Что будет если не платить займы взятые через интернет

Обновлено: 04.05.2024

Граждане часто относятся к долгам в микрофинансовых организациях несерьезно, поскольку деньги выдаются мигом: можно получить займ, не вставая с дивана. Если вы обращаетесь в МФО — вы можете избежать таких же тщательных, как в банке, проверок и воспользоваться деньгами, взятыми через интернет на карту, без подписей на официальных документах.

Но такие клиенты упускают, что при взятии микрозайма они соглашаются с условиями электронной оферты. То есть последствия такого кредитования будут столь же серьезными, как и при долгах в крупном банке. Итак, что будет, если не платить микрозайм?

Ответственность за невыплату займа наступает такая же, как и за неуплату кредита — штрафы, начисление процентов, суд, а потом — опись и продажа имущества.

Не плачу микрозайм — что мне будет?

По правилам заемщик должен вносить ежемесячные платежи по кредиту. Если человек перестает выполнять обязательства в срок, наступает период под названием «просрочка».

На долг в МФО начинают начислять пени и штрафы, предусмотренные электронной офертой. Не секрет, что штрафные санкции в подобных организациях значительно выше, чем в банках. Но МФО не могут начислять штрафы в любом размере — их работа контролируется Центробанком, который может исключить МФО из реестра, тем самым лишив компанию права работы при наличии нарушений.

1. На сайте ЦБ ведутся Реестры субъектов микрофинансирования, где в exel представлен государственный реестр микрофинансовых организаций.
2. По названию, ИНН или другим реквизитам легко проверить финансовую организацию на через сервис регулятора.

Если на момент получения займа микрокредитная организация не имела права на работу, договор займа (хоть бумажный, хоть электронный) можно признать недействительным. Тогда заемщик должен вернуть сумму, которую он получил, а все проценты и пени не могут быть востребован к уплате. Если вы заплатили больше процентов, чем размер займа, излишек можно вернуть через суд.

Заметим, что если Банк России исключил МФО из реестра после заключения договора, то платить по нему придется.

Законодательство ограничило размер неустоек и ставок по микрозаймам с 1 января 2020 года:

• сумма процентов, неустоек и штрафов — не может превышать более, чем 1,5 раза размер займа. Отсюда вытекает, что если вы взяли 10 тысяч рублей, вы будете должны максимум 25 тысяч (10 тыс. самого долга плюс 15 тыс. — пени и штрафы);
• пени не должны превышать 20% годовых. Важно учесть, что вместе с пенями все равно будут капать проценты по кредитной ставке;
• проценты по кредиту — не более 1% в день.

Я взял займ в 2019 году,
а сейчас МФО требует в пять раз больше.
Правы ли сотрудники МФО?

ЦБ рассчитывает, что эти меры не дадут народу «погрязнуть в долгах» перед кредитными организациями, как это происходило раньше. С 2020 г. задолженности не могут составлять сумму больше, чем это предусматривают законные ограничения.

Сейчас депутаты обсуждают поправки в закон, которые снизят процентную ставку по займу в день с 1% до 0,8%.

Что делать, если нечем платить микрозаймы в 2022 году?

Финансовые организации готовы идти навстречу должникам, допустившими просрочки. Это в их интересах, они должны быть в курсе ситуации. Соответственно, если у вас образовались просрочки по микрозаймам, необходимо обратиться в свою МФО и рассказать о сложившихся обстоятельствах.

Как правило, в подобных ситуациях МФО предлагают следующие услуги:

, которая позволит растянуть срок ссуды, но уменьшить ежемесячные платежи;
• пролонгацию кредита — то есть сроки возврата сдвигаются, например, на 2 месяца, какое-то время вы сможете не платить долг, но будете оплачивать набежавшие проценты.
• Обратите внимание на тот факт, что займы, в отличие от кредитов в банках, это очень короткие средства. Никакая МФО не станет реструктурировать займ, выданный на 2 недели, сроком на год, лишь бы должник деньги вернул.

Но помните — банки не рефинансируют просрочки в МФО!

Не плачу микрозайм вообще — что делать, если нет денег?

Описанные выше советы юристов подойдут тем гражданам, которые временно попали в неприятную ситуацию, и которые потенциально могут рассчитаться с долгами. Но что делать человеку, который набрал микрозаймов, и не имеет возможности расплатиться? Что будет, если не платить? Давайте рассмотрим!

Имеют ли коллекторы право
требовать с меня займ, взятый в МФО?
Закажите звонок юриста

Что сделает МФО?

1. МФО начнет самостоятельно требовать возврата долга, пуская в ход все законные методы: штрафные санкции, уговоры и письменные претензии.
2. МФО подаст заявление на судебный приказ. Такой судебный акт выносится заочно, без участия сторон, поэтому должники чаще всего узнают о нем от пристава. Но могут обжаловать его, и тогда кредитору придется подавать на полноценное исковое производство. Мы подготовили инструкцию, как отменить судебный приказ.
3. МФО подаст в суд исковое заявление. На заседание нужно явиться, объяснить, почему долг не исполняется. Подойдет объективная причина: болезнь, снизили зарплату, не рассчитал размер процентов. Скажите, «осознаю, что не могу платить долг с такими процентами и прошу снизить до законного размера».

Как действовать, если нет денег?

Давайте рассмотрим варианты действий, если должник не погасил микрозайм, так как нечем платить.

Ждать 3 года. Как известно, срок давности для судебного взыскания составляет ровно 3 года. Но вариант сомнительный, так как необходимо, чтобы должник в этот период не только ничего не платил, но и не общался с кредитором. И самое главное — должник за эти три года нигде не работал официально!

На практике финансовые организации не допускают истечения исковой давности и обращаются в суд даже через 2,5 года после последнего платежа. Заемщик уже и сам забыл про этот кредит на карту, но проценты накопились огромные, и долг в итоге отнюдь не «микро».

Почему не стоит затягивать с подачей документов на банкротство, даже если вы еще не накопили долг в 500 тыс. рублей и просрочка не достигла 90 дней? Потому что когда это произойдет, то на банкротство может подать кредитор.

Раньше считалось, что банкротство невыгодно кредитору, поэтому они редко подают на банкротство должников, так как в ходе банкротства суд обычно списывает долги. Увы, теперь дела обстоят уже не так гладко. Кредиторы стали более активными и несгибаемыми.

Понятно, что в период эпидемии коронавируса должники плохо платили по своим долгам, тем более, что по закону им были обязаны предоставлять каникулы и отсрочки.

При каких условиях мне простят микрозайм,
который я не мог выплатить в 2020 году,
во время пандемии?

Кто-то не смог восстановить за этот год свои доходы, потерянные в начале весны 2020 года. А кого-то буквально расхолодили «коронавирусные поблажки», они понабрали новых долгов. И надеются, что старые долги им «простят».

Но вирус не прошел даром не только для должников, но и для коллекторов. Они научились работать в новых реалиях. Сейчас долги физ. лиц взыскиваются через суд довольно быстро — не успеешь попасть в просрочку и покапризничать в ней, пререкаясь с кредитором, а кредитор уже подал в суд.

Это справедливо как для взыскания задолженностей самими банковскими службами, так и для работы по взысканию коллекторов. Как говорят сами коллекторские агентства, банки в 2020 году стали продавать долги, только перевалившие планку просрочки в 3 месяца. При этом сами коллекторы перестали тянуть с обращением в суд и накапливать штрафы и пени. Так как излишние навесы их этих начислениях суд должнику все равно прощает.

К убыстрению процесса передачи дел в суд привело, в том числе, и активное банкротство физических лиц. Кредиторы поняли, что можно вообще все потерять, если должник подаст заявление на банкротство первым.

При этом финуправляющие говорят, что коллекторы в заседаниях кредиторов активнее, чем кредиторы. И они хуже соглашаются на списание долгов в процессе банкротства, чем банки и МФО, особенно банки.

Почему? Да потому что коллекторские компании — даже по своей величине далеко не банки, им нельзя так легко списать такие кредиты на убыток, как банкам. Потому, что коллекторы — это структуры, которые гораздо беднее банков и живут они именно за счет возвращенных средств.

Можно ли пройти внесудебное банкротство,
если у меня долги только по микрозаймам?
Спросите юриста

В итоге в судах часто проходит замещение кредиторов — вместо банков ими становятся коллекторы. А они несговорчивее и злее. Все это осложняет и удлиняет сроки процесса банкротства, отмечают финуправляющие. И, конечно, сильно выматывает нервы должникам.

Подать на банкротство можно и через МФЦ, такая возможность появилась у должников с 1 сентября 2020 года. Банкротство через МФЦ проходит бесплатно. Но для подачи заявления в МФЦ нужно, чтобы общая сумма всех долгов (не только перед банками и МФО, но и по налогам, штрафам в ГИБДД, распискам и за коммуналку) была в пределах 50-500 тыс. рублей.

Кроме этого необходимо, чтобы долг у такого человека был признан судом, и приставы уже попытались обратить взыскание на активы заемщика. И обязательно — чтобы уже закрыли дело по такому производству из-за отсутствия доходов и имущества.

Процедура внесудебного банкротства длится ровно пол года.

Дают ли по займам в МФО рассрочку

В 2021 году наибольший спрос на кредитные каникулы наблюдался у клиентов МФО, то есть у тех физ лиц, кто брал небольшие кредиты. Это следует из данных 4 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По данным этого БКИ марте-июле 2021 года МФО предоставили каникулы по 560 тыс. договоров займа, а банки — по 1 млн. кредитных договоров.

По сравнению с аналогичным периодом 2020 года (фазой наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий) в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6% (март-июль 2020 года — 450 тыс. договоров займа). В свою очередь число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, за указанный период, напротив, снизилось — на 36,7% (март-июль 2020 года — 1,58 млн. единиц).

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжала пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита и займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами/займами остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

«Практика предоставления кредитных каникул в рамках наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания кредита/займа. При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, то и потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Напомним, что среднее значение ПКР клиента микрофинансовой организации в августе 2021 года составляло 488 баллов, а банков — 651 балл. При этом самое высокое значение ПКР банковского заемщика в топ-20 регионов по количеству заемщиков с действующими обязательствами зафиксировано в Москве (679 баллов), а самое низкое — в Иркутской области (638 баллов). В свою очередь в сегменте МФО самое высокое значение ПКР отмечено в Кемеровской области (499 баллов), самое низкое — в Московской области (480 баллов).

По отзывам неплательщиков только через банкротство можно избавиться от долгов, не выплачивая их, другие способы не работают. Помните, в банкротстве не отберут единственное жилье, оно защищено имущественным иммунитетом по 446 ГПК и остается у должника. Нужна помощь в банкротстве? Обращайтесь к профессиональным юристам — мы всегда на страже ваших интересов!

Когда практически весь мир ушел на карантин, многие остались без источника дохода, из-за чего нет возможности вернуть ранее взятые микрозаймы. Не отдавать микрозайм можно, но важно быть готовым к последствиям. И поэтому мы решили рассказать что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет.

Содержание:

Можно ли не выплачивать долг законно?

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Все зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Наиболее распространенные ситуации, в которых заемщик может не отдавать долг на законных основаниях:

Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство - это дорогостоящее «удовольствие» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заемщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.

Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть – это законно. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки – в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с МФО закон не предусматривает.

Реструктуризация долга. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заемщика. Например, может быть понижена процентная ставка или предоставлено дополнительное время на выплату кредита без накопления процентов. Условия реструктуризации зависят от МФО.

Рефинансирование долга. Это процедура, при которой заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий.

Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

На практике попасть под любую из этих ситуаций крайне трудно. Есть возможность добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования, но они не позволяют не выплачивать долг совсем, а просто меняют условия выплат.

А сколько можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

Что будет по закону, если не платить микрозаймы

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Чтобы не пришлось сталкиваться с проблемами при выплатах, мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.

Популярные мифы о невыплатах

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно - человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.

Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.

Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.

Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.

Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП, то чаще всего вопрос стараются решить мирно. МФО не выгодно портить себе репутацию. Поэтому, когда угрожают отнять квартиру, посадить в тюрьму и т.д. – это исключение из правила и скорее всего вы столкнулись с нелегальным игроком. В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . », который вступил в силу 1 января 2017 года.

Коллектор не представился в начале разговоре по телефону;

Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном стиле;

Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица – родственники, друзья или знакомые;

Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию.

Как происходит взыскание долга

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.

Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Не могу оплатить долги по займам - что делать?

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.

Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.

Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Все сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

«Лучше сразу честно признать, что не может выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моем случае, но не могу ручаться за другие организации»

«Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определенного срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь»

«А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права»

Таким образом, сотрудничество с МФО – наилучший способ выйти из ситуации с минимальными потерями.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.

Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

Обращение в МФО за получением микрозайма по интернету нередко становится единственным способом срочного получения денег. Оборотной стороной доступности этого варианта финансирования выступает высокий процент и сложности с возвратом заемных средств.

1. Можно ли не выплачивать долг законно?
2. Распространенные мифы о невыплатах
3. Возможные штрафы
4. Как происходит взыскание долга?
5. Если МФО обратилась в суд
6. Что делать после суда?
7. Если начали звонить и угрожать коллекторы
8. Примеры судебной практики по микрозаймам
9. Отзывы неплательщиков

Поэтому нет ничего удивительного в актуальности вопроса, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет. Для получения грамотного ответа на него, необходимо рассмотреть несколько аспектов проблемы.

Можно ли не выплачивать долг законно?

Первый и самый главный вопрос, всегда интересующий проблемного заемщика, состоит в следующем: можно ли не отдавать деньги в микрозаймы на законных основаниях? Существует несколько вариантов положительного ответа. Но по-настоящему оценить их реальность и вероятность практического воплощения достаточно сложно, так как практически все зависит от конкретной ситуации и особенностей взаимоотношения должника и микрокредитной организации.

К числу наиболее вероятных законных оснований для невозврата микрозайма относятся:

• расторжение договора. Единственной законной причиной для того, чтобы расторгнуть договор с МФО, выступают грубые нарушения в тексте документа. Рассчитывать на их наличие достаточно проблематично, так как в микрокредитных компаниях работают квалифицированные и опытные юристы, для которых работа на финансовом рынке является главной специализацией;
• выкуп долга. Этот вариант действий становится возможным после передачи долга от МФО коллекторам агентству или третьим лицам. В этом случае заплатить все-таки придется, но с большим дисконтом, величина которого может достигать 50-80% от суммы первоначальной задолженности. Выкуп может осуществляться родственниками или друзьями должника;
• реструктуризация или рефинансирование микрозайма. Первый вариант предусматривает изменение условий кредитования в лучшую для заемщика сторону, например, пересмотр процентной ставки или предоставление кредитных каникул. Рефинансирование предполагает обращение в другую МФО или банк за получением нового кредита или микрозайма на более выгодных условиях, причем деньги направляются на погашение старого долга;
• банкротство заемщика. Длительная и трудоемкая процедура, которая может быть запущена, когда долг превысит полмиллиона рублей. Личное банкротство предоставляет физическому лицу законное основание не отвечать по финансовым обязательствам, но сопровождается существенными ограничениями. Кроме того, должник обычно лишается всего ценного имущества, которое распределяется между его кредиторами.

Все перечисленные способы трудно реализуемы на практике. Наиболее высока вероятность успешного осуществления варианта с реструктуризацией или рефинансированием долга. Однако, он не предусматривает полного освобождения от необходимости возвращать деньги, а только позволяет сделать это в более выгодных обстоятельствах.

Распространенные мифы о невыплатах

Низкая финансовая грамотность населения привела к появлению разнообразных мифов, связанных с невозвратом кредитов или микрозаймов. Они в большинстве своем выгодны МФО, поэтому активно распространяются и муссируются в различных средствах массовой информации.

Самыми распространенными мифами в области невыполнения финансовых обязательств должниками-частными лицами являются такие:

• возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес;
• наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы;
• лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений;
• распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее;
• перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.

Возможные штрафы

Первый и весьма неприятным следствием просрочки по возврату микрозайма становится начисление штрафных санкций. Они делятся на два вида: повышенная процентная ставка по финансовым обязательствам заемщика и начисление пеней, предусмотренных условиями договора с МФО.

Оспорить предъявление штрафных санкций практически невозможно. Единственным основанием для оспаривания части пеней выступает превышение предельного уровня процентной ставки по микрозайму, который устанавливается Центробанком и неуклонно снижается все последние годы. Так, со второй половины 2019 г. величина дневной ставки не может превышать 1%, а общая сумма штрафов – 100% от величины основного долга.

Как происходит взыскание долга?

Действующая в России правовая база четко регламентирует порядок взыскания долга. Ответ на вопрос, что будет по закону, если не платить микрозайм, предусматривает наличие трех основных стадий:

• досудебное урегулирование спорной ситуации. Для МФО намного выгоднее, проще и, что особенно важно, быстрее обойтись без судебного разбирательства. Поэтому стандартная на сегодня практика – попытки психологического давления на должника, предпринимаемые сотрудниками микрокредитной компании и коллекторами. Для заемщика крайне важно знать собственные права, фиксируя любые неправомерные действия со стороны МФО или третьих лиц;
• рассмотрение дела в судебных органах. Подача искового заявления в суд – цивилизованный метод решения конфликтных ситуаций. Подобные действия МФО, скорее, выгодны для заемщика по нескольким причинам. Во-первых, проблема решается в правовом поле, а во-вторых, с момента подачи искового заявления прекращается начисление штрафов и пеней;
• выполнение решения суда. Итоговое решение судьи включает точную сумму долга и допустимые методы его взыскания. Его практической реализацией обычно занимаются судебные приставы, деятельность которых жестко регламентируется на законодательном уровне.

Если МФО обратилась в суд

Подача искового заявления в суд – один из двух наиболее вероятных вариантов действий микрофинансовой организации по отношению к проблемному должнику. Другой часто используемый способ взыскания задолженности – передача ее коллекторскому агентству. Большая часть МФО предпочитает действовать по второму варианту, который наименее предпочтителен для заемщика. Причины такой политики микрокредитных компаний достаточно очевидны и состоят в следующем:

• быстрое получение денег - в большинстве случаев коллекторы сразу расплачиваются с МФО, хотя и с дисконтом;
• отсутствие необходимости тратить время и средства на дальнейшие разбирательства в суде – услуги квалифицированных юристов стоят недешево, поэтому намного выгоднее и проще задействовать их на более результативной работе;
• сохранение возможности подачи искового заявления, которая сохраняется в течение 3-х лет с момента последнего задокументированного общения с клиентом на тему возврата долга.

Процедура рассмотрения в суде дела по невозврату микрозайма является стандартной. Судья выслушивает мнения и доводы обеих сторон и на основании действующего законодательства принимает соответствующее решение. Оно может быть оспорено в вышестоящих инстанциях как заявителем в лице МФО, так и ответчиком, в качестве которого выступает заемщик.

Что делать после суда?

Завершающая стадия ответа на вопрос, что будет, если не платить в МФО, заключается в реализации принятого судьей решения. Для этого используется один из двух способов: заключение сторонами дополнительного соглашения о порядке погашения долга или передача исполнительного листа в службу судебных приставов. Первый вариант встречается на практике крайне редко, так как при наличии желания договориться стороны могли прийти к соглашению, не прибегая к судебному разбирательству.

Второй способ является намного более распространенным. В арсенале судебных приставов имеется несколько основных методов принудительного взыскания долга. В их числе:

• арест имущества. Используется в том случае, если у должника отсутствуют другие возможности для возврата микрозайма;
• списание средств со счетов и вкладов. Еще один широко распространенный вариант действий судебных приставов. Деньги списываются с любых счетов и карт должника, за исключением тех, куда поступают социальные выплаты или пособия из государственного бюджета;
• удержание суммы задолженности из заработной платы. Если два описанных выше способа взыскания оказываются малоэффективными, используется более длительный метод. Он предусматривает направление исполнительного листа по месту работы заемщика. В этом случае допускается регулярное списание части в счет погашения долга до 50% заработной платы;
• ограничение должника в правах. В качестве дополнительной меры, стимулирующей заемщика быстрее исполнить вынесенное судьей решение, на него накладывается ряд запретов, связанных с невозможностью выезда за границу, управления транспортным средством или назначения на определенные должности. Все подобные ограничения носят временный характер и действуют до полного погашения долга.

Если начали звонить и угрожать коллекторы

Как правило, наибольшие проблемы заемщикам доставляют коллекторы, которые тесно сотрудничают с большей частью микрокредитных компаний. Для защиты своих интересов должнику необходимо знать как собственные права, так и законные полномочия сотрудников коллекторских агентств. Это тем более важно, если учесть постоянное ужесточение требований к коллекторам со стороны отечественного законодательства.

• отказ предоставить документы и представиться;
• неуважительный стиль общения;
• разглашение финансовой информации третьим лицам – родственникам, знакомым, соседям или коллегам по работе;
• выполнение звонков с телефонов со скрытым номером;
• требование наличных денежных средств.

Примеры судебной практики по микрозаймам

Анализ сложившейся на данный момент судебной практики позволяет сделать однозначный вывод: практически всегда судья встает на сторону кредитора. Такой подход к разрешению спорных ситуаций объясняется несколькими причинами:

• низкая финансовая и юридическая грамотность заемщиков;
• отсутствие поддержки со стороны квалифицированных юристов;
• грамотное оформление всей необходимой юридической документации со стороны микрокредитных компаний.

Не стоит думать, что отсутствие бумажного варианта договора с МФО является основанием для невыплаты долга. Для судьи вполне достаточно заключения соглашения о выдаче микрозайма при помощи персональной цифровой подписи клиента или процедуры смс-подтверждения сделки.

Отзывы неплательщиков

На многочисленных интернет-форумах, посвященных тематике микрофинансирования, размещено немало отзывов, оставленных проблемными заемщиками. На их основании можно сделать несколько выводов:

Микрозаймы обычно образуют небольшой долг — но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.

Последствия неуплаты займа

Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем — к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:

1. Сначала коллекторы, работающие в штате МФО, будут активно — но мягко, требовать вернуть деньги (разумеется, со всеми процентами).

1. Позднее дело может быть передано коллекторам, которые работают в специализированной фирме. Они будут столь же активно и, скорее всего, уже жестко, требовать вернуть долг.

1. Если заемщик так ничего и не вернет, то соответствующая специализированная фирма подаст на него в суд.

1. Суд, который, скорее всего, вынесет решение не в пользу заемщика, выдаст специализированной фирме исполнительный лист.

1. Специализированная фирма передаст исполнительный лист в Службу судебных приставов.

Та — запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.

Варианты действий

Но как рассчитаться с микрозаймами, если нечем платить и не хочется иметь дело с указанными последствиями невозвращения займа? Есть 3 основных сценария реагирования на ситуацию:

1. Попросить отсрочку в МФО.

1. Рефинансировать заем.

1. Инициировать процедуру банкротства.

Рассмотрим их подробнее.

Взять отсрочку

Отсрочка — опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) — но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).

С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе — на условиях предыдущей отсрочки.

Альтернатива отсрочке — пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения — при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует — как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо — погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий — самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).

Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО — сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще — и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).

Рефинансирование на выгодных условиях — хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.

Но попробовать можно. Особенно — если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним — подкрепив аргументы документально (как вариант — в виде справок о стабильных доходах).

Банкротство

Банкротство — крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:

• человек полностью перестал рассчитываться с кредиторами;
• величина долгов — больше стоимости имущества заемщика;
• в просрочке находится более 10% от всех кредитов.

В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.

Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.

Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.

• возможность эффективной реструктуризации долга;
• прекращение общения с коллекторами;
• общение с кредитором исключительно в рамках правового поля.

Главный минус банкротства — значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг — приближен к 500 000 рублей или превышает его.

Что делать - если дошло до суда?

Самое главное — не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно — но все же попробовать всегда можно) следует:

1. Признать все долги (если из обстоятельств взаимодействия с кредитором не выходит иного) и выразить искреннюю заинтересованность в их погашении.

1. Аргументировать максимальное уменьшение утверждаемого к взысканию долга — за счет сведения к минимуму процентов и штрафов.

Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга — особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.

Читайте также:

  
• Как вернуть деньги за пцр тест
  
• Не удалось записать лицевые счета сотрудников по зарплатным проектам
  
• Как вывести деньги с лайф ми
  
• Unity asset store как вывести деньги
  
• Почему совкомбанк берет комиссию с внесения платежа