Заявление на ипотечные каникулы образец
Обновлено: 04.05.2024
Из-за коронавируса многие из нас столкнулись с финансовыми трудностями. Оплачивать ежемесячные платежи по кредиту стало невозможно. Есть ли выход, чтобы получить отсрочку в оплате кредитов (кредитные каникулы)? Что нужно для это сделать?
Сегодня на сайте Сбербанка появилась информация о том, что в отношении клиентов, пострадавших от коронавируса, заболевших или находящихся на вынужденном карантине, Сбербанк принял решение в индивидуальном порядке предоставлять «каникулы» по кредитным платежам на срок до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек. При этом для их получения не нужно посещать отделение банка. Подать заявление, а также предоставить подтверждающий документ можно на сайте банка.
Кроме попавших на карантин, каникулы касаются и тех, чей доход снизился на 30 % по сравнению с предыдущим периодом. Об этом сказал Президент РФ в своём обращении к нации. Пока неясно, как подтверждать снижение своего дохода. Думаю, что в качестве доказательства снижения будет приниматься справка 2-НДФЛ с работы.
По результатам обращений сформировал небольшой шаблон заявления в банк. Выкладываю его здесь в конце статьи как прикрепленный файл. Надеюсь, что он поможет Вам.
Корпоративное право: реформа ГК РФ и анализ судебной практики
Сервитут. Вопросы оформления и судебная практика
Правовые стратегии переговоров
Похожие материалы
Комментарии (7)
1. У СБ есть все ваши графики и договора, можно не тратить бумагу и время
2. У СБ есть система ЭДО, можно не идти на почту
3. В заявлении указано на ИП, хотя потом пишем про зарплату.
4. Шантаж банкротством, когда тем же актом, который обязал предоставить рассрочку, предложен мораторий - это интересная позиция.
1. Да, должен быть. Но по факту всё равно спрашивают.
2. На эту систему потом не сошлешься в суде или в прокуратуре.
3. ИП - единственный источник дохода, и да - у них есть зарплата. Они могут ежемесячно списывать себе деньги с целью зарплаты.
4. Перечень лиц, на которых будет распространяться мораторий, еще не определен.
А вот прекрасный и свежий ответ от сбербанка
Уважаемая Ирина Владиславовна, Ваше обращение №200402-1020-066100 от 02.04.2020 рассмотрено.
Вы обратились по форме обратной связи в Сбербанк Онлайн с вопросом по снижению процентной ставки по кредитной карте.
В банке отсутствует возможность снижения процентной ставки по кредитной карте.
С уважением, Скрипченко Яна
Специалист ПАО Сбербанк
Добрый день всем и особенно автору.
Посмотрела Шаблон, который рекомендует Автор и в полном недоумении.
И тут речь не о названии Банка, хотя и на это обратили все внимание, а на само содержание предоставленного на всеобщее обозрение "шедевра" под названием Шаблон.
Итак, первое:
В статье 6 ФЗ№ 106-ФЗ поименовано ТРЕБОВАНИЕ, которое предоставлет заемщик. НЕ ЗАЯВЛЕНИЕ, НЕ ЗАЯВКУ, как пишут некоторые юристы и даже ресурсы, а именно ТРЕБОВАНИЕ. В этом ТРЕБОВАНИИ устанавливает Заемщик срок льготного периода. Много писать не буду, но укажу, что образец такого ТРЕБОВАНИЯ уже предложен ЦБ РФ, в котором указаны все необходимые положения, но я там все-таки кое-что своим клиентам посоветовала добавить. (Письмо ЦБ РФ от 05.04.2020 № ИН-06-59/49 с приложением образца Требования)
Это требование должно быть принято Банком и рассмотрено в течение 5 дней (не рабочих). После этого Заемщик получает льготный период.
Теперь по документам, которые как пишет автор надо приложить к рекомендованному им Шаблону. Если есть документ, подтверждающий уважительную причину, ПРИЛОЖИТЕ. Если НЕТ, то и не прикладывайте, Закон этого не требует! У вас есть срок до 90 дней предоставить требуемые документы и даже этот срок может быть продлен.
Придумывать ничего не надо.
Обращаю Ваше внимание на пункт 4 указанного письма ЦБ РФ, которое говорит о следующем:
"4. При выявлении несоответствия требования заемщика условиям, указанным в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона на основании имеющихся у кредитной организации - кредитора данных о поступлении выплат, указанных в абзацах четвертом - шестом пункта 2 Методики, на банковские счета заемщика, рекомендуем исходить из того обстоятельства, что кредитная организация вправе отказать заемщику в удовлетворении требования заемщика для недопущения наступления указанных в пункте 2 настоящего письма негативных последствий для заемщика. В этом случае рекомендуем кредитным организациям - кредиторам информировать заемщика об отказе в удовлетворении его требования ранее срока, предусмотренного частью 6 статьи 6 Закона. При этом заемщик не ограничен в праве предоставления кредитору иных сведений, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона."
Полагаю вы получили исчерпывающий комментарий.
Готовьтесь по Закону к публикациям, а не по выдумкам Банков. Они еще те фантазеры!
Хочу сразу ответиить и на комментарий Den Maxitov по поводу ответа Сбера.
Снижение ставки не предусмотрено ФЗ № 106-ФЗ. Но реструктуризация ( в указанном письме об этом написано) возможна.
Подумайте и Прочитайте документы.
Всем всего хорошего, здоровья и терпения.
Юристам читать в подлиннике Законы, думать и применять, не фантазируя.
Жизнь прекрасна и удивительна не только в её начале, но и по всей продолжительности!
Партнёры рубрики
Судебная практика, Судебная практика
Гражданское право
В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.
Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.
Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.
Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.
Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.
Вот общие условия для ипотечных каникул:
- Размер кредита не больше 15 млн рублей.
- Раньше условия договора не менялись по требованию заемщика.
- Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются.
- Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами.
Как победить выгорание
Кто может взять ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.
Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке
| Ситуация | Подтверждающие документы |
|---|---|
| Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда | Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости |
| Заемщика признали человеком с инвалидностью первой или второй группы | Справка об инвалидности |
| Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд | Листок нетрудоспособности |
| Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца | Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме |
| У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода | Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности, справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме |
| Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой пенсии по старости | Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности |
Доход за два предыдущих месяца
снизился более чем на 30%.
Сравнивать будут со средним доходом
за последние 12 месяцев. При этом
размер выплат по ипотеке по графику
на полгода вперед должен превышать
50% от среднего дохода
за два предыдущих месяца
Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме
У заемщика стало больше иждивенцев:
несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью
первой и второй группы, родственников
под опекой. Сравнивать будут
с количеством иждивенцев
на день заключения договора.
При этом одновременно доход должен
снизиться более чем на 20%
за два месяца до месяца обращения,
а размер платежей
по графику на полгода должен
составить больше 40%
от этого снизившегося дохода
Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи человеком с инвалидностью первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме
Что изменилось в 2021 году
Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.
Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.
Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.
Документы для самозанятых. Теперь справку о доходах для подтверждения могут представить не только физлица, но и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход. У них не может быть той справки о доходах, что раньше называлась 2-НДФЛ , и банки отказывали в каникулах из-за документа , которого нет в списке. Теперь он там есть — и самозанятые тоже смогут взять каникулы.
Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.
Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.
Если снизился доход
Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.
Вот как это считать:
- Возьмем доход за два месяца до месяца обращения. При обращении в августе 2021 года учитывается доход за июнь и июль.
- Если эту сумму разделить на два, получится среднемесячный доход. Назовем этот показатель СД1.
- Теперь посчитаем общий доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для августа 2021 года это период с августа 2020 по июль 2021 включительно.
- Этот годовой доход нужно разделить на 12 — получится тоже среднемесячный доход, только за год. Назовем его СД2.
- Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 30% меньше СД2, считаем дальше.
- Теперь нужно посчитать среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после месяца обращения. В августе 2021 года это период с сентября 2021 по февраль 2022 включительно. Назовем этот показатель ПК — платеж по кредиту.
- Сравним ПК и СД1. Если ПК составит более 50% СД1, у заемщика есть право на ипотечные каникулы.
Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:
(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.
В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.
Если увеличилось количество иждивенцев
Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем с инвалидностью. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.
Вот как определяются условия:
- Сравним количество иждивенцев на день заключения договора и на день обращения. Допустим, у заемщика был один ребенок, а стало двое — это подходит.
- Посчитаем среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения. В августе 2021 года надо взять доход за июнь и июль и разделить общую сумму на два. Получится показатель СД1.
- Посчитаем среднемесячный доход заемщика за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество иждивенцев. То есть месяц обращения уже не имеет значения — это нововведение с июля 2021 года. Если второй ребенок родился в 2021 году, нужно считать средний доход за период с января по декабрь 2020. Если ребенок родился в 2020, то даже при обращении за каникулами в 2021 году расчетный период — это весь 2019 год. Общий годовой доход нужно разделить на 12. Получим СД2.
- Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 20% меньше СД2, условие соблюдается. Можно считать дальше.
- Посчитаем среднемесячный платеж по кредиту по обычному графику за 6 месяцев после месяца обращения. В августе учтется период с сентября 2021 по февраль 2022. При аннуитетных платежах можно просто взять ежемесячный платеж. Назовем его ПК.
- Сравним ПК и СД1. Условие соблюдается, если ПК составляет более 40% от СД1. В этом случае можно обращаться с требованием о льготном периоде.
Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:
(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.
Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.
Если вышли на пенсию
При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.
Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.
Как обратиться за ипотечными каникулами
Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.
В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:
- уменьшение платежей;
- приостановление платежей.
Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.
Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.
Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.
Как погашать ипотеку с учетом льготного периода
В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.
После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.
Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.
Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.
Если условия для каникул не соблюдаются
Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.
Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.
Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ. Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.
Инструкция по оформлению ипотечных каникул
Если по уважительной причине сложно погашать кредит за квартиру, возьмите отсрочку на полгода. Вот что для этого нужно сделать:
Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы. За время каникул квартиру не заберут, досрочного погашения не потребуют, а кредитная история не ухудшится. Платить за каникулы не нужно: госпошлину за изменение договора отменили, от НДФЛ с экономии на процентах освободили.
Предупредить родных в вотсапе
В чем суть ипотечных каникул
Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.
Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.
Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:
- Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
- Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
- Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
- Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
- Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
- Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.
Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины
Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.
Список документов для ипотечных каникул
| Заемщик зарегистрировался как безработный | Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости |
| Заемщику дали инвалидность первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск | Справка об инвалидности |
| Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд | Листок нетрудоспособности |
| Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца | Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы |
| У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода | Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ |
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода
Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.
Другие уважительные причины для каникул не подойдут
Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.
Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.
Как составить требование для банка
Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.
Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.
Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:
- Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
- Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.
Что еще можно указать в требовании:
- Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
- Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.
Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк. В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.
Что ответит банк
Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.
Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.
В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.
Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.
Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.
Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.
Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.
Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй
Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.
Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.
Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.
Без требования каникулы использовать нельзя
Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.
Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.
Что дальше делать с платежами по ипотеке
Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.
Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.
После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.
Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.
Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.
В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.
НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно
Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.
Я вынужден Вам сообщить о наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельствах) которые не позволяют мне в настоящее время исполнять обязательства по кредитному договору обеспеченному ипотекой No __________ от «___»________ __________ г. и трудной жизненной ситуации.
В связи с приостановкой деятельности организации моего работодателя я оказался в другой жизненной ситуации, мой доход снизился на 30 %.
Согласно Письма Центрального банка РФ от 24.03.2020 г. No ИН-06-59/28 заемщик, если кредитный договор обеспеченный ипотекой не связан с коммерческой деятельностью, может предъявить Банку (иной кредитной организации) требование о получении "ипотечных каникул" при следующих условиях:
-при наличии трудной жизненной ситуации
-снижение среднемесячного дохода на 30 %
Согласно текста указанного письма Банк России сообщает об обязанности Банка признавать в качестве обстоятельств, свидетельствующих о наступлении "трудной жизненной ситуации" уменьшение дохода –отсутствие причитающихся заемщику выплат, не выплата заработной платы либо выплата не в полном размере, приостановление работы компании в результате форс-мажорных обстоятельств.
Согласно ст. 4 ФЗ от 03.04.2020 г. No 106-ФЗ «заемщик вправе самостоятельно определить размер льготного периода, но не более 6-ти месяцев.
Согласно ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. No 106-ФЗ «заемщик должен обратиться с таким заявлением до 30.09.2020 г.»
Согласно п. 1 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. No 106-ФЗ «размер кредита не должен превышать максимальный размер для получения льготы, установленный Правительством РФ»
Согласно Постановления Правительства РФ от 10.04.2020 г. No 478 максимальные размеры кредита, при которых можно претендовать на получение льготного периода составляют:
-4.5 млн. руб. для г. Москва
-3 млн. руб. Московская обл. , Санкт-Петербург и регионы входящие в Дальневосточный федеральный округ
-2 млн. руб. для других субъектов Российской Федерации
ПРОШУ
1) Предоставить мне льготные период по кредитному договору обеспеченного ипотекой _____________ сроком на 6 месяцев
Приложение:
-Доказательства нахождения в трудной жизненной ситуации
Заемщик (ФИО) _______________(Подпись)
ЗАКАЗАТЬ СОСТАВЛЕНИЕ ТАКОГО ДОКУМЕНТА МОЖНО ЗДЕСЬ
Мы рекомендует заказывать индивидуальное составление документа, а не пользоваться только образцом по следующим причинам:
Мы изучим ваш договор и составим письмо индивидуально под ваш случай
Мы дополинетльно найдем более подходяющую судебную практику
Не все нормы закона мы можем разместить на сайте в образце
Вы получите консультацию по телефону и мы поможем вам сформировать свою позицию для дальнейших действий с Банком
Эпидемия коронавирусной инфекции, охватившей территорию РФ в 2022 году, негативно сказывается на бизнесе и доходах граждан. В связи с этим лица, получившие в кредитных учреждениях займы под покупку или строительство жилья, вправе обратиться для предоставления им ипотечных каникул.
- Что говорит закон?
- Условия предоставления ипотечных каникул в 2022 году
- Подтверждающие документы для ВТБ и Сбербанка
- Как заполнить образец заявления на ипотечные каникулы?
- Образец заявления о предоставлении ипотечных каникул
- Бланк заявления на ипотечные каникулы 2022 года
Что говорит закон?
С 1 мая 2019 года был принят Федеральный закон № 76-ФЗ, внесший изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ о кредитовании населения. Эти поправки стали действовать с 31 июля 2019 года и позволили заемщикам потребовать у банка отсрочки платежей по ипотеке (ипотечные каникулы) при соблюдении некоторых условий. Заемщик может попросить:
- отсрочить внесение платежей без применения мер воздействия в связи с неисполнением обязательств в срок;
- временно уменьшить размер ежемесячного платежа в сумме, которая будет указана самим заемщиком.
Причиной такого обращения в банк может стать значительное снижение уровня дохода гражданина в связи со сложившимися обстоятельствами. Банк вправе рассмотреть заявление и предоставить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.
Условия предоставления ипотечных каникул в 2022 году
Банк не откажет клиенту в просьбе при соблюдении следующих условий:
- Предметом ипотеки является единственное жилье заемщика или право требования по договору долевого участия в отношении единственного жилья. Здесь не учитывается иное жилое помещение, которым располагает заемщик, если оно находится в общей долевой собственности и его доля в пределах норматива по жилищному законодательству (норматив определяется региональными властями). Например, в столице принята норма жилой площади на человека в размере 18 кв. метров. Доля москвича в имеющемся жилье площадью 60 кв.м составляет 1/3, т.е. 20 кв.м. Если он возьмет ипотеку под покупку другой квартиры, то она не будет рассматриваться, как единственное жилье, поскольку ему уже принадлежит доля свыше норматива.
- Сумма взятого кредита не превышает 15 миллиона рублей.
- Ранее условия кредита по инициативе заемщика не менялись (т.е. ранее не обращался с требованием об ипотечных каникулах. Рефинансирование ипотеки сюда не попадает, поскольку оформлен новый договор).
- Гражданин, взявший ипотечный кредит попал в одну из ситуаций (потребуется подтвердить соответствующими документами):
- потерял работу и зарегистрировался в качестве безработного;
- получил инвалидность I или II группы;
- находится на листке нетрудоспособности длительный период (дольше двух месяцев);
- значительно снизился уровень дохода (более, чем на 30% от уровня, заявленного при получении ипотеки), в связи с чем ежемесячный платеж стал отнимать более половины получаемого дохода;
- уровень дохода снизился более, чем на 20%, и появились еще иждивенцы с момента оформления ипотечного кредита, в связи с чем ежемесячный платеж банку составляет более 40% от текущего дохода.
В случаи если ни одно из условий к Вам не подходит, можете воспользуйтесь реструктуризацией ипотеки.
При возникших обстоятельствах заемщик вправе претендовать на получение ипотечных каникул независимо от даты выдачи кредита. Срок полного погашения ипотеки будет отодвинут на длительность льготного периода, максимум на 6 месяцев.
Для оформления отсрочки или снижения размера платежа необходимо представить в банк заявление и подтверждающие документы. На рассмотрение отводится 5 рабочих дней, в течение которых заемщик будет извещен о решении кредитного учреждения. О решении необходимо известить Росреестр, чтобы были внесены изменения в закладную. Это необходимо сделать, чтобы в период каникул на имущество невозможно было обратить взыскание.
На весь льготный период банк заблокирует кредитную карту заемщика и созаемщика. Эта мера служит для запрета проведения расходных операций.
Подтверждающие документы для ВТБ и Сбербанка
Вместе с заявлением зависимости от обстоятельств описанных выше, потребуется:
- справка, выданная службой занятости;
- справка МСЭ;
- листок временной нетрудоспособности;
- справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год;
- свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
- акт о назначении опекунства.
Как заполнить образец заявления на ипотечные каникулы?
Его форма может быть свободная или типовая для конкретного банка. Например, для Сбербанка будет одновременно правильным составить его, указав необходимые реквизиты либо скачать с официального сайта и заполнить.
В заявлении обязательно должна присутствовать следующая информация:
- адресат – наименование банка;
- сведения о заявителе: ФИО заемщика полностью, паспортные данные, контактный телефон;
- реквизиты кредитного договора, по которому необходимо получить ипотечные каникулы;
- ситуация, в результате которой возникла необходимость в получении каникул (в соответствии с перечисленным перечнем);
- просьба о приостановке исполнения обязательств на льготный период или снижения размера платежа (указать сумму в месяц) на конкретный срок, но не более 6 месяцев;
- перечень подтверждающих документов (в зависимости от обстоятельств это: справка, выданная службой занятости, справка МСЭ, листок временной нетрудоспособности, справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, акт о назначении опекунства);
- подпись заявителя и дата составления документа.
Образец заявления о предоставлении ипотечных каникул
Бланк заявления на ипотечные каникулы 2022 года
Форма заявления о требовании предоставления льготного периода по ипотеке в Сбербанке:
Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему! Напишите прямо сейчас нашему консультанту онлайн. Или звоните нам по телефонам:
Автор статьи
Читайте также: