Заем и кредит разница

Обновлено: 25.04.2024

Кредит и заем – эти термины употребляются часто, как синонимы. Но отличия всё же имеются. Разберемся, в чем разница: взять заем или оформить кредит? Займы выдают некредитные финансовые компании, а кредиты – банки.

Займы – это долговые обязательства, которые заемщики несут перед НКО. К НКО относятся микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы, ломбарды.

Займы могут быть краткосрочными, «до зарплаты», еще их называют PDL-займами. Такие займы ограничены по сумме – до 15 000 рублей. И по сроку – до месяца. Потребительские займы до 500 тысяч рублей на срок (чаще от 1 года до 5 лет) выдаются как при наличии обеспечения, так и при его отсутствии. Залогом может служить недвижимость, автомобиль, другие ценные вещи.
Займы в ломбардах, которые выдаются только под залог. Ломбарды принимают в залог только движимое имущество, поэтому взять займ под залог квартиры в ломбарде нельзя. А вот заложить свою машину – это нормальный вариант. Кстати, ломбарды могут принять в залог только ПТС. В таком случае автовладелец может продолжать пользоваться своей машиной и деньгами одновременно.
Займы в кредитных кооперативах, которые доступны только пайщикам КПК. Пайщики несут солидарную ответственность за деятельность кооператива. Суммы, сроки, ставки здесь устанавливаются общим собранием.

Кредиты же выдают банки.

Кредит – тип долгового обязательства, заключаемый между кредитной организацией (банк, располагающий соответствующей лицензией, выдаваемой ЦБ РФ) и заемщиком, о предоставлении некоторой суммы денег на определенное количество времени.

Банки, МФО, КПК, ломбарды руководствуются законом «О потребительском кредите (займе)». Договор должен иметь общие и индивидуальные условия кредитования. В правом верхнем углу должна быть квадратная рамка, где указывается ПСК (полная стоимость кредита). В ПСК включается не только сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, но иные обязательные платежи. Предельные значения для каждого типа кредита или займа определяются ежеквартально.

Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.

Что такое кредит?
Виды кредитов
Что такое займ?
Виды Займов
Преимущества и недостатки кредитов
Плюсы и минусы микрозаймов
Сравнение условий в банках и МФО
Что в итоге выгоднее выбрать?

Что такое кредит?

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Виды кредитов

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.

Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

длительности погашения;
способам выдачи (наличными, кредитные карты);
процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Что такое займ?

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 1% в сутки (365% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

на банковскую карту;
наличными;
на электронный кошелек или мобильный телефон.

В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

рассмотрение заявки за 5-10 минут;
моментальная выдача или перевод средств;
срок до 30 дней.

Также можно выделить:

офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
Не требуется подтверждение источника дохода.
Множество удобных способов погашения.

Минусов у моментального кредитования достаточно:

Повышенные процентные ставки.
Короткий период возврата.
Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

Чем больше методов кредитования возникает на рынке, тем больше обычные потребители начинают путаться в определениях. Обычно проблемы появляются с понятиями кредита и займа, которые используются как синонимы. Однако в действительности разница между ними довольно серьезная. Некорректное употребление термина кредит либо заем в документах является причиной признания сделки недействительной. Точное определение каждого из понятий прописано в Гражданском Кодексе Российской Федерации, глава 42.

Что такое кредит

Кредитом считается выдача банковской организацией денежных средств на условиях платности и возвратности. Законодательством Российской Федерации не предусматривается использование другого объекта сделки, им являются исключительно денежные средства. В процессе стороны подписывают договор в письменной форме.

Три кита кредитных отношений — платность, возвратность, а также срочность. Данные параметры прописываются в кредитном договоре.

Кредит предоставляется в качестве наличной суммы либо безналично (посредством перевода на пластиковую банковскую карту заявителя). До того банковская организация в обязательном порядке оценивает платежеспособность потенциального клиента. Если у него невысокий заработок либо имеются пятна в кредитной истории, то может понадобиться предоставление залога либо наличие поручителя.

Предоставлением кредитов занимаются банки либо иные кредитные учреждения (пункт 1 ст. 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации) с условием наличия у них лицензии Центробанка. Помимо них на рынке функционируют небанковские финансовые учреждения и микрофинансовые организации. В роли заемщика имеют право выступать физические либо юридические лица.

Разновидности кредитов

Два наиболее популярных вида: процентный и беспроцентный. В случае с процентным заемщик после получения средств в долг обязуется постоянно вносить проценты.

Беспроцентные кредиты нередко называют рассрочкой. Смысл программы состоит в том, что договор подписывается между продавцом и покупателем. оплачивать проценты за покупку в таком случае не требуется, однако необходимо внести первоначальный взнос. Подобные сделки регулируются исключительно Гражданским кодексом.

Еще в одну классификацию кредитов входят целевые (используются строго на определенные цели) и нецелевые (человек распоряжается всей предоставленной суммой по личному усмотрению).

Востребованные кредиты:

Ипотека . В качестве залога выступает покупаемый объект. Особенность ипотеки — большая сумма и длительный срок выплаты.
Автокредит . При оформлении заемщик должен застраховать транспортное средство — это требования существующего законодательства.
На земельный участок под строительство либо сельскохозяйственную деятельность.
Потребительский нецелевой кредит . Деньги разрешается использовать на любые нужды. К клиенту предъявляются минимальные требования, не требуется большой набор документов.
На образование.

Погашение процентов по договору производится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. В первом случае человек в течение периода кредитования вносит платежи в одинаковом размере. Во втором случае размер обязательного ежемесячного взноса по мере погашения задолженности уменьшается.

Преимущества и недостатки кредитов

Основным преимуществом кредита является то, что человек сразу удовлетворяет потребность в обладании определенной вещью. Сколько он переплатит и окажется ли обращение в банк выгодным, будет зависеть от условий подобранной программы.

Преимущества:

Условия сотрудничества прозрачные.
Процент по кредиту фиксированный и гораздо меньший, чем при обращении в микрофинансовую организацию.
Программы доступны для всех категорий населения.
Задолженность возможно погасить ранее назначенного срока без санкций.
Разнообразие условий. Любые цели, сроки и суммы.

К числу отрицательных сторон относят необходимость привлечения поручителей для крупных кредитов. Еще может понадобиться залог в качестве гарантии платежеспособности клиента. Заемщику понадобится собрать большой список документов, в числе которых обязательная справка о доходах.

Определенные кредитные учреждения предлагают при подписании договора использовать некоторые дополнительные платные услуги. При отказе клиента обычно ждет увеличение процентной ставки.

Что такое займ

Займом является передача денежных сумм либо материальных ценностей от займодавца получателю с условием возврата спустя определенное время. В течение данного срока получатель распоряжается средствами по личному усмотрению.

Отличительные особенности займа:

Возможно возвратить досрочно, заплатив за фактическое время использования средств.
Решение по заявке принимается за 15 минут.
Оформить микрозайм возможно на сайте микрокредитной организации в удаленном формате.
Процентная ставка посуточная.

Когда возвратить заемные средства и какой процент за использование уплачивает заемщик — определяет займодавец. Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 809 гласит, что в определенных ситуациях сделка может являться беспроцентной. Как правило, средства предоставляются заемщику без дополнительных гарантий с его стороны. Тем не менее, существуют программы, в рамках которых понадобится предоставление залога.

Кредит, заём и ссуда — вроде бы схожие понятия. Иногда их используют как синонимы: «Мне выдали ссуду в банке» или «Я выплачиваю кредит». Но это не всегда неправильно. С точки зрения закона каждый из терминов имеет свои отличительные особенности.

Чем отличается кредит от займа и ссуды

Каждое из понятий определяет характер денежных или имущественных отношений между людьми. Основное отличие: для каждого из них есть определённые ограничения в законе. Это ключевая разница между кредитом, займом и ссудой.

Например, кредит — это всегда про деньги и отношения с лицензированной компанией. Если берётся кредит, то всегда заключается письменный договор и берётся плата за пользование деньгами в виде процентов.

Заём — это про деньги и имущество, про отношения между физическими и юридическими лицами. За пользование деньгами можно платить проценты, а можно и не платить — зависит от условий договора.

Ссуда имеет отношение к имуществу, а характер отношений — безвозмездный. То есть гараж или автомобиль передаются в пользование и за это нельзя брать деньги.

Что такое кредит

Кредит — это когда человек или компания берёт деньги в банке под процент. У банка обязательно должна быть лицензия от Центробанка Р Ф, а отношения между участниками сделки регулируются кредитным договором (ст. 819, ГК РФ).

Если кто-то берёт кредит, это всегда отношения между заёмщиком и лицензированной организацией. В этом случае частное лицо или представители компании подписывает кредитный договор, по которому обязуются вернуть долг в срок и выплатить проценты за использование денег.

Пример. Человек хочет сделать ремонт в бабушкиной квартире, но прямо сейчас у него денег нет. Он идёт в офис банка, подаёт заявку на кредит и ждёт решения. Если он соответствует требованиям банка и прошел проверку службы безопасности, ему одобрят кредит и предложат условия. Они могут быть разными, но всегда прописываются в индивидуальном кредитном договоре.

Особенности. Договор всегда заключается в письменном виде. Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Денежная сумма определяется кредитной политикой банка и ограничения Центробанка (ст. 820, ГК РФ).

С точки зрения закона, кредит не может быть бесплатным. За пользование деньгами необходимо заплатить проценты. Возможны льготы или беспроцентные периоды, но общего правило это не отменяет(ст. 819, ГК РФ).

Процент по кредиту зависит от многих условий. Одно из важнейших — ключевая ставка Центрального банка России.

Чтобы получить кредит, необходимо соответствовать требованиям кредитной организации. У кредиторов есть определённые критерии, по которым они решают — выдавать кредит или нет.

Что такое заём

Заём — деньги, ценные бумаги и вещи, которые заёмщик может получить от МФО, КПК, родственника, друга или любого частного лица. Это значит, что предметом договора займа могут быть любые измеримые и заменяемые предметы, а сторонами в сделке — физические и юридические лица (ГК РФ § 1. Заём).

Если человек берёт заём в денежных средствах, то это что-то вроде кредита. В случаях с имуществом, заём имеет сходство с арендой.

Пример. Человек хочет безвозмездно помочь своему брату — дать ему в долг 150 тысяч рублей, чтобы тот оплатил учёбу. Но нужна гарантия возврата денег: стороны заключают договор с условиями:

сумма — 150 тысяч рублей,
срок — 2 года,
без процентов,
возврат денег происходит равными платежами каждый месяц на расчётный счёт.

Другой пример: у одного соседа есть строительные инструменты. Другой планирует в отпуске сделать ремонт на даче. Он просит у соседа дрель, лобзик и пилу на месяц. Чтобы подстраховаться и немного заработать, сосед предлагает заключить письменное соглашение — договор займа, где прописывается:

в каком виде должны быть возвращены инструменты,
сколько нужно заплатить за пользование,
когда их нужно вернуть.

Это — договор займа. Стороны юридически оформили свои отношения. Если деньги не вернут, займодавец обратится в суд, получит исполнительный лист и с помощью судебных приставов обратит взыскание на имущество заёмщика.

Договор займа поможет юридически оформить отношения, что в результате станет защитой каждой из сторон. Если сломается пила, а заёмщик не захочет восполнить потерю, сосед потребует возврат имущества через суд. В то же время заёмщик будет знать, что его сосед не запросит с него больше, чем прописано в договоре.

Ещё один пример, это когда человек обращается в микрофинансовую компанию или кредитный потребительский кооператив за деньгами. Отношения между участниками сделки регулируются договором займа.

Особенности. Заём от кредита в банке отличается многими характеристиками. За пользование деньгами и имуществом может устанавливаться плата в виде процентов или комиссии. Но заём может быть бесплатным — то есть безвозмездным. Например, студент даёт своему другу взаймы тысячу рублей до стипендии и не берёт за это плату.

Договор можно заключить в письменной или устной форме. Обязательно в письменной форме заключается договор, если есть одно из условий:

предмет займа — сумма, выше 10 тысяч рублей,
один из участников сделки — юридическое лицо.

Если в договоре займа не прописаны сроки возврата, он является бессрочным.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Что такое ссуда

Ссуда — это безвозмездное временное пользование имуществом. Ссуду часто путают с кредитом: думают, что это как взять деньги в банке под процент и вернуть. С точки зрения Гражданского кодекса это не так (глава 36, ГК РФ).

Ссуда — это что-то вроде аренды, но бесплатно. Если за пользование имуществом берётся плата, тогда юридически это становится арендой и к ссуде отношения не имеет.

Пример. Представьте, что есть два партнёра по бизнесу. У одного есть большой гараж, у другого — КАМАЗ, который где-то нужно хранить. Первый готов предоставить второму в безвозмездное пользование свой гараж: они же всё-таки партнёры.

Чтобы защитить свой гараж от износа, он хочет юридически оформить отношения. Решение — договор ссуды.

Особенности. У договора ссуды есть два ключевых условия:

В договоре должно быть четко прописано, что передают в безвозмездное пользование.
Указывается, что плата за пользование в виде процентов не взимается (ст. 689, ГК РФ).

В договоре ссуды можно прописать, в каком виде необходимо вернуть имущество.

Стороны могут заключить срочный и бессрочный договор ссуды. Если в нём не указывается, когда следует вернуть имущество, он — бессрочный.

Заем и кредит - неодинаковые понятия, хотя и синонимичные. Из этой статьи узнаете, в чем отличия и преимущества каждого вида финансирования, что вы вправе требовать у организации, выдающей займы, без какого документа заемщику откажут в каждом банке, какие условия важны для микрофинансовых организаций; как разобраться в договоре займа и кредита и не подписать себе приговор; что ждет должника по займу или кредиту и как этого избежать.

Различия между кредитом и займом

Займ - понятие, больше принятое в частном инвестировании: знакомый, друг, родственник одалживает вам деньги. Такое соглашение возможно и в устной, и письменной форме по желанию сторон. Тому, кто подставил вам плечо в трудную минуту, возвращается через время та же сумма с благодарностями, либо он получает награду в виде процентов.

Займ может быть выдан и официально, например, через микрофинансовую компанию. В таком случае без благодарностей можно и обойтись, а без договора по принятому образцу - нет.

Онлайн-договор наделен такой же юридической силой, как и напечатанный на бумаге, а подписью служит код из смс. Ввели код - значит, безропотно согласились нести бремя всех обязательств. Проценты по займу начисляются на каждый день, пока вы чувствуете себя богачом, поэтому сроки займа такие короткие.

Суммы тоже не превышают 100 000 рублей. А если вы темная лошадка для компании, не привели поручителей и ничего не принесли в залог, то больше 30 000 рублей вам не унести.

Преимущества займа :

можно не платить проценты (если займ беспроцентный в МФО или у друга);
оформляется по упрощенной процедуре;
получаете деньги за полчаса.

Кредит - исключительно банковский продукт. Выдается под годовой процент (от 9 до 25,5 %), а значит, банку вы будете должны от года до 7 лет. Ипотечные кредиты длятся до 20 лет или даже 30 лет, с условием, что выплачиваемые метры находятся в залоге у банка.

Преимущества кредита:

годовая ставка предпочтительнее дневной;
сумма потребительского кредита в среднем 200 - 500 тыс. рублей.

Какой кредит выгоднее взять

Если заемщик не желает распространяться о целях кредита, то потребительский кредит - правильное решение. Выбрать кредит из банковских предложений можно, исходя из:

Процентной ставки;
Сроков кредитования;
Необходимой суммы.

В случае автокредита банк обязательно потребует отчета, на что потрачены деньги. Но и сумма целевого кредита выше, чем при потребительском кредите. Вы ведь и вправду мечтаете об авто?

Банк-участник зарплатного проекта вашей компании выдаст вам кредит охотнее, и не придется собирать ворох справок и доказывать свою платежеспособность. Такой вариант предпочтительнее других. Решите, что важно для вас: приватность, сумма, процентная ставка или скорость оформления и делайте выбор.

Какие банки вправе выдать кредит

Банк обязан получить официальное разрешение на финансовые операции, в том числе валютные: привлекать, размещать и использовать средства во вкладах, с правом инвестирования в ценные бумаги.

Такая лицензия выдается Центральным банком России и позволяет выдавать гражданам кредиты под процент, указанный в кредитном договоре. Кредиты в банке доступны и физическим, и юридическим лицам. МФО (микрофинансовые организации) и МКК (микрокредитные компании) выдают только займы.

Как выдаются займы

МФО и МКК регистрируются в государственном реестре микрофинансовых организаций, и их деятельность контролирует государство не менее строго, чем банковскую. МФО выдает займы исключительно физическим лицам, но только в рублях и на короткий срок.

Плюсы обращения в микрофинансовые компании:

не важен источник дохода, а только его наличие;
обработка заявок на займ автоматическая и круглые сутки, а значит, человеческая невнимательность исключена;
большинство заявок от совершеннолетних граждан РФ одобряются;
получение средств не омрачено бюрократическими задержками.

Какие документы нужны для кредита и займа

Банк потребует от заемщика полный пакет документов, запаса терпения и времени вне зависимости от суммы кредита:

Внутрироссийский и заграничный паспорта с неистекшими сроками действия.
Справку о доходах по форме 2–НДФЛ.
Копию трудовой книжки или трудового контракта, заверенную работодателем.
ИНН, СНИЛС, страховой полис.
Свидетельства о семейном положении и детях.
Выписки по действующим обязательствам в других банках.

Если банку покажется, что здоровье заемщика хрупкое или работа трудна и опасна, то дело осложнится. Гарантией спокойствия банка станет подтверждение права собственности на залоговое имущество или привлечение поручителя.

Для займа нужен только паспорт с пропиской РФ и уверенность заемщика в возврате долга.

Договор займа и кредита

Эти два соглашения отличаются по пунктам:

Заключение

договор кредита считается недействительным в любой форме, кроме письменной. Даже древнегреческие договоры высекались на каменных плитах и скреплялись, помимо клятв, подписями сторон. Для банка клятвой верности станет ваша подпись на всех экземплярах документа;
договор займа заключают в письменной форме только в случае, если сумма займа в 10 раз превышает МРОТ (минимальный размер оплаты труда).

Начисление процентов

займ может быть и беспроцентным, но такой важный пункт должен быть ясно виден в договоре. Если его нет, беспроцентным займ считаться не может;
кредит всегда предполагает процентную ставку.

Срок возврата

договор займа чаще всего разрешает досрочное погашение с согласия кредитора без санкций с его стороны;
договор кредита устанавливает жесткие ограничения для досрочного погашения. Миссия невыполнима или совсем не выгодна для клиента.

О нюансах досрочного погашения узнавайте до заключения договора, чтобы в зависимости от вида платежей закрывать долг правильно и не угодить в долговую яму.

Последствия невыплаты кредита или займа

Вот что ждет заемщика при просрочке по кредиту:

звонки из департамента по работе с должниками банка;
начисление пеней и штрафов;
смена кредитора без уведомления заемщика - передача или уступка права требования долга коллекторскому агентству.

Работники коллекторской компании вправе:

Рассылать письма и настойчивые смс с напоминаниями о выплате долга.
Посещать заемщика дома, чтобы лично предупредить о последствиях и удостовериться, что он точно все понял.
Принудительно взыскивать задолженность через суд и прокуратуру, подав судебный иск.

Судебный пристав арестует имущество заемщика и наложит ограничения на свободу его передвижения, если должник не реагирует на предупреждения и не пытается найти решение.

Но ни одному банку или МФО не выгодны просрочки, поэтому при непредвиденных трудностях не скрывайтесь от работников банка. Звоните им сами и по-взрослому договаривайтесь о рефинансировании или отсрочках, иначе проблем с законом не избежать.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: