Сколько кредитов можно взять одному человеку
Обновлено: 11.05.2024
Райффайзенбанк изучил, как россияне относятся к кредитным предложениям банков. Оказалось, что 12% ни разу не пользовались кредитом или кредитной картой, свидетельствует исследование банка. Он опросил более 700 респондентов старше 18 лет из 16 крупных городов, включая Москву и Санкт-Петербург.
Из тех, кто никогда не имел дело с кредитами, почти половина (47%) считает их невыгодными, еще 40% обходятся собственными деньгами, показал опрос. Еще 8% обращались за кредитом, но получили отказ. Некоторые респонденты также называли среди причин религиозные убеждения.
Данные бюро кредитных историй подтверждают результаты этого опроса. В базе Национального бюро кредитных историй (НБКИ) накопились сведения о 101 млн человек. С учетом того, что кредиты получают экономически активные граждане 18–70 лет, долю россиян, ни разу не получавших кредиты, можно оценить в 8–10%, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Результат в 12% выглядит релевантным, если учесть, что в опросе участвовали молодые люди до 25 лет, среди которых проникновение кредитов ниже, чем у прочих групп населения, полагает начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин.
ВТБ запускает программу кредитных каникул с увеличенными лимитами
Доля тех, кто никогда не обращался за кредитом, может быть существенно выше, возражает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. В результатах могут быть не полностью отражены наиболее обеспеченные категории граждан, жители регионов, где мало заемщиков в силу религиозных предпочтений, или отдаленных регионов, где банк не присутствует или присутствует слабо и, соответственно, нет возможности провести опрос, рассуждает он. По его оценкам, доля тех, кто никогда не обращался за кредитом, может составлять 20–25%.
Ежегодно в банки и МФО поступает 20–30 млн заявок на кредит, около 10% из них – от клиентов, обращающихся за займом впервые, продолжает Волков. При этом процент одобрений у таких заемщиков ниже, обращает внимание Волков: если в среднем одобряется 30–35% заявок, то для граждан, ранее никогда не оформлявших кредитов, доля одобрений составляет 22–25%. По мнению Волкова, это объясняется тем, что без кредитной истории и персонального кредитного рейтинга банкам сложнее оценить риски заемщика: «Они, конечно, прибегают к другим способам оценки, но положительное решение принимают значительно реже».
Сколько весят долги
Из 88% респондентов, обращавшихся за кредитом, согласно опросу Райффайзенбанка 23% делали это однажды, 65% – много раз.
Самый популярный кредитный продукт – кредитная карта, она активна у 69% респондентов. К потребительскому кредиту прибегали 45% опрошенных, к ипотечному – 24%. Наименее популярны автокредиты: к ним прибегали 9% респондентов.
Среди действующих кредитов, информация о которых хранится в НБКИ, наиболее популярны кредитные карты (41%) и потребительские кредиты (38%), подтверждает Волков.
Половину и больше половины своего заработка на обслуживание кредита тратят 15% опрошенных. Еще 20% тратят на кредиты 30–40% дохода. При этом около 15% не знают о возможности рефинансировать кредит. Большинство тех, кто воспользовался этой возможностью (58%), после рефинансирования снизили ежемесячный взнос по кредиту на 1500–5000 руб., говорится в исследовании Райффайзенбанка. Освободившиеся деньги 59% участников опроса потратили на текущие расходы.
Оценка числа заемщиков, тратящих более половины дохода на обслуживание кредита, гораздо консервативнее для расчета нормативов. Более половины необеспеченных потребительских ссуд, выданных в январе 2020 г., приходилось на заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН, отношение платежей по кредиту к ежемесячным доходам) выше 50% и подпадало под повышенные коэффициенты риска для целей расчета достаточности капитала, что сопоставимо со средним уровнем в IV квартале 2019 г., сообщил ЦБ в обзоре о развитии банковского сектора.
По различным данным, в 2019 г. не менее 35% выдаваемых банками кредитов наличными приходилось на те, где ПДН превышает 50%, напоминает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Разница с данными опроса, скорее всего, обусловлена тем, что банки для расчета регуляторного ПДН должны использовать только официально подтвержденные доходы заемщика или другие разрешенные консервативные способы оценки и не включают в расчет прочие доходы, объем которых может быть достаточно существенен, предполагает он. В результате получается, что для применения надбавок к коэффициентам риска при расчете регуляторных нормативов банками учитываются более жесткие значения ПДН.
Действительно, сам ЦБ отмечал, что ПДН считается только по официальным доходам, объясняет разницу Ильин. Кроме того, в данных регулятора речь идет о необеспеченных ссудах – включение в расчет ипотечных заемщиков могло бы снизить показатель, считает он. В то же время такие результаты могут косвенно свидетельствовать о том, что рост кредитования идет именно за счет заемщиков с высокой долговой нагрузкой, указывает Ильин.
Сколько кредитов и на какую сумму можно всего взять? Не надеясь на здравый смысл заемщиков, банков и МФО, Госдума хочет ограничить максимальную сумму кредита.
Сколько кредитов можно взять сейчас одному человеку
Количество кредитов, которые можно оформить на себя, пока законодательно не ограничено.
Банк и МФО принимают решение о количестве кредитов для одного заемщика, исходя из собственных критериев.
Среди таких критериев:
- размер доходов заемщика на основном месте работы, а также дополнительные подтвержденные доходы;
- своевременность погашения ранее взятых кредитов (определяется по выписке из кредитной истории);
- возраст заемщика;
- размер ежемесячного платежа по действующим кредитам;
- количество лиц, находящихся на иждивении у гражданина, и др.
После анализа этих показателей банк принимает решение о выдаче или отказе в предоставлении кредита. Как правило, финансовая организация старается, чтобы после получения денег размер ежемесячных платежей по всем кредитам не превышал половину дохода заемщика.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
Микрофинансовые организации (МФО), дающие в долг небольшие суммы (обычно до 100 тыс. руб.), почти не проверяют платежеспособность заемщика. Свои риски они окупают высоким процентом по займам.
В реальности встречаются случаи, когда граждане обращаются в суды с целью признания себя банкротами из-за невозможности выполнения долговых обязательств, имея при этом 20–30 кредитов и займов от различных финансовых компаний.
Как Госдума предполагает ограничить количество кредитов на одного человека
Госдума в 1-м чтении рассматривает проект № 224583-7, который ограничит кредитование на одного гражданина, но не по количеству кредитов, а по сумме долга.
Согласно этому законопроекту:
1. МФО не смогут предоставить кредит любому заемщику — предпринимателю или потребителю, если с учетом запрашиваемого кредита и выданных раньше кредитов его долг составит больше 50 тыс. руб. Оценивается общая сумма долга перед конкретной МФО на момент запроса очередного кредита. Запрещено также кредитовать одного заемщика чаще, чем 1 раз в 6 месяцев.
2. МФО не смогут предоставить кредит заемщику — индивидуальному предпринимателю, если с учетом запрашиваемого кредита и выданных раньше кредитов его долг составит больше 100 тыс. руб.
3. Накручивать пени (проценты) за просрочку долга можно будет только до определенного предела — максимум основной долг может удвоиться.
4. Банкам и МФО запретят продавать долги коллекторам без согласия заемщика.
Сегодня трудно найти людей, которые не пользуются кредитами или займами. Причем у многих сразу несколько долгов перед различными кредитными учреждениями. Уже совсем легко найти человека, у которого сразу и ипотека, и кредитная карта, и потребительский кредит, и еще несколько займов сверху.
Экономическая ситуация в стране порой вынуждает в очередной раз обращаться в банк или МФО. Посему многим людям интересно, а сколько вообще можно взять кредитов одному человеку. Даем подробные разъяснения далее в этой статье.
Максимальная сумма по всем кредитам
Четкого ограничения по количеству кредитов и займов на одного человека нет. Ведь у одного заемщика может быть крупный кредит на 5000000 рублей, а у второго (с таким же доходом) сразу 20 на такую же сумму.
Сумма заемных средств ограничивается только доходом самого заемщика. Однако по закону может быть ограничен размер ссуд перед микрофинансовыми организациями. Займы могу предоставляться одному лицу на сумму не более 1 млн, а юрлицу - до 3 млн максимум. Кроме того, в МФО не предоставляют одновременно более 1 займа на человека.
Банки имеют право сами устанавливать лимиты и определять допустимую сумму для каждого человека индивидуально.
Главное, на что обращают внимание все кредиторы во время принятия решения о выдаче заемных средств, - уровень доходов заявителя. Если на оплату кредита уходит около 40-50% от ежемесячного заработка человека, то ему, скорее всего, откажут в предоставлении новой ссуды.
То есть, можно взять сразу несколько кредитов в одном или разных банках, несколько займов в различных МФО, но общая сумма выплат не может превышать 50% от дохода. При этом еще учитываются иные обязательные платежи (коммунальные, на иждивенцев, мобильная связь и т.д.). Чем выше заработок у клиента, тем более крупную сумму он может получить в кредит.
Более того, если клиент постоянно берет кредиты в одном и том же банке и при этом исправно по ним платит, то он может рассчитывать на сниженные ставки и более выгодные условия.
Максимальные суммы по потребительским кредитам в разных банках:
До 100 тысяч можно взять на срок до года в следующих МФО:
При первом обращении доступно до 35 тысяч, но в популярных и проверенных МФО их могут предоставить под 0%:
Сколько кредитов можно взять в одном банке?
Доступная сумма определяется исходя из платежеспособности клиента, состояния его кредитной истории, суммы обязательных платежей, количеств иждивенцев и категории заявителя (новый или постоянный клиент). Так, заемщики с одинаковым уровнем дохода могут получить в долг совершенно разные суммы. Решение по каждому принимается индивидуально.
Если клиент запрашивает второй кредит и при этом имеет идеальную КИ, стабильную работу и достаточный доход, то он получит одобрение в большинстве банков.
Можно взять несколько небольших потребительских кредитов на любые нужды. Также одобряют, если ссуды заемщика разные, например, при наличии простого потребительского кредита могут одобрить ипотеку или автокредит, при наличии кредитной карты выдадут деньги на любые нужды, и т.д.
Каждый банк самостоятельно устанавливает срок, по прошествии которого можно оформить следующий кредит. Такую информацию следует уточнять у сотрудников, чтобы не получить отказ из-за оформления раньше положенного срока. Впрочем, разные виды ссуд обычно выдают без каких-либо ограничений по времени.
Некоторые кредиторы выдают новую ссуду только по прошествии определенного периода. За это время они оценивают добросовестность и платежеспособность клиента. Если он вовремя вносит все платежи, то ему без проблем предоставят следующий кредит.
Сразу несколько займов в одном банке могут получить только обладатели идеальной кредитной истории. Однако специалисты рекомендуют все же немного подождать перед подачей заявления на очередную ссуду, 2-3 месяца.
Сколько можно взять кредитов в разных банках?
Обращение в разные банки подходит тем, кому нужна большая сумма. Как правило, новым клиентам одобряют до 200 тысяч по программам с подтверждением дохода, и до 80 тысяч по экспресс продуктам. Если человеку нужен более крупный лимит, он может обратиться одновременно к нескольким кредиторам.
Один человек вправе получить займы сразу в нескольких банках. Дело в том, что информация об одобренном кредите не моментально попадает в БКИ, а только через пару недель или даже месяц. При одновременной отправке заявок в разные кредитные организации данные еще не успевают отобразиться и клиенту одобряют сразу несколько банков.
Даже если заемщик обратиться в следующую организацию уже после получения кредита, у него все равно высокие шансы на получение второй ссуды (если позволяет доход и КИ). Второй банк просто не увидит, что человек недавно оформил кредит в другом учреждении.
Главное - делать все быстро. Не стоит затягивать с обращением за новой ссудой. Должно пройти не более недели с момента получения предыдущей.
Становится понятно, что любой человек может взять сразу несколько кредитов в разных банках на очень крупную сумму . Но при этом есть некоторая опасность для него самого. Следует четко оценивать свои финансовые возможности и, если общая сумма платежей не по силам, то так делать не стоит.
Просрочки ведут к большим штрафам, росту задолженности, встрече с коллекторами или суду. Все это грозит попаданием в долговую яму, из которой выбраться очень сложно, а порой людям приходится даже проходить через процедуру банкротства .
Как оформить кредит, если уже есть один?
Обычно получение дополнительных денег производится двумя основными путями:
- после полной выплаты предыдущей задолженности;
- во время действующего кредита.
В некоторых банках установлен срок, после которого можно обращаться за новыми деньгами - обычно 3-6 месяцев. Данный период нужен, чтобы оценить платежную дисциплину заемщика. Таким образом, следует сначала выждать обозначенный срок. Если же человек берет разные виды кредитов, то ограничения по срокам обычно отсутствуют.
Важное условия для получения одобрения по новому кредиту - отсутствие текущей просроченной задолженности или задержек платежей в прошлом. Банк просматривает историю своих взаимоотношений с клиентом, а также запрашивает днные из БКИ, чтобы выяснить, как человек исполнял свои обязательства по договорам с другими кредиторами.
Как правило, без проблем выдают деньги в одни руки те банки, которые имеют большой плюс по прибыли и хорошую репутацию. Остальные оказываются менее лояльными в данном вопросе.
В некоторых банках или МФО новая ссуда может быть предоставлена еще до закрытия предыдущей, но на определенных условиях. К примеру, выданная сумма должна частично пойти на полное закрытие уже действующего кредита. То есть, производится своего рода рефинансирование, когда закрывается предыдущий договор, а клиент получает на руки разницу и может ее использовать на любые нужды.
Какие требования к заявителям?
Для получения следующего кредита предъявляются те же требования, что и при выдаче первого:
Что касается КИ, то такое требование есть только в банках. В микрофинансовых организациях к ее состоянию относятся более лояльно. Даже если она плохая, деньги выдадут в большинстве МФО, но для начала только небольшую сумму.
Таким образом, один человек может получить сразу несколько кредитов и займов. Однако нужно понимать, что наличие задолженности и не одной - это большая ответственность. Чтобы не столкнуться с сильными финансовыми проблемами, нужно все платежи осуществлять вовремя. И об этом следует думать еще на этапе обращения за следующей ссудой.
Лучшей защитой от долговой кабалы для россиян будет не только повышение финансовой грамотности, но и реализация мер по снижению бедности, безработицы и повышению реальных доходов граждан / Евгений Разумный / Ведомости
Законопроект об ограничении количества кредитов, которые финансовые организации могут выдать одному гражданину, внесен в Госдуму. В пояснительной записке к документу уточняется, что устанавливать количественные ограничения Банк России будет на основании решений своего совета директоров. Совет будет определять как виды займов, для которых устанавливаются прямые количественные ограничения, так и срок действия этих ограничений. Информацию о введенных ограничениях кредитные организации будут обязаны разместить на своих сайтах – с целью повышения финансовой грамотности заемщиков.
«В случае нарушения кредитными или микрофинансовыми организациями установленных Банком России прямых количественных ограничений предлагается для кредитных организаций предусмотреть повышенные значения надбавок к коэффициентам риска, а для микрофинансовых организаций предусмотреть дополнительные коэффициенты риска и (или) применять меры, предусмотренные федеральными законами», – отмечают авторы документа.
Инициатива законодателей уже вызвала целый ряд критических замечаний экспертов, у которых вызывает сомнение сама идея регулирования количества займов в ручном режиме. «Такие вопросы никак не входят в сферу компетенций совета директоров Банка России, – указывает заведующая кафедрой экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алла Дворецкая. – Сложно представить, что решением совета директоров будут определяться доли и характеристики отдельных видов кредитов, которых могут насчитываться сотни в кредитном портфеле 406 банков. Не говоря о том, что ограничения предстоит мониторить и наказывать банки за неисполнение».
Эксперты напоминают, что банки, как рыночные субъекты, способны самостоятельно в соответствии со своей кредитной политикой оценивать риски отдельных заемщиков. Банк России, в свою очередь, имеет достаточный арсенал регулирования: дифференциация кредитов по классам и установление степени риска при определении достаточности капитала, резервирование по ссудам, установление нормативов кредитных рисков, раскрытие информации заемщику о полной стоимости кредитов и проч.
«Данная инициатива в большей степени направлена на защиту бедных и необеспеченных слоев населения, кого низкие доходы семьи толкают в кредитную кабалу, – отмечает Диана Степанова, доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г. В. Плеханова. – Но без повышения финансовой грамотности этой категории населения такие ограничения не будут эффективно работать». Лучшей защитой от долговой кабалы для россиян будет не только повышение финансовой грамотности, но и реализация мер по снижению бедности, безработицы и повышению реальных доходов граждан. «В противном случае велик риск, что эта законодательная инициатива будет намного менее эффективна, чем ожидается», – считает Дмитрий Родионов, преподаватель Школы безопасных инвестиций Fin-Ra.
Без этого новые ограничения только вытеснят заемщиков с низкими доходами или излишне закредитованных граждан на серый рынок микрозаймов. «Если закон примут, часть населения с низким кредитным рейтингом и без наличия залога не сможет привлекать средства у банков, а часть текущих кредитных линий будет пересмотрена, что спровоцирует частичный отказ от уже выданных кредитных карт и отток клиентов к альтернативным способам кредитования – p2p-площадкам и другим способам частного финансирования», – считает Степанова.
При этом специалисты указывают, что попытка законодателей не допустить формирования пузыря на рынке кредитования выглядит пусть и не совсем эффективной, но вполне своевременной. Тем более что текущая экономическая ситуация предполагает дальнейшее увеличение закредитованности граждан. «Восстановление экономики будет сопровождаться ростом кредитных портфелей. И если оценивать показатель объема кредитов по отношению к ВВП, то у нас в стране он пока еще остается ниже, чем на развитых рынках. Поэтому мы ожидаем, что в этом году мы увидим рост кредитования», – прогнозирует Егор Дахтлер, аналитик «БКС мир инвестиций».
При этом критически важно, чтобы этот рост не происходил за счет заемщиков с низким кредитным рейтингом, которые берут деньги в долг на пропитание и первоочередные нужды. «Именно ухудшение их платежной дисциплины на фоне инфляции и роста процентных ставок беспокоит регулятора», – отмечает Степанова.
Председатель правления банка «Фридом финанс» Геннадий Салыч в подтверждение этих опасений приводит статистику бюро кредитных историй «Эквифакс», по которой каждый десятый заемщик (11,2%) в 2020 г. вносил платежи по трем ссудам. Еще 5,1% банковских заемщиков вносили платежи по четырем кредитам, а 3,9% – как минимум по пяти.
«Для граждан, которые склонны к наращиванию кредитной нагрузки, низкая ставка может стать «крючком», который будет стимулировать закредитованность, – считает Салыч. – Незакредитованных заемщиков с высоким кредитным рейтингом становится все меньше, и проблема закредитованности нарастает. Пока серьезного роста просроченной задолженности нет, однако это не значит, что рост просрочки может не проявиться в 2021 г.». По словам Степановой, в случае ухудшения эпидемиологической и, соответственно, экономической ситуации мы можем увидеть серьезный рост просроченной задолженности прежде всего по займам у микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.
Для банков выдача кредитов – это способ получить доход, но существуют риски, что клиент не погасит задолженность.
По этой причине вводятся строгие требования к заемщикам.
Допустимая нагрузка: сколько кредитов может взять один человек?
Законом не установлено ограничение по количеству кредитных договоров на одно лицо. Считается, что сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30 – 50 % доходов клиента.
Предполагается, что в случае, когда ежемесячная плата превышает половину зарплаты, клиент столкнется со сложностями, будет нестабильно выплачивать долг или просрочит платеж.
У каждого банка установлен свой допустимый уровень кредитных обязательств заемщика.
По этой причине важно не количество займов, а то, сколько денег получено в кредит.
Сколько кредитов может взять один человек? Можно взять 3 и более, если сумма выплат по ним составит не более половины доходов. Напротив, бывает, что и один займ не одобрен из-за высокой суммы.
Прежде всего банки оценивают платежеспособность заемщика.
От состояния платежеспособности зависит вероятность того, что долг и проценты по нему будут вовремя выплачены.
Сколько можно взять потребительских кредитов? Ситуация аналогична. Всё также высокую роль играют размер дохода, кредитная история. Несколько потребительских займов можно взять в одном банке, при условии, что вы регулярно вносите ежемесячные платежи.
Сколько кредитов можно взять в одном банке, если имеется задержка платежа? В этом случае, с большой долей вероятности, заемщик получит отказ. Сотрудники банков не соглашаются, если заметили, что клиент периодически берет займы на большую сумму. В таком случае возникает подозрение, что ему нужны дополнительные денежные средства, чтобы погасить предыдущий долг, что говорит о его неплатежеспособности.
Норма, через сколько можно взять новый кредит, отсутствует. Если заемщик исправно вносил ежемесячные платежи, то можно не дожидаться полного погашения и подать заявку на новую заемную сумму.
В случае, если кредитная история сначала была испорчена просрочкой, но после восстановлена (например, получен кредит на небольшую сумму и вовремя погашен), то с обращением в банк нужно подождать.
Примерно в течение 10 дней банк вносит данные в Бюро кредитных историй.
Если не выдержать паузу, то есть вероятность, что сотрудники кредитного учреждения увидят в истории только нарушение договора и откажут.
Итак, сколько кредитов можно взять одновременно и как лучше это сделать? Если есть необходимость получить несколько займов, то лучше обращаться в одно место. Нет ограничения на количество взятых кредитов в одном банке.
Кроме этого, если клиент стабильно выплачивает долг по кредиту, увеличивается шанс на то, что ему одобрят и второй.
Банки предлагают таким заемщикам более выгодные условия, в числе которых пониженная процентная ставка. Также, пониженная ставка нередко предусмотрена для тех, кто застраховал свою жизнь.
Главный банк страны
Сколько кредитов можно взять в Сбербанке? В нашей стране население, как правило, доверяет организациям с государственной поддержкой, среди которых самым популярным является Сбербанк. Но чем популярнее банк, тем, как правило, строже у него условия кредитования.
Итак, сколько кредитов можно взять в Сбербанке одному человеку? Здесь вполне реально заключить несколько договоров. Если у вас хорошая кредитная история, доход отвечает поставленным требованиям, зарплата начисляется на карту Сбербанка, то можно рассчитывать на положительное решение.
В Сбербанке возможно взять даже три кредита (ипотека, заем на отдых и долг по кредитной карте), а вот уже четвертый получить будет проблематично.
Возраст заемщика
При рассмотрении заявки, банки тщательно оценивают потенциального клиента. Они обращают внимание не только на платежеспособность, но также и на возраст.
Нередко возникает вопрос, со скольки лет можно взять кредит? Большинство кредитных учреждений выдает займы тем, кто старше 21 года, но некоторые одобряют заявки молодых людей от 18 лет.
Например, получение кредита наличными доступно в Сбербанке с 18 лет, но при условии, если один из родителей или законный представитель выступят в качестве поручителя.
Девушкам кредит выдают чаще, чем их ровесникам – юношам.
Средняя верхняя возрастная граница держится на уровне 55 – 70 лет. Если указана граница в 65 лет, к примеру, то такой возраст заемщика должен быть на момент погашения долга.
В некоторых банках имеются специальные условия, в Сбербанке можно получить заем на обучение в 14 лет, поручителем выступает один из родителей.
Возможные причины отказа и что делать
Банки не всегда одобряют заявки потенциальных заемщиков. Есть множество причин отказа. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите в Сбербанке при хорошей кредитной истории:
- предоставление недостоверных данных;
- судимость заемщика, ближайших родственников или поручителей;
- отсутствие необходимых справок;
- наличие нескольких задолженностей, сумма ежемесячных выплат по которым превышает допустимую долю.
Что делать, если отказали в кредите? Если считаете, что отказ получен необоснованно, то стоит оформить заявку сразу же в другом банке. Известно, что крупные, пусть и розничные организации, такие как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24 отказывают чаще, чем менее известные банки.
Если у вас в прошлом имелись просрочки в платежах, кредитная история испортилась, то ее можно улучшить следующим путем: оформить кредитную карту или получить заем на небольшую сумму и исправно выплачивать проценты. В таком случае она будет улучшена, а доверие банков возрастет.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, сколько кредитов можно взять:
Автор статьи
Читайте также: