Влияет ли семейное положение и количество детей клиента на факт погашения кредита в срок
Обновлено: 24.04.2024
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.
Ранее мы уже поднимали тему наследования долгов. Сегодня продолжим обсуждение данной проблематики, и поговорим об обязанностях детей выплачивать родительские долги.
Согласно нормам действующего законодательства, должник самостоятельно несет ответственность по своим обязательствам. Родственники, в том числе члены семьи, не обязаны погашать чужие задолженности. Тем не менее из этого правила есть исключения в отношении поручителей, созаемщиков и наследников.
Когда дети обязаны погашать кредиты родителей?
На законодательном уровне закреплено несколько ситуаций, при наступлении которых происходит перевод долга на ребенка. При этом для самостоятельного выполнения кредитных обязательств новый плательщик должен достичь совершеннолетия.
Дети занимаются погашением кредитов родителей в следующих ситуациях:
- Когда выступают в роли поручителей и обеспечивают возврат кредитов при невозможности исполнения обязательств исходными заемщиками.
- Когда берут деньги или приобретают имущество в долг совместно с родителями.
- Когда по завещанию или закону наследуют имущество после смерти должников.
Солидарным заемщиком или гарантом сделки может стать только совершеннолетний гражданин, как правило, со стабильным доходом. Тем временем наследовать имущество, а с ним и долги родителей, имеют право даже младенцы.
Если наследнику на момент перехода долга не исполнилось 18 лет, погашением долгов занимаются опекуны. Например, второй родитель или усыновитель. Опекун должен дать разрешение на наследование, если на момент смерти родителя ребенку исполнилось от 14 до 18 лет. Отказаться от имущества можно без предварительного согласования вопроса с попечителем.
Передаются ли финансовые обязательства по наследству?
Унаследовавшие имущество дети вынуждены погашать кредиты умерших родителей. В состав наследственной массы входят не только имущественные права, но и финансовые обязательства усопшего. Наследство может быть принято или отвергнуто только целиком и полностью. Унаследовать квартиру, отказавшись от долга по ипотеке не получится.
Принятие наследства — это право, а не обязанность. Сумма долгов, переходящая к правопреемнику, ограничивается стоимостью полученного им имущества. Для принятия правильного решения потенциальному наследнику стоит ознакомиться со всем объемом наследственной массы. Если размер долгов превышает стоимость полученного имущества, от наследства выгоднее отказаться.
Условия наследования долгов детьми:
- Ребенок умершего заемщика имеет первоочередное право на наследство.
- По наследству могут передаваться любые кредиты коммунальные долги и неоплаченные налоги.
- Наследственная масса может разделяться между несколькими наследниками.
- Правопреемник отвечает по задолженностям в рамках размера полученного наследства.
- Задолженности, которые превышают стоимость полученного имущества, списываются кредитором.
- От имущества и долгов покойного можно отказаться перед вступлением в наследство.
Никто не вправе требовать погашение задолженности умершего за счет наследников. Долг возмещается из наследственной массы. Если преемников несколько, обязательства по возврату кредита возлагаются на каждого. Долги делятся пропорционально доле в наследстве.
Узнать размер задолженности можно у нотариуса, который занимается делом покойного родственника. Для этого направляются запросы в конкретные финансовые учреждения, ФНС , БКИ и ФССП .
Когда у покойного осталось имущество, находящееся в общей собственности с детьми, кредиторы вправе требовать выделение и реализацию части должника. Члены семьи, ведущие с заемщиком совместное хозяйство, имеют первостепенное право выкупа. В случае их отказа кредитор может продать выделенную часть имущества третьим лицам.
Как правильно погашать полученные в наследство кредиты?
При вступлении в наследство гражданин принимает финансовые обязательства, то есть соглашается погасить основной долг, начисленные проценты и штрафы. Взыскание неустоек за несвоевременную оплату долга приостанавливается со дня смерти заемщика до даты получения документов о праве наследования.
Проценты начисляются за весь период пользования займом, поэтому регулярные платежи по кредиту следует вносить, не дожидаясь вступления в наследство. Квитанции об оплате нужно сохранять.
Рекомендации по погашению унаследованных долгов:
- Если существует риск возникновения конфликтов в связи с наследованием, рекомендуется обратиться к кредитору. Банки в таких случаях предлагают воспользоваться отсрочкой.
- Для сокращения переплаты кредит нужно погасить в кратчайшие сроки. Досрочное возвращение займа позволит сэкономить на процентах.
Узнайте подробнее об особенностях и нюансах досрочного погашения кредита
Принимая на себя обязательства умерших родителей, ребенок несет ответственность по исходному договору. Возникновение просроченных платежей может привести к принудительному взысканию долга путем реализации залога, привлечения поручителей или обращения в суд. Исполнительное производство открывается на имя прямого наследника или опекуна несовершеннолетнего правопреемника.
Возможность кредитора взыскать долги с наследников через суд прекращается после окончания срока исковой давности. Период, в течение которого можно открыть исполнительное производство, начинается не с даты смерти заемщика, а с момента появления просроченных выплат по кредиту. Таким образом, дети могут наследовать проблемные долги родителей, по которым начата процедура взыскания.
Как избежать наследования долгов?
Чтобы долги не перешли по наследству, придется полностью отказаться от прав на имущество усопшего заемщика. Отказ нужно оформить официально у нотариуса. Если дети или другие родственники без оформления продолжают фактически пользоваться имуществом, например, живут в квартире умершего, наследство считается принятым по умолчанию.
Избежать неприятных сюрпризов помогут близкие отношения между родственниками, когда финансовые обязательства заранее известны. Помогая родителям при жизни расплатиться с долгами, дети избавляются от необходимости решать проблемы с кредиторами после смерти наследодателей. Если долги грозят несовершеннолетним детям, отказаться от наследования могут опекуны.
Заключение
Наследование детьми долгов родителей на первый взгляд кажется сложной процедурой, но знание двух элементарных правил позволяет значительно упростить этот процесс. Во-первых, ребенок или опекун может отказаться от наследования. В этом случае платить долги умершего не нужно. Во-вторых, приняв наследство, ребенок несет финансовую ответственность, которая соизмерима стоимости полученного имущества.
Может ли несовершеннолетний ребенок унаследовать кредиты родителей? Как ребенку официально отказаться от наследования родительских долгов? Какие действия помогут уберечь близких от финансовых проблем после наследования — узнайте в нашем следующем тематическом материале.
Вас также может заинтересовать:
Экономические кризисы выводят нас из зоны комфорта и заставляют менять свои привычки. Что делать с кредитами в период кризиса? Актуальные советы от независимых финансовых экспертов.
Последствия признания недееспособным гражданина, имеющего непогашенный кредит. Способы снижения риска невозвращения кредита. Методы, позволяющие компенсировать убытки в случае потери дееспособности.
Отправляясь в банк за очередным кредитом, имеет смысл задуматься о своей кредитной загрузке. Что это такое, как банк её определяет, откуда берет данные, и как можно облегчить получение займа — читайте в статье.
Здравствуйте, несколько недель назад умер мой отец. Мы с братом единственные наследники. У отца имелся небольшой кредит. В семье отличные отношения, поэтому мы решили поровну разделить долги. Остались только вопросы по поводу порядка погашения.
Комментарии
Здравствуйте, одобрит ли банк кредит, если у родственников имеются просроченные долги? Планируем взять небольшую сумму на ремонт дома, требованиям банка соответствуем, но опасаемся отказа из-за финансовых трудностей сына, в отношении которого открыто исполнительное производство. С сыном живем раздельно и совместного имущества не имеем.
Окончательное решение об одобрении заявки или отказе в выдаче кредита принимается по результатам банковского скоринга. Финансовые организации устанавливают собственные критерии, на основании которых оценивают кредитоспособность клиентов.
В условиях осложнившейся экономической обстановки банки с повышенной осторожностью приступают к выдаче потребительских кредитов. На смену упрощенной процедуре скоринга пришла комплексная проверка.
Читать дальше
Проекты, выполненные в ходе курса Data Science на Яндекс.Практикум.
Jupyter Notebook 100.00%
yandex-praktikum-projects's Introduction
Проекты, выполненные в ходе курса Data Science на Яндекс.Практикум.
Описание проекта:
Кредитный отдел банка предоставил статистику о платёжеспособности клиентов. Цель - определить, влияет ли семейное положение, количество детей а также зароботок клиента на факт погашения кредита в срок. Исследование необходимо для построения модели кредитного скоринга — специальной системы, которая оценивает способность потенциального заёмщика вернуть кредит банку.
Результат:
Выявлена зависимость между потециальным долгом и семейным положением, наличием детей и целью кредита. Наличие зависимости между уровнем дохода и возвратом кредита в срок не подтверждено.
Инструменты и техники:
Pandas, PyMystem3, Python, лемматизация, предобработка данных
Статус проекта:
Закончен
Описание проекта:
В ходе проекта использованы данные сервиса Яндекс.Недвижимость, а именно архив объявлений о продаже квартир в Санкт-Петербурге и соседних населённых пунктах за несколько лет. Цель - научиться определять рыночную стоимость объектов недвижимости. Это позволит построить автоматизированную систему, которая отследит аномалии и мошенническую деятельность.
Выводы:
- от дня размещения объявления до продажи квартиры обычно проходит 90-100 дней;
- дороже всего кадратный метр стоит в Санкт-Петербурге и в Пушкине, дешевле всего квартиру можно купить в Выборге;
- квартиры на первом и последнем этаже дешевле, чем на любом другом;
- отдаление от центра города связано с уменьшением стоимости недвижимости, при этом центральной цасти С-П это не касается - здесь квартиры одинаково дорогие;
- квартиры в центре С-П дороже и имеют бОльшую площадь, чем в других районах и населенных пунктах;
Инструменты и техники:
Matplotlib, Pandas, Python, визуализация данных, исследовательский анализ данных, предобработка данных
Статус проекта:
Закончен
Результат:
Проверили 2 гипотезы:
- Средняя выручка пользователей тарифов «Ультра» и «Смарт» равна - отвергли
- Средняя выручка пользователей из Москвы равна выручке пользователей из других регионов - отвергнуть не удалось
Вывод - Тариф ultra приносит компании бОльшую выручку. Стоит сфокусироваться на его продвижении повсеместно - в Москве и других регионах.
Инструменты и техники:
Matplotlib, NumPy, Pandas, Python, SciPy, описательная статистика, проверка статистических гипотез
Статус проекта:
Закончен
Описание проекта:
Из открытых источников доступны исторические данные о продажах магазина компьтерных игр: оценки пользователей и экспертов, жанры и платформы. Цель - выявить определяющие успешность игры закономерности, что поможет продвинуть потенциально популярный продукт и спланировать рекламные кампании.
Выводы:
- Планируя рекламную кампанию на 2017 год стоит обратить особое внимание на продвижение платформы PS4 (как более новую версию популярной PS3), а также платформ X360и Wii, и в особенности игр в жанрах Action, Sports, Shooter.
- Стоит также не забывать об особенностях рынка и подстроить рекламу конкретно под него. На примере Японии показано, как требования потребителей одной страны могут отличаться от предпочтений основной массы пользователей
Инструменты и техники:
Matplotlib, NumPy, Pandas, Python, исследовательский анализ данных, описательная статистика, предобработка данных, проверка статистических гипотез
Статус проекта:
Закончен
Описание проекта:
Оператор мобильной связи хочет построить систему, способную проанализировать поведение клиентов и предложить новый тариф: «Смарт» или «Ультра». Цель - построить модель для задачи классификации с максимально большим значением accuracy, которая выберет подходящий тариф.
Результат:
Построена адекватная модель, подбирающая подходящий тариф для пользователя.
Инструменты и техники:
Pandas, scikit-learn, Python, обучение модели, исследование модели, тестирование модели
Статус проекта:
Закончен
Описание проекта:
Банк столкнулся с проблемой - стали уходить клиенты. Маркетологи решили, что сохранять текущих клиентов дешевле, чем привлекать новых. Цель - спрогнозировать, уйдёт клиент из банка в ближайшее время или нет. Необходимо построить модель с достаточным значением F1-меры (как минимум 0.59), а для построенной модели измерить AUC-ROC, и сравнить её значение с F1-мерой. В распоряжении исторические данные о поведении клиентов и расторжении договоров с банком.
Результат:
Построили модель, прогнозирующую уход клиента. Обучили финальную модель и проверили ее на тестовой выборке. Достигли значения F1 = 0.61. Исследовали метрику AUC-ROC и сравнили её с F1.
Инструменты и техники:
Numpy, scikit-learn, Python, Pandas, предобработка данных, масштабирование признаков, взвешивание классов, измерение метрик F1 и AUC-ROC, downsampling
Статус проекта:
Закончен
Описание проекта:
Нефтяной компании необходимо решить, где бурить новую скважину. В распоряжении пробы нефти в трёх регионах: в каждом 10 000 месторождений, где измерили качество нефти и объём её запасов. Цель - построить модель машинного обучения, которая поможет определить регион, где добыча принесёт наибольшую прибыль. Проанализировать возможную прибыль и риски техникой Bootstrap.
Выводы:
Построили модель, которая помогла выявить, что для реализации проекта больше всего подходит регион 2. Бурение скважин здесь связано с наименьшими рисками и принесет бОльшую выручку.
Инструменты и техники:
Pandas, scikit-learn, Numpy, Seaborn, Scipy, Bootstrap, предобработка данных, исследовательский анализ данных, обучение модели, исследование модели
Статус проекта:
Закончен
Описание проекта:
Цель проекта - подготовка прототипа модели машинного обучения для промышленного предприятия, которая поможет оптимизировать производство, чтобы не запускать предприятие с убыточными характеристиками.
Модель должна предсказать коэффициент восстановления золота из золотосодержащей руды. В распоряжении данные с параметрами добычи и очистки.
Результат:
Подготовили прототип модели машинного обучения для промышленного предприятия. Проверили ее работу на тестовой выборке с помощью метрики качества sMAPE и сравнения с константной моделью.
Инструменты и техники:
Pandas, scikit-learn, Numpy, СatBoost, Matplotlib, предобработка данных, исследовательский анализ данных, обучение модели, исследование модели, кросс-валидация, масштабирование признаков
Добрый день.
Во время изучения заявки на оформление кредита я заметила необязательную для заполнения графу «семейное положение». Зачем банку эта информация? Наличие супруга влияет на одобрение заявок? Как в целом банки относятся к одиноким людям и к парам, которые живут в гражданском браке?
Отвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова
Краткая справка
Порядок рассмотрения заявки на выдачу потребительского кредита предполагает изучение персональных данных, которые раскрывают информацию о платежеспособности потенциального заемщика. Решение об отклонении или удовлетворении запроса зависит от множества факторов, среди которых могут быть сведения о семейном положении.
Почему банки интересуются семейным положением клиентов?
Кредитора в целом не волнует наличие у потенциального заемщика второй половинки. Семейный статус на стадии рассмотрения заявки позволяет лишь оценить уровень платежеспособности. Супруги обычно имеют общий бюджет, средства из которого направляются на погашение кредитов. В случае потери источника доходов заемщиком, выплаты по кредиту с высокой степенью вероятности продолжатся, если партнер трудоустроен.
При возникновении трудностей с выполнением обязательств по договору на помощь холостому заемщику не придет муж или жена. Погашать задолженность придется в одиночку, поэтому потеря дохода грозит неблагоприятными последствиями. Конечно, можно попросить помощи у родственников или друзей, но на полное восстановление платежеспособности все равно понадобится больше времени.
По степени привлекательности для кредиторов заемщиков можно разделить на следующие группы:
- Официально узаконившие отношения пары, сожители либо холостые граждане без иждивенцев, которые легально трудоустроены и получают стабильный доход.
- Супруги с детьми, совместный доход которых позволяет погашать расходы, связанные с кредитованием.
- Сожители и родители-одиночки с официальным трудоустройством и стабильным ежемесячным доходом.
- Полные многодетные семьи, кормильцы которых могут обеспечить своевременное погашение кредитов.
- Неполные многодетные семьи, кормильцы которых имеют стабильно высокий официальный доход.
Низкий уровень платежеспособности, независимо от семейного положения и состава семьи, приводит к отказу в выдаче кредита.
Официальных правил для кредитования граждан с учетом семейного статуса не существует. Некоторые банки уговаривают гражданских супругов оформлять ссуды, привлекая сожителей в качестве поручителей или созаемщиков. Однако в большинстве случаев семейный статус никак не влияет на получение ссуды.
Какой статус выбрать для супругов во время кредитования — узнайте подробнее
Как банки относятся к холостым заемщикам?
Бытует мнение, будто супружеской паре легче получить кредит в банке, но кредитные учреждения, которые активно борются со стереотипами, развенчивают этот миф. Для банка не важно — состоит заемщик в браке или холост. Клиент в любом случае должен соответствовать всем требованиям относительно кредитоспособности.
Базовые условия для получения кредита:
- Возраст от 18 лет.
- Наличие действующего паспорта.
- Стабильный доход.
Когда клиент приходит в банк и спрашивает о возможности взять кредит, ответный вопрос всегда будет один: сколько Вы зарабатываете? Холостой заемщик, который может похвастаться высоким ежемесячным доходом, столь же надежен для кредитора, как и супружеская пара, имеющая такой же заработок. Аналогичная ситуация прослеживается после развода или в случае гражданского брака.
Хотя для банка, принимающего решение о выдаче кредита, самое важное — это доход заявителя, холостые заемщики все же представляют определенный риск. Как правило, ведение домашнего хозяйства обходится намного дешевле для семейной пары. К тому же у одинокого заемщика есть риск потерять работу или иной источник заработка, что повлечет за собой возникновение просроченных платежей.
Как банки относятся к заемщикам, которые живут в гражданском браке?
Кредитоспособность семейной пары способны снизить следующие факторы:
- Отсутствие дохода у одного из супругов.
- Наличие иждивенцев на попечении.
- Крупные бытовые расходы.
Банковский кредит обязан выплачивать тот из сожителей, на имя которого оформлен договор. Факт использования заемных средств на совместные нужды не принимается во внимание.
После прекращения сожительства процедура развода отсутствует, а раздел имущества и долгов гражданских супругов не происходит. Права собственности и обязательства остаются у бывшего партнера, на которого они официально оформлены. Трудности возникают также при вступлении в наследство.
Если потенциальный клиент, претендующий на получение кредита, вносит в графу «семейное положение» сведения о гражданском браке, банк может усложнить процесс выдачи ссуды. Как правило, это происходит при наличии несовершеннолетних детей или других иждивенцев на попечении у сожителей.
Гражданские супруги могут брать на себя обязательства созаемщиков и поручителей.
Привлечение сожителей в качестве гарантов сделки снижает риск одновременно для банков и получателей кредитов. Если гражданские супруги прекратят свои отношения, погашение задолженности будет возложено на того из партнеров, чья подпись стоит в договоре. Однако при возникновении у заемщика проблем с внесением регулярных платежей, обязательства перейдут поручителю.
Как наличие детей влияет на оформление кредитов?
На обеспечение качественного ухода за ребенком требуются крупные суммы. Расходы связаны с регулярным обновлением гардероба, питанием, оплатой детского сада и покупкой школьных принадлежностей. Даже если ребенку на момент оформления кредита исполнилось 18 лет, банк может принять его за иждивенца при условии оплаты родителями обучения в высшем учебном заведении.
Наличие иждивенцев значительно снижает платежеспособность.
Супружеским парам с детьми дошкольного и школьного возраста сложно взять кредит, но узаконенные отношения положительно влияют на шансы потенциальных заемщиков. Сожительствующие родители имеют общие права опеки и оба считаются попечителями. Наличие штампа в паспорте дает возможность официально сформировать общий бюджет, средства из которого будут направляться на погашение семейных расходов.
При возникновении проблем с выполнением долговых обязательств, супруги могут найти дополнительные источники доходов. Ситуация усложняется, если работает только муж или жена. Единственному кормильцу семьи удастся получить кредит только при условии подтверждения стабильно высокого дохода.
Кредитование в случае одиноких матерей и отцов
Одинокому родителю доступ ко многим кредитным продуктам закрыт. Многодетные матери и отцы одиночки сталкиваются с отклонением заявок по причине риска потери платежеспособности. Безусловно, решение банка всегда зависит от соотношения доходов и расходов будущего заемщика, но наличие нескольких иждивенцев на попечении у единственного кормильца грозит возможными проблемами с выполнением обязательств.
Что в итоге?
Бездетным парам и холостым заемщикам со стабильным доходом проще всего взять кредит. Второе место занимают трудоустроенные клиенты, на попечительстве у которых находятся не более двух нетрудоспособных родственников. Если за кредитом обращается многодетная семья, шансы на одобрение заявки снижаются. В случае отцов и матерей одиночек получить выгодную ссуду поможет только со стабильно высоким доходом.
Оформление кредита на имя одного из гражданских супругов влечет за собой дополнительные риски. Сожители не несут ответственность по обязательствам друг друга, пока не будут внесены изменения в действующий Семейный кодекс РФ или до момента принятия закона, регулирующего гражданские союзы.
Если потенциальные заемщики не вступают в брак, но хотят разделить обязательства по кредитам без дополнительных рисков, договор следует оформлять сразу на обоих гражданских супругов. Совместное заимствование в таком случае ничем не отличается от получения ссуды обычной семейной парой.
Предлагаем Вашему вниманию четыре надежных банка, которые могут одобрить кредит заемщику с любым семейным статусом:
Процентная ставка
от 7.9%
Срок
от 12 мес. до 5 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от - до
50т.р. - 1млн.р.
Быстрое решение. Подтверждение дохода не требуется
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 12 мес. до 10 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от - до
50т.р. - 30млн.р.
Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 12 мес. до 5 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от - до
50т.р. - 7.5млн.р.
Возможность получения доп.средств
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 13 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 месяц
Сумма от - до
300т.р. - 5млн.р.
На весь срок
без залога
и поручителей
Вас также может заинтересовать:
Мира и согласия в семье хотелось бы достичь каждому из нас. Но, к сожалению, этому часто мешают материальные проблемы. Супруги занимают деньги в финансовых организациях, и при погашениях этих кредитов часто возникают вопросы.
Мы с мужем недавно расписались и теперь планируем взять первый совместный кредит на обустройство дома. Хотелось бы узнать, с какими подводными камнями мы можем столкнуться при получении и возвращении займа.
В отношении сына открыто исполнительное производство. С сыном живем раздельно и совместного имущества не имеем. Возможно ли в таких условиях получить одобрение банка на кредит?
Вообще-то, для банка не важно — кем друг-другу приходятся созаемщики, которые оформляют совместный кредит. Но работает ли это правило для пары, живущей в гражданском браке? Отвечает наш кредитный эксперт.
В кредитной истории отражено, брали ли вы деньги в долг и насколько дисциплинировано возвращали. Банки используют её для проверки вашей добросовестности при одобрении займов.
Иногда на решение кредитного учреждения могут повлиять разные мелочи, которые кажутся незначительными. Их наличие не означает, что вам больше никогда не выдадут заём — вовсе нет. Но будет лучше избегать скопления этих ошибок в одной кредитной истории.
1. Отсутствие кредитов в прошлом
Казалось бы, если вы не берёте кредиты, то у вас всё в порядке с деньгами. Поэтому пустая кредитная история должна только увеличивать ваши шансы на заём. Но посмотрите на ситуацию со стороны банка.
По кредитной истории он может предположить, с какой долей вероятности вы вернёте долг и сделаете ли это вовремя. Использовать для этого пустой документ — всё равно что умножать на ноль, ведь никаких выводов по отсутствующей информации не сделать. Так что банку неочевидно, каким вы будете заёмщиком.
Впрочем, необязательно бежать и брать кредит, чтобы внести его в кредитную историю. Просто имейте в виду, что при подаче заявки вам придётся быть более убедительным, например подтвердить доходы.
2. Подача заявок на кредит в несколько банков
Допустим, вы решаете схитрить: послать заявки одновременно в разные банки и посмотреть, на каких условиях одобрит кредит каждый из них, чтобы выбрать более выгодное предложение. Эти запросы попадут в кредитную историю и могут сделать её подозрительной.
Со стороны банка ваша стратегия не выглядит хитроумным ходом. Она кажется поведением человека, который очень нуждается в средствах и потому в панике обходит банки, чтобы быстрее получить деньги. Так что вы становитесь ненадёжным «клиентом».
3. Ваш отказ от кредита
Продолжим предыдущий пример и допустим, что несколько банков одобрили выдачу вам кредита. Вы приняли одно предложение, а от других отказались. Отказы эти тоже попадают в кредитную историю. И вроде бы здесь нет ничего, что может пойти не так, ведь вы просто не взяли деньги.
Но банк тратит некоторый ресурс при одобрении займа: проверяет вашу платёжеспособность, рассчитывает кредитный рейтинг, определяет, какую сумму вам можно выдать. И нет смысла расходовать ресурс на человека, который отказывается от кредитов, — проще сразу отклонить его заявку и заняться другими клиентами.
4. Кредитная карта со значительным лимитом
Возможно, вы поддались уговорам и оформили кредитку на всякий случай. Или вы активно пользуетесь этой картой, чтобы получать бонусы. У вас нет долгов по ней, так что беспокойства она не вызывает.
Однако для банка у вас потенциально есть кредит, и немалый. Ведь вы в любой момент можете снять с карты большую сумму и добавить эту задолженность к их кредиту. Это в свою очередь может привести к тому, что у вас не получится расплатиться со всеми долгами.
5. Поручительство по чужим займам
В этом случае ситуация примерно та же, что и с кредитной картой. Сейчас у вас долгов нет, но поручительство — бомба замедленного действия. Она может и не взорваться, но если это произойдёт, то вас обязательно заденет.
Когда основной заёмщик не справляется с выплатами долга, это бремя ложится на поручителя. Что делает его не очень желанным претендентом на получение кредита от банка.
6. Долги по коммуналке и не только
7. Заём в микрофинансовой организации
Здесь ситуация двоякая. С одной стороны, если вы взяли заём в микрофинансовой организации и вовремя погасили, это подтверждает вашу добросовестность. С другой стороны, могут возникнуть вопросы, почему вы пошли в МФО. Не хватило денег до зарплаты? Понимали, что в банке вам откажут? Так что этот факт вашей биографии могут счесть подозрительным.
Решение будет зависеть от политики банка. Правда, человек с улицы вряд ли о ней узнает, поскольку кредитные учреждения держат свои системы расчётов в секрете, чтобы до них не добрались мошенники.
8. Частая смена персональных данных
Личная информация меняется в кредитной истории каждый раз, когда вы подаёте в банк заявку с новыми данными. И учреждения видят, как часто вы это делаете. Конечно, никто не сочтёт подозрительным смену номера телефона. Но если за последний год такое происходило шесть раз, то это настораживает.
9. Ошибки и невнимательность
Сейчас многие процессы автоматизированы, но нередко к ним прикладывает руку человек, а ему свойственно ошибаться. Например, вы можете закинуть деньги на счёт, с которого снимают платежи по кредиту, но не учесть копейки. И недостача в одну копейку будет основанием для банка, чтобы зафиксировать просрочку.
Потому стоит после каждого платежа проверять, всё ли в порядке, туда ли ушли деньги и в каком объёме. А при погашении кредита обязательно берите в банке справку, которая подтверждает этот факт и отсутствие у учреждения претензий к вам.
10. Займы, взятые мошенниками
Вы можете и не знать, что стали злостным неплательщиком. Так бывает, если кредит на ваше имя взяли мошенники. Эти действия можно оспорить, если обратиться в банк и полицию. Однако для этого нужно узнать о мошеннических займах.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.
Автор статьи
Читайте также: