Заявление о кредитных каникулах

Обновлено: 01.05.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Если держатель кредитной карты попал в непростую финансовую ситуацию, он может обратиться в обслуживающий банк с заявлением на получение кредитных каникул. Согласно ФЗ-106, если заемщик соответствует нормам закона, банк не может отказать ему в отсрочке.

Можно ли взять каникулы по кредитной карте
Условия кредитных каникул по картам
Как доказать сокращение дохода
Как работают кредитные каникулы по карте
Порядок получения отсрочки в разных банках
Сбербанк
Альфа-Банк
Тинькофф
ВТБ
МТС Банк

Кредитные каникулы по кредитной карте — это отсрочка по внесению платежей. В течение срока до 6 месяцев заемщик ничего не платит банку. Но есть важные условия, прописанные в ФЗ. О них и о том, как получить каникулы по кредитке в Альфа-Банке, Тинькофф, ВТБ, МТС Банке и Сбере — на Бробанк.ру.

Можно ли взять каникулы по кредитной карте

Ранее банки сами принимали решение, предоставить ли заемщику какой-либо вариант помощи, если он попал в тяжелую финансовую ситуацию. Сейчас же банки законодательно обязаны предоставить клиенту отсрочку по кредитке, если тот документально докажет факт падения дохода.

Каникулы по карте предоставляются по ФЗ-106. Это Федеральный Закон О Центральном Банке, в который еще в 2020 году были внесены поправки, согласно которым граждане могли на основании закона получать отсрочку по кредитам. Поправки были внесены в кризисный период пандемии и были актуальны только в 2020 году.

После событий марта-февраля 2022 года, в связи с рисками потери работы гражданами и сокращения их доходов, из-за резко выросшего уровня инфляции правительство приняло решение возобновить программу кредитных каникул.

Отсрочку по кредитной карте по программе каникул можно получить с 8 марта по 30 сентября 2022 года (это период приема заявлений). Обращения нужно подавать в обслуживающий пластик банк.

Условия кредитных каникул по картам

Закон предполагает некоторые условия, которым должны соответствовать заемщик и сама карточка:

Важный момент касается кредитного лимита. Как видно, это всего 100000 рублей. И речь именно о назначенном банке лимите, а не о точной сумме долга по счету. Если линия ссуды вашей карточки, например, 120000 рублей, вы не попадаете под действие ФЗ-106 и не можете получить отсрочку.

Как вариант, можно предварительно обратиться в банк и попросить уменьшить лимит кредитной карты. Если банк это одобрит, посе можете обращаться к нему же с заявлением на получение каникул.

Как доказать сокращение дохода

Самое главное для заемщика — доказать, что его доход уменьшился на 30% и более. Это и есть основание для предоставления отсрочки платежей по кредитной карте. За основу расчетов берется средний доход гражданина за 2021 год и сравнивается с доходом за последний месяц перед обращением в банк за каникулами.

Если речь о трудоустроенном гражданине, он предоставляет справку 2-НДФЛ за 2021 и 2022 год. Для начала банк высчитывает средний доход за 2021 год путем сложения всех поступлений, отраженных в справке, и деления их на 12 (количество месяцев). Далее идет сравнение с последним доходом в 2022 году. Снижение больше чем на 30%? Клиент получает отсрочку.

Если заемщик остался без работы, то для получения отсрочки по кредитке необходимо встать на учет в ЦЗН, при подаче заявления клиент предоставляет справку, это подтверждающую.

Банки могут рассмотреть и другую ситуацию, в связи с которой доход держателя кредитки упал. Для этого позвоните в банк на горячую линию, специалист выслушает и скажет, какие документы нужно предоставить.

Как работают кредитные каникулы по карте

Теперь самое важное — что вообще собой представляют каникулы по кредитке по ФЗ-106. Все-таки, это не стандартный кредитный продукт без графика. При подаче заявления заемщик указывает на срок необходимой ему отсрочки, например, 3 месяца.

На эти 3 месяца банк полностью освобождает заемщика от необходимости вносить ежемесячные платежи. При этом кредитный лимит блокируется. Пока действует отсрочка, пользоваться пластиком для расходных операций будет невозможно.

Технически все выглядит так:

Банк ставит на паузу необходимость внесения платежей, полностью блокирует счет на расходные операции (приходные допускаются).
В период отсрочки на сумму долга по карте начисляются проценты, которые составляют ⅔ от среднерыночной ставки, установленной Центральным Банком. Значение этих ставок регулярно обновляется, информация о них размещена на сайте ЦБ.
После выхода из отсрочки начисленные за период ее действия проценты распределяются равномерно на 24 месяца.
Кредитный лимит снова становится активным. К минимальному платежу банк добавляет проценты за период отсрочки. Далее долг гасится стандартным образом.

Если в течение действия каникул заемщик вносит на карту деньги, они идут на погашение основного долга, в итоге сокращается сумма начисленных процентов. В любой момент клиент может выйти из отсрочки, вернуться в нормальный график или вовсе закрыть долг полностью.

Порядок получения отсрочки в разных банках

Каждый банк разрабатывает свой алгоритм приема заявлений на предоставление кредитных каникул по кредитной карте. В одном их можно взять дистанционно, в другом необходимо идти в офис и писать там заявления. Рассмотрим, как получить каникулы по кредитной карте в самых популярных среди заемщиков банках.

Сбербанк

Кредитные каникулы по кредитной карте Сбера могут быть предоставлены как удаленно, так и через офис. Банк предлагает три варианта обращения:

через Сбербанк Онлайн, заявление подается в разделе Финансовые трудности;
через отделение банка;
можно подать заявление по телефону 88002008200.

При обращении в банк по удаленным каналам необходимые документы клиент загружает в Сбербанк Онлайн. Если доступа в банкинг нет, можно обратиться по телефону, а после принести документы в офис Сбера.

Альфа-Банк

Кредитные каникулы по кредитным картам этого банка также можно оформить двумя способами — полностью удаленным или с посещением офиса:

Тинькофф

Этот банк работает полностью дистанционно, поэтому и заявление на отсрочку по кредитной карте он также принимает и обрабатывает онлайн.

В тексте письма заемщик заполняет обращение по следующему шаблону:

Я, ФИО, XX.XX.XXXX года рождения, прошу подключить по моей кредитной карте №XXXX — XXXX — XXXX — XXXX льготный период в рамках 106-ФЗ на срок Х месяцев.
Мой контактный номер: X-XXX-XXX-XX-XX
Документы, подтверждающие снижение дохода на 30% и более, прикладываю.

К письму прикладываются необходимые документы.

МТС Банк

Для получения каникул по кредитным картам этого банка клиент направляет заявление через банкинг и там же прикладывает к нему фото или сканы документов.

Банки рассматривают заявление на каникулы по карте в течение 5 дней. Если лимит кредитки до 100000, если заемщик документально подтвердил снижение дохода на 30% и более, дается отсрочка.

Частые вопросы

Да, согласно ФЗ-106 отсрочку можно брать по ипотеке, автокредиту, потребительским кредитам и кредитным картам.

Лимит кредитной карты будет заблокирован на расходные операции в течение всего периода действия каникул. Приходные операции будут возможны, они будут покрывать основной долг.

Да, по ней также можно получить отсрочку. Обращайтесь в офис Совкомбанка или по телефону его горячей линии.

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ. Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.

Инструкция по оформлению ипотечных каникул

Если по уважительной причине сложно погашать кредит за квартиру, возьмите отсрочку на полгода. Вот что для этого нужно сделать:

Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы. За время каникул квартиру не заберут, досрочного погашения не потребуют, а кредитная история не ухудшится. Платить за каникулы не нужно: госпошлину за изменение договора отменили, от НДФЛ с экономии на процентах освободили.

Предупредить родных в вотсапе

В чем суть ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:

Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.

Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.

Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины

Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.

Список документов для ипотечных каникул

Заемщик зарегистрировался как безработный	Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщику дали инвалидность первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск	Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд	Листок нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца	Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода	Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца

У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода

Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.

Другие уважительные причины для каникул не подойдут

Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.

Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.

Как составить требование для банка

Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.

Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.

Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:

Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.

Что еще можно указать в требовании:

Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк. В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.

Что ответит банк

Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.

Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.

В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.

Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.

Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.

Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.

Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй

Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.

Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.

Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.

Без требования каникулы использовать нельзя

Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.

Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.

Что дальше делать с платежами по ипотеке

Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.

Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.

После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.

Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.

Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.

НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно

Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.

Из-за коронавируса многие из нас столкнулись с финансовыми трудностями. Оплачивать ежемесячные платежи по кредиту стало невозможно. Есть ли выход, чтобы получить отсрочку в оплате кредитов (кредитные каникулы)? Что нужно для это сделать?

Сегодня на сайте Сбербанка появилась информация о том, что в отношении клиентов, пострадавших от коронавируса, заболевших или находящихся на вынужденном карантине, Сбербанк принял решение в индивидуальном порядке предоставлять «каникулы» по кредитным платежам на срок до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек. При этом для их получения не нужно посещать отделение банка. Подать заявление, а также предоставить подтверждающий документ можно на сайте банка.

Кроме попавших на карантин, каникулы касаются и тех, чей доход снизился на 30 % по сравнению с предыдущим периодом. Об этом сказал Президент РФ в своём обращении к нации. Пока неясно, как подтверждать снижение своего дохода. Думаю, что в качестве доказательства снижения будет приниматься справка 2-НДФЛ с работы.

По результатам обращений сформировал небольшой шаблон заявления в банк. Выкладываю его здесь в конце статьи как прикрепленный файл. Надеюсь, что он поможет Вам.

Корпоративное право: реформа ГК РФ и анализ судебной практики

Сервитут. Вопросы оформления и судебная практика

Правовые стратегии переговоров

Комментарии (7)

1. У СБ есть все ваши графики и договора, можно не тратить бумагу и время
2. У СБ есть система ЭДО, можно не идти на почту
3. В заявлении указано на ИП, хотя потом пишем про зарплату.
4. Шантаж банкротством, когда тем же актом, который обязал предоставить рассрочку, предложен мораторий - это интересная позиция.

1. Да, должен быть. Но по факту всё равно спрашивают.
2. На эту систему потом не сошлешься в суде или в прокуратуре.
3. ИП - единственный источник дохода, и да - у них есть зарплата. Они могут ежемесячно списывать себе деньги с целью зарплаты.
4. Перечень лиц, на которых будет распространяться мораторий, еще не определен.

А вот прекрасный и свежий ответ от сбербанка

Уважаемая Ирина Владиславовна, Ваше обращение №200402-1020-066100 от 02.04.2020 рассмотрено.

Вы обратились по форме обратной связи в Сбербанк Онлайн с вопросом по снижению процентной ставки по кредитной карте.

В банке отсутствует возможность снижения процентной ставки по кредитной карте.

С уважением, Скрипченко Яна
Специалист ПАО Сбербанк

Добрый день всем и особенно автору.
Посмотрела Шаблон, который рекомендует Автор и в полном недоумении.
И тут речь не о названии Банка, хотя и на это обратили все внимание, а на само содержание предоставленного на всеобщее обозрение "шедевра" под названием Шаблон.
Итак, первое:
В статье 6 ФЗ№ 106-ФЗ поименовано ТРЕБОВАНИЕ, которое предоставлет заемщик. НЕ ЗАЯВЛЕНИЕ, НЕ ЗАЯВКУ, как пишут некоторые юристы и даже ресурсы, а именно ТРЕБОВАНИЕ. В этом ТРЕБОВАНИИ устанавливает Заемщик срок льготного периода. Много писать не буду, но укажу, что образец такого ТРЕБОВАНИЯ уже предложен ЦБ РФ, в котором указаны все необходимые положения, но я там все-таки кое-что своим клиентам посоветовала добавить. (Письмо ЦБ РФ от 05.04.2020 № ИН-06-59/49 с приложением образца Требования)
Это требование должно быть принято Банком и рассмотрено в течение 5 дней (не рабочих). После этого Заемщик получает льготный период.
Теперь по документам, которые как пишет автор надо приложить к рекомендованному им Шаблону. Если есть документ, подтверждающий уважительную причину, ПРИЛОЖИТЕ. Если НЕТ, то и не прикладывайте, Закон этого не требует! У вас есть срок до 90 дней предоставить требуемые документы и даже этот срок может быть продлен.
Придумывать ничего не надо.
Обращаю Ваше внимание на пункт 4 указанного письма ЦБ РФ, которое говорит о следующем:
"4. При выявлении несоответствия требования заемщика условиям, указанным в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона на основании имеющихся у кредитной организации - кредитора данных о поступлении выплат, указанных в абзацах четвертом - шестом пункта 2 Методики, на банковские счета заемщика, рекомендуем исходить из того обстоятельства, что кредитная организация вправе отказать заемщику в удовлетворении требования заемщика для недопущения наступления указанных в пункте 2 настоящего письма негативных последствий для заемщика. В этом случае рекомендуем кредитным организациям - кредиторам информировать заемщика об отказе в удовлетворении его требования ранее срока, предусмотренного частью 6 статьи 6 Закона. При этом заемщик не ограничен в праве предоставления кредитору иных сведений, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона."

Полагаю вы получили исчерпывающий комментарий.
Готовьтесь по Закону к публикациям, а не по выдумкам Банков. Они еще те фантазеры!

Хочу сразу ответиить и на комментарий Den Maxitov по поводу ответа Сбера.
Снижение ставки не предусмотрено ФЗ № 106-ФЗ. Но реструктуризация ( в указанном письме об этом написано) возможна.
Подумайте и Прочитайте документы.

Всем всего хорошего, здоровья и терпения.
Юристам читать в подлиннике Законы, думать и применять, не фантазируя.
Жизнь прекрасна и удивительна не только в её начале, но и по всей продолжительности!

Партнёры рубрики

Судебная практика, Судебная практика

Гражданское право

Корпоративное право: реформа ГК РФ и анализ судебной практики

Сервитут. Вопросы оформления и судебная практика

Правовые стратегии переговоров

Комментарии (7)

А вот прекрасный и свежий ответ от сбербанка

Уважаемая Ирина Владиславовна, Ваше обращение №200402-1020-066100 от 02.04.2020 рассмотрено.

В банке отсутствует возможность снижения процентной ставки по кредитной карте.

С уважением, Скрипченко Яна
Специалист ПАО Сбербанк

Партнёры рубрики

Судебная практика, Судебная практика

Гражданское право

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Условия предоставления кредитных каникул Сбербанка в 2022 году изменились. Вступили в силу новые поправки к ФЗ-106, которые вновь сделали возможным предоставление отсрочки на законодательном уровне. Если ссуда и заемщик соответствую прописанным нормам, отказать в каникулах Сбер не имеет права.

О возобновлении ФЗ-106
Условия кредитных каникул Сбербанка в 2022 году
Документы для получения кредитных каникул в Сбере
Требования к кредитам
Как взять кредитные каникулы в Сбербанке в 2022 году
Что происходит с процентами и графиком
Если вы не подходите под условия кредитных каникул

На каких условия предоставляет Сбербанк кредитные каникулы в 2022 году, кто может их оформить, какие способы обращения предлагает банк. И самое главное — как изменится график, и увеличит ли отсрочка переплату. Все важные нюансы — на Бробанк.ру.

О возобновлении ФЗ-106

В период пандемии коронавируса, когда доходы населения сокращались, а многие и вовсе теряли работу, были внесены поправки в ФЗ-106 О Центральном Банке. Согласно им россияне получили возможность получить отсрочку по кредиту, если уровень доходов снизился на 30% и более.

В 2020 году программа закончилась. Но события февраля-марта 2022 года вновь спровоцировали падение уровня доходов россиян. В связи с этим правительство РФ приняло решение вновь внести поправки в закон и разрешить гражданам оформлять кредитные каникулы.

Этому закону подчиняются все российские банки. Поэтому, если у вас есть кредит в Сбербанке, а вы не можете оплачивать его как раньше, обращайтесь в банк, доказываете сокращение уровня дохода. Вам будут предоставлены кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.

Условия кредитных каникул Сбербанка в 2022 году

Это условия, актуальные не только для Сбера, но и для всех банков страны. Если у вас “на руках” кредит, по которому вы уже брали каникулы по программе 2020 года, вы можете снова поставить оплату долга на паузу. Но учтите, что в 2022 году по этой ссуде можно будет взять каникулы только один раз.

Каникулы Сбербанка для физических лиц в 2022 году предоставляются на таких условиях:

кредит был оформлен до 1 марта 2022 года;
заявки принимаются до 30 сентября 2022 года;
период отсрочки — 1-6 месяцев. Необходимый выбирает клиент, указывает это в заявлении;
есть ограничения по суммам, их рассмотрим ниже;
если по ипотечному кредиту действует отсрочка по ФЗ-353, продлить ее за счет новых каникулы невозможно;
уровень дохода заемщика сократился минимум на 30%;
за месяцы отсрочки проценты продолжают начисляться, то есть она увеличивает переплату.

Если у вас есть кредитная карта Сбербанка, то оформление каникул по любому продукту банка приведет к ее блокировке. После подачи заявления на отсрочку по ипотеке, самой кредитке или потребительской ссуды лимит блокируется на 180 дней.

Документы для получения кредитных каникул в Сбере

Самое главное в этом деле — собрать пакет документов. Он не сложный, задача у заемщика одна — доказать, что финансовое положение ухудшилось, что уровень дохода сократился на 30% и больше. Без документальных доказательств Сбербанк рассматривать заявки не будет.

Ситуации могут быть разными, и от этого зависит, какой именно документ будет подтверждать падение доходов:

если это сокращение зарплаты по любой причине, заемщик предоставляет справку 2-НДФЛ за 2022 и 2021 годы;
если заемщик потерял работу, тогда ему нужно сначала встать на учет как безработный, а после взять в ЦЗН соответствующую справку;
лист нетрудоспособности сроком от 1 месяца, в том числе в связи с материнством.

Если у вас какая-то иная ситуация, можете обратиться за консультацией в Сбербанк. Если она действительно поспособствовала сокращению доходов, банк подскажет, какие документы нужно принести.

Сокращение размера зарплаты доказывается справкой 2-НДФЛ, которая заказывается за полный 2021 год и за 2022. В 2022 году фактически банку нужно знать размер зарплаты за предшествующий обращению месяц.

Для расчета уровня сокращения дохода Сбер суммирует зарплату за все месяцы 2021 года и делит их на 12. Получается средняя заработная плата за 2021 год. Далее она сравнивается с последним доходом клиента за 2022 год. Если разница составляет 30% и более, Сбербанк может предоставить кредитные каникулы.

Требования к кредитам

Кроме требования о сокращении дохода есть критерий к сумме кредита. Предельный лимит зависит от типа кредитной программы. И обратите внимание, что речь именно о взятой изначально в долг сумме, а не о той, что необходима для досрочного погашения долга.

Предельные суммы для кредитных каникул:

для потребительских кредитов Сбербанка — 300000 рублей;
если речь об автокредите — до 700000;
по кредитным картам — 100000;
ипотека — 6 млн для Москвы, 4 млн для МО, СПб и ДФО, до 3 млн — в ином случае.

Если ваш кредит больше по сумме, оформить в Сбербанке кредитные каникулы по ФЗ-106 будет невозможно. В этом случае обращайтесь в банк, подавайте заявку на его собственную программу реструктуризации (о ней — ниже).

Как взять кредитные каникулы в Сбербанке в 2022 году

Если и вы и ваш кредит соответствуете условиям программы, вы можете подать заявление в Сбер в любой момент до 30 сентября 2022 года. Пока что это крайняя дата: если программа продлится по решению правительства, это будет проанонсировано.

Если речь о потребительском кредите, ипотеке или автокредите, заявки принимаются следующими методами:

Путем обращения в удобный офис Сбербанка, в котором есть отделение кредитования физических лиц. При себе нужно иметь паспорт и необходимые документы (2-НФДЛ, справка из ЦЗН, больничный лист).
Путем обращения в банк через Сбербанк Онлайн. В причинах реструктуризации необходимо отметить “По ФЗ-106”. К заявке заемщик прикрепляет фото сопутствующих документов.

Если речь о кредитной карте, заявление на кредитные каникулы можно подать в офисе Сбербанка или по телефону 88002008220. Звонок бесплатный.

В течение 5-10 дней банк рассматривает заявку. Если все соответствует нормам закона, предоставляется отсрочка. Если пришел отказ, который вы считаете несправедливым, подавайте жалобу в ЦБ РФ.

Что происходит с процентами и графиком

Кредитные каникулы Сбербанка представляют собой полную отсрочку. Например, если вы указали в заявлении 4 месяца, то после одобрения заявки в графике платежей появляются 4 пустые строки с платежами. Новый график банк загружает в Сбербанк Онлайн.

Эти 4 месяца переносятся на конец графика, то есть увеличивают его на соответствующий срок. Кроме того, к концу графика “прилагаются” проценты, которые были начислены за месяцы отсрочки. К оставшейся сумме долга применяется ставка, равная ⅔ средневзвешенной по данному кредитному продукту в текущий момент (точные значения — на сайте ЦБ РФ). По ипотеке назначается ставка, которая прописана в договоре.

Если вы не подходите под условия кредитных каникул

К сожалению, ограничения по суммам небольшие, многие кредитные договора им не соответствуют. Но при этом у заемщиков точно также могут возникнуть проблемы с выплатой ссуды.

Если вы не можете взять кредитные каникулы в Сбербанке по ФЗ-106, выходом может стать собственная программа реструктуризации Сбера (ипотечные заемщики могут воспользоваться отсрочкой во ФЗ-353).

Список ситуаций, при которых банк готов рассмотреть заявку на реструктуризацию:

потеря места работы;
изменение условий оплаты труда, которая повлекла сокращение зарплаты;
утрата или серьезное повреждение значимого имущества;
сокращение общего семейного уровня дохода;
уход в декретный отпуск, в отпуск по беременности и родам;
призыв в армию;
временная или постоянная утрата трудоспособности, в том числе получение инвалидности;
заемщик — обманутый дольщик;
в регионе проживания заемщика введен режим ЧС.

Каждая ситуация предполагает сбор документальных доказательств. И если заемщик подтвердит ухудшение своего материального положения, Сбербанк может предоставить кредитные каникулы или сделать реструктуризацию, изменить платежный график, сократить ежемесячный платеж.

Если вам необходимо воспользоваться кредитными каникулами Сбербанка, не затягивайте дело, не доводите ситуацию до просрочек. Если вы не соответствуете условиям ФЗ-106, банк все равно может пойти навстречу и сделать реструктуризацию.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также:

Заявление о кредитных каникулах

Можно ли взять каникулы по кредитной карте

Условия кредитных каникул по картам

Как доказать сокращение дохода

Как работают кредитные каникулы по карте

Порядок получения отсрочки в разных банках

Сбербанк

Альфа-Банк

Тинькофф

МТС Банк

Частые вопросы

Инструкция по оформлению ипотечных каникул

В чем суть ипотечных каникул

Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины

Список документов для ипотечных каникул

Другие уважительные причины для каникул не подойдут

Как составить требование для банка

Что ответит банк

Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй

Без требования каникулы использовать нельзя

Что дальше делать с платежами по ипотеке

НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно

Корпоративное право: реформа ГК РФ и анализ судебной практики

Сервитут. Вопросы оформления и судебная практика

Правовые стратегии переговоров

Похожие материалы

Комментарии (7)

Партнёры рубрики

Корпоративное право: реформа ГК РФ и анализ судебной практики

Сервитут. Вопросы оформления и судебная практика

Правовые стратегии переговоров

Похожие материалы

Комментарии (7)

Партнёры рубрики

О возобновлении ФЗ-106

Условия кредитных каникул Сбербанка в 2022 году

Документы для получения кредитных каникул в Сбере

Требования к кредитам

Как взять кредитные каникулы в Сбербанке в 2022 году

Что происходит с процентами и графиком

Если вы не подходите под условия кредитных каникул