Как китайцы копят деньги

Обновлено: 15.05.2024

Жители Китая привыкли много работать и не рассчитывать на государство, поэтому умеют копить и распоряжаться деньгами — у них есть чему поучиться.

Жители Китая говорят, что экономия у них в генах. В сборнике даосских заповедей «Дао дэ цзин» о бережливости говорится как об одном из трех величайших сокровищ наряду с любовью и щедростью. Современная социальная политика Китая способствует укреплению традиционных ценностей: с конца 1990-х жители страны самостоятельно несут расходы на образование, медицину, страхование и обеспечивают себя в старости. Посмотрите, как им это удается.

Сохранять как можно больше

«Я знаю, что мои китайские родственники регулярно откладывают 50–60% своего дохода, и мне кажется нормальным, что я экономлю столько же, сколько и они», — рассказывает американская журналистка родом из Китая. В Китае 61% миллениалов живут с родителями благодаря чему ежегодно экономят 22% своего дохода.

Всегда торговаться

В Китае принято торговаться, абсолютно нормально просить у продавца скидку до 75%. В последнее время магазины сегмента люкс переходят на модель «без торга», но большинство продавцов готовы вести переговоры о цене.

Колумнистка South China Morning Post Луиза Тэм приводит пример, насколько дотошно экономят жители Китая: вместо того чтобы заказать воду с лимоном из меню, они закажут просто воду и ломтик лимона — поскольку в меню этих позиций нет, официант не сможет включить их в счет.

Откладывать на пенсию с первых заработков

Жители Китая не рассчитывают на государственную пенсию. Раньше пожилых родителей содержали дети, но закон об ограничении рождаемости (одна семья — один ребенок) нарушил баланс этой системы. Поэтому китайцы самостоятельно копят на пенсию, причем с самых ранних лет: по данным Ant Fortune, 44% китайцев начали копить на старость в возрасте 18–34.

Миллениалы в Китае считают, что им нужно скопить 236 000 долл., чтобы выйти на пенсию комфортно. Среди молодых людей, которые не делают накоплений, 40% планируют начать сберегать ближе к 40 годам — чтобы выйти на пенсию в 57.

Инвестировать в фондовый рынок

По данным GlobalData, жители Китая инвестируют в акции до 20% личных средств и около 10% дохода вкладывают в фонды и облигации.

Российские инвесторы могут не только перенять привычки бережливых китайцев, но и вложиться в растущую китайскую экономику, которая за три года выросла почти на 25% [1].

Пробовать fintech-решения

Сегодня более 20% (170 млн) китайских интернет-пользователей используют онлайн-сервисы управления капиталом, за три года эта цифра выросла почти в два раза (98,9 млн пользователей в 2016 году). Неудивительно, ведь местные жители — фанаты технологий и очень благосклонны к финтех-решениям: 57,3% китайских инвесторов хотят пробовать новые продукты и решения.

По прогнозу Bloomberg, в ближайшей перспективе Китай станет крупнейшим в мире рынком робосоветников. Активно используют робосоветников 4,2% жителей Поднебесной, что почти вдвое превышает средний мировой показатель (2,3%). Доля тех, кто хотел бы попробовать сервисы робоэдвайзинга, составляет 31,8% в Китае — по сравнению с 13,7% в глобальном масштабе.

Китайский рынок ETF — это 68 млрд долл. и 200 фондов. За год активы выросли на 30,6%! Крупнейшие ETF — на акции китайских компаний. China AMC China 50 ETF, China CSI 500 ETF. В России ключевой инструмент доступа к рынку акций Китая — FinEx China UCITS ETF (FXCN).

[1] Доходность FXCN ETF за 3 года +24,98%. Период расчета доходности: 20.09.2016–20.09.2019

Подпишитесь и оставайтесь в курсе!

Получайте самое свежее в Telegram

Здесь вы найдете советы, как экономить, копить и правильно инвестировать.

Читайте аналитику в Telegram

Следите за новостями в нашем аналитическом ТГ-канале.

Смотрите видео

Мы регулярно снимаем обучающие ролики и вебинары для инвесторов на YouTube.

ВКонтакте

Рассказываем про инвестиции, показываем портфели, расшифровываем аналитику.

Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер, не содержит гарантий надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов или издержек, связанных с указанными инвестициями, не является заявлением о возможных выгодах, связанных с методами управления активами; не является обещанием выплаты дохода, не является прогнозом роста курсовой стоимости ценных бумаг; не является рода офертой, в том числе побуждением к приобретению акций ETF; не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и ценные бумаги либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать инвестиционным целям инвестора. Определение соответствия ценной бумаги либо операции интересам и инвестиционным целям инвестора является задачей самого инвестора. Инвестиции в рынок ценных бумаг связаны с риском. Стоимость активов может увеличиваться и уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не дают гарантий или заверений и не принимают ответственности, в том числе за любые возможные убытки (прямые или косвенные, предвиденные и непредвиденные в отношении финансовых результатов, полученных на основании использования информации, размещенной на данном сайте и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Данная информация не является предложением финансовых услуг и (или) индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашим инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим личным обстоятельствам, инвестиционным целям, срокам инвестирования и уровню риска, который вы готовы принять при реализации своих инвестиционных решений, является исключительно задачей инвестора. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не несут ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в упомянутые здесь финансовые инструменты, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Представленная информация носит общедоступный характер, не предназначена для конкретной целевой аудитории и/или отдельного лица, не учитывает личные обстоятельства каждого инвестора (не основана на учете информации о нем) и не может рассматриваться в качестве подходящей для инвестирования конкретного лица, получившего к ней доступ.

Любая информация, предоставляемая пользователем сайта, не используется в целях определения инвестиционного профиля этого лица. Предоставляемая информация используется исключительно для формирования набора данных, на основании которых может быть решена задача, обозначенная как целевая в соответствующем разделе.

Китайцы считаются одним из самых экономных народов, причем это началось очень давно и остается таковым по сей день, несмотря на то, что экономика страны идет в гору. Старые привычки очень живучи, хотя сейчас Китай и не на первом месте в списке самых экономных азиатских стран. Возможно, это прозвучит парадоксально, но китайцы в то же время считаются одной из самых расточительных наций. Дело в том, что огромное количество богатейших людей Китая любят приобретать роскошные вещи за умопомрачительные деньги.

Впрочем, на фоне общей массы эти «вспышки безумия» практически незаметны. В последние годы в Китае многое изменилось, в том числе и в плане заработков. Но хотя возможности возросли, заставить людей тратиться по-прежнему остается довольно непростой задачей. Они традиционно ведут довольно скромный образ жизни: простая еда, недорогая одежда, минимум удобств. Чем-то напоминает экономных богачей, о которых мы писали. Подобная тенденция взяла свое начало еще в 70-х годах, а к 90-м только усугубилась.

Примерно в это время государство решило прекратить «баловать» народ бесплатным образованием, медициной и всевозможными льготами. Осталась только одна радость – «железная миска риса». Пришлось туго затянуть пояса и начать экономить. В 90-х годах средний китаец мог отложить примерно 23% от своего дохода. На данный момент этот показатель уже перерос отметку в 30%, то есть с годами подобная тенденция только набирает обороты. По некоторым прогнозам, если китайцы не изменят свои привычки, то уже совсем скоро на депозитах будет оседать до 45% дохода. Уже сейчас количество общих сбережений достигло отметки более 18 триллионов юаней, и этот показатель с годами будет только увеличиваться.

Как китайцам удается экономить? Все просто – живут без излишеств. А именно: В домах людей, относящихся к зажиточному среднему классу, стоит только самая необходимая мебель отечественного производства. Выполнена она в минималистском стиле – аналог Ikea.

У тех, кто за чертой бедности нет и этого. При покупке бытовой техники китайцы не пойдут в магазин без предварительного опроса родственников и друзей. Мнению знакомых, которые уже успешно приобрели что-то, доверяют больше, чем заманчивой рекламе новинок или рассказам консультантов.

Зажиточные китайцы предпочитают вести здоровый образ жизни, так как это дешевле, чем платить докторам. Покупают биодобавки, занимаются спортом, посещают сеансы массажа и иглотерапии. Для малообеспеченных слоев населения болезнь – это настоящее бедствие. Наличие местной прописки позволяет пользоваться бесплатными услугами медиков. Однако, в случае серьезного заболевания, расходы на лечение покрываются самим больным или страховым полисом, если он заблаговременно был приобретен и выплачивались взносы. Наличие регистрации позволяет получать небольшое пособие для ухода за пожилыми или больными родителями.

Относительно дешево стоит в Китае посещение кафе и ресторанов. Владельцы стараются привлечь больше посетителей невысокими ценами, делая ставку на обороте средств. Но если нужно затянуть пояс туго, китайцы могут обойтись перекусами с уличных лотков, тратя в день 15-20 юаней или пойти еще дальше – покупать лапшу и готовить ее дома. Кстати, дома можно готовить не только лапшу!

Мужчины здесь искусные кулинары и могут собственноручно приготовить для своих половинок вкуснейшие блюда, здорово при этом сэкономив. Путешествия. Опять же, китайцы, имеющие доход выше среднего, позволяют себе хорошо отдохнуть, но в пределах родной страны. 3500 юаней вполне достаточно, чтобы съездить к родственникам или облазить примечательные уголочки необъятной Родины. Для заграничного тура этих денег явно не хватит.

На чем в Китае экономить не принято?

На связи. Денег на телефонные разговоры и Интернет уходит немеренно. И дело не в тарифах на переговоры. Дело в том, что частые и долгие разговоры по телефону являются признаком благополучия и процветания. Приходится держать марку, даже себе в убыток. В этом плане китайцы значительно отличаются от нас. Количество пользователей интернета разных стран в миллионах. Китай — на первом месте.

На что копят деньги? Есть несколько статей расхода, которые заставляют китайцев считать каждый юань.

Медицина. Как мы уже отмечали, медицинское обслуживание в Китае стоит очень дорого. Чтобы обезопасить себя от финансового краха, связанного с внезапной потерей здоровья, соответственно, и работоспособности, китайцы оплачивают страховые полисы. Образование. Бесплатно можно посещать только начальную школу. Все остальное стоит огромных денег.

Цены на обучение в университетах сопоставимы с расценками лучших европейских учебных заведений. Поэтому хорошее образование могут позволить себе не все. Но если родители поставили цель поставить ребенка на ноги, они открывают для него счет в банке в день его рождения и потом в течение многих лет ежемесячно пополняют баланс.

Жилье. Высокие цены на квартиры, высокая арендная плата, не совсем выгодные условия ипотечного кредитования. Если есть где жить, китайцы предпочитают копить десятилетиями и сразу покупать квартиру или дом. Китайцы отличные знатоки в плане экономии, прочитав статью, вы поняли, как они это делают. Возможно, что-то сможете взять на вооружение.

Китайский юань — это валюта страны со второй по величине экономикой мира после США. Кроме того, это одна из восьми ключевых резервных валют и четвертая по своей доле в мировых резервах: юань (3%) после доллара (59%), евро (20,5%) и японской иены (4,8%).

На протяжении последних двадцати лет курс юаня к рублю неуклонно рос с минимальными колебаниями. Против американского доллара юань тоже постепенно дорожает уже два года, а сейчас его котировки приближаются к максимумам 2018 года. Против евро юань дорожает с 2008 года и в последний месяц торгуется близко к максимумам 2015 года. Конечно, скачок курса в последний месяц связан с событиями на Украине, но и в нормальных рыночных условиях можно рассчитывать на прирост юаня к рублю на уровне 3—5% в год.

При этом юань не является свободно конвертируемой валютой и с точки зрения ликвидности значительно уступает доллару и евро. Курс юаня определяется не рынком, а государством, которое в любой момент может снизить его для достижения целей своей денежно-кредитной политики. Кроме того, в России с юанем работают далеко не все банки.

Где купить юани?

Сейчас приобрести китайские юани можно только безналично. Выгодней всего покупать их на бирже. В отличие от долларов США и евро, на юань не распространяется комиссия ЦБ в 12% при покупке валюты.

Второй вариант — открыть в банке счет в юанях и пополнить его наличными либо переводом в рублях или другой валюте.

Важно! До 9 сентября 2022 года в России действует временный порядок обращения наличной валюты. С валютных счетов и вкладов, открытых с 9 марта 2022 года, в период действия порядка деньги можно снять только в рублях по курсу ЦБ на день выдачи.

В каком банке можно открыть счет в юанях?

Такую возможность предоставляют «Сбер», Альфа-Банк, «Тинькофф», АТБ, банк «Солидарность» и ряд других организаций.

Стоит ли сейчас открывать вклад в юанях, можно почитать здесь.

Сколько можно заработать на юанях?

Десять лет назад 24 марта 2012 года китайский юань на бирже можно было купить примерно за 4,66 рублей. Сегодня биржевой курс юаня к рублю составил уже порядка 15,08 рублей. Таким образом, если бы в 2012 году мы купили за 100 тыс. рублей 21 459 юаней, сегодня их можно было бы продать за 323 450 рублей. Прибыль составила бы 223%.

В банке торговать валютой менее выгодно. Так, в приложении Альфа-Банка сегодня можно купить 1 юань за 19 рублей, а продать — за 15 рублей. В других банках курс тоже хуже биржевого, плюс разница между курсом покупки и продажи обычно составляет несколько рублей.

Важно! Сейчас курс юаня находятся вблизи многолетних максимумов, а значит, высока вероятность, что в скором времени он может начать снижаться.

До стабилизации валютных курсов в качестве альтернативы можно рассмотреть рублевые депозиты и накопительные счета, ставки по которым превысили 20% годовых. Ознакомьтесь с подборками выгодных вкладов и накопительных счетов марта.

Стоит ли инвестировать в юани? Отвечают эксперты

Ксения Артемьева, операционный директор финтех платформы «Фаст Ривер»

Юани уже давно не экзотика, а валюта страны, с одной из ведущих экономик мира с хорошими перспективами. Так что как средство для диверсификации накоплений вполне может быть хорошим решением.

Золотое правило для сбережений — не хранить все в одной корзине. Часть средств, оставленная на вкладе в юанях сейчас, может компенсировать просадки по более волатильным рублевым вкладам, а также по вкладам в других традиционных валютах — евро и долларах. А с учетом низкой национальной инфляции в Китае (около 1% за прошлый год) и достаточно оптимистичных инфляционных прогнозов на этот год, такие депозиты на самом деле становятся достаточно выгодными.

На сегодняшний день экономическая ситуация в Китае выглядит лучше, чем в странах ЕС, США и России. Об этом говорят и макростатистические данные за 2021 год: экономика КНР гораздо быстрее восстановилась от негативного воздействия пандемии, ВВП вырос с опережением цели правительства — на 8,1% вместо 6%.

На валютном рынке сейчас все больше инвесторов предпочитают юань, число сделок с китайской национальной валютой растет: объем торгов по данным на 25.03.2022 года на 25% выше среднего значения за последний месяц. Высока вероятность, что оборот юаня увеличится на фоне перехода внешнеторговых контрактов с азиатскими партнерами на валюту КНР.

Тем не менее, на данный момент инвестиции в юань стоит рассматривать только на долгосрочную перспективу. Котировки на текущий момент находятся вблизи многолетних максимумов, а значит высока вероятность их корректировки в скором времени.

Павел Дерябин, эксперт ITI Capital

За последние пять лет юань обогнал другие валюты по темпам наращивания своей доли в мировых валютных резервах. Китайская валюта — одна из самых стабильных в мире со среднем уровнем месячной волатильности в 3% по сравнению с 8% в паре евро/доллар и 87% — рубль/доллар. Также инфляция в Китае — одна из самых низких в мире и составляет всего 1% против 8% в США и порядка 9,2% в России.

Китай как крупнейший экспортер в мире во многом искусственно удерживает курс, особенно к доллару со своим главным торговым партнером — США. Следовательно, Китаю невыгодно значительно укреплять свою валюту, и выгодно удерживать слегка ослабленной для сохранения конкуренции в международной торговле.

Так, за пять лет юань укрепился к доллару всего на 8%. Следовательно, это валюта с минимальной переоценкой подходит для сбережений, а не для заработка. Динамика юаня существенно зависит от темпов роста экономики, которые в Китае могут замедлиться, что приведет к ослаблению валюты в среднесрочной перспективе.

Приведенные в статье тарифы по банковским продуктам актуальны на дату публикации.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Сохраняем деньги

Жители Китая привыкли много работать поэтому умеют копить и распоряжаться деньгами — у них есть чему поучиться.

Многие китайцы регулярно откладывают 50–60% своего дохода. В Китае 61% молодежи живут с родителями благодаря чему ежегодно экономят 22% своего дохода.

Например, вместо того чтобы заказать воду с лимоном из меню, китайцы закажут просто воду и ломтик лимона — поскольку в меню этих позиций нет, официант не сможет включить их в счет.

Жители Китая инвестируют в акции до 20% личных средств и около 10% дохода вкладывают в фонды и облигации.

Китайцы предпочитают вести здоровый образ жизни, так как это дешевле, чем платить докторам. Покупают , занимаются спортом, посещают сеансы массажа и иглотерапии. Для малообеспеченных слоев населения болезнь – это настоящее бедствие.

При покупке бытовой техники китайцы не пойдут в магазин без предварительного опроса родственников и друзей. Мнению знакомых, которые уже успешно приобрели что-то, доверяют больше, чем заманчивой рекламе новинок или рассказам консультантов.

Конечно, есть и китайцы, которые любят тратить деньги. Поражают огромные расходы богатых китайцев за рубежом.

Как и в России, в Китае действует двухуровневая система пенсионного обеспечения граждан. Это значит, что пенсия китайца, если он работал и заработал ее, состоит из двух частей: базовой и накопительной.

Основная пенсия

Базовая часть и для трудовой, и для социальной пенсии обеспечивается государством. Чтобы ее получать, достаточно иметь стаж 15 лет. И совершенно не важно, делал человек взносы в пенсионный фонд сверх страхового стажа или не делал, эту часть пенсии он получит всегда.

Называют такую пенсию по-разному: основная, социальная, базовая. Суть от этого не меняется: право на выплаты в старости гарантировано государством и финансируется государством.

Есть один нюанс: те, кто работает нелегально, на нормальную базовую пенсию себе не заработают никогда, потому что отчисления в пенсионный фонд не делаются и трудовой стаж не учитывается. Таких людей в Китае 286 миллионов.

Китайский пенсионный фонд страдает от долгового кризиса не меньше, чем местный бизнес. Сказать, что фонд дырявый – это не сказать ничего. Дефицит бюджета в нем скоро перешагнет за триллион юаней.

Но в Китае не делают из этого большой проблемы: государство дотирует столько денег, сколько требуется для покрытия пенсионного дефицита, чтобы граждане чувствовали себя социально защищенными. Средняя пенсия – отличное тому доказательство, она в Китае 23 тысячи рублей на наши деньги.

Пенсионные накопления китайца

Чтобы получать накопительную пенсию, китайцы делают отчисления в пенсионный фонд. От всех стран, о которых я уже писал на этом канале, Китай отличается высокими страховыми взносами.

С заработной платы отчисления составляют 28%:

8% платит сам работник,
20% перечисляет работодатель.

Это суммарный сбор на обеспечение обеих частей пенсии — и основной, и накопительной. Естественно, что за нелегальный труд, который мы привыкли называть «работа без соцпакета», отчислений не делается.

Жить в Китае становится лучше

Как я уже писал в одной из предыдущих статей о китайской пенсионной системе, в этой стране все реформы направлены не на ужесточение правил, а на их ослабление.

Например, на прошлой неделе в Китае понизили НДС: правительство решило, что Великий Китай – богатая страна, в которой каждый гражданин должен жить чуточку лучше. Налог снизили с 17% до 16%, дав повод людям гордиться своей страной, а не ненавидеть ее за гигантские поборы.

Буквально месяц назад в Китае снизили налог на доходы граждан. Хотя правильнее будет сказать не снизили, а перераспределили людей по уровню жизни. Там прогрессивная система налогообложения, и ставка варьирует от 3 до 20%. 3% теперь будут платить те граждане, годовой доход которых не превышает 60 тысяч юаней (это примерно 9 тысяч долларов или 550 тысяч рублей).

То же самое вот-вот произойдет и со страховыми взносами: их уменьшат. В этом году это произойдет или в следующем – сказать не берусь, но в самом Китае говорят, что взносы должны снизить до суммарных 20%, а то и еще ниже.

В чем ключевое отличие китайских властей от российских?

Наши только говорят об улучшении уровня жизни людей, а в Китае предпринимают реальные шаги, чтобы людям жилось лучше. Для наших дыра в бюджете пенсионного фонда – повод поднять налоги. Для китайцев – снизить их.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: