Сколько лет выплачивают ипотеку
Обновлено: 27.04.2024
Однажды мы наткнулись на такой совет от юриста Артёма Баранова по оформлению ипотеки: «Лучше всего брать кредит на максимально большой срок. Возможность досрочного погашения у вас будет в любом случае, а вот сумму ежемесячного платежа вы таким образом снизите». Кажется, что рекомендация очевидная, но в редакции «Выберу.ру» по этому вопросу возник спор. Одни поддерживали юриста, другие — выступали за то, что нельзя всем людям давать одинаковые советы. Рассмотрим разные жизненные ситуации, чтобы увидеть, когда лучше не пользоваться советом юриста.
Для расчётов будем брать квартиру стоимостью 3 000 000 рублей. Для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и других дорогих городов поясним: во многих регионах за эти деньги можно купить неплохую двухкомнатную квартиру. Для наших задач удобнее взять именно такую цену, потому что мы будем использовать средние по России зарплаты.
Сделаем несколько ипотечных расчётов с разным сроком, используя калькулятор на «Выберу.ру». Процентную ставку возьмём среднюю — 7,9% годовых. Первый взнос — 20%.
Исходные данные:
- стоимость жилья — 3 000 000 рублей;
- первый взнос — 20% (600 000 рублей);
- процентная ставка — 7,9%.
| Ежемесячный платёж | Переплата | |
| Ипотека на 10 лет | 28 992 рубля | 1 080 532 рубля |
| Ипотека на 15 лет | 22 797 рублей | 1 706 439 рублей |
| Ипотека на 20 лет | 19 925 рубля | 2 387 354 рубля |
| Ипотека на 25 лет | 18 364 рубля | 3 118 319 рубля |
В таблице наглядно видно, что разница в ежемесячных платежах между минимальным и максимальным сроком — почти 10 000 рублей. Разница в переплате — почти 2 000 000 рублей. Не надо быть экспертом, чтобы понять, что маленький срок в финансовом отношении выгоднее. Однако осилить платёж суммой почти 29 000 рублей сможет не каждый.
Возьмём несколько обычных семей с ипотекой и посмотрим, как впишутся платежи в их жизнь.
Одинокий Иван — убеждённый холостяк, который живёт в своё удовольствие
На основной работе Иван зарабатывает 40 000 рублей, а в свободное время берёт шабашки, что приносит ему ещё 10 000 рублей. Итого ежемесячный доход — 50 000 рублей. Среднестатистический житель России может назвать такие деньги вполне приличными, однако ипотечный платёж в 30 000 рублей для Ивана великоват — он превышает половину дохода и не оставляет средств для развлечений, модной одежды, новой машины, пиццы по пятницам и цветов для подружек.
Оптимальный срок для ипотеки — 15-20 лет. Однако надо понимать, что Иван платит ипотеку один — во время финансовых трудностей некому будет взять на себя обязательства. Увольнение, затяжная болезнь, лишние расходы сделают Ивана неплатёжеспособным.
Елена и Николай — молодая пара, которая считает, что «сначала надо обеспечить себя жильём, а потом заводить детей»
Доход Елены — 25 000 рублей. Доход Николая — 40 000 рублей. Итого: 65 000 рублей. В погашении ипотеки участвуют родители, бабушки и дедушки обоих супругов, что дополнительно приносит семье 10 000 рублей.
Можно рассмотреть вариант с ипотекой в 10 лет, поскольку платёж составляет меньше половины дохода. На жизнь будет оставаться 45 000 рублей. При экономном ведении хозяйства можно даже откладывать на поездку или новую машину.
Финансовые проблемы при таком платеже семья сможет пережить только с помощью родственников, поскольку одной зарплаты на погашение не хватит.
Что касается детей. Семья их не планирует до погашения ипотеки, но, как говорится, «часики-то тикают». Если вдруг в семье появится ребёнок, с учётом лишних расходов и уменьшившихся на одну зарплату доходов, платёж станет неподъёмным. Однако семья получит маткапитал, которым можно будет погасить часть кредита.
Ксения и Константин — счастливые родители четырёхлетнего Серёжи. Любят детей, поэтому не исключают появление нового члена семьи
Доход Ксении — 20 000 рублей. Доход Константина — 40 000 рублей.
Этой семье лучше подстраховаться и взять ипотеку на максимальный срок, поскольку заработок Ксении нестабилен — она часто уходит на больничный, а в будущем планирует декретный отпуск. Ситуацию с погашением облегчит материнский капитал.
Однако даже при максимальном сроке ипотечный платёж для семьи не очень комфортный, учитывая расходы на двух детей и небольшие декретные выплаты.
Итак, выбирая срок ипотеки, надо смотреть не на советы экспертов, а на свои жизненные условия. Есть перспектива роста зарплаты — можно рискнуть. Есть поддержка от родственников — тоже можно брать маленький срок. Планируются дети или на работе нет стабильности — лучше уменьшить платёж за счёт увеличения срока.
Досрочное погашение
Это главный довод тех, кто ратует за большой срок в пользу маленьких платежей. Повысился доход — вноси двойные платежи. Получил наследство — вноси в счёт ипотеки.
С большими разовыми поступлениями понятно — большинство пустит их на погашение кредита. Но прибавка к зарплате не всегда становится ипотечным платежом, потому что цены в магазинах растут, квартира со временем требует ремонта, а душа отпуска на море и праздника. Не у всех хватает платёжной дисциплины для досрочного погашения.
В тему статьи вспомнился случай. Девушка, будучи незамужней, взяла ипотеку. Потом нашла мужчину, вышла замуж, и избранник переехал к ней в ипотечную квартиру. Была одна зарплата — стало две зарплаты. Девушка погасила кредит за несколько лет. Заметим, что квартира, приобретённая до брака, — собственность одного супруга, а не общая.
Как сделать большой платёж безопасным
Все помнят о рефинансировании с целью снижения процентной ставки, но забывают, что можно изменить договор по сроку и прочим условиям. Если предвидятся сложные времена, можно уменьшить платёж, растянув срок уже действующего кредита. Однако делать это надо до наступления просрочек, иначе банк откажет в рефинансировании.
Ещё один универсальный совет — подушка безопасности. Храните на всякий случай деньги на несколько ежемесячных платежей по ипотеке. Это поможет пережить внезапное увольнение, снижение зарплаты, болезнь и прочие несчастья.
Разные эксперты называют разные платежи в качестве комфортных — 50% дохода, 30% дохода, 25%.
Смотрите по доходу в целом. Например, 50% от 100 000 рублей и 50% от 30 000 рублей — слишком разные суммы. Опирайтесь на прочие расходы. Семье с тремя детьми надо высвобождать больше денег, чем холостяку. По практике можно сказать, что когда на погашение уходит 25-30% дохода, то такая ипотека не напрягает и становится рутиной, к которой можно привыкнуть. 50% даже от приличного дохода — слишком большой платёж, который заставляет жалеть денег.
По данным исследования «Авито Недвижимости», среднестатистической семье из России требуется около 10 лет, чтобы выплатить ипотеку на однокомнатную квартиру не в новостройке. Согласно расчетам экспертов, быстрее всего закрыть долг получится у жителей Челябинской области, Красноярского и Пермского края — в среднем понадобится около 3 лет. В Петербурге выплата ипотечного кредита может растянуться на 10 лет, а в Москве — и вовсе на 24 года.
Расскажите, насколько быстро вы закрыли ипотеку. В каком городе покупали квартиру? Сколько она стоила? На вторичном рынке или в новом жилом комплексе? Сколько заплатили в качестве первоначального взноса? На какой срок оформили кредит? Какой была сумма ежемесячного платежа? А сколько вы платили на самом деле? Удалось погасить ипотеку досрочно?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Artur, секрет в том, чтобы быть освобожденным от долговых обязательств и спать спокойно это во-первых. Во-вторых, вы зарплату в долларах получаете? у вас доход обгоняет рост инфляции. У меня, например, нет. Жить становится труднее, с чего вы взяли что через 10 лет вам будет легче платить?
Брали двушку в СПб в 2014 ~5.2кк
Первоначальный ~2.5, срок просил три года, дали на семь лет (звучит как итоги уголовного дела))).
Ежемесячный платёж начинался с 58к руб (дифференцируемый), закрыли за год - уровень жизни не менялся, но пришлось накопления в ипотеку унести почти в ноль)
Пончик, не проще было просто купить эту двушку на накопления?
Amd, ну во-первых денег на полную квартиру таки не хватало (иначе зачем бы я платил проценты в этот год?)
А во-вторых квартиру мы купили можно сказать случайно: проходили мимо офиса застройщика с интересными нам планировками, которые были давно выкуплены (смотрели за пару лет до того). Решили зайти, манагер посетовала, что клиент забронил квартиру сливается со сделки - мы посмотрели, обнаружили наш вариант и за пару дней вписались в ипотеку)
Пончик, good for you
вы тут это, чо творите?
все (кроме меня) закрывают ипотеку за два-три года :(
тьфунатебя, не переживай, я вообще себе не могу позволить ипотеку
тьфунатебя, а у них материнский капитал, бабка в Сургуте отъехала - двушку оставила, дед дачный участок продал - всё равно сил уже нет туда ездить.
Вот и получаются такие всегосамидобились, пятнадцатилетку в два года.
тьфунатебя, плачу четвертый год из своих десяти, все норм))
тьфунатебя, лучи поддержки! у меня тоже не выходит за 2)))
По итогам опроса пользователей Т-Ж, ипотека в среднем закрывается россиянами за 2 года (нет) 😒
Сколько нужно платить ежемесячно, чтобы закрывать ипотеки за 3 года? По 200.000 рублей? Людей с такими зп от силы 1% даже в Москве. Удивительно, что все они сидят в ТЖ и активно комментят этот Тред.
Artur, в том, что если через года 3 наступит пипец экономике и/или работе, квартиру не забрал банк за неуплату ипотеки
Просил ипотеку на два года, но банк сказал, что меньше пяти нельзя. Взял на пять лет и закрыл за полтора.
Казань.
Однушка вторичка за 2.8 млн.
2млн ипотеки (9.5% годовых).
Брал на 18 лет изначально, чтобы ежемесячный платеж выходил примерно как у съемной.
Первые два года почти не гасил досрочно. За третий год погасил почти полностью (осталось ~700к).
В следующие полгода хочу догасить до конца.
Суммарно переплата банку будет ~450k. Если учитывать налоговый вычет за уплаченный процента и имущественный вычет, то выйдет около 100k переплаты.
Квартира, кстати, подорожала где-то на 1млн за это время.
Считаю что мне повезло :)
Брали в 2018 двушку-вторичку в Мск. Стоила 6,5 млн. Первоначальный взнос 3,4. Ипотека на 20 лет. Ежемесячный платеж 28,5 тыс. Удалось погасить ровно за два года, но во всем себе отказывали.
Артем, а сейчас сколько такая стоит? Говорят, был хороший рост
Wegeograph, полагаю рост составил 1-1,5 млн
Artur, тогда для вас и покупать смысла нет. "Проще снимать", "жилье не дорожает", "инфляция убивает рост цены". Да?
Нет уж, мы с риск-менеджментом хоть как-то знакомы. Сколько стоят хотя бы те истории, когда один из родителей теряет работу/жизнь и банк выставляет дефолтную семью на мороз. За то, когда была возможность покупали себе машины, айфоны, путевки в Турцию, а не вносили досрочные платежи.
Большинство хочет жить хорошо здесь и сейчас.
Ипотека на 30 лет. Что через 30 лет будет. Может через пять лет просто пойду да плюну на руины банка, и пойду дальше убегать от китайского дрона истребителя. Так что фиг с ней. платеж все равно 11 тыщ.
Αнтон, а чего это вы такой агрессивный? Можно расчет в студию
Αнтон, расчет того, что выгоднее откладывать доллары, чем гасить ипотеку. и еще заложите туда все риски. конкретный временной промежуток укажите.
вы мне посоветовали обратиться аж к психиатру, совершенно незнакомому человеку указали на то что он психбольной, я рассматриваю это как агрессию.
Αнтон, подушка должна быть независимо от того, есть ипотека или нет. Если вы не видите разницу между
1) Сейчас плачу 30к, через 3 года плачу 30к
2) Сейчас плачу 30к, через 3 года плачу 10к
то наверное 30к для вас не такая большая сумма, ну или может вы живете где-нибудь в Швеции.
рассрочка + ипотека, ипотека закрылась меньше чем за 2 года
Антон, "50% ненависти - 50% страха".
Навсегда запомнил xD
Артур, рассрочка так и работает
Купил двушку в Москве в 2013. Сумма кредита была всего лишь 4.6 миллиона, выплатил прошлым летом, итого 6 лет. Ни в чем себе не отказывал, гасил досрочно начиная с 2016 года.
Сыктывкар. 2008 год. 1 кк новострой за 1,48 млн.руб. на 7 лет. 1 млн. первоначальный взнос, остальное ипотека под 11,4% оформленная на родителей, так как официальная зарплата не позволяла. Погасили в конце 2011 года. Итого почти 4 года.
2013 год. Дом. 5,8 млн., из них 1,4 млн. ипотека под 10,9% на 15 лет. Маткапитал. Закрыли в середине 2016 года.
2018 год. 1 кк новострой за 1,68 млн.руб. на 15 лет. 168 тыс.руб. первоначальный взнос, остальное ипотека под 11,4%. Закрыли в середине 2020 года остаток в размере 748 тыс.руб. новой ипотекой под 6,5%.
2020 год. 4 кк новострой за 6,55 млн.руб. на 30 лет. Ипотека 2,7 млн. руб. под 6,5%. Живем дальше.
Частично-досрочное погашение во всех случаях в пределах разумного. В планах закрыть через 5-7 лет.
Андрей, зачем столько недвиги в Сыктывкаре? Это же умирающий бесперспективный регион.
Эдуард, Это же последовательны рост. Один объект недвижимости в замен второго. Просто ипотек было много и всё гасилось досрочно.
А сам город мне очень нравится, как ни странно. И в последнее десятилетие он становится только лучше и лучше. Уезжать нет никакого стремления уже.
Взяла на 14 лет. Закрою через 14 лет.
Взял год назад двушку (вторичка) за 4.3млн в Казани, 1.3млн первоначалка, ежемесячный платёж 30к, на 15 лет. За год особо сократить долг не удалось, тк есть другие крупные ежемесячные траты, помимо ипотеки (не кредиты). Планирую на след год вносить не менее 50к в мес, в течение 5 лет погасить долг перед банком. Понимаю, что, возможно, и нет особого смысла погашать долг раньше времени - но с долгом чувствую себя некомфортно.
В Европе можно взять ипотеку под 1,75%. Нет смысла выплачивать быстрее :)
Москва, 2к, сознательно выбрал ипотеку, а не полную оплату, 8,5млн. 6.1%. Хотел на 30лет, дали только на 20. Жаль, такие дешевые деньги хочется на подольше.
Oleg, переплата за 30 лет составит 15 млн рублей. Очень дешевые деньги.
Эдуард, вы неправильно посчитали переплату. Это будут не 15млн., а 10млн. за 30 лет.
И да, это дешёвые деньги. На 8.5 млн. за 30 лет можно заработать существенно больше.
Эдуард, ну если брать в расчёт изменение цены на условную однушку в крупном городе с 2000 по 2020 год, рост составил явно больше, чем в 3 раза. 15 миллионов больше 8,5 всего в 1,8 раз. Если копить до 2050 года 8,5 млн, то получится купить только домик в деревне) плюс все 30 лет ты обязываешь себя платить. А вот копить не так просто. То сюда надо, то туда. Поэтому думаю, что при таком проценте ипотека – отличное решение. Плюс всегда можно погасить заранее за счёт премий, материнского (если есть дети) и прочих доходов помимо зп.
Брал в 2015 году на строящуюся однушку в ближнем подмосковье 2,7 млн с первоначальным взносом 700к на 15 лет. Платеж изначально был около 22к, потом снизил до 16к, дальше досрочными погашениями уменьшал срок платежа. Выплатил в конце 2019 года, чтобы тут же радостно влезть в автокредит, но это уже совсем другая история.
Roy, все прям как у меня))) месяц без ипотеки и автокредит😂😂😂
Пока только 2 года плачу ипотеку. Частично-досрочно гашу с первого же месяца. Ежемесячный платёж снизил с 32k до 30k за это время. Москва.
Екатерина, можно поподробнее про "банк снизил мне ставку"? По Вашему заявлению или сами?) Т.е. удалось снизить ставку без рефинансирования в другом банке? На сколько пунктов и в каком банке?
.2e316d11931e10abe44b1e70ed5994ed.600x530.ea9768cf591630618855eac93562d652.jpg)
Кристина, формально, я писала заявление и банк рассматривал, снизил с 12,15 до 10,5, но у них в целом появилась такая возможность для определенных заемщиков (понятно, давних и надежных). Появилась она потому что ЦБ снизил ключевую ставку и банк сработал на опережение рефинансирования кредитов в других банках. Правда особо он не распространялся о такой возможности, я прочитала об этом у блогера. Банк - ВТБ (в начале ипотеки - ВТБ24). У меня сложилось в целом мнение, что каждый заемщик любого банка если видит, что ставки по рынку упали более чем на 1,5-2% от его ипотеки, и желает рефинансироваться, должен начать с заявления именно в свой банк, если даже ВТБ понимает, что ставки понижать порой надо.
Wegeograph, если есть где жить, то лусшемкопить. Если снимаете - однозначно надо брать ипотеку
Сури, мы рефинансировали ипотеку в феврале 2020 года, на тот момент ставка оценивалась как хорошая :)
Первоначальная ставка была 10.5% - вот это много :)
Светлогорск. Брали двушку за 3.3. Первоначальный взнос 1,9.
Закрыли ровно за год.
Не ожидали, что так получится, потому что цель была сократить платёж в 2 раза.
Но что только не сделаешь, чтобы не заплатить лишних процентов мерзкому Костину и его ВТБ.
Покупал квартиру в Уфе. В новостройке. Цена 3.3 млн. Первоначальный платеж был от продажи первой квартиры 1.64 млн. Остальное оставил на ремонт. Пока ремонт шел жена с ребенком жила у родителей, я в съемной квартире среди вещей и мебели. Брал ипотеку на 15 лет. 12% годовых. Платеж изначально был 19 т.р. с копейками. Хотел закрыть за 7-8 лет. Закрыл ровно за 3 года. Закидывал все премии. Если перед зп оставалось несколько т.р. все закидывал на пересчет. Переплата составила 460 т.р. не смог долго жить без ипотеки взял ещё одну )))
Эдуард, в Москве по вашему все программисты? Средняя ЗП 80 к рублей, и для людей с такой зарплатой купить квартиру за 7 млн очень тяжело.
Взяли в феврале 2019 двушку с в новостройке в Москве. Дом сдаётся осенью 2021 года. Стоимость в момент покупки - 7,48 млн. На первоначальный взнос наскребли 10%. Итого, общая сумма ипотеки примерно 6,6 млн. Ежемесячный платеж 66 тыс., срок - 20 лет. С первого месяца все свободные деньги использовали в качестве частично досрочного погашения, а в сентябре 2019 года рефинансировали под 9,69%. На текущий момент закрыли примерно 60% долга. Планирую полностью закрыть к весне 2022 года (чуть больше трёх лет с момента открытия ипотеки). По расчётам, переплата составит около 1,4 млн. С учётом текущей рыночной стоимости квартиры (11 млн.), будем даже в плюсе.
Я брала две ипотеки: одну сама, а вторую через несколько лет брали вместе с мужем, обе выплатили досрочно.
1. Взяла 2.16 млн в 2012 году под 12.5% на 20 лет, выплатила за 28 месяцев.
2. Брали 3.7 млн в 2017 году под 11.3% на 20 лет, выплатили за 17 месяцев.
Дополнительно к каждой ипотеке накопили налом 500к в первый раз и 1.2 млн во второй, что позволило нам сделать ремонт в самые короткие сроки - и въехать в полностью готовую и обставленную квартиру.
В принципе, мы не ограничивали себя сильно (хотя это кому как покажется, может быть). В отпуск ездили, к примеру. Ключевым моментом было то, что с каждой зарплаты в первую очередь выделялся кусок на ипотеку - обязательный платёж и насколько можно дополнительный. В первую ипотеку к этому было сложно привыкнуть, поэтому и получилось так долго. Во вторую это было уже привычным ходом.
Что происходит при задержке платежа
Это зависит от условий договора. В некоторых банках просрочка до пяти дней не облагается пени, рассказала юрист Татьяна Шадрина. В других пени может составлять от 0,01% до 1% в день от суммы ежемесячной выплаты.
Некоторые банки начинают напоминать клиентам о задолженности уже на вторые-третьи сутки. Обычно финансовые организации переходят к действиям в период от 1 недели до 1 месяца просрочки. В это время они могут обратиться не только к самому должнику, но и к поручителям, созаемщикам и даже его работодателю, говорит Шадрина.
При этом юрист отметила, что напоминание о просрочке — право банка, а не обязанность, поэтому в некоторых случаях заемщик не знает о проблеме. Такое возможно, если, например, невыплата связана с техническими причинами, а не недобросовестностью должника.
Что делать, чтобы банк не подал в суд
Если в период, когда просрочка составляет от недели до месяца, выйти на связь и объяснить банку, что у просрочки есть уважительные причины (например, клиент потерял работу и временно не может платить), кредитор чаще всего идет на уступки и может предложить компромиссный вариант. Это, например, реструктуризация, изменение графика платежей или кредитные каникулы. В некоторых случаях просрочки могут быть покрыты за счет договора страхования, который заключается одновременно с ипотечным договором.
За какую сумму долга могут подать в суд
В законе не прописана эта сумма, но, как правило, в суд попадают дела о долгах свыше 100 тыс. рублей. Обязательства на меньшую сумму банку выгоднее передать коллекторам.
Что может потребовать банк
Банк может подать в суд по месту своего нахождения или месту нахождения залоговой недвижимости. Он имеет право потребовать выплаты задолженности со всеми процентами, пенями и штрафами или выставления квартиры на торги.
Могут ли за невыплату отобрать ипотечную квартиру
Теоретически у неплательщика могут отобрать квартиру и продать ее с торгов. На практике это обычно применяется только при большом объеме долга или длительной просрочке.
По закону у человека нельзя забрать за долги единственное жилье, но квартира, которая является предметом ипотеки, сюда не относится. Проживание в квартире детей также не препятствие для ее изъятия. В 2017 году предлагались поправки, согласно которым у должника могли отобрать единственное дорогое жилье, выдав взамен деньги на приобретение жилья по минимальным нормам площади на всех членов семьи, или саму квартиру, соответствующую минимальным нормам. На данный момент они не приняты, но суды вправе решать, в каких случаях исполнительский иммунитет применяется необоснованно.
На первых торгах недвижимость реализуется по цене 80-85% от рыночной стоимости, определенной оценщиком. Если покупатель не нашелся, на последующих торгах цена снижается на 10-15%. Если выручка от продажи недвижимости будет выше общей суммы долга, заемщику возвращают разницу. Если меньше, доплату осуществляет заемщик.
Заемщик имеет право сам найти покупателя на квартиру и осуществить продажу под контролем банка.
Какие права есть у ответчика по суду
Заемщик может добиться пересчета суммы неустойки. Согласно статье 333 Гражданского кодекса, это возможно, если сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, если предстоит продажа квартиры, можно просить об отсрочке выселения. Это условие прописывается в договоре продажи. Жить в уже проданной квартире без соответствующего договора по закону нельзя, независимо от того, если ли у должника другая недвижимость. Новый собственник имеет право как выселить недобросовестного плательщика, так и выставить ему счет за аренду по коммерческой цене, даже если такой договор не заключался.
Если ответчик обсуждал свою ситуацию с банком, суду нужно предоставить доказательства того, что кредитная организация была в курсе проблем.
Что происходит после суда
Если исковые требования банка удовлетворяются, решение передается Федеральной службой судебных приставов (ФССП), и исполнением — взысканием или продажей спорной квартиры — занимается она.
На погашение ипотеки при покупке однокомнатной квартиры на вторичном рынке жители Москвы вынуждены потратить в среднем 24 года. Это в два раза больше среднего показателя по всей России и в восемь раз длиннее срока оплаты жилищного кредита в Челябинской области. Такую динамику аналитики связывают с высокой стоимостью квадратного метра в столице и одновременно падающих доходов москвичей. Но есть вариант быстрее избавиться от кредитной кабалы: достаточно купить квартиру в новостройке.
По их данным, в ноябре 2019 года средняя цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке страны составляет около 3,4 млн рублей, а средняя зарплата – 39,2 тыс. рублей.
«При таких параметрах закрыть ипотеку российская семья сможет в среднем за 10 лет и шесть месяцев при условии, что на оплату кредита будет выделен доход одного человека», — указывают аналитики сервиса.
Тем не менее в некоторых регионах жители могут стать обладателями квартиры в более короткие сроки. По расчетам экспертов, быстрее всего погасить ипотеку смогут в Челябинской области. Средняя цена однушки на вторичном рынке в регионе составляет 1,06 млн рублей, в то время как средняя зарплата челябинцев находится на уровне 32,6 тыс. рублей. В итоге местные могут погасить жилищный кредит всего за 2,8 года.
Также довольно легко с ипотекой могут покончить собственники жилья в Красноярском крае, где при средней цене на однокомнатную квартиру в 1,2 млн рублей и среднем заработке в 36,3 тыс. рублей на эти цели потребуется три года. Замыкает тройку удачливых регионов жители Пермского края: там при жаловании в 32,8 тыс. рублей и цене на однушку в 1,2 млн рублей выплатить ссуду можно за 3,3 года.
Однако не все россияне столь быстро могут расстаться с ипотечной кабалой, признают эксперты. Так, заемщикам в Москве требуется в восемь раз больше времени на погашение кредита.
В среднем они закрывают ипотеку за однокомнатную квартиру на вторичном рынке спустя 24 года с момента получения ссуды.
«В ближайшие десять лет срок погашения ипотеки в Москве кардинально не снизится. Максимум вместо 24 лет заемщики будут выплачивать ссуду в течение 20 лет», — указывает эксперт, подтверждая, что в крупных городах наблюдается похожий тренд.
В Санкт-Петербурге погасить ипотеку можно за 10 лет, если взять среднюю стоимость однокомнатной квартиры на вторичном рынке в 4,13 млн рублей, а средний заработок — в 48,9 тыс. рублей.
Тем не менее у жителей мегаполисов есть вариант сократить время выплат по ипотечному кредиту. Например, можно купить однокомнатную квартиру в новостройке еще на этапе строительства, отмечает президент Гильдии риелторов Константин Апрелев.
В ноябре текущего года ряд крупных банков снизили ставки по ипотеке на покупку квартир в новостройках по программе субсидирования застройщиками. Теперь минимальная ставка по подобным программах составляет 7,1%. При этом на вторичном рынке ставка стартует от 9,3% годовых.
Несмотря на акции банкиров, россияне начали отказываться от ипотечных кредитов. За шесть месяцев текущего года потребители взяли 575,5 тыс. ссуд на квартиры на общую сумму в 1,26 трлн рублей, свидетельствуют данные Центробанка.
Для сравнения: за аналогичный период 2018 года граждане взяли 663 тыс. кредитов на сумму 1,3 трлн руб. В итоге в количественном выражении снижение составило 13,2%, а в денежном — 3,5%. На 1 июля размер долга россиян по ипотеке впервые в истории жилищного кредитования превысил 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%.
«Снижение спроса на ипотеку было связано с нестандартной политикой Центробанка РФ. В прошлом году регулятор дважды повысил ключевую ставку, что побудило банки также поднять проценты по жилищным ссудам. Затем уже в этом году Банк России опять взял курс на снижение показателя. В итоге часть россиян просто решили повременить с покупкой квартир, чтобы переждать чехарду ставок. Но в долговременной перспективе граждане продолжат брать ипотеку, ибо с постоянно падающими доходами невозможно накопить на квартиру», — признает Ирина Радченко.
У россиян действительно стало меньше возможностей для покупки недвижимости исключительно на свои средства. Реальные доходы граждан в начале кризиса в 2014 году рухнули на 7,3% и продолжают падать пятый год подряд, свидетельствуют данные Росстата.
Выплата ипотеки занимает достаточно продолжительное время. Но полный расчет с банком – еще не последний шаг к закрытию сделки. Существует еще множество формальностей, которые нужно соблюсти, чтобы вывести квартиру из залога и забыть о долгосрочных займах. О шагах, которые вам необходимо совершить, чтобы полностью закрыть ипотечный кредит, подробно расскажет Выберу.ру.
Совершение последнего платежа по кредиту
Задолженность погашается в соответствии с установленным банком графиком. Вы можете как следовать ему, внося на счет ровно столько, сколько прописано в договоре, а можете погасить займ досрочно – и вносить больше, чем предусмотрено договором. Однако об этом предварительно стоит уведомить кредитора — либо в отделении, написав соответствующее заявление, либо позвонив в колл-центр организации. Тогда организация будет автоматически производить перерасчет в вашу пользу.
Для того, чтобы внести последний платеж, вам потребуется:
- Запросить у кредитора данные о сумме оставшегося долга. Дело в том, что сумма могла измениться – например, если в какой-то месяц вы заплатили немного больше, чем обычно. Сделать это можно как в отделении, в устной форме или в виде выписки, так и по телефону горячей линии. Также узнать размер последнего взноса можно в приложении или в интернет-банке;
- Оплатите кредит удобным для вас способом;
- После погашения снова обратитесь в отделение банка и попросите справку об отсутствии задолженности. В разных компаниях она бывает платной или бесплатной. Но оформить ее нужно обязательно, так как она является официальным документом, заверяющим, что у вас отсутствуют денежные обязательства перед кредитором. На ней должны присутствовать подписи уполномоченных лиц со стороны организации.
Справка должна обязательно указывать дату последнего взноса, номер кредитного договора и номер его заключения, а также ФИО заемщика, дату выдачи и информацию о подписавших бумагу лицах. Наконец, в ней должны быть фраза, подтверждающая, что у банка нет претензий к клиенту, а ссуда полностью погашена.
Все еще беспокоитесь? Обратитесь в Бюро кредитных историй. Там вам расскажут о качестве исполнения вами долговых обязательств, допущенных просрочках (если они были) и характере выплат.
Возврат закладной
Дом или квартира передаются в залог банка, и это подтверждает закладная – ценная бумага, которая регулирует отношения между заемщиком и кредитором. В ней прописаны основные условия займа, а значит, что при выявлении разночтений в договоре преимущество будет именно у закладной. Поэтому к оформлению этого документа необходимо подходить с особенной осторожностью.
Ипотека может быть оформлена как с гарантией, так и без нее. На самом деле эта ценная бумага нужна в основном финансовой организации, так как именно она потребуется для перезалога или продажи квартиры другой организации в случае, если вы не будете справляться с долговыми обязательствами.
Здесь есть важный момент: несмотря на то, что ваша недвижимость переходит другой кредитной компании, она не сможет изменить условия по ипотеке.
После того, как вы закрыли ссуду, банк обязан передать вам оригинал закладной с отметкой об исполнении долговых обязательств и отсутствии к вам претензий со стороны кредитора. Также обязательно должна стоять дата внесения последнего платежа и его точная сумма.
Снятие обременения с недвижимости
Следующий шаг – погашение регистрационной записи об ипотечном кредите.
ФЗ «Об ипотеке» (ст.25) подразумевает, что обременение можно снять у Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. В некоторых населенных пунктах и городах эта услуга доступна и в МФЦ.
Для этого вам потребуется следующий пакет документов:
- Паспорт заемщика;
- Оригинал справки, подтверждающей исполнение обязательств в полном объеме – должна быть распечатана на фирменном бланке и иметь все необходимые реквизиты и подписи;
- Закладная от кредитора;
- Доверенность на снятие обременения, если представитель банка не может сопровождать клиента во время процедуры;
- Заявление установленного образца от лица заемщика;
- Квитанция об оплате госпошлины (стоимость – 200 рублей, и оплачивается только тогда, когда вам нужно свидетельство без отметок об обременении).
Если ипотека была оформлена без закладной, кредитору и заемщику нужно написать совместное заявление о снятии ограничений с недвижимости. Кроме того, потребуется обязательное присутствие сотрудника банка с доверенностью в МФЦ.
После того, как все необходимые документы будут переданы в Росреестр, обременение с недвижимости будет снято, а бывший заемщик станет его полноправным владельцем и сможет совершать любые операции с имуществом – продажу, дарение и т. д.
Погашение регистрационной записи, как правило, занимает около 3−5 рабочих дней, а вся информация о состоянии вашего дела будет находится на сайте органа регистрации в свободном доступе.
Возмещение страховой выплаты
Ипотека полностью завершается после того, как вы снимите обременение с недвижимости – ваши отношения с банком заканчиваются, а квартира переходит в полное ваше распоряжение. Однако на этом можно не останавливаться и получить часть страховых выплат, если ни один из приведенных в вашей страховке случаев не наступил.
Возможно это только в случае, если вы одновременно оплатили стоимость полиса и досрочно погасили кредит.
Как правило, просьбы о возврате неиспользованных средств удовлетворяются в 99% случаев. Однако всю зависит от страховой компании и условий соглашения, заключенного вами. Поэтому перед обращением в СК прочитайте свой договор. В нем не должно быть пункта, запрещающего возврат неиспользованных средств.
При положительном исходе договор будет расторгнут сразу же, а вы вскоре получите деньги. Если же СК отказывается совершать возврат, то придется обратиться в суд.
Выделение долей при использовании материнского капитала
В соответствии с 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей», при покупке жилья с применением материнского капитала, жилье оформляется по доле на каждого родителя и ребенка.
Соглашение составляется таким образом, что в будущем можно уменьшить или перераспределить доли в случае рождения детей в будущем. При этом закон не оговаривает размер долей и никак не регулирует этот момент. Поэтому вам нужно отталкиваться от действующих норм площади на одного человека. На сегодняшний день норма составляет 12 квадратных метров на человека.
Оформить доли можно в течение полугода с момента полного закрытия долга и снятия обременения. Выделить их можно двумя способами:
- Заключив договор дарения или соглашение;
- В случае, если у родителей возникли споры о размере долей – через суд.
Операция осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит свое свидетельство с указанием размера доли.
Заключение
Ипотека – очень сложный по структуре кредит. Она погашена только после того, как вы вернули полную сумму и вывели квартиру из-под залога, а для этого нужно обратиться в организацию, в которой вы оформили ипотечный займ, и подписать несколько важных документов. Однако если вы заранее подготовитесь к этой операции, она не составит большого труда – а в результате вы надолго забудете про визиты в банк.
Автор статьи
Читайте также: