Будут ли расти проценты по вкладам в 2021 году

Обновлено: 02.05.2024

Седьмое подряд повышение ключевой ставки Банком России открывает дорогу новому раунду роста средних ставок по банковским вкладам. Теперь они станут более привлекательными для сбережения, чем раньше, считает глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Ставка по некоторым депозитам способна дойти до 9,5% уже до конца года, а в следующем году - превысить и 10%, допускают банкиры.

На последнем в этом году заседании совета директоров Банк России ожидаемо повысил ключевую ставку сразу на один процентный пункт - до 8,5% годовых. Повышение ставки ЦБ фактически анонсировал заранее, другого выхода на фоне высокой инфляции и выросших до пятилетних максимумов инфляционных ожиданий людей и бизнеса у регулятора не было. По словам Набиуллиной, говорить о завершении цикла ужесточения денежно-кредитной политики пока преждевременно: так, ЦБ не исключил, что при необходимости ставка может быть повышена на ближайших заседаниях Банка России (следующее будет 11 февраля). Впрочем, учитывая, что теперь реальная ставка впервые за долгое время перестала быть отрицательной (годовая инфляция в ноябре - 8,4%, в середине декабря - 8,1%), любое снижение инфляции будет автоматически ужесточать денежно-кредитную политику и без движения ключевой ставки. ЦБ по-прежнему рассчитывает, что инфляция к концу следующего года опустится до 4-4,5%, то есть достигнет цели Банка России. По итогам же этого года средний рост потребительских цен составит "плюс-минус 8%", признала Набиуллина.

Объясняя повышение ставки, ЦБ больше обычного уделил внимание рынку труда: с его стороны (помимо внутреннего спроса и роста инфляции в мире) тоже усилилось инфляционное давление. "Спрос на рабочую силу растет по широкому кругу отраслей. При этом во многих секторах наблюдается ее дефицит, несмотря на приток иностранной рабочей силы. Уровень безработицы обновил исторический минимум, а число вакансий находится на исторических максимумах. Ситуация на рынке труда указывает на то, что в дальнейшем увеличение устойчивых темпов роста российской экономики будет прежде всего определяться темпами роста производительности труда", - отметили в ЦБ.

"ЦБ сейчас более, чем раньше, озабочен инфляционным давлением со стороны рынка труда, на которое влияют структурные сдвиги после пандемии и дефицит рабочей силы, а также высокие инфляционные ожидания. По мнению Банка России, это создает условия для роста номинальных зарплат темпами, превышающими темпы роста производительности, что может привести к раскручиванию инфляционной спирали "зарплаты-цены", - комментирует руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ "ФИНАМ" Ольга Беленькая.

Это, пожалуй, один из главных негативных инфляционных сценариев, его Банк России точно не допустит, о чем не раз ранее говорила Набиуллина. Суть "инфляционной спирали" в том, что из-за повышенных инфляционных ожиданий на фоне разгона роста цен работники требуют повышения зарплат темпами, превышающими увеличение производительности труда. Компании в условиях дефицита трудовых ресурсов на это соглашаются. Рост зарплат работников увеличивает производственные издержки, которые организации закладывают в рост отпускных цен. В итоге рост зарплат и цен приобретает самоподдерживающийся характер, который так просто уже не остановить.

Нынешние темпы роста цен еще три-четыре месяца будут держаться выше цели Банка России по инфляции, а ключевая ставка может остаться на уровне 8,5% до четвертого квартала 2022 года, допускают аналитики "ВТБ Капитала" Александр Исаков, Родион Латыпов, Егор Постолит и Елена Ахмедова. При этом в 2015-2016 годах, к которым относится предыдущий эпизод борьбы Банка России с инфляцией, основных источников дезинфляционного давления на цены было три: высокие реальные процентные ставки, способствовавшие откладыванию потребительских и инвестиционных расходов на более поздний срок, активное сокращение долговой нагрузки населения и ужесточение бюджетной политики, перечисляют они. "В 2021-2022 годах дезинфляция будет почти полностью обусловлена параметрами денежно-кредитной политики с высокими реальными процентными ставками, тогда как условия кредитования и бюджетная политика будут лишь в малой степени способствовать стабилизации цен. Проведение такой политики будет означать, что ценовое давление будет снижаться более постепенно, а процентные ставки будут оставаться повышенными в течение более длительного времени", - считают аналитики.

С одной стороны, это не лучшая новость для тех, кто планирует взять кредит: первые заявления о грядущем и довольно скором росте процентов по ипотеке и по потребкредитам уже появились, и нет сомнений, что они скоро станут реальностью. С другой стороны, конечно, не так быстро, как ставки по ссудам, но все же должны увеличиться ставки по вкладам. Помимо прочего, это может способствовать перетоку средств частных инвесторов с финансового рынка на банковские вклады, не исключает главный стратег "Атон" Александр Кудрин.

Впервые за долгое время часть розничных инвесторов может покинуть фондовый рынок и отнести деньги назад в банки

В начале декабря средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в топ-10 российских банках составляла 7,38% годовых. Максимальная же доходность крупнейших игроков рынка находится в районе 9% годовых, но еще до Нового года, с учетом предпраздничных предложений, может повыситься до 9,5% и более, прогнозирует начальник управления "Сбережения" ВТБ Максим Степочкин. "В 2022 году мы ожидаем сохранения ключевой ставки на уровне 8,5%, что окажет поддержку рынку депозитов и накопительных счетов: средние ставки по рублевым вкладам от года будут находиться на уровне 7,5-8% годовых, а максимальные значения с учетом дополнительных опций и акций могут превысить и 10%. При этом нужно учитывать, что они не будут представлены в качестве стандартных рыночных предложений. В некоторых банках реальная ставка по акционным продуктам может оказаться ниже заявленной с учетом дополнительных расходов вкладчика на подписки и сервисы", - рассказывает Степочкин.

Борис Титов, Уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей:

- Мы много раз говорили, что повышение ставки не приведет к снижению инфляции, а рост экономики может затормозить весьма существенно. Особенно сектора, связанные с производством, зависимые от заемного капитала. Использование устаревших рецептов в современных условиях просто не работает. Совершенно понятно, что "законы" экономики - это отнюдь не законы физики. Только за последние полвека определяющие факторы в экономике менялись минимум пару раз. Еще 15 лет назад в учебниках было написано именно так, но сейчас эти учебники безнадежно устарели.

Впрочем, даже в старых учебниках было определено, что инфляция не однородное явление. Бывает, допустим, не только инфляция спроса, но и инфляция издержек. В нашем случае инфляция спроса в основном зависит от спроса внешнего. Это рост мировых цен на зерно, металлы, нефть, газ и т.д. Тут бороться путем давления на спрос внутренний совершенно бесполезно. Более серьезное влияние на внутренние процессы у нас сегодня оказывает классическая инфляция издержек, когда рост цен определяет рост издержек производства.

Повышается необлагаемый налогом доход по вкладам

Декабрьское повышение ключевой ставки до 8,5% становится важным и для тех, кто будет платить в конце 2023 года налог с процентных доходов по банковским вкладам за 2022 год.

В России де-юре с 1 января 2021 года действует налогообложение процентов, полученных с банковских вкладов. Правда, этот налог еще никто не платил, впервые он будет уплачиваться владельцами вкладов в 2022 году по процентам, полученным за 2021 год. В этом плане здесь полная аналогия с механизмом уплаты имущественных налогов за квартиру, землю или машину. Схемы уплаты это тоже касается: банки будут передавать налоговикам данные по доходности вкладов, поэтому клиенту подавать декларацию не нужно. Федеральная налоговая служба (ФНС) сама пришлет уведомление плательщику, если доходы по его вкладам превысят необлагаемую базу. Останется только заплатить (в личном кабинете на сайте ФНС, в банке и т.д.) - до 1 декабря 2022 года.

Налог с процентов по вкладам - это налог на доходы физлиц (НФДЛ), он уплачивается по ставке 13%. Необлагаемая налогом база рассчитывается умножением суммы в 1 млн рублей на ключевую ставку ЦБ, действующую на 1 января года, за который уплачивается налог.

1 января 2021 года ключевая ставка была 4,25%. Поэтому в конце 2022 года налог в 13% процентного дохода должны будут заплатить все те, у кого в 2021 году набежало процентов в сумме по всем имеющимся банковским вкладам более чем на 42 500 рублей. На 1 января 2022 года ключевая ставка окажется много выше - 8,5%, повысится и необлагаемая база для тех, кто будет платить налог на проценты в конце 2023 года за 2022 год. По указанной формуле налог будет взиматься уже с тех доходов по вкладам, которые превысят 85 000 рублей. Например, если за 2022 год вклады принесут доходность 100 000 рублей, то облагаемая база составит 100 000 минус 85 000: 15 000 рублей. 13% этой суммы - 1950 рублей, это и будет налогом на доходность в 100 000 рублей.

Инфляция на максимальных уровнях за последние семь лет — с 2015 года. Ставки по банковским вкладам и доходность по ОФЗ снижаются. Куда инвесторам выгоднее вкладывать свободные денежные средства — разбираемся с экспертами

Инфляция бьет рекорды

«Будущая инфляция — годовая инфляция за следующие 12 месяцев на апрель 2023 года — будет гораздо ниже. В рамках базового прогноза она будет находиться в диапазоне 10–12%. Основная ценовая подстройка к изменившимся условиям произойдет в этом году, в меньшей степени — в следующем. В итоге годовая инфляция в следующем [2023] году снизится до 5–7%, а в 2024‑м вернется к цели. Снижение инфляции и ее возвращение к 4% во многом произойдет благодаря проводимой денежно-кредитной политике», — заявила по итогам последнего заседания совета директоров Банка России глава регулятора Эльвира Набиуллина.

По состоянию на 6 мая, инфляция в годовом выражении составила 17,77%.

Несмотря на высокую инфляцию, ЦБ видит пространство для снижения ключевой ставки до конца этого года. Текущий прогнозный диапазон для средней ключевой ставки на 2022 год 12,5–14%, на следующий — 9–11% и на 2024 год — 6–8%, сообщила Набиуллина.

При столь высокой инфляции и неготовности регулятора повышать ключевую ставку, перед населением неизбежно встает вопрос, как сохранить и приумножить имеющиеся накопления.

Какую доходность дадут вклады в 2022 году

Совет директоров Банка России 29 апреля понизил ключевую ставку на 300 базисных пунктов — с 17% до 14%. Банки еще до понижения ключевой ставки начали понижать ставки по депозитам.

Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков в первой декаде мая 2022 года снизилась до 12,1% годовых, по данным Банка России. Максимальной ставка по этому показателю за все время наблюдений с 2009 года была в первой декаде марта 2022 года на уровне 20,51%. Напомним, ключевая ставка на тот момент составляла рекордные 20%, а население массово забирало наличные денежные средства из банковских учреждений. Высокие ставки по вкладам изменили настроения вкладчиков — они вернули деньги на депозиты, что позволило банкам восстановить ликвидность и в то же время перейти к снижению предлагаемой доходности по вкладам.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 4 по 11 мая по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

три месяца — 12,47%,
шесть месяцев — 11,37%,
год — 9,83%.

Первый поток вкладчиков в краткосрочные депозиты, которые успели положить деньги под максимальные проценты в марте, уже в конце мая-начале июня получат в свободное распоряжение денежные средства с начисленными процентами по вкладам. Соответственно, перед ними встанет вопрос, куда их инвестировать дальше.

Какую доходность дадут ОФЗ в 2022 году

Традиционной альтернативой банковским вкладам считают облигации федерального займа (ОФЗ). Однако, доходность российских ОФЗ тоже снижается — с пиковых 20,31% по выпуску ОФЗ 26209 с погашением 20 июля 2022 года она составляла на закрытие торгов 12 мая уже 13,63%, а 13 мая опустилась до 13,25%.

Кривая бескупонной доходности по-прежнему сохраняет инвертированный вид — доходность краткосрочных облигаций выше доходности долгосрочных.

Если сравнивать ОФЗ по срокам аналогичным вкладам, то бонды демонстрируют доходность к погашению со сроком погашения:

до трех месяцев — 12,7%,
до шести месяцев — 11,39%,
годовые — 10,34%.

Индекс государственных облигаций Московской Биржи RGBI — основной индикатор рынка российского госдолга. Он включает наиболее ликвидные ОФЗ с дюрацией более одного года (Фото: Shutterstock)

Согласно индексу российских гособлигаций RGBI, самая высокая доходность за последние 10 лет была зафиксирована 22 марта 2022 года, во второй день после возобновления торгов госбумагами, на уровне 15,1%. По состоянию на 12 мая 2022 года она составляла 10,32% при дюрации 1715 дней (4,7 года).

Имеет ли смысл в данный момент вкладываться в ОФЗ, когда их номинал растет, а доходность падает, разбирались с экспертами.

Победят ли ОФЗ в доходности вклады и смогут ли опередить инфляцию

Генеральный директор УК «Арикапитал» Алексей Третьяков: «ОФЗ давно стали интересной альтернативой вкладам. Особенно привлекательно выглядят инфляционные ОФЗ, которые приносят инвесторам доход, равный инфляции + дополнительный процент (например, по выпуску с погашением в 2028 году +2 п.п.). Уровень будущей инфляции сейчас никто не сможет точно спрогнозировать, может быть, она вернется на привычный уровень 4-5%, а может быть, в России повторится ситуация начала 1990-х, когда инфляция будет десятки процентов в год. Поэтому я бы существенную часть рублевых сбережений (30-50%) рекомендовал хранить в инфляционных ОФЗ».

По его словам, расхождение доходности по обычным ОФЗ и вкладам с инфляцией отражает ожидания, что в ближайшее время политика Центрального Банка будет стимулирующей, то есть ключевая ставка может быть ниже инфляции на весь период проведения такой политики. Соответственно, как вклады, так и номинальные ОФЗ не будут компенсировать инфляцию.

Начальник отдела анализа долгового рынка «Открытие Инвестиции» Владимир Малиновский: «Главный принцип любых инвестиций — «не хранить все яйца в одной корзине», и в период экономической нестабильности это правило становится как никогда актуальным. В условиях же, когда реальное положение дел в банковском секторе в целом и у отдельных банков в частности оценить невозможно (напомним, Банк России запретил кредитным организациям публикацию в открытом доступе отчетности, начиная с данных за 2021 год), хорошей альтернативой депозитам становится покупка гособлигаций.
Способность государства обслуживать свой рублевый долг не ставится под сомнение, поэтому инвестиции в ОФЗ считаются сейчас самыми надежными».

Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Игорь Галактионов: «ОФЗ является более гибкой альтернативой вкладу, поскольку проценты начисляются ежедневно в виде накопленного купонного дохода (НКД), инвестор может гибко выбирать срок инвестиций (от 1 дня до 15 лет) и может разместить под протекторатом государства суммы, превышающие ₽1,4 млн. С точки зрения процентных ставок, ОФЗ в моменте немного проигрывают депозитам, однако ставки по ОФЗ можно зафиксировать на более длительный срок, в то время как банки готовы делать привлекательные предложения только на срок нескольких месяцев».

С учетом тех целей, которые декларирует ЦБ, то есть возврата инфляции к таргету в районе 4% в 2024 году, текущие доходности по средне- и долгосрочным бумагам выглядят вполне адекватными. Что касается краткосрочных бумаг, то низкие доходности могут быть связаны с высоким спросом со стороны крупных кредитных организаций, располагающих профицитом рублевой ликвидности .

«В зависимости от целей инвестора можно выбрать разные типы ОФЗ. Для долгосрочных вложений на несколько лет вперед можно рассмотреть бумаги с фиксированной ставкой или инфляционные ОФЗ-ИН, которые дают 2,5% и индексируются на размер инфляции. Для краткосрочных вложений на 1-2 года могут подойти бумаги с фиксированным купоном с соответствующим сроком погашения или ОФЗ-ПК, купон которых изменяется вслед за ключевой ставкой и может защитить инвестора в случае нового скачка процентных ставок», — пояснил аналитик.

Руководитель департамента инвестиционной аналитики «Тинькофф Инвестиций» Кирилл Комаров: «На сегодняшний момент вклады дают доходность выше доходности ОФЗ только на краткосрочном периоде. На рынке гособлигаций, в свою очередь, можно зафиксировать более высокую доходность на длинном горизонте — около 10% на 10 лет и более. Если инфляция будет снижаться до уровней, определенных ЦБ России (около 4-6% к 2023-2024 году), то со временем зафиксировать доходность около 10% на рынке ОФЗ мы уже не сможем. Более того, рынок ОФЗ предлагает возможность заработать на росте инфляции выше ожиданий (ОФЗ-линкеры) и росте ставки RUONIA (ОФЗ-флоутеры), вклады таких возможностей не дают».

По оценкам «Тинькофф Инвестиций», сейчас стоит присмотреться к более долгосрочным ОФЗ, хотя потенциал роста по ним за последний месяц существенно сократился. Стоит обратить внимание на самые ликвидные долгосрочные ОФЗ — ОФЗ 26237, 26230, 26221. Для инвесторов, которые не верят в то, что инфляция сможет опуститься до значений ближе к тартегам ЦБ, стоит обратить внимание на флоутеры и линкеры (ОФЗ 52001, ОФЗ 29014).

Портфельный управляющий УК «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист: «Краткосрочные ОФЗ сейчас по доходности ниже, чем вклады, поэтому рассматривать их нет смысла. Там и налог есть, а во вкладах его нет, а во-вторых, доходность ниже. Поэтому имеет смысл рассматривать более длинные ОФЗ. Если брать среднюю часть кривой или длинную, там уже есть смысл и логика. Мы фиксируем ставку, к примеру, 10 с лишним процентов в государственном риске на пять, десять, двадцать лет».

Тактически ОФЗ выглядят не очень дешевыми по сравнению с корпоративными бумагами, но в 10%-ной доходности есть смысл. ЦБ ожидает, что в 2024 году инфляция будет 4%. «Если ожидания сбудутся, то 10% — это очень много и тут стоит ждать сильного роста цен», — прогнозирует эксперт.

Рекомендуем наш аккаунт «Вконтакте» — оперативный контент об инвестициях, много видео и полезных лайфхаков.

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

В 2021 году Банк России начал повышать ключевую ставку. Обычно вслед за ее ростом увеличиваются и проценты по вкладам. В каких банках сейчас самые высокие ставки?

Банк России 22 октября повысил ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. С марта этого года она выросла на 325 базисных пунктов. Опрошенные «РБК Инвестициями» банки отметили, что в отношении процентов по кредитам пока будут следить за конкурентами и ситуацией на рынке. Однако проценты по вкладам могут вырасти, как и конкуренция за привлечение средств населения.

Посмотрим, в каких российских банках сейчас самые высокие ставки по вкладам. С помощью финансового маркетплейса «Сравни.ру» мы выделили топ-10 предложений, шесть из которых рассмотрим подробно. Однако чтобы получить максимальную ставку, нужно выполнить ряд условий.

Газпромбанк

Вклад «Копить»
Срок: 181 или 1095 дней
Ставка: 5,3–8,05%
Сумма вклада: от ₽15 тыс. до ₽1,5 млн

Газпромбанк — один из крупнейших банков России, входит в список системно значимых кредитных организаций страны. Всего в перечне 13 банков, на долю которых приходится около 79% совокупных активов сектора. Газпромбанк занимает третье место по активам в российской банковской системе и десятое место в рейтинге 100 самых надежных российских банков по версии Forbes.

С начала октября банк проводит акцию под названием «Хит сезона», по которой организация повысила ставки по вкладу «Копить». Она действует до 31 декабря 2021 года. Для вкладов, открытых на срок 181 день, надбавка составляет 1,85% годовых, а для депозитов сроком 1095 дней — 1,15%.

Самую высокую ставку можно получить, если открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение на сумму ₽1,5 млн. По предварительным расчетам, если положить на вклад ₽100 тыс. на 181 день, то проценты составят примерно ₽3,6 тыс.

Проценты выплачиваются на выбор либо каждый месяц, либо в конце срока. Их можно получить как на отдельный счет, так и капитализировать, если прибавить к сумме вклада. Надбавка начисляется на новые денежные средства клиента за исключением капитализированных процентов, на которые начисляется обычная ставка. При продлении срока депозита надбавка действовать уже не будет, как и при досрочном закрытии вклада.

Россельхозбанк

Вклад «Доходный»
Срок: 91–1460 дней
Ставка: 5,15–8%
Сумма вклада: открытого онлайн — от ₽3 тыс., открытого в отделении банка — от ₽10 тыс.

Россельхозбанк входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он располагается на 11-й строчке.

Вклад «Доходный» можно открыть как в отделении банка, так и онлайн. Кроме того, если открывать депозит дистанционно, то ставка может быть выше, чем при оформлении вклада в банке. Это зависит от срока вклада. Чем он выше, тем больше ставка, но не всегда. Например, если открыть вклад онлайн на 180 дней без капитализации процентов, то она составит 6,7%, но при сроке 270 дней ставка будет 6,3%.

Если вы открывали вклад на 91 день, то продлевать его срок можно только три раза. В других случаях — два. Однако ставка может поменяться. Можно оформить депозит с капитализацией процентов. Без нее проценты вам выплатят в конце срока депозита, но ставка будет выше. Пополнять вклад нельзя.

После повышения ставки ЦБ Россельхозбанк временно повысил проценты по вкладу «Доходный». Акция действует до 31 декабря. Можно разместить средства под 8% годовых, но такая ставка действует только при открытии вклада на четыре года и без капитализации процентов.

Ставка годового вклада с выплатой процентов в конце срока — 7%. По предварительным расчетам, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят ₽7 тыс. Если выбрать капитализацию и открыть депозит онлайн, то они будут чуть меньше — около ₽6,5 тыс. С капитализацией и оформлением в отделении банка проценты составят примерно ₽6,2 тыс.

СДМ-Банк

Вклад «3:0» можно открыть только на год, так что ставка по нему зависит от суммы депозита. Если положить на вклад от ₽30 тыс. до ₽500 тыс., то ставка составит 7,8%, от ₽500 тыс. до ₽1,5 млн — 7,9%, а от ₽1,5 млн — 8%. Допустим, вы перевели на депозит ₽100 тыс., тогда проценты за год без капитализации составят около ₽7,8 тыс.

Клиенты банка могут оформить вклад в личном кабинете, а другие физлица — в отделении банка. Его можно открыть до 31 декабря 2021 года. Кроме того, есть ряд бонусов, например повышение ставки на 0,05 процентных пункта для новых клиентов и постоянных, которые открыли первый счет в «СДМ-Банка» более пяти лет назад.

Дополнительно пополнять депозит, а также снимать с него средства до окончания срока нельзя. Если досрочно расторгнуть вклад в срок до 180 дней с даты его оформления, то вам выплатят проценты по ставке «до востребования», которая обычно составляет 0,1%. После 180 дней — по ставке вклада, уменьшенной на один процентный пункт. То есть если она была 7,8%, то снизится до 6,8%.

Московский кредитный банк (МКБ)

Вклад «МЕГА Онлайн»
Срок: 95–1100 дней
Ставка: 5,8–7,7%
Сумма вклада: ₽1 тыс. — ₽20 млн

В рейтинге Forbes самых надежных банков МКБ занимает 34-е место. Он относится к системно значимым.

Вклад «МЕГА Онлайн» можно открыть в приложении МКБ или через интернет-банк. Самую высокую ставку в 7,7% годовых можно получить, только если пополнить депозит на сумму от ₽2 млн. Чем больше срок и сумма вклада, тем выше ставка. Если положить меньше ₽2 млн на год или полтора, то она составит 7%.

Пополнить вклад можно в течение первых 95 дней, если срок депозита составляет от 95 до 330 дней включительно. При сроке вклада от 370 до 1100 дней пополнить его можно в течение 185 дней. Средства можно вносить не только онлайн, но также наличными в отделении банка и через терминал. Кроме того, их можно переводить из другого банка онлайн.

Частично снимать средства с депозита нельзя, как и продлевать его срок. Проценты выплачиваются ежемесячно, но на отдельный счет, так что капитализации нет. Согласно предварительному расчету, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят чуть более ₽7 тыс.

Банк «Союз»

Вклад «Высокий процент»
Срок: 367 или 550 дней
Ставка: 6,75–7,6%
Сумма вклада: от ₽100 тыс.

В рейтинге Forbes банк «Союз» занимает 60-ю строчку по надежности. В 2013 году банк завершил процедуру финансового оздоровления. Основной акционер банка — компания «Ингосстрах».

Средства на вклад «Высокий процент» можно начислить в течение 30 дней с даты открытия депозита, однако снимать деньги с него нельзя. Клиент может выбрать периодичность выплаты процентов — каждый месяц или в конце срока. Кроме того, их могут добавлять к сумме вклада либо начислять на отдельный счет. Однако на сайте банка не уточняется, зависит ли ставка от этого выбора.

По предварительным расчетам, если положить в банк ₽100 тыс. на год под 7,25% годовых, то с капитализацией проценты составят около ₽7,5 тыс., а без нее — примерно ₽7,3 тыс. Максимальная эффективная ставка, которая учитывает капитализацию, составляет 8,02%. Согласно данным на сайте банка, она действует для вкладов сроком 550 дней, которые открыли в отделении банка. Еще одно условие — у клиента не должно быть срочных вкладов в «Союзе» в течение 30 дней до даты открытия вклада «Высокий процент» либо человек никогда ранее не обслуживался в этом банке.

Промсвязьбанк (ПСБ)

Вклад «Сильная ставка»
Срок: 122–732 дня
Ставка: 6,7–7,5%
Сумма вклада: от ₽1 млн

Промсвязьбанк также входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он занимает 35-е место.

Минимальная сумма, которую можно положить на вклад «Сильная ставка», составляет ₽1 млн. Чтобы получить максимальную ставку в 7,5%, придется внести от ₽10 млн на два года. Вклад можно пополнять в течение 30 дней с даты его оформления, а минимальная сумма дополнительных взносов не ограничена. Кроме того, вкладчик может открыть сколько угодно подобных депозитов.

Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Согласно предварительным расчетам, если положить ₽1 млн на год по ставке 7,2%, то на конец срока депозита проценты составят около ₽78,3 тыс.

Действующие клиенты ПСБ могут открыть вклад в мобильном приложении, интернет-банке или в офисе кредитной организации. При этом существует ряд дополнительных условий. Они должны были закрыть другие вклады в ПСБ до 20 июля, а суммарный остаток по всем их счетам не должен превышать ₽1 тыс. по состоянию на 20 сентября. Вклад можно открыть только при условии, что клиент пополнил счет на сумму вклада, то есть принес в банк новые деньги.

«Альфа-Вклад» от Альфа-банка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,5%, максимальная с учетом капитализации — 7,5%;

«Ваш успех» от Газпромбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,12%, максимальная с учетом капитализации — 7,25%;

«Твой выбор» от банка «ЮниКредит». Минимальная ставка без учета капитализации — 5,73%, максимальная с учетом капитализации — 6,8%. Наибольшая ставка вклада «Твой выбор PRIME» — 7%;

«Фиксированный» от Райффайзенбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 5%, максимальная с учетом капитализации — 6,35%.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.

Ольга Ульянова, вице-президент международного рейтингового агентства Moody's, специально для "Российской газеты":

- В наступившем году банки будут заняты расчисткой балансов от последствий кризисного 2020 года. В частности, год покажет, какой доле заемщиков - как физических, так и юридических лиц - реструктуризация помогла вернуться в платежеспособное состояние, а для кого кризис, вызванный пандемией, стал фатальным. Впрочем, критических потерь для банков мы не ожидаем: они продолжат создавать резервы с высокой интенсивностью, но выручки будет хватать для абсорбирования кредитных потерь. Поэтому банковская система по итогам 2021 года по-прежнему, как и в 2020 году, покажет небольшую прибыль.

Дефолтов крупных банков мы не ожидаем, тогда как мелкие продолжат покидать рынок, по собственному желанию или по решению регулятора, прежде всего из-за неспособности поддерживать операционно прибыльные бизнес-модели на фоне сложной макроэкономической ситуации и жесткой конкуренции со стороны крупных игроков.

Рост кредитного портфеля банков, наблюдавшийся в 2020 году на фоне государственных программ поддержки, включая программу субсидируемого ипотечного кредитования, в 2021 году, скорее всего, не повторится. Госпрограммы в массе своей себя исчерпали, а сами банки сохраняют консервативный подход к оценке заемщиков.

Немного особняком стоит ипотечное кредитование, где программа по предоставлению субсидий продлена до середины 2021 года, а качество кредитных портфелей пока остается хорошим. Но и в ипотеке продемонстрированный в 2020 году рекорд с примерно 20%-ным ростом портфеля вряд ли будет повторен в 2021 году: мы ожидаем, что темпы роста снизятся до 15% или даже ниже, поскольку кредитоспособность входящего потока заемщиков неуклонно снижается, тогда как цены на недвижимость выросли.

В части кредитных и депозитных ставок 2021 год, скорее всего, отметится стабилизацией. Цикл снижения кредитных ставок закончился, тогда как по депозитам можно даже ожидать некоторого (впрочем, незначительного) повышения ставок в течение года, что объясняется тем фактом, что кредитный портфель банков по-прежнему будет расти быстрее, чем портфель депозитов, и банкам, возможно, потребуется простимулировать вкладчиков если не нарастить свои сбережения, то хотя бы не выводить их активно в альтернативные каналы, такие, как инвестиции на финансовых рынках и рынке недвижимости.

Регулятор к середине 2021 года, скорее всего, свернет все послабления, предоставленные банкам в связи с кризисом. А к концу года, по мере расчистки балансов от реструктурированных кредитов и получения большей ясности относительно реального состояния банковской системы, ЦБ, возможно, снова начнет "закручивать" гайки в части требований к качеству заемщиков. В особенности это вероятно для розничного кредитования, где, вполне обоснованно, могут быть введены повышенные требования к капиталу банков в части ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом или потребительских кредитов, выдаваемых заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки.

Положительная доходность ставок по депозитам должна сохраниться в 2021 году. Об этом заявила на пресс-конференции Эльвира Набиуллина, отвечая на вопрос "Российской газеты".

"Если сравнивать ставки, по которым люди размещали средства во вкладах, допустим, год назад, и та инфляция, которая к нынешнему моменту у нас сложилась, то ставки по депозитам все же были положительными. Мы считаем, что положительная доходность останется и на следующий год", - сказала глава ЦБ. При этом приток частных инвесторов на фондовый рынок (активно идет из-за низких ставок по депозитам) в ЦБ в целом считают положительным фактом, отметила Набиуллина. "Пузырей" на фондовом рынке из-за этого не фиксируют, а больше всего Банк России здесь волнует защита прав инвесторов, добавила глава ЦБ.

При этом решение Банка России сохранить ключевую ставку в 4,25% означает, что необлагаемый новым налогом процентный доход с банковских вкладов в 2021 году составит 42,5 тысячи рублей. Весь доход сверх этой суммы будет облагаться по ставке 13%. В концепции закона о налоге на вклады необлагаемый процентный доход - это средний доход за год по вкладу в размере 1 млн рублей. Поэтому он рассчитывается как произведение 1 млн рублей и ключевой ставки ЦБ, установленной на 1 января соответствующего года. Таким образом, ежегодно необлагаемый процентный доход может меняться в зависимости от ключевой ставки, но принципиально он не влияет на величину дохода, поскольку если ключевая ставка (а с ней и необлагаемый доход) выше, то выше и банковские ставки, и наоборот.

Налог начнет действовать с 2021 года, владельцам крупных вкладов его предстоит уплатить впервые в конце 2022 года. Для его исчисления будет учитываться совокупный доход человека по всем вкладам на всех счетах во всех банках и во всех валютах (рубли, доллары, евро), напоминает эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Наталья Шумакова. Не учитываются только счета и вклады со ставкой менее 1%, в том числе зарплатные. Так, если сейчас открыть вклад в банке под 4,5% сроком на год и положить на него 1 млн руб., то в конце 2021 года вкладчик получит процентный доход на сумму 45 тысяч рублей. Это на 2,5 тысячи рублей больше необлагаемого процентного дохода, а значит, НДФЛ составит всего 325 рублей. Сумму налога рассчитывать самостоятельно не нужно, это сделает налоговая служба, которая соберет данные и пришлет уведомление. Владельцы крупных вкладов получат счет в конце 2022 года, как на автомобиль, землю, дом или квартиру, говорит Шумакова. Банки этот налог удерживать не будут, его надо будет заплатить самостоятельно.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: