторон при наступлении страхового случая. Следуйте требованиям страховщика, чтобы ваши чёткие и оперативные действия привели к своевременному урегулированию убытка.

Что влияет на стоимость страховки жилья?

Остались вопросы по статье, хотите предложить интересную тему или знаете, как сделать «Открытый журнал» ещё лучше? Скорее пишите нам через форму обратной связи — мы с удовольствием ответим, тщательно изучим и обязательно примем во внимание. И не забудьте подписаться на нашу рассылку, иначе пропустите самое важное и интересное!

При выборе страховщика и программы защиты жилья страхователи всегда интересуются порядком и размерами возмещения убытков по страховым событиям. Что и в каком объёме получит клиент в случае пожара, залива и прочих непредвиденных обстоятельств, предусмотренных договором страхования? Каким образом будет произведена выплата и в какие сроки? Безусловно, у каждого страховщика свой подход к урегулированию убытков. Вся информация о порядке определения размера убытка, формах и сроках возмещения содержится в правилах страхования.

Рассмотрим стандартные условия выплат, которые считаются нормой на страховом рынке, и определим, на что в первую очередь стоит обратить внимание при выборе условий страхования.

Форма возмещения

Наиболее популярной является денежная форма возмещения, она возможна в двух вариантах.

Вариант 1. Страховщик определяет размер выплаты возмещения по калькуляции, исходя из результатов экспертной оценки ущерба, которую обычно производят представители страховщика.

Вариант 2. Страховщик может производить возмещение по фактическим расходам страхователя на восстановление повреждённого или приобретение утраченного имущества. В этом случае страхователь предъявляет платёжные документы, подтверждающие его расходы.

Реже встречается натуральная форма возмещения. Она подразумевает организацию страховщиком ремонта пострадавшего имущества или фактическое приобретение для страхователя нового имущества взамен утраченному. Некоторые страховщики даже допускают возможность приобретения готового объекта жилья либо финансирование строительства у конкретного подрядчика, с которым они сотрудничают. Для реализации натуральной формы возмещения страховщику необходимо заключить партнёрские договоры с организациями, которые занимаются ремонтом или продажей техники, мебели, различных предметов интерьера, а также ремонтом и строительством объектов недвижимости. Поэтому данная форма не так популярна, как денежная.

Вычет износа

При определении размера страхового возмещения страховщик может определять сумму выплаты по событию, учитывая износ имущества. У страховщиков в методике расчётов есть нормативы износа, предусмотренные отдельно для каждой группы объектов страхования. При этом в программах защиты жилья часто встречается опция «новое за старое». Если данное условие содержится в договоре страхования, то процент износа при страховой выплате вычитаться из суммы возмещения не будет.

Сумма возмещения

В случае гибели застрахованного имущества, как правило, предусмотрена выплата в размере страховой суммы, указанной в договоре защиты. Бывает, что после страхового события остаётся уцелевшая часть имущества, которую можно реализовать. При этом страховщики обычно предлагают своим клиентам отказаться от права собственности на такие остатки в пользу страховой компании. Если же страхователь хочет оставить уцелевшие части имущества у себя, то зачастую выплата производится за минусом стоимости этих остатков.

При утрате имущества, например, в результате кражи, ущерб считается равным стоимости застрахованного имущества. Выплата стандартно производится в размере страховой суммы, указанной в договоре.

При частичном повреждении имущества большинство страховщиков будут осуществлять возмещение по восстановительным расходам, которые включают в себя:

расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта;
расходы на оплату ремонтных работ;
расходы на доставку материалов для осуществления ремонта;
прочие расходы, необходимые для восстановления пострадавшего имущества до того состояния, в котором оно находилось на момент заключения договора страхования.

В случае частичного повреждения имущества учитывается его износ при расчёте суммы страховой выплаты, если в договоре отсутствует опция «новое за старое».

Сроки выплат

После получения от страхователя всех документов, необходимых для принятия решения по выплате, страховщик выпускает страховой акт, в котором отражает своё решение о выплате или отказе в выплате по заявленному событию. В среднем на принятие такого решения страховые компании тратят от 10 до 15 рабочих дней. После выпуска акт направляется страхователю.

При положительном решении страховщика, если в договоре прописана денежная форма возмещения, сумма страховой выплаты перечисляется на расчётный счёт страхователя приблизительно в течение 10–15 календарных дней после выпуска страхового акта. Максимальные сроки для принятия решения и его исполнения прописаны в правилах страхования.

Есть целый ряд прочих факторов, которые могут повлиять на размер страхового возмещения, среди них — наличие временной или денежной франшизы, агрегатность страховой суммы, ограничение лимита страхового покрытия. Они часто встречаются в универсальных пакетных предложениях, именуемых на страховом сленге «коробками». Эти факторы мы рассмотрим в одной из следующих статей, которая будет посвящена коробочным страховым продуктам защиты жилья.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: