Сколько нужно проработать на одном месте чтобы получить ипотеку в сбербанке

Обновлено: 14.05.2024

Сбербанк предлагает своим клиентам сразу несколько вариантов ипотечного кредитования. Причем здесь как самые обычные варианты ипотечных кредитов, так и те которые поддерживаются Государством. Так как правильно оформить кредит? Что для этого понадобится? И какие документы нужно предоставить в банк? Рассмотрим более подробно эти и многие другие вопросы.

Подробнее об ипотеке в Сбербанке
Требования банка
1. К недвижимости
2. К заемщику
1. Что потребуется?
2. Необходимые документы для ипотеки в Сбербанке
3. Пошаговые действия
Подробнее об ипотеке в Сбербанке

В настоящее время Сбербанк предлагает сразу несколько вариантов ипотечный кредитов – это:
- новая ипотечная программа, вступившая в 2018 году - ипотека с господдержкой для семей с детьми;
- приобретение строящегося жилища;
- покупка готового жилья;
- ипотека + материнский капитал; ;
- строительство жилого дома;
- недвижимость за городом;
- военная ипотека; под залог недвижимости.
Конечно, условия по этим программам несколько отличаются, но, как правило, к заемщикам предъявляются примерно одни и те же требования.

Требования банка

Итак, разберем, какие требования предъявляются банком в классическом варианте.

К недвижимости

Если речь идет о новостройке, то к жилищу предъявляются следующие требования:
- Купить жилье в готовой новостройке или пока еще строящееся жилье можно у компании-продавца банка. Подробный список продавцов и их предложений можно найти здесь.
- Согласно условиям кредитования срок завершения строительства не ограничивается никакими условиями акции.
- Можно приобрести строящиеся апартаменты.
- Минимальная сумма кредита по новостройкам или строящемуся жилью не должна быть менее 300 тысяч рублей.
- Что же до максимальной суммы кредита, то она должна быть не более 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения и не более 85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.
- Что же до географии кредитования, то участвует вся Российская Федерация.
В кредитуемую группу входят компании-продавцы, у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь.

При приобретении готового имущества к жилью предъявляются следующие требования:
- Приобретаться должна не доля жилья, а комната, если вы берете ипотеку на комнату в целой квартире.
- Квартира на вторичном рынке должна нормально отапливаться, снабжаться электричеством и канализацией.
- Если квартира приобретается на последних этажах, то крыша должна быть в нормальном, безопасном состоянии.
Кроме того, определенные требования предъявляются к жилью в зависимости от типа программы. Например, если речь идет об ипотеке с господдержкой для семей с детьми, то в кредит может быть взята только новостройка или строящееся жилье, а вторичный рынок в учет не берется.

К заемщику

По отношению к заемщику предоставляются определенные условия кредитования. Как правило, используется классический вариант требований, но условия могут меняться в зависимости от типа кредитной программы. Так, к примеру, в классическом варианте минимальный возраст клиента должен составлять 21 год, а максимальный – 75 лет на момент погашения кредита.

При этом у заемщика у должен быть наработан определенный стаж работы. Так, человек должен проработать на последнем месте работы как минимум пол года, а всего его стаж работы за последние 5 лет должен составлять как минимум 1 год.

Так же отдельные правила учитываются для созаемщика. Если говорить о созаемщиках, то их должно быть не более трех физических лиц, и их доход так же учитывается при расчете максимального размера кредита.

Супруг или супруга Титульного созаемщика должен или должна быть созаемщиком в любом случае, вне зависимости от его или ее возраста и платежеспособности. Что же до остальных требований, то они аналогичные требованиям к заемщику.

Супруг или супруга не включаются в созаемщики только в том случае, если у них нет Гражданства РФ, либо если у них есть действующий брачный договор.

Условия Сбербанка по ипотеке

По разным кредитным программа действуют разные условия кредитования. Большинство ипотечных программ выдается в рублях, а сумма кредита не должна превышать 85% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении, а так же 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения. При этом срок кредитования варьируется в пределах 20-30 лет – в зависимости от типа кредитного пакета.

Согласно условиям банка комиссия за выдачу кредита отсутствует, а в качестве обеспечения идет залог кредитуемого помещения.

Отдельные условия всегда предъявляются к страхованию. Так, приобретаемое в залог имущество обязательно должно быть застраховано от рисков гибели или утраты. Исключением является земельный участок.

Как оформить ипотеку в Сбербанке?

Для того, чтобы оформить ипотеку в Сбербанке, выберите тот кредитный пакет, который заинтересовал вас больше всего, если только вы подходите под его условия. Полный список ипотечных предложений можно просмотреть по ссылке.

Что потребуется?

Как правило, для взятия любого ипотечного кредита требуется первоначальный взнос. Его размер варьируется в пределах 15-25%, в зависимости от пакета кредитования.

Необходимые документы для ипотеки в Сбербанке

Опять же конкретный пакет бумаг зависит от типа кредитного продукта. Классический список документов включает сразу несколько документов.

Если вы оформляете кредит без подтверждения трудовой занятости и доходов, то вам понадобятся:
- заявление в виде анкеты от заемщика;
- паспорт, в котором имеется отметка о регистрации, так как по большинству ипотечных программ клиент должен быть гражданином РФ;
- еще один документ, который подтвердит личность клиента – например, СНИЛС, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, если речь идет об ипотеке для военных, водительское удостоверение.
Да, без подтверждения дохода документов понадобится меньше, но и процентная ставка будет больше.

Если же клиент может подтвердить свою трудовую занятость и доход, то нужно предоставить следующие документы:
- от заемщика и созаемщика, если таковой имеется, требуется заявление в банк в виде анкеты;
- так же как от заемщика, так и от созаемщика потребуется паспорт с отметкой о регистрации;
- дополнительно нужна будет бумага, подтверждающая регистрацию по месту пребывания (если регистрация у заемщика не постоянная, а временная);
- в банке нужно будет подтвердить свою финансовую независимость и трудовую занятость с помощью специальных справок
В том случае, если в качестве обеспечения по ипотеке оформляется залог иного объекта недвижимости, а не того, который приобретается за счет ипотеки, нужно дополнительно предоставить документы, относящиеся к предоставляемому залогу.

Уже после одобрения заявки банк может запросить следующий пакет документов:
- бумаги по кредитуемому жилью., которые нужно предоставить в течения 90 дней после одобрения вашей заявки по ипотеке;
- документ, который подтвердит, что у вас действительно есть первоначальный взнос.
Важен тот факт, что перечень запрашиваемых документов может быть и изменен по усмотрение Сбербанка.

По кредитной программе «Молодая семья» нужны дополнительные документы, поэтому в банк вам нужно будет предоставить следующий пакет бумаг:
- свидетельство о браке, которое не потребуется, если заявку в банк подает неполная семья;
- свидетельство о рождении на всех имеющихся в семье детей;
- если в качестве созаемщика идет родственник, то так же понадобится документ, подтверждающий родство – например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении и так далее;
Если оформляется программа «Ипотека плюс материнский капитал», то понадобится следующий дополнительный список документов:
- сертификат на материнский капитал;
- справка из ПФР об остатке материнского капитала, которая действительна в течение 30 дней.
При оформлении заявки на ипотеку с господдержкой для семей с детьми вам понадобится дополнительно предоставить свидетельство о рождении всех детей заемщика и титульного созаемщика.

Пошаговые действия

Для того, чтобы оформить ипотечный кредит в Сбербанке, нужно выполнить следующие действия:
1. Для начала рассчитайте размер ипотечного кредита на калькуляторе. Для этого необходимо пройти по ссылке.
2. Далее оставьте свою заявку в одном из отделений банка, либо через интернет. Через интернет это можно сделать по ссылке.
3. Если вы собираетесь приобрести квартиру в новостройке, то нужно выбрать понравившееся вам жилье. Варианты новостроек, предлагаемых Сбербанком, можно просмотреть по ссылке.
4. В конечном счете вам остается лишь оформить сделку. Помочь вам в этом сможет электронная сделка. Более подробную информацию об электронной сделке можно просмотреть по ссылке. Она же поможет немного снизить процентную ставку по кредиту.
Ну вот и все, осталось донести необходимые документы в банк, и вы уже полноправный владелец своего имущества!

Нюансы и возможные проблемы

Сбербанк предлагает множество вариантов того, как именно можно снизить процентную ставку по кредиту. Более подробно об этом можно узнать по ссылке. Так, к примеру, процентная ставка снижается тем, кто получает заработную плату на карту Сбербанка, либо регистрируется с помощью услуги «Электронной регистрации», подробнее о которой можно узнать по ссылке.

Так же при любом типе ипотечного продукта понадобится страховка жилья – иначе банк может не одобрить вашу кредитную заявку.

Ипотечное кредитование населения – одно из главных направлений работы Сбербанка. Оформление взаимоотношений с банком происходит по многоступенчатой процедуре. Важным ее этапом становятся грамотные действия потенциального заемщика после одобрения ипотеки Сбербанком. В статье приводится подробная пошаговая инструкция правильных действий клиента, следование которой гарантирует успешное и оперативное приобретение ипотечного жилья.
1. Одобрение ипотеки в Сбербанке
  1. Кому одобряют ипотеку в Сбербанке
  2. Необходимые документы
  3. Подача заявления
  1. Возможные причины отказа
  2. Повторная заявка
  1. Поиск жилого объекта
  2. Оценка стоимости недвижимости
  3. Сбор документов
  4. Оформление страховки
  Одобрение ипотеки в Сбербанке
  
  Первый этап оформления ипотечного кредита – это выбор банка для дальнейшего сотрудничества. Преимущества Сбербанка очевидны и состоят в следующем:
  - лидирующие позиции на отечественном банковском рынке;
  - стабильное финансовое положение;
  - большое количество офисов, банкоматов и терминалов;
  - репутация самого успешного банка страны в сочетании со статусом крупнейшего финансового учреждения России;
  - выгодные условия кредитования, в том числе – ипотечного;
  - разнообразие предлагаемых заемщикам ипотечных кредитов.
  Следующий этап оформления ипотеки – получение одобрения со стороны банка. Для этого необходимо выполнить три обязательных условия: собрать необходимые документы, отвечать требованиям банка к заемщикам и подать официальную заявку на выдачу ипотечного кредита.
  
  Кому одобряют ипотеку в Сбербанке
  
  Ответ на вопрос, одобрят ли ипотеку в Сбербанке, зависит от выполнения нескольких базовых требований к заемщику. В первую очередь речь идет о следующих условиях выделения кредита:
  - возраст клиента в пределах от 21 года (на момент выдачи ипотеки) до 75 лет (на дату окончания срока действия кредитного договора с банком);
  - как минимум, полгода рабочего стажа на последнем месте официального трудоустройства и 1 год общей продолжительности работы за 5 последних лет;
  - российское гражданство.
  Допускается привлечение к сделке по кредитованию в качестве созаемщиков до 3-х физлиц, доходы которых включаются в расчет минимальной величины ипотеки. К ним предъявляются требования, аналогичные перечисленным выше для основного заемщика.
  
  Необходимые документы
  
  Второе условие одобрения выдачи ипотеки со стороны Сбербанка – сбор и предоставление комплекта документации. В его состав входят:
  - паспорт клиента и созаемщиков по кредитованию;
  - документ об официальной регистрации заемщика;
  - документы о финансовом положении потенциального клиента банка – источниках и уровне дохода;
  - справка с места официального трудоустройства;
  - документы на имущество, предоставляемое в качестве залога (если таковым не является приобретаемое жилье);
  - дополнительные документы, наличие которых необходимо для участия в различных социальных и льготных ипотечных программах (например, для кредитования по программе «Молодая семья» предоставляются свидетельства о браке и рождении детей).
  Подача заявления
  
  Еще один обязательный для предоставления в банк документ – заявление на получение ипотеки. Оно подается одним из трех способов:
  - при непосредственном посещении офиса Сбербанка потенциальным заемщиком;
  - через партнеров финансового учреждения, перечень которых постоянно пополняется;
  - дистанционно в режиме онлайн при помощи сервиса Сбербанка ДомКлик.
  Именно последний вариант используется сегодня в качестве основного, так как выгоден и удобен для всех участников сделки. Потенциальный заемщик экономит время и средства на поездку в офис, а Сбербанк избавляется от необходимости открывать новые подразделения для обслуживания возрастающего количества клиентов.
  
  Как узнать решение банка
  
  Стандартный срок для принятия решения по одобрению ипотеки, который декларируется Сбербанком – от 2 до 5 дней. Они необходимы для внимательного изучения предоставленных заемщиком документов и сборе сведений о его кредитной истории.
  
  Получить информацию о принятом в банке решении можно несколькими способами:
  
  Возможные причины отказа
  
  Наиболее частыми основаниями для отказа в одобрении ипотечной сделки выступают:
  - проблемная кредитная история потенциального заемщика;
  - высокий уровень имеющихся у него финансовых обязательств;
  - недостаточная величина или стабильность официального дохода;
  - предоставление ошибочных или недостоверных сведений и, тем более, подделка документов;
  - отсутствие подтверждения предоставленных данных о размере зарплаты со стороны работодателя.
  Повторная заявка
  
  Получение отказа со стороны Сбербанка вовсе не означает невозможности получения ипотеки. Нередко допускается возможность повторной отправки заявки на выдачу кредита после устранения замечаний, высказанных специалистами финансовой организации. Обычно речь в данном случае идет о технических ошибках, допущенных заявителем, в числе которых:
  - недействительные данные паспорта, отсутствующие в базе данных ФМС;
  - низкий уровень дохода;
  - ошибки в ходе оформления зарплатной карточки при указании паспортных данных или ФИО заемщика.
  Повторная отправка заявки допускается через 2 месяца после получения отказа по первоначальной. Этого времени вполне достаточно, чтобы собрать необходимый комплект документов с учетом ошибок, допущенных ранее.
  
  Что делать после одобрения ипотеки
  
  Положительное решение Сбербанка об одобрении ипотеки действует в течение 3-х месяцев. За этот промежуток времени заемщику требуется произвести комплекс мероприятий, необходимых для оформления договора на ипотечное кредитование. Самые важные операции, выполняемые клиентом пошагово, следует рассмотреть более детально.
  
  Поиск жилого объекта
  
  В первую очередь требуется найти подходящий объект недвижимости – квартиру или дом, который будет куплен на заемные средства банка. Выбор жилья – крайне важное и ответственное мероприятие, поэтому для его реализации нередко прибегают к услугам узкопрофильных специалистов. В их число входят как частные риелторы, работающие в статусе ИП, так и агентств недвижимости.
  
  Сбербанк предлагает различные виды кредитования, начиная с покупки квартиры в новостройках и заканчивая строительством частного дома на предварительно оформленном земельном участке. Естественно, это необходимо учитывать при выборе объекта для приобретения.
  
  Оценка стоимости недвижимости
  
  Следующее мероприятие – независимая оценка недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Она проводится специалистами одной из аккредитованных Сбербанком оценочных организаций, перечень которых размещен на сайте финансового учреждения.
  
  Главная задача оценки ипотечной квартиры или дома – получение объективного представления о реальной стоимости объекта с цель уменьшения рисков банка. Для клиента грамотная работа эксперта-оценщика также полезна, так как позволяет выявить возможные недостатки жилья, не замеченные неквалифицированным взглядом покупателя.
  
  Сбор документов
  
  Затем необходимо приступать к сбору комплекта документов, необходимых для оформления двух договоров - ипотеки и залога. Покупателю необходимо приготовить и предоставить в банк:
  - экспертное заключение об оценке объекта;
  - документы о наличии денежных средств для совершения стартового платежа по ипотеке;
  - персональные документы заемщика – паспорт и заверенная трудовая книжка, а также справка о величине заработной платы, составленная по форме банка или в виде 2-НДФЛ;
  - согласие супруга или супруги, оформленное нотариально, для заемщиков, состоящих в браке;
  - справки об имеющихся непогашенных кредитах;
  - при использовании средств материнского капитала – справка и сертификат, полученные в Пенсионном фонде.
  Помимо покупателя, определенный набор документов предоставляется и продавцом ипотечной квартиры или дома. В этом случае речь идет о следующей документации:
  - комплект уставных документов (для юрлица) или паспорт (для ИП и физлиц);
  - правоустанавливающие документы на объект недвижимости (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи, ДДУ, свидетельство о праве на собственность и т.д.);
  - согласие супруга или супругов (для частных лиц, состоящих в браке) или органов опеки (если среди владельцев жилья присутствуют несовершеннолетние дети).
  Оформление страховки
  
  Получение ипотеки сопровождается оформлением двух видов страховки. Первый касается страхования объекта недвижимости и является обязательным. Второй носит добровольный характер и предполагает заключение договора со страховой компанией на страхование жизни заемщика. Принимая решение о необходимости получения полиса второго типа, необходимо помнить, что при его наличии процентная ставка по кредиту снижается на 1 пункт. Другие возможные варианты ее сокращения – наличие зарплатной карты Сбербанка и работа с застройщиками, имеющими партнерские отношения с финансовой организацией.
  
  Перечень страховых организаций, полисы которых принимаются Сбербанком при оформлении ипотечных кредитов, размещен на официальном сайте учреждения. Он делится на две части – в первую входят страховщики, которые работают с объектами недвижимости и другим имуществом, а во вторую – предоставляющие услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков. Сбербанк активно сотрудничает практически со всеми ведущими участниками страхового рынка страны. Кроме того, в состав финансового холдинга входят две страховые компании – Сбербанк страхование и Сбербанк страхование жизни.
  
  Заключение сделки
  
  После реализации подготовительных этапов необходимо перейти непосредственно к заключению сделки. На этом стадии, которая должна быть завершена пока не истек срок одобренной ипотеки, предпринимаются следующие действия:
  - подготовка и подписание договоров – ипотеки и залога;
  - подача документов в Росреестр для регистрации сделки;
  - оплата госпошлины за получение выписки из ЕГРН и регистрацию двух договоров (общая сумма – 1 750 руб.);
  - внесение начального взноса и получение кредита.
  Очевидно, что получение одобрения ипотеки – это важное, но далеко не единственное условие успешной покупки жилья за счет заемных средств Сбербанка. Поэтому необходимо четко и последовательно выполнять описанные выше этапы оформления кредита, что позволит исключить или минимизировать вероятность возникновения проблем на любом из последующих этапов сделки.
  
  Ипотечные кредиты выдаются гражданам, имеющим официальное трудоустройство. Стаж работы для ипотеки в Сбербанке должен составлять не менее 6 месяцев. Трудовая деятельность заёмщика должна быть подтверждена документально. Кредитные специалисты не доверяют соискателям, постоянно меняющим работодателей.
  
  Чёрный список профессий
  
  Многие потенциальные заёмщики, имеющие большой трудовой стаж и приличную зарплату, не понимают, почему кредитная организация отклоняет их заявки. Всё дело в том, что в каждом банке существует негласный список профессий, представителям которых ипотечный заём выдавать не рекомендуется. Сбербанк в этом смысле не является исключением. К нежелательным профессиям относятся:
  
  Предприниматели
  
  Финансисты не очень доверяют представителям малого бизнеса, ведущим «серую» бухгалтерию и не соблюдающим российское законодательство. Банкиры хорошо знают печальную статистику, свидетельствующую о том, что большая часть малых предприятий в России становится банкротами в течение первых трёх лет своего существования. Собственник компании, желающий получить ипотечный кредит, должен убедить банк в том, что его предприятие ведёт успешную коммерческую деятельность.
  
  Бизнесмен должен предоставить:
  - Документы, дающие право вести предпринимательскую деятельность (сертификаты, лицензии, разрешения и др.);
  - Бухгалтерскую отчётность, подтверждающую высокую прибыль;
  - Договоры с контрагентами фирмы (клиентами, поставщиками, подрядчиками и партнёрами);
  - Бумаги, подтверждающие высокие обороты по расчётным счетам;
  - Поручительство физических лиц;
  - Ликвидное залоговое имущество (земельный участок, коттедж, дом, квартира и др.).
  Представитель малого бизнеса должен озвучить членам кредитного комитета план развития компании на краткосрочную и долгосрочную перспективу. В этом случае у него может появиться шанс на одобрение ипотечной заявки.
  
  Фрилансеры
  
  У людей свободных профессий практически нет шансов на получение ипотечного кредита. Даже если удалённые сотрудники имеют солидный стаж работы, то оформить заём им не удастся. Многие фрилансеры используют электронные кошельки для получения гонораров и не платят налоги. Они не могут предоставить банкирам справку о доходах по форме 2-НДФЛ, поэтому формально их можно считать безработными.
  
  Профессиональные юристы и адвокаты
  
  Представители этих профессий отлично знают все тонкости действующего законодательства. Они могут отказаться от страхования жизни или взыскать излишне уплаченные комиссионные сборы. В некоторых случаях юристы проводят различные манипуляции с залоговым имуществом и требуют отсрочки платежа по ипотеке, причиняя материальный ущерб банковским структурам.
  
  Судиться с юристами и адвокатами сложно, так как они заранее продумывают все свои действия и просчитывают наперёд шаги банковских работников. Недобросовестные юристы могут предоставить подложные документы, в которых указан высокий уровень заработной платы и «липовые» данные о трудовой деятельности.
  
  Риелторы
  
  Доход многих специалистов по недвижимости не отличается стабильностью. Неустойчивое финансовое положение не позволяет отнести риелторов к категории надёжных заёмщиков. Часть риелторов склонны к мошенническим действиям. В качестве залога по ипотечному кредиту они могут предложить недвижимость, не соответствующую требованиям банка (по бумагам квартира или дом будут в идеальном состоянии).
  
  Пожарные, полицейские, монтажники-высотники и спасатели
  
  Если работа гражданина связана с постоянным риском для жизни и здоровья, то заявка будет отклонена с большой долей вероятности. Компания «Сбербанк страхование жизни» не заинтересована в том, чтобы выплачивать материальное возмещение родственникам граждан, получившим травмы или погибшим в связи с исполнением служебных обязанностей. Стаж работы соискателя в этом случае не важен.
  
  Высокопоставленные чиновники
  
  Работники городских администраций и иных государственных структур могут использовать пресловутый «властный ресурс» для того, чтобы затягивать выплаты по ипотеке и использовать залоговое имущество в корыстных целях. Некоторые «слуги народа» используют бюджетные средства нецелевым образом, предоставляя своим родственника льготы и субсидии на покупку жилья. У многих чиновников есть личные адвокаты и целый штат юристов, которые могут сильно затянуть любой судебный процесс.
  
  Топ-менеджеры крупных компаний
  
  Руководящие работники крупных фирм могут испытывать трудности при получении ссуды. Их работа связана с повседневным риском и чрезмерными стрессовыми нагрузками, которые могут сильно отразиться на состоянии здоровья. Многие топ-менеджеры российских компаний владеют бизнесом и используют инсайдерскую информацию в собственных интересах. Директора и совладельцы коммерческих организаций часто становятся фигурантами уголовных дел. Именно поэтому банки обходят стороной данную категорию заёмщиков.
  
  Какой должна быть трудовая биография клиента?
  
  Банкиры хотят видеть в рядах ипотечных заёмщиков людей, удовлетворяющих следующим требованиям:
  - Отсутствие нареканий со стороны руководства фирмы;
  - Неукоснительное соблюдение трудовой дисциплины;
  - Наличие поощрений, почётных грамот и полезных изобретений, внедрённых в производственный процесс;
  - Высокая официальная зарплата;
  - Клиент получает заработную плату на пластиковую карту Сбербанка (в этом случае очередной ипотечный платёж может быть автоматически списан со счёта);
  - Наличие отчислений в ПФР, ФОМС и внебюджетные фонды;
  - Официальное трудоустройство (требуется предъявить подлинник трудового договора);
  - Стабильный карьерный рост.
  Ветераны труда имеют право на получение государственных субсидий, которые могут быть направлены на улучшение жилищных условий (внесение первоначального взноса по ипотеке и оплата процентов по жилищной ссуде).
  
  Как оформить ипотечный кредит, если официально ранее не работал?
  
  Если вы работаете неофициально, то можно воспользоваться программой «Ипотека по двум документам». Данное кредитное предложение имеет следующие особенности:
  - Минимальная сумма займа составляет 300000 рублей;
  - Максимальный объём ссуды равен 15 миллионам рублей (для заёмщиков, проживающих в Москве и Санкт-Петербурге);
  - Первоначальный взнос равен 50% от размера предоставляемой ссуды;
  - Займы не выдаются лицам, не достигшим возраста 21 года;
  - Предоставление залоговой недвижимости, которая должна быть оценена компанией, аккредитованной банком;
  - Залоговое имущество страхуется в обязательном порядке;
  - Оформить ипотечный кредит могут даже те граждане, которые проработали менее 6 месяцев;
  - Процентная ставка по займу от 9,5% годовых;
  - Срок кредитного договора имеет длительность до 30 лет.
  Для увеличения суммы кредита соискатель может привлечь созаёмщиков, соответствующих требованиям банка. Заёмщик, получивший ипотечный кредит, может оформить налоговый вычет (до 260 тысяч рублей). Для получения ссуды необходимо последовательно выполнить ряд шагов.
  
  Алгоритм получения займа:
  - Проанализируйте свои финансовые возможности и задайте вопросы специалисту кредитного отдела;
  - Соберите пакет документов и обратитесь с ним в отделение банка;
  - После одобрения заявки найдите объект недвижимости и соберите всю документацию по нему;
  - Подпишите кредитное соглашение и застрахуйте залог;
  - Получите ссуду и расплатитесь с продавцом недвижимости.
  Заёмщик может погасить ипотечный кредит досрочно. В этом случае он сэкономит значительную сумму на процентных выплатах и страховых премиях. После того как ссуда будет погашена, клиенту банка предстоит снять обременение с квартиры и стать её полноправным владельцем.
  
  Может ли рантье оформить ипотеку?
  
  Если у человека нет постоянного места работы, но есть иные источники дохода, то он может оформить ипотеку после предоставления необходимой документации. Банк охотно выдаёт деньги рантье, которые живут на проценты с капитала. Кредитный комитет принимает в расчёт следующие источники дополнительного дохода:
  - Арендные платежи, поступающие на счёт собственника жилой или коммерческой недвижимости;
  - Дивиденды по акциям (обыкновенным и привилегированным);
  - Авторские гонорары, отчисляемые на основании соответствующих договоров;
  - Купонные выплаты по облигациям;
  - Прибыль, полученная по сделкам гражданско-правового характера;
  - Проценты по банковским вкладам.
  Если человек получает стабильный денежный поток от своих активов, тогда он смело может подавать заявку на получение ипотечного кредита. Рантье должен подтвердить свои доходы официальными справками и выписками по банковским счетам. Если физлицо получает прибыль, не подтверждённую финансовой документацией, то ипотечная заявка будет отклонена. Нужно отметить, что доля в капитале общества с ограниченной ответственностью не рассматривается банком в качестве актива.
  
  Чтобы не получить отказ в выдаче займа на приобретение жилья, будущему покупателю следует заранее узнать, с какой зарплатой можно взять ипотеку в Сбербанке. Общий принцип заключается в наличии требуемого уровня стабильного дохода для обеспечения обязательств по ежемесячным выплатам с достаточным остатком средств для жизни, содержания себя и членов семьи. Платежеспособность придется подтвердить документально. Деньги в конверте, не проходящие по ведомостям, учитываться не будут. Потребуется соблюдение других условий финансового учреждения для получения одобрения.
  
  Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита?
  
  Размер регулярного платежа не может равняться зарплате человека. Учитывается необходимость трат на питание, коммунальные услуги, обеспечение комфортного уровня жизни в современном обществе с покрытием минимальных потребностей. Проще сделать расчет для одного гражданина без супругов и детей. Из заработка вычитаются проценты по кредиту и прожиточный минимум.
  
  Для состоящих в браке, имеющих несовершеннолетних детей или других членов семьи, находящихся на иждивении, объем свободных средств после расчетов с долгом, должен быть достаточным для содержания родных. Имеющийся на сайте онлайн калькулятор позволяет наглядно представить соотношение сумм. Расчет актуален для одного гражданина, не обремененного обязательствами.
  
  Общая формула будет выглядеть следующим образом:
  - За основу нужно использовать совокупность подтвержденных документально доходов;
  - В счет идут деньги всех заемщиков, если клиент привлекает дополнительных лиц. Супруги становятся созаемщиками автоматически;
  - Из нее вычитается ежемесячный платеж;
  - Остатка должно хватать для проживания;
  - Учитываются все члены семьи, находящиеся на балансе у заемщика;
  - При наличии дополнительных кредитов — прибавляются выплаты по ним.
  Все сведения тщательно проверяются, подкрепляются справками при подаче бумаг на оформление.
  
  Чем больше будет разница между допустимыми величинами заработков и долгов, тем выше уверенность менеджеров банка в надежности клиента и вероятность получения одобрения. При небольшой разнице, находящейся на допустимой границе, ответственные работники рассмотрят личные обстоятельства человека более подробно.
  
  Учреждению необходимы гарантии возврата средств и обеспечения долговых обязательств. Для соблюдения вводятся нормативы по размерам зарплаты и требования документального подтверждения стабильности персональной финансовой ситуации. К часто меняющим место работы, не способным обеспечить регулярность поступлений на свой счет, отнесутся с подозрением.
  
  Легче всего получить одобрение лицу с высоким уровнем благополучия, работающему в одной организации в течение многих лет, не менявшему место трудовой деятельности в последнее время и находящемуся на текущей должности в течение 12 месяцев. Отсутствие нарушений и задолженностей перед государством и частными компаниями послужит дополнительным плюсом.
  
  Какие доходы заемщиков учитываются
  
  Трудность для имеющих дополнительные возможности извлечения прибыли, получающих зарплату в конвертах в обход официальной бухгалтерии, находящихся на минимальном окладе с нерегулярными премиями и надбавками заключается в учете при оформлении ипотечного кредита только финансов с документальным подтверждением регулярности и стабильности.
  
  Если человек играет на бирже, зарабатывает на разнице в цене акций и котировок, то каким бы хорошим экспертом он не был в своей области и как успешно не существовал в результате, показать в отчетности ему нечего. Его прибыль не носит регулярный характер и недостаточно стабильна с точки зрения работников проверяющего отдела банка.
  
  При рассмотрении заявки на кредит принимаются во внимание следующие источники заработка:
  
  Любую информацию о себе придется подтверждать бумагой или свидетельством на этапе подаче заявки на ипотечный кредит.
  
  Главные принципы — официальность, достаточность и регулярность. Источник денег клиента должен быть стабильным, учтенным государственными органами с уплатой причитающихся налогов и пошлин и носить постоянный характер. При соблюдении условий получить одобрение у контролирующего менеджера будет несложно.
  
  Улучшение жилищных условий — важный и долговременный процесс в жизни человека. Подготовку к сделке следует начать заранее. Зная о необходимости учета источников благополучия, следует заблаговременно позаботиться об их открытости и легализации требуемых для благополучного подписания договора сумм.
  
  Как подтвердить свой доход
  
  Объяснять и доказывать личное финансовое положение предстоит перед сотрудниками отдела по выдачи ипотеки Сбербанка с документами на руках. Заявленные суммы должны иметь законное, прозрачное происхождение и иметь подтверждения от источников выплат и ответственных государственных органов. На слово в данном случае не поверят.
  
  Потребуется подготовить бумаги по списку:
  - Справку из бухгалтерии по месту работы о размере зарплаты, должности, времени прохождения трудовой деятельности в компании;
  - Свидетельство 2 или 3-НДФЛ из налоговой службы, в зависимости от источника денежных поступлений;
  - Заполнить бланк в требуемой кредитным учреждением форме при отсутствии возможности получить указанные формы отчетности, либо подтвердить состоятельность иным способом.
  Данный перечень дополняется прочими документами, запрашиваемыми при оформлении займа.
  
  Для работающего в одной конторе человека, не меняющего места и должности и получающего официальную зарплату, подготовить требуемое не составит большого труда. Предстоит запастись терпением, уточнить список инстанций для посещения, выбрать время и спокойно пройти бюрократические процедуры.
  
  Воспользовавшись онлайн-калькулятором, получится сформировать представление о нужном размере официального заработка и соответствия его имеющемуся в наличии. Дальше разрабатывается план по легализации недостающих денег. Пути осуществления будут различаться в зависимости от источника прибыли.
  
  Окажутся полезными следующие шаги:
  - Для сдающих жилье в аренду — заключение договора с указанием нужной суммы;
  - Получающим зарплату с надбавками и премиями — договориться с начальством об увеличении доли регистрируемой постоянной части;
  - Индивидуальные предприниматели, частные нотариусы и прочие лица, выплачивающие заработок себе самостоятельно, могут за год до подачи заявки начать регистрировать больший прибыток. Вырастут налоговые отчисления, но база для определения платежеспособности для банка также увеличится;
  - Привести созаемщиков. Участвовать могут родители, супруги. Важно учитывать, что привлеченные лица обладают теми же правами и обязанностями, что и клиент, решивший оформить ипотечный кредит.
  Часть действий требует долгосрочного планирования, иногда за несколько лет до подачи заявки.
  
  Улучшение жилищных условий — важный и ответственный шаг. Лучше переплатить подоходный налог на увеличившийся источник благосостояния, чем получить отказ и довольствоваться менее комфортным и дешевым объектом недвижимости. Важно правильно рассчитать личные возможности по погашению процентов вовремя и без просрочек.
  
  Какие еще критерии необходимы
  
  Наличие высокой зарплаты, достаточной для выплат по кредиту, еще не гарантирует одобрения от представителей Сбербанка. Нужно удовлетворять всем параметрам для претендентов на займ. Предстоит взять требуемые бумаги, соблюсти порядок оформления. Квартира или дом также выбираются исходя из стандартов ликвидности, состояния и возраста здания.
  
  Потребуется учитывать следующие обстоятельства и условия:
  - Наличие положительной кредитной истории без задолженностей и просрочек;
  - Не быть занесенным в черные списки межбанковского учета лиц, подозреваемых в мошеннических действиях;
  - Быть гражданином РФ с паспортом и пропиской старше 21 и моложе 65 лет;
  - Получить справки из налоговой службы и из бухгалтерии с места работы о размере зарплаты;
  - Выбрать жилье, одобренное представителями Сбербанка для кредитования;
  После завершения оформления также нужно будет провести оценку жилья, застраховать недвижимость в обязательном порядке и пройти процедуру регистрации прав собственности в Росреестре.
  
  Для претендующих на помощь от государства, получение жилищного сертификата, использование материнского капитала для погашения платежей, стоит разобраться в функционировании механизмов взаимодействия частных компаний и официальных органов, подать документы и уточнить сроки исполнения запросов.
  
  Лучше заранее закрыть кредитные карты, чтобы их лимиты не учитывались в общем расчете межбанковских задолженностей и взять справку о завершении операций с ними. Заблаговременно проконсультироваться у менеджера по ипотеке о возможных препятствиях для получения одобрения, частых проблемах, позаботиться об их разрешении.
  
  Служащие готовы ответить на любой вопрос в отделениях компании, либо через формы обратной связи на сайте. Предлагается звонок на горячую линию, онлайн чат, связь по электронной почте. Не следует стесняться уточнять неясности до возникновения неприятных ситуаций. Современные технологии позволяют узнать интересующее не выходя из дома.
  
  Ипотеку в Сбербанке можно взять с зарплатой, достаточной для исполнения обязательств по ежемесячным выплатам процентов и содержания себя и семьи на оставшиеся деньги. Учитывается доход всех заемщиков, но только официальная его часть, подтвержденная документально. Побочные заработки, другие источники благосостояния для учета в общих расчетах должны оформляться с уплатой причитающихся государству налогов и сборов.
  
  Так как ипотечные кредиты характеризуются длительным сроком погашения и серьезными суммами заемных средств, то к потенциальному заемщику предъявляется ряд строгих требований и ограничений. Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке касаются гражданства, возраста, стажа, платежеспособности и финансовой репутации. Подробнее о них – читайте далее.
  
  Гражданство
  
  Сбербанк принимает заявки на ипотеку исключительно от российских граждан. Нерезидент РФ получить жилищный займ здесь не сможет.
  
  При этом существует нюанс, касающийся ситуации, когда супруг/супруга заемщика не является гражданином/гражданкой России. Для стандартных ипотечных программ супруги, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками. Если же один из супругов не имеет российского гражданства, то в состав созаемщиков он включен не будет.
  
  В случае, если доход одного титульного заемщика является достаточным для безболезненного погашения долга перед Сбербанком, то никаких трудностей с одобрением заявки не возникнет. Если же заявка проходит только по совокупному доходу обоих супругов, то в случае отсутствия гражданства у одного из них существует высокая вероятность того, что банк откажет в выдаче.
  
  ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Обязательным условием участия в программе ипотеки для молодых семей является гражданство РФ у обоих супругов. Исключений здесь не допускается. Подробнее про ипотеку для иностранцев в России вы можете узнать из специального поста на нашем сайте.
  
  Возраст
  
  Абсолютное большинство действующих продуктов ипотеки Сбербанка может быть оформлено клиентом с ограничением по возрасту от 21 до 75 лет.
  
  При этом, если заявка подается с минимальным пакетом бумаг (по двум документам – без подтверждения занятости и кредитоспособности), то предельный возраст потенциального заемщика не может превышать 65-ти лет.
  
  Также действует обособленный возрастной ценз для программы военной ипотеки, по которому максимальный возраст клиента-военнослужащего не может превышать 50 лет, что обуславливает выдачу ипотеки на срок до 20 лет.
  
  Оптимальный возраст для подачи ипотечной заявки в Сбербанк – 25-30 лет. Именно в этом интервале многие люди отличаются ответственностью, стремлением обзавестись жильем и сделать успешную карьеру в своей профессии.
  
  Стандартные заемщики, претендующие на получение ипотечного займа, должны проработать на текущем месте не менее полугода. При этом общая продолжительность стажа клиента не может быть менее года.
  
  В случае если заемщиком выступает женщина после декрета, требования по ипотеке к стажу остаются стандартными. После декрета женщина должна отработать минимум шесть месяцев, если она не берету ипотеку как зарплатный клиент Сбербанка.
  
  К заемщикам, получающим зарплату на карты Сбербанка, предъявляются лояльные требования по стажу. Для получения ипотеки им достаточно 3-х месяцев на действующей работе, а ограничения по общему стажу снимаются вовсе.
  
  Созаемщики
  
  В случае недостаточности дохода у основного заемщика по ипотеке Сбербанк может предложить привлечь по кредитному договору дополнительное ответственное лицо – созаемщика, который будет нести с ним равную ответственность по оформленным обязательствам перед кредитором.
  
  К заемщику и созаемщику по ипотеке Сбербанка предъявляются одинаковые требования в отношении гражданства, стажа, возраста, кредитной репутации и платежеспособности.
  
  ВАЖНО! Если созаемщик не отвечает даже по одному из пунктов перечисленных требований, то банк имеет право отказать в предложенной кандидатуре.
  
  Как уже говорилось, супруги обязательно оформляются созаемщиками, даже если доход и платежеспособность супруга не соответствует требованиям. Исключение составляют случаи:
  - когда имеется брачный договор, в котором есть особое условие о недвижимости;
  - когда супруг не имеет гражданства РФ.
  Политика Сбербанка разрешает привлекать до 3-х созаемщиков в рамках одного кредитного договора. Ими могут быть не только родственники основного ответственного лица, но и сторонние лица, согласные на предложенные условия и подходящие под требования ипотеки.
  
  Идеальный созаемщик для Сбербанка – гражданин России в трудоспособном возрасте, не имеющий оформленных кредитов в крупном размере с высоким уровнем дохода и стабильной занятостью.
  
  Платежеспособность
  
  Ежемесячные доходы обратившегося за ипотекой заемщика должны обеспечивать клиенту и его семье достойный уровень жизни при утвержденном размере кредитных платежей. На погашение всех оформленных на конкретного клиента обязательств должно выделяться не более 60% от семейного бюджета.
  
  Для того чтобы оценить свои финансовые возможности по выплате будущего займа на соответствие требованиям, заемщику рекомендуется воспользоваться нашим ипотечным калькулятором. В специальной форме необходимо будет указать следующие данные:
  - размер кредитных средств;
  - срок погашения;
  - тип оплаты;
  - дату выдачи займа;
  - уровень процентной ставки.
  Итогами расчетов станет получение таких важнейших показателей, как сумма переплаты за весь период кредитования, размер ежемесячных платежей с разбивкой на основной долг и проценты, а также уровень минимального дохода, которого будет достаточно для постепенного расчета со Сбербанком.
  
  Конечный результат интерпретируется в двух вариантах: в виде сводной таблицы с помесячной разбивкой платежей и в виде наглядного графика для удобства пользователя.
  
  Также имеется возможность корректировки результата с учетом использования материнского капитала и досрочных погашений.
  
  Важный момент! Сбербанк, пусть и не в полной мере, учитывает дополнительный доход, который можно не подтверждать документами, поэтому обязательно указывайте его в анкете.
  
  Кредитная история
  
  Сбербанк крайне внимательно относится к качеству кредитной истории каждого обращающегося за ипотечным займом клиента. Заявка может быть одобрена при соответствии всем остальным параметрам только заемщикам с положительной кредитной историей, и в крайнем случае, при ее отсутствии (нейтральной).
  
  Лица с плохой финансовой репутацией не смогут рассчитывать на сотрудничество с банком, так как никто не захочет связываться с неблагонадежным партнером.
  
  Важный момент! В Сбербанке учитывается внутренняя кредитная история и внешняя. Если вы брали ранее кредиты в Сбербанке и хорошо их платили, а по кредитам в других банках были небольшие просрочки, то банк учтет этот и может принять положительное решение по ипотеке.
  
  При этом в рамках положительной кредитной истории могут быть допущены просрочки, но их продолжительность не может превышать 5-7 дней после установленной даты платежа, при условии полного погашения задолженности по всем прошлым кредитам. Если же имели место быть более длительные просрочки и иные нарушения условий договора, то такая кредитная история будет признана испорченной.
  
  Общие требования Сбербанка к кредитной истории следующие:
  - Не было просрочки свыше 90 дней;
  - Не больше одной просрочки свыше 60 дней;
  - Не больше двух просрочек от 30-60 дней;
  - Не больше трех просрочек до 30 дней.
  - Нет текущей просрочки.
  Важный момент! Сбербанк причисляет к плохой кредитной истории штрафы ГИБДД и другие иски, которые висят на вас на сайте судебных приставов, поэтому, прежде чем подавать заявку обязательно проверьте себя там. Может быть вы даже не знаете, что у вас есть проблемы. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей вы узнаете из прошлого поста.
  
  Поэтому каждому заемщику еще на этапе принятия решения о подаче заявки на ипотеку рекомендуется проверить себя в известных БКИ и выявить возможные негативные факторы, включая нахождение в черных списках российских банков.
  
  Требования к заемщикам, отправляющим заявку на ипотечное кредитование в Сбербанке, отличаются стандартным подходом в области рисков и допустимых ограничений. В обобщенном виде, клиентом может стать российский гражданин в возрасте 21-75 лет с достаточным уровнем дохода и неиспорченной кредитной репутацией. В случае если собственного дохода заемщика не хватает для одобрения заявки, Сбербанк может затребовать привлечения до трех созаемщиков, к которым предъявляются аналогичные с основным должником требования.
  
  Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку поста, лайк и репост.
  
  Если у вас остались вопросы, то ждем вас на бесплатную консультацию со специалистом. Запись у онлайн-консультанта.
  
  Автор статьи
  
  Куприянов Денис Юрьевич
  
  Юрист частного права
  
  Страница автора
  
  Читайте также: