Вид потребительского кредита перерасход по дебетовой карте

Обновлено: 03.05.2024

Овердрафт по дебетовой карте — это «перерасход». То есть банк разрешает клиенту уйти в минус. Не бесплатно, разумеется. По сути овердрафт — это разновидность короткого кредита. За него начисляются проценты, а при просрочке предусмотрены штраф и пени.

Разрешенный овердрафт

Овердрафт может быть разрешенным и техническим. Разрешенный овердрафт — этот тот, который был подключен по вашему желанию. Подключить овердрафт можно на стадии оформления карты или после, подав заявку в банк. Разумеется, если кредитная организация предлагает эту услугу своим клиентам. Получив вашу заявку, банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта.

Следует отметить, что проценты по овердрафту значительно выше, чем по классическому кредиту или кредитной карте. Но если «перерасход» гасится быстро, переплата будет небольшой. Некоторые банки предлагают овердрафт с льготным периодом (обычно до 30 дней). Если погасить долг в этот срок, проценты не начисляются.

Пример

У Марины сломалась стиральная машина, ей срочно нужно купить новую. Машинка стоит 25 тыс. рублей. Сейчас на карте у Марины только 20 тыс., зато через три дня поступит зарплата. Допустим, по карте подключен овердрафт с лимитом в 10 тыс. рублей. После покупки стиральной машины на карте у Марины будет минус 5 тыс. рублей. Через три дня поступит зарплата, и долг вместе с процентами погасится автоматически.

Технический овердрафт

«Перерасход» может случиться, даже если вы не подключали соответствующую услугу. Тогда это технический овердрафт, или теховер. Он может возникнуть из-за особенностей функционирования платежных систем, банковской ошибки или вашей забывчивости:

Вы не учли курсовую разницу. Предположим, клиент расплачивается рублевой картой за границей. Денег в момент покупки достаточно, но платеж может пройти через несколько дней, и если курс рубля упал, то денег на карте может и не хватить.
Банк по ошибке списывает с вашего счета одну и ту же сумму дважды.
Вы забыли пополнить счет перед тем, как банк списал комиссию за годовое обслуживание. Или сняли последние деньги с карты в банкомате стороннего банка и не обратили внимания на то, что за такую операцию предусмотрена комиссия.

Некоторые банки не вводят никаких санкций за неразрешенный овердрафт, другие же устанавливают плату и за теховер. Ставки по нему могут достигать 50% годовых. Чтобы избежать неприятностей, во-первых, нужно заранее выяснить, что ваш договор предусматривает в случае возникновения технического овердрафта. Во-вторых, теховера лучше не допускать — надо следить за состоянием счета и держать на карте небольшой остаток на всякий случай.

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Этот материал обновлен 24.08.2021

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.

Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.

Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.

Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.

В чем минусы овердрафта

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.

При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.

Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить овердрафт

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.

Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Меня пугает такой список. Целесообразно ли мне взять потребительский кредит, чтобы все это закрыть и выплачивать одну сумму в месяц? Можно ли это как-то рефинансировать?

Я фрилансер, мой средний заработок в месяц пока что 50 000 Р .

У вас большая кредитная нагрузка. Основной способ ее снизить — рефинансировать кредиты или досрочно закрыть их из своих денег, а вот брать новый потребительский кредит я не рекомендую.

Вы не сообщили в письме, на какой срок изначально был каждый из кредитов, какая ставка и сколько вы уже выплатили. Постараюсь ответить как можно подробнее с учетом имеющейся информации.

В чем риск ситуации

Вы пишете, что зарабатываете фрилансом и в среднем ваш доход составляет 50 000 Р в месяц. Предположу, что доход нестабильный: бывает и меньше, и больше этой суммы.

Ваши платежи по кредитам и долгам составляют 17 360 Р в месяц — это около 35% дохода. Банки не знают о вашем долге другу и не включают его в кредитную нагрузку, зато у вас есть непогашенный овердрафт, который нужно закрыть единовременным платежом.

С учетом нестабильного дохода ситуация рискованная: вдруг вы заболеете или срочно потребуются деньги на непредвиденные расходы, а у вас несколько кредитов. Денег на все может не хватить, и вы испортите кредитную историю, если не внесете платежи вовремя. О накоплениях вы не сообщили, поэтому предположу, что подушки безопасности у вас нет.

Нужно срочно разбираться с кредитами. Я вижу несколько способов это сделать.

Вариант 1: взять новый кредит и закрыть старые

Сразу скажу, что я не рекомендую гасить старые кредиты с помощью новых. Но так как вы сами предлагаете такой вариант, разберу его.

Банки публикуют соблазнительные ставки по кредитам, но одобряемые ставки обычно выше тех, что указаны в рекламе. Более того, реальная стоимость кредита может оказаться на несколько процентных пунктов выше одобренной ставки за счет всяких опций и платежей. Получается, в вашей ситуации один новый большой кредит для вас может оказаться невыгодным.

Кроме того, такой кредит вам могут и не одобрить, учитывая, что у вас уже есть несколько открытых кредитов. Еще один заметно увеличит кредитную нагрузку. При этом банк не знает, что вы собираетесь делать с этими деньгами, а в случае с нестабильным доходом он не уверен, что вы сможете вернуть деньги вовремя.

Вариант 2: рефинансировать кредиты

Рефинансирование помогает снизить ставку по одному или нескольким кредитам сразу. Заемщики используют этот инструмент, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и переплату по ранее выданному кредиту.

Вы сможете объединить все кредиты в одном банке — у вас будет единый платеж, это удобно. У нас есть статья о том, как работает рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации.

В Тинькофф-банке можно рефинансировать имеющиеся кредиты, для этого даже не обязательна справка о доходах или справка из других банков. Вам просто доставят дебетовую карту, а вы сможете перечислить с нее деньги в счет погашения нужных кредитов.

Банк с большей вероятностью одобрит вам рефинансирование, чем потребительский кредит: он знает, что этими деньгами вы погасите старые кредиты. Одобрение зависит от дохода, кредитной истории, в том числе наличия просрочек, и других факторов. У каждого банка свои критерии для оценки потенциального заемщика. Предварительно я не вижу причин для отказа.

Учтите, что в рефинансировании есть смысл, если:

осталось платить больше половины кредита;
процентная ставка снизится хотя бы на 2—3% ;
текущая нагрузка слишком большая и нужно снизить размер платежей.

Я не знаю условия ваших кредитов, поэтому не уверена, что их стоит рефинансировать.

Вариант 3: отдать долги из своих денег

Если не станете рефинансировать кредиты, то постарайтесь побыстрее погасить их из своих денег, чтобы снизить переплату. Чтобы узнать, в каком порядке их лучше гасить, используйте наш калькулятор для тех, у кого несколько кредитов.

Если исходить из общей теории кредитов, приоритет такой.

Овердрафт. Сначала закройте его, потом — все остальное. По овердрафту банки, в том числе Тинькофф-банк , требуют единовременный возврат суммы с учетом комиссии. Рассрочек по таким продуктам обычно не предусмотрено. Это значит, что 10 000 Р с учетом начисленной комиссии — 19 Р за каждый день пользования — нужно заплатить сразу.

Кредитка. Следующая по приоритету. Это отличный финансовый инструмент, но только если возвращать деньги в беспроцентный период и пользоваться бонусными программами от банка.

Процентная ставка по кредитке обычно выше, чем по потребительским кредитам. Если возвращать долг минимальными платежами, можно сильно переплатить, потому что гасить задолженность вы будете очень долго.

Если не можете вернуть всю сумму сразу, все доступные деньги направляйте именно на погашение кредитки. У нас есть статья о том, как правильно гасить долг по кредитке.

Потребительские кредиты. Если получится, погасите их досрочно. У кредита на ноутбук платежи больше, а платить осталось дольше. Досрочное погашение этого кредита даст более ощутимый эффект, по крайней мере если процентная ставка примерно такая же, как у кредита на телефон.

Долг другу. Если у вас хорошие отношения с другом и ему эта сумма не требуется в ближайшее время, попробуйте договориться, что месяц или два вы не будете платить или будете вносить только часть оговоренного платежа. Освободившиеся средства используйте, чтобы гасить кредиты.

Постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Все свободные деньги используйте, чтобы досрочно гасить кредиты.

А еще посмотрите другие наши статьи о кредитах:

Лимит трат ограничен текущим остатком на счете. Однако и дебетовая карточка может «уйти в минус», если к ней подключен овердрафт — что это такое простыми словами? Это банковская услуга, позволяющая клиенту расплатиться деньгами банка — операция не будет отклонена, а баланс счета станет отрицательным. Овердрафт по своей природе является аналогом кредитования, хотя и имеет ряд особенностей. Разбираем плюсы и минусы продукта, условия, предлагаемые банками для клиентов.

Что это такое простыми словами?

Считается, что дебетовые карточки не могут иметь отрицательного баланса — при недостаточности средств на счете банк отклоняет транзакцию. Однако такой порядок действует лишь по общему правилу, если к карте не подключен овердрафт. Овердрафт дословном переводе — это «перерасход», т.е. возможность взять в долг у финансового учреждения небольшую сумму для оплаты покупки. Аналог — «обещанный платеж» от мобильных операторов.

Банк предоставляет клиенту деньги на возмездной основе — по базовым принципам кредитования. Овердрафт удобен, если не хватает средств до зарплаты, сбережения закончились в отпуске, клиент принципиально не пользуется кредитными картами, банки не одобряют потребительский кредит. Изначально услуга была запущена для юридических лиц — по расчетному счету открывали кредитную линию с небольшим сроком погашения задолженности (обычно до 7 дней). Позднее овердрафт стал доступен и физическим лицам, оформившим дебетовые карты.

Виды овердрафта

Перерасход средств по дебетовой карте, называемый овердрафтом, может возникнуть даже в том случае, если банк подобную услугу не оказывает. По этой причине выделяют два основных вида овердрафта:

разрешенный (санкционированный) — лимит устанавливает банк, за пользование заемными деньгами удерживают проценты;
технический (неразрешенный) — счет «уходит в минус» без согласования с банком, для клиента предусмотрены штрафные санкции.

Несогласованный овердрафт возникает из-за задержек при обработке транзакций, например, если гражданин внес деньги на счет, банк еще не успел обработать платеж, совершена покупка. Чаще всего отрицательный баланс возможен при платежах за рубежом (из-за курсовой разницы) и при наличии задолженности в ФССП (принудительное взыскание).

В чем плюсы овердрафта?

Возможность пользоваться заемными средствами без оформления займа в МФО или кредитной карты — удобная услуга для клиентов финансовых учреждений. Преимущества овердрафта многочисленны:

оформление без справок — в автоматическом режиме;
не нужно выпускать дополнительную карту — дебетовый пластик остается прежним;
проценты начисляют только за фактически потраченные деньги;
меньше риск оказаться в долговой яме — долг гасится сразу при поступлении средств;
сведения передаются в БКИ — при своевременном погашении можно улучшить кредитную историю.

Основные плюсы овердрафта заключаются в возможности подстраховки на случай непредвиденных расходов, в т.ч. за границей, когда у гражданина отсутствует возможность обращения в банк. Кроме того, после погашения лимит восстанавливается — пользоваться «кредитом» можно неограниченное число раз.

В чем минусы овердрафта?

Несмотря на удобство и простоту пользования услугой, недостатки овердрафта существенны, из-за чего продукт не востребован на рынке (в сравнении с кредитными картами). Минусы овердрафта:

отсутствует льготный период — проценты начисляют сразу же;
ставка выше, чем по большинству кредитных карт;
долг нельзя погасить частями — деньги спишут сразу при поступлении;
небольшой лимит, зависящий от оборота по карте.

Плюсы и минусы овердрафта многочисленны, но выгода услуги зависит от клиента — его рационального поведения. Чем быстрее будет погашена задолженность, тем меньший процент придется заплатить.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Услуга, позволяющая потратить больше денег, чем есть на дебетовой карте, является разновидностью кредитования. Однако овердрафт, в отличие от кредита:

не требует специального оформления — обращаться в офис не нужно;
погашается не равными платежами, а единовременно;
предоставляется на небольшую сумму — в пределах нескольких тысяч рублей;
предусматривает плату только в случае реального использования средств — по кредиту проценты начисляют на всю сумму, даже если она еще не потрачена;
обходится дороже — процентные ставки выше, чем по кредиту.

Овердрафт во многом схож с займами от МФО — деньги предоставляют до зарплаты, погашение осуществляется в конце срока, проценты взимают за ежедневный остаток задолженности.

Чем отличается овердрафт от кредитной карты?

Дебетовая карточка с овердрафтом и кредитка схожи — в обоих случаях можно пользоваться заемными средствами, уплачивая банку проценты. Однако назначение у двух продуктов разное. Чем отличается овердрафт от кредитной карты? Особенностей несколько:

по кредитке действует грейс-период — проценты начисляют только при непогашении задолженности в установленный срок (обычно 50-120 дней);
для кредитки установлен минимальный платеж (5-8% израсходованного лимита), позволяющий платить долг небольшими частями;
снимать наличные с кредитной карты невыгодно из-за комиссий — по дебетовому пластику плата взимается реже;
кредитка — отдельный продукт, требующий оформления и доставки, овердрафт же подключают к уже открытой карточке по усмотрению банка или желанию держателя.

Оформить кредитку стоит, если клиент планирует в основном тратить заемные деньги. Овердрафт же нужен, когда гражданин будет чаще расходовать свои деньги, но возможность «ухода в минус» ему нужна только для подстраховки и редких случаев, например, когда работодатель задержит заработную плату.

Условия предоставления овердрафта

Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления услуги. Процентные ставки за пользование заемными средствами могут достигать 30% годовых (либо ежедневная комиссия вне зависимости от суммы). Максимальный лимит в среднем составляет 100 тыс. руб. и рассчитывается с учетом доходов, например:

на карту клиента поступает заработная плата — 60 000 руб.;
также ежемесячно арендатор переводит по 15 000 руб. плату за квартиру;
еще одно поступление — социальная выплата 5 000 руб.;
суммарный размер доходов — 80 000 руб. в месяц;
овердрафт обычно не может превышать 50% от указанной суммы — составит до 40 000 руб.

К примеру, держатель дебетовой карты потратил 10 000 руб. заемных средств, ежедневно ему начисляют комиссию 30 руб. За 10 дней придется заплатить 300 руб. процентов, за месяц — 900, поэтому погасить задолженность нужно максимально быстро.

Как подключить овердрафт?

Не все банки предоставляют услугу кредитования по дебетовым картам — многие финансовые учреждения отказываются от продукта, предлагая оформлять классические кредитки. Как подключить овердрафт?

Оформите дебетовую карту с возможностью установления «кредитного лимита» в дальнейшем.
Активно пользуйтесь пластиком — переведите зарплату в банк, совершайте платежи (карточка не должна лежать).
Через 2-3 месяца ожидайте уведомления от банка с предложением о подключении услуги.
Если овердрафт не устанавливают по умолчанию, подайте заявку — по телефону через контакт-центр или в интернет-банк.
Дождитесь одобрения — заявку рассмотрят и примут решение с учетом платежной репутации заемщика.

Новым клиентам овердрафт одобряют неохотно — банку важно оценивать риски и понимать, что человек дисциплинирован, сможет исполнять обязательства.

Какие документы нужны?

Овердрафт, подключаемый автоматически в рамках предложения банка, не требует сбора документов. Если же на услуге настаивает клиент, финансовая организация может запросить:

СНИЛС и ИНН;
справку о размере доходов;
второй документ, подтверждающий личность.

Зарплатным клиентам подтверждать доходы не нужно — банк отслеживает поступления на счет, может самостоятельно оценить платежеспособность и состоятельность гражданина.

Как пользоваться овердрафтом?

Пользоваться заемными средствами по дебетовой карте можно так же, как по кредитке, не забывая о своевременном погашении задолженности. Как работает овердрафт? Рассмотрим на примере:

У человека оформлена дебетовая карта, остаток собственных средств — 15 000 руб., овердрафт — 10 000 руб.
Держатель покупает холодильник за 23 000 руб. — по карточке образуется долг в размере 8 000 руб.
Ежедневно банк начисляет проценты или комиссию.
Чтобы погасить задолженность, нужно внести всю сумму — и долг, и начисленные проценты.

Даже если гражданин не планировал погашать кредит, при поступлении денег на счет задолженность будет списана автоматически — разделить овердрафт на несколько частей с регулярными платежами не удастся.

Какие банки выдают карты с овердрафтом?

Дебетовые карты с овердрафтом — не самая популярная банковская услуга, представленная в небольшом числе кредитных учреждений. Актуальный список продуктов с краткими условиями — в таблице.

Несмотря на внешнее сходство, кредитная и дебетовая карты – совсем разные платежные инструменты. Главное отличие дебетовой карты от кредитной – источник финансирования счета. На первой хранятся собственные денежные средства клиента, на второй – деньги банка, переданные в распоряжение за вознаграждение в виде процентной ставки. Какие еще отличия существуют?

Внешние отличия

Есть всего лишь одно внешнее отличие, которое может точно разделить два вида карт. Это надписи «Debit» и «Credit» на пластике. Они располагаются чаще всего под названием платежной системы – Visa, MasterCard или др.

Но такие надписи – это необязательная часть идентификации платежного инструмента. Их может и не быть. Обязательная информация – это:

номер (13 или 16 цифр);
срок действия;
название банка;
логотип платежной системы.

Данные о виде платежного инструмента – дебетовом это или кредитном – зашифрованы в номере. Но вряд ли обыватель сможет так «прочитать» банковский пластиковый продукт.

Кредитка может быть только именной. То есть на пластике должны быть указаны имя и фамилия владельца. Дебетовая карта может быть как именной, так и неименной. Последняя выдается в день обращения в банк, не нужно ждать несколько дней изготовления пластика.

По другим внешним признакам опознать вид карты нельзя. Они могут выглядеть совершенно одинаково.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной в условиях использования?

Чтобы дебетовым платежным инструментом можно было рассчитываться, ее владелец должен пополнить счет. С помощью такого продукта можно:

расплачиваться за продукты и услуги офлайн и онлайн;
совершать денежные переводы;
получать зарплату от работодателя.

Счет кредитки пополняет банк. Сумма лимита зависит от платежеспособности клиента, то есть от уровня его доходов. Для того, чтобы получить больше средств на счет, необходимо предоставить справку о заработной плате. Лимит кредитных карт – от 5 000 рублей до 100 000-200 000 рублей (иногда могут встречаться и большие суммы).

За банковские услуги по дебетовой карте необходимо заплатить. После оформления единовременно списывается комиссия за годовое обслуживание. Размер комиссии зависит от уровня карты – Standard, Gold или Platinum. То есть от возможностей продукта. Чем выше уровень, тем больше услуг:

кэшбэк;
начисление процентов на денежный остаток;
акции от партнеров (например, скидки в определенных магазинах).

Кредитка обойдется дороже, ведь за использование денег придется расплатиться процентной ставкой. Чтобы сэкономить, можно выбирать продукты с льготным периодом – от 30 до 100 дней. В это время процентная ставка равняется нулю. Но если не успеть погасить долг, процент вырастет очень сильно.

Дополнительные расходы при использовании кредиток – комиссии за снятие наличных денег и за денежные переводы.

Требования к клиенту для оформления карт

Возрастные ограничения для оформления дебетовой карты – от 14 лет и старше. В некоторых случаях пластик могут выдать уже с 7 лет.

Кредитку могут получить только совершеннолетние люди – от 18 лет. Банки могут повысить возрастную планку до 21 года. Все зависит от политики кредитно-финансовой организации.

Подходящий возраст – это единственное ограничение для тех, кто хочет получить дебетовую карту. Для кредитной список будет больше. Необходимо:

быть гражданином РФ;
предоставить паспорт и другой документ по запросу банка (водительские права, служебное удостоверение, СНИЛС, военный билет и т.д.);
иметь официальное трудоустройство (желательно подготовить справку 2-НДФЛ для лучших условий кредитования);
иметь неиспорченную кредитную историю.

Разница в требованиях объясняется просто. Кредитные деньги выдаются в случае наличии гарантий. Банк должен быть уверен, что деньги будут возвращены. Можно получить карту без справки о зарплате и с испорченной КИ, но процентная ставка будет высокой.

В случае с дебетовой карточкой используются деньги клиента, поэтому оформляется она быстро и просто.

Как узнать, какая у меня карта?

Для начала нужно проверить, есть ли указанные выше надписи, идентифицирующие вид – Debit или Credit. Это самый простой способ узнать, кредитный или дебетовый у вас продукт.

Если надписи нет, можно зайти на официальный сайт банка и поискать в описаниях карту с таким же дизайном. Если пластик выпущен давно, информацию следует просмотреть и в архивах.

Если не помог и этот вариант, нужно обращаться в банк. В идеале – в онлайн-банк – так проще и быстрее. Необходимо зайти в личный кабинет и прочитать информацию о карте.

Если нет мобильного или интернет-банкинга:

можно сходить в отделение банка и попросить выписку;
позвонить в колл-центр, назвать кодовое слово и получить данные там.

И последний способ – попробовать расшифровать код на пластике. В нем указан тип карты, но без специальных знаний узнать, дебетовая это карта или кредитная, не получится.

Чтобы «прочитать» код, нужно воспользоваться базами данных БИН – банковских идентификационных номеров. Это первые шесть цифр из номера карточки. Могут помочь такие сайты, как:

6 цифр из номера могут рассказать не только о типе карточки, но и о платежной системе, банке и стране выпуска.

Достоинства и недостатки каждой из карт

Несмотря на одинаковую цель – помощь клиенту в расчетных операциях – возможности у продуктов разные. Не стоит сравнивать, какая карточка лучше, каждая нужна для определенной ситуации. Но чтобы подытожить разговор, чем отличается дебетовая карта от кредитной, мы составили таблицу плюсов и минусов двух платежных инструментов.

Дешевая в эксплуатации (небольшая плата за годовое обслуживание)

Дорогая в эксплуатации (оплата процентной ставки и комиссий банка – за снятие наличных, перевод средств). Причем процентная ставка чаще выше, чем у потребительских кредитов

Нельзя использовать, если не хватило собственных денег на счету

Позволяет увеличить финансовые возможности клиента за счет кредитного лимита

Можно снизить расходы за кредитку, если выбрать продукт со льготным периодом

Быстрое оформление, можно забрать неименную карту сразу при обращении в банк

Для оформления желательно приготовить справку 2-НДФЛ и другие документы (например, СНИЛС, служебное удостоверение и т.д.)

Снятие наличных денег без комиссии в банкоматах банка-эмитента

Снятие наличных денег с комиссией за услугу

Бонусы – кэшбэк, начисление процентов на остаток, акции от партнеров банка

Бонусы – кэшбэк, акции от партнеров банка

Овердрафт

В некоторых случаях дебетовая карточка выполняет функцию кредитки. На счету находятся не только деньги клиента, но и банковские средства. Надежным клиентам с хорошим доходом кредитно-финансовые организации предлагают подключить услугу овердрафта. Что это значит?

Овердрафт – кредитная линия для физических лиц. Когда собственные средства на зарплатной карте заканчиваются, можно воспользоваться кредитными. Лимит – несколько заработных плат.

Овердрафт погашается автоматически при поступлении средств на счет. Но необходимо понимать, что овердрафт – это тот же кредит. Если денег для погашения не будет хватать, то банк начислит проценты за использование средств.

Какую же все-таки лучше выбрать карту?

Если главная задача – совершать расчетные операции, делать переводы, получать зарплатные средства, то есть комфортно распоряжаться собственными деньгами, то нужно оформлять дебетовую карту.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: