Снежный ком стратегия погашения кредита

Обновлено: 25.02.2024

Всем привет. В этой статье я покажу, как вы можете погасить кредит досрочно и меньше заплатить процентов банкам, используя метод снежного кома или метод лавины. Это два фундаментальных метода, которые используют люди в США, чтобы быстрее погашать долги и кредиты.

Обязательно дочитайте эту статью до конца, так как будет две части: первая — это небольшая вводная часть, где я объясню, как эти 2 метода работают и в чём их отличия и преимущества; вторая — это видео, где наглядно показано, как эти 2 метода работают на конкретных примерах. Так же в конце я оставлю вам таблицу-калькулятор досрочного погашения кредитов, в которой вы сами сможете смоделировать вашу ситуацию и понять, как погасить кредит досрочно. Эта таблица поможет вам, как можно меньше процентов заплатить банкам, а также даст чёткое понимание, когда вы полностью избавитесь от долгов.

Что такое метод снежного кома?

Снежный ком — это метод погашения двух и более кредитов, начиная с самого маленького кредита.

Метод снежного кома впервые обозначил американский финансовый эксперт Дейв Рэмси. Суть его заключается в том, что вам нужно выписать все свои долги, опираясь на сумму от меньшего к большему, не учитывая процентную ставку.

Допустим у вас есть кредитная N° 1 — 20 тысяч рублей под 21%, карта N° 2 — 30 тысяч под 23% и потребительский кредит 100 тысяч под 15%.

Суть в том, что не важно, какая процентная ставка, основной фокус на выплату сперва долга с наименьшей суммой. В данном случае по карте N° 2 и потребительскому кредиту вы просто вносите минимальные платежи. А когда вы полностью выплатите карточку N° 1, то вы эти деньги направляете на погашение карточки N° 2 и так далее.

Как погашать кредиты по методу снежного кома:

  1. Составить список кредитов от меньшей суммы к большему.
  2. По каждому кредиту оплачивать минимальный платёж.
  3. Определиться, какую дополнительную сумму можете прибавить к минимальному платежу первого по списку кредита.
  4. Платить полученную сумму, пока долг не будет полностью погашен.
  5. После полного погашения первого кредита, добавить оплачиваемую по нему сумму к минимальному платежу следующего по списку кредита и полученной суммой погашать его.
  6. Повторять, пока не выплатите все кредиты.

Основное преимущество метода снежного кома заключается в том, что должнику психологически легче, когда быстрыми темпами уменьшаются, как количества кредитов, так и суммы, причитающиеся каждому кредиту.

Что такое метод снежной лавины?

Метод снежной лавины — это способ погашения двух и более кредитов, начиная с самой большой процентной ставкой.

Предположим, у нас есть тот же самый человек, те же самые суммы и все те же самые проценты. Но он решил выплачивать свои долги по методу лавины. И здесь ключевая особенность в том, что выплачивать в первую очередь кредит с наивысшей процентной ставкой.

Математически этот метод более оправдан, потому что в итоге вы заплатите немножко меньше денег из-за того, что вы меньше процентов заплатите банкам.

Как погашать кредиты по методу снежной лавины:

  1. Составить список кредитов от большего процента к меньшему.
  2. По каждому кредиту оплачивать минимальный платёж.
  3. Определиться, какую дополнительную сумму можете прибавить к минимальному платежу первого по списку кредита.
  4. Платить полученную сумму, пока долг не будет полностью погашен.
  5. После полного погашения первого кредита, добавить оплачиваемую по нему сумму к минимальному платежу следующего по списку кредита и полученной суммой погашать его.
  6. Повторять, пока не выплатите все кредиты.

Как будет выглядеть ситуация в данном случае. Кредитная карта N° 2 у нас идёт в первую очередь, потому что у неё самая высокая процентная ставка (23%). Затем у нас идёт карта N° 1 (21%). Далее идёт потребительский кредит (15%). Неважно, какая сумма долга, основной фокус на выплату кредита с наивысшей процентной ставкой. По другим вы просто вносите минимальные платежи.

Выплатив кредитную карту N° 2, вы эти деньги направляете на погашение карты N° 1 и так далее по списку ваших долгов.

В прошлой статье мы рассказывали о методе досрочного погашения кредитов Лавина. На этот раз речь пойдет о другой стратегии под названием Снежный ком.

Снежный ком, как и предыдущий метод, предназначен для ситуаций, когда у человека есть несколько кредитов. В противоположность Лавине стратегия Снежный ком выбирает сначала самые маленькие по размеру кредиты и погашает их первыми. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема).

После закрытия кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.

Как в других методах, размер средств, предназначенных ежемесячно для погашения кредитов, будет быстро нарастать вместе с количеством уже погашенных кредитов.

Преимущества стратегии «Снежный ком»

Стратегия учитывает особенности человеческой психологии.

«Личный финансы – это на 20% знание, но на 80% - это привычки»

Dave Ramsey – популярный американский финансист и телеведущий.

Человек, у которого есть много непогашенных кредитов, как правило находится под психологическим давлением. Вопрос мотивации в таком положении стоит на первом месте. Поэтому каждый погашенный кредит – это новая победа, свидетельствующая о движении к цели. Ощущение таких побед очень важно для любого, чья жизнь проходит под весом многочисленных кредитов.

Недостатки стратегии «Снежный ком»

Суммарная переплата будет выше чем в стратегии Лавина. Разница будет особенно значительной, если ставки по кредитам заметно отличаются между собой – есть кредиты с низкой ставкой и кредиты с высокой ставкой. Точно так же общий срок погашения кредитов в Снежном коме выше, чем в Лавине.

Дополнительные платежи и «Навес»

Как и в стратегии Лавина для успеха очень важно понимать, что такое Навес. Коротко изложим суть этого понятия.

Все стратегии досрочного погашения кредитов предполагают возможность осуществления дополнительных платежей, превышающих размер минимальных ежемесячных платежей (изначально согласованных с банком). Без дополнительных платежей ускорить процесс закрытия кредитов не получится.

Превышение размера дополнительных платежей над суммой минимальных платежей называют Навесом. С закрытием каждого последующего кредита размер Навеса увеличивается, тем самым ускоряя погашение остающегося долга.

Таким образов ежемесячно семья платит:

Платеж по кредитам = Минимальные платежи + Навес

При этом сумма минимальных платежей постепенно уменьшается, а Навес наоборот – увеличивается.

Как правило, размер ежемесячного платежа, предназначенного для выплат по кредитам, сохраняется на одном уровне (какая-то определенная часть семейного бюджета). Но семья в отдельные месяцы может увеличивать размер этой суммы в случае появляющихся дополнительных средств.

Размер дополнительных платежей, предназначенных для досрочного погашения кредита необходимо согласовать с семейным бюджетом. Без элементарного планирования в этом вопросе почти всегда будут возникать досадные ошибки, которые усложняют и без того непростую ситуацию.

Пример применения стратегии

Предположим, на июнь 2017 года у человека есть 5 действующих кредитов (три кредитных карты, один потребительский кредит и один автокредит). Общая сумма задолженности составляет 2 млн 595 рублей.

… всё это типичные вопросы, ответы на которые помогают успешно решить проблему долгового бремени. Особенно важно тщательно продумать шаги досрочного погашения кредитов в том случае, когда кредитов несколько.

Для этих целей публикуем калькулятор досрочного погашения на базе MS EXCEL. Главная особенность этого калькулятора - возможность выбирать и сравнивать между собой стратегии погашения: Лавина, Снежный ком, их комбинации, или погашение без дополнительных платежей. Калькулятор досрочного погашения кредитов также рассчитывает:

  • последовательность ежемесячных платежей до полного погашения всех кредитов
  • размер переплаты по каждому из кредитов
  • суммарную переплату за время погашения всех кредитов
  • сроки погашения каждого из кредитов
  • общий срок погашения всех кредитов

Калькулятор может использоваться для оптимизации досрочного погашения различного типа кредитов: потребительские кредиты, задолженности по кредитным картам, автокредиты, ипотека, кредиты на учебу и др.

Перед использованием калькулятора рекомендуем ознакомиться с нашими предыдущими статьями об основных методах досрочного погашения кредитов:

После загрузки калькулятора досрочного погашения кредитов

Основные поля ввода в таблице EXCEL снабжены комментариями:

Pic1

Информация, которая потребуется для расчета последовательности досрочного погашения кредитов:

  • Размеры задолженности по каждому из кредитов
  • Процентные ставки по каждому из кредитов*
  • Минимальный платеж - размер согласованного с банком платежа по каждому из кредитов
  • Максимальная сумма, которую вы готовы направлять на досрочное погашение кредитов ежемесячно

* - рекомендуем указывать эффективную ставку, которая учитывает все дополнительные платежи по кредиту. Эффективная ставка по кредиту обычно указывается в договоре.

Pic2

Размер максимальной суммы (Ежемесячный платеж в EXCEL), направляемой на погашение кредитов, должен быть больше суммы минимальных платежей. В противном случае досрочное погашение невозможно.

Разница между ежемесячным платежом (максимальной суммой) и суммой минимальных платежей по кредитам называется Навесом.

Размер ежемесячной суммы, направленной на погашение кредитов, необходимо согласовать с вашим семейным бюджетом.

После ввода данных

Выберите одну из стратегий:

  • Снежный ком
  • Лавина
  • Очередность таблицы
  • Без Навеса
  • Пользовательский 1 (Порядок от высоких номеров)
  • Пользовательский 2 (Порядок от низких номеров)

Методы досрочного погашения:

Снежный ком

Лавина

Очередность таблицы

Кредиты будут погашаться в последовательности их размещения в таблице (от верхних строк к нижним).

Для сортировки кредитов может использоваться функция EXCEL «настраиваемая сортировка»: Главная/Сортировка и фильтр/Настраиваемая сортировка/
Таким образом вы самостоятельно можете отсортировать кредиты, например, по размеру задолженности.

Без Навеса

В этом варианте кредиты погашаются согласно плану, согласованному с банками изначально. Ежемесячный платеж равен сумме минимальных платежей (Навес равен нулю).

Стратегия «Без Навеса» применяется для сравнения результатов других стратегий с ситуацией, когда Навес равен нулю. Такая стратегия является наиболее дорогостоящей (максимальная переплата) и длительной.

Пользовательский

В пользовательских стратегиях очередность погашения кредитов берется из колонки Порядок в таблице ввода данных.

Pic3

Этот режим наиболее полезен, если вы хотите несколько изменить одну из основных стратегий (Лавина или Снежный ком) и поменять очередность погашения отдельных кредитов.

После выбора стратегии

Основными результатами расчета являются:

Сроки погашения кредитов и размер переплаты

Pic1

Таблица ежемесячных платежей по кредитам

Pic1

Для наглядности также отображается график роста Навеса и размера обязательных платежей (выплата процентов).

Pic1

Внесение незапланированных платежей

Если в один из месяцев у вас появились дополнительные средства для погашения кредитов, вы можете внести изменения в таблицу, не меняя исходные данные.

Специально для этих целей в Таблице ежемесячных платежей по кредитам создан столбец Дополнительно:

Pic1

После ввода суммы дополнительного платежа все последующие будут пересчитаны. Как видно из примера, дополнительные суммы можно указывать со знаком "-". В таком случае платеж в этом месяце будет сокращен на указанную сумму.

Ограничение возможностей калькулятора

Необходимо принимать во внимание, что калькулятор не учитывает точные даты внесения платежей по кредитам (для простоты дата платежа принимается за первое число каждого месяца). В этой связи результаты расчетов округляются и являются приблизительными.

Размер ставок по кредитам и минимальные платежи принимаются калькулятором за постоянные величины (аннуитетный платеж).

В реальной жизни как размер ежемесячных платежей, так и ставка по кредиту могут изменяться. Точные суммы минимальных платежей по кредитам необходимо согласовывать с банком.

В случае изменения условий по кредиту (минимальный платеж, ставка) рекомендуем актуализировать таблицу и рассчитать новый график погашения.

Файлы для скачивания

Калькулятор досрочного погашения кредита
Файл: credit_calculator.xlsx
Размер: 327271 байт

Для скачивания файлов необходимо зарегистрироваться или авторизоваться

Здравствуйте! Прочитал в интернете про методики погашения кредитов — предлагают гасить «лавиной» или «снежным комом». Расскажите подробно, в чем разница между тактиками? Какую лучше выбрать? Хорошо бы с расчетами.

Владислав, тактики «лавина» и «снежный ком» актуальны, когда у вас больше одного кредита и есть деньги на досрочное погашение. Эти тактики помогают выбрать, на какой из кредитов пускать досрочный платеж в первую очередь.

Без примера не разобраться. Представим, что я сегодня взял три кредита.

Я взял три кредита в один день

Сумма Срок по договору Ставка
На компьютер 150 000 Р 1 год 20%
На отпуск 80 000 Р 5 лет 8%
На машину 1 000 000 Р 15 лет 12%

А потом я решил от этих кредитов досрочно избавляться.

Допустим, я могу тратить на кредиты 40 000 рублей. Неважно, сколько кредитов открыто и сколько нужно заплатить обязательно — я просто буду каждый месяц вносить не только минимальные платежи по графику, но еще и досрочный платеж — так, чтобы в сумме я тратил 40 000 рублей каждый месяц.

Сейчас нужно определиться, на какой кредит пускать мой досрочный платеж. Обычно предлагают две тактики: «лавина» и «снежный ком».

Тактика «лавина»

Суть «лавины» в том, чтобы всегда в первую очередь гасить тот кредит, по которому выше процентная ставка.

Эта методика обоснована математически: чем выше процентная ставка, тем больше переплата. Хотите меньше переплачивать — гасите сначала самый дорогой кредит.

В каком порядке гасить кредиты «лавиной»

Сумма Срок по договору Ставка Когда закроется
На компьютер 150 000 Р 1 год 20% Через 6 месяцев
На машину 1 000 000 Р 15 лет 12% Через 36 месяцев
На отпуск 80 000 Р 5 лет 8% Через 37 месяцев

Через 6 месяцев я закрою кредит на компьютер, а почти все оставшееся время буду досрочно платить за машину. Кредит на отпуск закрою на следующий месяц после того, как закрою кредит на машину. Всего по такой стратегии переплачу по процентам 243 818 Р .

Методика «снежный ком»

Суть методики: в первую очередь надо гасить тот кредит, по которому меньше долга. Считаем.

В каком порядке гасить кредиты «снежным комом»

Сумма Срок по договору Ставка Когда закроется
На отпуск 80 000 Р 5 лет 8% Через 6 месяцев
На компьютер 150 000 Р 1 год 20% Через 9 месяцев
На машину 1 000 000 Р 15 лет 12% Через 38 месяцев

Видно, что количество кредитов уменьшается быстрее: через 9 месяцев у нас уже останется только кредит на машину, самый большой. Но последний кредит закроется через 38 месяцев — на месяц позже, чем при «лавине». Общая переплата по процентам составит 254 582 рубля — больше, чем при «лавине».

Плюсы «снежного кома» только психологические. Если должника беспокоит нависшее количество кредитов, «снежный ком» поможет обрести уверенность: мол, количество кредитов быстро уменьшается, значит, я все делаю правильно. Но несмотря на уменьшающееся количество кредитов, общая переплата будет больше, чем если гасить сначала самый дорогой кредит.

Какую тактику выбрать

Каждый месяц я платил за кредиты 40 000 рублей. И при одинаковой нагрузке «снежным комом» я закрою все кредиты на 1 месяц позже и потрачу на них на 10 700 Р рублей больше, чем при «лавине». Но выбирать вам: либо меньше переплачивать, либо быстрее уменьшать количество открытых кредитных договоров.

Если хотите знать мое мнение, мне психологически комфортней не от того, что количество кредитов меньше, а от того, что я по этим кредитам меньше переплатил.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Недавно у меня выходила статья про стратегию “Снежный ком”, которая вызвала сильный интерес и вопросы. Поэтому решила еще раз о ней написать, но уже показывая на конкретном примере и расчетах. Подробнее о методе здесь

Семья с 3 кредитами:

ипотека 700 т. руб. Ежемесячный платеж 11 тыс.руб. на 10 лет

автокредит 300 т.р. ежемесячный платеж 9 т.р. на 3 года

кредитка 50 т.р. ежемесячный платеж 3 т.р. на 2 года

Семья каждый месяц платит общую сумму по кредитам 23 000 рублей.

Общий долг - 1 050 000 рублей.

Дальше применяем фишку "Снежного кома".

Определяем сумму сверхплатежа по кредитам - от 10 до 20%. Чем больше, тем лучше конечно. Но как минимум 10%, тогда кредиты погасятся быстрее в 2-3 раза, ну и соответственно переплата по процентам будет наименьшей.

В этом случае мы взяли сумму сверхплатежа в 4000 рублей, что составляет 17% от общего платежа в месяц.

Многие скажут, где я возьму еще 4000, если я и эти 23 000 с трудом выплачиваю??

Здесь вопрос в приоритете и в ваших целях.

Вы хотите погасить кредиты досрочно и вылезти из этой моральной кабалы. Тогда ищите доп.работу, продайте какие-то вещи, которые сейчас не важны. Делайте хоть что-то. Вам не придется так сильно напрягаться 10 лет. Главное погасить кредиты быстрее и стать свободным через 2-5 лет. Вы хотите этого? Тогда читайте дальше.

Что происходит дальше?

Дальше самое интересное! Сумму сверхплатежа, начинаем прибавлять к самому МАЛЕНЬКОМУ кредиту ( с наименьшим остатком), т.е. кредитка в 50 т.р. Начинаем платить по ней не 3000 рублей, а 7000 рублей, до полного погашения. Все остальные платежи платим как обычно.

Вуаля. Через 8 месяцев (вместо 24) вы погасите долг по кредитке.

После того, как погасили кредитку, делаем вид , что ничего не изменилось и сумму, которую платили по кредитной карте направляем на погашение автокредита. Платим теперь не 9 000 рублей, а 16 000 рублей (3000 от кредитки и 4000 сверхплатеж).

Через 23 месяца с начального момента погасится автокредит (вместо 36 месяцев).

После этого отправляем все высвободившиеся средства на погашение ипотеки. 27 000 рублей вместо 11 000 рублей.

Как видите, на погашение ипотеки уйдет 39 месяцев, вместо 10 лет (120 месяцев).

Вы всегда будете платить одну и ту же сумму - 27 000 рублей и закроете все кредиты за срок в 2-3-4 раза короче изначальных данных.

По-моему это гениальный способ!

Как вам? Делитесь в комментариях. Кто хочет получить расчеты индивидуально вашей ситуации, пишите в инстаграм @radugamalina

П одписывайтесь на канал в телеграм ⏩⏩⏩ Семейный бюджет

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: