Срок исковой давности по кредитной карте
Обновлено: 24.04.2024
В этой публикации, рассмотрим очень важный вопрос, как применяется срок исковой давности по кредитам (микрофинансовым займам, авто кредитам, ипотеке, или займам по расписке).
СКОЛЬКО ЛЕТ СОСТАВЛЯЕТ СРОК ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ, КАК ПРАВИЛЬНО ЕГО СЧИТАТЬ , С КАКОГО МОМЕНТА ОН НАЧИТАЕТ ОТСЧИТЫВАТЬСЯ И МНОГОЕ ДРУГОЕ.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда кредитор должен узнать о том, что заемщик не платит -ч 1 ст. 196 и ст. 200 ГК РФ.
Необходимо обратить внимание на следующие:
День отчета срока исковой давности необходимо взять за основу, тот момент, когда кредитор должен узнать, что заемщик не выполняет свои обязательства по заключенному кредитному договору. Это привязывается к дате ежемесячного платежа, к примеру кредит взял заемщик в январе 2011г. ежемесячный платеж 15 число каждого месяца. Заемщик перестал платить в октябре 2011г., значит уже с 16 октября 2011г. кредитор знает, что заемщик не выполнил свои обязательства и соответственно кредитор узнал, что его право нарушено. Именно с 16.10.2011г. начитается отсчет трех лет, на этом примере срок исковой давности заканчивается 16.10.2014г. Главное заблуждение в отношении отчета срока исковой давности, это то, что он заканчивается на тот срок на который взят кредит, или с даты последнего платежа по первоначальному графику погашения. Это не так. Кредитор узнает, что его право нарушено намного раньше - когда очередной платеж не поступил на счет, а именно на следующий день, причем этот платеж является последним платежом, который произвел заемщик. Именно с последнего платежа начитает отсчитываться срок исковой давности 3 года. Необходимо отметить, что данное правило распространяется на все виды задолженности: на основной долг, на проценты за пользованием данным кредитом, неустойки (пени) и иные штрафные санкции.
Часто бывает, что банки продают кредиторские задолженности коллекторам (это законно, так как в большинстве случаев в кредитном договоре указано, что кредитор имеет на это право-договор уступки право требования, а если этого пункта нет то это не законно, свой кредитный договор необходимо изучить) . После этого коллекторы начинают звонить, или информировать в письменной форме о том, что теперь они являются кредиторами. Аргументация коллекторов (коллекторы большие мастера введение в заблуждение ), что мы заключили к примеру договор уступки (купили задолженность по кредиту) год назад и срок исковой давности у нас не вышел. Чтобы было наглядно рассмотрим пример. Заемщик взял кредит в банке (первый кредитор этого заемщика) в январе 2016 г. последний платеж со стороны заемщика был в августе 2016, а в сентябре 2016 уже не заплатил заемщик (срок исковой давности закончился в сентябре 2019г. ), банк продал задолженность этого заемщика в октябре 2019г. по договору уступки права требования (к примеру) коллекторской компании. После этого коллектроская компания в письменной форме проинформировала заемщика, что теперь является его кредитором (второй кредитор на этом примере) , а также просит погасить задолженность и то, что срок исковой давности не вышел, так как этот срок должен отчитываться с октября 2019г., когда заключен договор уступки. На данном примере срок исковой давности начинает отсчитываться с даты, когда узнал первый кредитор - сентябрь 2016г., а не второй и последующий кредитор. Это также применимо и к тому, что к примеру один банк обанкротился и теперь взысканием задолженности занимается Государственная корпорация агентства по страхованию вкладов (АСВ), или один банк купил другой банк и в результате этого у него появилось право требования к заемщику по кредиту и другие случаи появления второго кредитора. Не важно, когда узнал второй кредитор и третий, важно когда узнал первый кредитор. Как разъяснено в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права (кредитор) узнал, что есть задолженность по кредитному договору.
ОЧЕНЬ ВАЖНО ЗНАТЬ ЧТО ПРАВИЛА СРОКА ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ НЕ РАСПРОСТРАНЯЮТСЯ НА ПРИКАЗНОЕ ПРОИЗВОДСТВО О НЕМ НАПИШУ В СЛЕДУЮЩИЙ РАЗ.
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- Высшее экономическое образование.
- 15 лет работы в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик.
- Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .
«Обновлено: 10.05.2020»
Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.
Позиция законодательства
Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:
- По обстоятельствам, срок которых не определен.
- По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.
Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).
Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте
Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.
- Подано непосредственно в судебную канцелярию.
- Сдано в отделение почтовой связи.
Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.
Насколько важно последнее требование банка
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.
Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.
В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.
При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.
В течение какого времени банк обращается в суд
Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:
- Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
- Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.
Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.
На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.
Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам
Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.
В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.
Подборка наиболее важных документов по запросу Исчисление срока исковой давности по кредитной карте (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Исчисление срока исковой давности по кредитной карте
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Исчисление срока исковой давности по кредитной карте
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Взыскание задолженности по кредитной карте
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022) Есть особенности исчисления начала срока исковой давности при задолженности по периодическим платежам. Если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за июль 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 9) Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Обращаясь за взысканием задолженности по кредитной карте, банк фактически требует досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, что приводит к изменению срока исполнения кредитного обязательства, а значит, и исчисления срока исковой давности.
Нормативные акты: Исчисление срока исковой давности по кредитной карте
"Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022) Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции указал, что при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором кредитной карты ежемесячному обязательному платежу за трехлетний период, предшествующий подаче иска, что судом первой инстанции сделано не было.
То, что законодательная система в случае просрочек по кредитам работает в пользу финансового учреждения, это не новость. Ведь оформляя кредит мы берем на себя определенные обязательства, которые обязуемся исполнять. Но жизнь не стоит на месте и случиться может все что угодно, в том числе и попадание в тяжелую финансовую ситуацию.
И если на первый взгляд попав в долговую яму может показаться что ситуация безвыходная, то через какое-то время выясняется, что есть инструменты, которые помогут должнику. Одним из таких инструментов является – Срок исковой давности. И сегодня я решила рассказать, как правильно рассчитывать срок исковой давности по кредитной карте.
И так, если говорить официальным языком, то срок исковой давности это – установленный законом срок, в течение которого кредитор имеет право подать иск на своего должника. Его длительность составляет – 3 года. То есть говоря простым языком, это тот период времени, в течение которого банк может обратиться в суд, чтобы требовать возврата своих денег в принудительном порядке. (ст.196 и 200 ГК РФ).
Но прежде чем его применить нужно четко понимать с какого момента начинать отсчет течения срока исковой давности. И если с потребительским, авто кредитом и ипотекой все ясно, течение СИД у них начинается с момента окончания периода кредитования, то с кредитными картами не все так просто. А все потому что карточки не имеют четкого установленного срока действия.
При обращении к судебной практики можно увидеть два основных мнения по определению даты с которой начинается отсчет СИД по кредитным картам:
При этом срок исковой давности может отсчитываться и от даты окончания общения с кредитором. Например, в случае наступления просрочки по кредитной карте, любые совершенные действия будь то обращение к кредитору с просьбой отсрочить выплаты или изменить их порядок (кредитные каникулы, реструктуризация), не позволяют начаться сроку исковой давности. Так же многие судьи считают датой начала срока исковой давности дату вручения заказного письма от кредитора с требованием полного погашения кредитной задолженности.
И помним, что применение срока исковой давности носит заявительный характер. Сделать это можно только в ходе судебного делопроизводства. Сам суд не будет самостоятельно устанавливать данные рамки. В случае если у тебя нет возможности прийти на заседание, то постарайся заявить ходатайство через законного представителя. Игнорируя повестки в суд, ты увеличиваешь шансы кредитора на получение положительного решения по суду, и принудительного взыскания с тебя долга.
Ну а если ты попал в долговую яму и улучшения финансовой ситуации не предвидеться, то не стоит совершать действия, которые будут прерывать течение срока исковой давности:
Даже если срок исковой давности давным-давно истек, велика вероятность, что кредитор или коллекторы, выкупившие твой долг, будут продолжать совершать действия для возврата задолженности, звонить, писать письма. В этом случае лучше заручиться положительным решением суда (довести взыскателя до суда), а также написать заявление об отзыве своих персональных данных и отказ от взаимодействия.
Чат - здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами.
Кредитные карты получить очень легко, поэтому ими пользуются огромное количество людей.
В связи с этим возникают много вопросов, связанных с картами, в том числе и о сроке исковой давности по кредитам и о моменте, с которого следует исчислять срок исковой давности.
Срок исковой давности носит заявительный характер и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.
При этом иск банка принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Таким образом, если Вы считаете, что срок исковой давности пропущен, то следует об этом заявить в суде письменно.
Суд рассмотрит Ваше заявление о пропуске срока исковой давности при вынесении решения и даст ему надлежащую оценку.
Срок исковой давности по кредитным договорам.
При взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности, который составляет - 3 года.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В правоотношениях по просроченным обязательствам по возврату кредита зачастую меняется кредитор.
Это происходит при продаже вашего долга коллекторам или службам взыскания.
Смена кредитора не влияет на начало течения срока исковой давности по спорам о взыскании задолженности по кредиту.
Есть особенности исчисления начала течения срока исковой давности, при задолженности по периодическим платежам.
Если условия кредитной карты или кредита, предполагают обязанность вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Будет ли исчисляться срок давности отдельно по основному обязательству и остальным платежам (неустойка, пени), зависит от условий заключенного между вами и банком кредитного договора. Если условия кредитования предполагают внесение основной суммы и остальных платежей в одну дату, то начало течения срока по платежу произойдет одновременно.
При оформлении кредитной карты на значительную сумму банк может поставить условие о наличии поручителя.
Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредиту, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Однако следует помнить, что поручительство действует то время, которое прописано в договоре. Если в договоре такой срок отсутствует, то поручительство действует в течение года после окончания кредитного договора.
Если в течение указанных сроков банк не обращается в суд за взысканием задолженности с поручителя, то обязательства по поручительству прекращаются.
Указанные периоды времени не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново.
Автор статьи
Читайте также: