Типичные ошибки при использовании кредита
Обновлено: 25.04.2024
Нежелание обсуждать бюджет, эгоизм и другое поведение, которое заставит вас забыть о гармонии в паре.
1. Транжирство и долги
Неумение распоряжаться деньгами заставляет людей набирать кредиты. Если долгов накапливается много, они способны превратить в настоящий кошмар всю вашу жизнь, в том числе и отношения. Звонки коллекторов, необходимость каждый месяц отдавать Расходы на кредиты и перспективы погашения / ВЦИОМ банкам до 50% дохода и отказывать себе в базовых вещах могут пошатнуть любой союз.
Особенно болезненны ситуации, если кредитов набрал кто‑то один, а второму приходится оплачивать чужие хотелки вместе с процентами, потому что бюджет в паре общий. Или если человек скрывает свой долг и потихоньку тянет на его оплату деньги из семейного бюджета.
Как быть
Планировать расходы совместно с партнёром. В идеале — не брать кредитов, если речь не идёт о покупке вещи первой необходимости.
2. Утаивание доходов и расходов
У такого поведения даже есть название Financial Infidelity / Investopedia — финансовая измена. Причины могут быть разными. Например, жадность и желание полностью контролировать свои деньги, стыд за неразумное обращение с финансами или опасения, что партнёр потратит средства нерационально.
Как быть
Оставаться честным с второй половинкой. Если вы ей не доверяете и прячете часть доходов, возможно, это вообще не тот человек, который вам нужен. Если вы стесняетесь своих трат или не умеете обращаться с деньгами — тоже логично будет поделиться этой проблемой и вместе найти решение.
3. Отказ от ведения бюджета
Опрос, проведённый в 2018 году, показал Россияне стали выше оценивать свой уровень финансовой грамотности / НАФИ , что только 38% российских семей ведут семейный бюджет. Отсутствие учёта финансов пусть косвенно, но влияет на отношения. Если партнёры чётко понимают, на что уходят их средства, и эффективно откладывают деньги на крупные покупки вроде машины, отпуска или недвижимости, они чувствуют себя спокойнее и увереннее. А значит, у них меньше поводов для переживаний и конфликтов.
Как быть
Попробуйте записывать расходы и доходы. Заведите для этого тетрадь, Excel‑таблицу или приложение. Поставьте финансовые цели на ближайший год, 5 и 10 лет. Посчитайте, сколько вам нужно откладывать, чтобы их достичь.
4. Чрезмерная экономия
Учёт расходов и разумная экономия — это, конечно, хорошо. Но требования отказаться от элементарного комфорта и отчитываться за каждую копейку рано или поздно любого человека выведут из себя. Вряд ли кому‑то хочется оставаться в отношениях, где его попрекают покупкой четырёхслойной туалетной бумаги вместо двухслойной.
Как быть
Обсудите с партнёром, от каких вещей каждый из вас готов отказаться ради экономии, а от каких — нет. Если вас очень раздражают чужие траты, подумайте о том, чтобы вести раздельный бюджет.
5. Молчание
У всех разные представления о финансах. Кто‑то живёт на широкую ногу и говорит, что деньги в могилу не унесёшь. Кто‑то, напротив, скрупулёзно экономит и делает сбережения. Одни считают, что финансы в семье должны быть общими, другие предпочитают раздельный бюджет. Кому‑то хочется накопить на дом и машину, а кому‑то интересно объехать весь мир.
Тема денег в нашем обществе не обсуждается открыто. Многим кажется, что говорить с партнёром о таком — значит выставить себя меркантильным и бездуховным. Лучше уж промолчать, а оно потом само как‑нибудь устроится. Но разные представления о деньгах могут быть причиной множества конфликтов: 16% опрошенных российских пар ссорятся Ссоры и насилие в семье из‑за ведения семейного бюджета, ещё 32% — из‑за нехватки денег.
Как быть
Финансовые вопросы обязательно нужно обсуждать, причём на заре отношений. Как вести бюджет — совместно или раздельно, кто распоряжается финансами (оба или кто‑то один), как учитывать доходы и расходы, на что тратить деньги, какие финансовые цели ставить. Даже если выяснится, что взгляды у вас разные, можно будет найти компромисс и установить правила.
6. Эгоизм
У пары общий бюджет, но кто‑то один считает, что может распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению. Например, купить новый смартфон, хотя старый прекрасно работает, или каждый день разъезжать на такси, пока партнёр ездит на метро и старается экономить. Само собой, никому не понравится, что вторая половина думает только о себе.
Как быть
Раз вы вместе вкладываетесь в бюджет, траты тоже должны быть более‑менее симметричными. Это элементарная справедливость и забота о любимом человеке. Если вам хочется распоряжаться своими деньгами единолично, переходите на раздельный бюджет, когда люди скидываются на общие нужды (квартплата, ремонт, бытовая техника), а остальные средства тратят самостоятельно.
7. Финансовое насилие
Это ситуация, когда один человек манипулирует другим при помощи денег. Чаще всего жертвой экономического насилия становится тот, кто по каким‑то причинам не имеет собственного дохода, например из‑за болезни, декретного отпуска или возраста.
Вариантов финансового насилия масса. Например, манипулятор просто не даёт своему партнёру денег на важные расходы, ставит условия, заставляет выпрашивать каждую копейку и отчитываться о потраченном. Или угрожает лишить каких‑то материальных благ, если близкий человек откажется ему подчиняться. Бывает, что абьюзер отбирает деньги жертвы и тратит их по своему усмотрению.
Финансовые угрозы считаются How to Recognize the Signs of Mental and Emotional Abuse / Healthline разновидностью эмоционального насилия, и последствия Women’s experience of financial abuse and potential implications for Universal Credit / TUC / Women’s Aid такого поведения бывают очень тяжёлыми. У жертвы могут начаться проблемы с физическим и ментальным здоровьем, ей приходится влезать в долги, она оказывается уязвимой для других видов насилия со стороны партнёра.
Как быть
Осознать, что отношения — это не про доминирование и контроль, а про любовь, партнёрство и взаимоуважение. Даже если вы зарабатываете больше или вообще содержите семью, это не повод унижать близкого человека, упрекать и с помощью манипуляций добиваться своего. Если вы склонны к экономическому (или любому другому) насилию и осознаёте это, стоит обратиться к психотерапевту. Если вы, наоборот, стали жертвой, подумайте, как обеспечить себе финансовую независимость и разорвать причиняющие боль отношения.
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.
Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.
1. Вы не платите по кредитам
Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд. Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.
Что делать
Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.
2. Вы копите долги
В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.
Что делать
Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.
3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит
В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:
- Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
- У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.
Что делать
Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.
Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.
4. Вы часто меняете персональные данные
Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.
Что делать
Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.
5. У вас слишком много активных кредитов
Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.
Что делать
6. Вы злоупотребляете микрокредитами
В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.
Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.
Что делать
Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.
7. Вы гасите кредиты досрочно
Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.
С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.
Что делать
Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.
8. Вы не проверяете кредитную историю
Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:
- Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
- Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
- Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
- Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.
Что делать
Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.
9. Не брать кредиты
С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.
Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.
Что делать
Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.
10. Вы судитесь с кредиторами
Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.
Что делать
Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.
Доступность кредитов в последние годы привела к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно такой способ решения своих финансовых проблем. Однако многие из них при этом совершают ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.
В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам
Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет, приобретя в каталоге.
Получите невероятные возможности
Конспект урока "Типичные ошибки при использовании кредита"
Доступность кредитов в последние годы привела к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно такой способ решения своих финансовых проблем.
Однако многие из них при этом совершают ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.
Ошибка № 1. Подписание кредитного договора без его изучения
Многие полагают, что все кредитные договоры типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха. Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.
В этом заключается первая и самая типичная ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт, возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.
Кредитный договор, как и любой другой финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.
Особое внимание стоит обратить на следующее:
· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные условия.
Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.
Подпись ставится только под индивидуальными условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой организации.
· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той, которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо выяснить, как она начисляется.
· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше стоимость кредита для заёмщика.
· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.
· Полная стоимость кредита. Она обязательно должна быть указана в договоре.
· Срок действия договора. Он определяется двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.
· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.
· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.
· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в договоре и насколько он вам удобен.
Ошибка № 2. Завышение доходов
Завышение своих доходов опасно почти так же, как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю зарплату в счёт погашения кредита.
Ещё в середине 19 века русский писатель Владимир Даль писал:
— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!
И действительно, очень часто оказывается, что так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных плательщиков и получает плохую кредитную историю.
После чего, возможность получения кредитов в будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.
Помните, что никогда не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?
Ошибка № 3. Неинформирование банка об изменении
Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа. Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же расторгает договор.
Последствия этой ошибки такие же печальные, как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты пролонгации кредита.
Кстати, для того чтобы смягчить кредитное бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.
Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита, чтобы снизить ставку.
Один из наиболее важных пунктов кредитного договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае он принимает на себя валютный риск.
Смысл его примерно такой же, как и в случае депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит, по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант «за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?
Давайте представим, что вы взяли ипотечный кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.
По условиям договора ваш ежемесячный платёж составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли долларовый, а не рублёвый кредит?
Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32 рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно, разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила 6 000 рублей.
Получается, что в данном примере вы однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат.
Действительно, а кто из нас может с уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?
Если валюта займа сильно укрепится против рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть. Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе, обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в кредит.
В современном обществе распространён стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами банка останутся приятные впечатления.
И помните, что полный отказ от сотрудничества, игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в пользу должника.
В конце нашего урока давайте попробуем ответить на некоторые вопросы.
1. На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении кредитного договора?
2. Какие негативные последствия возможны для заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?
Доступность кредитов в последние годы привела к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно такой способ решения своих финансовых проблем. Однако многие из них при этом совершают ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.
В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам
Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет, приобретя в каталоге.
Получите невероятные возможности
Конспект урока "Типичные ошибки при использовании кредита"
Доступность кредитов в последние годы привела к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно такой способ решения своих финансовых проблем.
Однако многие из них при этом совершают ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.
Ошибка № 1. Подписание кредитного договора без его изучения
Многие полагают, что все кредитные договоры типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха. Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.
В этом заключается первая и самая типичная ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт, возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.
Кредитный договор, как и любой другой финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.
Особое внимание стоит обратить на следующее:
· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные условия.
Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.
Подпись ставится только под индивидуальными условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой организации.
· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той, которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо выяснить, как она начисляется.
· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше стоимость кредита для заёмщика.
· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.
· Полная стоимость кредита. Она обязательно должна быть указана в договоре.
· Срок действия договора. Он определяется двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.
· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.
· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.
· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в договоре и насколько он вам удобен.
Ошибка № 2. Завышение доходов
Завышение своих доходов опасно почти так же, как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю зарплату в счёт погашения кредита.
Ещё в середине 19 века русский писатель Владимир Даль писал:
— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!
И действительно, очень часто оказывается, что так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных плательщиков и получает плохую кредитную историю.
После чего, возможность получения кредитов в будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.
Помните, что никогда не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?
Ошибка № 3. Неинформирование банка об изменении
Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа. Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же расторгает договор.
Последствия этой ошибки такие же печальные, как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты пролонгации кредита.
Кстати, для того чтобы смягчить кредитное бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.
Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита, чтобы снизить ставку.
Один из наиболее важных пунктов кредитного договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае он принимает на себя валютный риск.
Смысл его примерно такой же, как и в случае депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит, по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант «за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?
Давайте представим, что вы взяли ипотечный кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.
По условиям договора ваш ежемесячный платёж составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли долларовый, а не рублёвый кредит?
Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32 рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно, разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила 6 000 рублей.
Получается, что в данном примере вы однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат.
Действительно, а кто из нас может с уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?
Если валюта займа сильно укрепится против рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть. Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе, обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в кредит.
В современном обществе распространён стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами банка останутся приятные впечатления.
И помните, что полный отказ от сотрудничества, игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в пользу должника.
В конце нашего урока давайте попробуем ответить на некоторые вопросы.
1. На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении кредитного договора?
2. Какие негативные последствия возможны для заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?
Автор статьи
Читайте также: