Il займы что это

Обновлено: 25.04.2024

Выберите лучший займ онлайн от МФО, проверенных нашими экспертами. На 24.05.2022 вам доступно 184 займа со ставкой от 0% в день. Увеличьте шансы на получение займа онлайн — отправьте заявку минимум в две МФО.

Все фильтры Залог

Что такое займ онлайн?

Займ онлайн – услуга МФО, предусматривающая выдачу кредита на привлекательных условиях. Основные преимущества денежного онлайн займа – дистанционное оформление, быстрое или срочное принятие решения по сделке, оперативность выдачи денег и несколько вариантов их получения. Чаще всего используется банковская карточка, реже – электронный кошелек или наличные средства. Так же следует отметить, что при повторном обращении и при отсутствии просрочек по первому займу, компания с наибольшей вероятностью одобрит Вам онлайн займ.

Какой микрозайм выбрать в интернете?

Процентные ставки по моментальным микрозаймам в разы выше, чем в банках, поэтому обращаться в них следует только в случае получения отказа в кредите или, если требуется минимальное количество денег на короткий промежуток времени.

Выбирая выгодный микрокредит, при подборе обратите внимание на следующее:

Когда требуется разовая сумма взаймы до 10 тыс. руб. на 8–10 дней, обращайтесь в компании, где можно получить первый займ бесплатно (без процентов), например, в Мани Мен, Быстрозайм.
Если вы планируете стать постоянным клиентом кредитора, выбирать лучше те компании, которые предоставляют льготные условия своим постоянным заемщикам для вторых и последующих займов, например, Мани Мен.
Если нужны средства в размере от 100 руб. без регистрации, заемные средства может выдать ЕКапуста, Содействие.
Максимальные суммы в долг МФО дают только проверенным кредитозаемщикам, величина сделки может быть до 1 млн. руб. только под залог ПТС, первоначально максимально можно оформить займ онлайн до 15–20 тыс. руб.
Прежде чем обращаться за деньгами следует погасить все активные просрочки, это увеличит вероятность одобрения сделки.

Как получить онлайн займ денег в МФО на Сравни.ру

Чтобы взять займ онлайн мгновенно на нашем удобном сервисе, достаточно следовать приведенной ниже инструкции. Она разработана специалистами нашего сервиса и доказала эффективность на практике.

Микрофинансы онлайн - пошаговая инструкция по оформлению микрозайма

Изучение списка представленных на странице вариантов получить займ онлайн.
Выбор лучшего из них с использованием актуальных для заемщика критериев – процентной ставки, суммы, срока и оперативности рассмотрения заявки.
Оформление онлайн-заявки с указанием данных банковской карточки и личной информации о заемщике.
Отправка заявки в выбранную для сотрудничества кредитную организацию.
Ожидание решения по сделке.
Оформление договора с последующим подписанием СМС-кодом.
В случае одобрения – получение денег взаймы указанным в заявке способом.

Время ожидания ответа по заявке онлайн займа

Большая часть МФО рассматривает поступившие заявки в течение нескольких минут, реже – 1-2 часов. Если ответ в течение указанного времени не поступил, необходимо или самостоятельно выйти на связь с сотрудником кредитора, или обратиться в другую микрофинансовую организацию.

Как увеличить шансы одобрения займа

Микрофинансовые займы онлайн отличаются от банковского кредита намного большей вероятностью одобрения заявки. Чтобы сделать ее еще выше, необходимо:

указывать в заявке исключительно проверенную и достоверную информацию;
подтвердить платежеспособность и официальное трудоустройство заемщика;
предоставить залог, желательно – ценный и ликвидный, например, автомобиль.

Как можно получить онлайн займ?

Важным аргументом в пользу решения оформить быстрый займ онлайн, выступает возможность выбрать несколько вариантов получения денег. В их числе:

банковская карточка;
банковский счет;
электронный кошелек ЮMoney или Qiwi;
система переводов CONTACT;
наличными.

Преимущества и недостатки микрозаймов в интернете

Плюсы микрозайма онлайн:

Доступность, включая проблемных заемщиков.
Быстрота и срочность выдачи денег по займу.
Большое количество разнообразных вариантов финансирования.
Несколько способов получить деньги онлайн – на карту, кошелек, счет или наличными.
Разные варианты закрыть долг, включая возможность досрочного погашения.

Минусы займов онлайн:

Высокий процент по займу, заметно превышающий ставку по банковским кредитам.
Ограниченный лимит кредитования.
Незначительный срок финансирования.
Очень крупные штрафные санкции за невыполнение взятых на себя финансовых обязательств.
Негативное влияние на кредитную историю любой просрочки по займу.

Лучшие решения по всем существующим займам онлайн

🟥 Переплата по займу:	от 2000 руб.
🟥 Проценты займа:	от 0% до 1%
🟥 Сумма займа:	от 10.000 до 500.000 руб.
🟥 Базовый срок займа:	от 5 до 35 дней

Пример расчета по займу на сумму 10 000 рублей сроком на 10 недель, т. е. на 70 дней, по ставке 0,75% в день — сумма процентов за весь период составит 5 250 рублей. Общая выплата будет равна 14 250 рублей.

При несоблюдении выплат в срок, предусмотренный в договоре, появляется штраф за просрочку займа. Проценты за пользование суммой займа при нарушении срока возврата займа и начисленных процентов на 10 дней (10% от суммы займа) — 1 000 рублей. Пеня на сумму займа в размере 20% годовых от суммы займа начисляется за просрочку возврата займа на 10 дней составит 51,7 рублей. Сумма к возврату при нарушении срока возврата займа и начисленных процентов на 10 дней: 14 250 + 1 000 + 51,7 = 15 301,7 рублей.

Информация о займах не является офертой или публичной офертой: конечные условия для выдачи конкретного займа определяются на сайте конкретного МФО в индивидуальном порядке.

Наши основные партнеры среди МФО: ООО МФК «Вэббанкир» (Рег. № 2120177002077), ООО МФК «Мани Мен» (Рег. № 2110177000478), ООО МФК «Займер» (Рег. № 651303532004088), ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (Рег. № 001603465007766), ООО МКК «Русинтерфинанс» (Рег. № 2120754001243).

Микрофинансовые организации предлагают заемщикам разные виды займов, которые отличаются параметрами и условиями выдачи. Самыми распространенными являются:

Расшифровка термина PDL
Чем отличаются PDL и Installments займы
Условия получения Installments займов
Специализированные PDL займы
Как получить PDL займ

PayDayLoans (PDL) – займы МФО в сегменте «до зарплаты». Буквальный перевод «Кредиты в день выплаты жалованья». Их главными особенностями являются небольшие суммы выдачи (до 30000 рублей) и короткий срок (до 30 дней). Это самый востребованный продукт у заемщиков МФО.

Installments займы – займы МФО в сегменте среднесрочных продуктов. Буквальный перевод «Кредит в рассрочку». Их признаки: сумма более 30000 рублей, срок более 30 дней, с погашением по графику. Такие продукты появились сравнительно недавно, но быстро завоевывают популярность у пользователей, т. к. МФО предъявляют к заемщикам более лояльные требования, чем банки.

Расшифровка термина PDL

PDL (Pay Day Loans) расшифровывается, как кредит (заем) до зарплаты. PDL займы выдают подавляющее большинство организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность.

Характеристика PDL займов:

Сумма выдачи от 100 до 30000 рублей.
Срок от 1 до 30 дней.
Процентная ставка от 0 до 1% в день.
Займы выдаются на любые цели.
Погашение разовым платежом вместе с процентами.
Обеспечение не требуется.

Заявки могут рассматриваться в автоматическом режиме. Решения по выдаче PDL займов принимаются быстро, период от оформления заявки до получения денег занимает от 20–30 минут. Оформление может производиться онлайн или в офисе МФО.

Получить займ можно на банковскую карту или счет, наличными, через платежные системы.

Стандартные требования к заемщикам:

Гражданство РФ, регистрация в РФ, возраст от 18–21 года, наличие дохода, наличие мобильного телефона.
Из обязательных документов требуется только паспорт.
Если займ выдается на карту, требуется наличие именной банковской карты, оформленной на заемщика.

Вероятность одобрения заявки на получение PDL займа для нового заемщика высокая, если он соответствует требованиям кредитора. Займ смогут оформить заемщики, у которых ранее были проблемы с погашением займов или кредитов.

Чем отличаются PDL и Installments займы

PDL и Installments займы отличаются условиями выдачи, способами предоставления, требованиями к заемщикам. По своим параметрам Installments займы больше похожи на классические потребительские кредиты, которые предоставляют банки.

Главные отличия Installments займов:

Можно получить сумму более 30000 рублей на срок от 30 дней до года и более.
Нет предложений по беспроцентному займу, но средняя процентная ставка по ним ниже, чем по PDL займам.
Погашаются займы по графику с погашением раз в неделю, в две надели или в месяц.
Installments займы МФО часто предлагают своим постоянным клиентам, которые активно пользуются PDL займами и своевременно погашают их.

Условия получения Installments займов

Условия получения Installments займов более строгие. К заемщику предъявляются более строгие требования. Может быть увеличен возраст, например, с 21 года, или установлено требование наличия регистрации в месте нахождения представительства МФО.

Заявки клиентов не рассматриваются в автоматическом режиме, поэтому срок их рассмотрения может быть до 1–2 дней.

При получении среднесрочного займа заимодавец может запрашивать при необходимости дополнительные документы, например, СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, справку о зарплате, о занятости.

В зависимости от МФО и необходимой суммы может потребоваться залог или поручительство. В залог стандартно принимают транспортные средства, которые соответствуют требованиям кредитора по году производства, марки, модели, техническим характеристикам. Условия выдачи Installments займов с обеспечением мягче: можно получить большую сумму на хороший срок под минимальный процент.

Оформить Installments займ можно онлайн, в отдельных МФО предусматривается возможность офлайн оформления. Отдельные компании предлагают выезд менеджера к заемщику для подписания договора займа и выдачи денег.

Специализированные PDL займы

Программы специализированных PDL займов работают на микрофинансовом рынке России уже несколько лет. Такие предложения отличает небольшая сумма выдачи на короткий срок.

Условия выдачи специализированных займов «до зарплаты»:

Максимально возможная сумма получения 10000 рублей.
Срок кредитования до 15 дней.
Максимальная переплата не более 30% от суммы выдачи (или не более 3 тыс. рублей, независимо от срока пользования средствами.
Ежедневно заемщик будет платить не более 200 рублей.
Пролонгация невозможна.

Как получить PDL займ

Получить PDL займ можно онлайн, для этого не потребуется много времени. С помощью нашего сайта вы сможете подать заявки одновременно в несколько МФО, чтобы после одобрения выбрать наиболее подходящие условия.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Российская сфера микрофинансирования делится на несколько отдельных сегментов. Займы выдаются компаниями на самых разных условиях, ключевыми из которых являются: сумма, процентная ставка, срок. PDL займы — наиболее распространенный и востребованный продукт среди заемщиков.

Расшифровка аббревиатуры pdl

В сегменте pdl работают крупнейшие онлайн МФО. Противоположным по своим ключевым условиям продуктом являются Installments займы. Это среднесрочные займы, которые выдаются на срок, превышающий 30 дней. Сумма по ним составляет от 30 тыс. рублей.

Ряд компаний на рынке работают одновременно в обоих сегментах. К примеру, компания Moneyman выдает займы обоих видов. Клиентам доступны следующие продукты:

Краткосрочный займ (pdl) — до 30 тыс. рублей на срок, не превышающий 31 день.
Среднесрочный займ (Installments) — от 30 тыс. рублей на срок от 10 до 18 недель.

Компании, работающие только в сегменте pdl, пользуются большей популярностью у заемщиков. Физические лица обращаются в МФО на предмет получения небольшой суммы до зарплаты или иного дохода, который должен поступить в ближайшее время.

Отличия pdl и Installments займов

Так называемые займы до зарплаты и среднесрочные займы имеют ряд кардинальных отличий. Сумма и срок — основные из них. Также разница есть в погашении задолженности. PDL погашаются одним платежом. К конкретной дате заемщик обязуется полностью погасить задолженность, либо оформить пролонгацию договора.

Installments переводится как «рассрочка». Оформив такой займ, клиент погашает задолженность частями, по аналогии с потребительскими кредитами. Механизм взаимодействия сторон:

Компания выдает займ на 14 недель.
Клиент вносит определенную сумму каждые 2 недели.

По pdl проценты начисляются ежедневно, до момента окончательного погашения задолженности. Installments займы выдаются на длительный срок, поэтому ежедневное начисление процентов может привести к образованию большого долга. В этой связи проценты начисляются каждую неделю — к примеру, 2% в неделю.

В итоге, за пользование деньгами в течение 14 недель заемщик заплатит 28%. Ставка намного выше банковской, но получить деньги в МФО традиционно легче, чем в кредитной организации. Некоторые компании работают с суммами до 80 тыс. рублей и выше.

Особенности получения Installments займов в некоторых компаниях

Компания Миг Кредит — один из игроков рынка, который работает одновременно в двух сегментах. Здесь можно получить до 100 тыс. рублей (Installments займ) с первого обращения. Клиент подает заявку, предоставляет компании все необходимые данные, получает деньги любым удобным способом.

В большинстве других МФО, которые пришли к продукту Installments постепенно, используется иная практика. Согласно условиям оформления и выдачи займов, получить сумму свыше 30 тыс. рублей (иного порога) клиент может только со второго (третьего) обращения в компанию. таким образом микрофинансовая организация поэтапно проверяет уровень благонадежности заемщика, и существенно снижает кредитные риски.

Специализированные pdl займы

В 2019 году, основываясь на средних показателях, законодатели разработали специализированный займ до зарплаты, который выдается отдельных условиях. Позиция законодательства объясняется тем, что именно по продуктам такой категории заемщики часто сталкивались с трудностями при погашении задолженности. С начала года такие займы выдаются на следующих условиях:

Сумма — до 10 тыс. рублей.
Срок — до 15 дней.
Процентная ставка — не более 30% от тела займа (или не более 3 тыс рублей, независимо от срока пользования средствами.

Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Сумма в 3 тыс рублей — максимальная в плане начисления процентов. При этом на займы до зарплаты не распространяются ограничения микрофинансовой деятельности, введенные с 1 января 2020 года. Вместе с тем, их запрещено продлевать или увеличивать начальную сумму.

Как выдаются pdl займы

Краткосрочные займы поэтапно перешли в онлайн-сегмент. Большинство крупнейших МФО работает онлайн, не имея собственных офисов для прямого обслуживания клиентов. Заявки подаются клиентами через сайт компании или через партнерские ресурсы.

Компаний, работающих в сегменте pdl в офлайн режиме, осталось немного. Лидеры рынка обслуживают основную часть клиентов микрофинансовых организаций. В течение 10-15 минут заемщик, не покидая пределов дома или офиса, получает на карту или кошелек нужную сумму. Стороны взаимодействуют следующим образом:

Клиент знакомится с условиями конкретной компании.
Выставляет параметры займа и подает заявку — заполняется форма с паспортными, контактными и иными данными.
В течение нескольких минут компания принимает решение.

В случае положительного решения запрошенная сумма переводится выбранным клиентом способом — на банковскую карту, электронный кошелек, наличными по системе денежных переводов. Именно по причине такой скорости оформления pdl займы еще длительное время не уйдут с рынка. И это несмотря не многочисленные исследования, которые показывают, что после введения законодательных ограничений краткосрочные займы постепенно утратят актуальность.

Переход из PDL в Installment:
успешная бизнес модель
или временное отступление?

По данным Банка России за 3 квартал 2019 года на микрофинансовом рынке начался активный рост в сегменте потребительских займов (installment). Средний размер потребительских займов IL снизился с 17,9 до 17,5 тыс. рублей, а через онлайн-каналы продаж в сегменте installment оформляется около 17% всех договоров . Безусловно, компании объясняют это повышением доступности заёмных денежных средств и заботой о потребителе. В своём исследовании Банк России отмечает следующие причины ухода от модели PDL-займов:

1. снижения максимального размера выплат, которые микрофинансовые компании могут потребовать с заемщика, до 2-кратного размера с 01.07.2019 и 1,5-кратного с 01.01.2020;
2. ограничения ежедневной процентной ставки до 1% с 01.07.2019;
3. ограничения круга лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа);
4. необходимости расчета ПДН заемщика при выдаче займов от 10 тыс. руб. и повышенных требований к капиталу при выдаче займов закредитованным заемщикам с 01.10.2019.

Для большинства игроков кажется вполне закономерным переход из сегмента займов до зарплаты в сегмент долгосрочных займов, однако, хотелось бы отметить те риски бизнес модели, которые предпочитают игнорировать большинство участников рынка.

1. Перестройка модели принятия кредитного решения

2. Управление риском ликвидности

Микрофинансовые организации очень часто игнорируют данный риск при осуществлении своей деятельности. Осуществляя выдачи займов, имеющих срок возврата более 30 дней, кредитор вынужден заниматься построением, что вынуждает формировать компетенции по проведению стресс-тестирования финансовой модели организации. Формирование пула просроченной задолженности выше плановых показателей может в прямом смысле обескровить организацию и привести к серьёзным проблемам при осуществлении профессиональной деятельности. На данный риск особое внимание стоит обратить организациям, осуществляющим привлечение денежных средств от сторонних физических и юридических лиц. Изъятие ликвидности при выдаче долгосрочных займов в отсутствие хорошо налаженного процесса финансового планирования с большой долей вероятности приведёт к прекращению деятельности организации. Примеров на рынке было более чем достаточно, когда организацию «выносили» свои же инвесторы, в результате чего образовывался кассовый разрыв, который организация не могла перекрыть. Выдача долгосрочный займов требует наличия штатной единицы для составления финансового плана и проведения стресс-тестирования.

3. Давление резервов на нормативные показатели

Большинство игроков микрофинансового рынка, осуществлявших свою деятельность в сегменте PDL-займов, привыкли зарабатывать на процедуре пролонгации микрозаймов. Однако, нормативные ограничения существенно сократили возможность проведения подобного рода операций. В сегменте долгосрочных займов компании не смогут осуществлять пролонгации при нарушении графика платежей со стороны заёмщика. Таким образом будет существенно наращиваться портфель проблемных займов, которые потребуют создания значительных резервов. Учитывая, что при выдаче займов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки, компания уже обязана сформировать резерв, то даже выход на «техническую» просрочку пула заёмщиков может оказаться критичным для отчётности МФО. Таким образом, участникам рынка следует ужесточить правила выдачи микрозаймов или создавать аффилированные коллекторские агентства для продолжения работы с подобного рода заёмщиками, или собственники должны быть готовы к постоянным финансовым вливаниям в микрофинансовую организацию.

4. Рынок долгосрочных займов является полем игры для банковских организаций

В связи с падением качества заёмщиков на рынке потребительского кредитования, банковские организации будут обращать больше внимания на заёмщиков, которые не имели ранее возможности использования банковских продуктов. Чем сильнее будет расти рынок потребительских займов в микрофинансировании, тем быстрее начнётся ценовой демпинг и выход на рынок банковских организаций. Яркой иллюстрацией указанного тезиса может являться сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, в котором менее чем за 2 года эффективная ставка опустилась с 5% в месяц до нынешних 3%. Банки начали активнее кредитовать данные субъекты экономики, и микрофинансовые организации, пытаясь диверсифицировать свой кредитный портфель, начали, в том числе, выдавать подобного рода займы. Аналогичная картина может ждать и рынок потребительских займов, на котором смогут остаться только те игроки, которые имеют достаточный запас финансовой прочности.

5. Повышение средней суммы потребительских займов, оформляемых в онлайне приведёт к росту мошеннических операций

Одной из причин негативного информационного фона в отношении участников микрофинансового рынка является возможность оформления займов на третьи лица через канал онлайн-продаж. Увеличение максимальной суммы займа делает экономику мошеннических операций гораздо более рентабельной, нежели в сегменте PDL-займов. В условиях отсутствия единого информационного обмена между микрофинансовыми организациями подобного рода мошенники будут пользоваться украденными персональными данными граждан, которые в дальнейшем превращаются в ярых сторонников тех, кто рекомендует запретить микрофинансирование на территории Российской Федерации. К сожалению, некоторые собственники микрофинансовых организаций недооценивают риски мошенничества при оформлении займов онлайн, получая на вызревшем поколении просроченной задолженности 15 и более процентов безнадёжных займов, оформленных мошенническим путём. Для работы в сегменте онлайн займов требуются соответствующие меры защиты и архитектура информационной безопасности, в задачи которой входит увеличение себестоимости проведения противоправных действий в отношении Вашей организации. Работать «на коленке» в сегменте онлайн-займов недопустимо и приведёт к формированию значительных безвозвратных потерь на стороне игроков рынка. Действительно, работа в онлайн-сегменте ведёт к снижению операционных издержке, однако, без значительных инвестиций в программное обеспечение и сервисы по проверке физических лиц, финансовое удовлетворение данный бизнес не принесёт.

В условиях изменения регуляторного ландшафта бегство из сегмента PDL-займов в installment, на первый взгляд, кажется правильным решением. Вышеуказанные проблемы являются далеко не полным списком того, с чем придётся столкнуться организациям при трансформации своей бизнес модели. Микрофинансовые организации, начинавшие свой путь в сегменте кредитования физических лиц, должны изыскать возможность продолжить работу именно в сегменте займов до зарплаты. В противном случае, уменьшение числа игроков на рынке пойдёт гораздо большими темпами, нежели планируют агрессивно настроенные к микрофинансированию специалисты. PDL-сегмент является социально значимым на финансовом рынке России, и в перспективе 2-3 лет компаниям нужно будет снова возвращаться к своим истокам. В противном случае, им понадобиться искать другие рынки для осуществления своей деятельности. Конкурировать с банками и микрофинансовыми организациями, имеющими значительный запас ликвидности по приемлемой ставке будет гораздо труднее. По этой причине средним и мелким игрокам, которые рассчитывают остаться на данным рынке, нужно уже сейчас задумываться о том, каким образом сделать выдачу PDL-займов максимально рентабельной для себя. Крупным микрофинансовым организациям впору готовиться к жесткой конкуренции с банковскими организациями за качественных клиентов, которых в условиях падения реальных доходов населения становиться всё меньше.

В настоящее время ситуация на рынке микрофинансирования полна неопределенности. На фоне регуляторных ограничений сегмента PDL-займов («займов до зарплаты») многие МФО уже больше года пытаются решить вопрос: какие еще займы можно предлагать своим клиентам?

По нашему мнению, ответ очевиден — необходимо расширять сегмент так называемых Installment Loans (IL-займов, или потребительских займов). При этом в данном случае мы сознательно оставим в стороне объективные вопросы о сроках и стоимости фондирования (неизбежные при переходе от PDL- к IL-займам) и сосредоточимся на проблеме кредитных рисков.

Принято считать, что в силу бизнес-модели микрофинансовых институтов (МФО, КПК и т.д.) их клиентская база настолько «специфична», что предложение им других, более значительных по суммам и срокам кредитных продуктов представляется делом не только нерентабельным, но и более рискованным. Иными словами, практически бесперспективным.

Поскольку Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) работает с более чем 3 тыс. микрофинансовых институтов, нам этот вопрос показался весьма интересным и важным. Поэтому мы решили выяснить, действительно ли все заемщики сегмента PDL-займов, как принято считать, являются слишком рискованными для более «длинных» и «крупных» потребительских кредитов/займов. С этой целью мы обратились за помощью к классическому скорингу бюро НБКИ (применяемому для управления кредитными портфелями потребительских кредитов/займов), чтобы проверить по нему клиентскую базу PDL-займов с точки зрения возможности гипотетического предоставления IL-займов / потребительских кредитов. При этом данная скоринговая модель была настроена таким образом, чтобы учитывать длинные и «крупные» кредиты с бОльшим весом, а также рассчитывать долговую нагрузку.

В результате данного исследования выяснилось, что базы заемщиков PDL и IL пересекаются (диаграмма 1).

Используя валидационную таблицу для Installment loans (сопоставление вероятности просрочки 90+ скоринговому баллу, диаграмма 2), мы подобрали уровень отсечения нашей популяции клиентов таким образом, чтобы прогнозная дефолтность оказалась на уровне не более 20% (среднерыночное значение по портфелю потребительских займов). Таким образом, получилось, что прогнозная дефолтность портфеля в районе 20% соответствует уровню 550 баллов по скорингу бюро (диаграмма 3).

Таким образом, в диапазоне скоринга больше 550 баллов оказались 24% заемщиков сегмента PDL-займов. По сути, это означает, что фактически четверть всех пользователей займов «до зарплаты» (т.е. примерно 3 млн человек) имеют кредитную историю приемлемого качества и оцениваются скоринговой моделью НБКИ на уровне, достаточном для получения и обслуживания более крупных и долгосрочных потребительских займов. Иными словами, это те люди, которым микрофинансирование помогло создать хорошую кредитную историю и открыло возможность получать займы на более выгодных для них условиях.

Что касается оставшихся 76% пользователей займов «до зарплаты», то их кредитная история пока не позволяет утверждать, что они способны обслуживать займы других типов. У таких граждан либо недостаточная глубина кредитной истории, либо есть нарушения в обслуживании долгов.

Кроме того, необходимо отметить и влияние на возможность кредитования таких заемщиков уровня их текущей долговой нагрузки (отношения ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, или PTI — payment to income). Вполне вероятно, что уже в течение текущего года выдача кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой будет запрещена законодательно. Пока сложно говорить о каком именно значении PTI будет идти речь, но очевидно, что граждане, у которых долговая нагрузка превышает 50%, — в зоне высокого риска не только для выдачи потребительских кредитов, но и для любых других видов розничного кредитования. А таких заемщиков у нас в стране около 12% (диаграмма 4). Если же говорить об относительно комфортном уровне PTI, то, по нашему мнению, он не должен превышать 25–30%.

Поэтому, несмотря на то что у микрофинансистов имеется серьезный потенциал роста их бизнеса за счет более активной работы в сегменте Installment Loans, при выдаче гражданам более долгосрочных займов им необходимо тщательнее анализировать кредитные истории своих заемщиков. Это важно прежде всего для того, чтобы правильно оценивать их возможности с точки зрения обслуживания собственных обязательств по кредитам/займам, а также для мониторинга уровня их долговой нагрузки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: