Есть ли у вкладчиков шанс вернуть оставшиеся деньги должно ли им помочь в этом государство
Обновлено: 27.04.2024
Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Чьи деньги страхует АСВ?
Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.
- Срочные вклады (на любой срок).
- Деньги на открытых в банке счетах.
- Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
- Вклады в валюте.
- Вклады до востребования.
- Счета индивидуальных предпринимателей.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:
- вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
- ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
- ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
- вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
- деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
- средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Вернут ли проценты по вкладу?
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Что будет со вкладом в долларах или евро?
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Закроет ли банк мой кредит?
Что будет со счетом для покупки квартиры?
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
Как получить страховку?
Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей
В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Сколько времени это займет?
Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.
Откуда у АСВ деньги?
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.
Порядок действий и удовлетворении требований следующих групп кредиторов:
• Вкладчиков — физических лиц, сумма на счетах которых превышает получаемое от АСВ возмещение по вкладам (свыше 700 000 рублей)
• Клиентов Банка — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
После отзыва у банка лицензии в порядке, установленном законодательством РФ, Банком России назначается временная администрация, которая является органом управления банка до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации.
Конкурсный управляющий (ликвидатор) — лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации) и осуществления иных установленных законодательством РФ полномочий.
Кредиторами ликвидируемого банка являются лица, имеющие по отношению к банку права требования по денежным и иным обязательствам (в том числе вкладчики), об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору.
Порядок действий кредиторов
Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации).
Вкладчики банка, входящего в систему страхования вкладов, также вправе заявить к нему требования в сумме, не удовлетворенной в рамках выплаты страхового возмещения.
Если процедура конкурсного производства начата в банке, в отношении которого ранее Агентством по страхованию вкладов проводилась процедура принудительной ликвидации, то кредиторам третьей очереди, включенным в реестр требований кредиторов ликвидатором, необходимо заявить свои требования к банку повторно.
Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание; вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист); ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации и т.д.); документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств); выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета); иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.
Доходы по вкладам и ценным бумагам после даты отзыва лицензии не начисляются, все требования учитываются в национальной валюте по курсу на дату отзыва лицензии.
Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требования кредитора уведомляет заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.
Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.
Объявление конкурсного управляющего (ликвидатора), содержащее сведения о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о принудительной ликвидации кредитной организации), подлежит опубликованию в газете "Коммерсантъ", "Вестнике Банка России" и в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации.
Требования кредиторов учитываются в реестре, который ведет временная администрация во время ее деятельности. Этот реестр она передает конкурсному управляющему (ликвидатору).
Требования, заявленные после даты закрытия реестра, учитываются за реестром требований кредиторов. Для отнесения поступивших к конкурсному управляющему (ликвидатору) требований к числу тех, которые предъявлены в установленный срок, принимаются во внимание уведомления о вручении или иные документы, подтверждающие срок получения конкурсным управляющим (ликвидатором) указанных требований.
Удовлетворение требований кредиторов
Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляются в установленной очередности:
• В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством.
• Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору.
• В третью очередь — иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди, как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.
При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.
Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора. Невостребованные кредитором средства конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет в депозит нотариуса.
Конкурсный управляющий (ликвидатор) не несет ответственности за размер комиссии, взимаемой с кредиторов в другом банке при получении ими денежных средств.
Недавно экономист, глава Счетной палаты РФ Алексей Кудрин заявил, что в скором времени кризис, вызванный пандемией, коснется и банков. И банки якобы нужно будет спасать, добавляя им капитал.
Далее Алексей Леонидович сообщил, что на счетах и вкладах физических лиц в российских банках лежат 30 трлн рублей. По его словам, часть этих средств государство может привлечь в рамках заимствований на внутреннем рынке. То есть забрать у населения вклады, если я все правильно понял.
Я хочу найти альтернативный способ хранения денег, чтобы избежать этого самого заимствования. Например, я могу перевести деньги из банка под матрац. Не очень прибыльно, но менее рискованно: точно не заберут.
Какие еще возможны варианты? Если я буду хранить накопления, например, в ценных бумагах на брокерском счете, поможет ли это?
Никто не собирается заимствовать деньги вкладчиков в пользу государства или банков, чтобы спасать экономику от кризиса. Алексей Кудрин имел в виду другое.
При этом идея хранить накопления не только на вкладах, но и в других инструментах очень правильная. Но не потому, что государство может забрать деньги, а потому, что у вкладов есть недостатки, главный из которых — невысокая доходность. Впрочем, идеальных инструментов нет.
Теперь подробнее о том, что сказал Кудрин и где еще можно хранить деньги.
Что на самом деле имел в виду Кудрин
В середине апреля телеканал РБК взял интервью у главы Счетной палаты Алексея Кудрина и обсудил ситуацию, вызванную коронавирусом. На сайте РБК позиция Кудрина описана так. Цитирую:
«Кудрин также напомнил о возможности использовать в рамках борьбы с кризисом 30 трлн рублей, которые лежат в российских банках на счетах и вкладах физических лиц. По словам главы Счетной палаты, часть этих средств может быть привлечена государством в рамках заимствований на внутреннем рынке».
Некоторые россияне из-за этого решили, что государство собирается забрать деньги со счетов и вкладов физлиц или превратить вклады в облигации. Но вот что Кудрин говорит о вкладах в банках в том же интервью дальше:
«Они, конечно, не просто так лежат. Они банками использованы в виде кредитов, которые выгодны экономике. Сейчас экономика не будет в таком объеме потреблять кредиты. Поэтому, я думаю, банки будут искать более надежные источники вложения денег под проценты. На период кризиса, я думаю, такой маневр очень оправдан».
Через два дня глава Счетной палаты прокомментировал все это в своем Твиттере:
Кудрин всего лишь предположил, что банки могут использовать деньги физлиц не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций.
Банки и так могут вкладывать свободные деньги в облигации, но выдавать кредиты выгоднее. Возможно, сейчас банки станут покупать больше облигаций, чем раньше, чтобы хотя бы частично компенсировать потерю дохода из-за снижения спроса предприятий на кредиты.
На мой взгляд, беспокойство сейчас обоснованно не больше, чем осенью 2018 года. Тогда многие боялись заморозки валютных вкладов или их конвертации в рубли, но за прошедшие полтора года с валютными вкладами ничего не случилось.
Не думаю, что в обозримом будущем с вкладами в российских банках произойдет что-то плохое. Я, например, не забираю свои деньги с вкладов, карт и счетов. Впрочем, там я держу только часть капитала — подушку безопасности и деньги на текущие расходы.
Подпишитесь на Инвестник — рассылку для инвесторов, и получайте письмо с главными новостями каждый понедельник
Как еще хранить деньги
Банковские депозиты и счета — это не единственный способ вложить деньги. Способов много, но идеальных нет: у всех есть плюсы и минусы.
Выбор активов и распределение денег между ними зависит от того, что вы в итоге хотите получить: какая доходность нужна, какие риски считаете важными и т. д.
Если хотите доходность побольше, можно обратить внимание на ценные бумаги. Облигации подойдут тем, кто готов вложить деньги на небольшой срок — до нескольких лет — или не хочет рисковать. Акции пригодятся тем, кто готов на риск ради потенциально высокой доходности и инвестирует надолго.
Часть портфеля можно вложить в акции, например через биржевые фонды, а часть — в облигации, причем как в отдельные бумаги, так и тоже через фонды. Чем больше времени в запасе и чем больший риск приемлем, тем выше может быть доля акций в портфеле.
Если инвестировать в ценные бумаги через ИИС, можно будет использовать налоговые вычеты. Это позволит возвращать НДФЛ, например удержанный вашим работодателем с зарплаты, или не платить НДФЛ с дохода от операций на счете.
Тема инвестиций очень обширна. Чтобы лучше в ней разобраться, советую пройти наш бесплатный курс «А как инвестировать». Так вы больше узнаете о свойствах разных ценных бумаг и о том, как правильно объединить их в портфель.
Раз вас беспокоит, что государство может забрать ваши активы, предупрежу: ценные бумаги у российского брокера защищены от этого ненамного лучше вкладов в российских банках.
Если всерьез опасаетесь изъятия денег, не стоит держать их все на вкладах и в ценных бумагах в России. Можно открыть вклады и брокерские счета за рубежом и держать часть капитала в другой стране.
Еще есть инструменты, не связанные с банками или брокерами. Они не так удобны и выгодны, зато вложенные в них деньги сложнее забрать.
Часть денег можно держать в виде наличных. Их покупательная способность будет падать из-за инфляции, но если будете хранить деньги в надежном месте, то их не смогут изъять или украсть. Не стоит держать все в рублях — лучше иметь часть в долларах или евро на случай девальвации.
Может подойти золото в виде инвестиционных монет или слитков. Как и в случае с наличными, очень важно найти надежное место для их хранения. Учтите, что цена золота может сильно колебаться.
Еще можно подумать о недвижимости. Однако вложения в недвижимость сложно диверсифицировать, ими трудно управлять, а доходность с учетом всех издержек и налогов не очень большая. Вряд ли стоит вкладывать все деньги в квартиры или коммерческие площади.
Вы можете использовать несколько инструментов одновременно, например вклады, фонды акций и недвижимость. Диверсификация между разными видами активов, разными валютами и т. д. — это хорошо: хотя бы часть капитала сохранится в любой ситуации.
Что в итоге
Заявление Кудрина поняли неправильно. Он не предлагал забрать деньги у вкладчиков, а только предположил, что банки будут использовать свободные средства не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций. В этом нет ничего плохого: банки и так могут инвестировать в облигации.
Вклады — хороший инструмент, но есть и другие варианты вложения денег, например облигации и акции. Они лучше подходят для достижения долгосрочных целей.
Вряд ли государство решит забрать деньги с ваших счетов и вкладов. Если все же боитесь этого, то разложите деньги по разным корзинам — от ценных бумаг у российских и иностранных брокеров до золотых монет и наличных долларов в надежном месте. Что именно использовать и в каких пропорциях, решать вам.
Правительство и ЦБ разработают механизм денежных компенсаций россиянам, которые потеряли свои вклады в лопнувших банках. Пострадавших насчитывается примерно 200 тысяч человек. Эксперты сомневаются, что сгоревшие вклады будут компенсированы всем вкладчикам проблемных банков и указывают на скромные размеры гарантированной государством страховки по сравнению с европейскими и американскими банками.
«Правительству РФ совместно с Центральным банком рассмотреть вопрос о дополнительных мерах поддержки граждан, лишившихся вкладов в банках». Такое поручение в пятницу, 31 июля, дал президент Владимир Путин и обозначил срок исполнения — до 1 октября.
Проблема сгоревших вкладов была затронута во время встречи президента с рабочей группой по подготовке поправок к Конституции. На встрече вопрос о потерянных вкладах поднял депутат Госдумы «Справедливая Россия» Валерий Гартунг.
Обращаясь к президенту депутат сказал, что к нему поступает много жалоб по этому поводу. Пострадавших насчитывается почти 200 тысяч человек.
«Мы предложения свои дали от «Справедливой России», но, к сожалению, пока взаимопонимания с правительством не находим. Если вы нас поддержите, то мы могли бы найти такую юридическую форму, при которой мы бы решили эту проблему не только на будущее, но и помогли бы решить проблему, хотя бы частично, для тех граждан, которые уже потеряли свои деньги», — сказал тогда Гартунг.
«Давайте это проработаем, я согласен», — ответил Путин.
В настоящее время государство гарантирует возмещение банковского вклада в банке-банкроте частично. Предельный размер возмещения составляет 1,4 млн рублей.
Пора увеличить размер страховки
Нынешний максимальный размер возмещения был установлен с декабря 2014 года, уточняет адвокат юридической фирмы SK Вертикаль Александра Стирманова. С 2006 по 2007 годы максимальный страховой размер составлял 190 тысяч рублей, к 2008 году он вырос до 400 тысяч, а с 2008 года до 2014 составлял 700 тысяч, напоминает юрист.
В июле прошлого года группа депутатов, включая Гартунга и председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова внесли законопроект об увеличении максимального размера страховки по вкладам с нынешних 1,4 млн до 10 млн рублей. Предложение касалось вкладчиков, не успевших снять свои средства до отзыва лицензии банка. Госдума инициативу поддержала. Кабмин тоже, но с оговорками и с просьбой доработать законопроект.
В итоге законопроект прошел через парламент и в мае был подписан президентом, но в несколько измененном виде.
До принятия закона увеличенный размер страховки, то есть, те же 10 млн рублей, распространялся только на счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости и договорам долевого участия в строительстве многоквартирного дома.
Теперь застрахованный лимит в 10 млн будет также действовать при поступлении на счета вкладчика средств от продажи квартиры, жилого дома и земельного участка под ним, садового дома и иных строений.
И 10 млн гарантированно вернут, если средства получены в наследство. Или если средства на вкладе — это социальные выплаты, пособия, различные компенсации, полученные гражданином от государства.
Повышенный лимит касается и денег, перечисленных по решению суда, и грантов в форме субсидий. Правда, в этих случаях повышенный размер страховых возмещений будет действовать только три месяца со дня перечисления средств.
Страховая защита с лимитом возмещения до 10 млн рублей предусмотрена также для специальных счетов, на которых аккумулируются средства капитального ремонта многоквартирных домов.
Наследство — это всегда хорошо и надежно
Вот как глава ЦБ Эльвира Набиуллина поясняла, какие вкладчики могут рассчитывать на повышенный порог по вкладу. Основаниями для повышенных выплат Набиуллина называла случаи, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками. «Когда получено наследство, продается или покупается квартира, получены страховые выплаты и социальные пособия, суммы на счете скапливается больше застрахованных 1,4 млн руб. Здесь, конечно, есть все основания в этих случаях прописать конкретные случаи, страховую сумму увеличить», — поясняла ранее глава ЦБ.
По данным Агентства страхования вкладов на дату вступления этого закона в силу в мае этого года, общий объем средств населения в банках составил 31,5 трлн рублей. Полностью покрыты страховкой 99,5% количества вкладов населения, а по объему сумм страховкой охвачено 58,4%.
Закон о новом лимите до 10 млн рублей вступает в силу с 1 октября 2020 года.
В пятницу Гартунг не был доступен для звонков, но его помощник пояснил, что законодательная инициатива касается именно тех вкладов, которые зависли в проблемных банках, у которых ЦБ отозвал лицензию. Речь может идти о поддержке 192 тысяч граждан, и Гартунг попросил президента найти юридическую формулу, чтобы помочь вкладчикам ретроспективно.
То есть, таким вкладчикам, которые уже потеряли свои деньги, а не тем, которые могут потерять их.
Кроме того, депутаты «Справедливой России» Аксаков и Гартунг предлагали поднять страховой порог для всех категорий вкладчиков. Правда, в пределах 5 млн рублей.
В Минфине «Газете. Ru сообщили, что пока не располагают актуальной информацией о том, сколько денег потребуется для компенсаций пострадавшим вкладчикам. ЦБ не ответил на запрос редакции.
Эксперты считают, что не так-то просто будет вернуть свой вклад даже тем гражданам, которые имеют на это право. И в данном случае размер застрахованного лимита не так важен, если у банка-банкрота нет достаточных для компенсаций активов. Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков считает, что если в банке, где лежит 10 млн рублей, нет конкурсной массы (а, следовательно, средств для возврата депозитов), вернут 1, 4 млн рублей. «Если конкурсная масса есть, то тогда, возможно, вам вернут больше. Но в начале производится выплата всем вкладчикам в объеме, не превышающем 1,4 млн рублей, и только потом, если у вас лежало больше и в банке нашлись необходимые средства, вам могут доплатить еще», — говорит Юденков.
Профессор Высшей школы экономики Евгений Коган инициативу президента по возврату пропавших вкладов приветствует, но сожалеет, что об этом вспомнили с запозданием. «За последние 3-4 года из-за «банкопада» число пострадавших граждан в нашей стране значительно выросло. Возврат застрахованной суммы в 1,4 млн рублей недостаточен, у многих на вкладах хранилось гораздо больше средств.
Общемировая практика предполагает существенно более крупный размер застрахованной части, порядка 100 000 евро, у американских банков этот показатель еще выше», — говорит Коган.
Эксперт недоумевает, почему рядовой вкладчик должен расставаться с деньгами в банке, имевшем все необходимые для работы лицензии, успешно прошедшие проверку ЦБ. В отличие от регулятора, вкладчик не имеет никакой возможности проверить, насколько стабилен банк, можно ли доверять ему свои деньги.
«Кроме того можно проработать вариант добровольного страхования вкладов, когда клиент сам решает, где и на каких условиях можно застраховать сумму, превышающую 1, 4 млн рублей или даже 10 млн рублей», — добавляет Коган.
Сегодня множество мошеннических организаций пользуются низким уровнем финансовой грамотности отдельных категорий россиян и предлагают им вложить свои средства в проекты, якобы связанные с популярными направлениями — к примеру, привлекают средства в псевдокриптовалюты, отмечают в ЦБ.
Злоумышленники пишут потенциальным клиентам в мессенджерах и социальных сетях, нередко ведут агрессивные таргетированные рекламные кампании. Так, особенно часто в 2021 году стали выявлять финансовые пирамиды, «специализирующиеся» на криптовалютах,
Гражданам могут предложить вложиться в экзотические или несуществующие криптовалюты и даже создать криптоферму. Так, например, в этом году в поле зрения Банка России попал интернет-проект Artery (Artery Network Corporation). Компания предлагала своим клиентам генерировать цифровую монету ARTR — то есть самостоятельно, с использованием мобильного приложения или версии для ПЭВМ, заняться эмиссией новых монет. При этом право на майнинг давалось только тем, кто приобретет определенное количество монет у самой компании.
«Мы видим, что мошенники активно используют для привлечения клиентов «модные» термины и темы и при этом пользуются недостаточной финансовой и «цифровой» грамотностью граждан»,
— подчеркивают в Банке России.
Нередко финансовые пирамиды позиционируют себя как международные проекты, открывающие офисы в России. Иногда компания действительно может зарегистрироваться за рубежом, но часто информация о иностранной юрисдикции является обманом.
«Расчет заранее делается на то, что человек никогда не сможет проверить, есть ли у компании зарубежная лицензия. Масштабирование деятельности таких компаний с признаками финансовых пирамид происходит как за счет открытия консультационных офисов в разных регионах страны, так и за счет сети своих агентов и создания региональных групп в соцсетях», – отмечают в пресс-службе регулятора.
Так, выявленная Банком России МПК «Синержди» (Synergy International Group Limited (Antares Trade)) действовала в 71-м городе, ее работу обеспечивали более 270 агентов. Один из слоганов компании – «Вложись в программу «инвестиции мечты», где предлагают «увеличить вложенную сумму денег в два раза через 100 дней».
Еще одна финансовая пирамида – Finiko – привлекала клиентов доходностью 20-30% годовых, якобы при помощи инвестиций в криптовалюты, валютные пары и нефть. Сотрудники компании обещали инвесторам, что за десять месяцев они закроют «любую задолженность, кредит, ипотеку» или смогут купить квартиру или машину за 35% от их стоимости и стать собственником через 120 дней после перевода денег. Пирамида рухнула совсем недавно – в конце июля. А перед этим организация перевела деньги вкладчиков в собственную криптовалюту FNK. При этом Центробанк предупреждал на своем сайте, что Finiko «имеет признаки финансовой пирамиды».
Семь раз отмерь
Чтобы не попасться в лапы мошенников, в пресс-службе ЦБ советуют «прежде всего, убедиться в том, что у компании есть лицензия Банка России на заявленный вид деятельности (или она внесена в соответствующие реестры Банка России)». Сделать это можно на сайте регулятора.
Также стоит проверить, принадлежит ли лицензия, размещенная на сайте финансовой организации, именно той компании, с которой вы собираетесь заключать договор.
«Мошенники могут опубликовать у себя на сайтах поддельную лицензию или копию лицензии, принадлежащей другой организации»,
— предостерегают в Банке России.
Основных признаков, по которым можно распознать финансовую пирамиду, несколько: гарантия высокого дохода, существенно превышающего средний рыночный уровень; использование принципов сетевого маркетинга, реферальных выплат; непрозрачная схема инвестирования средств для получения дохода; перечисление средств по номеру телефона, на карточку или счет физического лица, а также отсутствие контактов (телефона, электронной почты, почтового адреса) компании.
«Еще один признак пирамиды – это агрессивная реклама, бонусы за привлечение новых вкладчиков и использование собственной валюты для внутренних расчетов»,
— говорит глава инвестиционного департамента inv.lu Анастасия Тарасова. Также, по ее словам, должна насторожить неспособность компании подтвердить свою деятельность.
Обычно компании-пирамиды сообщают своим потенциальным клиентам, что вкладывают их деньги исключительно в сферы с высокой доходностью – золотодобычу, нефтедобычу, IT, но получить конкретную информацию по объектам вложения практически невозможно,
отмечает Тарасова. Эксперт добавляет, что вероятность отсудить потерянные деньги после неудачного инвестирования очень мала.
С ней соглашается и адвокат, управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев. «Что-либо отсудить у данных организаций будет невозможно, вероятность не то что стремится к нулю, она фактически равна нулю, это аксиома», — утверждает эксперт. Когда пирамида разрушается, юридическое лицо объявляет себя банкротом, и что-либо отсудить становится невозможным. Денежные средства, как правило, к этому моменту уже выведены, и найти их будет очень сложно.
Варианты есть
Вернуть деньги можно, но в соответствии с установленными законом процедурами — после следствия, суда, банкротства и исполнительного производства, — говорит ведущий юрист практики «налоговые споры» ООО «Лемчик, Крупский и Партнеры» Александр Земченков.
«Как только вы поняли, что стали жертвой финансовой пирамиды, напишите заявления в полицию и прокуратуру с требованием провести расследование. Подайте иск в суд с просьбой взыскать с пирамиды переданные деньги и проценты за их использование», — советует эксперт.
Если вернуть деньги все же не получилось, необходимо обратиться в общественную организацию, которая помогает жертвам финансовых пирамид — Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров (Федфонд).
Через Федфонд можно получить компенсацию: пострадавшим ветеранам и инвалидам до 250 тыс. рублей, прочим обманутым вкладчикам — до 35 тыс. рублей. Однако получить ее могут далеко не все.
«Для получения компенсации необходимо предоставить судебное решение о взыскании ущерба или выписку из приговора. Также обязательно нужен оригинал договора и документ, подтверждающий передачу зафиксированной в нем денежной суммы. Кроме того, чтобы пострадавшие вкладчики могли вернуть деньги, суд должен признать компанию финансовой пирамидой», — поясняет Земченков.
Впрочем, самый лучший вариант – просто не вкладываться в любые сомнительные финансовые продукты, резюмирует управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский.
Автор статьи
Читайте также: