Могут ли приставы арестовать ипотечный счет за другие долги
Обновлено: 16.05.2024
Наличие незакрытых обязательств способно стать поводом для применения санкций. Если в отношении неплательщика вынесено судебное решение, и инициировано исполнительное производство, судебные приставы имеют право наложить арест на имущество и деньги гражданина. Поступающие средства могут начать принудительно перечислять для погашения долга. Однако лицо, купившее квартиру в кредит, помимо стандартных, имеет ипотечный счёт. Наложение ареста ипотечного счета лишает гражданина возможности своевременно производить платежи. Если подобная ситуация возникла, необходимо действовать незамедлительно. Потребуется осуществить ряд процедур, чтобы снять ограничения с ипотечного счета и продолжить выплаты по кредиту.
Что такое ипотечный счет?
Ипотечный счет практически ничем не отличается от классических банковских счетов физических лиц. Его открывают в момент предоставления займа на покупку жилья. Сюда ежемесячно поступают денежные средства для закрытия обязательств по кредиту. Суммы, находящиеся на счету, принадлежат гражданину.
Если возбуждено исполнительное производство, в качестве одной из мер применяется арест имущества и иной собственности. Нередко ограничения накладываются на ипотечный счета. В результате банк не получает деньги, которые перечислил гражданин. Все платежи сразу направляют для закрытия долга перед лицом, в пользу которого вынесено судебное решение. Подобные схемы действуют во всех финансовых организациях.
В каких случаях могут арестовать ипотечный счет?
В статье 81 ФЗ №229 от 2 октября 2007 года «Об исполнительном производстве» говорится, что судебные приставы могут наложить арест на денежные средства, находящиеся на банковском счету. Если он открыт для ипотеки, это не лишает судебного исполнителя возможности выполнить процедуру. Информация о характере счёта не запрашивается. Банки передают исполнителям лишь информацию о наличии денежных средств. Чтобы истребовать деньги, исполнитель выносит постановление о наложении ареста ипотечного счета. Банк обязан незамедлительно выполнить предписание судебных приставов и применить ограничение. В результате платежи больше не будут поступать кредитору.
Арест ипотечного счета применяют, если в отношении лица ведётся исполнительное производство. При этом неважно, из-за каких причин было вынесено соответствующее решение.
Причины ареста ипотечного счета судебными приставами
Главной причиной наложения ареста счета для ипотеки является начало исполнительного производства. Обычно к применению санкций со стороны судебных приставов приводят долги по:
- алиментам;
- другим кредитам;
- договорам оказания услуг;
- соглашениям о предоставлении рассрочки.
Обычно приставы идут навстречу, если лицо предпринимает попытки выполнить обязательства, частично производит платежи или предлагает иные варианты выхода из сложившейся ситуации. Когда человек игнорирует выдвинутые в его отношении требования, судебные исполнители применяют меры по принудительному истребованию суммы.
Последствия ареста ипотечного счета
Если счет арестован, человек больше не сможет производить расчет по ипотеке. Все денежные средства, которые перечисляются для выполнения обязательств, будут списывать и направлять в счёт погашения долга по исполнительному производству. Подобная ситуация сохранится до снятия ареста.
Будет ли увеличиваться долг при аресте ипотечного счета?
Не стоит рассчитывать, что применение санкций со стороны судебных приставов заморозит ипотечную задолженность. Банк продолжит действовать в соответствии с положениями договора. В документе говорится, что лицо обязано вносить платежи ежемесячно в соответствии с кредитным графиком. Возникновение просрочки влечет за собой наложение пени и штрафов. Дополнительно начнут образовываться задолженности.
Как погашать ипотеку?
Обойти ограничения с арестом ипотечного счета всё же можно. Для этого необходимо исключить из схемы погашения внесение средств на счет заемщика. Чтобы производить платежи по ипотеке, гражданин может воспользоваться следующими методами:
- Перевод денег без открытия счёта. Средства в этом случае будут поступать непосредственно к кредитору. Выполнить процедуру можно, согласовав действия с банком.
- Обратиться к родственнику или другу и попросить открыть счёт в финансовой организации. Затем потребуется подготовить заявление о безакцизном списании для погашения ипотеки.
В первую очередь необходимо попытаться нормализовать финансовое положение и урегулировать вопрос с судебными приставами. В постановлении Пленума Верховного Суда РФ №50 от 17 ноября 2015 года говорится, что лицо имеет право подготовить заявление для отсрочки или рассрочки исполнения судебного приказа. Если требования удовлетворят, с ипотечного счёта снимут арест. В результате неплательщик сможет производить расчёт по стандартной схеме. Меры принудительного взыскания не применяются.
Чтобы воспользоваться методом, необходимо обратиться к приставу, ведущему исполнительное делопроизводство. Процедуру нужно осуществить в течение 5 дней с момента наложения ареста. Заявление необходимо дополнить справкой, подтверждающей финансовое положение должника. Это может быть справка о доходах, документ, демонстрирующий размер ежемесячных платежей по ипотечному договору, бумаги, подтверждающие расходы семьи, количество иждивенцев и прочее.
Если оформить рассрочку не получилось, стоит попробовать договориться с банком. Для этого потребуется обратиться в финансовую организацию и попросить предоставить ипотечные каникулы, изменить срок внесения денежных средств или пролонгировать кредит с уменьшением ежемесячного взноса. В результате лицо сможет сохранить положительную кредитную историю, зарекомендовать себя в качестве ответственного заемщика и уменьшить нагрузку на бюджет. В результате у человека появятся средства для расчетов по обязательствам, из-за которых произошел арест ипотечного счёта.
Можно ли снять арест?
В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №50 говорится, что аресту подлежат находящиеся на счетах и вновь поступающие денежные средства. Суммы направляются на погашение обязательств перед истцом. Процедура выполняется до полного закрытия долга. В статье 70 ФЗ №229 говорится, что приставы обязаны обратить взыскание на средства, находящиеся на таких счетах. Для этого выносятся постановления. В результате банк обязан осуществить предписание представителей ФССП и перечислить сумму на казначейский счет подразделения.
Однако не все суды согласны с подобными правилами. Оренбургский областной суд рассматривал апелляцию по делу №33 АД 2002-2012. В результате было установлено, что счёт, создаваемый для ипотеки, открывается на основании кредитного договора и не используется для произведения классических расчётов. Поэтому он не соответствует признакам расчётного счёта (пункт 2 статьи 11 НК РФ) и является целевым. В результате положения статьи 81 ФЗ №229 не могут быть применены.
Суд пришёл к выводу, что наложение ареста на счет нарушает права ипотечного заемщика. Поэтому постановление пристава посчитали незаконным и отменили. Однако единой практики по вышеуказанному вопросу нет.
Снятие ареста с ипотечного счета всё же допустимо. Действие можно выполнить после получения отсрочки или рассрочки по задолженности, осуществить на основании судебного решения или после закрытия обязательств. Однако снятие ареста не освобождает лицо от потребности в предоставлении денежных средств для погашения долга. Рекомендуется произвести расчет как можно скорее.
Как снять арест с ипотечного счета, наложенного приставами?
Гражданин может попытаться снять ограничения с ипотечного счет, наложенные судебными приставами. Для этого необходимо действовать по следующей схеме:
Если гражданин считает, что санкции применены с нарушением норм действующего законодательства, можно подать жалобу. Она оформляется на имя судебного пристава, возглавляющего местное отделение ФССП. В тексте документа необходимо привести ссылки на нормы законодательства, которые нарушают действия судебного исполнителя. Дополнительно разрешено подготовить исковое заявление и подать его в суд. Существует реальная судебная практика по снятию ограничений с ипотечного счета и признанию действия приставов противозаконными. В этом случае лицо сможет добиться возврата всех списанных денежных средств, которые были перечислены для погашения жилищного кредита.
Арест ипотечного счета по иному исполнительному производству
Мера может быть применена вне зависимости от того, по какому делу возбуждено исполнительное производство. Главное – наличие судебного решения и начало принудительного взыскания задолженности. Лицо должны уведомить о начале исполнительного производства. Только после этого возможно применение санкций, в том числе арест ипотечного счета. Если уведомление не было направлено, допустимо обжалование действий судебных приставов.
Нюансы
Если наложен арест на ипотечный счет, в первую очередь рекомендуется удостовериться в правомерности подобного действия. Так, гражданину должны предоставить 5 дней для добровольного погашения задолженности (статья 30 ФЗ №229 от 2 октября 2007 года Об исполнительном производстве). Только после этого исполнитель имеет право предпринимать какие-либо дальнейшие действия.
В статье 81 №229 от 2 октября 2007 года говорится, что арест накладывается на деньги, а не на сами счета. Поэтому происходит блокировка средств сразу после их зачисления. Наложив ограничение на счёт, банк обязан сразу же сообщить приставу о выполнении соответствующих действий.
Самый эффективный способ снять арест со счёта по ипоетке – погасить задолженность. Документы о выполнении действия необходимо передать в службу судебных приставов. Получив бумаги, исполнитель обязан снять арест. Если действие не выполняется, имеет место быть нарушение законодательства. Лицо имеет право подать жалобу старшему приставу или обратиться в суд.
Многие люди в нашей стране имеют ипотечный кредит и потребительские. При невозможности выплачивать все выбор между тем какой платить всегда очевиден. Конечно, ипотеку, иначе могут выселить, даже если это единственное жильё.
Но в рамках исполнительного производства пристав может заблокировать и этот счёт. Тогда вносимые денежные средства будут уходить не на ипотеку, а в счёт текущего долга. Что же делать в этом случае и имеет ли право пристав действовать так?
Обратимся к ФЗ-229 об исполнительном производстве. Статья 81 позволяет приставу накладывать арест на любые ваши счета. Так что действия пристава полностью законны.
В этом случае есть 3 варианта действий, первые 2 не гарантируют решения вопроса на 100% (закон на стороне приставов), 3-й гарантирует, но будет стоить денег.
Разберем подробно:
1) Обратиться напрямую в ваш банк, пояснить ситуацию. Большинство крупных банков знакомы с такими ситуациями и создают специальные ссудные счета, на которые вы сможете вносить денежные средства и они не будут списаны. Такой счёт будет создан и для вас, вы будете вносить на него денежные средства и погашать ипотеку.
2) Но не все банки создают ссудные счета (в основном мелкие и региональные). Тогда Вам необходимо обратиться к Вашему приставу с соответствующим заявлением о снятии ареста с данного счёта. Приложите к заявлению справку из банка, копию ипотечного договора. В большинстве случаев пристав руководствуется здравым смыслом и снимает арест с кредитного счёта. Как видите, в 90-95% случаев эта проблема решаема.
Если же банк не может Вам помочь, здравый смысл у вашего пристава отсутствует и ваш счет остается арестованным, то попробуйте обратиться с аналогичным заявлением к старшему судебного приставу данного подразделения.
Но разум у людей, имеющих хоть некоторые полномочия, к сожалению, не всегда побеждают у людей в нашей стране. Есть приставы которым на всё равно на ваши проблемы, есть те, которые пытаются подстегнуть таким образом должников. Мол выплачивайте все поскорее и тогда мы снимем арест со всего. Для таких придется воспользоваться верным и 100% способом. К сожалению, он будет стоить денег.
3) Это депозит нотариуса. Вы обращаетесь к нотариусу (лучше за неделю до даты платежа) со своим кредитным договором и наличными. Просите нотариуса принять депозит и перечислить деньги кредитору. Нотариус внесет деньги на свой публичный счёт и самостоятельно перечислит деньги кредитору. Но за каждое обращение придется платить. Точную сумму вы можете уточнить у любого нотариуса в вашем регионе (цена, например в Москве и Пензе, разная).
Судебные приставы вправе применять меры процессуального принуждения, то есть арестовывать имущество должника по исполнительному производству и совершать другие действия, предусмотренные п. 7 ч. 1 ст. 64 Федерального Закона № 229-ФЗ. Взыскание в первую очередь обращается на ценные бумаги и денежные средства в рублях или валюте (п. 1 ч. 3 ст. 68 Федерального Закона № 229-ФЗ).
Кредитные деньги являются собственностью ответчика по исполнительному производству. Лишь после их списания банком с лицевого на ссудный счет они признаются имуществом третьего лица, то есть коммерческой организации.
Это указано в информационном письме Банка России от 29 декабря 2014 года № 25. Соответственно до перевода на ссудный счет судебный пристав вправе арестовать деньги, находящиеся на кредитном счете.
❓ Могут ли приставы наложить арест на кредитный счет в банке
Под понятием «счет физического лица» понимается тот расчетный счет, который открыт на основании банковского договора, и с которого физическое лицо может проводить любые операции, в том числе и по расходованию денежных средств (ч. 2 ст. 11 НК РФ). По смыслу соглашения между банком и должником, именно таким является и кредитный лицевой счет (далее – ЛС).
Однако арестовать его нельзя, судебный пристав может принять меры процессуального принуждения в отношении размещенных денег (письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1996 года № 6)
❓ Имеют ли право судебные приставы накладывать арест на кредитный счет
Приставы-исполнители не могут арестовать имущество, которое не является собственностью ответчика по исполнительному производству. Согласно ч. 3 ст. 69 Федерального закона № 229-ФЗ также запрещен арест денежных средств, ценных бумаг и драгоценных металлов, находящихся на следующих счетах:
Полный список доходов и имущества, которое судебный пристав не может арестовать, отражен в статье 101 Федерального закона № 229-ФЗ, а также в статье 446 ГПК РФ. Так, кредитного ЛС в этом перечне нет.
❓ Могут ли судебные приставы списать деньги с кредитного счета
В п. 7 ст. 64 Федерального закона № 229-ФЗ сказано, что судебный пристав вправе совершать в целях обеспечения исполнительного документа такие действия:
- 📌 вызывать представителей и участников исполнительного производства;
- 📌 запрашивать данные, в том числе и те, что носят характер персональных;
- 📌 проверять финансовые документы;
- 📌 проводить оценку имущества;
- 📌 входить в нежилые помещения, принадлежащие ответчику, а также в жилые комнаты и здания с разрешения старшего судебного пристава;
- 📌 давать поручения по исполнению требований производства;
- 📌 арестовывать имущество;
- 📌 изымать денежные средства и другие материальные ценности, а также передавать их на хранение;
- 📌 производить розыск должника;
- 📌 взыскивать исполнительский сбор;
- 📌 рассматривать ходатайства и обращения сторон производства.
Исходя из этого судебные приставы вправе не только арестовать деньги на кредитном ЛС ответчика, но и списать их.
❓ Как оплатить кредит, если приставы арестовали кредитный счет
При наличии непогашенного долга, в отношении которого начато исполнительное производство, законодательство Российской Федерации предусматривает следующий сценарий развития событий.
Судебный пристав вправе арестовать или изъять деньги на кредитном ЛС. При этом сам счет арестовать нельзя, он остается активным, и по нему можно вносить оплату. При пополнении деньги не будут доходить до банка, так как судебный пристав их спишет раньше перечисления на ссудный счет. Банк, в свою очередь, вправе накладывать на должника санкции в виде штрафов и пени в рамках действующего договора.
Если принято решение арестовать ЛС, отменить это решение нельзя до полного погашения долга. Заемщик может разблокировать свой кредитный ЛС и перечислять деньги в пользу банка, выполнив требования исполнительного производства. Если такой возможности нет, а копить долги не хочется, можно связаться с банком, в котором арестовали ЛС и договоритесь о прямой оплате через кассы или корсчет. Тогда оплата будет сразу поступать на ссудный счет обслуживания кредита, минуя кредитный ЛС, который было решено арестовать.
При оформлении ипотеки заемщику открывается ипотечный счет, куда он вносит платежи для погашения задолженности. Он может быть универсальным, сберегательным, до востребования. На любой из них может быть наложен арест судебными приставами. Несмотря на это заемщик обязан своевременно оплачивать задолженность.
Кто может арестовать счет?
Арест счета означает, что операции по нему становятся невозможны. Деньги, поступающие на него, списываются в пользу истца. Накладывают его по решению суда, арбитражного суда, по постановлению органов предварительного следствия, если есть судебное решение.
Судебный пристав-исполнитель, получив судебный приказ, открывает исполнительное производство. Среди прочих мер взыскания накладываются аресты на все счета физического лица, открытые в банках.
Данное право определено в ФЗ № 229 «Об исполнительном делопроизводстве» в ст. 81 ч. 1. Кредитная организация, в свою очередь, обязана исполнить постановление о наложении ареста и сообщить об этом судебному приставу-исполнителю.
Могут ли приставы арестовать ипотечный счет?
Для осуществления платежей по ипотеке заемщику открываются текущие счета в банке-кредиторе. Это может быть универсальный счет, сберегательный, счет до востребования и т. д. Счета используются для перечисления с них средств на ссудный счет, который принадлежит банку и его невозможно арестовать.
Согласно Закону №229–ФЗ арест накладывается на денежные средства должника, находящиеся на его счетах в банках (депозитных, расчетных, карточных и т. д.). Если денег на счете недостаточно для оплаты долга, арест будет действовать до полного погашения обязательств. Кредитная организация не имеет право списать деньги, находящиеся на арестованном счете, в счет погашения задолженности по ипотеке.
Как погашать ипотеку, если счет арестован?
Существует несколько вариантов погашения ипотеки, чтобы деньги проходили мимо счета заемщика:
- Переводить деньги напрямую на ссудный счет переводом без открытия счета. Это можно сделать по согласованию с банком-кредитором.
- Самостоятельно вносить наличные напрямую на свой ссудный счет через кассу банка.
- Попросить близкого родственника открыть текущий счет в банке, сделать заявление на безакцептное списание средств с него на погашение ипотеки.
Однако в первую очередь должник должен привести в порядок свои финансы, попытаться урегулировать вопрос с судебными приставами.
Согласно Постановлению Пленума ВС РФ №50 от 17.11.2015 года он вправе обратиться с заявлением, чтобы отсрочить или рассрочить исполнение судебного приказа. Если такая рассрочка будет предоставлена, то со счета будет снят арест и к должнику не будут применяться меры принудительного взыскания.
Данное заявление подается судебному приставу, ведущему исполнительное делопроизводство в пятидневный срок после наложения ареста. К документу следует приложить справки, которые подтверждают финансовое положение должника: справку о доходах, сумму ежемесячных платежей по ипотечному договору, документально подтвердить прочие расходы, показать состав семьи, количество иждивенцев и т. д.
Если оформить отсрочку или рассрочку не получилось, то, для получения возможности быстрого погашения долга, можно обратиться в банк с просьбой предоставления «кредитных каникул», переноса срока платежа, пролонгации кредита с уменьшением ежемесячного взноса. Когда должник имеет положительную кредитную историю и зарекомендовал себя ответственным заемщиком, кредитор может пойти ему на встречу.
После снятия ареста заемщик сможет пользоваться своими счетами, открытыми в банке.
Согласно ст. 79 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебные приставы могут обратить взыскание на любое имущество, кроме того, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом РФ (далее – ГПК РФ). В ст. 446 ГПК РФ определена невозможность изъятия единственного жилья и земли, на которой оно расположено, независимо от следующих условий:
- размер долга;
- стоимость жилого помещения;
- количество проживающих лиц;
- другие качественные и количественные характеристики.
Такой имущественный иммунитет действует при отсутствии иного пригодного жилья у самого должника и членов его семьи. Но если квартира является предметом ипотеки, то обратить взыскание становится возможным.
Согласно ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ суд откажет в изъятии ипотечного жилья при следующих обстоятельствах:
- незначительный долг;
- просрочка платежа не превышает 3 месяцев;
- сумма задолженности составляет не более 5% от стоимости помещения.
Могут ли судебные приставы отобрать единственное жилье
Понятия арест и реализация в судебной практике разграничиваются как два самостоятельных исполнительных действия. Пристав-исполнитель на законном основании может вынести постановление на арест единственного жилья, даже в случае проживания в нем всей семьи должника. Но продать такое жилое помещение для погашения долговых обязательств будет невозможно, так как вступят в силу требования ст. 446 ГПК РФ . Распоряжаться своим жильем до выполнения обязательств перед взыскателем должник не сможет.
❓ Могут ли наложить арест на единственное жилье за долги перед банком
Судебные приставы вправе совершить это действие, следуя положениям Закона № 229-ФЗ , но только при наличии исполнительного документа. Для банков арест жилья является крайним средством и применяется только в отношении клиентов с крупной просрочкой. Это делается для того, чтобы заморозить процесс продажи, дарения, обмена. В случае ипотечного кредита процедура пройдет проще и быстрее, так как недвижимость является залогом, поэтому может быть арестована и реализована для возмещения долга на основании Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
❓ Могут ли судебные приставы арестовать долю в квартире, если это единственное жилье
Судебные приставы-исполнители нередко стимулируют должника выполнять свои обязательства, наложив обременение на недвижимость. Наложить арест на долю в единственном жилье является возможным, что повлечет за собой запрет на совершение любых действий с ним, но обратить взыскание, то есть реализовать с целью погашения задолженности, нельзя. Банк не сможет забрать жилое помещение за долги при наличии обременения.
❓ Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту
Арестовать недвижимость можно только на основании решения суда. В случае угроз со стороны банковских сотрудников, можно возбудить уголовное дело за неправомерные действия. Если банк подал в суд на недобросовестного заемщика, и вынесено решение, в первую очередь изымаются денежные накопления, транспортные средства, загородные дома.
Но при долге по потребительскому кредиту банк редко претендует на взыскание недвижимости, так как сумма формируется небольшая и не является соизмеримой со стоимостью квартиры. Продажа может состояться только по результатам аукциона, что повлечет за собой дополнительные затраты.
Автор статьи
Читайте также: