Сколько нужно хранить документы после закрытия кредита
Обновлено: 26.04.2024
Формы синтетического и аналитического учета:
- ведомость остатков по счетам кредитной организации;
- отчет о финансовых результатах
Кредитные организации, осуществляющие хранение указанных документов в электронном виде
В течение сроков, установленных в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее 5 лет
п. 1.1 Указания Банка России от 25.11.2009 N 2346-У
Распоряжения о переводе денежных средств, изначально составленные или поступившие в электронном виде
Мемориальные ордера (мемориальные исправительные ордера)
- приходный кассовый ордер 0402008;
- расходный кассовый ордер 0402009
Ведомости открытых и закрытых счетов
Кассовый журнал по приходу
Кассовый журнал по расходу
Реестр операций с наличной валютой и чеками
Реестр переводов по приему наличных денег для осуществления операций по переводу на территории РФ денежных средств по распоряжению физических лиц без открытия банковских счетов
Электронные журналы, сформированные при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала, реестры платежей по операциям с использованием платежных карт
Ордер по передаче ценностей
Валютный кассовый ордер
Книга регистрации открытых счетов
Справка о количестве и итоговых суммах первичных учетных документов, сформированных и хранящихся в электронном виде по каждому счету
Первичные учетные документы
Обложка папки сброшюрованных документов
Заявка на сдачу, получение наличных денег
Группировка счетов бухгалтерского учета для составления ведомости оборотов по отражению событий после отчетной даты
Группировка счетов бухгалтерского учета для составления сводной ведомости оборотов по отражению событий после отчетной даты
Все данные, которые были использованы при расчете показателя долговой нагрузки заемщика
п. 2.1.6 Указания Банка России от 20.04.2021 N 5782-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала"
Информация о всех операциях и иных сделках, отраженная в базах данных на электронных носителях
Не менее 5 лет с даты включения информации в базы данных
ст. 40.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"
ФЭС и УКЭП для каждого ФЭС (файлы УКЭП), направленные в уполномоченный орган в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ
Кредитные организации (их филиалы)
Не менее 5 лет со дня получения квитанции уполномоченного органа о принятии (непринятии) соответствующего ФЭС или ИЭС
п. 8 Правил составления кредитными организациями в электронной форме сведений и информации, предусмотренных статьями 7, 7.5 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", утв. Банком России
Квитанции о принятии (непринятии) ФЭС и УКЭП для каждой такой квитанции, направленные уполномоченным органом в кредитную организацию
ЭС и УКЭП для каждого такого ЭС, направленные кредитной организацией в уполномоченный орган
ИЭС и УКЭП для каждого такого ИЭС, направленные уполномоченным органом в кредитную организацию
Погашенные свидетельства о праве на получение социальной выплаты в рамках ведомственной целевой программы "Оказание государственной поддержки гражданам в обеспечении жильем и оплате жилищно-коммунальных услуг"
В течение 3 лет
п. 46, п. 51 Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение (строительство) жилья и их использования, утв. Постановлением Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050
Государственные жилищные сертификаты, подтверждающие право переселенца на получение жилищной субсидии, находящиеся в банке
В течение 3 лет
п. 24 Правил предоставления жилищной субсидии участникам государственной программы по оказанию содействия добровольному переселению в РФ соотечественников, проживающих за рубежом, и членам их семей, утв. Постановлением Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050
Государственные жилищные сертификаты, находящиеся в банке
В течение 3 лет
п. 65 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.03.2006 N 153
Все данные, которые используются для оценки и управления кредитным риском
абз. 5 п. 1.6, п. 12.19, п. 12.21 Положения Банка России от 06.08.2015 N 483-П
Сведения, на основании которых рассчитывались количественные параметры кредитного риска для кредитных требований к корпоративным заемщикам, суверенным заемщикам и финансовым организациям
Не менее 10 лет (хранятся в информационных системах)
Сведения, на основании которых рассчитывались компоненты кредитного риска для кредитных требований к розничным заемщикам
Не менее 10 лет (хранятся в информационных системах)
Отчеты по операционным рискам
Кредитные организации (головные кредитные организации банковских групп)
Не менее 10 лет со дня рассмотрения коллегиальным исполнительным органом кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы)
абз. 2 п. 4.2.5 Положения Банка России от 08.04.2020 N 716-П
Уполномоченные банки (филиалы)
Не менее 5 лет со дня получения квитанции Росфинмониторинга о принятии (непринятии) соответствующего ФЭС
п. 8 Правил составления уполномоченными банками в электронной форме информации, предусмотренной частью 7 статьи 8.6 Федерального закона "О государственном оборонном заказе", утв. Банком России
Квитанции о принятии (непринятии) ФЭС и УКЭП для каждой такой квитанции, направленные Росфинмониторингом в уполномоченный банк (филиал)
Внутренние документы, разработанные в соответствии с пунктом 4.3 Положения Банка России от 07.12.2020 N 744-П, и отчеты, указанные в пункте 4.4 данного Положения
Не менее 10 лет со дня рассмотрения отчетов кредитной организацией или признания внутренних документов утратившими силу
п. 4.5 Положения Банка России от 07.12.2020 N 744-П
Экземпляр (копия, удостоверенная служащим кредитной организации) письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета
В течение 5 лет со дня обращения пользователя кредитной истории в кредитную организацию
п. 5 Указания Банка России от 11.12.2015 N 3893-У
Запись кредитной истории
Бюро кредитных историй
В течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории
Запись и (или) иные данные кредитной истории, перемещенные в архив кредитных историй
В течение 3 лет
Документы, указанные в абз. 2 - 4 п. 1.10 Положения Банка России от 18.08.2021 N 770-П
Бюро кредитных историй
Не менее 5 лет с даты их составления
п. 1.10, 1.11, 2.6.7 Положения Банка России от 18.08.2021 N 770-П "О требованиях к системе внутреннего контроля, системе управления рисками и обеспечению непрерывности деятельности бюро кредитных историй"
Формы подтверждения пользователями кредитной истории наличия согласия субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета со дня их получения бюро;
кредитные отчеты, предоставляемые по запросу пользователей кредитной истории (включая передаваемые сведения о среднемесячных платежах, индивидуальные рейтинги и скоринги субъектов кредитных историй) со дня их формирования;
электронные журналы (протоколы), указанные в абз. 6 - 9 п. 1.2 Положения Банка России от 18.08.2021 N 770-П, в электронном виде и в формате, определенном бюро в своих внутренних документах, со дня формирования электронного журнала (протокола) по каждому действию
В течение 3 лет
Информация о фактах возникновения рисков, риск-событий и фактах воздействия на них
Не менее 3 лет со дня их возникновения
Методика вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории
Бюро кредитных историй
Не менее 3 лет со дня прекращения использования бюро модели, предусмотренной в методике
После того как вы внесли свой последний платёж, первое, что вам следует сделать – это убедиться в том, что вы действительно больше ничего не должны. Для этого необходимо уточнить эту информацию у специалиста банка.
Если он подтверждает это, то далее следует написать заявление на закрытие кредитного счёта. После его подачи, как правило, проходит 45 дней, и он закрывается. Этот процесс необходимо отслеживать. Если на кредитном счету имелись переплаченные средства, то по истечении этого периода, банк вернёт их. В каждом банке могут быть свои особенности закрытия счёта, поэтому их следует уточнять в индивидуальном порядке.
Если вы не подаёте соответствующее заявление, то в некоторых кредитных организациях счёт закроется автоматически после трех месяцев с момента внесения последнего платежа, и остатки средств, если таковые имелись, будут перечислены, например, в Фонд защиты животных.
Во избежание неприятных ситуаций в будущем, вам лучше запросить в банке подтверждение того, что кредит погашен в полном размере. В соответствующей выписке банка должна обязательно стоять печать кредитной организации и подпись кредитного специалиста.
Для пущей безопасности необходимо получить копию заявления о закрытии кредитного счёта с отметкой о приёме, и справку о закрытии счёта. Все полученные документы лучше сложить в отдельную папку и хранить как минимум три года (срок исковой давности).
Все эти действия хоть и займут немного времени, зато послужат гарантией того, что к вам не будет претензий со стороны кредитной организации. Сегодня ещё не редки случаи, когда спустя годы к бывшему клиенту приходит извещение с требованием оплатить задолженность. И в результате разбирательств выясняется, что заемщик забыл оплатить какую-нибудь комиссию, и за этот срок с учётом пеней и штрафов она превратилась в крупную сумму.
Совет Сравни.ру: После погашения кредита возьмите выписку о своей кредитной истории – там должно быть отражено полное погашение займа.
Мало кто из нас настолько дисциплинирован в вопросах домашнего делопроизводства, что хранит все чеки, квитанции и платежные поручения. Тем более, что чеки банкоматов имеют свойство выцветать. И лишь единицы их копируют и сохраняют.
Рассмотрим вопрос на примере завершенного дела "Единого центра защиты", в котором чеки стали неопровержимым доказательством.
Жительница Краснодара Марина несколько лет назад взяла кредит в банке "Еврокоммерц". Через некоторое время погасила его досрочно и посчитала эту историю оконченной.
Прошло несколько лет и банк лишился лицензии, в отношении него введена процедура банкротства. Лицензия была отозвана в том числе за "предоставление недостоверной отчетности". И в отношении Марины отчетность была действительно недостоверная - новому кредитору перешли данные о наличии задолженности. И началась процедура взыскания. Сотрудников, обрывавших телефон, не интересовали ее доводы и она обратилась в "Единый центр защиты".
Юристу клиент предоставила все чеки об оплате, которые намеревалась хранить в течение 3 лет, как рекомендуют эксперты. Копии этих документов были приложены к претензиям новому кредитору по обоим кредитным договорам с требованиями осуществить перерасчёт задолженности и предоставить справку о полном исполнении всех кредитных обязательств.
Пртензия осталась без ответа и даже без ознакомления - в почтовом отделении. Поэтому были поданы исковые заявления о признании кредитных договоров исполненными и обязании предоставить справку о погашении задолженности. На этом этапе возник юридический нюанс - помощники судей Советского районного суда города Краснодара,считали, что иски к банкротам должны быть поданы в Арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, как того требуют абз. 2 п.1 ст. 63, абз. 2 п.1 ст. 81, абз. 2 п.1 ст. 94 и абз. 7 п.1 ст. 126 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве)», и они были частично правы. Однако они не учли, что вышеуказанные нормы права определяют подсудность рассмотрения имущественных требований к банкротам, а в нашем случае, требования были неимущественными, следовательно, подсудны суду общей юрисдикции.
Требования "Единого центра защиты" в интересах клиента были признаны полностью законными, потому что подлинники платёжных документов исследовались судами, а в соответствии с ч. 2 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Оба иска (по двум разным кредитным договорам) удовлетворены разными судьями: обязательства признаны исполненными, а нового кредитора обязали выдать справки о погашении задолженности.
Итак, истрия показывает, что хранить подтверждающие оплату документы нужно, будь то чек, приходный ордер, платежное поручение или иное. Также желательно при погашении кредита запросить у кредитора справку о полном/частичном исполнении обязательств и также ее сохранить. Сколько по времени? Законом установлен срок исковой давности 3 года. То есть в течение трех лет с момента наступления нарушения прав кредитора (например, начала просрочки), он вправе обратиться в суд с требованием. Но, во-первых, не всегда вопрос переходит в судебную плоскость - Марина суда не боялась, кредитор не спешил, но постоянные меры по взысканию задолженности ее нервировали, поэтому в суд отправились юристы "Единого центра защиты" Есилевский А.О. и Былкова Т.В. Во-вторых, не всегда кредитор соблюдает этот срок. Во избежание ситуации клиента Алексея, рекомендуем платежные документы просто хранить, невзирая на прошествие времени.
Житель Волгограда Алексей обратился в "Единый центр защиты" в своем городе после того, как банк, в котором у него была задолженность, обратился с иском в суд, с требованием о взыскании с клиента суммы в 6 миллионов рублей. Сумма основного долга при этом была заявлена - 200 000 руб.
Юрист Куркин И.Э., представляя интересы должника, сослался на пропуск истцом срока исковой давности в части основного долга и процентов за пользование данным кредитом, а в части взыскания с клиента неустойки в сумме - на недоказанность оснований взыскания такой неустойки и несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.
В результате судом вынесено решение, которым к требованию истца о взыскании с клиента суммы основного долга и процентов были применены последствия пропуска сроков исковой давности, а в удовлетворении требования истца о взыскании с клиента неустойки удовлетворено только 1% от заявленного.
1. При погашении кредита обязательно нужно взять справку о погашении задолженности (полном или частичном).
2. Все чеки, платежные документы и справки необходимо хранить минимум 3 года, а лучше дольше (вряд ли объекм документации будет критичным для хранения и требовать освобождения места).
3. При наличии долга перед банком не нужно игнорировать судебное разбирательство - если о применении последствий пропуска исковой давности не будет заявлено в процессе рассмотрения, они не будут применены.Что может стоить подчас очень большой суммы.
Банковский счет есть практически у каждого физлица, зачастую не один. Но не все знают, что даже если счет официально закрыт, по нему могут проходить некоторые операции, что впоследствии обернется для владельца счета лишними хлопотами и неприятностями. Как себя обезопасить? Расскажем подробнее…
Как проходит процедура закрытия банковского счета физлица?
Процедура закрытия банковских счетов регулируется главой 8 Инструкции Банка России № 153-И от 30.05.2014. Согласно п.8.1. гл.8 «Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета…». После закрытия счета никаких операций по нему производиться не должно. Однако на практике ситуация немного иная.
Стандартная процедура закрытия выглядит следующим образом:
- клиент при визите в отделение банка пишет заявление о закрытии счета;
- при наличии задолженности по счету сумма долга погашается клиентом;
- в течение 30 дней счет клиента закрывается.
Но на самом деле нередко на счету даже после погашения задолженности остается небольшая сумма (как правило, несколько копеек). Также, за 30-дневный период может даже образоваться новая задолженность, к примеру, за смс-уведомления. При наличии непогашенной задолженности банк уже не может закрыть счет.
Наличие просроченной задолженности является основанием для передачи долга в отдел взыскания. Но из-за нескольких рублей заниматься взысканием никто не торопится – у отдела взыскания в приоритете гораздо более крупные суммы долга.
В итоге, задолженность копится месяцами, пока не достигнет более существенной суммы или пока у отдела взыскания «дойдут руки» до мелких должников. И тогда клиенту, уверенному в том, что счет давно закрыт, поступает звонок из банка с требованием погасить задолженность.
Чем поможет справка о закрытии счета?
Тот факт, что при погашении долга при закрытии счета осталось непогашенными несколько рублей или копеек – не вина клиента. Виноват в этом сотрудник банка. Однако договор банковского обслуживания всегда составлен таким образом, что контроль за состоянием счета возложен на клиента. Поэтому доказать вину банка в этом случае будет крайне сложно.
Сама по себе сумма накопленной задолженности обычно невелика, но основным минусом ситуации является испорченная кредитная история клиента, который даже не подозревал о просрочке. А значит, в дельнейшем ему будет проблематично получить новый кредит .
Поможет предотвратить такую ситуацию своевременно (сразу при написании заявления) взятая в банке справка о закрытии счета. В большинстве банков выдача такой справки - бесплатная услуга.
Наличие справки позволит клиенту доказать факт того, что счет формально был закрыт и он не несет ответственности за накопление задолженности по счету после его закрытия, т.к. договор банковского обслуживания был расторгнут. Это позволит списать начисленные штрафы за просрочку и восстановить кредитную историю, потребовав внести в нее правки от отметки об отсутствии выхода на просрочку.
Чтобы вы могли прочитать тексты нужных нормативных документов, получите бесплатный доступ к КонсультантПлюс .
Итоги
При закрытии банковского счета следует обязательно взять справку о закрытии. Как правило, она выдается бесплатно. Наличие справки позволит избежать уплаты штрафов и порчи кредитной истории при выявлении задолженности, образовавшейся после написания заявления о закрытии.
Подробнее о нюансах банковского обслуживания узнайте в нашей рубрике «Банк» .
Срок исковой давности по обычным делам в России составляет три года, говорит доцент департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве РФ, к. э. н. Светлана Зубкова.
«Как показывает банковская юридическая практика, в этот период могут возникнуть ситуации, когда наличие документов на банковские продукты (пусть и истекшие) позволяет избежать проблем. Например, банк или агентство по страхованию вкладов (АСВ) может „случайно“ потерять документы о погашении вами кредита и предъявить вам претензии. В этом случае вас спасут полученная сразу справка банка о погашении кредита и документы о внесении денежных средств в погашение задолженности», — объясняет экономист.
Кроме того, по ее словам, бывает, что банки «забывают» передать в бюро кредитных историй информацию о том, что ваш кредит погашен. От этого кредитная история портится: когда вам понадобится новый заем, вам придется доказывать свою добросовестность.
Руководитель юридической коллегии Денис Хузиахметов напоминает, что каждый год Центральный банк РФ отзывает лицензию у десятка финансовых организаций. После отзыва лицензии у того или иного банка в работу включается Агентство по страхованию вкладов, которое, помимо компенсации депозитов вкладчикам, занимается еще и оспариванием сделок по открытию вкладов.
«При открытии банковского вклада и внесении денежных средств на счет (в том числе онлайн) получите от финансовой организации первичные документы и сохраняйте их: договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация — это доказательства.
Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут», — предупреждает Хузиахметов.
После отзыва лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов может заподозрить вкладчика в недобросовестности, если вклад был закрыт досрочно незадолго до отзыва лицензии, добавляет Зубкова. В таком случае от вкладчика потребуют вернуть деньги в банк.
«По закону Агентство по страхованию вкладов может оспорить сделки за три года, предшествующие санации, хотя обычно этот срок составляет около месяца. Конечно, наличие банковских документов на руках будет в таких и подобных случаях полезным.
Несмотря на то, что по закону в самом кредитном учреждении банковские документы хранятся не менее пяти лет и всегда можно обратиться в банк для их восстановления, документы по вкладам у себя желательно хранить не менее трех лет, особенно если это касается крупных сумм, от 10 миллионов рублей. А справки о погашении кредита с печатью банка лучше хранить бессрочно. Они как минимум будут свидетельствовать о вашей положительной кредитной истории», — подсказывает Зубкова.
Что делать со старой картой?
С банковскими документами разобрались. А что делать со старыми карточками? Здесь играет роль то, какая это карта: кредитная или дебетовая. Если вторая, то ничего особо делать не надо: как вариант можно оставить на память или уничтожить. Главное — не выбрасывать целиком. Все-таки на ней содержится ваша персональная информация.
А вот если истек срок действия кредитной карты, то простым ее уничтожением уже не ограничишься. Даже если вы погасили долг по кредитке, это не значит, что она закрыта: к ней привязан счет, который, в отличие от «пластика», продолжает функционировать. И его лучше закрыть. Для этого нужно обратиться с заявлением в отделение банка. Почему нельзя просто положить старую кредитку в стол? Дело в том, что банки нередко прописывают в договоре условие о переводе счета со старой кредитной карты на новую. А это значит, что финансовое учреждение может взимать плату за годовое обслуживание или СМС-информирование. Да, взимать плату прямо из кредитного лимита. Это риск попасть на проценты и испортить кредитную историю.
Автор статьи
Читайте также: