Что такое тетрадочные вклады

Обновлено: 26.04.2024

Раз в какое-то время в новостях про очередной отзыв банковской лицензии говорят про некие "тетрадочные вклады". Что же это такое и почему это может лишить вас ваших сбережений?

Тетрадочный вклад, "тетрадка", тетрадочный учёт — всё это — об одном и том же. Название - результат "народного творчества" на банковских форумах. Самым частым вариантом названия является именно "тетрадочный вклад". Так что же это?

Тетрадочный вклад — это вклад, который банк не отразил в Автоматической банковской системе (АБС), а записал у себя в "тетрадку". Т.е., грубо говоря, это "чёрная бухгалтерия банка".

По закону, во всех банках обязательно существует Автоматическая

банковская система - это набор программ, в которых банк обязан отражать все свои операции, в том числе отмечать все поступления и расходы по счетам и вкладам, начисление процентов и так далее. Ни одна операция не должна проходить "мимо" АБС.

А вот если Центробанк (ЦБ) запретил какому-то банку принимать вклады, то банк иногда продолжает их принимать, но записывает в "тетрадку".

В случае отзыва у банка лицензии, Временная администрация, ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) берут данные из АБС, чтобы составить реестр клиентов для выплаты страхового возмещения.

И вот тут-то и начинаются проблемы . Данные из "тетрадки" АСВ не интересуют, возмещать эти вклады никто не планирует.

Единственный вариант в таком случае вернуть свои деньги - обратиться в суд с требованием к АСВ признать наличие вклада. Но для этого нужно предоставить суду договор вклада и все приходные кассовые ордера, полученные при внесении денег на вклад. Поэтому обязательно храните все связанные со вкладом документы, пока не получите деньги назад!

Главная проблема заключается в том, что клиенту практически невозможно понять, заносит ли банк данные в АБС или использует "тетрадочные вклады". Информация об ограничениях ЦБ на приём вкладов нигде не публикуется.

Самые известные на данный момент случаи использования банками «тетрадочных вкладов» обнаружились при отзыве лицензий у Мособлбанка и банка «Огни Москвы». В обоих случаях сотни вкладчиков не нашли себя в реестрах АСВ и были вынуждены подавать в суд.

Многие инвесторы свято верят в надёжность Агенства по страхованию вкладов. Они считают, что проблем с получением страховки по банковскому вкладу не может быть в принципе. Практика доказывает обратное. Иногда кредитная организация по ошибке не включает вкладчиков в реестр обязательств банка. Также может возникнуть ситуация, при которой сумма страхового возмещения будет некорректной. Доказать обоснованность своих требований можно при помощи договора вклада и выписок по счетам. Если этого будет недостаточно, то можно будет обратиться в суд. Начнётся долгая и утомительная "тягомотина". Вам придётся потратить много своего времени, сил и средств.

Что такое тетрадочные вклады?

Каждую финансовую операцию кредитная организация обязана отражать в АБС (Автоматическая банковская система). Иногда сотрудники банков по злому умыслу этого не делают.

Они просто записывают поступающие суммы в тетрадку или в «Excel» . Клиенты получают взамен "липовые" документы, которые напоминают банковскую документацию. Приходные ордера могут полностью отсутствовать или содержать неточную информацию. Договор банковского вклада может содержать ошибки. Подпись банковского сотрудника и печать кредитной организации в выданных «филькиных грамотах» иногда отсутствует.

Тетрадочные вклады не отображаются в балансе банка. Если у сомнительного финансового учреждения отзовут лицензию, то у клиентов возникнут большие проблемы.

Например, банк Югра обвиняли в театрадочных вкладах и 28 июля 2017 года у банка отозвали лицензию.

Когда вкладчики обратятся в банк-агент за получением страхового возмещения, им откажут в выплатах. Именно это произошло с клиентами «Мастер-банка», «Мико-банка» и «Диг-банка». Вкладчикам пришлось доказывать свою правоту в судебном порядке. Это удалось далеко не всем. Многие люди лишились достаточно серьёзных сумм. В ряде случаев АСВ идёт навстречу клиентам обанкротившихся банков, но так бывает далеко не всегда. Надёжность АСВ не является абсолютной. В истории российской банковской системы неоднократно возникали ситуации, когда клиенты лишались всех своих сбережений.

Как отличить тетрадочный вклад?

Не существует абсолютно безопасных инвестиций. Любое вложение денег связано с самыми разнообразными рисками. Не нужно слепо доверять банковской системе.

Владельцы банков ежедневно подвергаются большим искушениям. Если бы под вашим контролем были многомиллиардные активы, то вы бы испытывали те же самые чувства. Все мы всего лишь слабые люди. Не кладите на депозит всё до последней копейки. Создайте резервы в виде золота и наличной валюты. Это и будет ваша страховка по вкладу. Не верьте в "благородство" государства и банкиров.

Подписывайтесь на канал и жмите лайк - чтобы не пропустить новые публикации!

Наверное, уже практически все вкладчики знают, что во многих банках с отозванной лицензией обнаруживаются т.н. «тетрадочные» или «неучтённые» вклады. Имеется в виду, что работники банка-мошенника, принимают деньги вкладчиков, но не отражают их в официальной отчётности (записывают в неофициальную «тетрадку»), а значит, после отзыва лицензии эти вклады не могут быть выплачены Агентством по страхованию вкладов — оно о них просто не знает. Тем не менее, люди не виноваты, что банк мухлюет с отчётностью, а значит, имеют право на выплату страхового возмещения. В течение нынешнего года АСВ несколько раз меняло позицию по поводу таких вкладов.

Идя в банк-агент, который должен выплатить вам компенсацию от АСВ, вы берёте с собой оригиналы всех основных и дополнительных документов по вкладу: договор банковского вклада и приходные/расходные кассовые ордера, а также любые другие документы, связанные с вкладом, на которых есть подписи или печати банка — выписки о состоянии счёта и пр.

Если в банке-агенте вы узнаете, что ваш вклад полностью учтён в системе, то всё в порядке, документы не пригодятся. Вы просто заполняете заявление на получение вклада. Если в банке-агенте выяснится, что вашего вклада в реестре нет или его сумма ниже, чем на самом деле, вы достаёте заготовленную пачку документов и передаёте её работнику банка.

Пока вы заполняете заявление о несогласии с суммой вклада, сотрудник должен сделать копии ваших документов и самостоятельно заверить их. В принципе, вы можете сразу принести копии, но в этом случае они должны быть нотариально заверены. Но смысла тратить время и деньги на эту процедуру нет — в банке-агенте всё сделают бесплатно и сразу же при первом обращении. Так или иначе, оригиналы документов должны остаться у вас! Никому их не передавайте, они ещё могут пригодиться! Ваше заявление о несогласии с суммой вклада и копии документов по вкладу банк-агент передаст в АСВ, которое примет решение о включении (или нет) вашего вклада в реестр. Если решение окажется положительным, сумма вклада будет выплачена по обычной процедуре.

Если АСВ откажет во включении вашего вклада в реестр, оцените перспективы суда: уверены ли вы, что документов, которые есть у вас на руках, достаточно для признания вклада существующим с точки зрения нейтрального человека? Предсказать решение суда невозможно, но надо понимать, что отказ АСВ — уже серьёзный аргумент для суда против вас. Если вы уверены, что имеющихся у вас доказательств достаточно, обратитесь к юристу, который правильно оформит иск. Можно, конечно, всё сделать самостоятельно, но это не такое простое дело, особенно если вы раньше ничем подобным не занимались. Ну и, очевидно, пока дело не дошло до отзыва лицензии и обнаружения «тетрадочных» вкладов в вашем банке, позаботьтесь о получении как можно большего количества документов о вашем вкладе. Получите и сохраните бумажный договор, периодически берите выписку, сохраняйте смски о проведённых операциях, электронные письма от банка и т.п. Чем больше «следов» отношений с банком, тем больше шансов, что с вашим вкладом всё будет в порядке.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Последнее обновление:23 мая 2019

В последние годы ЦБ РФ проводит активную чистку банковского сектора, закрывая один за другим сомнительные банки. Параллельно всплывают проблемы с выплатами вкладчикам их сбережений, которые эти банки обязаны были страховать в агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Наряду с банками, которые добросовестно делали страховые отчисления по всем своим депозитам, есть такие кредитные организация, которые предпочли скрыть часть вкладов «за балансом» для своей выгоды. Чем же чревато открытие таких забалансовых вкладов, и как обезопасить свои деньги от банковских мошенников? Рассмотрим в этой статье. В ней же вы сможете ознакомиться с отзывами обманутых вкладчиков, вернувших свои сбережения после отзыва лицензии у банков, использовавших мошеннические методы привлечения вкладов у населения.

Забалансовый (тетрадочный) вклад. Что это такое?

При оформлении вклада по закону и по всем банковским правилам клиент подписывает договор банковского вклада, а в банковской программе для него открывается счет, где будут отражаться все операции поступления, списания и начисления процентов. После открытия депозита данные о нём передаются в Банк России по специальным каналам связи. Такие депозиты в обязательном порядке страхуются в АСВ, а при банкротстве банка вкладчик обычно без особых проблем получает свои сбережения назад в рамках предела страховой суммы (1,4 млн руб.) – читайте, что такое система страхования вкладов в России, и как она работает?

В случае открытия забалансового вклада все операции со счетом осуществляются вне банковской программы, а, значит, данные вкладчика не попадают ни в одну отчетность и не будут направлены в ЦБ РФ. Налицо нарушения законодательства.

Такие вклады еще называют «тетрадочными», потому что по факту все операции с ними учитываются не в банковской программе, а, условно говоря, в тетради – на самом деле банк ведёт «двойную бухгалтерию», и заносит сведения о забалансовых вкладах в отдельную базу данных. Казалось бы, что в этом плохого для обычного вкладчика?

Раз счета не попали ни в один официальный отчет, то и страховать их банк не собирается. Таким образом, такие вклады становятся «невидимыми» для государственной корпорации АСВ, и, в случае отзыва у банка лицензии, вкладчик просто не сможет вернуть свои сбережения – по бумагам их не существует! Поэтому открытие внебалансовых вкладов относят к мошенничеству, однако, сами факты мошенничества, как правило, всплывают часто только при отзыве у такого банка лицензии.

Зачем банк скрывает вклады от глаз ЦБ РФ? На это есть ряд причин:

чтобы снизить размер отчислений в АСВ;
чтобы уменьшить налоговую базу по налогу на прибыль;
чтобы вложить эти средства с целью получения дополнительной выгоды;
чтобы создавать меньше обязательных резервов.

Забалансовые вклады, попросту говоря, идут в карманы топ-менеджеров банка в качестве дополнительного, но нелегального источника дохода. За подобные правонарушения предусмотрена пока лишь административная ответственность, поэтому такой вид мошенничества будет процветать и дальше.

Несмотря на снижение объема выявленных «тетрадных» депозитов у рухнувших банков, проблема и по сей день остается актуальной. В 2014 году только у одного Мособлбанка в процессе санации было найдено 76 млрд руб. вкладов за балансом. По официальной статистике В 2017 году банки не отразили на своих счетах около 11 млрд руб. (!) средств вкладчиков. В 2018 году подобные нарушения были выявлены только у двух банков на сумму 795 млн руб.

По мнению представителей АСВ практика ведения банками «тетрадочных» вкладов в 2019 году приобрела новый вид. В процессе отзыва лицензии у башкирского Роскомснаббанка была выявлена схема, по которой средства вкладчиков привлекались под видом вкладов в пользу сомнительной инвестиционной площадки. При этом клиенты банка были уверены, что открывают именно депозиты, так как банк не раскрывал всю информацию по этим сделкам и намеренно вводил вкладчиков в заблуждение.

Чем это грозит для вкладчика?

Далеко не каждый клиент банка разбирается в банковской деятельности и легко сможет понять обманывают его или нет. Иногда бывает очень сложно отличить законные депозиты от «тетрадочных». Наличие таких вкладов несет для их владельцев целый ряд проблем, которые выйдут наружу при банкротстве кредитной организации:

Об открытии вкладов за балансом не сообщается в ЦБ РФ, они не отражаются на счетах и не попадают ни в один отчет банка перед надзорными органами. Такие счета не попадают в реестр при отзыве у банка лицензии, и получить возмещение от АСВ по ним проблематично.
Для получения выплат по такому вкладу придется доказывать его существование, предоставлять в АСВ полный пакет подтверждающих документов и выписок. На деле вернуть такие вклады часто можно только через суд.
Придется потратить уйму времени, нервов и денег на судебные издержки, чтобы отстоять свои права на возмещение в суде.
При отсутствии на руках оригиналов документов по такому вкладу можно попрощаться со своими сбережениями навсегда.

Однако не всё так плохо. Практика показывает, что суды обычно встают на сторону вкладчиков, если наличие вклада удастся подтвердить подлинными документами.

Как не стать жертвой банковских мошенников? Советы и лайфхаки

Признаки вкладов “за балансом”

Главная проблема в том, что отличить фиктивный вклад от законного довольно трудно. В обоих случаях клиент приходит в банк, где ему объясняют условия вклада и дают подписать депозитный договор. Рядовому вкладчику стоит обращать внимание на следующие моменты, характерные для забалансовых вкладов:

Предлагаются повышенные проценты при размещении средств в депозит. При этом уровень процентной ставки значительно выше, чем по аналогичным продуктам в других банках.
Предлагается открытие вклада на особых условиях, при этом другим клиентам этот же вид вклада открывается на общих основаниях.
Отсутствует интернет-банкинг, позволяющий отслеживать свои счета не выходя из дома. Если у банка до сих пор нет онлайн-банкинга (личного кабинета клиента), то это серьёзный повод задуматься о целесообразности сотрудничества с таким банком.
Наличие комиссий на безналичное пополнение вклада. Обычно банк позволяет оперировать своими счетами онлайн из соображений удешевления обслуживания – клиент не приходит в офис и не тратит время сотрудников банка, которым надо платить зарплату. И комиссии за онлайн-операции у всех нормальных банков обычно ниже. Если же банк вводит комиссии за пополнение вкладов, то это может говорить об отсутствии полной автоматизации работы со счетами – возможно, банковский работник-операционист разносит зачисленные средства по нужным счетам вручную.
Применение нестандартных документов для открытия вклада или внесения на него средств.
Промедление в выдаче подтверждающих документов. Ситуации, когда сотрудник «забывает» выдать на руки клиентские экземпляры договора и приходных ордеров или просит зайти за ними позже, ссылаясь на сбой в системе и невозможность распечатать их в данный момент.
Запутанные программы, когда предлагается открыть вклад с участием в каких-либо инвестиционных проектах. Так было с клиентами Роскомснаббанка, которые по договору вносили депозит в ООО, а банк выступал всего лишь посредником.

Как не стать забалансовым вкладчиком

К сожалению, даже нахождение банка в ТОП-50 не гарантирует того, что ваш вклад не окажется за балансом. В 2017 году при отзыве лицензии в банке Югра было выявлено 75 млрд руб. неучтенных сбережений клиентов. Банк считался крупным в своем регионе и входил в ТОП-30. Однако есть некоторые общие правила, которые помогут рядовому вкладчику максимально обезопасить свои вложения и не стать жертвой банковских мошенников:

Пользоваться услугами только самых известных и крупных банков, филиалы которых расположены по всей стране. Это банки из первой десятки, имеющие внушительный капитал и хорошую репутацию.
Обращать внимание на депозитные предложения. Подозрительно высокие ставки и дополнительные условия в виде подарков и бонусов должны наводить на мысль, что здесь что-то не так. Особенно стоит насторожиться, если в качестве вклада предлагается участие в каких-либо инвестиционных проектах.
Заключать депозитный договор только традиционным способом в офисе банка. Обязательно изучить все пункты договора, сверить свои персональные данные. Выяснить, кто подписывает договор со стороны банка, имеет ли это лицо такие полномочия. Если сотрудник действует по доверенности, выяснить, действительна ли она на момент подписания договора.
Подключиться к интернет-банкингу и регулярно сверять данные по остаткам и поступлениям через личный кабинет клиента.
Требовать оригинальный экземпляр подписанного депозитного договора и всех приложений к нему. Обязательно брать у сотрудников квитанции и другие документы, подтверждающие внесение денег на счет. Все документы стоит хранить до даты окончания вклада. При открытии вклада через интернет-банк (это доступно во всех крупнейших банках) можно получить все необходимые документы, обратившись в офис.
При пополнении вклада сверять свои данные в приходных кассовых ордерах и квитанциях, обращать внимание на номер своего счета.
Пользоваться услугой безналичного пополнения вклада, особенно полезно пополнять счет переводом из другого банка. В случае отсутствия депозитного счета в программе такие операции не увенчаются успехом.
Запрашивать выписки по своим счетам в конце каждого расчетного периода. Следите, чтобы они содержали подписи и печати, а также все реквизиты обеих сторон.
Не соглашайтесь на заманчивые и «выгодные» предложения переоформить вклад в другие более рискованные инструменты, например, векселя, облигации или ноты. Помните, обязательно страхуются только вклады.
В случае получения отказа банка по любому из описанных выше пунктов сразу обращайтесь в ЦБ РФ по телефону горячей линии (8 800 300-30-00), через интернет-приемную на сайте или непосредственно в подразделение.

Ваш вклад оказался тетрадочным: как вернуть свои деньги из банка, которого лишили лицензии

В последние годы ЦБ РФ рассматривает возможность включения «тетрадочных» вкладов в реестр АСВ на основании только оригиналов документов вкладчика. Также ведутся разговоры о создании единого реестра всех вкладов в ЦБ РФ, чтобы каждый смог получить по запросу информацию о своем вкладе и в случае необходимости требовать возмещения на основании такой выписки. Пока вернуть средства с таких счетов часто можно только в судебном порядке. Если ваш банк лишился лицензии, а вас самих не оказалось в реестре АСВ, то действовать придется следующим образом:

Отзывы забалансовых вкладчиков

Рассмотрим, что происходит в реальности с возвратом забалансовых вкладов. Части вкладчиков удалось вернуть свои сбережения. О том, насколько это сложно, можно судить по отзывам в интернете.

Случаи, когда все решилось благополучно :

удалось вернуть весь вклад без обращения в суд, АСВ внес вклад в реестр на основании заявления и документов;
деньги вернули после подачи заявления о несогласии с суммой возмещения.

Ренессанс Кредит Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 145 дней всегда! Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки! Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 6%!, процент на остаток до 25% банка Открытие, бесплатное обслуживание, кэшбэк 1,5% на все покупки!, льготный период 55 дней, погашение кредитки другого банка бесплатным переводом Хоум Кредит Банка, бесплатное обслуживание, 22% по накопительному счету

Какие трудности могут быть на пути возврата своих средств:

затягивание сроков рассмотрения заявления в АСВ, нежелание разбираться в проблеме;
возвращают не ту сумму вклада, несмотря на то, что были предоставлены все подтверждающие документы;
нет помощи от сотрудников АСВ, долгий процесс рассмотрения заявлений;
удалось вернуть часть средств без обращения в суд, но на это ушло много времени;
непонятная система расчетов в случае, если в реестре указана меньшая сумма вклада.

Банк России планирует усилить надзор за деятельностью банков в сфере привлечения средств на депозиты. Идут разговоры о применении уголовного наказание за оформление вкладов не по закону. Пока же все остается по-прежнему и безопасность вкладчика – это полностью его забота.

На банковских вкладах соотечественники хранят почти 29 триллионов рублей, отчитались в АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Депозит — самый доступный и популярный у населения инвестиционный инструмент. К тому же, вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством.

Впрочем, известны случаи, когда банк-участник системы страхования вкладов остается без лицензии, его вкладчики не попадают в реестр АСВ на выплаты компенсации. Речь о т.н. забалансовых депозитах, когда финансовая организация выводит деньги клиентов на баланс, а отчетность подделывает. Рассказываем, как такое возможно и что делать, чтобы не остаться без денег.

Что такое забалансовый вклад?

Выглядит схема следующим образом: вкладчик открывает депозит, вносит на него деньги, получает договор об открытии финансового продукта и квитанции о пополнении счета. На первый взгляд ничего криминального. Но на деле внесенные вкладчиком средства либо не фигурируют в отчетности, либо вообще не попадают в банк. А документы, которые получает клиент, могут быть, откровенно говоря, фальшивыми.

«Первый случай предполагает выдачу вкладчику всех документов по вкладу, но сами деньги выводятся из банка по фиктивным документам. Данная схема осуществляется посредством использования специального программного обеспечения. Как правило, ее реализуют высокопоставленные сотрудники банка в собственных корыстных интересах.

Второй случай еще более криминален — вкладчику выдаются поддельные документы о принятии вклада, а на самом деле средства в банк просто не поступают. Договор с вкладчиком подписывается либо лицом, не имеющим на то полномочий, либо с аффилированным (имеющим связь с менеджментом банка) юридическим лицом», — рассказывает адвокат адвокатского бюро г. Москвы «Лебедева-Романова и партнеры» Тимур Харди.

По словам Трухачева, забалансовые депозиты учитываются не в официальной отчетности банка, а отдельным образом — например, в специальной тетрадке. Эти вклады не попадают в баланс финансовой организации, с них не платятся отчисления в Агентство по страхованию вкладов, не создаются резервы на специальном счете в Центральном банке, объясняет эксперт.

Впервые забалансовые вклады на несколько десятков миллиардов рублей были обнаружены в одном из крупных отечественных банков в 2014 году. Позже оказалось, что явление это массовое — «тетрадки» находили в десятках российских финансовых организаций, оставшихся без лицензии. Пострадавшими оказались десятки тысяч вкладчиков.

Чем опасны забалансовые вклады?

Когда финансовая организация, промышляющая «тетрадочными» вкладами, остается без лицензии, ее ничего не подозревающие клиенты отправляются за страховым возмещением, а сталкиваются с тем, что сумма страхового возмещения на порядок меньше, чем вкладчик хранил в банке. Или, что еще хуже, вообще не могут доказать свое право на компенсацию.

«Самая главная опасность забалансовых вкладов в невозможности доказать сам факт их существования. Соответственно, в случае банкротства банка получить компенсацию от Агентства по страхованию вкладов может быть сложно, поскольку вклады в отчетных документах банка не значатся, либо указывается, что деньги затем были переведены третьему лицу», — рассказывает Харди.

Как не остаться без денег?

В первую очередь следует выбирать крупные, надежные банки, вероятность банкротства которых близка к нулю — их государство будет спасать в любом случае, подсказывает Сергей Трухачев. Это банки, входящие в топ-20 банковской системы; банки с государственным участием. Конечно, не исключено, что при таком варианте придется пожертвовать процентом по вкладу, зато шанс оказаться забалансовым вкладчиком здесь близок к нулю.

«После открытия депозита в банке очень важно сохранять оригинал договора. Затем, после банкротства банка, этот оригинал договора необходимо предъявить в АСВ — он становится неопровержимым доказательством существования вклада. Второе доказательство — самые последние по времени справки об остатках денежных средств на счетах, о приходных и расходных операциях», — советует Тимур Харди.

Не забывайте заказывать выписки по счету или справки об остатках денежных средств на вкладе, заверенные подписями ответственных работников банка, особенно если вы совершали крупные приходные операции. Даже при утере других документов эти справки могут серьезно помочь.

Кроме того, в идеале переводить деньги на вклад безналичным путем из другого банка, сохраняя все платежные документы. «В этом случае придется заплатить комиссию за перевод, но сейчас на рынке можно найти вполне неразорительные варианты», — добавляет Трухачев.

«Как показывает судебная практика, российские суды чаще всего встают на сторону вкладчиков в их споре с обанкротившимися банками, поскольку вкладчик заведомо является более слабой стороной. И если он подкрепит свои требования возврата денежных средств неопровержимыми свидетельствами о существовании депозита, о приходных операциях, остатках средств на счету, то вполне может рассчитывать на компенсацию своего вклада в установленном законодательством размере со стороны Агентства по страхованию вкладов», — резюмирует Харди.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: