Срок исковой давности при переуступке права требования по кредитному договору

Обновлено: 06.02.2023

Даже добросовестно выполняющие долговые обязательства заемщики однажды могут попасть в сложную ситуацию. Люди лишаются работы, теряют доход и больше не могут платить по кредитам. Долги нарастают, и банк продает их коллекторскому агентству, сотрудники которого активно начинают выбивание долгов.

На практике же требования многих коллекторских компаний необоснованны — все потому что истек срок исковой давности по взысканию кредита.

Узнать, должны ли вы платить коллекторам

Что такое исковая давность по кредиту

Сроком исковой давности называют временной период, когда кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании долга. После того как срок истечет, таким правом воспользоваться уже не получится. Закон устанавливает для всех один и тот же трехлетний срок.

Но здесь важно понимать, что и после 3-летнего срока суды должны принять от кредитора заявление о взыскании денег с должника и начать разбирательство.

В обязанности суда не входит самостоятельный расчет сроков исковой давности. Однако если ответчик подаст ходатайство об истечении срока давности взыскания, судья откажет в исковых требованиях любому подателю иска. Ответчик выиграет дело, но наивно думать, что долг сам собой аннулируется. Просто требовать его через суд кредитор уже не сможет.

Данные нормы установлены Ст. 199 ГК РФ. Проще говоря, исковая давность — это период, когда можно взыскать долг через суд.

Узнать, когда истекает срок по займу

Как рассчитывается срок

Многих волнует вопрос, с какого именно момента отсчитывать срок исковой давности по кредиту.

По каждой просрочке дата считается отдельно: на основании ст. 200 ГК РФ.

Судебная практика исходит из того, что, если даты платежей установлены кредитным договором, срок исковой давности рассчитывается отдельно для каждого платежа.

Если в договоре отсутствует прямое указание, с какого момента нужно отсчитывать срок исковой давности, появляются споры — кредиторы утверждают, что с момента окончания всего договора, а заемщики, конечно, хотят считать срок по каждому платежу.

Когда в кредитных договорах прописано, что очередной платеж идет в погашение просрочек или пени, суды выносят разные решения по аналогичным делам. Однако ВС однозначно разъяснил, что проценты могут уплачиваться вперед из ежемесячных платежей, а вот штрафные санкции — нет. Пени, штрафы и неустойки взыскиваются отдельно.

Чтобы не платить старые просроченные кредиты и разобраться, законны ли проценты, — обратитесь к специалисту.

Когда период продлевается

Срок исковой давности может продлеваться, но максимум — 10 лет с момента перерыва в расчете этого срока.

Общий срок исковой давности строго регламентирован статьей 196 Гражданского кодекса (ГК) и не подлежит изменению по решению суда, банка, ответчика, истца или иным обстоятельствам.

Срок давности — это ровно три года. В применении к взысканию долгов, это 1095 дней с того момента, когда должник прекратил выплаты. Или 1096 дней, если один из годов — високосный.

Срок исковой давности может быть изменен в чрезвычайных случаях решением правительства или указом президента. Но даже в таких случаях он не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

В соответствии со ст. 202 и 203 ГК РФ, это происходит в следующих случаях:

  • при принятии в стране военного положения;
  • в случае стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств (например, пандемия коронавируса). Но даже в пик коронавируса, в 2020 году, президент и правительство не пошли на изменение сроков исковой давности;
  • при прохождении должником военной службы, участии в боевых действиях;
  • при медиации (мирном урегулировании споров);
  • в случае привлечения должника к уголовной ответственности.

Здесь важно понимать, что решение о восстановлении сроков принимает суд, а стороны при желании могут его оспорить. Для банков, МФО и коллекторов срок исковой давности не продлевается, а вот возобновление случается часто.

Получить консультацию юриста

Когда возобновляется исковая давность?

Срок начинает отсчитываться заново, если совершаются юридически значимые действия. К примеру:

  • финансовую организацию поступало обращение от человека, имеющего кредитную задолженность, с просьбой ее реструктуризировать или отложить исполнение обязательств. Началом отсчета трехлетнего срока будет считаться день, когда должник последний раз обращался в банк.
  • Заемщик вступает в переговоры с банком, и между сторонами заключено соглашение о временной приостановке платежей.
  • Истец не имел возможности заявить о своих нарушенных правах в суде в установленный законом трехлетний срок.

В сфере банковских кредитов последний пункт практически не применяется. Ведь банковская организация — это большая финансовая структура, ресурсы которой позволяют в течение нескольких дней реагировать на просрочки.

Но если же речь идет о задолженности по расписке, то возможно, что болезнь кредитора послужит основанием для восстановления срока исковой давности.

Мог ли банк продлить срок
в вашем случае?

Срок исковой давности при передаче долга коллекторам

Продажа долга коллекторам подтверждается заключенным между агентством и банком договором цессии. Именно на его основании долговые обязательства гражданина переходят коллекторам. Если банк продал долг, замена кредитора не влияет на срок исковой давности по кредиту.

Это прямо предусмотрено ст. 201 ГК РФ и подтверждено судебной практикой.

Срок, когда на вас могут подать в суд за неуплату долга, неизменен. Он составляет ровно три года. Но надо помнить, что эти три года банки, МФО и коллекторы не станут сидеть «сложа руки». Ждать, что это время пройдет и верить, что вас не будут трогать, по крайней мере, наивно.

Только если сам должник не совершит действия, приводящие к обнулению срока:

  • внесет часть средств в счет оплаты задолженности коллекторам;
  • подпишет с коллекторами договор о реструктуризации задолженности;
  • подпишет гарантийное письмо, в котором указана новая дата погашения долга коллекторам.

Чтобы срок давности по взысканию долга коллекторами не поменялся, должнику следует минимизировать общение с представителями коллекторских агентств. А тем более — не подписывать никаких соглашений, объяснений или заявлений.

Также не стоит давать никаких обещаний оплатить долг в устном виде, по SMS или даже в виде писем в мессенджерах, если знаете, что банки продали просроченный долг коллекторскому агентству.

Просто отвечайте, что за взысканием долга просите обращаться в суд. Как официально избежать общения с коллекторами, куда подавать жалобы и образцы заявлений — в этой статье.

Хотите списать долги по кредитам?

Могут ли коллекторы подать в суд после истечения срока давности

Да, могут. На основании договора цессии коллекторы выступают полноправным кредитором, само право требовать возврата задолженности в суде у них есть. Выглядит это бессмысленно, ведь суд должен отказать. Но расчет делается на юридическую безграмотность ответчика.

Но обычно коллекторы предпочитают моральный прессинг. Должника ждут многочисленные звонки с требованиями, увещеваниями, предложениями. Возможно, попробуют надавить на совесть и попросят подписать письмо о признании долга или хотя бы его части.

Чем чреват для должника судебный
приказ? Закажите звонок юриста

Важно! Подписание подобного письма — прямой путь к возобновлению срока исковой давности по его задолженности.

Есть еще один нюанс: если сумма задолженности менее 50 000 рублей, то коллекторы могут просто обратиться в суд за выдачей судебного приказа. Это упрощенная процедура взыскания задолженности, которая не требует судебного заседания и присутствия сторон.

А выданный судом приказ одновременно является исполнительным документом, с которым коллекторы могут обратиться к судебным приставам за принудительным взысканием задолженности.

Подборка наиболее важных документов по запросу Срок давности при переуступке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Срок давности при переуступке

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 13 "Общие требования к бухгалтерской (финансовой) отчетности" Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете"
(ООО "Журнал "Налоги и финансовое право") При этом суд со ссылкой на ст. 13 Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ отклонил доводы общества о том, что срок давности не истек вследствие переуступки права требования третьему лицу, так как было установлено, что переуступка права требования как факт хозяйственной операции в регистрах бухгалтерского учета обществом не отражена.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 201 "Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве" ГК РФ
(В.Н. Трофимов) По мнению суда, сославшегося на п. 2 ст. 199, п. 1 ст. 200, ст. 201 ГК РФ, п. п. 3, 6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43, в силу указанных положений закона и разъяснений Пленума ВС РФ срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Срок давности при переуступке

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Готовое решение: Какой срок исковой давности по искам о взыскании задолженности по договору займа
(КонсультантПлюс, 2022) Исключение - если вы приобрели право требования возврата займа через уступку. В этом случае срок давности начинает течь со дня, когда заимодавец, который уступил вам право, узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является должником (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

Подборка наиболее важных документов по запросу Течение срока исковой давности при уступке права требования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Течение срока исковой давности при уступке права требования

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 201 "Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве" ГК РФ
(В.Н. Трофимов) Суд указал, что в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения порядка течения срока исковой давности. В этой связи, по мнению суда, переход права требования на основании договора цессии не влечет изменения порядка течения срока исковой давности.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 201 "Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве" ГК РФ "При этом, со ссылкой на разъяснения, изложенные в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", суды указали, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления."

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Течение срока исковой давности при уступке права требования

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Готовое решение: Как признать договор цессии незаключенным и какие последствия это влечет
(КонсультантПлюс, 2022) Первоначальному кредитору стоит помнить, что заключение договора цессии и последующее его признание незаключенным не влияют на течение срока исковой давности. Иск к должнику он должен успеть подать в пределах общего срока исковой давности. В противном случае должник может заявить о пропуске срока и суд откажет во взыскании долга. Это связано с тем, что перемена лиц в обязательстве не прерывает срок исковой давности (ст. 201 ГК РФ). И тем более срок не прерывается в случае незаключенности договора цессии.

Нормативные акты: Течение срока исковой давности при уступке права требования

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Обзор: "Топ-5 "поворотных" дел арбитражных судов округов за февраль 2022 года"
(КонсультантПлюс, 2022) Истец ссылался на то, что ответчик подписал договор цессии и тем самым признал долг. Значит, течение срока исковой давности прервалось.

Срок исковой давности в этом случае исчисляется в обычном порядке. Смена кредитора на него не влияет (ст. 201 ГК РФ).

Течение срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является ответчиком по иску об этом нарушении (п. 1 ст. 200 ГК РФ). В частности, это может быть момент, когда кредитор узнал о нарушении обязательства должником.

Разница только в том, что сначала кредитором был цедент. И если должник нарушил его права до уступки, то в срок исковой давности для цессионария уже вошло то время, когда он еще ничего не знал и не имел отношения к этому обязательству. Достаточно того, что о нарушении знал или должен был знать цедент (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

ПРИМЕР:

Должник должен был уплатить первоначальному кредитору деньги по договору поставки не позднее 11 декабря 2015 г., но не сделал этого.

Срок исковой давности по взысканию этого долга составляет три года и начал течь 12 декабря 2015 г. То есть на следующий день после окончания срока исполнения обязательства. Этот срок не приостанавливался, не прерывался и истекает 11 декабря 2018 г.

1 ноября 2018 г. первоначальный кредитор заключил договор цессии, по которому уступил требование к должнику.

Теперь новый кредитор может подать иск о взыскании указанной задолженности, но должен успеть сделать это до 11 декабря 2018 г. включительно. Если не успеет, должник сможет заявить в суде о пропуске срока исковой давности, и тогда суд откажет цессионарию в иске.

Внимание! Течение срока исковой давности приостанавливается с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении. Если в течение 30 дней либо срока, установленного договором, ответ не поступил, это приравнивается к отказу, поступившему на 30-й день либо в последний день срока, предусмотренного договором (п. 14 Обзора практики применения арбитражными судами положений процессуального законодательства об обязательном досудебном порядке урегулирования спора (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.07.2020); далее — Обзор Верховного Суда РФ).

Учтите также: если первоначальный кредитор не нарушал претензионный порядок до уведомления должника о состоявшейся уступке права, то соблюдение цессионарием досудебного порядка не требуется (п. 7 Обзора Верховного Суда РФ).

При заключении договора цессии рекомендуем внимательно проверять, не истек ли срок исковой давности по требованию, которое вам уступают. Если оно к вам перейдет, когда такой срок уже истек, вы рискуете не взыскать задолженность, которую вам уступили.

При этом есть еще риск, что цедент за это не будет отвечать, так как по общему правилу он отвечает только за недействительность требования (п. 1 ст. 390 ГК РФ). Суды же не расценивают требование с истекшим сроком давности как недействительное, поскольку:

оно принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1 ст. 199 ГК РФ);

Подборка наиболее важных документов по запросу Срок исковой давности при уступке права требования по кредитному договору (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Срок исковой давности при уступке права требования по кредитному договору

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Срок исковой давности при уступке права требования по кредитному договору

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Спор о взыскании задолженности по кредитному договору (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2022) В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Нормативные акты: Срок исковой давности при уступке права требования по кредитному договору

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43
(ред. от 22.06.2021)
"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" 6. По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(ред. от 25.02.2022) Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: