Как доказать что муж не платил ипотеку

Обновлено: 01.05.2024

Сразу после регистрации брака у супругов возникает ряд специальных прав и обязанностей в отношении имущества, общих расходов и долгов. Подразумевается, что при совершении сделок, в том числе при получении кредитов, муж и жена действуют разумно, решения принимают вместе и с взаимного согласия.

Поэтому банку не обязательно требовать письменное согласие второго супруга на кредитование одного из членов семьи, так как у мужа и жены возникнут общие обязательства.

Если муж взял кредит и не платит, то взыскание могут обратить на имущество семьи. Такая же ситуация возникает, если все просроченные кредиты записаны на жену. О вариантах кредитования и привлечения к ответственности супругов читайте в нашем материале.

Варианты кредитования супругов в семье

Взаимные права и обязанности мужа и жены описаны в Семейном кодексе РФ (СК РФ). Кредит является гражданской сделкой, а заключение договора с банком будет иметь для супругов следующие последствия:

муж и жена отвечают по обязательствам солидарно — это означает, что, если один из супругов не платит кредит, взятый в браке, то и взыскание могут обратить на его долю в имуществе семьи;
подразумевает, что муж или жена знают и соглашаются на подачу заявки, оформление кредита на второго супруга — в некоторых случаях можно признать договор недействительным, если заемщик заведомо знал о несогласии с оформлением кредита, но все равно подал заявку в банк;
если муж не платит кредит, взятый до регистрации брака, жене не придется отвечать по его обязательствам — например, жена может законно отказаться платить по всем кредитам, взятым мужем до свадьбы;
если супруги разводятся, они делят не только имущество, но и общие обязательства — по умолчанию, раздел идет в равных долях, но суд может изменить их размер.

В договоре с банком всегда указывается только один основной заемщик. Именно с него начнется взыскание просрочки в досудебном или судебном порядке. Но для погашения долга по кредиту пристав вправе арестовать и реализовать часть общего имущества семьи. Следовательно, второй супруг будет тоже отвечать по обязательствам заемщика, так как состав общего имущества уменьшится.

Как суд поделит кредитные долги
при разводе? Закажите звонок юриста

У супруга заемщика может возникать дополнительная ответственность по кредитам. Это возможно, если муж или жена участвует в кредитном договоре как созаемщик или поручитель. Для банка привлечение поручителей и созаемщиков снижает риски невозврата кредита, упрощает процесс взыскания. Банк сможет предъявить требования и иски о взыскании не только напрямую к основному заемщику, но и к поручителю и созаемщику, либо одновременно ко всем участникам договора.

Потребительский кредит

Есть отдельные исключения, когда муж или жена берут кредит без ведома второго супруга, тратят его не на нужды семьи, а на посторонние цели. Примером может быть участие в азартных играх, оплата расходов на поездку в отпуск в одиночестве, на содержание любовницы и т.д.

В такой ситуации у второго супруга есть возможность не платить по кредитам. Но в судебном порядке придется доказать, что второй супруг ничего не знал о действиях заемщика, либо что все деньги не дошли до семьи.

При большой сумме потребительского кредита можно повысить шансы на одобрение заявки, если привлечь созаемщика или поручителя. Обычно такими лицами являются члены семьи или ближайшие родственники. Дав согласие быть поручителем или созаемщиком, супруг, согласно закону о потребительском кредите, принимает на себя обязательства по кредиту.

Жена брала большой потребительский кредит,
но потратила его на салоны красоты, кому его
выплачивать? Спросите юриста

Автокредит

Автокредит подразумевает получение денег в банке на строго определенную цель — покупку автомобиля. Приобретенная машина регистрируется только на одного из супругов, но право собственности на нее возникает одновременно у мужа и жены. Так как по автокредиту на автомобиль, как правило, оформляется залог, то банк сможет обратить на него взыскание при просрочке.

Второй супруг, не являвшийся заемщиком, никак не сможет добиться отказа во взыскании, сохранить машину, если только полностью не погасит долг.

Если на автомобиль не оформляется залог — а такие автокредиты сейчас приобретают все большую популярность — то тогда дело о неуплате просрочки банк будет решать со страховой компанией. Так как обратная сторона освобождения от залога — это обязанность оформить страховку на автомобиль на «все случаи жизни», в том числе, и на возможность потери доходов.

Плюс у такого кредита есть — машина не в залоге у банка. Но есть и минус — обходится такой кредит, в целом, дороже. А стоимость автомобилей после пандемии ковида на рынке в России очень сильно выросла.

Можно ли продать автомобиль, который находится
в залоге у банка? Да, но надо соблюсти ряд
суровых правил. Спросите об этом юриста

Ипотека

У ипотечного кредита тоже есть специальная цель — приобретение нового или строящегося жилья, или, например, квартиры на вторичном рынке. Специальные нюансы возникают и при возникновении обязательств по ипотеке:

Если кредит получен до регистрации брака, его обязан платить только сам заемщик. При взыскании кредита банк вправе добиться реализации имущества в размере той доли, что причитается должнику. Не платить по кредитам мужа можно, если он получен без согласия жены, или потрачен вопреки нуждам семьи.

Если муж ни с того, ни с сего вдруг не хочет платить ипотеку, то жена обязана сама вносить платежи, так как является созаемщиком. Но половину расходов на оплату ипотечного кредита она сможет взыскать со второго супруга. Такое же правило действует после расторжения брака, так как кредитные обязательства от факта расторжения брака не меняются.

Кредитная карта

Кредитная карта — это аналог потребительского кредита. Хотя кредитка выдается персонально на мужа или жену, деньги прямо или косвенно тратятся на общие нужды семьи. Поэтому при подаче иска на просрочку банк укажет ответчиком владельца кредитной карты, но сможет обратить взыскание на общее имущество семьи.

За какой долг по кредитной карте
банк подаст иск на клиента в суд?
Спросите юриста

Какая ответственность наступает при неоплате кредитов одним из супругов

При неоплате кредитов у обоих супругов возникает солидарная ответственность. Исключений из этого правила не очень много, но они есть. Ниже расскажем, какая из мер наказания «прилетит» жене, если муж не платит кредит. И об обратной ситуации, когда должником является жена, рассмотрим порядок привлечения к ответственности — он не будет сильно отличаться.

Когда муж или жена обязаны отвечать по долгам второго супруга

Они обязаны отвечать практически всегда, так как солидарная ответственность супругов прямо предусмотрена законом. Порядок взыскания может отличаться для разных ситуаций:

если жена не является поручителем или созаемщиком, взыскание будет осуществляться только с мужа, но за долги могут реализовать общее имущество семьи;
если жена выступала по договору поручителем, банк вправе предъявить к ней требования и иски, если основной заемщик (муж) не выплачивает кредит;
если жена является созаемщиком, с нее могут начать взыскание сразу после образования просрочки.

Жена не освобождается от обязательства даже после развода, если кредиты были взяты в период брака. Но при разводе можно сразу урегулировать все спорные вопросы, связанные с погашением кредитов. Например, мужчина и женщина могут оформить соглашение через нотариуса или через суд, указать в нем порядок выплат банку. Также допускается возложение обязательств по кредиту только на одного из супругов, если он получит денежную компенсацию.

Что будет, если при разводе муж предложит
банку другого созаемщика с доходами выше,
чем у бывшей жены?

Но при этом помните, что вывести бывшего супруга из созаемщиков по кредиту крайне сложно. Банки очень неохотно идут на такой «финт».

Когда можно не платить просроченные кредиты за мужа или жену

Несмотря на принцип солидарной ответственности супругов, в некоторых случаях жена может не платить долги мужа. Скорее всего, такие спорные вопросы будут рассматриваться в судах при взыскании просрочки. Жена может на законном основании не отвечать по обязательствам мужа:

если кредитный договор на мужа заключен до официальной регистрации брака;
если жена докажет, что муж знал о ее несогласии на получение кредита, но все равно получил деньги;
если муж потратил все деньги на нужды, никак не связанные с интересами семьи.

Жена может заранее побеспокоиться о снятии с себя ответственности за кредиты мужа. Например, она может подать иск на признание сделки недействительной в том случае, если узнает об оформлении кредита без ее согласия. Если суд аннулирует сделку, муж-заемщик будет обязан вернуть все деньги банку из своих личных средств.

СК РФ позволяет менять режим общей собственности супругов. Например, они могут оформить брачный договор или нотариальное соглашение, где укажут о распределении имущества и обязательств. По такому соглашению кредит могут признать личным обязательством одного из супруга.

Но если дело дойдет до взыскания, банк сможет заявить о нарушении своих интересов, если соглашение противоречит кредитному договору. В любом случае, требования и иски будут предъявлены к заемщику по кредитному договору, даже если в соглашении указано иное.

От чего защищает общее имущество, нажитое
в браке, договор? И в каких случаях он будет
бесполезен? Спросите юриста

Взыскание просрочки за счет общего имущества

На заложенное имущество по автокредитам и ипотеке могут обратить взыскание независимо от того, кто из супругов заключал договор с банком. Но если взыскивается просрочки по потребительским кредитам или картам, то могут возникать следующие варианты:

реализация может осуществляться в отношении части имущества, пропорционально доле мужа-должника (обычно это 50% от общих активов супругов, если иную долю не определит суд);
если у мужа-должника есть личное имущество, его могут арестовать и продать полностью;
личное имущество жены не могут забрать за долги мужа. Но то, что имущество не принадлежит должнику, надо доказывать документами.

Личное имущество неприкосновенно при взыскании по долгам супруга-должника. Например, это могут быть объекты и вещи, приобретенные до брака, полученные по дарению или по наследству. Если пристав включит личное имущество в опись и выставит на реализацию, жена вправе обжаловать такие действия.

Не имеет смысла дарить второму супруг все свое личное имущество, чтобы избежать обращения взыскания по кредитным долгам. Банк вправе оспаривать сделки должника, если их целью был уход от ответственности. В зависимости от условий сделки, такой иск можно подать в течение 1 или 3 лет с момента, когда банк узнает о нарушении своих интересов.

Можно ли переводами по кредиту по карте доказать,
что автомобиль или квартира были приобретены
до брака? Задайте вопрос юристу

Наследование кредитов умершего супруга

Супруг входит в состав наследников первой очереди умершего, наряду с детьми и родителями.

Если дать согласие на вступление в наследство после смерти мужа-заемщика, автоматически возникнет правопреемство по кредитам. Платить банку придется основной долг и проценты на сумму, не превышающую стоимость полученного имущества.

Не платить кредиты после смерти мужа жена может, если откажется вступать в наследство, не примет имущество покойного. Для этого можно подать письменный отказ нотариусу, либо вообще не участвовать в наследственном деле. Если у покойного заемщика были другие наследники, им придется платить долги банку в том случае, если они согласятся принять наследство - после получения нотариального свидетельства.

Что делать, если муж набрал кредитов без согласия жены

В большинстве случаев при рассмотрении заявки банк не будет требовать письменное или устное согласие супруга. Подразумевается, что муж и жена принимают все решения вместе. Поэтому может сложиться ситуация, когда супруг узнает о получении денег вопреки взаимным договоренностям.

В некоторых случаях это позволит избежать ответственности по погашению кредитов. Например, если жена не платит кредит, взятый тайно и без согласия мужа, такую сделку можно оспорить через суд. Нет, кредит, скорее всего, не признают незаконным или недействительным. Просто все средства придется по решению суда возвращать только тому супругу, кто его и брал.

Как доказать незаконность получения кредита
в суде? Закажите консультацию юриста

Оспаривание сделки

Если муж или жена набрали кредитов без ведома второго супруга, то такие сделки можно оспорить через суд. Но при подаче и рассмотрении иска нужно доказать, что заемщик заведомо знал о несогласии с получением кредитов. Сделать это очень сложно, так как супруги вряд ли заранее оформляют письменное несогласие через нотариуса или иным способом.

Поэтому суд будет исследовать косвенные доказательства, анализировать действия сторон, их взаимную переписку и общие финансовые возможности по выплате этих кредитов.

Если кредитный договор признают недействительным или действия получателя кредита — недобросовестными, то заемщику придется возвращать все деньги банку. Если заемщик не вернет кредит, банк начнет с него взыскание. При рассмотрении иска можно ссылаться на решение суда, которым подтверждается несогласие на заключение кредитного договора. Это может стать основанием для отказа в привлечении к ответственности супруга, который не знал о получении кредита.

Раздел имущества и долгов через суд

Муж и жена могут делить имущество и долги по соглашению, через суд. Сделать это можно как при разводе, так и в период брачных отношений. По соглашению или решению суда будет определена доля каждого супруга. Обычно все делится поровну, но в некоторых ситуациях размер долей может быть изменен.

Отметим, что соглашение супругов или решение суда не влечет замену стороны по кредитному договору, если на это не даст согласие банк. Получить такое согласие практически невозможно, так как это повлечет дополнительные риски для кредитной организации. Поэтому долг будут требовать именно с того супруга, который указан заемщиком в договоре.

Супруги расстались так, что даже простые
беседы между ними невозможны, только через
юристов. Как поделить имущество и долги?

Списание долгов

Супруги могут списать общие или личные кредиты через банкротство. Процедуру может пройти отдельно муж или жена. Также допускается совместное банкротство супругов. Суд примет решение о списании кредитов после реализации имущества.

По долгам банкрота реализация проводится в отношении семейного имущества в целом. Но супруг должника вправе требовать выделения своей доли или причитающейся ему части средств от реализации. При совместном банкротстве на торги выставят все активы семьи.

Ответственность мужчины и женщины в гражданском браке

Если мужчина и женщина живут вместе и ведут совместное хозяйство без официальной регистрации брака, то следует помнить, что нормы семейного права по обязательствам супругов на них не распространяются. Это значит, что вся ответственность по кредитному договору наступает только для лица, которое является заемщиком.

Совместного имущества в гражданском браке нет, поэтому отвечать за долги другого лица не придется. Исключением являются только требования к поручителям и созаемщикам, которыми могут быть и гражданские супруги.

Если вам нужна помощь при разделе кредитных долгов или защите от взыскания, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, подготовим документы для судебного разбирательства и документы для подачи на признание банкротства.

Банки работают ради денег. Потому из ипотеки есть только два выхода: выплатить кредит или остаться без квартиры. А вот как супруги поделят жилье между собой, если разведутся, банку совершенно все равно.

Свои права на квадратные метры вам предстоит защищать самостоятельно. Выбирайте какой-то из способов ниже — на сегодня в России это все возможные варианты дележа.

1. Выплаты в прежнем режиме

Подойдет, если вы не хотите оповещать банк о разводе (если банк сочтет, что финансовое положение супругов ухудшилось, он может потребовать досрочного погашения ипотеки). Вы оплачиваете ипотеку вдвоем, а по завершении выплат (когда банк снимет обременение) сможете продать и поделить как общее брачное имущество.

Если платежи в банк проводит ваш супруг, а вы передаете ему свою долю наличными или переводом — берите расписку.

2. Выплачивает один супруг, второй устранился

Довольно частое решение, но нужно знать риски. Они в этой схеме есть и для первого, и для второго супруга (хотя у плательщика их, конечно, больше).

Я выплачиваю

Вам нужно выбрать одно из двух решений:

Просить у второго супруга документ об отказе от его претензий на жилье. Это может быть договор дарения либо соглашение о разделе имущества.

Требовать в суде, чтобы супруг возместил вам его часть платежей.

Помните о сроке исковой давности в 3 года (п. 7 ст. 38 СК РФ). Он отсчитывается не с даты развода: в вашем случае отсчет идет для каждого платежа отдельно. Суд рассмотрит все платежи, о которых вы сообщите, но обяжет вашего супруга возместить только те, что вы внесли в последние три года.

Ваш риск. Если от договора второй супруг отказывается, а взыскать с него по суду, вы уверены, нечего — есть смысл от ипотеки отказаться. Высок риск, что оплаченную вами квартиру придется делить – или платить за нее выкуп: супруг имеет право требовать раздела жилья, приобретенного в браке.

Из жизни

Супруги с ребенком взяли ипотеку на 10 лет, развелись через 5, но периодически жили вместе. Всю ипотеку оплачивал муж и в 2012 году расплатился. Взыскивать с жены ее часть платежей ему и в голову не пришло — на квартиру она не претендовала. В 2015 году 3-летний срок, в течение которого он мог что-то отсудить, истек.

Почти сразу жена обратилась в суд за разделом имущества и выиграла, получив полквартиры как бывшая супруга. Увы, вторые полквартиры тоже ушли ей — за долги по алиментам (ведь формально они были давно разведены).

Выплачивает супруг, с которым мы разводимся

Возможно, вы готовы отказаться и от жилья, и от платежей по ипотеке, а супруг может платить, но боится, что после вы потребуете долю. Подпишите документы, что передаете ему вашу часть жилья вместе с обязательствами по кредиту. Для этого заключают соглашение о разделе имущества (если квартира в совместной собственности) либо договор дарения (если у каждого супруга была выделена своя доля).

Ваш риск. Формально вы останетесь должны банку: для него личные договоренности супругов не важны, он выдал вам двоим деньги и считает вас обоих должниками. Если ваш бывший платить перестанет, в деньгах вы вряд ли потеряете, банк просто продаст квартиру. Но ваша кредитная история будет испорчена «неисполнением ипотечного обязательства». Выдадут ли вам позднее другую ипотеку, неизвестно.

3. Переоформление ипотечного кредита на одного

Банк заключает новый договор с более платежеспособным супругом. Ему остается квартира и обязанности по кредиту. Второй может требовать у него долю от уже внесенных платежей (если эти платежи вносились из общих семейных средств).

4. Раздел ипотечного обязательства на двоих

Банк заключает с каждым новый кредитный договор — на половину от общего долга (переоформление обойдется в 0,5–1 % от суммы оставшегося долга), Росреестр выдаст новые свидетельства о праве.
Теперь каждый несет ответственность только по своей доле и не отвечает за просрочку другого. Если супруг не будет платить по кредиту, банк предложит вам выкупить его долю (ст. 255 ГК РФ), откажетесь — выставит на торги.

Такую ипотеку разделить на двоих нельзя, только переоформить на одного. Это связано с тем, что однокомнатное жилье нельзя поделить «в натуре» (на два изолированных помещения), каждому принадлежит только часть. А на часть комнаты ипотека не выдается (п. 4 ст. 5 102-ФЗ).

5. Продажа квартиры

Для покупателя это достаточно хлопотная сделка, поэтому вам, скорее всего, придется сделать скидку.

Получить согласие банка на продажу.
Определиться со стоимостью квартиры, поделив ее на 2 части: ваш долг банку + ваш доход от продажи.
Самостоятельно найти покупателя и заключить с ним у нотариуса предварительный договор купли-продажи. Покупатель переведет банку сумму вашего долга. Банк снимет обременение — и вы станете владельцем обычной квартиры.
Завершить продажу: заключить основной договор купли-продажи, получить от покупателя остаток (свой доход) и зарегистрировать сделку в Росреестре, передав право собственности новому владельцу.

Как только банк получил деньги и снял обременение, продавцы все еще остаются владельцами и могут отказаться от сделки либо поднять цену на квартиру. Это риск покупателя, потому и заключают предварительный договор, а долю продавца отдают только после перерегистрации права собственности (до этого деньги хранятся в банковской ячейке).

6. Досрочное погашение ипотеки

Самый простой способ. Денег на него у людей обычно нет, но не упомянуть нельзя. Вы возвращаете весь долг, банк снимает обременение, квартира становится обычным общим имуществом: ее можно поделить по долям или продать.

Банк – какой бы способ выше вы ни выбрали – может предложить еще и реструктуризацию кредита, то есть уменьшение ежемесячных выплат. Если же забросить платежи совсем и уклоняться от переговоров, банк продаст квартиру с торгов (даже если это единственное жилье и у вас дети).

Это не очень выгодно. Да, такие вопросы быстро не решаются и, вероятно, вас не смогут выселить мгновенно, сколько-то месяцев вы еще проживете. Но, во-первых, банку важнее быстро вернуть свои средства, поэтому жилье продадут по низкой цене, а с вас еще удержат штрафы/пени — в итоге вас все-таки выселят, а из вырученных денег вернут совсем немного. Во-вторых, ваша кредитная история будет испорчена.

Ипотека — это объект радости, безграничного счастья и головной боли, если вдруг супруги надумают разводиться. При разводе стороны стараются оградиться друг от друга, у них испорчены отношение. Но совместная ипотека не дает это сделать — как оградиться, если на кону большие деньги и, возможно, единственное жилье, а они в этом кредите созаемщики. Иногда после развода бывший супруг не платит ипотеку, делая это от безденежья или со злости.

Что будет в таком случае? Заберет ли банк квартиру после пропуска первого или трех платежей? Как договориться и что делать, если денег нет? Ответы вы найдете здесь.

Как избежать раздела ипотеки при разводе и не трепать себе нервы?

Ниже представлены несколько советов по поводу совместной ипотеки и развода. Они помогут избежать споров:

Далее заключенный договор нужно показать сотрудникам банка. Кредитора следует поставить в известность о разводе и соглашении, чтобы потом не было претензий по этому поводу. Соответственно, при разводе ипотека уже не будет стоять под вопросом. Но это только при таком развитии событий, когда платежи по кредиту будут вноситься по графику. Если начнутся сбои, то банк имеет право предъявить претензии и к основному заемщику, и к созаемщику по кредиту.

Предложите своему супругу оформить нотариально заверенное соглашение на основании представленных документов. В будущем, если супруг откажется, можно обратиться в суд и потребовать нужного раздела, исходя из документальных свидетельств.

Нотариальное соглашение заключается, исходя из пропорций вложений каждого супруга. Например, если в квартиру мужчина вкладывал 80%, а супруга — 20%, то и соглашение заключается в таком же порядке. По документу, мужчине отходит большая часть квартиры. Дополнительно вам тоже придется заключать брачный договор — без этого сделка будет неполноценной.

Наличие брачного контракта требуется по закону, если соотношение в долевой собственности у супругов не 50 на 50. Отметим, что брачный договор лучше заключать заранее, а не перед самим разводом. Например, за полгода до бракоразводного процесса. Это позволит качественнее подготовиться к делу.

У вас есть брачный контракт и ипотека,
но нет согласия с супругом? Обращайтесь,
мы поможем защитить вашу ипотеку!

Ипотека не выплачена, а супруги разводятся: как это работает в России?

При разводе встает несколько важных вопросов: с кем будут жить дети, каким будет размер алиментов и кому что достанется из имущества. В целом по нормам СК РФ у супругов за годы брака формируется общее имущество. Если нет брачного контракта, оно при разводе делится 50 на 50.

К общему имуществу относятся автомобили, недвижимость, кредиты и другие долговые обязательства. Сюда же относится ипотечное жилье и остаток задолженности по жилищному кредиту. Как правило, ипотека оформляется на заемщика и созаемщика, которыми и выступают супруги.

Соответственно, при разводе можно разделить и ипотеку:

в равных частях, если у супругов не было дополнительных соглашений между собой;
в пропорциональных долях в соответствии с вложениями, если супруги докажут свои пропорции документально (обычно по суду);
в других пропорциях, если есть брачный контракт.

В целом суды имеют право разделить имущество не 50 на 50: например, если у семьи есть несовершеннолетние дети; если кто-то из супругов тратил совместное имущество в каких-то своих личных интересах. Например, страдал алкоголизмом или другими зависимостями. Также суды иногда оставляют большую часть имущества одному из супругов, если второй длительное время не имел дохода.

Например, есть семья: родители и двое детей. Женщина и мужчина работают, у них есть общая ипотека. В какой-то момент мужчина теряет работу и сидит без дела 2 года. Все это время жена платит по счетам, в том числе — выплачивает ипотечный кредит. Потом наступает развод — муж требует отдать половину ипотечного жилья ему.

Разумеется, женщина выступает против. После развода дети останутся с ней, муж будет платить минимально возможные алименты ввиду отсутствия работы. К тому же нужно учитывать, что в последние 2 года именно она выплачивала этот кредит. Суд, рассмотрев все обстоятельства, примет решение в ее пользу. Разумеется, супругу оставят определенную долю, но не очень большую, примерно одну четверть: все же, совместные дети остаются с женщиной.

В целом эта дилемма остается актуальной и для судов. Многие судьи принимают Соломоново решение — рубят пополам ипотеку, несмотря на обстоятельства. Например, так происходило и в следующем деле: В Смоленске супруги при разводе подняли вопрос об ипотеке. Суд принял решение о разделении жилья и кредита 50 на 50. Отметим, что обстоятельства в деле были патовыми: супруг был алкоголиком, ипотеку он явно не собирался платить.

В целом суды не заморачиваются этим вопросом. Они при разводе стандартно делят ипотечные обязательства как 50 на 50. Такая практика сложилась за последние годы.

Долговые обязательства при разводе делят, исходя из пропорций имущества, которое досталось супругам. Например, если одному отошло 80% имущества, то и долгов, соответственно, тоже 80% достанется ему.

Хотите заменить созаемщика в ипотечном
кредите, но банк отказывается ввести
нового плательщика?

Что будет делать банк при разводе заемщика и созаемщика?

Основную роль для банка, выдающего ипотечные кредиты, играет платежеспособность человека. Но он также проверяет семейное положение, наличие детей и, конечно, карьерные возможности. Если заемщик состоит в браке — это положительный фактор для него. Ведь вторым заемщиком, а иногда — поручителем, будет выступать супруг.

Такие пары отличаются дисциплинированностью, стремлением к своевременному погашению кредита. Если вдруг что-то случится с одним человеком или его доходами, то на подхвате есть второй заемщик, с которого тоже можно спросить.

Разводы для банков невыгодны. Ясно, что, принимая такое решение, супруги уже не пытают друг к другу теплых и нежных чувств, поэтому вряд ли они будут спасаться совместно от просрочек. Банк не станет торопиться что-то менять в условиях кредитного договора. Он постарается максимально затянуть сроки, тем самым предоставляя супругам время на размышления.

Как происходит развод, если не выплачена ипотека?

Поделить ипотеку и разделить кредитные обязательства при разводе — это сложная дилемма, но она решаема. Ниже представлен порядок, в котором это обычно работает:

Получаем согласие банка на изменение условий по ипотечному договору.
Требуем изменить состав заемщиков через суд, при этом определяем долю каждого из супругов.
Обращаемся в суд и делим совместно нажитое имущество таким образом, чтобы квартира и остаток задолженности по ипотеке достались одному из супругов.

Сама операция во многом зависит от банка: согласится ли он перебросить остаток задолженности только на одного человека. Например, только на неработающей женщине банк явно не оставит ипотеку. Она ничем не подтвердит наличие дохода, а значит, вряд ли сможет платить своевременно по кредиту.

При разводе и разделе ипотеки следует помнить, что банки идут на исключение созаемщика из любых длинных кредитов (а к ним и относится ипотека) или на смену созаемщика крайне неохотно.

В ситуации, где каждый из супругов желает получить свою долю, ничего не нужно переоформлять. По суду каждый из супругов будет должен выплатить и свою долю кредита. В отношении банка ничего не изменится — супруги так и будут ежемесячно платить свои платежи. И банк абсолютно не будет волновать, кто из бывших супругов вносит эти платежи.

Одобрение банка потребуется, если один из супругов желает переписать всю ипотеку на себя. Иногда банки отказывают, и тогда сторонам остается идти в суд. В целом между супругами здесь нет проблемы: один решил самостоятельно выплачивать остаток ипотеки и получить потом квартиру, а второй согласился. Но такая ситуация иногда ущемляет интересы банка — например, если доходы одного супруга не позволят ему спокойно выплачивать ипотеку.

Примечательно, что солидарная ответственность сохраняется даже после развода и раздела ипотечного кредита. К примеру, квартира остается за мужчиной. Он выплачивает остаток ипотеки и в определенный момент теряет трудоспособность. Платить ему больше нечем.

Тогда банк предъявит требования к бывшей жене и потребует возврата остатка кредита. То есть ответственность сохраняется в отношении пары, даже если они находятся в разводе.

Можно ли платить ипотечный кредит
в качестве компенсации за алименты?
Спросите юриста

Что будет, если бывшая жена не платит ипотеку?

Представим ситуацию. Вы с супругой договорились о выплате ипотечного кредита поровну. Допустим, квартира двухкомнатная, в ней проживает ваша бывшая супруга с ребенком, вы на работе в другом городе. Соответственно, ваша доля в той квартире сохраняется.

Но вот вы внезапно узнаете, что бывшая супруга уже второй месяц не платит кредит по ипотеке. От банка к вам доходят первые весточки о просрочках, хотя вы свою часть платите исправно. Вы пытаетесь с ней поговорить, вразумить, но это не помогает. Она внезапно забывает об общих обязательствах и начинает вести разгульный образ жизни. Или банально теряет работу — ей нечем платить.

Что делать? Какие последствия ждут вас и ваше жилье в таком случае? Конечно, можно самому внести остаток средств, чтобы закрыть претензии банка. Но вы понимаете, что эта ситуация не может продолжаться вечно — стоит заплатить один раз, и в будущем придется самостоятельно закрывать ипотеку. Но при этом часть жены в квартире будет сохраняться. По сути, вы подарите часть квартиры своей бывшей.

Если вы не станете платить, банк, конечно, предъявит претензии в ваш адрес. Все же ответственность здесь солидарная, а значит, вы тоже отвечаете за безалаберность или неплатежеспособность вашей бывшей супруги.

Далее банк выжидает какой-то срок и обращается в суд. Он легко просуживает задолженность и получает решение об истребовании жилья. Квартиру через судебных приставов выставляют на продажу. Но банк имеет право и сам реализовать свое залоговое имущество.

Можно ли не выплачивать ипотеку, если суд принял решение жилье изъять? Да. Но можно и побороться. Найти деньги и рассчитаться с банком. В таком случае продажа не состоится.

Таким образом, если в разводе не платить ипотеку, итог будет закономерным. Квартиру заберут на продажу. Такое жилье реализуют, даже если оно будет для вас и для ваших детей единственным.

Нужна консультация юриста по ипотеке,
муж не платит? Свяжитесь с нами!

Ипотека при разводе — это серьезное дело. Супругам нужно договориться обо всем заранее, и только тогда обращаться в суд

При разводе в основном весь раздел имущества и долгов происходит через суд. Если у супругов было совместное имущество, то оно будет делиться в судебном порядке или по обоюдному согласию. В случае с ипотекой принцип тот же: доли выделяются через суд или по соглашению между супругами. Возможна и продажа квартиры, и отказ супруга от доли. Нужно отталкиваться от конкретных обстоятельств.

Как грамотно разделить ипотеку в разводе?

Представим, что муж взял ипотеку, а потом вы решили развестись. Как все сделать грамотно и обдуманно? Конечно, нужно исходить из ситуации. Но в целом способы будут такими:

Разделение 50 на 50

Каждому супругу достанется его половина. То есть это классический вариант. Супруги обращаются в суд и в рамках бракоразводного процесса делят все пополам. Банк при этом не страдает, потому что заемщик и созаемщик по-прежнему продолжают выплачивать кредит.

При этом учитывается, что то имущество, которое досталось супругам по наследству, в дар или через приватизацию не подлежит разделу.

Сделка купли-продажи с разрешения банка

Этот способ подойдет супругам, которые не планируют жить в ипотечной квартире. Можно продать это жилье, вернуть задолженность и спокойно разойтись. Иногда банк не хочет соглашаться на такие сделки, но это бывает крайне редко.

Как правило, отказывают в сделке банки, которые на рынке недавно или для которых ипотека пока не стала массовым инструментом. Например, для Сбербанка эта процедура давно стала классикой.

Задача еще усложняется тем, что покупатели не всегда готовы на ипотеку. Узнав об обременении, они просят бонусные скидки. В результате продавцы теряют в цене, чтобы продать жилье. Опять же, если с момента оформления ипотеки не прошло еще 3 лет, то после сделки придется заплатить налог.

Разрешение банка должно быть представлено в письменном виде. В противном случае сотрудники Росреестра откажут в регистрации сделки.

Иногда делают ход конем: сделка заключается, покупатель переводит деньги, которые идут в банк на погашение ипотеки. Обременение снимают, и квартира достается новому приобретателю. Но на такое согласится далеко не каждый — это самый рискованный вариант для покупателя.

Можно ли перед разводом продать ипотечную
квартиру, чтобы погасить кредит
банка? Спросите юриста

Переход обязанностей на нового человека

Продавец (супруг или супруги) ищут покупателя на ипотечное жилье. Он им выплачивает определенную часть денег, остаток ипотеки переводится на него. Разумеется, при этом не меняются ключевые пункты кредитного договора: ставка, сроки, ежемесячный платеж и так далее.

Важно! Банк должен дать предварительное согласие на такое переоформление. В противном случае все старания будут напрасными.

Оформление ипотечного кредита на одного из супругов

Если бывший муж не платит ипотеку и вообще не планирует ею заниматься после развода, можно заранее переоформить весь кредит на второго супруга. Супруг должен отказаться от своей доли.

Отметим, что банки редко соглашаются на подобные вещи. Им выгоднее иметь двух заемщиков, с которых можно потом спросить за квартиру. С одного человека много не спросишь. Поэтому при таком переоформлении банки часто повышают процентную ставку, требуют дополнительных гарантий или внесения крупной суммы в счет погашения кредита перед выводом из сделки одного заемщика и так далее.

Доплата по соглашению между супругами

В данном случае ипотеку погашает кто-то из супругов, а второму он выплачивает компенсации за эту квартиру. Стороны заключают соглашение и дальнейшие платежи согласовывают документально.

Это самый простой и мирный способ, чтобы договориться. Если платежи перестанут поступать, то банк предъявит претензии к кому-то из супругов: сначала к одному, потом к обоим. Поэтому лучше составить расписку или отдельное соглашение заранее.

Выделение долей

В определенной квартире будут выделяться отдельные доли для каждого из супругов. То есть, к примеру, одна комната одному, вторая — другому человеку. Каждый ставит себе замок, у каждого отдельная комната. Это и есть выделение долей в натуре.

Но! Предварительно супругам предстоит выделить доли документально. Эта процедура проводится при разводе через суд. На самом деле в квартире сложно такое провернуть, потому что у супругов остаются общими туалет и ванная комната. Но выделение долей пройдет проще в частном доме, где можно сделать отдельные входы, кухни, санузлы.

Отметим, что для выделения долей в натуре проводится экспертиза. Это дорогое удовольствие, потому что дополнительно потребуется заключение коммуникационных служб. Иногда требуется перепланировка и соответствующий ремонт.

Отказ от права на ипотеку

Если один из супругов не платит ипотеку и не планирует этого делать после развода, можно написать отказ от своей доли. Второй супруг переоформляет квартиру на себя, как на единственного собственника.

Но при этом стоит помнить, что первый супруг все равно несет солидарную ответственность, пока ипотека не будет выплачена полностью. На практике на такое обычно соглашаются некоторые мужчины для своих бывших жен с общими детьми.

Соответственно, если вдруг жена перестает платить, у банка возникают претензии к мужчине. И если он заплатит эту сумму, у него тоже возникнет право требования к своей бывшей супруге. Как доказать это право? Легко. Достаточно заказать выписки со счета и отследить переводы. Суды принимают такие доказательства.

Ипотека у людей, которые планируют развод или уже проходят через него — это серьезный вопрос. Вам нужна консультация по этому поводу? Свяжитесь с нашими юристами. Мы с удовольствием подскажем, как действовать!

В целях взыскания просроченного кредита банки и коллекторы могут звонить не только близким родственникам должника, но и бывшим супругам. Бывает, что разговоры ведутся в тоне далеком от вежливого, кредиторы требуют оплаты за чужие долги с незнакомых людей.

Что будет, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке? Действительно ли ответственность будет нести его жена?

Главная цель кредиторов — в телефонном разговоре принудить человека к активным действиям. Если уж это будет не оплата чужого кредита, то хотя бы давление на бывшего супруга. Нередко кредиторы так и заявляют: «хотите вы или нет, но мы будем и дальше вам звонить…».

Нужен совет юриста по кредитам?

Нужно ли платить по кредитам мужа после развода?

Давайте разберемся с юридической точки зрения. По закону каждый заемщик отвечает за свои кредиты самостоятельно.

Семейный Кодекс РФ, статья 45. Обращение взыскания на имущество супругов

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть.

Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.

Ответственность третьей стороны (жены в данном случае) оформляется документально, но исключительно по ее письменному согласию. Говоря простыми словами, должен быть подписан договор поручительства. Если жена поручалась за супруга при оформлении кредита, требования кредиторов будут законными.

В целом ответственность лежит на втором супруге, если:

тот взял на себя обязательства поручительства;
тот подписал договор, взяв на себя аналогичные обязательства по долгу (кроме поручительства) — созаемщик;
кредитные средства были взяты и потрачены на потребности семьи, что подтверждается документально.

В остальных ситуациях банк и коллекторы не вправе что-либо требовать от бывших жен и мужей за долги их партнеров, тем более после развода.

Телефонные угрозы и письменные требования считаются нарушением действующего законодательства. Если вам звонят из банка или МФО и требуют расплатиться за бывшего супруга - сообщите, что к долгу не имеете отношения и подайте жалобу в ЦБ.

Если бывший муж не хочет платить кредит, и вас третируют коллекторы по чужому фактически долгу — нужно жаловаться в ФССП. Если звучат угрозы и намеки на физическое насилие — не ждите, звоните в полицию, пишите в Прокуратуру. В этой статье представлены образцы жалоб. Советуем проконсультироваться с юристом, как бороться в вашей ситуации — позвонить сейчас .

На практике долги бывших мужей в 95% случаев остаются их личными проблемами. Звонки из кредитных организаций осуществляются только с целью:

запугать знакомых должника;
заставить их действовать и давить на должника, чтобы прекратить требования.

Банки пользуются юридической неграмотностью населения и могут необоснованно угрожать судебными приставами, которые вот-вот придут, чтобы арестовать и изъять имущество, или ответственностью, которая на самом деле является лишь их фантазией.

Узнайте, отвечаете ли вы
за кредит мужа/жены

спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
коллекторы и банки перестанут названивать вам
все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Могут ли долги мужа перейти на жену: что говорит закон?

Часто при разговорах представители банков и коллекторы ссылаются на ст. 45 СК РФ, которую мы процитировали выше. Смысл законного положения заключается в следующем: заемщик отвечает по своим долгам собственным имуществом и доходами. Но если его единоличного имущества недостаточно, кредитор может взыскать собственность, которая была нажита в браке.

В действительности эта статья применяется очень редко — кредитору необходимо в судебном порядке доказать, что кредитные средства тратились на нужды семьи. То есть потребуются свидетельства, материальные и документальные доказательства:

В остальных случаях требовать что-либо от второго супруга кредитор не вправе.

Взысканию подлежит именно доля в совместно нажитой собственности. То есть забрать, к примеру, дом, доставшийся второму супругу по наследству или по договору дарения, кредиторы не смогут.

Банк, коллекторы и МФО вправе требовать возврат долга только тогда, когда второй супруг был поручителем или созаемщиком по кредиту. Платить придется и тогда, когда ваш супруг умер, и вы вступили в права наследства.

Применить ст. 45 СК на практике очень сложно. Причины следующие:

Если брачного контракта или соглашения о разводе нет — для обращения взыскания на долю в общей собственности нужно сначала провести выделение доли супруга-должника, и только потом проводить реализацию.

То есть раздел имущества будет проводиться в судебном порядке, а это сложная и длительная процедура, бывшая жена/муж вправе подавать возражения и всячески затягивать дела.

Взыскание может осуществляться только на основании исполнительного листа, заведенного в ФССП после вынесения судебного решения. Судебные приставы не могут взыскать:

единственное жилье;
технику и мебель в доме;
сельскохозяйственные постройки;
домашний скот и инструменты;
профессиональное оборудование должника;
всё, необходимое по инвалидности и состоянию здоровья — автомобиль и др.

Перечисленное имущество не заберут ни за какие долги. Это незаконно.

Банковские юристы подтверждают, что обращение взыскания на имущество бывшего супруга должника рассматривается, только когда собственность действительно дорогостоящая и ликвидная, то есть ее реально продать в долях — например, это большой земельный участок, акции, элитная недвижимость и тому подобные активы.

Узнайте точно, что из вашего имущества
защищено от взыскания

Переходит ли долг на детей или на других родственников?

Долг по кредиту не может переходить на детей, родителей или на других лиц, если их обязательства не зафиксированы в договоре. Права несовершеннолетних детей защищены законодательством и органом опеки и попечительства, их интересы ни в коем случае не должны нарушаться.

Соответственно, кредиторы не предъявляют требований к детям должников, кроме как в порядке наследования. То есть после смерти родителя дети наследуют не только имущество, но и долги отца и матери.

Что касается родственников — они могут пострадать в двух случаях:

они письменно подтвердили обязательства по оплате кредита за родственника — то есть кредит изначально взяли двое заемщиков (созаемщиков — должник и родственник), или кредитный договор подписал должник, а родственник подписал договор поручительства за этого должника;
у них с должником есть общее имущество: например, доля в земельном участке, квартире. В таком случае имущество может быть изъято, реализовано, а доля другого собственника будет возвращена в денежном эквиваленте.

Отвечаете ли вы за долги родственника?

Что грозит жене, если у бывших супругов совместные обязательства?

У супругов могут быть общие обязательства только в следующих ситуациях:

Супруги брали жилье в ипотеку. По подобным договорам недвижимость выступает предметом залога до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объеме. Оба супруга несут солидарную ответственность. То есть если не платит один, то второй будет обязан вносить платежи, иначе квартира будет изъята.
Созаемщик и поручители. Если за кредитом пришли вместе, в договоре указаны оба, подписали тоже оба супруга — логично, что банк может предъявить требование как обоим, так и любому из пары. Если второй супруг по договору взял на себя обязательства, то он тоже несет ответственность за внесение платежей.
Кредитные средства были взяты и потрачены на цели, которые оправдываются потребностями семьи. Например, если в заявке при оформлении кредита указать, что цель займа — ремонт в доме, и затем действительно потратить деньги на ремонт (что видно, например, из выписки по счету). Будет считаться, что деньги брались на семейные нужды. При возникновении долга банки вправе воспользоваться подтверждением.

Однако судебная практика показывает, что банки не будут заморачиваться и подавать иск бывшей жене, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке. Слишком сложно доказывать совместные цели использования кредита. Иск предъявят только тому, кто был заемщиком по договору — бывшему мужу. Бывшую жену пригласят в суд как третье лицо (не ответчик), чтобы она могла выразить свое мнение относительно иска.

Бывший супруг вправе предъявить жене иск о взыскании с нее половины денег, выплаченных им после расторжения брака по совместному займу.

В июле 2020 года были приняты в первом чтении поправки в Семейный кодекс и закон о банкротстве, которые изменят правила раздела имущества супругов, положения о брачном договоре и процедуру банкротства физических лиц.

Во всех перечисленных ситуациях семейный статус супругов на текущий момент не имеет значения. Нельзя после развода просто отказаться от ипотеки, ответственность остается действительной до конца кредитного срока.

Оценить, являются ли ваши займы
совместными

Кредиторы звонят без остановки: что делать?

Если вы не брали на себя совместных обязательств, не подписывали договор поручительства, все требования будут считаться незаконными. С коллекторами можно бороться, обращаясь в правоохранительные органы, в ФССП, которая ведет реестр коллекторских агентств, и в другие государственные ведомства. Что делать, если звонят коллекторы, мы подробно рассказали в этой статье.

Однако это не решит основную проблему — задолженность и ответственность по договору. Снять ее без возврата денежных средств на данный момент можно только через процедуру признания банкротства в суде.

Банкротство выгодно, если:

у вас с бывшим супругом совместные обязательства;
вы тоже имеете просроченные долги.

Вы можете обратиться в Арбитражный суд при следующих обстоятельствах:

сумма долгов в совокупности достигает 350 000 рублей;
у вас нет дохода для расчета по кредитам;
вы не владеете имуществом, которое бы можно было продать в счет погашения требований (единственное жилье и другие защищенные объекты не в счет).

Подробнее о банкротстве физических лиц в судебном порядке читайте здесь.

В сентябре 2020 вступило в силу упрощенное внесудебное банкротство, которое предусматривает списание долгов бесплатно через МФЦ, но требования к этой процедуре построже:

Долг от 50 тыс. до 500тыс. руб.;
Исполнительные производства окончены по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229, и новых дел в ФССП не открыто.

Узнать, подходит ли вам банкротство

Если вам нужна юридическая помощь в процессе признания финансовой несостоятельности — обращайтесь. Мы бесплатно проконсультируем вас, и поможем пройти процедуру с минимальными последствиями.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: