Виды операций с использованием кредитных карт

Обновлено: 18.04.2024

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р , а ее кредитный лимит — 70 000 Р . Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р . Но для вас банк одобрил только 30 000 Р . Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р . Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р . Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р , то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р , то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

На первый взгляд отличить кредитную карту от дебетовой просто, однако у платежных инструментов есть особенности, которые следует учитывать перед оформлением продукта. Разберем, на что обращать внимание держателю пластика, какие виды карт бывают и чем они отличаются.

Главное отличие дебетовой и кредитной карты

Ключевая разница между дебетовой и кредитной картой — дебетовку клиент использует как средство для покупок и хранения личных средств, а кредитку — для распоряжения заемными деньгами. Однозначного ответа на вопрос, что лучше — дебетовая карта или кредитная, нет. Банковские продукты используются в качестве расчетного пластика и имеют схожий функционал, но предоставляют клиенту разные условия обслуживания и стоимость.

Чтобы понять, что отличает кредитную карту от дебетовой, разберемся в определениях.

Отличия дебетовок

Дебетовая карта — банковская пластиковая карта, предназначенная для хранения средств, оплаты покупок, получения бонусов и кэшбэка. Оформление любой дебетовки не занимает много времени и сложностей — банковские учреждения выдают их без проблем. Исключения составляют карты с дополнительными условиями.

Дебетовые карточки не имеют кредитного лимита, позволяют снимать наличные без комиссии в банкоматах учреждения-эмитента и отличаются невысокой стоимостью обслуживания. К некоторым дебетовым картам подключена услуга овердрафт, которая позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем там есть.

Отличия кредиток

Главной особенностью кредитных карт становится наличие заранее определенной суммы заемных денежных средств. С их помощью клиент оплачивает покупки онлайн и офлайн. Пользование заемными средствами возможно без комиссии, если успевать делать возврат до окончания беспроцентного периода. В ином случае на долг по кредитной карте начисляются высокие проценты. Главная особенность — на кредитных картах не получится хранить собственные средства.

Внешние различия

Визуально различия дебетовой и кредитной карты практически незаметны. Это обычная банковская карта с названием платежной системы, номером, датой, CVС или CVV кодом. Индивидуальный дизайн можно оформить для обоих видов пластиковых карточек — за дополнительную плату.

Технические особенности карты (бесконтактная оплата, 3D Secure) не зависят от того, кредитка у вас или дебетовка.

Проверка того, дебетовая или кредитная карта перед вами, не займет много времени — достаточно внимательно изучить пластик.

Как понять, какой перед вами пластик? На лицевой стороне продукта указано:

Credit — для кредитной карты;
Debit — для дебетовой карты.

Возможности и функции – отличительные характеристики

Отличить дебетовую и кредитную карты можно по функционалу, сроку действия, стоимости, способу получения.

Особенности дебетовых карт

Оформить дебетовый продукт просто — практически каждый банк выпускает свой пластик для хранения, использования клиентами своих средств. Заказать карту можно в отделении финансового учреждения или на сайте банка, достаточно паспортных данных. Долгой проверки и согласования не потребуется.

Карта является дебетовой, если привязана к соответствующему счету клиента. Другие особенности:

Годовое обслуживание стоит дешевле, чем у кредитки. Бывает бесплатным при соблюдении условий, например, при определенном количестве трат в месяц.
Выдаются бесплатно зарплатным клиентам — обслуживание оплачивает работодатель.
Овердрафт устанавливается на некоторых видах дебетовок, не обязателен к использованию. Лимит по овердрафту ниже, чем по кредитной карте.
Владельцам дебетовых зарплатных карт банк предлагает дополнительные бонусы.
Можно хранить средства и получать процент по накопительному счету.
Банки предоставляют клиенту возможность открыть счет в рублях или иностранной валюте.
Среди видов дебетовых карт можно выделить: зарплатные, валютные, с овердрафтом, бонусные, карты разных платежных систем (VISA, МИР, MasterCard), классические, виртуальные, с привилегиями,

Если сотрудник уволился, а организация больше не занимается обслуживанием зарплатных карт, держателю пластика следует обратиться в банк, чтобы уточнить условия использования.

Особенности кредитных карт

Некоторые клиенты не спешат оформлять кредиты, но нуждаются в средствах. В таком случае они могут оформить кредитку и пользоваться заемными средствами. Нюансов оформления кредитки больше — не каждому клиенту одобрят получение пластика. Банки выдают кредитки надёжным клиентам без наличия задолженности.

Наличие беспроцентного периода — срок от нескольких недель до трех месяцев, в течение которого клиент может вернуть заемные средства без начисления процентов.
Процентная ставка обычно выше, чем ставка по потребительским кредитам. Ее устанавливают в момент заключения договора.
Снятие наличных и переводы на другие счета не рекомендуются из-за высокой комиссии. Такое действие часто приводит к автоматическому закрытию льготного периода.
Размер лимита по карте устанавливает банк. Выше лимита потратить средства не получится.
Банки могут продлевать условия по кредитке постоянным клиентам, если те длительное время используют карту и не имеют долгов.
Используются для безналичных оплат.

Кредитка — финансовый инструмент, который подойдет не каждому клиенту, так как требует дисциплины и расчетов. Необходимо ежемесячно вносить минимальные платежи по карте. Они состоят из суммы потраченных денег и процентов по кредитной ставке. Если не внести оплату за использование заемных средств, по задолженности начисляются штрафные проценты.

Разница в требованиях при оформлении

Любым банковским учреждениям устанавливаются разные требования для держателей кредитных и дебетовых карт. Но часть условий совпадает. Каждый пользователь банковских услуг должен соответствовать критериям: наличие прописки в РФ, подготовленный пакет документов — минимум паспорт.

Кредитка

Для получения кредитки нужно подготовить:

паспорт;
СНИЛС;
копия трудовой;
2-НДФЛ;
справка о доходах.

Некоторые банки предлагают оформить кредитку только по паспорту. Обычно это касается владельцев зарплатных или дебетовых карт, клиентов, которые зарекомендовали себя как люди с постоянным доходом.

Чтобы получить кредитную карту, клиент должен быть платежеспособным, без долгов, с постоянным источником дохода.

Дебетовка

Требования к дебетовой карте намного мягче. Такой вид пластика есть практически у всех совершеннолетних граждан России как минимум в качестве средства получения зарплаты. Оформляют и выдают дебетовку по паспорту.

Объединяют продукты способы получения: с помощью онлайн-заявки или непосредственно в офисе банка. Клиенту понадобится принести документы и оформить заявление.

Как узнать – дебетовая карта или кредитная

Существует несколько способов, чтобы отличить кредитную карту от дебетовой:

Визуальные отличия. Некоторые банки осознанно делают разные дизайны для двух типов карт.
Надписи. На кредитной карте может быть указано «Credit» или «C», на дебетовой — «Debit» или «D».
Онлайн-банк: личный кабинет сайта, мобильное приложение, где указана подробная информация о банковском продукте.
Договор. В момент оформления пластика клиент подписывает договор с банком, где описаны условия использования, в том числе тип карты.
Служба поддержки. Понадобится сообщить ФИО, номер карты, кодовое слово.
Проверить тип карты по БИНу — первым 6 цифрам номера. Для этого нужно перейти на специальный сайт и ввести 6 цифр. В результате система покажет банк, платежную систему, тип карты. Этот сервис может некорректно работать с пластиком системы МИР.

Ключевое отличие – при наличии кредитки клиент пользуется заемными средствами, а дебетовый продукт позволяет использовать только свои.

Сравниваем преимущества и недостатки

Сравним два вида банковских карт — дебетовую и кредитную. Обе расчетные карточки обладают плюсами и минусами. Рассмотрим разницу продуктов по часто встречающимся случаям.

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Овердрафт – это подключаемая функция, которая позволяет использовать средства банка, когда ваши собственные на дебетовой карте закончились. По сути, это мини-кредит: вам предоставляется недостающая для покупки сумма, которую нужно вернуть в очень короткий срок. Проценты по ней больше, чем по обычному кредиту, поэтому овердрафт лучше держать как вариант на самый крайний случай.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, за которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные платежи, услуги связи, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Советуем время от времени проверять КИ – сделать это можно в конкретном Бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, или через портал Госуслуг.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

Альфа-Банк, «365 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности, платеж округляется до 100 рублей;
Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Кредитная карта

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

Нет беспроцентного периода

Есть беспроцентный период

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Необязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте; можно взять кредит наличными

Возможно снятие наличных в любой сумме, но чаще всего услуга облагается крупной комиссией

Часто необходимы залог или поручительство

Не требуют залога и поручительства

Нет дополнительных опций

Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

Фиксированный ежемесячный платеж

Возможно частичное погашение задолженности

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

По платежным системам:

MasterCard;
Visa;
МИР;
JCB;
UnionPay;
кобейджинговые.

По техническим особенностям:

с чипом;
с магнитной лентой;
с функцией бесконтактной оплаты.

классические (стандартные);
золотые;
платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

именные (на них написаны имя и фамилия клиента);
неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Выберу.ру. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

ФИО;
паспортные данные;
место и стаж работы;
средний доход;
желаемый кредитный лимит;
номер телефона.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

быть гражданином РФ;
иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Возраст, впрочем, достаточно размытый пункт. Некоторые организации не заключают договоры с лицами младше 23 лет. Якобы, до этого возраста у клиентов еще недостаточный финансовый опыт для кредитования, высок риск невозврата долга. В других компаниях есть специальные программы для пожилых людей и для студентов.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

водительское удостоверение;
СНИЛС;
заграничный паспорт;
ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» обходится от 990 руб. в год;
в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
«Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год;
обслуживание кредитной карты «UnionPay Classic» от Банка Санкт-Петербург обойдется в 750 руб. в год;
«Деньги и всё!» платежной системы МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

Некоторые банки предлагают «условно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – «пластик» с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Кредитной карты с целым годом без %» Альфа-банка она составляет 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и следите за лимитами.

Напомним, что после приостановки деятельности Visa и Mastercard в России, стало невозможно их использовние за прделеами страны. Так что, выезжая зарубеж, лучше обзавестись кобейджинговой картой (МИР/UnionPay) или картой платежной системы МИР (принммают в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстанеа, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии), чтобы не остаться без денежных срдеств. На территории Росси операции по картам будут проходить по-прежнему.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

Повышение финансовой грамотности. Операции с банковскими картами - Защита прав потребителей

Защита прав потребителей

Повышение финансовой грамотности. Операции с банковскими картами

Ведущими участниками рынка банковских карт являются коммерческие банки. Они выполняют широкий круг операций с банковскими карточками: эмиссия банковских карт, овердрафт, зарплатные проекты, проведение кредитных и расчетных операций с банковскими картами, инновационные продукты по банковским картам.

Эмиссия банковских карт – это выдача карточки клиенту, которая предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет.

Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке.

Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово овердрафт в переводе на русский означает «перерасход».

Зарплатные проекты.

Выплата заработной платы с помощью пластиковых карт – это современная услуга, удобная и выгодная предприятиям любого масштаба – от многотысячных коллективов промышленных гигантов до небольших команд малого бизнеса. Зарплатные проекты обеспечивают удовлетворение потребностей, как компании, так и ее сотрудников, благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту.

Проведение кредитных и расчетных операций с банковскими картами.

По банковским картам можно получить кредит и осуществлять разнообразные виды расчетов.

Инновационные продукты по банковским картам.

В современных условиях на сегменте банковских карт реализуются инновационные проекты:

кобрендинг – это сотруднические программы нескольких брендов с целью повышения лояльности клиентов к брендам и популяризации услуг, предоставляемых брендами. Особенности данных карт заключаются в ускоренной процедуре прохождения таможенного и паспортного контролей; скидки в магазинах и ресторанах на территории аэропорта; льготной регистрации на терминалах вокзала; также специальных условиях по депозитам, кредитованию и т.д.;
карты с индивидуальным дизайном – это возможность создать уникальную карту и выразить свою индивидуальность, в распоряжении клиента есть сотни различных изображений: от пейзажей до мультипликационных героев;
карты для детей – это карты, которые могут выпускаться детям в возрасте от 6 до 14 лет в виде дополнительной карточки, открытой к карте родителя ребенка, а также с 14-летнего возраста в виде основной карты при согласии родителя;
двусторонние – карты «Близнецы» - это технологическая карта, которая совмещает в себе две полноценные карты: дебетовую, с одной стороны, и кредитную – с другой. У каждой стороны свои реквизиты: номер, срок действия, ПИН-код, CVV2-код. Каждая оснащена чипом – дебетовым и кредитным, соответственно. Держатели карты «Близнецы» могут воспользоваться всеми привилегиями и специальными предложениями, которые обеспечивает кредитная карта категории Gold.

В нашей статье мы расскажем о том, что такое банковские карты и какими они бывают.

Банковская карта — это индивидуальный платежный инструмент, предназначенный для выполнения различных банковских операций (платежи, перевод средств и т.п.). Банковские карты классифицируются по:

территориальным возможностям их применения,
принадлежности средств на карте,
назначению,
классу (или уровню) карты.

Классификация карт по территориальному действию

По этому признаку карты делятся на локальные, международные и виртуальные.

Локальные карты — это карты для выполнения операций в пределах системы банка-эмитента. В более широком смысле — в пределах одной страны (в пределах национальной платежной системы, например, в России — это система «МИР»).

Международные карты — это карты международных платежных систем, наиболее популярными из которых являются «Виза» и «Мастеркард». Пригодны для выполнения большинства типичных операций по всему миру.

Виртуальные карты — это карты, предназначенные исключительно для операций внутри сети интернет. Виртуальная карта — это по сути симулятор карты, она не выпускается в реальном виде, а существует только в электронном (виртуально).

Классификация по принадлежности средств на карте

Карты делятся на дебетовые, кредитные и предоплаченные.

Дебетовые карты. Средства на такой карте принадлежат только вам и вы распоряжаетесь ими по своему усмотрению. Иногда на средства, находящиеся на счете, банком начисляются проценты, иногда - нет. В зависимости от условий банка, выпустившего карту, по карте могут быть разрешены любые операции или ограничена часть из них.

Дебетовые карты с овердрафтом — некий гибрид дебетовой и кредитной карты: средства на карте принадлежат вам, но при исчерпании этих средств, банк автоматически открывает вам кредит (на какую-то определенную, заранее оговоренную в договоре сумму) и вы можете совершать по этой карте операции «в минус», т.е. карта из дебетовой становится кредитной.

Кредитные карты — деньги на этой карте принадлежат банку, но вы можете распоряжаться ими для совершения операций (в том числе и без уплаты процентов в течение какого-то периода) согласно условий договора с банком.

Предоплаченные карты — это карты, на которых на момент их покупки уже находится какая-то сумма, (по сути — это дебетовая карта), но расчеты по ней выполняются от лица банка-эмитента (не от вашего лица). При этом, условия трат по этой карте могут быть ограничены банком ее выпустившим, например, карта может быть выпущена только для оплаты топлива на определенном бренде АЗС, для расчета только за косметику определенной фирмы или для расчета в определенном магазине (сети магазинов) и т.п. Как правило, такие карты имеют ограниченный срок действия, их нельзя продлить или пополнить, снять с них деньги. Пример предоплаченной банковской карты — это подарочные банковские карты.

Классификация карт по назначению

По назначению карты разделяются на личные, зарплатные, корпоративные и обезличенные (предвыпущенные).

Личные карты заводятся вами самостоятельно. Выбор банка, платежной системы и других параметров зависит от ваших предпочтений и определяется только вами.

Зарплатные (социальные, молодежные, пенсионные и т.п.) карты выдаются сотрудникам организаций в рамках зарплатных проектов (договора организации с банком о перечислении заработной платы, пенсии или других регулярных платежей на карты этой серии). Вид этой карты выбирается организацией, которая заключает с банком договор об обслуживании. Как правило, это карты начального уровня, поскольку такие карты более дешевы в обслуживании.

Корпоративные карты. Средства на таких картах принадлежат организациям, заключившим договор с банком. Выдаются они сотрудникам организации для оплаты текущих служебных расходов (например, в командировке).

Предвыпущенные карты — карты оформленные «на никого» (обезличенные). Такая карта изначально не содержит информацию о владельце, на ней не указаны данные держателя. Карта прикрепляется к счету, который открывается на конкретного клиента. Такая карта обычно дает возможность совершать все те же операции, что и обычная дебетовая (впрочем, набор функций карты зависит от банка ее выпустившего). Удобство заключается в том, что оформление договора по такой карте занимает несколько минут, в то время как процесс выпуска обычной карты занимает от 1-2 до 10-14 дней.

Классификация по уровню карты

По классу (уровню), карты международного стандарта различаются на карты начального, стандартного и премиального уровня. Эти уровни различаются между собой по стоимости годового обслуживания карты, по функциональным возможностям проведения тех или иных операций по карте (чем ниже уровень, тем у карты меньше возможностей) и по привилегиям, которые дает уровень карты для клиента. Рассмотрим уровни карт двух основных международных систем «Виза» и «Мастеркард».

Начальный уровень. В большинстве случаев — это дебетовые карты (крайне редко можно встретить кредитную карту такого низкого класса), не позволяющие совершать электронные платежи через интернет (впрочем, это зависит от решения банка выпустившего карту), но отличающиеся недорогим выпуском и обслуживанием. Зачастую зарплатные (пенсионные, социальные и т.п. карты) относятся именно к этому уровню.

Стандартный уровень. Карты этого уровня могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Стоимость их выпуска и обслуживания немного выше, чем у карт начального уровня, но и функциональные возможности по производимым операциям у них гораздо шире. В большинстве случаев карты стандартного уровня не имеют существенных ограничений по возможностям проведения типичных операций (оплата покупок, бронирование отелей, снятие наличных). Карты стандартного уровня - это классический вид банковских карт.

Премиальный уровень – это карты серий Gold, Platinum, Titanium, и т.п. Их отличие от — высокая стоимость выпуска и обслуживания (от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей в год). За это владелец такой карты получает эксклюзивный дизайн карты (по его желанию), полное отсутствие ограничений по проводимым по ней операциям, и другие бонусы и привилегии, например, консьерж-сервис, бесплатный доступ в VIP-зоны в аэропортах, гостиницах и т.п.

Прежде чем завести банковскую карту разберитесь для каких целей она Вам необходима, оцените ее преимущества и недостатки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: