Сколько кредитных карт можно иметь одновременно

Обновлено: 05.05.2024

Привет! Это Т—Ж — самый большой в России журнал про деньги. Нас читает 14 млн человек в месяц.

Продолжаем отвечать на вопросы читателей.

«Недавно я захотел открыть дебетовую карту одного модного банка, чтобы потестить. Но мне отказали! Я поискал возможные причины в интернете, и единственное подходящее, что я нашел, — это то, что у меня уже много других карт разных банков. Хотя кредитная история у меня отличная — 956 на «Эквифаксе».

Карты у меня накопились за много лет с прошлых зарплатных проектов. Некоторые я заводил ради специальных услуг, но сейчас перестал ими пользоваться. Закрывать карты я не стал: пусть висят, всё равно не плачу за них.

Расскажите, как банки относятся к большому количеству карт и банковских услуг у клиентов?» — спрашивает читатель Т—Ж Глеб Р.

Отвечает финансовый консультант Мишель Коржова:

«Вряд ли именно большое количество дебетовых карт сыграло роль в отказе.

О наличии у вас дебетовых карт знает только банк, который их выпустил. Информацию об этих картах могут запрашивать, только если у вас есть нарушения или подозрительные операции по счету. Этим может заинтересоваться налоговая, правоохранительные органы или ФССП, но никак не другой банк.

Информация о наличии дебетовой карты отображается в бюро кредитных историй, только если по этой карте возник овердрафт или если он специально подключен. В этой статье мы рассказываем, что такое овердрафт.

Это значит, что в дебетовой карте вам отказали по другой причине. Кредитная история — это не главный фактор для одобрения банковского продукта. Тем более что у вас хороший кредитный рейтинг. Вот что еще могло стать причиной отказа.

Скоринг. Автоматизированная система проверки данных потенциального клиента выявила негативные факторы и выдала отказ на вашу заявку.
Служба безопасности. При более детальной проверке, чем скоринг, специалисты отдела безопасности обнаружили какую-либо информацию, которая не подходит под заданные банком критерии. Возможно, сама по себе эта информация вас никак не порочит, но по правилам банка она означает отказ.
Недостоверные данные. Вы сообщили неактуальную информацию или где-то опечатались. Часто для отказа достаточно только этого. Возможно, специалисты банка проверяли ваши контактные данные, совершали звонки и собеседники предоставленную вами информацию не подтвердили.
Ваша профессиональная деятельность. Некоторые банки с опаской относятся к людям, занимающим те или иные должности. К примеру, иногда трудности возникают у адвокатов, юристов или ИП.

Но это далеко не весь список причин, которые могут повлечь за собой отказ в получении дебетовой карты.

Вы могли оказаться в межбанковском черном списке подозрительных клиентов. У банков есть единый реестр клиентов, которым в разное время было отказано в обслуживании.

Информация в этот список заносится, если у банка были причины отказать клиенту в получении банковского продукта или же если с клиентом возникли проблемы в процессе обслуживания.

Вы можете попробовать обратиться в банк и спросить, в чём причина отказа. Однако банки не обязаны отвечать на этот вопрос. Мы не рекомендуем искать ответ на этот вопрос в интернете, поскольку точного ответа вы не получите».

Лайфхак: как пользоваться двумя картами и извлекать из этого выгоду

Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Пользоваться одновременно несколькими кредитными картами удобно и практично. Можно тратить заемные средства и не платить проценты, выбирать нужные дополнительные опции по каждому продукту.

Сколько карт одновременно может быть у заемщика в одном или разных банках, какие существуют ограничения, и как правильно выбирать платежные инструменты для максимальной пользы — разберёмся вместе.

Какие установлены ограничения по количеству карт

Законодательные ограничения по количеству кредиток у одного держателя отсутствуют. Условия пользования устанавливаются внутрибанковскими Правилами каждой финансовой организации.

Банки, как правило, не устанавливают лимит на количество кредиток на одного пользователя. Кредитная карта – это кредитный продукт. Клиенты могут пользоваться несколькими программами в одном банке одновременно.

Чтобы банк одобрил заявку, пользователь должен соответствовать следующим параметрам:

Хороший уровень платежеспособности. При расчете учитываются установленные лимиты по кредитным картам независимо от фактической задолженности, суммы ежемесячных взносов по другим программам. Величина платежей по всем кредитам в объеме финансовых поступлений заемщика не может превышать 50–60%.
Положительная кредитная история в этом банке. Проверенным заемщикам кредиторы оформляют кредиты на выгодных условиях.
Высокую вероятность одобрения заявки имеют VIP-клиенты, когда клиент пользуется другими продуктами финансовой организации, например, платными пакетами услуг.

Какие возникают проблемы

Что нужно учитывать при одновременном пользовании несколькими кредитками:

Придется оплачивать услуги по выпуску и ведению счета, программу страховой защиты по каждому продукту отдельно, независимо от того, есть ли фактическая задолженность;
Если думаете закрывать долг по одному счету переводом заемных средств с другого, учтите, что такая операция приравнивается к снятию наличных, может быть взыскана комиссия;
Чем больше кредиток, тем проще запутаться в условиях их работы. Придется контролировать срок льготного периода по каждой, помнить о дополнительных опциях, например, где можно снимать наличные без процентов или, где начисляется повышенный кешбэк;
Не исключено, что появиться соблазн сразу выбрать все лимиты и сделать крупную покупку, однако это может привести к проблемам при погашении долга;
Лимит по последующим картам может быть одобрен минимальный.

Что если обращаться в разные банки

Одобрение заявки в другом банке зависит от тех же параметров: платежеспособность и качество кредитной истории клиента.

Новым клиентам финансовой организации, будет одобрен минимальный лимит на стандартных условиях. С постоянными клиентами, зарплатными, действующими заемщиками по другим программам (с хорошим обслуживанием долга), договор будет заключен на льготных условиях.

В обычной практике кредиторы одобряют не более 2–3 штук для одного заемщика одновременно. Если нужно больше, подавайте заявки в новые финансовые организации, которые для расширения круга пользователей могут одобрить и 5–6 штук.

Сколько можно иметь одновременно карт у разных кредиторов

Банк не станет оформлять больше 1-й кредитной карты в одни руки. Зато дебетовых карт можно оформить множество, например — классическая и золотая.

Можно иметь только 2 кредитные карты. Но как правило, банк редко оформляет больше 1-й карты на одного человека. На самом деле проще увеличить кредитный лимит.

Официального запрета на оформление дополнительной кредитки нет, если она другого тарифного плана. Вероятность одобрения заявки зависит от финансового положения и качества обслуживания долга заемщиком.

Советы по выбору кредитной карты

Чтобы кредитки работали рационально, придерживайтесь следующих правил:

В одной финансовой организации лучше оформлять разные виды кредиток. Например, одну на физическом носителе (пластик), другую виртуальную, или с различными тарифными планами.
Карты от разных кредиторов должны иметь различные дополнительные опции: Например, у вас оформлена «100 дней без процентов» от Альфа банка, с возможностью снятия наличных без процентов. Оформите «Тинькофф Платинум» от банка Тинькофф для покупок в рассрочку.
Не спешите соглашаться на предложения кредиторов об оформлении еще одной карты. Сначала изучите характеристики нового продукта, продумайте, насколько он необходим. Иногда лучше увеличить лимит кредитования по действующей карте, чем оформлять новую.
Рассчитайте финансовые возможности, пользоваться одновременно несколькими кредитками может оказаться обременительно для семейного бюджета.
Узнать, сколько кредитных договоров может быть оформлено в вашем банке одновременно, можно по телефону горячей линии или через личный кабинет на сайте.

В случае, если потребовались дополнительные деньги, лучше возьмите потребительский кредит. Клиентам с положительной кредитной историей и достаточными доходами, кредиторы одобряют заявки за 1 день. Кредитную карту лучше использовать для решения временных финансовых трудностей.

Недавно я захотел открыть дебетовую карту одного модного банка, чтобы потестить. Но мне отказали! Я поискал возможные причины в интернете, и единственное подходящее, что я нашел, — это то, что у меня уже много других карт разных банков. Хотя кредитная история у меня отличная — 956 на «Эквифаксе».

Карты у меня накопились за много лет с прошлых зарплатных проектов. Некоторые я заводил ради специальных услуг, но сейчас перестал ими пользоваться. Закрывать карты я не стал: пусть висят, всё равно не плачу за них.

Расскажите, как банки относятся к большому количеству карт и банковских услуг у клиентов?

Глеб, вряд ли именно большое количество дебетовых карт сыграло роль в отказе.

Информация о наличии дебетовой карты отображается в бюро кредитных историй, только если по этой карте возник овердрафт или если он специально подключен. Мы недавно как раз разбирались в разных овердрафтах.

Скоринг. Автоматизированная система проверки данных потенциального клиента выявила негативные факторы и выдала отказ на вашу заявку.

Служба безопасности. При более детальной проверке, чем скоринг, специалисты отдела безопасности обнаружили какую-либо информацию, которая не подходит под заданные банком критерии. Возможно, сама по себе эта информация вас никак не порочит, но по правилам банка она означает отказ.

Недостоверные данные. Вы сообщили неактуальную информацию или где-то опечатались. Часто для отказа достаточно только этого. Возможно, специалисты банка проверяли ваши контактные данные, совершали звонки и собеседники предоставленную вами информацию не подтвердили.

Ваша профессиональная деятельность. Некоторые банки с опаской относятся к людям, занимающим те или иные должности. К примеру, иногда трудности возникают у адвокатов, юристов или ИП .

Но это далеко не весь список причин, которые могут повлечь за собой отказ в получении дебетовой карты.

Если вы в него попали — это плохо. Поскольку система еще новая, механизм исправления информации в реестре не предусмотрен. Информация в этот список заносится, если у банка были причины отказать клиенту в получении банковского продукта или же если с клиентом возникли проблемы в процессе обслуживания.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

У меня есть кредитная карта и три карты рассрочки. На двух из них лимит больше моей зарплаты, еще две — по 10 000 рублей. Я пользовался всеми картами и просрочек не допускал. Раньше у меня было несколько кредитов, которые я благополучно закрыл. Хочу в этом году взять еще кредит на машину.

Будет ли банк считать, что мои кредитные карты — это большая кредитная нагрузка? Повлияет ли это на условия кредита? Могут ли вообще из-за этого не дать кредит?

Стоит ли закрывать карты рассрочки и оставлять только одну кредитную?

С уважением, Антон

Антон, короткий ответ такой: никто не знает. Каждый банк сам решает, как относиться к вашей кредитной нагрузке, и принцип, по которому банки это решают, чуть ли не самая охраняемая банковская тайна.

Но раз уж вы здесь, позвольте загрузить вас матчастью.

Кредитная карта — специфический банковский продукт. С одной стороны, это полноценный кредит, который позволяет воспользоваться деньгами банка в любое время. С другой — можно пользоваться деньгами в беспроцентный период и не платить проценты. То есть лимит вроде бы и есть, но если возвращать средства в установленные сроки, то фактически долга нет. Банкам тяжело распознать реальную кредитную нагрузку.

Карта рассрочки — это тоже кредитная карта, только с более длительным беспроцентным периодом.

Разберем на примере

У Ивана официальный доход 60 000 Р в месяц и четыре кредитки с лимитом по 20 000 Р в четырех разных банках. Всего Ивану доступно 80 000 Р по кредитным картам. Он грамотно пользуется картами и всегда возвращает деньги в беспроцентный период.

Иван хочет получить автокредит в пятом банке на сумму 600 000 Р . Пока Иван подавал заявку, один из его банков повысил ему лимит по кредитке до 50 000 Р , а другой — до 100 000 Р . Теперь доступные кредитные деньги у Ивана — 190 000 Р . Это в три раза больше его дохода. И это может насторожить нового кредитора.

Какие могут быть сложности

Все банки обязаны регулярно направлять сведения об обслуживании клиентов в бюро кредитных историй. Как быстро эти сведения обновляются — никто точно сказать не может: бывает по-разному. Новый банк, в который Иван подаст заявку на автокредит, увидит, что у него есть 4 кредитки. Но какие лимиты будут отображаться в системе на момент подачи заявки — непонятно. Банки опасаются: вдруг Иван сейчас оформит кредит, потом снимет все деньги с кредитных карт и уедет в другую страну?

Все банки по-разному смотрят на наличие кредитной карты у потенциального клиента. Кто-то проверяет, есть ли просрочки, а кто-то узнает, какой у кредиток лимит, и учитывает его в расчете кредитной нагрузки.

Что делать в вашем случае

Судя по вашему письму, у вас сейчас хорошая кредитная история. Для любого банка вы ценный клиент. Поскольку вы хотите оформить автокредит, а это, скорее всего, большая сумма, я советую оставить одну кредитную карту с самыми выгодными условиями, а остальные закрыть.

Если вы не хотите закрывать карты, проконсультируйтесь с менеджером банка, в который будете подавать заявку на автокредит. Объясните свою ситуацию и спросите, как кредитор смотрит на наличие кредитных карт. Если вам порекомендуют все-таки их закрыть, то закрывайте и подождите 3—4 недели, прежде чем подавать заявку на автокредит. Это время нужно, чтобы в БКИ наверняка обновились сведения о ваших кредитках.

Год назад из-за проблем на работе резко уменьшился доход. Небольшая финансовая подушка закончилась через два месяца. Потом убил первую кредитку. Следом вторую.

Сейчас ситуация начала нормализовываться. Стоит ли начинать откладывать деньги или лучше этими деньгами гасить долг по кредитам? Имеет ли смысл искать выгодные варианты дебетовых карт с кэшбэком? Или лучше пропускать через карту как можно больше денег: тратить с кредитки и тут же пополнять ее на эту сумму, увеличивая тем самым сумму, находящуюся в грейс-периоде? То есть процентов на нее начислено не будет.

Юрий, я так понимаю, у вас задолженность по обеим кредиткам. Но вы не в просрочке — это уже хорошо. Попробую рассмотреть все варианты, как вам лучше поступить.

Еще раз о том, как пользоваться кредиткой

Мы всегда пишем, что правильное использование кредитной карты — это возврат средств в беспроцентный период. У банков сейчас много предложений, где беспроцентный период может составлять даже более трех месяцев. Несмотря на это, проценты по кредитным картам высокие. Все потому, что кредитки — это необеспеченный кредит. Они выдаются без залога, а рисковый порог по ним ниже. Иногда, чтобы получить кредитку, достаточно только паспорта.

Оплата кредитки минимальными платежами — это огромная переплата. Чтобы кредитка работала на вас, а не вы на нее, нужно полностью закрыть задолженность. Тогда будет возможность пользоваться беспроцентным периодом.

Раз вы говорите, что ваше финансовое положение нормализовалось, реструктуризировать кредит не получится. Реструктуризация возможна, если у клиента ухудшилось финансовое положение или есть просрочка. Но такие программы предлагаются на усмотрение банка.

Как выплатить долги

Если сумма задолженности по кредиткам большая, можно попробовать рефинансировать кредиты. Эту услугу может предложить и ваш банк, но чаще всего рефинансирование одобряет новый банк. Для того чтобы рефинансировать кредиты, потребуется паспорт, справка о доходах и отсутствие просрочек. Также новому банку нужно предоставить справки по текущим задолженностям.

При рассмотрении заявки банк запросит согласие на получение информации из бюро кредитных историй, но с кредитными картами это не всегда работает. Лимит по картам может уменьшаться или увеличиваться, как и долг, а в бюро информация может обновиться не сразу.

Если ваше финансовое положение полностью восстановилось и есть свободные средства, направьте их на погашение долгов. Мы уже немного рассказывали о методах погашения кредитов — в вашей ситуации это может пригодиться.

Кредитка или дебетовка?

Выбор карты зависит от целей, которые вы преследуете.

Кредитка поможет, если вы планируете брать новый кредит и хотите повысить свой кредитный рейтинг. Если в период финансовых сложностей у вас возникли просрочки, рекомендую после выплаты долгов по кредиткам какое-то время попользоваться ими в беспроцентный период. Так вы сможете постепенно повысить свой кредитный рейтинг.

Если по действующим кредиткам у вас невыгодные условия — нет бонусной программы или дорогое годовое обслуживание, — закройте их и откройте карту в новом банке. Сориентироваться в условиях можно на портале «Банки-ру».

Важно помнить, что кредитка может подстраховать в случае непредвиденной ситуации, но не может служить подушкой безопасности.

Если с кредитной историей все в порядке, а новых кредитов вы не планируете, можно ограничиться дебетовой картой. Банки предлагают карты с кэшбэком 1—5% на все покупки и иногда повышенный кэшбэк на дополнительные категории. Например, у Тинькофф-банка кэшбэк достигает 30% за покупки у партнеров. К дебетовой карте можно подключить овердрафт — так она будет зарабатывать вам деньги кэшбэком и сможет подстраховать, если вам вдруг потребуются деньги.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: