У какого варианта взятия кредита размер переплаты меньше микрозаймы или потребительский кредит

Обновлено: 30.04.2024

Собираюсь брать ипотеку на квартиру стоимостью 10,6 млн рублей. Ставка — 8,4%. Есть 2,12 млн на первоначальный взнос, и еще остаются свободные 900 тысяч.

Если я на второй день действия кредита положу эти 900 тысяч рублей в счет досрочного погашения, то платеж уменьшится. Допустим, будет не 64 тысячи, а на 10 тысяч меньше. Тогда во все последующие месяцы за счет этой разницы я смогу погашать тело кредита досрочно. И таким образом уменьшить срок с 30 до 20 лет.

Выгодно ли погасить свободными деньгами кредит на второй день или же лучше сразу взять меньшую сумму?

Павел, насколько я поняла, вы ищете способ заплатить как можно меньше процентов по ипотеке. Самый выгодный вариант — сразу сделать больший первоначальный взнос, а потом вносить досрочные платежи согласно вашему плану. Объясню все на примерах.

Для наглядности расчетов я буду использовать кредитный калькулятор.

Ваша переплата, если внести деньги на второй день

Итак, вы планируете взять кредит на сумму 8 480 000 Р , при этом у вас есть свободные 900 000 Р .

Если вы просто возьмете в ипотеку 8 480 000 Р на 30 лет, то ваш ежемесячный платеж составит 64 603 Р , а переплата — 14 759 936 Р .

При этом вы планируете внести в счет частичного досрочного погашения 900 000 Р на следующий день. После этого переплата снизится с 14 759 936 до 13 189 429 Р . А платеж — до 57 751 Р .

После частичного досрочного погашения со снижением платежа вы планируете ежемесячно вносить исходную сумму — 64 603 Р .

Для удобства округлим, что вы планируете ежемесячно вносить дополнительные 7000 Р на частичное досрочное погашение, пока не выплатите кредит. Уменьшать будете срок платежа. Вот что получится в таком случае.

За счет ежемесячного частичного досрочного погашения вы сможете:

1. Снизить переплату по кредиту с 14 759 936 до 8 337 934 Р .
2. Уменьшить срок выплаты кредита с 360 до 246 месяцев, то есть до 20 с лишним лет.

Разница большая. А теперь давайте посмотрим, что будет, если вы сразу сделаете больший первоначальный взнос и будете ежемесячно вносить сумму на досрочное погашение.

Как победить выгорание

Ваша переплата, если сразу сделать большой первоначальный взнос

Если вы просто сделаете больший первоначальный взнос — 3 020 000 Р , то ежемесячный платеж составит 57 747 Р , а сумма переплаты — 13 193 435 Р .

Если сразу сделать больший первоначальный взнос и взять кредит на 7 580 000 Р , сумма переплаты составит 13 193 435 Р

Если же добавить, что вы ежемесячно будете вносить 7000 Р в счет частичного досрочного погашения и уменьшать срок выплаты кредита, то переплата уменьшится до 8 303 618 Р .

В итоге с большим первоначальным взносом переплата будет меньше на 34 316 Р .

За счет большего первоначального взноса и ежемесячного частичного досрочного погашения с уменьшением срока переплата в итоге будет меньше

Почему так происходит

Мы разбирали порядок выплаты долга на очень грубых примерах. Не учитывали, в какой точно день вы будете брать ипотеку, плату по страховой программе, а размер досрочного погашения указывали примерно.

Формула расчета платы по ипотечному кредиту очень сложная, и в каждом банке есть свои нюансы. Так, иногда бывает, что заемщик вносит небольшую сумму на частичное досрочное погашение, а платеж все равно немного увеличивается.

При этом основные правила остаются неизменными: чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредита, тем меньшую сумму вам нужно будет взять в долг у банка и тем меньше будет сумма переплаты.

Я бы рекомендовала сделать больший первоначальный взнос, а потом по возможности вносить частичное досрочное погашение.

Если ваша цель — быстрее выплатить кредит, то при досрочном погашении уменьшайте срок выплаты. При этом лучше сразу взять ипотеку на меньший срок — 20 лет, а потом вносить платежи на частичное досрочное погашение.

Так, если вы сразу сделаете первоначальный взнос 3 020 000 Р и ежемесячно будете вносить минимум по 7000 Р на частичное досрочное погашение, уменьшая срок, переплата по кредиту снизится до 6 135 971 Р .

Самый лучший вариант — брать ипотеку на меньший срок с большим первоначальным взносом и вносить платежи на частичное досрочное погашение, уменьшая срок

Вы рассчитываете ипотеку на большой срок, а в жизни случается всякое. Когда не уверены в своих силах, лучше вносить частичное досрочное погашение, снижая платеж. Лишние деньги всегда можно использовать, чтобы погасить ипотеку досрочно, как это делает Максим Кайнер. Если что-то пойдет не по плану, с меньшим платежом проще переждать возникшие трудности.

Более того, страховка по ипотеке чаще всего рассчитывается исходя из первоначально взятой суммы. Если вы внесете частичное досрочное погашение на второй день после того, как возьмете ипотеку, плата за страховку все равно будет рассчитываться исходя из той суммы, которую вы взяли. И она будет выше, чем если бы вы взяли меньшую сумму.

Но в целом банкам все равно, погасите вы кредит досрочно или будете платить весь срок. Им важно, чтобы вы платили без просрочек.

Тэги: кредиты, право, ипотека, недвижимость Вопрос был задан 01.11.2020 и дополнен ответом эксперта 24.02.2021

Поймите, суть любого кредита - вы платите проценты за пользование деньгами банка, и эти проценты зависят только от суммы, которую вы должны на текущий момент, а не от срока кредита. Срок по сути - это производная величина, которая зависит от того, как быстро будет уменьшаться основной долг.
Каждый день банк начисляет вам проценты, которые прямо пропорциональны остатку долга на этот день и ничему больше. Ежемесячный платёж состоит из суммы этих ежедневных начислений и той части, которая идёт в погашение основного долга. Благодаря этому уменьшению основного долга в следующем месяце на него начисляется меньше процентов, и чуть большая часть следующего платежа уйдёт в основной долг.
В вашем случае есть два фактора:
1) в первом случае ваш долг будет на 900 тыс. руб. больше в течение одного дня. Соответственно, вы заплатите проценты за пользование этими 900 тыс. руб. в течение одного дня;
2) страховка будет стоить пропорционально вашему долгу на тот день, когда вы оформляете страховку. Соответственно, в первом случае страховка на первый год будет стоить дороже, несмотря на то что вы уменьшите тело кредита на следующий день.
Это с точки зрения чистой математики. Вообще, как и пишут другие комментаторы, для вас могут иметь значение и другие факторы: наличие подушки безопасности или возможность вложить свободные деньги с большей прибылью, чем 8,4% годовых (на ИИС, например). Т.е. надо определиться, что вы понимаете под выгодой.

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

1. Разница между микрозаймами и кредитами
2. Преимущества и недостатки микрозаймов
3. Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
4. Виды
   1. На карту
   2. Наличными
   3. Под залог
   4. На электронные кошельки
   5. Займы для бизнеса

   Разница между микрозаймами и кредитами

   Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

   Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

   1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
   2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

   И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

   Преимущества и недостатки микрозаймов

   • Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
   • Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
   • Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).
   • Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
   • Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
   • Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

   Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

   Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

   1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
   2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

   Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

   • нужно «дожить» до зарплаты;
   • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
   • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

   Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

   Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты. Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

   Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

   На карту

   Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

   Наличными

   Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика. У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

   Под залог

   Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

   На электронные кошельки

   Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

   1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
   2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

   В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

   Займы для бизнеса

   Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

   Самые популярные МФО

   Компания, предложение

   Процент, в день

   Сумма, руб.

   Срок, дней

   Срок рассмотрения

   Оформление, получение

   Возраст, погашение

   Планета Кэш, «Для новых клиентов»

   Онлайн, на карту

   23+, по окончании кредита

   FinSpin, «Займ»

   Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему

   21+, по окончании кредита или раз в 2 недели

   Деньги Сразу, «Стандартный»

   Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет

   18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц

   Мир Кредитов, «Пенсионный»

   В офисе, наличными

   18+, по окончании кредита

   Мегазайм, «Потребительский»

   Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги

   21+, по окончании кредита

   Кэш Point, «Займ»

   В офисе, наличными или на карту

   21+, по окончании кредита или ежемесячно

   Да!Займ, «Краткосрочный»

   В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы

   18+, по окончании кредита

   Микрокредит, «До зарплаты»

   В офисе, наличными

   21+, по окончании кредита

   Честное Слово, «Потребительский»

   Онлайн, на карту или счет

   18+, по окончании кредита

   Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»

   Онлайн, в офисе, наличными, на карту

   21-70, раз в 2 недели

   О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

   Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

   • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
   • Займы можно выдавать только в российских рублях.
   • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
   • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
   • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
   • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
   • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

   Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной. Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

   Как не стать жертвой мошенников?

   Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

   Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

   Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

   Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги. Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

   Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.

   Практически каждый человек не понаслышке знает, что такое долг. Растущие потребности и падающие доходы, а также желание обзавестись заветной вещью заставляют влезать в долги. Некоторые люди берут взаймы у друзей и коллег, другие отправляются в банки, третьи в микрофинансовые организации.

   Если нет близких, которые помогут решить финансовую проблему, остается решить, куда идти – за потребительским кредитом или микрозаймом? Рассмотрим подробнее особенности, преимущества и недостатки и того, и другого вида долговых обязательств.

   Потребительский кредит

   Потребительский кредит – это вид кредитования, который доступен гражданам в каждом банке. Каждая организация – кредитодатель устанавливает свой процент, условия и максимальный размер. Население пользуется данным видом кредитования для оплаты отдыха, покупки крупной бытовой техники, и т.д.

   Чтобы получить деньги на реализацию своих нужд, необходимо собрать пакет документов, представить их на рассмотрение в кредитный отдел. При одобрении заявки заключить договор, в котором прописывается процентная ставка, величина и регулярность платежей до полного погашения.

   Особенностью потребительского кредита является небольшой период действия договора. Например, заявителю требуется 100 000 рублей на покупку дачного участка. Банк предоставляет ему нужную сумму на 24 месяца. То есть, его не придется выплачивать годами.

   Требования к кредитополучателям:

   • Возраст не менее 21 года.
   • Документ, удостоверяющего личность и регистрации в регионе оформления долга.
   • Работа на последнем месте не менее 12 месяцев.
   • Ежемесячный доход не менее 25 000 рублей.

   Перечень документов тоже максимально сужен.

   Документы для оформления кредита:

   • Оригинал и скан документа, удостоверяющего личность.
   • Справка с места работы о размере ежемесячного дохода.
   • СНИЛС.

   Некоторые кредитодатели страхуют себя и отказывают тем, кто вообще никогда не оформлял кредиты, и тем, у кого не слишком положительная кредитная история. В этом случае может быть отказано.

   Если говорить о кредитах, которые проще всего получить, то это кредитные карты и карточки рассрочки. В 2022 году россияне чаще всего оформляют:

   Микрозайм

   На первый взгляд все аналогично оформлению потребительского кредита в банке. Следовательно, необходимо разобраться, в чем разница, и куда выгоднее обратиться.

   Микрокредиты имеют ряд характерных признаков:

   Здесь нужно отметить, что если человек впервые обращается, то сумма будет в разы меньше указанной, например, 10 000. Только после формирования положительной кредитной истории есть возможность увеличить размер последующего займа.

   • В некоторых МФО высокий процент.
   • Низкие требования к клиентам.

   Здесь большинство МФО выдает деньги тем, кто достиг совершеннолетия, имеет российский паспорт и регистрацию.

   • Нет необходимости собирать документы для получения денег – потребуется только паспорт.

   Если проанализировать основные черты и того и другого вида кредитования, то можно сказать, что если деньги требуются немедленно, то стоит прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций.

   Несмотря на то, что и тот, и другой вид займов является очень популярным, многие колеблются, и не знают, куда лучше обратиться. И банковский кредит, и микрозайм имеют, как свои сходства, так и различия, которые тоже стоит учитывать.

   Сходства кредитования в банках и МФО

   1. Деньги могут получить только те, кто соответствует всем требованиям и критериям кредитодателей.
   2. При получении средств должнику и в том, и в другом случае указывается точный срок полного погашения.
   3. При нарушении сроков платежей и в том, и в другом случае начисляется пеня. Ее размер не может превышать 20% годовых.
   4. И в том, и в другом случае заемщик может воспользоваться правом досрочного закрытия долга, при котором производится перерасчет процентов.
   5. Если кредитополучатель целенаправленно уклоняется от погашения, происходит переуступка долга коллекторам, или судебным приставам.

   Отличительные черты

   1. Требования банков по отношению к клиентам существенно выше.
   2. На рассмотрение поступающих заявок микрофинансовые компании отводят от 5 минут до суток, банковские отделы кредитования – до от 10 до 14 суток.
   3. Для получения потребительского кредита необходимо обязательное личное присутствие. В МФО заявки поступают и обрабатываются в режиме онлайн.
   4. После одобрения МФО перечисляет средства на указанные реквизиты в течение нескольких минут, часов. Банки могут существенно задерживать перевод денежных средств до нескольких суток, недель.
   5. МФО принимают любые способы погашения долга: банковские карты, наличные, посредством почтовых услуг, сотовых операторов, виртуальных платежных систем, и т.д. Банки несколько ограничены в этом плане. Погасить платеж по потребительскому кредиту можно через карту, банковский счет, посредством почтовых услуг.

   Если сравнивать два вида долговых обязательств, можно смело сказать, что быстро получить деньги можно в МФО. При этом, не придется собирать большое количество бумаг и подтверждать свою платежеспособность.

   Чтобы оформить заем, потребуется обратиться к надежным организациям таким как,, например, Екапуста и Займер

   Перечень надежных и проверенных МФО

   Теперь узнаем подробнее, на каких условиях осуществляется кредитование в каждой из перечисленных компаний.

   По статистике, в 2021 году хотя бы один кредит выплачивало почти 45 млн россиян, а это 55% трудоспособного населения в возрасте от 16 до 60 лет. Многие из них в итоге оказались с просрочками. Та же статистика, даже без учета ситуации прошлого года, говорит, что многие просто не просчитывают заранее сумму, которую им придется заплатить кредитору. И в итоге оказываются в долговой яме. А ведь этого можно избежать, переведя заранее проценты по займу, который кажется таким заманчивым, в «живые» и понятные рубли. Как это сделать самостоятельно – рассказываем в статье ниже.

   Зачем самостоятельно рассчитывать проценты по займу

   Алевтина, польстившись на рекламу, оформила в микрофинансовой организации (МФО) заем на 25 000 рублей сроком на 3 месяца. Цифра «всего лишь» в 0,99% показалась ей мизерной, по сравнению со ставками банков на потребительские кредиты. Вот только девушка не учла, что через 90 дней ей придется возвращать уже не 25 000 и даже не 26 000 рублей, а уже 47 275 рублей, из которых 22 275 рублей – это набежавшие проценты.

   А вот если бы Алевтина обратилась в банк и оформила потребительский кредит на ту же сумму и срок, но под 8,9% годовых, сумма долга была бы другой – 25 561 рубль.

   Если не брать в расчет жизненные обстоятельства Алевтины и другие переменные, голые цифры четко дают понять, какой вариант менее разорителен для ее бюджета. Именно для этого полезно заниматься самостоятельным подсчетом «капающих» по займу процентов. Причем до заключения договора, а не после него.

   Помните! Сумма ежемесячного платежа должна отнимать не более 40% вашего дохода за те же 30 дней. Если после подсчета процентов вы поняли, что ежемесячный платеж слишком высок, найдите более выгодный заем.

   Заранее рассчитать размер переплаты полезно не только заемщику, но и кредитной организации. Здесь все элементарно: займодавец заранее понимает, какую прибыль он в итоге получит. Второй плюс для него – сопоставив цифру с доходом заемщика, кредитор сможет вовремя отказать в ссуде или предложить измененные условия.

   
   

   Как начисляются проценты по займу

   Схема отличается в зависимости от того, где вы брали заем – в МФО или в банке.

   В МФО, которые славятся моментальными сроками выдачи денег и низкими ставками, способ начисления процентов достаточно простой. Действительно, по законам РФ, процентная ставка в микрофинансовых организациях не может превышать 1%. Однако есть одно но.

   Обратите внимание! Проценты в МФО не годовые. Они начисляются ежедневно и рассчитываются от изначально полученной вами суммы.

   Другими словами, микрофинансовые организации каждый день прибавляют к изначальной сумме долга определенную цифру. Накопившаяся в течение всего срока дополнительная сумма – это и есть та переплата, которую должнику придется вернуть организации вместе с первоначальным долгом.

   Безусловно, есть беспроцентные предложения. Однако надо понимать, что обычно это рекламный ход для новых клиентов и при последующем обращении ставка будет отличной от нуля.

   Есть и хорошая новость. В некоторых МФО предусмотрено снижение процентной ставки при досрочном погашении долга. Этот нюанс нужно уточнять в организации перед оформлением документов.

   В банках система несколько иная. Переплата зависит от схемы погашения долга – обычно это еженедельные или ежемесячные оплаты. В этом случае проценты насчитываются на ту часть изначальной суммы, которая осталась после очередного платежа. Так происходит до момента полного возврата денег.

   Помните! Порядок расчета процентов регулируется статьей 809 ГК РФ. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все условия займа, начисления процентов, способы погашения долга, права и обязанности сторон, а также ответственность заемщика в случае просрочки.

   Как рассчитать проценты по займу самостоятельно: примеры расчетов

   Понять систему расчета в отрыве от конкретных цифр сложно. Чтобы вам было проще, мы разберем две существующие схемы на примере нашей Алевтины с долгом в 25 000 рублей сроком на 90 дней.

   Простые проценты

   Название схемы говорит само за себя – расчет достаточно прост и именно он обычно применяется в микрофинансовых организациях. Чтобы понять, сколько в итоге вы переплатите МФО (N), нужно знать:

   • процентную ставку в день ® ;
   • изначальную сумму займа, на которую вы оформляете заявку (P);
   • срок займа в днях (n).

   В итоге у нас получится вот такая формула, по которой можно вычислить простые проценты:

   N = ((P*r)/100)*n.

   Напомним, что Алевтина хочет взять 25 000 рублей на 3 месяца по ставке 0,99% в день. Подставим вместо символов эти данные:

   ((25 000*0,99)/100)*90= 22 275 рублей.

   Напомним, это только начисленная сверху переплата. Чтобы вычислить окончательную сумму к возврату, нужно выполнить еще одно действие:

   25 000 + 22 275 = 47 275 рублей.

   Именно столько придется вернуть Алевтине через 3 месяца после получения займа.

   Сложные проценты

   В результате в первый месяц к первоначальной сумме будут плюсовать установленный договором процент, а на следующий месяц переплату будут высчитывать уже от изначальной суммы, сложенной с доплатой за первый месяц.

   Сложно? Конечно. Поэтому снова призовем на помощь нашу Алевтину.

   A = P*(1 + r/n) (nt).

   • А – итоговая сумма к возврату;
   • Р – изначальная сумма займа;
   • r – годовая ставка (указывается в долях, то есть % нужно поделить на 100);
   • n – количество раз в год, которые организация учитывает процентную ставку (эта периодичность должна быть указана в договоре);
   • t – количество лет, на которые оформлен заем.

   Итак, напомним, что наша Алевтина хочет взять те же 25 000 рублей на 3 месяца (это 0,25 года) по ставке в 8,9% годовых (в долях эта цифра будет выглядеть как 0,089).

   Подставим в вышеуказанную формулу наши значения:

   25000*(1+0,089/12) (12*0,25) = 25000*(1,00742) (12*0,25) = 25000*(1,00742) 3 = 25000*1,02242 = 25 561 рубль.

   Итак, Алевтина, просчитавшая заранее все варианты и предварительно изучившая матчасть, сможет сэкономить неплохую сумму. Но конечно, только при условии, что она соответствует всем требованиям банков, в которые она обратится.

   
   

   Расчет процентов за просрочку

   Формулу и правила таких расчетов регулирует статья 395 ГК РФ. Согласно ей, процент за несвоевременную уплату или отклонение от уплаты долга начисляется только на основную сумму займа. Расчет по формуле сложных процентов (начисление процентов на проценты) запрещен.

   Важно! Размер переплаты за просрочку зависит от величины ключевой ставки ЦБ РФ, которая действовала на период неуплаты. Этот показатель не учитывается и не выплачивается, если стороны заключили соглашение о неустойке в случае просрочек.

   При этом есть один нюанс – закон позволяет прописать в договоре конкретную величину процента за неуплату. Если фигурирует эта цифра, то на ключевую ставку внимания уже можно не обращать. Кстати, ставка рефинансирования учитывается только для старых договоров, просрочка по которым длилась до 1 июня 2015 года.

   Запомните! Расчет просрочки начинается с дня, следующего за установленной датой платежа, и включает день, когда долг был оплачен.

   В зависимости от этих нюансов формула имеет два варианта. Распишем их оба, опираясь на наш пример.

   Предположим, Алевтина заключила договор, в котором не прописан процент за просрочку. Внести платеж ей нужно было 20 февраля, но она сделала это только 28 февраля, то есть просрочила оплату на 8 дней. Формула, по которой ей насчитают новый долг, будет выглядеть так:

   N = (P*n*t).

   • P – изначальная сумма долга, без учета переплаты;
   • n – календарные дни просрочки;
   • t – актуальный показатель ключевой ставки ЦБ РФ в долях (на момент написания статьи он равен 4,25%).

   Подставляем в формулу наши значения:

   (25000*8*0,0425) = 8 500 рублей.

   Именно столько заплатит Алевтина сверху, если пропустит дату выплаты долга на 8 дней.

   Теперь предположим, что в договоре указана переплата за просрочку – 5%. С учетом этого долг вырастет так:

   (25000*8*0,05) = 10 000 рублей.

   Обратите внимание! Вышеуказанные расчеты актуальны в том случае, когда долг должен выплачиваться однократно. В случае периодических платежей расчеты усложняются.

   Предположим, что Алевтина, взяв заем на 90 дней, должна ежемесячно вносить по 8 457 рублей. Первую выплату она внесла вовремя, а вот две других просрочила на 5 и 8 дней.

   В этом случае все неуплаты будут посчитаны отдельно и суммированы между собой. Для удобства будем в расчетах отталкиваться от ключевой ставки ЦБ РФ:

   (25000*5*0,0425) + (25000*8*0,0425) = 5 312,5 + 8 500 = 13 812,5 рубля.

   Это процент за неуплату без учета основного долга, который с Алевтины никто, как вы понимаете, не снимал.

   Вывод прост и банален: не стоит пропускать дату платежа, если вы не хотите, чтобы ваш кошелек похудел еще больше. Алевтина это уже поняла.

   Обратите внимание! Если в период неуплаты менялась ключевая ставка, то переплата высчитывается отдельно для каждого показателя.

   Если предположить, что наша Алевтина просрочила платеж на 8 дней, в течение которых на 5 день изменилась ставка ЦБ, то переплата за просрочку сложилась бы из двух сумм: за первые 4 дня (исходя из размера ставки t₁) и за вторые 4 дня (исходя из размера ставки t₂).

   Заключение

   Самостоятельный расчет процентов по займу, в том числе за просрочку – важный навык, который пригодится любому человеку. Это основа финансовой грамотности, которая поможет выбрать наиболее выгодный для вашего бюджета заем.

   Если формулы вам не поддаются, воспользуйтесь калькуляторами займов и/или кредитов на портале Выберу.ру. Сервис мгновенно выдаст по заданным вами параметрам размер ежемесячного платежа, переплаты, общую сумму долга и примерный график. По этим результатам вы сможете здесь же подобрать себе подходящий продукт от аккредитованного МФО или банка. Также надо учитывать, что на общую величину переплаты по кредиту могут повлиять дополнительные траты на страхование и скрытые комиссии. От некоторых из них можно отказаться, например, от личного страхования заемщика. Другие являются обязательными. Банки обязаны уведомить заемщика о любых тратах, связанных с кредитом, еще до оформления договора. Если вы узнаете о скрытых комиссиях уже после его подписания, то вы можете обратиться в суд за взысканием ущерба.

   Казалось бы, кредит под 7% годовых должен быть дешевле, чем под 7,5% годовых. Но это только на первый взгляд. На самом деле более низкая ставка не всегда приносит выгоду. Рассказываем, на что ещё, кроме ставки, обратить внимание при оформлении кредита.

   Считаем переплату по ставке

   В качестве примера возьмём два кредита, которые есть на «Выберу.ру»:

   от Газпромбанка со ставкой от 5,5%, от Райффайзенбанка со ставкой от 5,99%.

   Очевидно, что переплата по второму кредиту будет выше, если рассчитать по предложенным ставкам. Так, взяв 100 тысяч рублей в Газпромбанке на два года, человек переплатит 5 826 рублей, в Райффайзенбанке — 6 355 рублей, согласно калькулятору «Выберу.ру».

   Сравним переплату, учитывая дополнительные расходы

   Если внимательно присмотреться к условиям более дешёвого кредита, то можно увидеть, что низкая ставка действует только при оформлении страховки. В ином случае проценты вырастают на 6-7 процентных пункта, и поэтому кредит с более низкой ставкой проигрывает займу с более высокой ставкой.

   Даже если согласиться на страховку, то переплата будет выше, потому что сумма кредита увеличится на 10 тысяч рублей (стоимость страховки). Сравним ещё раз:

   • переплата по кредиту в Газпромбанке с учётом страховки в 10 тысяч рублей составит 6 409 рублей,
   • в Райффайзенбанке — 6 355 рублей.

   Оформляя кредит, нужно обязательно обратить внимание на страховку: есть ли возможность отказаться от неё и насколько вырастет переплата в этом случае.

   
   

   _{Внимательно изучаем кредитный договор, чтобы не переплачивать лишнего. Фото: kp.crimea.ua}

   На что ещё смотреть в кредитном договоре

   Страховка — не единственная услуга, которую нужно учитывать при оформлении кредита. Нередко к займу прилепляются и другие платные сервисы. К ним относятся:

   • SMS-информирование, или кредитная карта бонусом (иногда платная),
   • консультационные услуги,
   • и так далее.

   Все сервисы, предлагаемые вкупе с кредитом, стоят денег. Они увеличивают размер займа, а вместе с ним и переплату. Поэтому ставка — далеко не единственный показатель, на который нужно ориентироваться.

   Власти пытаются решить проблему скрытой переплаты двумя путями. Во-первых, дали людям право отказаться от любых платных услуг в течение 14 дней. Во-вторых, планируют включить все услуги в полную стоимость кредита, которая прописывается в правом верхнем углу кредитного договора.

   Но помним, что в случае отказа от страховки после оформления договора ставка по кредиту может вырасти. Поэтому какие бы изменения власти не вносили, всё равно придётся внимательно читать договор и рассчитывать общую переплату.

   Автор статьи

   

   Куприянов Денис Юрьевич

   Юрист частного права

   Страница автора

   Читайте также:

     
   • Входит ли кредит полученный субъектом рф в структуру государственного долга субъекта
     
   • Как отражаются в учете проценты за кредит полученный под пополнение оборотных средств
     
   • Как использовать кредиты в кс го на серверах
     
   • По ломбардному кредиту цб рф может быть использовано такое обеспечение как
     
   • Как определить наиболее оптимальный вариант кредитования в конкретной ситуации приведите пример