Запрет на штрафы по кредитам
Обновлено: 05.05.2024
До 01.10.2022г. Правительством введен банкротный мораторий - тут все понятно, самому банкротиться - можно, подать заявление на банкротство должника - гражданина, ИП или юридического лица - нельзя.
Но вот что еще важно - мораторий распространяется в том числе на должников в исполнительном производстве.
В статье 9.1 закона О банкротстве подробнее разъяснено про мораторий. В пункте 3 статьи написано, что при введении Правительством моратория:
- останавливаются обязанности должника по подаче заявления на банкротство. То есть это сейчас является его правом, но не обязанностью
- запрещено проведение зачета взаимных однородных требований
- не начисляются финансовые санкции (неустойка, штраф) за неисполнение денежных обязательств. Проценты по кредиту или договору займа - не являются санкцией, поэтому - начисляются как прежде.
- запрещено обращать взыскание на залоговое имущество.
- останавливается исполнительное производство по всем имущественным требованиям (кроме дел по алиментам, вред здоровью, выплаты по зарплате), если исполнительное производство было возбуждено ДО введения моратория. При этом аресты и ограничения приставом не снимаются.
Иными словами, законодатель на шесть месяцев предоставил должникам перерыв - все имущественные взыскания должны быть приостановлены приставом (кроме взыскания по алиментам, зарплате, вреда жизни и здоровью).
В том числе, запрещено обращать взыскание на предмет залога - будь то квартира или автомобиль.
Как разъяснил Верховный суд в Пленуме от 24.12.2020 N 44 пристав должен самостоятельно приостановить имущественные взыскания, никакого заявления должник по давать НЕ обязан.
В том числе и банк должен поступить также - направленный лист принять на исполнение, но до октября деньги со счетов удерживать он не имеет право.
Но, зная об особенности судебных приставов, рекомендую написать им заявление - требую приостановить исполнительное производство номер. во исполнение Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 г. № 497
Если пристав откажет или не отреагирует на заявление - следует через административный иск признавать его действия незаконными, не нужно бояться судов - все не так страшно, как кажется, а вопрос решается зачастую еще ДО вынесения решения судом.
Конечно должникам мораторий - благо, но для взыскателей это минус, учитывая, что цена залогового имущества может существенно снизиться, а мораторий - могут продлить.
Отсутствие штрафных санкций нужно учитывать в потребительских спорах - не будут удовлетворяться неустойки и штраф, это существенный минус для потребителя.
Правительство определило максимальный размер неустойки за неисполнение заемщиком своих обязательств по кредиту, он не сможет превышать 20% от суммы долга. Об этом на заседании правительства сообщил премьер-министр Михаил Мишустин, стенограмма опубликована на сайте кабмина.
По словам Мишустина, правительство рассмотрит вопрос о расчете размера неустойки сегодня, 9 апреля. Кабмин уточнит положения закона о потребкредите (займе), чтобы усилить защиту интересов граждан и одновременно укрепить доверие между заемщиками и кредиторами, добавил премьер.
Он также отметил, что в договор между заемщиком и банком больше не будет включаться пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка. Счет, таким образом, может оставаться пустым все время, кроме дня, когда банк должен списать обязательный платеж.
Среди нововведений, которые предлагает кабмин, Мишустин назвал запрет банкам навязывать дополнительные услуги и единовременную оплату страховых платежей на весь срок кредитования.
Ранее правительство уже приняло меры по облегчению условий оплаты кредитов в условиях пандемии коронавируса. 3 апреля президент Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах. Под действие закона подпадают как граждане, так и предприятия малого и среднего бизнеса, пострадавшие от коронавируса. Согласно закону, каникулы могут быть предоставлены на срок до шести месяцев тем заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более (по сравнению со средним месячным доходом предыдущего года).
Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку
Вы хотите запустить производство: на какие льготы можно рассчитывать
Потолок выше 700 тыс. руб. в месяц: cколько получают No-code разработчики
Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу
Китай сдает позиции. Станет ли Индия новым локомотивом мировой экономики
Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов
Осторожные инновации: почему Google избегает революционных разработок
Опцион: какие ошибки могут возникнуть при его оформлении
Позже правительство уточнило, что право на кредитные каникулы могут получить заемщики (физические лица), если размер их кредита не превышает 250 тыс. руб., индивидуальные предприниматели — 300 тыс. руб., заемщики с потребительскими кредитами на покупку автомобиля (включая залог) — 600 тыс. руб., заемщики с ипотечными кредитами — 1,5 млн руб.
По данным Национального бюро кредитных историй, при таких условиях правом на кредитные каникулы не смогут воспользоваться только треть заемщиков с потребкредитами и две трети — с ипотечными.
Во вторник, 7 апреля, замминистра финансов Алексей Моисеев сообщил, что правительство готово пересмотреть условия предоставления кредитных каникул заемщикам, оформившим ипотечный кредит, в сторону увеличения суммы займа.
Банк России начнет применять запреты на выдачу некоторых видов ссуд во второй половине 2022 года. Это затронет новые кредиты, но не помешает заемщикам при возникновении проблем получить реструктуризацию, уточнили в ЦБ
Банк России начнет применять прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд не раньше середины 2022 года, сообщила на конференции S&P глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она напомнила, что законопроект, который наделит регулятора таким правом, еще не принят Госдумой. Но даже если он вступит в силу 1 января следующего года, новые ограничительные меры от ЦБ начнут вводиться не сразу.
«Естественно, мы будем смотреть на ситуацию на рынке, на динамику роста долговой нагрузки, где будем смотреть на разные показатели и на макроуровне, и на индивидуальном уровне заемщиков, будем смотреть распределение рискованных кредитов, как развивается ситуация. Все равно мы должны будем дать банкам какое-то время на то, чтобы они подстроили свои системы, для того чтобы отслеживать эти лимиты, которые будут устанавливаться. Мы ожидаем использования такого инструмента скорее во второй половине следующего года, если в этом будет необходимость», — сказала Данилова. Она подчеркнула, что ЦБ уже дважды в этом году повышал для банков макропруденциальные надбавки на выдачу необеспеченных кредитов, чтобы сдержать рост необеспеченного кредитования (надбавки увеличивают нагрузку на капитал при выдаче кредитов, которые Банк России считает нежелательными).
«Возможно, этих мер будет достаточно, но, повторюсь, мы будем отслеживать ситуацию», — добавила глава департамента ЦБ.
В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила в интервью РБК, что ситуация на рынке потребкредитования потребует от ЦБ быстрого перехода к прямым запретам на выдачу некоторых видов ссуд. «Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры [после появления соответствующих полномочий]», — допускала она. Позднее председатель ЦБ отмечала, что банкам потребуется время, чтобы настроить свои информационные, технологические системы.
С марта 2021 года в Госдуме находится законопроект, который наделит ЦБ правом напрямую запрещать банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать некоторые виды кредитов или займов сверх установленных лимитов. По задумке регулятора, прямые количественные ограничения, или макропруденциальные лимиты, будут использоваться ЦБ для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Максимально допустимую долю выдач ссуд «с ограничениями», а также их виды будет определять совет директоров Банка России. 21 октября законопроект был одобрен Госдумой в первом чтении. Участники рынка и законодатели совместно с ЦБ уже обсудили поправки ко второму чтению, писал РБК: в частности, планировалось исключить из новой версии опцию введения прямых ограничений только для системно значимых банков.
Всему голова: как перейти на российскую ERP и что выбрать
Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать
Как не оставить наследников ни с чем при переезде и релокации бизнеса
Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»
Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория
Услуги консалтинга востребованы как никогда: чего хотят компании
Не открывайте бизнес с друзьями. Почему это суждение бывает ошибочно
Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу
Как будут выглядеть ограничения
Различий в лимитах для банков действительно не будет, подтвердила Данилова: «Для МФО также будут устанавливаться свои лимиты, но для банков дифференциация не планируется». Глава департамента ЦБ также сообщила, что новые ограничительные меры не затронут уже накопленные кредитные портфели банков.
«Будет ограничиваться, например, доля кредитов в новых выдачах с высоким ПДН, и эта доля будет для всех банков единой», — сказала Данилова. Она не уточнила, будет ли считаться новой выдачей реструктуризация ссуды. Текущие версии законопроекта не предполагают исключений для реструктурированных необеспеченных ссуд — только для ипотеки и автокредитов. РБК направил запрос в Банк России.
По словам Даниловой, темпы роста потребкредитования в России в октябре замедлились, но «нельзя сказать, что этот тренд устойчивый». Конкретных данных она не привела. По итогам девяти месяцев 2021 года портфель необеспеченных кредитов в российских банках вырос на 19,2% в годовом выражении, до 11,3 трлн руб., следует из данных ЦБ (.pdf).
По оценкам аналитиков Frank RG, в октябре российские банки выдали населению 1,8 млн кредитов наличными на 564,4 млрд руб. По сравнению с сентябрем количество новых ссуд сократилось на 8,7%, а объем — на 10,6%.
«Теоретически тот банк, который рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками, выдает новую ссуду. Но, возможно, реструктуризация или рефинансирование не будут расцениваться как новые выдачи и этот вопрос как раз будет разрешен в пользу заемщиков, чтобы дать им возможность перекредитоваться», — сказал РБК директор группы «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко. Иначе возникнет ситуация, когда наиболее закредитованная часть населения не сможет получить рефинансирование, объяснил он.
Реструктуризация задолженности по кредиту происходит через изменение условий договора, а не через заключение нового, пояснил РБК представитель ЦБ. «Предоставление нового кредита при этом, как правило, не осуществляется и, как следствие, обязанности по соблюдению МПЛ (макропруденциального лимита. — РБК) на дату реструктуризации не возникает. При этом «искусственная» реструктуризация в целях выхода из-под действия МПЛ невозможна, поскольку кредит, предоставленный с высоким показателем долговой нагрузки, продолжит учитываться в размере лимита», — сказал он. В ЦБ также напомнили, что особенности кредитов для рефинансирования уже учитываются в регулировании. Дублированный учет новой ссуды, направленной на погашение старой, исключен, добавил представитель регулятора.
Как отмечает Вороненко, Банк России вряд ли будет активно применять прямые ограничения на выдачу кредитов. «Это действительно может быть некий козырь в кармане ЦБ в отношении наиболее агрессивных игроков, которые концентрируются на высокорисковом сегменте, — лимиты скажутся в первую очередь на них. Думаю, это очень крайняя мера, которая если и будет применяться, то очень точечно», — считает аналитик. Вороненко ожидает, что рынок потребкредитования в 2022 году «сам стабилизируется и прямые ограничения могут не понадобиться». По прогнозам S&P, темпы потребкредитования в России замедлятся до 15–20% к концу этого года.
Заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев сообщил, что в ближайшее время планируется принять поправки в закон "О потребительском кредите". Нововведения защитят граждан от лишних расходов за навязанные услуги и чрезмерных штрафов.
По словам Николая Журавлева, предлагаемые новации в том числе будут касаться ограничений штрафов и пеней двадцатью процентами от тела долга.
"Мы введем дополнительные ограничения на практику навязывания сопутствующих услуг, будет уточнен расчет полной стоимости кредита, введен запрет на заключение договора страхования на весь срок кредита, если этот срок превышает год", - отметил зампред Совета Федерации.
По данным Центрального банка на конец прошлого года, в РФ насчитывалось 50-55 миллионов граждан, которые имели хотя бы один кредит. На 1 марта этого года совокупный объем задолженности по кредитам граждан составлял 18 триллионов рублей.
Заместитель председателя Совета Федерации пояснил, что закон уже сейчас эффективно работает и ставит в приоритет защиту прав потребителей. Однако законодатели считают необходимым постоянно вносить в него дополнительные нормы и изменения.
Законопроект, который вводит дополнительную защиту заемщиков, разработало правительство России.
"Инициатива направлена на повышение защиты законных интересов граждан при соблюдении баланса интересов кредитора и заемщика, - подчеркнул председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. - В частности, законопроект запрещает кредиторам вводить условие, обязывающее заемщиков постоянно иметь на счету сумму, равную очередному платежу по кредиту. Главное, чтобы гражданин внес средства своевременно и банк мог списать платеж в установленный день".
Также, по его словам, проектом исключается возможность навязывания кредитором в договоре условий, обязывающих заемщика заключать договор страхования на весь срок кредита, даже если он превышает год, с единовременной уплатой страховых платежей.
"Запрещается и навязывать при выдаче кредита дополнительные услуги за плату, оказываемые заемщикам кредиторами или третьими лицами", - рассказал Владимир Груздев.
По данным Банка России, в прошлом году от граждан поступило 55,5 тысячи жалоб, связанных с потребительским кредитованием. Из них 17,4 процента жалоб касалось навязанных услуг. Проект вводит строгое правило для банков, решивших хитростью выманить лишние деньги. В случае нарушения права заемщика на свободный выбор услуг банк будет обязан выплатить клиенту компенсацию в двукратном размере.
До 1 октября в России вновь введен мораторий на банкротство граждан, юридических лиц и предпринимателей. В течение срока его действия кредиторы не могут подавать заявления на банкротство своих должников. Однако у самих должников такое право остается. Полгода банки не имеют права списывать долги со счетов россиян, продавать имущество должников, а также начислять пени и штрафы в связи с просрочками по кредитам. При этом мораторий действует на любые долги. В то же время приставы могут накладывать аресты на имущество и делать опись.
Правом на мораторий не могут воспользоваться лишь должники, которые являются застройщиками домов-долгостроев в рамках закона о долевом строительстве, которые уже включены в реестр проблемных активов. Заработал ли закон на деле? Комментирует арбитражный управляющий Михаил Левин:
— То, что мы наблюдаем, — списания происходят, как это ни удивительно, не только физлицу, но и банкам, когда свои исполнительские документы предъявляют. Сейчас идут списания то там, то здесь.
— То есть закон на деле не работает?
— По крайней мере, такие эпизоды есть. У меня нет полной статистики, но случаи исполнения мы наблюдаем.
— Есть разные мнения по поводу этого закона: кто-то считает постановление моратория недоработанным и угрожающим коллапсом судебной системе, кто-то уверен, что такое решение поддержит граждан в непростых условиях экономического кризиса. Вы что думаете?
— Я думаю, что под одну мерку все случаи неправильно применять. Действительно, [закон] слишком общий и недоработанный. В части моратория на банкротство, возможно, это оправданная мера — как с карантином при пандемии было полгода, чтобы не вызвать какого-то коллапса, вала банкротств. А вот запрет на исполнительские действия по вступившим в силу решениям суда, как минимум, должна быть какая-то шкала критериев, а не просто запрет на предъявление.
Эксперты разъясняют: если банк незаконно списывает деньги с должника во время моратория — гражданин обращается в суд, выигрывает спор, и после окончания моратория ему возвращают всю сумму долга. В итоге он перестает быть должником. Но есть отдельные категории, по которым взыскания продолжаются, отмечает старший юрист юридической компании РКТ Алексей Майстренко:
Алексей Майстренко старший юрист юридической компании РКТ «Пристав по общему правилу списывать не вправе, и даже не требуется какого-то заявления со стороны должника, потому что у нас мораторий на банкротство распространен на всех за вычетом специальных субъектов и стройщиков. А есть ряд исключительных требований, которые обладают повышенной социальной значимостью на стороне взыскателя, и по ним взыскания продолжаются. Это требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной плате, выходного пособия, об уплате алиментов и требования из уголовных и административных штрафов. Если должник в данном случае является должником по данной категории требований, для него правила никак не поменялись. Алименты по-прежнему у него будут удерживаться с заработной платы в рамках уголовных штрафов, если он был привлечен к соответствующей ответственности. Если же в основе этих требований лежит гражданско-правовое обязательство, которое не было им исполнено, и была присуждена сумма контрагенту, соответственно, с него взыскивать ничего не могут. Такое решение принято нашим правительством, насколько оно рационально, можно дискутировать, потому что нельзя искусственно приостановить и отменить банкротство. Можно ожидать с высокой степенью вероятности, что по истечении моратория нас ожидает усиленный шквал отложенных последствий. То есть все эти полгода, в которые сейчас могли планомерно заходить с заявлением о банкротстве, возбуждаться и рассматриваться дела, они плотиной этого моратория остановлены. После октября ее прорвет из-за существенного увеличения числа банкротств — наверняка и личных, и корпоративных».
Право вводить мораторий на банкротства по требованию кредиторов правительство получило весной 2020 года в качестве одной из мер для борьбы с экономическими последствиями пандемии COVID-19. Закон позволяет принимать такое решение «в исключительных случаях», в частности «при существенном изменении курса рубля».
Автор статьи
Читайте также: